- 2012פיזה אוריינות פיננסית מסגרת המחקר ב

טיוטה

קונסורציום:ה

Australian Council for Educational Research )ACER(אוסטרליה ,

cApStAn Linguistic Quality Control (Belgium) (בלגיה)

Deutsches Institut für Internationale Pädagogische Forschung )DIPF(גרמניה ,

Educational Testing Service )ETS(ארה"ב ,

Institutt for Lærerutdanning og Skoleutvikling )ILS(נורווגיה ,

Leibniz - Institute for Science Education and Mathematics )IPN(גרמניה ,

National Institute for Educational Policy Research )NIER(יפן ,

The Tao Initiative: CRP - Henri Tudor and Université de Luxembourg - EMACS (לוקסמבורג)

Unité d'analyse des systèmes et des pratiques d'enseignement )aSPe(בלגיה ,

Westat (ארה"ב)

2010 דצמבר 21

3

4

מבוא ראשון:חלק 1נות הפיננסיתחשיבות האוריי

מודאגות באופן הולך וגובר מרמת ות תפתחומכלכלות מפותחות מדינות ובשנים האחרונות, .1מצב הדברים נובע בעיקר מהתכווצות מערכות התמיכה האוריינות הפיננסית הנמוכה בקרב אזרחיהן.

ורה של ומש ,הציבוריות והפרטיות, מן השינויים בפרופילים הדמוגרפיים והזדקנות האוכלוסייהחששן של מדינות אלו גבר מאוד בעקבות המשבר הפיננסי, על רקע התפתחויות בשוק הפיננסי.

אוריינות פיננסית היה אחד הגורמים שתרמו להחלטות פיננסיות לא מבוססות, וכי היעדרההכרה בכך שכתוצאה .(INFE 2009; 2009)החלטות אלה יכולות לגרור השלכות שליליות עקיפות בהיקף עצום

הכלכלית , וכיסוד חשוב ביציבותהכרחיפיננסית ככישור חיים הבאוריינות נרחבת מכך, יש כיום הכרה .(INFE 2009) והפיננסית ובהתפתחות בתחומים אלה

באוריינות פיננסית כמיומנות חיים חשובה הגלובלי הגובר ענייןהבנוסף ל"אפקט המשבר", .2 , שניתן לסכמן כדלקמן:ניזון משורה של מגמות מוחשיות

העברת סיכונים

מגמה של העברת סיכונים הן מממשלות והן ממעסיקים אל הפרט.ה הולכת ומתרחבת .3מפחיתות את הטבות וחלקן הלאומיות,יות מצמצמות או צמצמו את היקף הפנסרבות ממשלות עם הטבות מוגדרות, ייהפנסתכניות עם הפקדות מוגדרות מחליפות במהירות יהפנסיתכניות הבריאות.

מרבית הפרישה. בגילומעבירות אל העובדים את האחריות לחסוך בעצמם למען ביטחונם הכלכלי אין להם די ידע או כי העומדים בפניהם היום, ו הסקרים מראים כי רוב העובדים אינם מודעים לסיכונים

מגוון יתרה מזו, .(OECD 2008)מיומנויות לנהל את הסיכונים כיאות, אפילו כשהם מודעים אליהם ימים,אריכות ב כרוכיםה ניםהסיכולדוגמה, ,הסיכונים שאנשים צריכים להתמודד אתו כיום גדל

ל האזרח.שמימון טיפול בריאותי מכיסו ובבשווקים פיננסיים, באשראי,

אחריות גוברת של הפרט

ויים כתוצאה משינהולך וגדל לקבלמספר ההחלטות הפיננסיות החשובות שאנשים צריכים .4לדוגמה, העלייה בתוחלת החיים משמעה שאנשים יצטרכו לוודא כי הם צוברים בשוק ובכלכלה.

רבה יותר אנשים צריכים גם ליטול אחריות יותר אחרי הפרישה. כיםארוזמן יפרקל שיספיקוחסכונות וך, חשוב , לאור הגידול בעלויות החינלכך בנוסף .ותיהםלבני משפחולמימון טיפולים רפואיים לעצמם

מגמות אלה בולטות מאד במדינות .ילדיהם ה שלהשכלמימון הלתכנן ולהשקיע בצורה נכונה ללהורים ברבות מן המדינות המתפתחות. גם סוגיות דומות מתעוררותאך מפותחות,

היצע גובר של מגוון שירותים מוצרים ושירותים פיננסיים

של מוצרים ושירותים פיננסים, שמקורם למספר הולך וגובר של צרכנים יש גישה לטווח רחב .5הובילו הסרת הפיקוחו ותטכנולוגיהההתפתחויות ערוצים שונים. ושמועברים באמצעות ,במגוון ספקים

ועד לאשראי מתחדש ושב-ברמחשבונות עולעלייה בזמינותם של סוגים שונים של מוצרים פיננסים, אנשים נדרשים להשוות בין מגוון רחב של ותר, והמוצרים הקיימים הופכים מורכבים י ותיקי השקעות.

, כמו למשל העמלות שעליהם לשלם, שיעורי הריבית שהם משלמים או מקבלים, משך החוזה או גורמים כמו כן, עליהם לזהות ספקים וערוצי העברה מתאימים מבין שפע האפשרויות החשיפה לסיכון.מידת

ההתייחסות למונחים תהא כאל בעלי משמעות זהה לצרכי המסגרת לעתים קרובות מכונה "יכולת פיננסית". 1

המושגית שלהלן.

5

בנקים מקוונים וחברות טלפון ננסיים מסורתיים,מוסדות פי ,קבוצות קהילתיותלרבות ,הקיימות סלולריות.

ביקוש גובר למוצרים ושירותים פיננסיים

עצומיםההתפתחויות הכלכליות והטכנולוגיות יצרו קישוריות גלובלית רחבה יותר ושינויים .6ות בשל התפתחוי ת ובהתנהגות צרכנים.וחברתי ותבאינטראקציכמו גם בעסקאות פיננסיות, ו בתקשורת

צרכנים בפרט, , נעשה חשוב יותר ויותר שאנשים יוכלו לנהל אינטראקציה עם ספקים פיננסיים.האל זקוקים לעתים קרובות לגישה לבנקים כדי לבצע או לקבל תשלומים אלקטרוניים כגון משכורת,בר תשלומים ועסקאות מקוונות, וכדי לנהל עסקאות פנים אל פנים בחברות שבהן מזומן או המחאות כ

משלמים על פי רוב יותר על עסקאות במזומן, אינן אמצעי תשלום מועדף. אלו שאין להם גישה לבנק המחאות (ראה, לדוגמה, ניכיוןליים כמו מלווי כספים או אבשירותים פיננסיים בלתי פורמ יםשתמשומ

Kempson, Collard & moore, 2005.(

ננסיות משמעותיות אל הפרט. בה בעת, כל המגמות הללו העבירו את האחריות להחלטות פי .7עלו את מידת המורכבות עמה את טווח האפשרויות והעבור מרבית האוכלוסיה מגמות אלה הרחיבו

תנאים אלה מצופה מאנשים להיות בעלי רמה מספקת של אוריינות פיננסית נוכחעליהם להתמודד. שפחותיהם ולהבטיח את רווחתם שתאפשר להם לנקוט בצעדים ההכרחיים כדי להגן על עצמם ועל מ

הפיננסית.

הפיננסית האוריינות תועלות פוטנציאליות שלמצביעות על כך שאזרחים בוגרים שנחשפו לחינוך פיננסי, במדינות עדויות אמפיריות .8

הם בעלי סיכוי גבוה יותר מאשר אחרים לחסוך ולתכנן לקראת פרישה מפותחות ומתפתחות כאחד,(Bernheim, Garret, & Maki, 2001; Cole, Sampson, & Zia, 2010; Lusardi, 2009). מעדויות

; הן מראות כי רמות גבוהות יותר של אלו עולה קשר סיבתי ישיר בין חינוך פיננסי לבין תוצאות פיננסיות אוריינות פיננסית יכולות להוביל לשינוי התנהגותי חיובי.

חות, מצביעים על מספר תועלות מדינות מפותבבעיקר שמקורםמחקרים אחרים, .9פוטנציאליות של אוריינות פיננסית. קיימות עדויות שהולכות ומתחזקות באשר לכך שבעלי אוריינות

לנהל את כספם, לקחת חלק בשוק המניות ולהגיע מפגינים יכולת טובה יותרפיננסית גבוהה יותר . בנוסף, סביר יותר שבעלי שלהם portfolio choice)(בחירת תיקי ההשקעות בלביצועים טובים יותר

-Hastings & Tejeda) יותר ותנמוכ עמלותעם אוריינות פיננסית גבוהה יותר יבחרו בקרן נאמנותAshton, 2008; Hilgert, Hogarth, & Beverly, 2003; Lusardi & Mitchell, 2008; Lusardi & Mitchell, 2006; Stango & Zinman, 2009; van Rooij, Lusardi, & Alessie, 2007; Yoong,

סכומי הון רב יותר הם בעלי סבירות רבה יותר לצבור בעלי ידע פיננסי אנשים. יתרה מזאת, (2010 .(Lusardi & Mitchell, 2006) גבוהים יותר

אלא גם בירת נכסיםצרק לקשורות לא נמצאו רמות גבוהות יותר של אוריינות פיננסית .10באופן שבו אנשים בעלי אוריינות פיננסית גבוהה יותר מעדיפים משכנתאות לחובות ולניהול חובות,

;Gerardi, Goette, & Meier, 2010)יקרות פחות ונמנעים מתשלומי ריביות גבוהות ועמלות נוספות Lusardi & Tufano, 2009a, 2009b; Moore, 2003).

ובה גם ליציבות פיננסית בנוסף לתועלות שטמונות בה עבור הפרט, אוריינות פיננסית חש .11בעלי אוריינות פיננסית יכולים לקבל החלטות מודעות יותר ולדרוש םוכלכלית מכמה סיבות. צרכני

חידוש בשוק. צרכנים כאלה, סביר פחות שיגיבו באופן בלתי שירותים איכותיים יותר, שיעודדו תחרות וסביר יותר שינקטו בצעדים המתאימים סביר פחות שיציגו תלונות נטולות יסוד, ו צפוי לתנאי השוק,

6

יותר, צפויים להוביל למגזר שירותים פיננסיים יעיל אלולניהול הסיכונים שהועברו אליהם. כל הגורמים הבסופו של דבר, גורמים אלה וייתכן שגם לדרישות יקרות פחות של רגולציה ופיקוח כלכליים. כמו כן,

משלתי המיועדים לסייע לאלה שקיבלו החלטות פיננסיות לא לעזור בהפחתת הסיוע (והמיסוי) המיכולים או שלא קיבלו החלטות כלל. –נבונות

לקידום אוריינות פיננסית OECD-פעולות הכדי לתת מענה ,פיננסיהחינוך קידום הפרויקט מרחיק לכת ל OECD-, יזם ה2003בשנת .12

פרויקט זה נעזר פיננסית נמוכה.אוריינות הגובר של ממשלות באשר להשלכות האפשריות של ןלחשש ,Committee on Financial Marketsים פיננסיים (הוועדה לשווק – OECD-בשתי ועדות של ה

CMF) והוועדה לביטוח ולפנסיות פרטיות (Insurance and Private Pensions Committee, IPPC.( את האופן שבו גישה שמדפיננסיות, -הפרויקט מושתת על גישה הוליסטית לסוגיות צרכניות

לצד מסגרת נאותה לחינוך פיננסי יש תפקיד משלים בקידום התוצאות של אוריינות פיננסית אישית, .לרגולציה ולהגנת הצרכן

המלצות אחד מציוני הדרך הראשונים בפרויקט לקידום החינוך הפיננסי היה קבלתן של .13 Recommendation on Principales and)חינוך ומודעות פיננסיים נהגים נאותים בו באשר לעקרונות

Good Practices for Financial Education and Awareness) שפורסם על ידי מועצת ה-OECD (OECD, 2005b),שיפור האוריינות הפיננסית מטעם הפרויקט פורסם הספר . לצד ההמלצות הללו:

, על )Improving Financial Literacy: Analysis of Issues and Policies(ניתוח סוגיות ומדיניות בנושא סקירה בינלאומית מקיפה של העבודהולספק הסיבות להתמקדות בחינוך פיננסימנת לפרט את

לל גם וספר זה כ ).OECD, 2005a(במדינות שונות באותו הזמן נעשתהפיננסית שהאוריינות ההשואפים לשפר את רמות האוריינות מדיניות ולבעלי עניין נוספיםלקובעי נאותיםעקרונות ונהגים

מנגנון מידע גלובלי לחינוך פיננסי בשם 'שער OECD-כהשלמה לספר הקים ה הפיננסית במדינתם.) International Gateway for Financial Education, IGFE(בינלאומי לחינוך פיננסי'

)education.org-ialwww.financ(, על סוגיות וידיעות עדכניות , מחקריםמידע, משאבים המאגד ותוכניות של חינוך פיננסי מסביב לעולם.

,יותרגלובלי הולך ונעשההסוגיות בתחום האוריינות והחינוך הפיננסי אופי בכך שבהכירו .14 International Network onאת הרשת הבינלאומית לחינוך פיננסי ( 2008בשנת OECD-ה הקים

Financial Education, INFEתפתחות) כדי ללמוד מן הניסיון ומהמומחיות של כלכלות מפותחות ומ מדינות כבר הצטרפו לרשת. 68-מוסדות ציבוריים מ 138-למעלה מכיום, וכדי לרכז את המידע בנושא.

במדינותיהם וכדי לפתח שנה כדי לדון בהתפתחויות האחרונותבמתכנסים פעמיים המוסדות החברים עדיפות גבוהה.ם בוקווים מנחים בתחומי נאותיםמחקרים אנליטיים והשוואתיים, מתודולוגיות, נהגים

חינוך פיננסי בבתי הספר והן המדידה הבינלאומית של אוריינות פיננסית זוהו ל תוכניותבהקשר זה, הן של קבוצות ייעודיות -רך כך הוקמו תתי, ולצובעדיפות עליונהוהרשת שלו כסוגיות OECD-על ידי ה פיתוח. תכדי להתחיל באיסוף נתונים ממוקד ובעבודמומחים

נוער ובבתי ספרבני חינוך פיננסי לכאמור, האוריינות חינוך פיננסי בבתי הספר ובקרב בני נוער אינו חדש.ההתמקדות ב .15

כי OECD-ה המלצותהדגישו 2005-, וכבר בחיונית חייםמיומנות הפיננסית נחשבת יותר ויותר כיש ללמד אנשים על עניינים פיננסיים בשלב מוקדם ככל החינוך הפיננסי צריך להתחיל בבית הספר."

7

עיקריות: חשיבותה של ההתמקדות בבני נוער, שתי סיבותהמלצה זו מבוססת על ."האפשר בחייהם והיעילות שבמתן חינוך פיננסי בבתי ספר.

ההתמקדות בבני נוער

של מוצרים, שירותים ושווקים גדלהצפויים לעמוד בפני מורכבות הולכת ו הדורות הצעירים .16בהשוואה בבגרותם רבים יותר פיננסיים, ולא זו בלבד, אלא שסביר כי יצטרכו לשאת סיכונים פיננסיים

לשאת באחריות רבה יותר לתכנון החסכונות וההשקעותיש להניח כי יהיה עליהם בפרט, הוריהם. להם יצטרכו להתמודד עם מוצרים פיננסיים ,; כמו כןגיל הפרישה, ולכיסוי צרכיהם הרפואייםשלהם ל

מורכבים יותר ומגוונים יותר.

יצליחו ללמוד מן לא בשל השינויים שחלו בשוק ובמערכות הפנסיה, סביר כי הדורות הנוכחיים .17שיצטרכו לעשות שימוש מושכל יהיה עליהם להסתמך על הידע שלהם עצמם, או הדורות הקודמים.

המאמצים לשיפור הידע הפיננסי .נוכח המורכבויות של המערכות החדשותבייעוץ פיננסי מקצועי, במקומות עבודה או במסגרות אחרות יכולים להיות מוגבלים מאד בשל היעדר חשיפה מוקדמת ובשל

שיבות במתן אפשרויות מוקדמות היעדר מודעות לתועלות הטמונות בחינוך פיננסי מתמשך. על כן, יש ח לביסוס היסודות של אוריינות פיננסית.

פיננסי בבתי ספר יכול לתת מענה גם לסוגיותבנוסף להכנת הצעירים לחייהם הבוגרים, חינוך .18כבר הפיננסיות המיידיות שעמן מתמודדים הצעירים. ילדים רבים הם צרכנים של שירותים פיננסיים

חשבונות הכוללים גישה לאמצעי תשלום מקוונים, ורבים מהם שיש להם אין זה נדירמגיל צעיר. מיומנויות , וברור כי גיל העשרהמשתמשים בטלפונים סלולריים (עם אפשרויות תשלום שונות) עוד לפני

עוד לפני שסיימו את אוריינות פיננסית יוכלו להביא להם תועלת בשימוש במוצרים כאלה. בנוסף,של באשר לביטוח רכב, מוצרי חסכון או משיכת גם לעמוד בפני החלטותהם עשויים ן,בית הספר התיכו

יתר.

, צעירים (והוריהם) ניצבים אל מול אחת מן 18-ל 15במדינות רבות, סביב טווח הגילאים שבין .19ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר: האם להשקיע או לא להשקיע בלימודים באוניברסיטה או

התרחבו פערי השכר בין עובדים בעלי השכלה גבוהה לבין בכלכלות רבות לשהי. בהשכלה גבוהה כמחיר הלימודים שבו נושאים התלמידים והוריהם. מנתונים כזו. בה בעת, עלה עובדים נטולי השכלה

בבריטניה עולה כי מחצית מכלל הסטודנטים בבריטניה צפויים לסיים 2010 חודש מארסשפורסמו ב . (Smithers, 2010) פאונד בריטי 15,000-חובם עומד על יותר מכאשר אוניברסיטה

חוזים פיננסיים בעסקאות או יהיו מעורבים בחשוב שאנשים ירכשו אוריינות פיננסית לפני ש .20ת בטיפוח ידע חיוני להיות יכולהלבני נוער, עוד מגילאים צעירים, חינוך פיננסי הקניית גדולים.

ידע והתנהגויות שבהם יוכלו להשתמש מאוחר יותרתלמידים, בקרב והתנהגויות פיננסיים מבוססים(Australian Government Financial Literacy Board, 2009).

היעילות הטמונה בהקניית חינוך פיננסי בבתי ספר

: המשפחבשכלתי הכלכלי וההרקע מחקרים מעידים על קשר בין אוריינות פיננסית לבין ה .21גבוהה יותר מגיעים ממשפחות משכילות יותר ומתוחכמות יותר שלהם פיננסית האוריינות אלה שרמת ה

. על מנת (Lusardi et al., 2010)מבחינה פיננסית, באופן שאינו תואם את היחס המצופה באוכלוסייה , חשוב להציע חינוך פיננסי לאלו שאחרת לא תהיה להם גישה אליו. בתי לדאוג לשיוויון הזדמנויות

שבכוחם לקדם חינוך פיננסי בקרב כל הקבוצות הדמוגרפיות, מה שבתורו יסייע בשבירת הספר הם אלו רות פיננסית. וּדורי של ב-המעגל הבין

8

ישמתוך הכרה הן בחשיבותה של האוריינות הפיננסית לבני הנוער והן בפוטנציאל הייחודי ש .22, מספר הולך וגדל ויות רבים יותרבעלי ידע ומיומנתוכניות לימודים בבתי הספר ליצור דורות עתידיים ל

התוכניות הללו מיועדות לבני נוער באופן כללי או פיתוח תוכניות לחינוך פיננסי.החלו בשל מדינות במסגרת בתי הספר, והן כוללות תוכניות ברמה הארצית, האזורית והמקומית וכן תרגילי הוראהל

& ,Habschick, Seidl)ידי האיחוד האירופי סקר על תוכניות אוריינות פיננסית שהוזמן על פיילוט.Evers, 2007) תרגיל בדיקת מצאי נרחב שערכה תת, ומיועדות לילדים ולצעירים שמרביתןמצא-

המדינות/תחומי השיפוט שהשתתפו 38מתוך כי העלהספר בבתי INFE-הקבוצה לחינוך פיננסי של ה ד להתפרסם)., עתיINFEניהלו תוכניות כלשהן בבתי הספר ( 23בסקר,

הצורך בנתונים בינלאומיים

חוקרים וקובעי מדיניות זקוקים למידע איכותי באשר לרמות האוריינות הפיננסית, מחנכים, .23כדי לספק מידע הן למטרות מחקר והן לצורך יישום תכניות לחינוך פיננסי בבתי ספר, כמו גם לצורך

עדיפויות ולמדוד שינוי לאורך זמן. גיבוש אסטרטגיות לחינוך פיננסי, במטרה לזהות סדרי

- מספר מדינות ביצעו הערכות ארציות של אוריינות פיננסית בקרב האוכלוסייה הבוגרת, וה .24OECD מחקר שטח לשאלון שנועד לבחינת רמות אוריינות פיננסית במדינות שונות מבצע בימים אלה

ת ם מאד לגבי רמות אוריינות פיננסי. עם זאת, קיימים כיום נתונים מעטי)INFE, 2010(בקרב מבוגרים , ואין בנמצא נתונים שמאפשרים השוואה בין מדינות. זהו מחדל 18בקרב אנשים צעירים מתחת לגיל

ם הנדרשים לקבל החלטות קריטיות שמידת המורכבות שלהם חמור. הצעירים יהפכו בקרוב למבוגריתגרים הללו היא חיונית לקידום הידע הולכת וגדלה, וזמינות המידע באשר ליכולתם להתמודד עם הא

שלנו באשר למידת המוכנות של הצעירים לעמוד בפני הסביבה הכלכלית החדשה והמשתנה.

מידע ברמה ארצית שיוכל יספקמדד יציב וחזק לאוריינות פיננסית בקרב אנשים צעירים .25וכל לסייע בזיהוי סוגיות כזה ילהעיד על מידת היעילות של הגישה הנוכחית לחינוך פיננסי. בפרט, מדד

שיאפשרו לצעירים ,תכניות נוספותולהדרש אליהן באמצעות בתי הספר או באמצעות פעילויות ששילהיות מצוידים באופן הולם והוגן בכלים לקבלת החלטות פיננסיות בבגרות. בנוסף, מדד כזה יוכל

ות בית ספריות ואחרות ותמדד תכניבעתיד שבהשוואה אליו יוערכו (baseline)שיעור הבסיס לשמש כ . ןהצלחת

בעריכת מחקר בינלאומי טמונות תועלות נוספות עבור קובעי מדיניות ובעלי עניין אחרים. .26השוואת רמות אוריינות פיננסית בין מדינות תאפשר להבחין במדינות שבהן רמת האוריינות הפיננסית

ותים ברמה הארצית. עוד יתאפשרו זיהוי היא הגבוהה ביותר ולהתחיל בזיהוי אסטרטגיות ונהגים נא סוגיות ואתגרים משותפים וחקירת האפשרות למציאת פתרונות בינלאומיים עבורם.

באשר ומתאימים להשוואה בינלאומית מבוססיםהציפייה היא שאיסוף נתונים לאור כל זאת, .27קובעי לחוקרים, לבים, משאדים ולמפתחי לימו תוכניותלמפתחי למחנכים, פיננסית יספקרמת אוריינות ל

ולאחרים : מדיניות

קרב אנשים צעירים, שיוכלו לספק מידע לפיתוח מדיניות מידע בנוגע לפערים בידע פיננסי ב • ותכניות ממוקדים יותר;

אינדיקציה למידה שבה החינוך הפיננסי כיום בבתי הספר, במקומות שבהם הוא קיים, משפר • את רמות האוריינות הפיננסית;

השוואה בין רמות של אוריינות פיננסית, ומכאן להשוואה של אסטרטגיות לחינוך אמצעי ל • פיננסי, בין מדינות;

9

) על ידי בחינת דירוג המדינות best practice( המתאימים ביותרנהגים את ההזדמנות לזהות • מבחינת רמות האוריינות הפיננסית; וכן, בסופו של דבר,

תן של יוזמות חינוך פיננסי להעריך את השפע יאפשרו נתונים השוואתיים על פני זמן, אשר • ביוזמות הקיימות. שיפור היעילותולזהות אפשרויות לספר בבתי

בפרט, בינלאומי נהנות מיתרונות רבים נוספים. המדידה ההמדינות המשתתפות בתרגיל .28 ותנים בידינלכל המדינות המתאימותשאלות תסדרפיתוח אוריינות פיננסית ול מסגרת המחקרפיתוח

מבליולהגדרתו האופרציונלית פיננסית האוריינות ה לתחוםרשויות המדינה הנחיות מפורטות בנוגע ' כיחינו במחקר וסדרי עדיפויותנות פיננסית כפי שצוין במאמר 'אוריי שיידרשו לממן מחקרים לאומיים.

)Financial Literacy and Education Research Priorities ,( מחקר על אודות אוריינות ב ערפקייםהצלחתה של פיננסית "הקשור להיעדר העקביות בקרב החוקרים באופן שבו הם מגדירים ומודדים את

משמעות של היות אדם 'בעל השכלה פיננסית'" באשר להבנה ברורה פתח על החוקרים ל תוכנית.)Schuchardt, et al., 2009.(

פיננסית במחקר פיזהמדידת אוריינות

יהיה המחקר הבינלאומי רחב ההיקף הראשון להעריך אוריינות פיננסית 2012פיזה מחקר .29שנעה מעבר לדגש על בית הספר של צעירים. מחקר פיזה נוקט בגישה רחבה למדידת ידע ומיומנויות,

הערכת מוכנותם של הצעירים לחיים שאחרי חינוך החובה, ובפרט וההתמקדות במה שנלמד, אלוש בידע ובמיומנויות. מחקר פיזה אוסף מידע קוגניטיבי ומידע אחר על אודות בני יכולתם לעשות שימ

קובעי מדיניות בו לספק מערך עשיר של נתונים השוואתיים שך, בכוחו במדינות ובכלכלות רבות. כ 15 .(evidence based)הוכחות -מבוססותלו לעשות שימוש כדי לקבל החלטות וכיובעלי עניין אחרים

באיזו מידה אנשים ינלאומיים השוואתיים על אוריינות פיננסית יכולים להשיב על שאלות כגון, "נתונים ב?" נעשות גלובליות יותר ומורכבות יותרשצעירים ערוכים להתמודד עם המערכות הפיננסיות החדשות

"אוריינות פיננסית?ב הם המוביליםמי ו"

הדגש –יאה, מתמטיקה ומדעים קר –תחומי ההערכה המרכזיים של מחקר פיזה בדומה ל .30בהצגה 15במדידת רמת הבקיאות של בני ריינות הפיננסית במחקר פיזה יהיההעיקרי של הערכת האו

וביישום של ידע ומיומנויות. ובדומה לתחומי הערכה אחרים בפיזה, אוריינות פיננסית תוערך באמצעות לפרשנות.שימוש בכלי שנועד לספק נתונים תקפים, מהימנים וניתנים

הוא לפתח שעונה על שלושת הקריטריונים הרחבים הללובניית הערכה בהצעד הראשון .31 והיא קובעתמשופרת, היות להערכה הוא מדידהמסגרת בבניית היתרון העיקרי .להערכהמסגרת יתרון נוסף הוא שישמש להערכת התחום. הכליולתכנון בודדיםפריטים לפיתוח ברורה תוכנית

הדבר שפה משותפת לדיון בתחום, ובדרך זו מאפשר הבנה טובה יותר של תמספק קרמסגרת המחש תמספק , וכךליכולת בתחום קשוריםניתוח של סוגי הידע והמיומנויות ה מתא מקדיכמו כן, ה נמדד.ש

שיכולים לשמש לפירוש התוצאות. רמות בקיאותות של מלוסאו סולם תיאור של את התשתית לבניית

פיזה כרצף של שישה צעדים:המסגרות המושגיות בפיתוח ניתן לתאר את .32

הגדרה זו; בבסיספיתוח הגדרת עבודה עבור התחום ותיאור ההנחות העומדות ב •

הערכה לשימוש להביאם בחשבון בעת יצירת מטלות זיהוי מערך של מאפיינים עיקריים שיש • בינלאומי;

10

הגדרות בעזרתבניית המבחן, המאפיינים העיקריים שישמשו ל אופרציונליזציה של מערך • אחרות;רחבות היקף הערכות ניהול הקיימת ועל הניסיון מ ספרותהמבוססות על ה

לדווח לקובעי המדיניות שפותחו על מנת המטלות מערךהאופן שבו יש לארגן את הערכת •במדינות 15 בניולחוקרים על ההישגים בכל אחד מתחומי ההערכה בקרב תלמידים

המשתתפות;

על פני הקושי של המטלה רמתהמשתנים והערכת תרומתו של כל אחד מהם להבנת ףתיקו • השונות; וכן ותמדינות המשתתפה

התוצאות. דיווח לשם פירוש תוכנית ה שלהכנ •

על מנת להנחות את זו מסגרת מחקרבטיוטות קודמות של תוארוארבעת הצעדים הראשונים .33 שהנתונים מניסוי השטח ייאספו וינותחו. לאחרלמו , ואילו השניים האחרונים יושפיתוח המבחן

הגדרת התחוםשתוכל לשמש אוריינות פיננסיתלהגדרת עבודה על פיתוח עבדה כאשר קבוצת המומחים .34

, נבחנו הן הגדרות קיימות של אוריינות של אוריינות פיננסית להנחת היסודות לתכנון הערכה בינלאומית ת לגבי מהותו של החינוך הפיננסי.פיזה והן אמירו הערכה של מתחומי

מרכזיים תחומי תוכןתלמידים ליישם ידע ומיומנויות ב של םיכולתכאוריינות תופסמחקר פיזה .35מחקר בעודם מציגים, פותרים ומפרשים בעיות במגוון מצבים. ביעילותולנהל תקשורת הסיקולנתח, ל

בידע ובמיומנויות שלהם כדי להתמודד , ומתמקד ביכולתם של צעירים להשתמש מתבונן קדימהפיזה תוכנית הלימודים מתוכן מסוים שלהם בעם אתגרים מהחיים האמיתיים, ולא רק במידת השליטה

)OECD, 2010.(

Recommendation)נהגים נאותים בחינוך ומודעות פיננסיים ו המלצות באשר לעקרונותב .36on Principales and Good Practices for Financial Education and Awareness) הגדיר ה -

OECD תהליך שבאמצעותו אנשים משפרים את הבנתם לגבי מוצרים ומושגים כחינוך פיננסי"פיננסיים; ובאמצעות מידע, הוראה ו/או ייעוץ אובייקטיבי, מפתחים את המיומנויות ואת הביטחון להיות

בחירות מושכלות, לדעת לאן לפנות חורלבמודעים יותר לסיכונים פיננסיים ולהזדמנויות פיננסיות, ,OECDלקבלת עזרה, ולנקוט פעולות אפקטיביות אחרות לשיפור רווחתם והגנתם הכלכליות" (

2005b .(

קבוצת המומחים הסכימה כי "הבנה", "מיומנויות" והרעיון של יישום הבנות ומיומנויות אלו .37כך שההגדרה של המומחים הכירו ב עם זאת, בהגדרה זו. מרכזיים("פעולות אפקטיביות") הנם יסודות

ההערכה הוא הגדרה מסגרת שללהדבר הנדרש ולא תוצאה. –חינוך –חינוך פיננסי מתארת תהליך את התוצאה של תהליך זה במונחים של יכולת או אוריינות. שתבטא

11

:2012פיזה בלהלן הגדרת העבודה של אוריינית פיננסית .38

המיומנויות, המוטיבציה והביטחון כן הבנה של מושגים פיננסיים, ואוריינות פיננסית היא ידע וליישם ידע והבנה אלה כדי לקבל החלטות אפקטיביות במגוון הקשרים פיננסיים, לשפר את

רווחתם הפיננסית של הפרט ושל החברה, ולאפשר השתתפות בחיים הכלכליים.

החלק הראשון י חלקים.הגדרה זו, בדומה להגדרות תחום אחרות של פיזה, כוללת שנ .39החלק השני מתייחס למטרות של פיתוח מתייחס לסוג החשיבה וההתנהגות המאפיינים את התחום.

האוריינות המסוימת הזאת.

2012בסעיפים הבאים נדון בכל אחד ממרכיבי ההגדרה של אוריינות פיננסית במחקר פיזה .40 הערכה.לפי הסדר, כדי לסייע בהבהרת משמעותה של ההגדרה ביחס ל

אוריינות פיננסית...

כמערך מתרחב של ידע, מיומנויות ואסטרטגיות שאנשים צוברים במהלך תנתפס אוריינות .41נמצאת שניה וצדובבורוּת נמצאת אחדה ובצדש, קו שעליהם לחצותאו כמות קבועה, כחייהם, ולא

ע פיננסי קודם תהיה מדידת ידעל אף ששחזור של ידע מצטבר, ברק כרוכה לאאוריינות .אוריינותהיא כרוכה גם בגיוס כישורים קוגניטיביים ומעשיים, ובמשאבים נוספים כמו .מרכיב חשוב בהערכה

תתבסס על טווח של ידע 2012הערכת האוריינות הפיננסית במחקר פיזה , מוטיבציה וערכים.עמדותל חיי היומיום בחברה ומיומנויות המתקשרים לפיתוח היכולת להתמודד עם הדרישות הפיננסיות ש

בימינו.

...היא ידע והבנה של מושגים פיננסיים...

להיות בעלי ידע מתוחכם או הבנה מעמיקה 15מובן כי אין לצפות מנערים ונערות בני .42אף על פי כן, יש להניח שיש להם מודעות מסוימת לסביבה הפיננסית .עולם הכספיםבמורכבויות של

סביר להניח שכל אחד מהם כבר יצא לקניות כדי לקנות מוצרים לבית .שהם ובני משפחותיהם חיים בהאו פריטים אישיים; רבים מהם ודאי נטלו חלק בשיחות ובהחלטות משפחתיות בשאלה מה יכולה

באמת; חלק ניכר מהם כבר החלו להרוויח נחוץהמשפחה להרשות לעצמה לקנות, והאם מה שרוצים ההבנה של מושגים כמו שרה חלקית מחוץ לשעות הלימודים.כסף משלהם בעבודה בחופשות או במ

כבר עתה, חשובה ריבית, אינפלציה, ותמורה בעד הכסף תהיה חשובה תוך זמן קצר, אם איננה שחזור ידע אמנם איננו אבן הפינה של הערכות פיזה, אך אוריינות פיננסית תלויה לרווחתם האישית.

פים, לרבות מוצרים פיננסיים כמו חשבונות בנק, פוליסות יסודות עולם הכס שלבידע בסיסי כלשהו ביטוח ופנסיות.

...והמיומנויות...

מידע, השוואה והנגדה, איתור מיומנויות אלו כוללות תהליכים קוגניטיביים גנריים כדוגמת .43הן כוללות מיומנויות כמו היכולת לחשב אחוזים או להמיר בהקשר פיננסי. יםהמיושמ –והערכה אמדן

הן כוללות גם כישורי שפה בסיסיים, כמו היכולת מיומנויות יסוד באוריינות מתמטית. – ערכי מטבעותנוסף על כך, אוריינות פיננסית כרוכה במיומנות של לקרוא ולפרש מודעות פרסומת ונוסח של חוזה.

התמודדות עם הגורמים הרגשיים והפסיכולוגיים המשפיעים על קבלת החלטות פיננסית.

.המוטיבציה והביטחון.....

אוריינות פיננסית כרוכה לא רק בידע, בהבנה ובמיומנויות הנחוצים כדי להתמודד עם סוגיות .44לעסוק לתור אחר מידע וייעוץ על מנת המוטיבציה :יםקוגניטיבי םשאינ מאפייניםפיננסיות, אלא גם ב

12

של החינוך ותמטראחת מן הל מאפיינים אלה נחשבים בפעילויות פיננסיות והביטחון לעשות זאת. מסייעות לבניית הידע והכישורים הפיננסיים. והן גםהפיננסי,

...כדי לקבל החלטות אפקטיביות ...ליישם ידע והבנה אלה

מחקר פיזה מתמקד ביכולת להפעיל ידע והבנה במצבים מן החיים האמיתיים. בהערכת .45ם של צעירים להעביר וליישם את מה שלמדו על אוריינות פיננסית, הדבר בא לידי ביטוי במדידת יכולת

.אפקטיביתלכדי קבלת החלטות (personal finance) עניינים פיננסיים אישיים

במגוון הקשרים פיננסיים......

יום -אפקטיביות נוגעות למגוון הקשרים פיננסיים שקשורים בחיי היוםהחלטות פיננסיות .46צעדים שהם צפויים לנקוט בהם בעתיד הקרוב כמבוגרים. ובהתנסויותיהם של צעירים בהווה, אך גם ל

לדוגמא, צעירים עשויים לקבל בהווה החלטות פשוטות יחסית, כמו האופן שבו ישתמשו בדמי הכיס ; אך תוך זמן קצר הם עשויים לעמוד בפני שלהם, או, לכל היותר, איזה תכניות טלפון סלולרי לבחור

ותעסוקה שלהן השלכות פיננסיות ארוכות טווח. החלטות חשובות לגבי אפשרויות השכלה

...לשפר את רווחתם הפיננסית של הפרט ושל החברה...

, להבדיל מאוריינות עיקרהב אישיתאוריינות פיננסית בפיזה נתפסת כאוריינות פיננסית .47וריינות א השוק וכד'. תיאוריות של ביקוש והיצע, מבנהמושגים רחבים יותר כמו גםכלכלית, הכוללת

יינים הפיננסיים של עצמם ושל פיננסית עוסקת באופן שבו פרטים מבינים, מנהלים ומתכננים את הענפיננסיים תכנון לניהול ולהבנה, למובן שעם זאת, .המשפחהעל פי רוב ושמשמע –הבית שלהם משקליציבות, בתרומתם –השפעה קולקטיבית מסוימת על החברה בכללותה ישנהמצדו של הפרט טובים

לפריון ולפיתוח ברמה הלאומית, ואף הגלובלית.

...ולאפשר השתתפות בחיים הכלכליים.

בדומה להגדרות אחרות של אוריינות במחקר פיזה, ההגדרה של אוריינות פיננסית מרמזת .48אנשים בעלי רמה גבוהה של אוריינות .בחברהוחושב על חשיבות תפקידו של הפרט כחבר מעורב

תועלת מיידית לעצמם, ולצד זה שטמונה בהםלקבל החלטות ויידים בכלים רבים יותרמצפיננסית הם חיים. ואת העולם הכלכלי שב מועילתומכות ומבקרות באופן

ארגון התחום ובכלל זה את פיתוח הפריטים, ההערכה, מבנהאת קובעאורגן מוצג ומיהאופן שבו התחום .49

גורמים רבים .ולדווחשניתן יהיה לאסוף התלמיד הבקיאותרמות לגבי ובסופו של דבר, את העדויותהערכה מן הסוג ולשנות באת כולם ניתן להביא בחשבון נסית, ולאנאת מושג האוריינות הפי מרכיבים

ב ביותר את בנייתה של הערכה שתכלול גורמים שיבטיחו באופן הטולבחור את ה יש של מחקר פיזה. וכיסוי רחב של התחום. בטווח הולם של רמות קושי משימות

סקירת הגישות וההנמקות שאומצו במחקרים קודמים בקנה מידה גדול, ובפרט במחקר פיזה, .50תוכן, מביאים בחשבון את ה , הםשברצונם להעריך הדברכאשר רוב המחקרים מגדירים את מראה ש

פרספקטיבות שלושתוכן, תהליכים והקשרים ניתן לראות ב. להערכה הרלוונטים הקשריםהתהליכים וה .1שונות על התחום הנבדק בהערכה, כמוצג באיור

13

של הערכה מסגרת המחקרלמודל לארגון התחום :1איור

כולל את תחומי הידע וההבנות ההכרחיים לתחום האוריינות שעל הפרק. תוכן .51

י להתמודד עם החומר.כדנדרשות מתאר את האסטרטגיות או הגישות המנטליות ה תהליך .52

מהאישי החל מתייחס למצבים שבהם מיושמים הידע, המיומנויות וההבנות בתחום, הֶקשר .53 ועד הגלובלי.

הצעדים של זיהוי ושקלול הגורמים או הקטגוריות השונות בתוך כל אחת מן הפרספקטיבות, .54נעשים על מנת ולאחר מכן הבטחה שמערך המשימות שנכללות בהערכה משקף אותן באופן הולם,

אופן שבו יש ההפרספקטיבות גם מסייעות לחשיבה על שלושלהבטיח את הכיסוי ואת תוקף ההערכה. לדווח על ההישגים בתחום.

תוכן

האוריינות הפיננסית נתפס כתחומי הידע וההבנה שאדם חייב להשתמש בהם כדי של תוכן ה .55אוריינות ימודל סגרות מושגיות שלעל ממחקרים קיימים סקירת התוכן של .מטלה מסוימתלבצע

זילנד, צפון -(אוסטרליה, ברזיל, בריטניה, יפן, מלזיה, הולנד, ניו פיננסית ממגוון רחב של מדינותמעלה כי קיים קונצנזוס מסוים בנוגע לתחומי התוכן אירלנד, סקוטלנד, דרום אפריקה וארצות הברית)

באופן בולט כי עולהניתוח הנתונים מ ).Watson, 2009 ;INFE, 2009aשל האוריינות הפיננסית (היה יחסית דומה, וכי ניתן –למרות ההבדלים התרבותיים –התוכן של החינוך הפיננסי בבתי ספר

את ארבעה תחומי מהווהלזהות סדרת נושאים שנכללו במרבית המסגרות המושגיות הללו. סדרה זו אות, תכנון וניהול כספים, סיכון וגמול, ונוף פיננסי.כסף ועסקהתוכן של האוריינות הפיננסית בפיזה:

כסף ועסקאות

, יומיומייםשל נושאים פיננסיים אישיים, כגון תשלומים בקשת רחבהתחום תוכן זה מתמקד .56במטלות בתחום הוצאת כסף, תמורה בעד הכסף, כרטיסי אשראי, המחאות, חשבונות בנק ומטבע זר.

:להראות שהם ותוכן זה ייתכן שהתלמידים יתבקש

שירותים;לו סחורותשמשתמשים בכסף בתמורה למבינים •

שטרות ומטבעות;מזהים •

הקשרים

תוכן

תהליכים(מיומנויות, , אסטרטגיות

וכו') עמדות

14

;באמצעות האינטרנטאו פנים אל פנים ,דרכים שונות לשלם על פריטים יכולים לזהות •

עודף בצורה נכונה; יכולים לחשב •

ד הכסף, איזה מבין שני פריטים בגודל שונה מספק תמורה טובה יותר בע יכולים לחשב • ;בהתחשב בנסיבות ובצרכים הספציפיים של הקונה

כסף בין אנשים או ברתכסף מאנשים אחרים ולהע תכך שיש דרכים שונות לקבלמכירים ב • ארגונים;

במכונות אוטומטיות למשיכת כסף מזומן או לקבלת יתרת חשבון; יכולים להשתמש •

;ולגלות חריגותפעולות בדף חשבון מהבנק יכולים לבדוק •

וכן ת הסיבות לשלם או לקבל ריבית;ואשניתן ללוות או להלוות כסף, מבינים •

להשתמש בכרטיס אשראי או כרטיס חיוב; •

תכנון וניהול כספים

הכנסה ונכסים דורשים תכנון וניהול, הן בטווח הקצר והן בטווח הראוך. תחום תוכן זה עשוי .57 לכלול מטלות המראות האם תלמידים:

גים שונים של הכנסה ומדדי הכנסה (לדוגמה, דמי כיס, משכורת, עמלה, סו יכולים לזהות • הטבות, שכר לשעה, הכנסה ברוטו ונטו);

;, ואת השפעתם על תכנון וניהול הכספיםמה הם מסים ממשלתיים והטבותמבינים •

;תקציב כדי לתכנן הוצאות וחיסכון על בסיס קבועיכולים להכין •

אם ההכנסה לא זיהוי סדרי עדיפויותנטים שונים בתקציב, כמו כיצד ניתן לשנות אלמ מבינים •להוצאות המתוכננות, או חיפוש אפשרויות להקטנת ההוצאות או להגדלת ההכנסה מתאימה

כדי להגדיל את רמת החיסכון;

לדוגמה, לחשב כמה צריך לחסוך בכל :מראש כדי לשלם על הוצאות עתידיותיכולים לתכנן • מסוימת; שבוע כדי לבצע רכישה

של תוכניות הוצאות שונות כדי לקבל החלטות מושכלות;השפעותיהן יכולים להעריך את •

את ו ,ההשפעה של ריבית דריבית על החיסכוןאת הרעיון של צבירת עושר, מבינים את • ;ותמוצרי השקעשל היתרונות והחסרונות

הגנה מפני לודות עת צבירתבחשיבות של ופרישה מגיל צעיר, בתועלת שבחיסכון ל מכירים • זעזועים;

ת שבחיסכון למטרות אחרות לטווח ארוך או לקראת שינויי נסיבות צפויים והתועלמבינים את • מראש (כגון הולדת תינוק);

של והחסרונות של בניית הון אנושי באמצעות סוגים שוניםהיתרונות יכולים להעריך את • וכן השכלה אקדמית או מקצועית;

15

הדרכים שבהן ניתן לפרוש הוצאות על פני זמן את אשראי ו קבלתשל המטרות מבינים את • באמצעות הלוואה או חיסכון.

סיכון וגמול

בנת הפוטנציאל ההכוללים את באוריינות פיננסית אישית, הוא תחום מרכזי סיכון וגמול .58לאזן ,כוניםיכולת לזהות דרכים לנהל סיאת הו ,במגוון הקשרים פיננסייםפיננסיים לרווחים או הפסדים

הראשון קשור להפסדים ישנם שני סיכונים חשובים במיוחד בתחום זה. .ולהתגונן בפניהם ביניהםהנגרמים מעלויות חוזרות ונשנות או מעלויות שנובעות פיננסיים שהפרט לא מסוגל לשאת, כגון אלה

י עם שיעורי ריבית מאסון. השני הוא הסיכון האינהרנטי הכרוך במוצרים פיננסיים, כמו הסכמי אשרא משתנים.

ידיעה מדוע שיטות חיסכון או השקעה מסוימות טומנות בחובן סיכון רב זה כרוך בתחום תוכן .59הבנת להגביל את הסיכון להון האישי ו הוא מערב גם את הבנת האופן שבו אפשר. יותר מאחרותוצרי ביטוח המתאימים . הוא כולל את ההכרה בקיומו של טווח רחב של מניםהסיכו פיזורהתועלת שב

לצרכים ולנסיבות שונים. מטלות בקטגוריית תוכן זו עשויות לדרוש את בחינתם של הסיכונים או הגמולים הפוטנציאליים הקשורים ב:

ליים ושיטות חיסכון א, לרבות מוצרים פיננסיים פורמןחסכולו ההשקעכלים לסוגים שונים של • ומוצרי ביטוח; )ביות (כגון רכישת משק חי או זהבאלטרנטי

לי, מובטח ובלתי מובטחאפורמלי ובלתי אאשראי, לרבות אשראי פורמ צורות שונות של •)secure/insecure(י ריבית קבועים או משתניםור, וכזה שנושא שיעולזמן קצוב , מחזורי;

וכן הסכמי אשראי;אי עמידה באי תשלום חשבונות ו •

פכות של השוק., והפכשערי חליפיןו תנודות בשיעורי ריבית •

פיננסינוף

הזכויות את ידיעת הוא כולל .הפיננסישל העולם ולמאפייניו אופיו קשור לתחום תוכן זה .60הבנת השלכותיהם ובסביבה הפיננסית הכללית, ואת ם בשוק הפיננסיותחומי האחריות של צרכני

וונטיים לתחום תוכן משאבי מידע ותקנות משפטיות גם הם נושאים רל העיקריות של חוזים פיננסיים.ויים בתנאים הכלכליים כולל גם את הבנת השלכותיהם של שינ הנוף הפיננסיהרחב ביותר, נובמוב זה.

מטלות הקשורות ציבורית, כדוגמת שינויים בשיעורי הריבית, במיסוי או בהטבות הרווחה.ובמדיניות לתחום תוכן זה עשויות להעריך את המידה שבה תלמידים:

להיות ותכל פעולה יכוללהוצאות וחיסכון, וכי לגבי אנשים יש אפשרויות בחירה של מבינים • השלכות על הפרט ועל החברה;

;, כדוגמת היכולת לבקש פיצויזכויותמוכרים יש ללקונים ומבינים ש •

כאשר מבקשים לרכוש מידע מדויק מסירת אחריות, כדוגמת מוכרים יש ללקונים ומבינים ש • ;מסירת מידע כזה-דעות להשלכות של אימוצרים פיננסיים, ומו

המסמכים המשפטיים הנלווים לרכישת מוצרים או שירותים פיננסיים, מכירים בחשיבות • הבנת תוכנם;בחשיבות של ו

16

הגורם לפנות לייעוץ כאשר בוחרים מוצרים פיננסיים, ו יכולים לזהות את הגורם שאליו כדאי • לסיוע בעניינים כספיים; שאליו יש לפנות

מוגנים על ידי תקנות או חוקי אלו מוצרים או שירותים אמינים, ו הם ספקיםאילו ולים לזהותיכ • הגנת הצרכן;

כיצד הרגלים, החלטות ומעשים פיננסיים אישיים משפיעים ברמה הפרטית, הקהילתית, מבינים • הלאומית והבינלאומית;

ניות, כגון רפורמה של שינויי מדי ההשפעה מבינים אתמודעות לאקלים הכלכלי ו מגלים • ;הקשורה למימון לימודים גבוהים

כיצד היכולת לצבור הון או לקבל אשראי תלויה בגורמים כלכליים כמו שיעורי ריבית מבינים • ;ונקודות אשראי אינפלציה

יכולים להשפיע על הבחירות של ,פרסום ולחץ חברתיכמו מבינים ששורה של גורמים חיצוניים, • אנשים כצרכנים; וכן

אמצעי ב יודעים כיצד לנקוטוגניבה והונאה, היכולת לזהות פשעים פיננסיים, כגון מודעים ל • .מתאימיםזהירות

כיםתהלי

משתמשים בהן כדי לתאר את היכולת לתהליכים קוגניטיביים. ותקטגוריות התהליכים קשור .61יק, להעריך ולהציע להבין, לנתח, להסכמו גם של התלמידים לזהות וליישם מושגים רלוונטיים לתחום,

זיהוי מידע פיננסי, ארבע קטגוריות תהליכים הוגדרו ביחס לאוריינות פיננסית במחקר פיזה: פתרונות.אף שהמונחים .יישום ידע והבנה פיננסייםו ניתוח מידע בהקשר פיננסי, הערכת סוגיות פיננסיות

החשוב נה), הבחBloom, 1956המשמשים כאן דומים במידה מסוימת למונחי הטקסונומיה של בלום (היררכיה של מיומנויות, באים לידי ביטוי אופרציונלי כהאוריינות הפיננסית אינם מושגהיא שהתהליכים ב

גישות קוגניטיביות חיוניות מקבילות, שכולן חלק מהרפרטואר של האדם בעל האוריינות כאלא של תהליכי מחשבה ופעולות, ולא טיפוסיההסדר שבו מוצגים התהליכים כאן קשור לרצף .הפיננסית

בה בעת, יש מודעות לכך שחשיבה, החלטות ומעשים פיננסיים תלויים ברוב לדרגות קושי או אתגר.למטרות של התהליכים המתוארים בחלק זה. יתנשנו תרחוז תאינטראקטיבי תערובתבהמקרים

ועה.ההערכה, כל אחת מהמטלות מזוהה עם התהליך הנחשב למרכזי ביותר לביצ

זיהוי מידע פיננסי

מקורות של מידע פיננסי, ומזהה או מכירניגש לתהליך זה מתרחש כאשר הפרט מחפש ו .62 המידע יהיה בתצורה של טקסטים מודפסים, כגון חוזים, 2012במחקר פיזה ברלוונטיות שלהם.

דים לזהות מטלה טיפוסית עשויה לבקש מתלמי מודעות פרסומת, תרשימים, טבלאות, טפסים והוראות.מטלה קשה יותר יכולה את המאפיינים של חשבונית קנייה, או לזהות את היתרה בדף חשבון מהבנק.

בחוזה המנוסח בלשון משפטית מורכבת כדי לגלות בו מידע המסביר מה יהיו כרוכה בעיון להיותזיהוי ות בשכרוכקטגוריית תהליך זו באה לידי ביטוי גם במטלות ההשלכות של אי תשלום הלוואה.

מחירים על פני זמן. עלייתמינוח פיננסי, כמו למשל לזהות "אינפלציה" כמונח המשמש לתיאור

ניתוח מידע בהקשר פיננסי

תהליך זה מכסה מגוון רחב של פעילויות קוגניטיביות המבוצעות בהקשרים פיננסיים, לרבות .63כרוך בזיהוי תהליךל דבר, הבמהותו ש .שנגזרת ממידע נתון והשערה ,פרשנות, השוואה והנגדה, מיזוג

17

למשל, מטלה יכולה להיות זיהוי הנחות יסוד או השלכות של בעיה בהקשר פיננסי. ו מפורש:דבר שאינת שמודע הסבירות הבנתב, או שונות בתכניות טלפון סלולריהתנאים המוצעים כרוכה בהשוואה בין

.ההלוואה תנאיאת מלוא להלוואה תכלול פרסומת

ת סוגיות פיננסיותהערכ

מבוססים על ידע שגיבוש נימוקים והסברים פיננסיים, ואבתהליך זה המוקד הוא על זיהוי .64הוא כרוך בפעילויות קוגניטיביות כמו הסבר, והבנה פיננסיים המיושמים בהקשרים מוגדרים מראש.

בים להסתמך על התלמידים חיי שכןבתהליך זה באה לידי ביטוי חשיבה ביקורתית, הערכה והכללה.המידע הנדרש .דעהלגביה ולגבש ,כדי להבין בעיה הקשורה לעניין כספי וסבירהידע ועל הסקה לוגית

קשר מטלה, אך התלמידים יצטרכו להגריין בכדי להתמודד עם בעיה כזאת יכול להינתן בחלקו על ידי ה, כל מידע הנדרש בהקשר של מחקר פיז וההבנה שלהם בכספים. הקודם את המידע הזה אל הידע

לדוגמה, מניחים שסביר כי .15 בניהצפוי של בני נוער התנסויותלהיות בטווח ה אמורלהבנת הבעיה ו הכרחי (כמו מערכת סטריאו חדשה)נדבר מה שאינ רצון להשיגהחוויה של עם הות דזהיוכלו ל 15בני השאל על הגורמים שיכולים ל; במטלה המבוססת על תרחיש זה, התלמיד עשוי חוויה כזו לדמייןאו

דחייתה, בהינתן על רכישה כזאת או להלקח בחשבון בהחלטה על היתרונות הפיננסיים היחסיים של נסיבות פיננסיות מסוימות.

יישום ידע והבנה פיננסיים

"ליישם ידע ביטוי הלקוח מההגדרה של אוריינות פיננסית:קיבל את שמו מהתהליך הרביעי .65התהליך מתמקד בנקיטת פעולה אפקטיבית בהקשר פיננסי על ידי שימוש אלה". ]פיננסיים[והבנה מות שיתהליך זה בא לידי ביטוי במ הבנת מושגים פיננסיים.במוצרים והקשרים פיננסיים ו עלבידע

, לעתים קרובות תוך הבאה בחשבון של תנאים מרובים.בפתרון בעיותו ביצוע חישוביםהכרוכות ב. תהליך זה בא לידי ביטוי גם חישוב הריבית על הלוואה על פני שנתיים זה היאה מסוג דוגמא למטל

הרלוונטיות של ידע קודם בהקשר ספציפי. למשל, מטלה עשויה לדרוש לזהות אתבמשימות הדורשות אם כוח הקנייה ירד או יעלה לאורך זמן לנוכח מחירים שמשתנים בשיעור נתון. במקרה מהתלמיד להבין

שם ידע אודות אינפלציה.זה, יש ליי

הקשרים

מושם דגש על ו,ז מסגרתפריטי ההערכה שיפותחו וייבחרו על יסוד ו מסגרת המחקרבפיתוח .66 .הפיננסי ות שלהם בתחוםירוחב ההקשרים שבהם אנשים יכולים לעשות שימוש ביכולות האוריינ

בים שבהן עולות הסוגיות. החלטות הנוגעות לסוגיות פיננסיות תלויות פעמים רבות בהקשרים או במצהרחב ביותר של האפשרי למגוון מאפשרת חיבורמגוון של הקשרים הערכה שבה המטלות ממוקמות ב

.21-במאה ה לפעול צריכים תחומי עניין אישיים ולמגוון המצבים שבהם אנשים

במחקר פיזה, מטלות ההערכה אחרים.אשר למ 15מצבים מסוימים יהיו מוכרים יותר לבני .67 .הקשרים אלו, אך לא רק ייםצבות בסיטואציות שכיחות בחיים, שעשויות לכלול הקשרים בית ספרמו

רחב להיות אף עשוי על הקהילה הרחבה, ו או על בני הגיל ,הדגש יכול להיות על העצמי, על המשפחה על ההקשר הגלובלי.דגש – יותר

מחקרשימוש במסגרת הכנקודת פתיחה, קבוצת המומחים בחנה את ההקשרים שבהם עשו .68 Programme for the International(להערכה בינלאומית של אוריינות מבוגרים תוכניתשל אוריינות ב

Assessment of Adult Competencies, PIAAC:( ,השכלה ועבודה, בית ומשפחה, פנאי ובילוי 'פנאי ובילוי'רת למטרות תחום האוריינות הפיננסית, הכות ).OECD, 2009b( וקהילה ואזרחות

כדי לתת ביטוי לעובדה שרבות מן האינטראקציות הפיננסיות של צעירים 'טפר'ההוחלפה בכותרת שימוש במוצרים כדוגמת טלפונים סלולריים ומחשבים ניידים העושיםקשורות לעצמם כצרכנים פרטיים,

18

' בכותרת קהילה ואזרחות' עוד הוחלט להחליף את הכותרת בילויים.מממנים למתקני בילוי או ונכנסים' מבטאת פרספקטיבה רחבה יותר מזו האישית, נדמה היה קהילה ואזרחות. בעוד שהכותרת ''החברה'

מקיף באופן משתמע מצבים ארציים החברה'' לעומתו, המונחאינו רחב מספיק. 'קהילה'כי המונח פוטנציאלי של האוריינות ה היקףמתאים יותר ל יים יותר, וכךמקומוגלובליים, כמו גם את אלו ה

השכלה הפיננסית. ההקשרים שזוהו עבור הערכת הארויינות הפיננסית במחקר פיזה הם, איפוא, .החברהפרט וה ועבודה, בית ומשפחה,

השכלה ועבודה

ההקשר של ההשכלה לאנשים צעירים. עצומההוא בעל חשיבות השכלה ועבודהההקשר של .69המשתתפים במחקר פיזה, הואיל ומעצם הגדרתם הם מדגם של הוא ללא ספק רלוונטי לתלמידים

15בני אוכלוסיה בית ספרית. אכן, רבים מהם ימשיכו לרכוש השכלה או הכשרה לתקופת מה. עם זאת,רבים מן רבים אחרים יעברו מבית הספר לכוח העבודה בתוך שנה עד שנתיים, ויתרה מזאת,

לפיכך, הן כעת והן בטווח נות מחוץ לשעות הלימודים. מועסקים בעבודות מזדמ 15-התלמידים בני היתחילו 15-כמעט כל בני הלמעשה, לנבחני פיזה. גם הוא הזמן הבינוני, ההקשר התעסוקתי רלוונטי

כספים מתוך הכנסה הם מוציאים אם , בין הקשורים הן להשכלה והן לעבודהלחשוב על עניינים כספיים יות השכלה לעתיד או מתכננים את חיי העבודה שלהם. שוקלים אפשרוובין אם הם , קיימת

מטלות טיפוסיות בהקשר זה יכולות לכלול הבנת תלושי שכר, תכנון חיסכון ללימודים גבוהים, .70חיסכון במקום תוכניותבדיקת ההטבות והסיכונים הטמונים בלקיחת הלוואה לסטודנטים והשתתפות ב

העבודה.

בית ומשפחה

משק בניהולכולל סוגיות פיננסיות הקשורות לעלויות המעורבות בית ומשפחהההקשר של .71קטגוריה זו ,אולםו ;המשפחההוא 15משק הבית לנער או נערה בגיל סביר להניח כי על פי רובבית.

מצב , שותפותשכירת דירה בכוללת גם משקי בית שאינם מבוססים על קשרי משפחה, כמו לדוגמה מטלות בהקשר זה יכולות לכלול חר שהם עוזבים את בית המשפחה.בקרב צעירים זמן קצר לא שכיח

קניית מוצרים לבית או מזון למשפחה, ניהול רישום של הוצאות המשפחה ותכנון לקראת אירועים להיכלל בהקשר זה. גם הן החלטות בענייני תקציב ותעדוף הוצאות יכולותגם משפחתיים.

פרטה

אישי היות שהחלטות רבות שאדם מקבל הן אך חשוב בתחום הכספי ה הפרט של ההקשר .72החלטות קבלת הם רבים. הפרט ורק לתועלתו או לסיפוקו האישי, ותחומי האחריות המוטלים על

תספורת, או ו ת בחירת מוצרים ושירותים אישיים כמו ביגוד, מוצרי טיפוחלהקשר זה כולל השמתאימוכן התחייבויות כמו מנוי עונתי או מנוי לחדר ט,ציוד אלקטרוני או ציוד ספור קניית מוצרי צריכה כמו

ות קבלתאף שההחלטות שמ בילויים ופנאי. כמו גםהחלטות אלו מקיפות צרכים אישיים חיוניים, כושר.פתיחת חשבון בנק או לקיחת במקרים כמו ,הפרט יכולות להיות מושפעות מהמשפחה ומהחברה על ידי

כולל אפוא סוגיות פרטהטית להחלטות אלו. ההקשר הלוואה, הפרט הוא שנושא באחריות המשפכמו פתיחת חשבון בנק, רכישת מוצרי צריכה, תשלום עבור פעילויות פנאי, מקריםחוזיות הנוגעות ל

, גדולים יותר בות בפריטי צריכהורלעתים ק כרוכיםהשירותים הפיננסיים הרלוונטיים ה התמודדות עםו כמו אשראי וביטוח.

החברה

הגלובליזציה יוצרת תלות הדדית.ובבה חיים צעירים מאופיינת בשינוי, במורכבות הסביבה ש .73הרבה , רחבות השלכות כלכליותלצורות חדשות של תלות הדדית שבהן פעולות נתונות להשפעות ו

19

שגם אם הליבה של תחום האוריינות טמונה ההכרה בכך ההחברהקשר ב מעבר לפרט ולקהילה.ים אישיים, הרי שלא ניתן להפריד לחלוטין את הרווחה הפיננסית האישית ענייני כספ היאהפיננסית

על המדינה ואפילו על הקהילה המקומית, עלהרווחה הפיננסית האישית משפיעה משאר החברה.האוריינות הפיננסית בהקשר הזה כוללת נושאים כמו מודעות .הןומושפעת מ עולמיות-פעילויות כלל

יאינטרסים עסקיים, והבאה חיובים מקומהבנת המטרות של מיסים ונים, אחריות של צרכללזכויות ובחירות פיננסיות כמו בחשבון של תפקיד כוח הקנייה של הצרכן. היא יכולה לכלול גם התייחסות ל

.לצדקהלארגונים ללא כוונות רווח ו תרומה

גורמים שאינם קוגניטיביים

מוטיבציה קוגניטיביים-הלא ת את המונחיםאוריינות פיננסית כוללפיזה לשל ת העבודההגדר .74 & Jonson)עמדות שבעיני כמה אנשים הן בעלות השפעה רבה על התנהגויות ניהול כסף , ביטחוןו

Staten, 2010). סימנים לאוריינות הן בפני עצמן על פי מחקר פיזה, עמדות והתנסויות פיננסיותינטראקציות שלהם עם היסודות הקוגניטיביים במובן של האמעניינות אף פיננסית. עמדות והתנהגות

זאת ועוד, בכוחו של המידע שייאסף על עמדות והתנהגויות פיננסיות של בני של האוריינות הפיננסית.ל אוריינות פיננסית והתנהגות פיננסית של עיוכלו לשמש כבסיס לכל מחקר אורך לייצר נתונים ש 15

מבוגרים.

קוגניטיביים שהמחקר ייתמקד -סית זיהתה ארבעה גורמים לאקבוצת המומחים לאוריינות פיננ .75גישה למידע ולהשכלה, גישה לכסף ולמוצרים פיננסיים, עמדות ובטחון כלפי עניינים בבחינתם:

פיננסיים, התנהגות של הוצאות וחסכון.

השכלהלגישה למידע ו

ורים או בני משפחה של מידע פיננסי הזמין לתלמידים, לרבות חברים, הקיימים מגוון מקורות .76מועיל לדעת לאילו מקורות מידע ניגשים בתדירות הגבוהה ביותר אחרים, התקשורת ומוסדות פיננסיים.

קובעי מדיניות יוכלו ולברר האם רמות גבוהות יותר של אוריינות פיננסית קשורות למקור מידע מסוים.גבי סוגיות פיננסיות, ולאן לכוון גם לעשות שימוש במידע זה על מנת לברר כיצד מועברים מסרים ל

התערבויות חדשות.

באשר ההשכלה וההכשרה שרוכשים התלמידים משתנה אף היא בין ובתוך מדינות. מידע .77ספר ומחוצה להם צפוי -למידה שבה קיים קשר בין רמות אוריינות פיננסית לבין חינוך פיננסי בתוך בתי

ריינות הפיננסית.להיות יעיל במיוחד בעיצוב תכניות לשיפור האו

למוצרים פיננסייםו גישה לכסף

תלמידים בעלי ניסיון אישי רב יותר בהתמודדות עם נושאים פיננסיים יצליחו כי אפשר לצפות .78אפילו אם לא החלטות על ניהול כספם שלהם, שמקבלים באופן קבועאלה .הקוגניטיבית יותר בהערכה

מאשר אלה שאינם נוהגים לקבל יותר יםפיננסי ענייניםידעו על יסביר שהשתתפו בלימודים ספציפיים, מעבודה בשכר, משימוש במוצרים פיננסיים כמו כרטיסי אשראי נבועזה יכול לכניסיון החלטות כאלה.השאלון יכלול סדרת שאלות שתבחן את המגוון ל המערכת הבנקאית.התמודדות עםוכרטיסי חיוב, ומ

ים פיננסיים.והסוגים של ניסיון התלמידים בעניינ

עמדות וביטחון בנוגע לעניינים פיננסיים

אוריינות פיננסית. יתרה מזאת, העדפות אישיות הן של עמדות נחשבות למרכיבים חשובים .79אוריינות לרים ביחסי גומלין שוויכולים להיות קגורמים חשובים שמשפיעים על התנהגות פיננסית

ההתנהגותית יכול להניב תוצאות מעניינות ביחס פיננסית. משוער כי מחקר מתחום הפסיכולוגיה

20

תן של תכניות. בפרט, לולאוריינות פיננסית, ולמסור מידע חשוב לקובעי מדיניות המנסים לשפר את יעי זוהו התחומים הבאים כתחומים שיש לחקרם:

נכונות לקבל את האפשרות של הפסד בתמורה לקבלת :(risk tolerance) סבילות לסיכון • );Barsky, Juster, Kimball & Shapiro, 1997; Holt & Laury, 2002ל יותר (רווח גדו

Barsky, et(נכונות להמיר תמורה מיידית ברווח גדול יותר במועד עתידי רגישות לזמן: •al., 1997; Holt & Laury, 2002;(

);Rotter, 1966שולט בעניינים שמשפיעים עליו ( אדםהאמונה שה שליטה: מוקד •

האמונה שסביר יותר שדברים רעים יקרו לי מאשר לאחרים; וכן :פטליזם •

יש די ידע והבנה כדי לבצע פעולות לאדםהאמונה ש ביטחון כללי בענייני כספים: • פיננסיות בהצלחה.

התנהגות של הוצאות וחיסכון

יבחנו את יכולתו של התלמיד לקבל החלטות ספציפיות הקוגניטיבית פריטים בהערכה ש אף .80ים כלומר, כיצד התלמיד :להתנהגות (המדווחת) בפועלגם שיהיה מדד כדאיהוצאות וחיסכון, בענייניהערכת אוריינות פיננסית בפיזה יכולה לספק עדויות חשובות באשר כסף בפועל. יםומוציא כיםחוס

תם ליחסים שבין ידע באוריינות פיננסית לבין התנהגות פיננסית, על ידי התבוננות בקשר שבין התנהגו לבין תוצאותיהם בחלק הקוגניטיבי בהערכת האוריינות הפיננסית. 15המדווחת של בני

פיננסיתהערכת אוריינות

מסגרת ב םמושגיה האוריינות הפיננסית. להערכת ושגיתמסגרת המההחלק הקודם תיאר את .81של התלמידים תםבקיאובמשימות ובשאלות כדי לאסוף עדויות לגבי להיות מיוצגים , בתורם,חייביםזו

מסגרת ן במבנה ההערכה, בהתפלגות המטלות בין משתני וּבחלק זה נד בתחום האוריינות הפיננסית.השפעת הידע והמיומנויות מתחומים בובא דיון קצר י אחר מכןל התשובה. צורותובבחירת ת המחקר,

שבאמצעותה לסיום נתאר את השיטה השלכות על ההערכה.האחרים על האוריינות הפיננסית, ועל ייאספו הנתונים על עמדות והתנסויות פיננסיות.

, אלא באופן 2021המסגרת המושגית עוסקת במיפוי התחום, לא רק לצורך ההערכה של .82רחב יותר. המסגרת משרטטת את ההגדרה ואת המשתנים המרכזיים שאליהם יתייחס כלי ההערכה.

נושאים ודוגמאות, שהופיעו בחלקים הקודמים. -הרעיונות המרכזיים הורחבו באמצעות רשימות של תת. כאפשרות 2012כרשימת מצאי של משימות שיש לכלול בהערכה של הרחבות אלואין להבין

לא מספיק כדי לכסות כל פרט בכל – 2012בינלאומית, חומר הערכה בן שעה בלבד יועבר בפיזה ים נוספים של התחום.היבט ייכללו במטלות ההערכה משתנה כמתואר. בהעברות עתידיות

מלא יותרייכללו מטלות לדוגמה וכן דיון של המסגרת תררות יוחבגרסאות מאו כמו כן, .83בגורמים המשפיעים על דרגת הקושי של הפריטים, אשר יתרמו לבניית תוכנית פרשנית לתיאור

התפתחות המיומנויות בתחום זה.

21

מבנה ההערכה

חרו בַ יפיננסית יועבר במחקר השדה, מתוכו י חומר בן מאה ועשרים דקות של אוריינות .84ישמש לקבוע את דקות להערכה הראשית. ניתוח של שיעורי השבה במחקר השדה 60חומרים בני

פריטים. 40עד 30-המספר המדויק של פריטים שייכללו בסקר הראשי: יש לצפות כי מדובר יהיה ב

פיננסית, ערכת אוריינות יה הבינלאומית להבמדינות המשתתפות באופצ, בסקר הראשי .85החוברות שמשמשות להערכת הנייר ועפרון של תחומי 13לסבב של תתווספנה שתי חוברות לתלמיד

מקבצים , ושני על אוריינות פיננסית דקות 30בני מקבציםיכילו שני האל נוספות חוברותשתי .הליבהבמדגם פיזה נבחןכל ,2012ה התחום העיקרי במחקר פיזבתור על אוריינות מתמטית ( דקות 30בני

של פריטי אוריינות פיננסית יופיעו בשתי החוברות מקבציםאותם שני .)יעבור הערכה במתמטיקהדקות של חומר על אוריינות 60לפיכך, המבחן יכלול .מיקומם יהיה שונה בכל פעם, אך הנוספות

.הדקות 60ל פיננסית, וכל תלמיד שנבחר למדגם האוריינות הפיננסית יבצע את כ

הכוללות – יקובצו ליחידות האוריינות הפיננסית , פריטיבדומה לתחומי הערכה אחרים בפיזה .86בבחירה יעשה ניסיון לכלול גריינים הממוקדים משותף. גריין המבוססות על – פריטים 3או 2, 1לרוב

איורים., לרבות טקסט, דיאגרמות, טבלאות, תרשימים ומגוונותבתחום הפיננסי בתצורות

ההערכה תהיה מורכבת ממדגם רחב של פריטים המכסים טווח של דרגות קושי, אשר .87 קבוצות עיקריות.-תתיאוכלוסיות ושל את החוזקות והחולשות של למדוד ולתאר יאפשר

התפלגות נקודות הציון

בסעיף זה נתאר את ההתפלגות המתוכננת של נקודות הציון בין הקטגוריות של שלושת .88המונח "נקודות ציון" משמש בהתייחס תוכן, תהליך והקשר. :הקודםבחלק ונידונשים המאפיינ

יותר מנקודת ציון ניביםמ(פריטים ש ל"פריטים", היות שאפשר שייכללו פריטים מסוימים עם ניקוד חלקיעל השקלול הצפוי בקירוב מעידיםההתפלגויות מבוטאות במונחים של טווחים, אשר בשלב זה .)אחת ן הקטגוריות השונות.בי

אוריינות פיננסית מוצגת בטבלה של תוכן הההתפלגות הצפויה של נקודות הציון על פי תחומי .891.

. התפלגות נקודות ציון לפי תוכן1טבלה סה"כ הנוף הפיננסי סיכון וגמול תכנון וניהול כספים כסף ועסקאות

30% ‐ 40% 25% ‐ 35% 15% ‐ 25% 10% ‐ 20% 100% 

של בני גילה לקבוצתיהיו ודאי תחום התוכן הרלוונטי ביותר כסף ופעולותעולה כי התפלגות המן .9015.

מציגה את ההתפלגות הצפויה של נקודות הציון לפי ארבעת התהליכים המתוארים 2טבלה .91 בחלק השלישי.

. התפלגות נקודות ציון לפי תהליך2טבלה

ניתוח מידע בהקשר זיהוי מידע פיננסי פיננסי

הערכת סוגיות פיננסיות

יישום ידע והבנה פיננסיים

סה"כ

15% ‐ 25% 15% ‐ 25% 25% ‐ 35% 25% ‐ 35% 100% 

22

ת סוגיות פיננסיות וליישום ידע והבנההערכאת החשיבות המיוחסת להשקלול מראה .92 פיננסיים.

מציגה את התפלגות נקודות הציון בין ארבעת ההקשרים 3טבלה .93

קודות ציון לפי הקשר. התפלגות נ3טבלה

סה"כ החברה פרטה בית ומשפחה השכלה ועבודה

15% ‐ 25% 30% ‐ 40% 30% ‐ 40% 5% ‐15% 100% 

, הפרטהקטגוריה מושם דגש ברור על באופן שמתאים להערכה של אוריינות פיננסית אישית .94

שר השכלה להק משק הבית או היחידה המשפחתית.אך מיוחס משקל גם לאינטרסים הפיננסיים של מיוחסים משקלות נמוכים יותר, ובכל זאת הם נכללים בתכנית עקב היותם הועבודה ולהקשר החבר

ת. והפיננסי התנסויותיסודות חשובים ב

תצורות תשובה וקידוד התשובות

נקבעות לפי –התשובה של הפריטים תצורות –החלטות על הצורה שבה ייאספו הנתונים .95 שיקולים טכניים ופרגמטיים.באופן המבוסס על העדויות הנאספות, וכןם לאור סוג מה שנחשב מתאי

סוגי פריטים: בשניבהערכת האוריינות הפיננסית, בדומה להערכות אחרות במחקר פיזה, ייעשה שימוש .(selected-response) ברירה תשובות ופריטי (constructed-response) תשובות פתוחות פריטי

התשובה יכולה תצורת .םלבנות תשובה בעצמ יםדורשים מהתלמידתשובות פתוחות פריטי .96תשובות ם עםפריטי כמה משפטים או חישוב. :יותרארוכה ויכולה להיותלהיות מילה אחת או מספר,

מידע על היכולת של התלמיד סוףיאמתאימים באופן אידיאלי לתשובה ארוכה יותר דורשיםפתוחות ה ך של ניתוח.להסביר החלטות או להדגים תהלי

סדרה נתונה שלדורשים מהתלמיד לבחור חלופה אחת או יותר מתוך ברירה תשובות פריטי .97לבחור אפשרות אחת ים, הדורשברירה-ירב פריטים אהו בקטגוריה זו אפשרויות. הסוג הנפוץ ביותר

-תהוא שאלות רבו ברירה תשובותפריטי סוג שני של אפשרויות, לרוב ארבע במספר. סדרתמתוך פריטי תשובות ברירה ברירה מורכבות, שבהן תלמידים משיבים לסדרה של שאלות מסוג "כן/לא".

נחשבים לרוב כמתאימים ביותר להערכת פריטים המתקשרים לזיהוי והכרת מידע, אך הם אפקטיביים בעצמם. בטאגם למדידת הבנת התלמידים לגבי מושגים מסדר גבוה יותר שהם לא בהכרח מסוגלים ל

ף שתצורות פריטים מסוימות נוטות להתאים לסוגים ספציפיים של שאלות, יש להזהר א .98המחקר מעלה כי ולוודא כי השפעת התצורה שבה הפריט מוצג לא תייצר 'רעש' בפרשנות התוצאות.

שונות תצורותבצורה שונה לות קבוצות שונות (לדוגמה, בנים ובנות, תלמידים במדינות שונות) משיבמכמה מחקרים על השפעת תצורות תשובה המבוססים על נתוני פיזה עולה כי ישנן של פריטים.

עבודה טיעונים חזקים בזכות שימור התערובת של פריטים רבי ברירה ופריטי תשובה פתוחה. ב, )(IEA IEARLה בין אוריינות קריאה במחקר פיזה לבין אוריינות קריאה במחקר תשהשוו יתמחקר) כי לתצורת תשובה השפעה מובהקת על ביצוע מגדרי. Lafontaine )2006 -ו Monseurמצאו

Routitsky ו- Turner )2003הפגינו ) הראו כי במתמטיקה במחקר פיזה, תלמידים ברמות יכולת שונותאם כי ממצא זה שונה בין מדינה למדינה. במחקר –ביצועים שונים, באופן שתלוי בתצורת הפריטים

ות בין מדינות בדרגות קושי של פריטים בקריאה במחקר פיזה בפריטים נמצא כי קיימת שונאחר לעובדה שתלמידים ור. ממצא זה יכול להיות קש(Grisay & Monseur, 2007)בתצורות שונות

תצורותהכללתם של פריטים במגוון ממדינות שונות שונים זה מזה בהיכרותם עם תצורות מסוימות. ל המטלות שמכירים תלמידי בכתות ברחבי העולם.ש צפויה לייצר איזון טוב יותר

23

סוגיית השיוויון שנידונה בפסקות כאשר שוקלים את התפלגות תצורות הפריטים, בנוסף ל .99למעט הפשוטים ,כל פריטי התשובות הפתוחות .שיקול של משאבים גם קחת בחשבוןש להקודמות י

.דורשת בקרה עבודתםושה מתאימה מקודדים על ידי שופטים מומחים שחייבים לקבל הכשר ,ביותרולפיכך אינם דורשים קידוד של מומחים קצרים מאוד "סגורים" יטי תשובות ברירה ופריטי תשובותפר

.דורשים פחות משאבים

בהתחשב בכל השיקולים תתקבלבין פריטים פתוחים לפריטי ברירה יחס ההחלטה באשר ל .100 של מומחים. טשיפוהציפייה היא שרוב הפריטים לא ידרשו הללו.

במקרים המתאימים דדו באופן דיכוטומי (ניקוד מלא או ללא ניקוד), אךוּרוב הפריטים יק .101 הבדלים דקיםניקוד חלקי נותן יותר מקום ל תוכנית הקידוד עבור פריט תאפשר להעניק ניקוד חלקי.

לא מלאות אם תשובות מלאות, הן טובות מאחרות. אינןיש תשובות, שגם כאשר בניקוד הפריטים.על רמה גבוהה יותר של אוריינות פיננסית מאשר תשובות לא מדויקות או מלמדותלשאלה מסוימת

שגויות, תיבנה תוכנית ניקוד שתאפשר ניקוד חלקי עבור אותה שאלה.

פיננסיתהאוריינות ההשפעתם של ידע ומיומנויות בתחומים אחרים על

מיומנויות חשבוניות

ת חשבוניות (או אוריינות מתמטית) נחשבת כתנאי הכרחי לאוריינות רמה מסוימת של מיומנויו .102מיומנויות אריתמטיות, הדבר וודאי ישפיע על האוריינות ב תקשהטוען ש"אם אדם מ Hustonפיננסית.

הפיננסית שלו/שלה. עם זאת, כלים זמינים (כגון מחשבון) יכולים לפצות על חסרים שכאלה; כך, ידע הקשור ישירות להתמודדות מוצלחת עם מתאים יותר להתמקד במ במדידת אוריינות פיננסיתבמרבית הערכות לפיכך, (Huston, 2010)מאשר במיומנויות חשבוניות." עניינים פיננסיים אישיים

נקודת מבט זו האוריינות הפיננסית נכללים פריטים שלהם נקודת מבט של אוריינות מתמטית, למרות שנוער -דיווחו שבסקר האורך הלאומי לבני .Lusardi et alל המדידה. לא מצויה במוקד המרכזי ש

(National Longitudinal Survey of Youth) שלוש שאלות אוריינות 1997-שנערך בארצות הברית ב , ,Lusardi, Mitchell, & Curto)משיבים נאיבים לבין משיבים מתוחכמים" פיננסית "הבחינו היטב בין

שלוש השאלות הללו, שעסקו בשיעורי ריבית ובאינפלציה, דרשו יכולת בסיסית ). שתיים מבין 2010כלשהי באוריינות פיננסית. תחומי בקיאות הקשורים למתמטיקה, כגון חוש מספרי, היכרות עם ייצוגים

הערכת סבירותן של תוצאות, הם חלק מרובים של מספרים, ומיומנויות בחישובים מנטליים, באומדנים וב יבטים שונים של אוריינות פיננסית.מהותי בה

של האוריינות מצד שני, ישנם אזורים רבים שבהם התוכן של האוריינות המתמטית וזה .103 וצורה,מרחב שינוי ויחסים, תוכן: תחומיאוריינות מתמטית מגדירה ארבעה ים.חופפהפיננסית אינם

תחום שלא כמו ל אוריינות פיננסית. עם התוכן ש מצטלב ישירותכמות מבין אלה, רק וודאות.-איו ,כמות, הדורש מתלמידים ליישם מדדי הסתברות וסטטיסטיקה, וודאות- איהתוכן של האוריינות מתמטית

מספרית) של האופן שבו רווחה -דורש רק הערכה כללית (לאסיכון וגמול במחקר פיזה תחום התוכן להתגונן בפני שבאמצעותם אפשרלות ומודעות למוצרים ולפעו ,פיננסית יכולה להיות מושפעת במקרה

הפסד. בהערכת האוריינות הפיננסית, אפשר ליישם את תחומי הבקיאות הקשורים לכמות שצוינו הערכה של אוריינות מתמטית.למעלה בבעיות הדורשות ידע פיננסי רב יותר מכפי שניתן היה לצפות מה

דע שכזה והסקה בהקשרים פננסיים (בהיעדר באופן דומה, ידע אודות נושאים פיננסיים ויכולת ביישום יכסף כל תוכן מתמטי מפורש) מאפיינים כמעט את כל ארבעת תחומי התוכן של האוריינות הפיננסית:

מייצג את היחסים שבין התוכן של 2 איור נוף פיננסי.וועסקאות, תכנון וניהול כספים, סיכון וגמול, פיזה.אוריינות מתמטית ואוריינות פיננסית במחקר

24

במחקר פיזה היחסים שבין התוכן של אוריינות מתמטית ואוריינות פיננסית :2איור

יאכלסו את החלק בדיאגרמה שבו המעגלים חופפים. רק פריטים מעטיםבאופן אופרציונלי, .104 יה היא אריתמטיקה בסיסית:הצפובהערכת האוריינות הפיננסית, טבעה של האוריינות המתמטית

ארבע פעולות החשבון (חיבור, חיסור, כפל וחילוק) במספרים שלמים, מספרים עשרוניים ואחוזים פעולות חשבוניות כאלה יופיעו באופן טבעי בהקשר האוריינות הפיננסית ויאפשרו ליישם שכיחים.

באלגברה) לא נחשב יכולתייבות השימוש בנוסחאות פיננסיות (המח ולהפגין ידע באוריינות פיננסית.התלות בחישובים בהערכה תצומצם למינימום; משימות ייבנו באופן שיימנע את הצורך מתאים.

בחישובים משמעותיים או חוזרים. המחשבונים שבהם התלמידים משתמשים בכתותיהם ובהערכת ה בפריטים לא תהיה גם בהערכת האוריינות הפיננסית, אך הצלח יעמדו לרשותםהמתמטיקה של פיזה

תלויה בשימוש במחשבון.

קריאה ואוצר מילים שליטהההנחה היא שכל התלמידים המשתתפים בהערכת האוריינות הפיננסית יהיו בעלי .105

בכישורי הקריאה הן בתוך רחבה ת שונותבסיסית בקריאה, אף שידוע לנו ממחקרי פיזה קודמים כי קיימ(והיגדי הגרייניםרמת אוריינות הקריאה הדרושה, חומרי מום את לצמצם למיניכדי מדינות והן ביניהן.

עם זאת, במקרים מסוימים אפשר המשימה) יהיו בדרך כלל ברורים, פשוטים וקצרים ככל האפשר.לחלק נחשבהיכולת לקרוא ולפרש את לשונם של מסמכים פיננסיים יציג שפה מורכבת במכוון: גרייןשה

מאוריינות פיננסית.

ציינה את קבוצת המומחים .המתייחס לעניינים פיננסיים טכני במיוחדממינוח מנע יש לה .106ייתכן שחלק ממונחים אלה יעמדו במוקד של מטלות .צפויים להבין 15בני סביר להניח שונחים שהמ הערכה.ה

תוכן הקשור

לשינוי

ויחסים,

למרחב

-וצורה, לאי

ודאות

שאינו ולכמות

קשור לתחום

הפיננסי

תוכן המוערך

על ידי פריטים

הדורשים

מהתלמידים

לפתור בעיות

אוריינות

מתמטית

בהקשר פיננסי

מוכר

ושהמתמטיקה

שעליה הן

מבוססות

ורשתאינה מפ

תוכן

המוערך על

ידי מספר

פריטי חישוב

בסיסי

הדורשים

מהתלמידיםליישם ידע

בהקשר

תוכן של

אוריינות

פיננסית (להוציא

תהליכים

חישוביים)

כסף ל הקשור

ועסקאות, תכנון

וניהול כספים,

סיכון וגמול, ונוף

פיננסי

אוריינות פיננסית

תוכן המוערך

על ידי פריטים

הדורשים חוש

מספרי כלשהי

והדורשים

מהתלמידים

ליישם ידע

פיננסי

מתוחכם יותר.

המתמטיקה

הנדרשת היא

מינימלית ומפורשת

אוריינות מתמטית

25

איסוף מידע הנוגע לעמדות וניסיון פיננסיים

ות פיננסית ייאסף באמצעות שאלון קצר קוגניטיביים הקשורים לאוריינ-מידע לגבי גורמים לא .107געו בהיבטים של ילתלמיד שיופיע בסוף חומרי ההערכה הקוגניטיבית של אוריינות פיננסית. פריטים י

גישה למידע ים המרכזיים שזוהו ככאלו שיש לכללם בהערכה על ידי קבוצת המומחים: תחומארבעת ההתנהגות של הוצאות ו ;חון כלפי עניינים פיננסייםעמדות ובט ;גישה לכסף ולמוצרים פיננסיים ;ולהשכלה

את הטווח ואת סוגי העניין של תלמידים בעניינים סדרת שאלות קצרה שבוחנת השאלון יכלול וחסכון. ואת הניסיון שלהם בעניינים כאלה.פיננסיים

יינות פיננסית, רשאלון הקצר יתבססו על שאלות מהערכות ארציות קיימות של אושבהשאלות .108יתבססו על פרוטוקולים מוכרים לבדיקת עמדות והתנהגות עשויות גם לכלול כמה שאלות שו

מפסיכולוגיה התנהגותית. מידע נוסף הרלוונטי להבנת ההתפלגות של אוריינות פיננסית יילקחו אקונומי -(סטטוס סוציומשאלוני הרקע הסטנדרטיים של פיזה. נתונים לגבי מצבם של התלמידים בבית

אוריינות שלהם בתוצאות הבבית הספר עשויים להיות רלוונטיים להבנת ן שרכשוניסיולגבי הבפרט) וכמו כן, השאלונים הבית ספריים, שמנהלי כל בתי הספר שלוקחים חלק במדגם פיזה פיננסית.

מתבקשים להשלים, ייכללו מספר שאלות שנוגעות למידה שבה חינוך פיננסי זמין לתלמידים, ולמידת מורים. עבור השל התפתחות מקצועית בחינוך פיננסי הנגישות

ווח על אוריינות פיננסיתדימהערכת האוריינות הפיננסית יוחזקו במאגר נתונים נפרד ממאגר הנתונים שיתקבלו הנתונים .109

ם מאגר נתונים זה יכלול, עבור תלמידי המדגם, את התוצאות שלהם במבחני העיקרי של פיזה.את הנתונים על עמדות והתנהגויות של אוריינות באוריינות מתמטית,פיננסית ו ותאוריינהקוגניטיביים בוהשאלון ואת הנתונים מהשאלון הכללי לתלמיד ,השאלון הקצר על אוריינות פיננסיתפיננסית מתוך

.הבית ספרי

לדווח , וכןאפוא, שניתן יהיה לדווח על האוריינות הפיננסית כתוצאה בלתי תלויה ,יש לצפות .110לעמדות ולהתנהגויות פיננסיות, וביחס ביחס ל האוריינות הפיננסית ביחס לביצועים במתמטיקה, ע

בנוסף, התוצאות יאפשרו את פיתוחה של אקונומי ומצב הגירה.-משתני רקע כגון מצב סוציו לכמה .OECD-יקט החינוך הפיננסי של היעבודה נוספת בחסות פרו

תיאור של בדומה ליתר נתוני פיזה. ידורגוהפיננסית האוריינות ם הקוגניטיביים שלנתוניה .111 ).OECD, 2009c( 2006מופיע בדוח הטכני של פיזה לדירוגטכניקת המודל המשמשת

על דרגת ההאוריינות הפיננסית של פיזה, המצביע בסולםכל פריט משויך לנקודה מסוימת .112 מידת הבקיאותהמצביעה על , תו סולםבאומיד משויכים לנקודה מסוימת הקושי שלו, וביצועיו של כל תל

של התלמיד. נאמדתה

דרגת הקושי היחסית של המטלות במבחן נאמדת בהתייחס לשיעור היחסי של הנבחנים .113היחסית של התלמידים שנבחנו במבחן מסוים נאמדת בקיאותה שהשיבו נכונה על כל אחת מן השאלות.

יחיד, המראה את ףרצי ולםסבנה יי ו נכונה.בהתייחס לשיעור היחסי של פריטי המבחן שעליהם השיב כלילאור מספר הפריטים הקטן יחסית ב התלמידים. בקיאותהקשר בין דרגת הקושי של הפריטים לבין

מות: ולס-ניתן יהיה לבסס את בנייתם של תתי לא יהיו די פריטים שעליהם האוריינות הפיננסית,הערכת .ננסיתת באוריינות פיבקיאויחיד של סולם בנה יי

של עקרונות סטטיסטיים, ולאחר מכן יופקו סדרהבהתבסס על ,תחלק לרמותהסולם י .114את סוגי המיומנות והידע לשקףתיאורים על סמך המטלות הממוקמות בתוך כל אחת מהרמות, כדי

26

בקיאות סולם' בשםהתיאורים הנלווים ידועים סדרתו הסולם הדרושים למילוי מטלות אלו בהצלחה. ).described proficiency scaleמתואר' (

כיול דרגת הקושי של כל פריט יאפשר למקם את רמת האוריינות הפיננסית שמייצג אותו .115אפשר לתאר את רמת ת ו סולםכל אחד מן התלמידים על אותשל הצגת רמת הבקיאות פריט.

אתמשיים במונחים מ לפרשסייע י המתואר בקיאותה סולם האוריינות הפיננסית של אותו תלמיד. במבחן האוריינות הפיננסית. ציוני התלמידיםשל םמשמעות

(על יסוד 100וסטיית תקן 500בהתאם לנוהג במחקר פיזה, ייבנה סולם עם ממוצע של .116יהיה זהה לזמן 2012-משך זמן הבחינה שיוקדש לאוריינות פיננסית ב ).OECD-השתתפות מדינות ה

, ולאור מספר מים אלו. על סמך תקדי2000דעית בפיזה שהוקדש לאוריינות מתמטית ואוריינות מות בקיא), הציפייה היא שניתן יהיה לזהות שלוש רמות 40עד 30( 2012המטלות בהערכה של דיווח על האופן שבו האוריינות הפיננסית של אנשים גדלה ומתפתחת, ולאפשר במתוארות כצעד ראשון

האפשרות להערכה של אוריינות פיננסית נות וכלכלות.השוואות של ביצועי התלמידים בין ובתוך מדי- תספק תובנות ומידע חיוניים הן לתכנית פיזה והן לפרויקט האוריינות הפיננסית של ה 2012בפיזה OECD.

27

מקורותAustralian Government Financial Literacy Board (2009). Why Financial Literacy must be part of the National Curriculum: A Position Statement. M. Secretariat, MCEECDYA Secretariat. Barsky, R. B., F. T. Juster, et al. (1997). "Preference parameters and behavioural heterogeneity: An experimental approach in the health and retirement study." Quarterly Journal of Economics 11: 537-539. Bloom, B. S., Ed. (1956). Taxonomy of Educational Objectives: The Classification of Educational Goals, Susan Fauer Company Inc. . Christelis, D., T. Jappelli, et al. (2010). "Cognitive abilities and portfolio choice." European Economic Review 54: 18-38. Holt, C. and S. Laury (2002). "Risk aversion and incentive effects." American Economic Review 95: 1644-1655. Huston, S. J. (2010). "Measuring financial literacy." The Journal of Consumer Affairs 44(2): 296-316. INFE (2009). Financial Education Programmes in Schools: Draft Comparative Analysis of Selected Financial Education Learning Frameworks, International Network on Financial Educuation. INFE (2009). Global message on financial education and the crisis. . INFE (2010). Financial literacy measurement questions & socio-demographics (INFE(2010)3). Rome, International Network on Financial Education. INFE ( forthcoming). Revised Compilation of Responses to the Questionnaire Dedicated to Financial Education Programmes at Schools case study report 2010 I. N. o. F. Education. Johnson, C. and M. Staten (2010). Do inter-temporal preferences trump financial education courses in driving borrowing and payment behaviour? . 1st Annual Boulder Conference on Consumer Financial Decision Making. Boulder, CO. Kempson, E. (2009). Measuring levels of financial literacy at an international level: an overview of questionnaires (INFE(2009)20). Rio de Janeiro, Brazil, International Network on Financial Education. Kempson, E., S. Collard, et al. (2005). Measuring financial capability: an exploratory study. London, Financial Services Authority. Lusardi, A. and O. Mitchell (2008). "Planning and Financial Literacy: How Do Women Fare?" American Economic Review 98(2): 413-417. Lusardi, A. and O. S. Mitchell (2006). Financial Literacy and Planning: Implications for Retirement Wellbeing, MRRC Working Paper 2006-144 Lusardi, A., O. S. Mitchell, et al. (2010). "Financial literacy among the young." The Journal of Consumer Affairs 44(2): 358-380. Lusardi, A. and P. Tufano (2009). Debt Literacy, Financial Experiences, and Overindebtedness, NBER Working Paper n. 14808.

28

Mandell, L. (2008). Financial education in the United States. Overcoming the saving slump: How to increase the effectiveness of financial education and saving programs. A. Lusardi. Chicago, University of Chicago Press: 257-279. OECD (2005). Improving Financial Literacy: Analysis of Issues and Policies, OECD. OECD (2005). Increasing Financial Literacy: Analysis of Issues and Policies. Paris, OECD. OECD (2008). Improving Financial Education and Awareness on Insurance and Private Pensions OECD Publishing. OECD (2009). "Financial literacy and Consumer protection: overlooked aspects of the crisis,." from http://www.financial-education.org/dataoecd/32/3/43138294.pdf. OECD (2009). PIAAC Literacy: A Conceptual Framework. OECD Education Working Paper No. 34, OECD. OECD (2009). PISA 2006 Technical Report. Paris, OECD. OECD (2010). PISA 2009 Framework: Key Competencies in Reading, Mathematics and Science. Paris, OECD. Rotter, J. B. (1966). "Generalized expectancies for internal versus external control of reinforcement." Psychological Monographs 80 (1, Whole No. 609). Schuchardt, J., S. D. Hanna, et al. (2009). "Financial Literacy and Education Research Priorities." Journal of Financial Counseling and Planning 20(1). Smithers, R. (2010). http://www.guardian.co.uk/money/2010/mar/18/university-students-graduate-mouting-debts. Guardian. Manchester. Stango, V. and J. Zinman (2009). "Exponential Growth Bias and Household Finance." Journal of Finance 64: 2807-2849. van Rooij, M. A., A. Lusardi, et al. (2007). Financial Literacy and Stock Market Participation. MRRC Working Paper, MRRC Working Paper 2007-162. Walstad, W. B., K. Rebeck, et al. (2010). "The effects of financial education on the financial knowledge of high schoool students." The Journal of Consumer Affairs 44(2): 336-357. Watson, S. (2009). Financial education programmes in schools: comparative analysis of selected financial education learning frameworks (INFE(2009)19). Rio de Janeiro, International Network on Financial Education. Yoong, J. (2008). Financial Literacy, Ignorance, and Stock Market Participation Evidence from the RAND American Life Panel.