Elektronski novac i elektronsko bankarstvo

Univerzitet u Istočnom SarajevuEkonomski fakultet

Seminarski radTema: Elektronski novac i elektronsko

bankarstvo

Profesor: prof.dr Novo Plakalovic                      Student: Košarac JelenaAsistent: Marko Djogo

Pale, jun 2011. godineSadržaj:

Uvod

Elektronski novac (pojam)Elektronsko bankarstvoBezbijednost elektronskog novcaElektronska plaćanja i osnovni instrumentiZaključakLiteratura

Uvod:U ovom seminarskom ce se govoriti o savremenom načinu plaćanja, tj. zapravo o pojavi elektronskog novca i njegove sve vece upotrebe u svakodnevnom životu. Svjedoci smo velikih tehnoloških i elektronskih dostignuća, zbog toga se i sama praksa poslovanja mijenja. Mnogo toga se promjenilo poslednjih decenija, pa tako i oblasti bankarstva i samog novca.″Novac po svojoj prirodi predstavlja rijetko dobro, tj.  specifično dobro. S obzirom na njegovu rijetkost i funkciju koju obavlja, on je za nas vrijedna roba.″ Novac koristimo svi i u različite svrhe, bilo da se radi o plaćanju izvršenih usluga ili za konzumiranje odredjenih roba.Kao opšte mjerilo vrijednosti, metod razmjene i sredstvo plaćanja, ljudi već odavno koriste novac. ″Novac je jedan od najspecifičnijih fenomena koji se pojavljuje u ekonomiji i koji na razne načine intrigira ljude. Istina je da ljudi novac koriste kao nešto dato, samo po sebi razumljivo.″ Nekada je bio u vidu različitih plemenitih metala, najčešće se radilo o zlatu. Zatim dolazi do pojave papirnih novčanica (bank note) i kovanog novca (monete). Možemo vidjeti da su tokom istorije, kao novac korišteni razni predmeti.  Ljudi su odlučivali o tome. Savremeni razvoj novca doveo je do upotrebe čekova i doznaka, a zatim kreditnih i debitnih kartica. Novac, se zapravo nalazi na računima, a plaćanje se može izvršiti karticama.Masovna primjena racunara dovela je do obavljanja poslova koji su godinama bili vezani za lični rad i angažovanost ljudi. Sistem plaćanja poprima novi oblik, koji se veže za pojavu elektronskog novca u 20. vijeku. Kako je Internet korišten za razmjenu informacija, i sam e- novac je predstavljao informaciju. ″U svjetskom bankarskom sistemu danas se gotovo sve novčane transakcije obavljaju u digitalnom obliku, putem raznovrsnih interbank mreža. Jedna od najvećih takvih mreža je CHIPS.″ 1

1)      Clearing House Interbank Payments System), još daleke 1994. godine ostvarila gotovo 120 miliona transakcija, u ukupnoj vrednosti od 500 triliona dolara

Elektronski novac ( nastanak i primjena )

Savremeni svijet karakteriše mnoštvo inovacija u svim sferama života, kako sa razvojem tehničkih i tehnoloških dostignuća, tako i sa novim načinom poslovanja i novim navikama ljudi. Što se tiče bankarstva, došlo je do pojave elektronskog novca, koji ima potencijal da zauzme vodeću ulogu u oblasti plaćanja i da omogući da se transakcije obave na lakši, sigurniji i jeftinjiji način. Ovakav vid plaćanja mnogo je pogodnji kako za potrošača, tako i za trgovce. Plaćanje se vrši prenosom brojeva sa jednog na drugi račun. Njegova sve veća upotreba je prilikom on-line trgovine.″Elektornski novac predstavlja, zapravo virtuelni novac, koji je predstavljen brojčanim sistemom u memoriji računara.″ On ne poznaje geografske granice i može se u svakom trenutnku prebaciti na različite udaljenosti. Njegova osnovna namjena je da se pomoću njega obave transakcije roba i usluga, korištenjem računarskih mreža, kao što je Internet, ili bankarskih mreža.

Vrste elektronskog novcaOsnovne dvije vrste elektronskog novca su:

-         Identifikovan novac- koji podrazumjeva da je moguće voditi evidenciju o korisniku elektronskog novca. Pomoću njega banka može da prati njegovo kretanje na tržištu

-         Anoniman novac- podrazumjeva vid novca, koji kada se jednom upotrebi za neku transakciju, više nije moguće voditi evidenciju o njegovom kretanju na tržištu.

Postoji i podjela elektronskog novca na:-         Online elektronski novac- podrazumjeva da se prilikom transakcija

koristi sama banka, tj. javljaju se tri lica: kupac, banka i prodavac.-         Offline elektronski novac- prilokom kupovine, nije potrebno

učestvovanje banke

Elektronski novac danas, sve više zamjenjuje korištenje gotovine i čekova. On poslovnim subjektima omogućava da bez odlaska u banku ili neko drugo mjesto obavi plaćanje, putem svog kompijutera i terminala, koji se moraju instalirati u domu korisnika. Ovaj novac moguće je koristiti i putem bankomata, koji omogućuju podizanje gotovine, prebacivanje sredstava na drugi račun, kao i plaćanje različitih računa.

*Osnovne odlike elektronskog novca

Osnovna i veoma bitna karakteristika elektronskog nova jeste da omogućava potpunu slobodu prilikom obavljanja transakcija na tržištu.

Odlike e- novca su:1)    Sigurnost- obavljanje transakcija treba da bude sigurno i na viskom nivou2)    Anonimnost- podrazumjeva privatnost prilikom obavljanja transakcija3)    Prenosivost- upotreba novca nezavisna je od fizičke lokacije, jer se

prenosi kroz računarske mreže4)    Dvosmjernost- novac se prenosi na druge račune i njohovi korisnici mogu

slobodno da koriste novac, bez obzira da li se radi o registrovanim trgovcima

5)    Offline mogućnost- podrazumjeva da se transakcija može obaviti i bez prisustva banke ili drugog posrednika, kao ni to da moraju biti priključeni na globalnu mrežu

6)    Djeljivost- iznos se može podijeliti na manje iznose7)    Neograničeno trajanje- e- novac nema rok trajanja.8)    Široka prihvaćenost- ovaj način vršenja kupovine ili prodaje postaje sve

više prihvaćen u svijetu, jer daje prednosti i za jednu i za drugu stranu

Prilikom korištenja elektronskog novca, obje strane mogu putem svojih kućnih ili poslovnih računara vršiti plaćanje, bilo gdje u svijetu. Ova prednost, bitna je za sve poslovne ljude, koji žive u vremenu brzih promjena, a kojima se moraju prilagoditi. Njegovu jednostavnost prilikom upotrebe cijene kako kupci, tako i prodavci. Korištenjem e- novca, smanjuju se troškovi transakcija. Razlog jeste taj što je ovaj način plaćanja je dosta jeftiniji od standardnog plaćanja putem banke.Cjelokupan proces plaćanja roba i usluga putem e- novca, putem Interneta, može se podijeliti u nekoliko faza:

1)    Faza informisanja2)    Faza dogovora i ugovaranja3)    Faza plaćanja4)    Faza bankarskog postprocesiranja

Najznačajnija faza svakako jeste, faza dogovora i ugovaranja, jer bez nje sve ostale faze se neće desiti. Ona podrazumjeva registraciju, izbor servera, provjera stanja računa i potvrda narudžbi.

Elekronsko bankarstvo

″Izraz elektronsko poslovanje je prvi put upotrebljen od strane američkekompanije IBM da bi se označilo poslovanje uz značajnu primenu savremene,elektronske tehnologije. Do tada se ovaj izraz odnosio na poslovanje u sektoruelektronike″. 2

Pod elektronskim poslovanjem (Electronic Business) podrazumjevamo obavljanje poslovnih procesa uz primjenu elektronske tehnologije. Elektronska tehnologija podrazumjeva kombinovanu upotrebuinformacionih tehnologija i telekomunikacija. Ova vrsta tehnologije omogućava slanje velikog broja informacija, na velike daljine u kratkom vremenskom periodu.To omogućava preduzeću, koje u svom poslovanju koristi elektronskutehnologiju, da ostvari značajne uštede u troškovima poslovanja, efikasnijeobavlja svoje zadatke i, samim tim, bude konkurentnije na tržištu.Elektronsko bankarstvo podrazumjeva spajanje više različitih tehnologija, od kojih svaka ima svoj smjer razvoja. Prvi korak ka elektronskom bankarstvu bili su bankomati. Takođe, tu je je i softwer za lične finansije, koji podrazumjeva da se ljudima daje mogućnost dauz pomoć personalnog računara, vode brigu o svom novcu. Banke, daju i nekoliko mogućnosti daljinskog opsluživanja računa. Ti načini se zovu elektronski kanalima. Prilikom ovog načina korišteni su različiti telekomunikacijski mediji. Sve veca pojava je i mogućnost davanja usluga putem telefona, govornih automata, usb-ova… bitno je naglasiti, da je korisnicima takođe omogućen pristup podacima i mogućnost davanja naloga tokom 24h dnevno, 7 dana u nedelji, 365 dana u godini. Iz ovoga slijedi, da je pojava e- bankarstva u mnogome olaksala sve transakcije i donijela velike prednosti.″Elektronsko bankarstvo predstavlja segment digitalne ekonomije u sferi elektronskog platnog prometa i transfera novčanih sredstava, a u

međuvremenu se razvilo na sve vidove poslovanja banaka, kako unutar njene organizacije tako i na njene komitente. Institucionalno bankarstvo i finansijska tržišta imaju za poslovno okruženje sve privredne i poslovno aktivne subjekte, koji su najdirektnije upućeni na međusobnu poslovnu saradnju.″Prilkom elektronskog bankarstva, korisnicima se nudi najjednostavniji, ali i najmanje bezbjedan sistem, koji se odnosi na pristup putem korisničkog imena i lozinke. Ono po čemu se naše banke ralikuju od inostranih, jeste manji obim prenosa novca sa jednog na drugi račun ili druge operacije, pa samim tim i način obavljanja nije toliko razvijen i unapređen. Razlog jeste nedovoljna razvijenost sistema, ali I zakonska regulative koja daje prednost sistemu poslovanja na papiru.  Nedostaci se vide u mnogim bankarskim poslovima. Međutim, možemo očekivati neke promjene po ovom pitanju, tj. da će naše banke proširiti svoje usluge putem inetrneta i sve više razvijati elektronsko bankarstvo.

Bezbijednost elektronskog bankarstva

Sigurnost predstavlja najveću brigu banaka koje obavljaju e- poslove. Iz tog razloga bi elektronsko bankarstvo trebalo da ima bezbijedan kanal za prenos informacija između računara klijenata i računara podataka u banci. Korisnik e- bankarstva dobije identifikaciju, tj. smart karticu gdje su upisani njegov privatni ključ i njegov sertifikat javnog ključa. Komunikacija se može uspostaviti, jedino ako korsinik ima ovu karticu i ukoliko su unijeti podaci istinititi i nalaze se u bazi podataka banke. ″Kartica omogućava klijentu da:

-         pouzdano bude utvrđen njegov indetitet-         utvrdi digitalni potpis-         zaštiti sadržaj podataka

Karticu je moguće koristiti samo unošenjem tačnog pin koda, jer će pogrešno unošenje dovesti do blokiranja kartice.″

Prednosti koje banka ima korištenjem elektronskog poslovanja:-         uloga i kontrola naloga je prepuštena komitentu-         cijena tansakcija je do 10-15 puta niža od cijene obrade transakcija na

klasičan sistem-         bolja usluga komitentima-         prenos podataka na velike daljine-         smanjivanje troškova za zaposlene radnike koji bi radili na šalterima-         smanjenje troškova papira, kao i poštanskih troškova-         veoma lako preuzimanje velikog broja komitenata u veoma ktakom roku-         smanjivanje redova u bankama

Savremene banke se trude da sadašnjim i budućim korisnicima stave do znanja, da se prilagođavaju promjena i da prate trendove. Koristeći inovativne ideje i prmijena savremene tehnologije, jedini je način da se privuku klijenti. Elektronsko bankarstvo postalo je nužno u ponudi svake moderne banke.

S druge strane pojava e-bankarstva nosi sa sobom i neke nedostatke, koje mogu da zakomlikuju tansakcije ili da je uopšte ne omoguće. Jedan od razloga jeste što svi učesnici nemaju Internet, niti znaju koristiti računare. Tu je i povjerenje, jer osnovni preduslov da dodje do poslova korištenjem e- bankarstva jeste povjerenje sa obje strane. Učesnici se uopšte ne poznaju, i bez obzira što je plaćanje na neki način zagarantovano, ljudi su navikli na lične kontate. Tokom obavljanja trgovine, može se javiti pitanje postojanja trgovca na Internetu, lažno predstavljanje i davanje lažnih podataka.

Elektronska plaćanja i osnovni instrumenti

Postoji nekoliko sistema za elektronski tranfer novca koji se u današnje vrijeme koriste, koji pored bankomata podrazumjevaju korištenje i kreditnih, debitnih kartica i ″Point of  Sale sistem″ 3 Kreditne kartice se mogu koristiti i za online transakcije, ali zbog činjenice da je internet globalna mreža i da neki drugi mogu lako da otkriju i zloupotrebe podatke iz kartice, javlja se veliki broj protokola i metoda koji će da garantuju da neće doći do toga. ″Trenutno dva sistema za plaćanje se smatraju najprikladnjim, a to su:  First Virtual i CyberCash, a u razvoju je set protokol, zajednički poduhvat firmi MasterCard i Visa.″ Nove tehnologije elektronskog novca podrazumjevaju da se elektronski signal nalazi na plastičnoj kartici ili na disku u računaru.E- bankarstvo podrazumjeva korištenje tri posebna instrumenta, kao transakcione mehanizme na Internetu:

1)    inteligentne kartice2)    digitalni novac3)    mikro-transakcije

Inteligentne kartice imaju veliki potencijal, njihova prednost jeste multifunkcionalnost. Njihova vrijednost je u kombinaciji njenih funkcija. Ima ugrađen mikročip, kkji joj obezbjeđuje izvšenje tih funkcija. Danas su na raspolaganju brojni  metodi njenog korištenja, pa tako imamo situacije gdje ona vrši funkciju kreditnih kartica, debitnih kartica, novčanik e- novca i dr.

Mikor-plaćanje se u poslednje vrijeme počeo sve više koristiti. To su elektronska plaćanja male vrijednosti, koja su specijalizovana za elektronsku trgovinu, prije svega za trgovinu materijalnim dobrima.

3) s i s t e m i z a e l e k t r o n s k i t r a n s f e r n o v c a n a m e s t u prodaje

Zaključak:

Možemo reći da pored svih navedenih karakteristika elektronskog novca, njegova primjena iz dana u dan je sve veća, naročito u razvijenim zemljama. U budućnosti, bi mogao dostići veliku popularnost i dovesti do toga da se sve transakcije obavljaju ovim principom. Međutim, treba imati na umu da će sigurnost elektronskog novca i dalje znacajno uticati na spremnost potrosaca da drze velike “zalihe” elektronskog novca. Iako je mnogo lakše i brže poslovanje, ljudi nisu spremni da se tako lako odreknu starih navika, plašeći se upotrebe e-novca. Ovaj vid poslovanja, zahtjeva veliki broj stručnjaka iz različitih oblasti. Elektronsko bankarstvo istovremeno omogućava uštedu i vremena i novca: finansijske transakcije mogu se obavljati sa svakog mjesta na svijetu, nezavisno o radnom vremenu banke i uz znatno niže naknade.Razvoj savremene tehnologije, doveo do pojave e- bankarstva i kod nas.

Literatura:Monetarna ekonomija (teorije, institucije i politika), dr NovoPlakalovićIstočno Sarajevo, 2004. godina;

Moderni novac i bankarstvo, Roger Lefoy Miller, treće izdanje, Zagreb, Nacionalan i sveučilišna knjižnica, 1997. godina;

Uvod u finansijski menadžment, dr Dejan Erić, dr Aleksandar ŽivkovićBeograd, 2005. godina;

Monetarna ekonomija-, bankarstvo i finansijska tržišta, dr. Dejan Eric, data status, Beograd, 2006. godina;