Dinero Sis. Finan.1 Clase 4 1

8/16/2019 Dinero Sis. Finan.1 Clase 4 1

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El DineroMedio de cambio y medidade valor en el pago debienes y/o servicios, ocomo descargo de deuda yobligaciones, por suaspecto externo puede sermoneda cuando es demetal, o billete cuando esde papel


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Etapas del dinero

Cobre,

hierro,oro,plata etc.

Dinero Mercancía.- Apareció por primera vez enla historia del hombre enforma de mercancía, de muydiversos tipos

!anado

Aceite de "liva

Cerveza o vinos


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Componentes de la ofertamonetaria

(iferentes tipos de dinero $ue utiliza un país. )os principalesagregados monetarios son los indicadores cuantitativos de laoferta monetaria.

Dinero para transacciones.- Consiste en los instrumentos $uese utilizan realmente para realizar transacciones. *us componentesson los siguientesMoneda.- Comprende las monedas existentes fuera de los+ancos.Papel Moneda.- #l dinero papel antes estaba respaldado por oroy plata. Actualmente no se pretende tal cosa.Cuentas Corrientes.- *e trata de fondos depositados en +ancosy otras instituciones %nancieras contra lo $ue podemos extenderche$ues.El Dinero en sentido amplio.- #l indicador mas importante del

dinero como medio de pago, el segundo agregado $ue mas sevigila es el dinero en sentido amplio o llamado a veces dinero


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Función del Dinero#l (inero es todo medio de pago generalmente aceptable acambio de bienes y servicios , así como la cancelación dedeudas.

El medio de cambioUnidad de CuentaDeposito de valorPatrón de pago Diferido

El medio de Cambio.- #s una economía moderna, el dinero,se utiliza en la mitad de casi todos los intercambios. Cuandotraba'amos intercambiamos traba'o por dinero. Cuandocompramos bienes intercambiamos dinero por bienes


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Unidad de Cuenta.- #s a$uella en $ue se %'an los precios yse llevan las cuentas. #n los países en los $ue la in ación esalta y los precio expresados en la moneda local varíanr-pidamente, estos generalmente se %'an en una monedaextran'era

Deposito de alor.- #l dinero tiene $ue ser un deposito devalor para $ue sea aceptado en los intercambios. *i nopudiera utilizarse para hacer compras futuras, nadie estaríadispuesto a aceptarlo a cambio de bienes y servicios. ero eldinero no es ni el nico ni necesariamente el me'or depositode valor, las viviendas y los automóviles, las accionesconstituyen, depósitos de valor.


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Patrón de pago Diferido.- #l dinero es tambi0n unpatrón de pago diferido por $ue los pagos $ue han deefectuarse en el futuro generalmente se especi%can endinero. #sto no es una función esencial del dinero ya $uela cantidad de pago futuro puede contratarse en otrascosas diferentes del dinero.


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!elación entre unidad decuenta " el Dinero

Dinero como unidad de cuenta.- #n su

función de unidad de cuenta el dinero permite disponer deuna medida o patrón de homog0neo para expresar el valor olos precios de todos los bienes.Unidad de cuenta.- #s a$uella en la $ue se %'an losprecios. #l dinero sirve como unidad de cuenta. #n la zonaeuro de la 1nión #uropea, la unidad de cuenta es el euro ylos precios vienen marcados en euros.


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#mportancia del

Dinero)as funciones del dinero como medio decambio y medida de valor facilitan elintercambio de bienes y servicios y laespecialización de la producción. *in lautilización del dinero el comercio se reduciríaal true$ue o intercambio directo de un bienpor otro2 este era el m0todo utilizado por lagente primitiva y, de hecho el true$ue sesigue empleando en algunos lugares


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Clases de (inero

)as clases mas importantes de dinero son (inero Material,(inero crediticio, y el (inero 3iduciario .Dinero Material.- valor de un bien considerado como dineromaterial es el valor del material $ue contiene. )os principalesmateriales utilizados en esta clase de dinero han sido el oro%la plata " el cobre .El Dinero Crediticio.- Consiste en un papel avalado por elemisor, ya sea un gobierno o un banco , para pagar el valore$uivalente en metal.El Dinero Fiduciario.- #l papel moneda no convertible enning n otro tipo de dinero y cuyo valor est- %'adomeramente por decreto gubernamental es lo $ue se conocecomo dinero %duciario.


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olumen " Disponibilidad

del Dinero#l ahorro es ladiferencia entre el

ingreso disponible yel consumoefectuado por unapersona, unaempresa, unaadministración

publica. #tc. #lahorro es la parte dela renta $ue no sedestina al consumo.

Ahorro45ngresos6 !astos


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Costo Del Dinero#ste costo es el sacri%cio en dinero en $uese incurre al retirar una opción de ahorro ode'ar de invertir en ella al m-ximo posible,lo cual se llama costo de oportunidad deldinero o el sacri%cio o el costo directo $ue elinversionista debe pagar cuando no cuentacon ese dinero y debe prestarlo a terceros.

El Dinero " el Capital#l dinero suele llamarse capital. #s habitocom n entre los economistas burgueses.ero esto no es cierto, todo dinero no escapital. 7Cu-ndo el dinero se transforma encapital8Cuando con ese dinero se compran mediosde producción y fuerza de traba'o paraproducir ri$ueza


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)A &9A:*3"9MAC5":(#) (5:#9" #: CA 5&A)El dinero se transforma en capital cuandocon el compramos los factores ob&etivos " losfactores sub&etivos para producir ri$ue'a. (aeconomía convencional solo capta el dinerocomo medio de cambio% " el dinero $uefunciona como capital igualmente lo captacomo medio de cambio. ) es cierto $ue eldinero $ue circula como capital funcionacomo medio de cambio.


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#) 5:#* Es un indicador para medir larentabilidad de a*orros o el costo de uncr+dito. ,e da en cifra porcentual.

a" dos tipos de indicadores para medirla rentabilidad de los a*orros o carestíade un cr+dito el /ipo de inter+s nominal0/#12 " la tasa anual e$uivalente o tasaanual efectiva 0/3E2.


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&A*A* (# 5:#*(a tasa de inter+s es el porcenta&e al $ue

esta invertido un capital en una unidadde tiempo determinado lo $ue se re4erecomo 5el precio del dinero en el mercado4nanciero6.

En t+rminos generales% a nivel individual%la tasa de inter+s 0e7presado enporcenta&es2 representa un balanceentre el riesgo " la posible ganancia0oportunidad2 de la utili'ación de unasuma de dinero en una situación "tiempo determinado.


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)as tasas de inter0s mas comunesson8. /asa de inter+s activa.

9. /asa de inter+s pasiva.:. /asa de inter+s preferencial.;. /asa de inter+s real. 0!elación e7iste

8. el costo de recursos usados % inter+scomisión %

9. etc. " la cantidad de dinerorealmente disponible2


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)A +A:CA(a Banca o sistema bancario esel con&unto de instituciones $uepermite el desarrollo de todas

a$uellas transacciones entrepersonas% empresas "organi'aciones $ue impli$uen eluso del dinero.Dentro del sistema bancario

podemos distinguir entre bancapublica " banca privada $ue% asu ve'% puede ser comercial%industrial o de negocios " mi7ta.


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CA9AC_*&5CA* (# )A +A:CA "

*5*MA +A:CA95"El principal papel de un Banco consisteen guardar fondos a&enos en forma dedepósitos% así como el de proporcionarca&as de seguridad% operacionesdenominadas de pasivo. Por lasalvaguarda de estos fondos el bancocobra una serie de comisiones $uetambi+n se aplican a los distintosservicios $ue los bancos modernosofrecen a sus clientes tar&etas decr+dito% banco telefónico% entre otros.


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)A +A:CA M"(#9:AEl banco moderno debe tener la capacidad decaptar negocios a un ritmo igual o ma"or alcrecimiento del mercado. ,u personal deplataforma " sus gerentes en contacto con elpublico deben estar entrenados para emplearlos m+todos " las t+cnicas de la ventaprofesional para vender los productos "servicios 4nancieros de su banco " deben sere7pertos en estos productos " servicios.

FU1C#=1E, DE (=, B31C=, M=DE!1=,8. (a intermediación del cr+dito.9. (a intermediación de los pagos.:. (a administración de los capitales.


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C9#(5&" +A:CA95"Es un tipo de 4nanciamiento a corto pla'o $ue lasempresas obtienen por medio de los bancos con loscuales establecen relaciones funcionales.,i se va en busca de un pr+stamo *abr> $uepresentar con el funcionario correspondiente losdatos siguientes(a 4nalidad del pr+stamo.(a cantidad $ue se re$uiere.Un plan de pagos de4nido.

Pruebas de la solvencia de la empresa.Un plan bien tra'ado de cómo espera la empresadesenvolverse en el futuro.Una lista de avales " garantías colaterales $ue laempresa esta dispuesta a ofrecer .


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Los principales tipos de crédito son los siguientes: CRÉDITOS COMERCIALES *on los $ue unos fabricantesconceden a otros para %nanciar la producción y distribuciónde bienes

C!ED#/=, 3 (3 #1 E!,#=1 *on a$uellos demandados por lasempresas para %nanciar la ad$uisiciónde bienes de e$uipo

C!?D#/=, B31C3!#=, *on los $ue concede un banco yentre los $ue se podrían

incluir los pr0stamos

C!?D#/=, 3( C=1,UM= = ermite a los individuos comprarbienes y pagarlos C!?D#/=, PE!,=13(E, a plazo

C( 3 , E, D E C! ? D #/ =


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C!?D#/=, #P=/EC3!#=, (estinados a la compra de bienesinmuebles, garantizando la

devolución del cr0dito con el bieninmueble ad$uirido

centrales C!?D#/=, @UE !EC#BE1 (=, A=B#E!1=, regionales al emitir una deuda

localesp blica

C!?D#/=, #1/E!13C#=13(E, *on los $ue concede un gobierno a otro o una institución internacional a un !obiernocomo los cr0ditos $ue concede el +anco Mundial


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C!ED#/=,B31C3!#=

,


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El Banco ofrece los siguientes créditos:

CRÉDITOS COMERCIALES. - Son los que las entidades bancarias conceden alos prestamistas para financiar la producción y distribución de bienes estos vandestinados principalmente a las PYMES

FINANCIAMIENTO: !asta " a#o pla$oINTERES: La tasa de interés anual es del "" %&'(

CRÉDITOS DE CONSUMO.- Son aquellos que permiten a los individuoscomprar bienes y pagarlos a pla$o

FINANCIAMIENTO: !asta " a#o pla$oINTERES: La tasa de interés anual es del ")(

CRÉDITOS DE VIVIENDA.- Son aquellos destinados a la compra ome*oramiento de viviendasIntercasa.- Es un crédito para compra de vivienda principal% nueva o usada

+A:C" 95;A("


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• +inanciamos ,asta el )-( del valor del inmueble

• Pla$os fle.ibles ,asta "/ a#os

• 0probación inmediata

• Seguro de vida% desgravamen o incendio

• La primera cuota se cancela 1- d2as después de efectuado eldesembolso

Oficina.- Es un crédito que permita reali$ar la compra de una oficina%consultorio o local comercial% el mismo puede financiar ,asta el )-( delvalor comercial de su inversión

BE1EF#C#=,


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• 3iene un pla$o de ,asta & a#os para cancelar la deuda% con un4dividendo mensual

• La garant2a es la ,ipoteca del bien adquirido

• Puede reali$ar abonos y precancelaciones

• Seguro de 5ida46esgravamen o incendio

Concreto.- Es un crédito que sirve para remodelar o ampliar total oparcialmente su ,ogar

+#:#35C5"*


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• 3iene un pla$o de ,asta & a#os para cancelar la deuda% con undividendo mensual

• La garant2a es la ,ipoteca de la vivienda• El monto m7.imo a financiar es ,asta el /-( del valor del aval8o

comercial de su vivienda

• El desembolso del crédito se reali$a una ve$ inscrita la ,ipoteca a favordel Banco

•Puede reali$ar abonos y precancelaciones

• Seguro de 5ida46esgravamen o incendio

Constru o.- Es un financiamiento que le brinda liquide$ para las etapasde construcción de su casa o negocio propio

BE1EF#C#=,


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•

+inanciamiento en condiciones preferentes del mercado• El cronograma de desembolsos se adapta al proceso constructivo• 9mag2nese una l2nea de crédito a " meses pla$o% ,asta por el "--( del

presupuesto de la obra ;e.cluido el valor del terreno<• La garant2a es el terreno donde se desarrolla el proyecto

6urante el per2odo de construcción e.iste un per2odo de carencia en elcual solo se pagan los intereses

CRÉDITOS A!R"COLAS.- Son aquellos que van destinados al sectorproductivo

FINANCIAMIENTO: !asta "&- d2as pla$o o dependiendo el tiempo desiembra4 cosec,a

INTERES: 6epende del volumen de ventas del productor= si sus ventassuperan los >"-- --- la tasa de interés anual ser7 del ""%&'(

BE1EF#C#=,


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SU#ETOS DE CREDITO.- 3odas las personas naturales o *ur2dicas querealicen actividades de producción servicio o comercio 3ambién seconsidera para este tipo de crédito a aquellas personas clientes denuestro banco que deseen me*orar su negocio

FINANCIAMIENTO: !asta a#os pla$o

INTERES: La tasa de interés anual es ,asta del ?(

M#C!=C!ED#/=,


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Para la obtención de créditos en el Banco los principales requisitos sonlos siguientes:

@opia a color de la cédula de ciudadan2a ;solicitante% garante%cónyuge<@opia de la papeleta de votación actuali$ada ;solicitante% garante%cónyuge<

@opia del comprobante del 8ltimo pago de agua% lu$ o teléfono;solicitante% garante% cónyuge<@opia del 8ltimo pago de impuesto predial ;solicitante% garante%cónyuge<@opia de los bienes que posee ;solicitante% garante% cónyuge<@opia de los ' 8ltimos roles de pago en caso de traba*ar en relación dedependencia ;solicitante% garante% cónyuge<@opia del Aombramiento@ertificación del Lugar de 3raba*o donde desempe#e sus labores@opia de la Libreta de 0,orros o @uenta @orriente del Banco;solicitante% garante% cónyuge<Ser cliente de nuestra institución ;solicitante% garante<

!E@U#,#/=, AE1E!3(E, P3!3(3

=B/E1C#=1 DE C!ED#/=,


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En el caso de los créditos de vivienda para me*orarla se solicita una prenda,ipotecaria del bien

En el caso de los créditos al sector agr2cola se solicita las facturas de losbienes a invertirse con el crédito y una garant2a prendaria yCo ,ipotecaria

no inferior al "--( del valor del préstamo

En los créditos de consumo% comerciales y microcréditos se solicita anuestros clientes que certifiquen su estabilidad económica y la de sugarante


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REDITO AL SE TOR PESQUERO

RE$UISITOS• Persona natural o *ur2dica con calificación 0 o B en el Banco Aacional

de fomento si el monto del préstamo es ,asta >'-- ---•

Solicitud de @rédito• @opia y @édula de @iudadan2a y papeleta de votación del deudor%cónyuge o garante seg8n el caso

• @opia de D@ o 9SE• 6eclaraciones al S 9• Estado de Situación +inanciera Personal o copia del balance

presentado a la Superintendencia de @ompa#2as del 8ltimo a#o• Proformas de casas comerciales yCo proveedores de los bienes a

invertirse con el crédito• @uentas corrientes o libretas de a,orros activa en el Banco Aacional

de +omento

B31C=

PUB(#C=


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• arant2a prendaria yCo ,ipotecaria no inferior al " -( del valor delpréstamo

• Préstamo sobre los >"-- --- estudios de factibilidad de la actividadproductiva a desarrollar con el préstamo

• Para préstamos con garant2a ,ipotecaria% certificado del registrador de

la propiedad% copia de la escritura de la propiedad del bien% copia delpago del impuesto predial del a#o en curso

• eferencias Bancarias

• @opia de la planilla de lu$% agua o teléfono tanto para el cliente comopara el garante

TASA DE INTERES: La 3asa de 9nterés es del " ( anual


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CREDITOS SECTOR !ANADERO.- Son créditos destinados a losganaderos para la compra de ganado bovino y equino

CREDITOS SECTOR FORESTAL.- +ormación de especies madereraspara su desarrollo% e.plotación y comerciali$ación sean de "- a#os;laurel% pino% caoba% eucalipto% teca y otras especies similares<%LA&O: !asta - a#os

%ERIODO DE !RACIA: !asta "- a#os+ormación de especies que su desarrollo% e.plotación y comerciali$aciónsean de ,asta & a#os ;balsa% ca#a guadua y otras especies similares<

CREDITO SECTOR %ECUARIO.- Este crédito se destina a la compra deganado TASA DE INTERES CREDITOS !ANADERO' FORESTAL (%ECUARIO:La tasa de interés es del ""( anual


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F Persona Aatural o Gur2dica con calificación 0% B o @ en el BancoAacional de +omento si el monto del préstamo es ,asta >/- ---% a partirde >/- --" con calificación 0 o B en el BA+

F Solicitud de @réditoF @opia y @édula de @iudadan2a y papeleta de votación del deudor%

cónyuge o garante seg8n el casoF @opia de D@ o 9SEF 6eclaraciones al S 9

F Estado de Situación +inanciera Personal o copia del balance presentado

a la Superintendencia de @ompa#2as del 8ltimo a#oF Proformas de casas comerciales yCo proveedores de los bienes a

invertirse con el crédito

F @uentas corrientes o libretas de a,orros activa en el Banco Aacional de

+omento

REQUISITOS PARA LA OBTEN ION DEREDITOS GANADERO, FORESTAL Y

PE UARIO


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• arant2a prendaria yCo ,ipotecaria no inferior al " -( del valor delpréstamo

• Préstamo sobre los >"-- --- estudios de factibilidad de la actividadproductiva a desarrollar con el préstamo

• Para préstamos con garant2a ,ipotecaria% certificado del registrador de

la propiedad% copia de la escritura de la propiedad del bien% copia delpago del impuesto predial del a#o en curso



• @opia certificada de contrato de arriendo del predio cuando el clienteno es propietario


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C!ED#/= DE,/#13D= 3 C=MP!3DE /#E!!3, P!=DUC/# 3,

@ompra de tierras productivas en el sector rural a partir de dos ,ect7reasque sean utili$adas en los sectores productivos% agr2colas% av2colas%pecuarios% peque#a industria% artesanal% tur2stico y pisc2cola+inanciamiento ,asta el &-( del aval8o por el BA+

%LA&O: !asta "/ a#os

%ERIODO DE !RACIA: !asta ' a#os

TASA DE INTERES: La tasa de interés es del ""( anual


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•Persona Aatural o Gur2dica con calificación 0% B o @ en el BancoAacional de +omento si el monto del préstamo es ,asta >/- ---% apartir de >/- --" con calificación 0 o B en el BA+

• Solicitud de @rédito• @opia y @édula de @iudadan2a y papeleta de votación del deudor%

cónyuge o garante seg8n el caso

• @opia de D@ o 9SE• 6eclaraciones al S 9

• Estado de Situación +inanciera Personal o copia del balancepresentado a la Superintendencia de @ompa#2as del 8ltimo a#o

• @uentas corrientes o libretas de a,orros activa en el Banco Aacionalde +omento

!E@U#,#/=,


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• arant2a prendaria yCo ,ipotecaria no inferior al " -( del valor del

préstamo• Préstamo sobre los >"-- --- estudios de factibilidad de la actividad

productiva a desarrollar con el préstamo

• Para préstamos con garant2a ,ipotecaria% certificado del registrador dela propiedad% copia de la escritura de la propiedad del bien% copia delpago del impuesto predial del a#o en curso




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SU#ETOS DE CREDITO.- 3odas las personas naturales que consten enla base de datos del programa de bono de desarrollo ,umano y quecuenten con unidades de producción% comercio% servicios enfuncionamiento de por lo menos 1 meses

FINANCIAMIENTO: Se financiar7 ,asta e"--( de la inversión

INTERES: La tasa de interés es del /( anual

MONTO: !asta de >'1-

%LA&O: !asta " a#o

C!ED#/= DEDE,3!!=((= UM31=


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• @opia de @édula de @iudadan2a

• @opia de papeleta de votación actuali$ada• @opia de comprobante de pago de lu$% agua o teléfono% o un

documento que permita la verificación del domicilio

•Dltimo cobro de bono

!E@U#,#/=,


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SU#ETOS DE CREDITO.- 3odas las personas naturales o *ur2dicas querealicen cuenten actividades de servicio o comercio

FINANCIAMIENTO: Se financiar7 ,asta el "--( del proyecto deinversión a reali$arse

INTERES: La tasa de interés ser7 del ""( anual para el sector deproducción y "/( anual para el sector de comercio y servicio

MONTO: !asta de >)---

%LA&O: !asta / a#os

DESTINO DEL CREDITO: @apital de 3raba*o y 0ctivo +i*o

!ARANTIA: Huirografaria ;personal<

M#C!=C!ED#/=,


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• @opia a color de la cédula de ciudadan2a ;solicitante% garante ycónyuge<

• @opia de la papeleta de votación actuali$ada ;solicitante% garantey cónyuge<

• @opia del comprobante del pago de agua% lu$ o teléfono o un

documento que permita la verificación del domicilio ;solicitante%garante<

• D@ o 9SE

• 6eclaración de impuesto a la renta

• @opia de predios urbanos

• @opia de libreta de a,orro

!E@U#,#/=,


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C9#(5&"* *#C&"9A!95C")A

F=!M3C#=1 DE CU(/# =, DEC#C(= C=!/=P(3 = o.PE!#=D= DE A!3C#3 *in período

de gracia.F=!M3C#=1 DE CU(/# =,

,EM#PE!M31E1/E,

P(3 = os.PE!#=D= DE A!3C#3 o.


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3"9MAC5": (# C1)&5;"*

#9MA:#:*)A@" os.#95"(" (# !9AC5A os.MA::5M5#:&" (# C1)&5;"* #9MA:#: " *#M5 #9MA:#:*)A@" os#95"(" (# !9AC5A *in período de gracia

Construcciones, me'orasterritoriales, obra de

infraestructura, adecuaciones einstalaciones nuevas o usada

)A@" os#95"(" (# !9AC5A os

&A*A (# 5:#* ==D


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!E@U#,#/=,=. ersona :atural o Eurídica con cali%cación A, + o C en el +anco :acional de

3omento si el monto del pr0stamo es hasta FG . , a partir de FG . = concali%cación A o + en el +:3.. *olicitud de Cr0dito.B. Copia y C0dula de Ciudadanía y papeleta de votación del deudor, cónyuge o

garante seg n el caso.H. Copia de 91C o 95*#.

G. (eclaraciones al *95.?. #stado de *ituación 3inanciera ersonal o copia del balance presentado a la*uperintendencia de Compa>ías del ltimo a>o.

I. roformas de casas comerciales y/o proveedores de los bienes a invertirse conel cr0dito.

J. Cuentas corrientes o libretas de ahorros activa en el +anco :acional de

3omento.K. !arantía prendaria y/o hipotecaria no inferior al = D del valor del pr0stamo.= . r0stamo sobre los F= . estudios de factibilidad de la actividad

productiva a desarrollar con el pr0stamo.==. ara pr0stamos con garantía hipotecaria, certi%cado del registrador de la

propiedad, copia de la escritura de la propiedad del bien, copia del pago del

impuesto predial del a>o en curso.= . 9eferencias +ancarias.


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!E@U#,#/=,=. Copia a color de la c0dula de ciudadanía solicitante,

garante y cónyugeN.. Copia de la papeleta de votación actualizada solicitante,

garante y cónyugeN.B. Copia del comprobante del pago de agua, luz o tel0fono o

un documento $ue permita la veri%cación del domiciliosolicitante, garanteN.

H. 91C o 95*#.G. Contrato de arrendamiento o título de propiedad del lugar

de inversión.?. 3actura o proforma de los bienes a ad$uirirse.I. (eclaración de impuesto a la renta.J. Copia de libreta.


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+A:C" 95;A("


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C9#(5&"* L1# "39#C# #)

+A:C" 95;A("Consumo=I.HGD

ymes==.HGDCorporativosK.B DLuirografarioK.B DrendarioK.B D


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!E@U#,#/=, P3!3 =B/E1E! E(C!ED#/=

=. Copia legible de la c0dula deudor, cónyuge y garante de ser el casoN.. Copia del certi%cado de votación deudor y cónyuge.B. Copia del 91C.H. Copia legible de los tres ltimos roles de pago u original del certi%cado de

traba'o, el mismo deber- de contener &iempo de labores, funciones $uedesempe>a e ingresos $ue percibe.

G. Copia de los soportes de ingresos variables contrato de arrendamiento,facturas por honorarios profesionales, certi%cado de comisiónN del deudor y delcónyuge.

?. Copia de los estados de cuentas corrientes de los tres ltimos meses ocerti%cado bancario.

I. Copia de los soportes de activos declarados. #'emplo Matrícula de ;ehículos,5mpuestos rediales, etc.J. Copia de planilla de luz o agua o tel0fono del lugar de residenciaN.K. Copia legible de los tres ltimos comprobantes de acreditación de la 'ubilación.= . 3ormulario de licitud de fondos.

C3(#F#C3C# 1 DE !#E A


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C3(#F#C3C#=1 DE !#E,A=,F#131C#E!=,

)a cali%cación de riesgos de un titulo valor emitido y porcolocar en el mercado de capitales ecuatoriano es laprobabilidad de redención de ese título, así como de su riesgorelativo frente a otras alternativas similares de inversión.

C3(#F#C3C#=1 DE !#E,A=, DE /#/U(=, F#DUC#3!#=,%3CC#=1E, E #1,/#/UC#=1E,.

Corresponde a la categoría de +onos los valores cuyosemisores y garantes tienen buena capacidad de pago delcapital e intereses, en los t0rminos y plazos pactados, entodo caso, son susceptibles de leve deterioro %nanciero, ante

posibles cambios del emisor y su garante, en el sector al $uepertenecen. Categoría A de cali%cación de acciones,proporciona su%ciente información en el mercado, sostieneuna li$uidez apreciable y presenta tendencia alcista de suprecio en el mercado.

C3(#F#C3C#=1 DE !#E A= DE


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C3(#F#C3C#=1 DE !#E,A=, DEE1/#D3DE, F#131C#E!3,

333.- )a situación de la institución %nanciera es muy fuerte y tieneuna sobresaliente trayectoria de rentabilidad,33.- )a institución es muy solida %nancieramente, tiene buenosantecedentes de desempe>o y no parece tener aspectos d0biles $uese desta$uen.3.- )a institución es fuerte, tiene un sólido record %nanciero y es bienrecibida en sus mercados naturales de dinero.BBB.- *e considera $ue claramente esta institución tiene buen cr0dito.BB.- )a institución goza de buen cr0dito en el mercado, sinde%ciencias seriasB.- Aun$ue esta escala todavía se considera como cr0dito aceptable,la institución tiene algunas de%ciencias signi%cativas.C.- )as cifras %nancieras de la institución sugieren obvias de%cienciasD.- )a institución tiene considerables de%ciencias $ue probablementeincluyen di%cultades de fondeo o de li$uidez.E.- )a institución afronta problemas muy serios


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C3(#F#C3C#=1 DE C3!/E!3 DE C!ED#/=,Cr+ditos 1ormales.- restamos sin problema, $ueno presentan dudas respecto a su recuperación dentrode los t0rminos y condiciones originalmenteestablecido.Cr+ditos con problemas potenciales.- Cr0dito deriesgo $ue tiene ciertas debilidades estructuralesCr+ditos con problemas agudos.- Cr0ditos cuyopago normal se ve amenazado por tendencias muydesfavorables o sucesos adversos de naturaleza%nancieraCr+ditos de dudosa recuperación.- restamoscuya recuperación es poco probable seg n los ltimosinformes y $ue, por lo tanto, se espera $ue un montoaun determinado de su capital se pierda.Cr+dito P+rdida.- Cr0ditos $ue se consideranincobrables.


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!#E,A=, F#131C#E!=,#l riesgo puede ser de%nido como la volatilidad delos resultados esperados, generalmente el valor deactivos o pasivos de inter0s.9iesgo de mercado9iesgo de cr0dito

9iesgo de li$uidez9iesgo operativo9iesgo legal9iesgo tecnológico

9iesgo de tipo de inter0s9iesgo de tipo de cambio9iesgo por país y de transferencia9iesgo de reputación

.!#E,A= DE C!ED#/=.- *e ocasiona por el posible


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incumplimiento de la obligación de pago por parte delacreditado, tanto en operaciones crediticias!#E,A= DE (#@U#DE .- )a li$uidez es la capacidad $ue tieneuna institución de cubrir sus necesidades de efectivos actuales yfuturas!#E,A= =PE!3/# =.- *e de%ne como el riesgo de $ue seproduzcan perdidas como resultado de procesos, personal osistemas internos inadecuados o defectuosos, o bien aconsecuencia de acontecimientos externos.!#E,A= (EA3(.- )os +ancos y las entidades %nancieras est-nsu'etas a varias formas de riesgo legal.!#E,A= DE /#P= DE #1/E!E,.- *e de%ne como el impacto$ue puede tener la variación de los tipos de inter0s del mercadoen la cuenta de resultados del +anco.

!#E,A= DE /#P= DE C3MB#=.- *e de%ne como el impacto $uepuede tener la variación de los tipos de cambio en la cuenta deresultados del +anco $ue mantiene en su balance partidas deactivo o pasivo denominadas en moneda extran'era.


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!#E,A= P=! P3#, ) DE /!31,FE!E1C#3.- Adem-s delriesgo crediticio de la contraparte inherente en elotorgamiento de pr0stamos, los pr0stamos internacionales,tambi0n se ven afectados por el riesgo por país, $ue sere%ere a los riesgos asociados con los sucesos económicossociales y políticos del país del deudor.#l riesgo por país puede ser m-s aparente cuando se presta agobiernos extran'eros o su agencia debido a $ue estospr0stamos típicamente no est-n asegurados, cosa $ue esimportante considerar cuando se presta o se invierte en elextran'ero, ya sea con deudores p blicos o privados.#xiste tambi0n un componente de riesgo por país llamadoOriesgo de transferenciaO el cual surge cuando las

obligaciones del deudor no est-n denominadas en la monedalocal.!#E,A= DE !EPU/3C#=1.- #l riesgo de reputación surge defallas operacionales del incumplimiento con leyes yreglamentos o de otras fuentes.


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5M "9&A:C5A (#) 5:#* +A:CA95"

)a importancia del inter0s bancario radica en $ue es uno de losme'ores inventos de la humanidad, y de los m-s lucrativos. *e supone$ue fue inventado casi simult-neamente con el invento del dinero en0pocas antiguas. CA)C1)" calcular con la siguiente formula.M 4 C P = Q 9 /= P &/B? NM4 cantidad de dineroC4 cantidad de ahorro o capital inicial94 tipo de inter0s bancario

&4tiempo de deposito en díasN

B? 4 días al a>o. #n el sector bancario se considera $ue cada messiempre tiene B días.or e'em.*i ponemos . F en una banca a ? meses al J D anual a %nes deplazo cuanto vamos a cobrar.M4 . P =QJ/= P=J /B? N4 . P =Q . JP .GN4 . P=. H4.J F#sta formula es viable para ahorros cuyos intereses se calculan o seli$uidan una sola vez, a %nes de plazos.

( )


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(#) 5:#* +A:CA95"

Actualmente la tasa de inter0s bancario se calcula seg nest-ndares nicos.

313(#,#, DE (3 FUE1/E, DE F#131C#3M#E1/=Es importante conocerMonto m-ximo y el mínimo $ue otorgan.

&ipos de cr0ditos $ue mane'an y sus condiciones. &ipos de documentos $ue solicitan.

olíticas de renovación de cr0ditos.

3lexibilidad $ue otorgan al vencimiento de cada pago y sussanciones.)os tiempos m-ximos para cada tipo de cr0dito.#l cr0dito a coto plazo es una deuda $ue generalmente seprograma para ser reembolsada dentro de un a>o losprestamos garantizados frecuentemente son altos, perorepresentan un respaldo para recupera.


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31#:* (# 35:A:C5AM5#:&" *5:!A9A:&5A* #* #CR35CA*.

Consiste en fondos $ue consigue la empresasin comprometer activos %'os especí%coscomo garantías.


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31#:* (# 35:A:C5AM5#:&" C":

!A9A:&5A* #* #C535CA*

Consiste en $ue el prestamista exige una

garantía colateral $ue muy com nmente tienela forma de un activo tangible tal comocuentas por cobrar o inventarios , a$uí seutilizan B tipos de garantías en prestamos a

corto plazo.!ravamen abierto9ecibos de depósitosrestamos con certi%cados de depósitos.


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3"9MA* (# 35:A:C5AM5#:&" A )A9!")A@".

#P=/EC3. #s un traslado condicionado de propiedad$ue es otorgado por el prestatario deudorN al prestamistaacreedorN a %n de garantizar el pago del pr0stamo. #simportante saber $ue la hipoteca no es una obligación apagar por $ue el deudor es el $ue otorga la hipoteca y elacreedor es el $ue la recibe la %nalidad de la hipotecapor parte del prestamista es obtener un activo %'omientras $ue para el prestatario es tener la seguridad delpago por medio de la hipoteca.

3CC#=1E,. *on de mucha importancia ya $ue mide elnivel de participación y lo $ue corresponde a unaccionista ala $ue representa. )as acciones comunes $uerepresentan las participación residual $ue con%ere altenedor un derecho sobre las utilidades y los activos de laempresa las acciones preferentes supera alas accionescomunes y ambas tienen fecha de vencimiento.


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A:C#(#:*


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)A #(A( M#(5AMuchos fueron los factores $ue motivaron la casidesaparición de las personas $ue cumplíanfunciones bancaria, la caída del imperio bancariofueron unas de las causas, las invasiones fue otracausa, la prohibición de cobros de intereses dadapor los sacerdote constituye otra causa.3ueron los cristianos $uienes insistieron en lapr-ctica de los bancos por$ue a ellos lasprohibiciones no le llego puesto $u0 no practicabanla religión de los sacerdotes.


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(#) *5!)" T;5 A) T;555#s la 0poca de los descubrimientos ycolonización de Am0rica, de la formaciónde los estados europeos y la uni%cación demonedas.Aparece o se difunde los sustitutos deldinero o sea letras de cambio, pagare,documentos al $ue llamarían monedasbancarias $ue no eran otra cosa m-s $uela representación de la moneda met-licaguardada en el banco y a su vez esamoneda seria dada a tercera personas encalidad de pr0stamo $ue como resultado

serian intereses para los bancos $ue sería


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#*&91C&19A (#) *5*MA

35:A:C5#9"6+A:CA95"

Al B= de diciembre de =KKG, el sistema %nanciero estuvoconformado por =JI entidades ? instituciones %nancierapublicas, BK +ancos privados, G sociedades intermediarias%nancieras, = mutualistas de ahorro y cr0dito para lavivienda, I compa>ías de arrendamientos, B compa>íasemisoras de tar'etas de cr0dito, 2A casas de cambios, =corporaciones de garantía crediticias, y H? representadaspor compa>ías de leasing2 frente a =K= en =KKH =KH en

=KKB.)a vigencia de )a )ey !eneral del sistema %nanciero, apartir de mayo de =KKH cambio la estructura del sistema%nanciero nacional. Así al promover la función y convenciónde las entidades %nancieras, el numero de bancos paso deBG a BK entre =KKH y =KKG, el de compa>ía y/o sociedades%nancieras entre BB a H?, y la intermediaria %nanciera de ?a ?.


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#) *5*MA 35:A:C5#9" :AC5":A)un con'unto de instituciones,instrumentos y mercados donde se va acanalizar el ahorro hacia la inversión.

#l *istema 3inanciero :acional constituyeuno de los sectores m-s importantes dela economía, $ue permite proveer deservicios de pagos, movilizar el ahorro yasignar el cr0dito, adem-s de limitar,valorar aunar e intercambiar los riesgosresultantes de esas actividades.


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#) *5*MA 35:A:C5#9" 3"9MA)#l *istema 3inanciero 3ormal est- normadopor la )ey !eneral de 5nstituciones del*istema 3inanciero de =KKH y su'eto a lasupervisión de la *uperintendencia de+ancos y *eguros. #st- compuesto por+ancos rivados, 5nstituciones 3inancierasblicas, Cooperativas de Ahorro y Cr0dito,

*ociedades 3inancieras rivadas,Almaceneras, Compa>ías de *eguro,#misoras de &ar'etas de Cr0dito,Mutualistas


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C)A*535CAC5U: (#) *5*MA

35:A:C5#9" 3"9MA)Bancos Privados .6 Conforman el subcon'unto m-simportante del sistema %nanciero privado nacional. *e6encarga de captar del p blico los recursos de capital y detransferirlo a los sectores productivos intermediación%nancieraN. ara este efecto trasladan los valores $ue hansido depositados en su poder por clientes $ue no iosnecesitan en ese momento, a otros clientes $ue nodisponen de esos recursos y $ue tienen ob'etivoseconómicos, desarrollando toda una infraestructura física,operativa y de servicios.

Bancos P blicos .6#ntidades 3inancieras, cuyo accionista esel #stado. #n el país lo constituyen #l +anco Central del#cuador, #l +anco :acional de 3omento y el +anco#cuatoriano de la ;ivienda.


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Cooperativas de 3*orro " Cr+dito .6*ociedades%nancieras de derecho privado, formada porpersonas naturales o 'urídicas $ue sin perseguir%nalidades de lucro tiene por ob'eto plani%car yrealizar actividades de traba'os de bene%cio socialo,ociedades Financieras Privadas .6#ntidades3inancieras, $ue pueden realizar las operaciones%nancieras facultadas a los bancos privados en lasleyes $ue los rigen, con excepción de cuentas deahorro y cuenta corriente.3lmaceneras Aenerales de Depósito .6

5nstituciones %nancieras de servicio %nanciero,cuya actividad principal es la de almacenarproductos en bodegas adecuada, servicio por el$ue cobran una comisión.

C í d * $ ll $


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Compa ías de ,eguros.- *on a$uellas $ueemiten como activo %nanciero especí%co laspólizas de seguros2 mediante ellas ofrecen, a$uien las suscribe, determinadas indemnizacionesen el caso de $ue se produzca el eventoasegurado.Emisoras de /ar&eta de Cr+dito .65nstituciones3inancieras de servicio %nanciero autorizadas aemitir y comercializar tar'etas de cr0dito, la $uees un mecanismo dise>ado para habilitar ypotenciar la capacidad de consumo per c-pita. *u%nalidad es suministrar %nanciación inmediata yr-pida para comprar muebles y enceres,electrodom0sticos, boletos a0reos, etc.Mutualistas .6#ntidades 3inancieras, cuya%nalidad principal es la de captar ahorros, delp blico para otorgar cr0dito dirigrdo

especialmente para %nanciar vivienda.


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)A* 5:*&5&1C5":#* :" 3"9MA)#* )as ":!s otorgan cr0dito a grupos debene%ciarios asociaciones y cooperativasN y nocr0ditos individuales, toda vez $ue los miembrosdel grupo u organización solicitante asumen laresponsabilidad solidaria y mancomunada por elcorrecto uso de los recursos y su oportuno repago.)as CACs est-n regidas por la )ey de Cooperativasy supervisadas por el Ministerio de +ienestar

*ocial. #xisten cooperativas abiertas al p blico,cuentan con muchos socios y, generalmente,poseen activos importantes y otras cerradas congrupos determinados de socios.

" #9AC5":#*


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#9AC5 :#*+A:CA95A*

*e denominan =peraciones Bancarias a a$uellas operaciones decr0dito practicadas por un banco de manera profesional, comoeslabón de una serie de operaciones activas y pasivas similares.)a clasi%cación de estas operaciones de acuerdo al su'eto decesión del cr0dito es la siguiente

3ctivas Cuando el banco otorga el cr0dito pr0stamos,descuentos, anticipo,apertura de cr0ditos, etcN, el banco puede entregar dinero ba'odiversascondiciones con garantías o sin ellasN.

Pasivas *on a$uellos fondos depositados directamente por laclientela, de loscuales el banco puede disponer para la realización de susoperaciones de activo.


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" #9AC5":#* AC&5;A*(entro de los negocios tradicionales de lasentidades %nancieras privadas existen por un ladooperaciones pasivas o captación de dinero delp blico en dinero en forma de depósitos con elcompromiso de restituir estos montos en eltiempo conforme a las condiciones pactadas y porotra parte los prestamos de dinero al p blico a las$ue se denomina operaciones activas $ue no sonotra cosa $ue la emisión de instrumentos

%nancieros para satisfacer las necesidades dedinero o recursos a unas unidades económicas$ue lo necesitan o encaminadas a satisfacer lasnecesidades de %nanciamiento del publico ounidades económicas $ue así lo re$uieran.

)A* " #9AC5":#* (#


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)A* " #9AC5":#* (#

AC&5;")as operaciones de activo van hacerreferencia ,a todas a$uellas operaciones$ue son generadoras de rendimientos , yson todas a$uellas $ue supongan unacolocación de fondos y/o cuando asumenriesgos por parte de los intermediarios%nancieros, la inversión generadora de

rentabilidad " el riesgo son los aspectosb-sicos en estas operaciones.#n base a estos dos elementos clave,podemos distinguir entre


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=peraciones con riesgo " inversión.- es lacategoría mas com n de todas ellas, la entidad%nanciera coloca fondos y esta su'eta a la posibilidadde incurrir en perdida.

=peración con riesgo " sin inversión.- )a entidad%nanciera garantiza el pago de las obligaciones de uncliente cumple sus compromiso.=peraciones sin riesgo " sin inversión.- losdesembolsos $ue realizan los intermediarios%nancieros est-n su%cientemente o completamentecubierto por fondos


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&ipos de interesesPla'os.- variables en función de la %nalidaddel pr0stamo, características del cliente y delas posibilidades reales de amortización.!iesgo.- hasta I D de la inversión3morti'ación.- formada por póliza depr0stamo una sola inicial de dinero por partedel banco y por el total de la operación por

tanto, se trata de una cuenta sin movimiento .


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Cr+ditos de la póli'a.- es a$uel $ue se formalizamediante documento mercantil denominado póliza$ue ha de ser intervenido por un fedatario onotario publico.Cr+ditos a la e7portación.- es cual$uier formade facilitar %nanciación a la exportación mediantela provisión de fondos.Prestamos " cr+ditos participativo.- secaracteriza por $ue la entidad prestamistaparticipa en los bene%cios lí$uidos, adem-s deexistir inter0s %'o.


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Cr+dito sindicato.- son una modalidad

especial de operación crediticia caracterizadapor la participación con'unta por grupo deentidades.Cr+dito o pr+stamo de inter+s variable.-

concede un tipo de inter0s $ue varia con elmercado o $ue es revisable a corto plazo .Cr+dito con garantía real.- cr0dito con Cta.Cte. $ue establece garantía real $ue constara

en la póliza.Cr+dito sin inter+s.- son cr0ditos sin costos%nancieros


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Cr+dito privilegiados .6 son los concedidosa ba'os tipos de inter0s.

Cr+ditos subordinado .6 son cr0ditos con untipo de inter0s en menor en función de los

bene%cios de la empresa.Cr+dito subsidiarios.- son cr0ditos con eltipo de inter0s subvencionado en parte.

" i i d i i


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"peraciones pasivas y de servicio)as entidades %nancieras con el %n decaptar recursos %nancieros procedentesdel publico, ofrecen una serie de productos%nancieros a los oferentes con el %n de

canaliza sus inversiones.or lo general estas operaciones de pasivose dividen en tres grupos dependiendo delinstrumento utilizado.

=. Captación vía deposito. Captación vía operaciones referencias al mercado

interbancarioB. Captación vía valores mobiliarios

CUE1/3 C=!!#E1/E 3 (3


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CUE1/3, C !!#E1/E, 3 (3#,/3 son depósitos comunes

irregulares de dineroC(3,#F#C3C#=1 DE (3, CUE1/3,

C=!!#E1/E,8. Por unidad o colectividadindividuales, mancomunadas, solidarias.9. Por la situación operativa activas,

inmovilizadas, abandonadas.:. Por la situación de disponibilidad

Cta. (e libre disposición, blo$ueadas,embargadas.


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Por situación de residencia de lostitulares residentes, no residentes.

Por la moneda moneda local , moneaextran'era.

Por el sector al $ue pertenece eltitular

*ector del publico, actividadesproductivas privadas, economíasdomesticas.

C #L1#*


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C


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!A31#,M , DEC=1/!=(

F osibilita a las personas para $uedispongan de billetes y monedas en la

cantidad y denominaciones necesarias.F3acilita los pagos y cobrosF#val a, monitorea y controla

permanentemente la cantidad del dinerode la economía.

F"frece información para las toma dedecisiones %nancieras y económicas.


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#A#(31C#3 DE( ,#,/EM3

ECU3/=!#31=

,#A#(#= ) !E,E! 3 B31C3!#3)as instituciones %nancierasproporcionaran información alas %rmasexternas $ue contraten efectos deconciliación. )as entidades pueden dar aconocer las operaciones anteriores entermino global, no personalizado y soloa%nes estadísticos o de información

" #9AC5":#* A *#9


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9# "9&A(A*F Compra/venta de (ivisasF (epósitos en Cta.F &ransferencias enviadas/recibida.F 5nversión o capitación dentro del país.F Consumo tar'etas de cr0ditoNF 9enovación.F Can'es.F restamos.F Cancelación de inversiones.F Cancelación de prestamos.F 5nversión o captaciones fuera del país oV shoreN.F *obregiros.F Compras de travelers cheWF &ransferencias de cuentas corrientes


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3,PEC/=, (EA3(E,

)a ley general de 5nstituciones del *istema3inanciero, en su capitulo referente a sigilobancario en su art. K literal gN, except alas prohibiciones contempladas en este(eber- entregarse exclusivamente altenedor del che$ue la información ob'etode la solicitud de pago, indicandonicamente si tiene fondos disponibles oretenidos pero informar cifras.


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C=1,U(/3 DE DEP=,#/= !E3(# 3D=,-P3A=, DEC E@UE,-!E/#!=, !E3(# 3D=,#ntregar información exclusiva al titular de la Cta. (eahorros o Cte., previa identi%cación del mismo.C=1,U(/3 DE D#!ECC#=1-/E(EF=1= DE/#/U(3!E, DE (3 C/3 .

ara los che$ues $ue han sido prestados al cobro y$ue no tienen fondos su%cientes para su pago.C=!/E, DE E,/3D= DE CUE1/3(eber- entregarse al titular de la cuenta, previa a lacancelación del valor por este concepto

Dinero Sis. Finan.1 Clase 4 1

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