Clauzele abuzive n contractele

bancare

Judector dr. Diana Ungureanu,

Formator INM

De ce e altfel?

Asimetria informatiei sau the unexpected virtue of innocence

este vorba despre o dispozitie imperativ care urmreste s substituie echilibrul formal pe care l

instituie contractul ntre drepturile si obligatiile

cocontractantilor printr-un echilibru real, de natur s

restabileasc egalitatea dintre aceste prti (Asturcom,

par.30)

Ce e altfel. Cateva aspecte

Invocarea din oficiu. Momentul pana la care pot fi invocate

Tipurile de procedura

Regimul juridic al nulitatii

Notiunea de obiect principal al contractului

I.Ce e altfel.

Cteva aspecte procedurale

C-240/98, Ocano Grupo

C-473/00, Cofidis

C-168/05, Mostaza Claro

C-40/08, Asturcom

C-40/08, Asturcom

Directiva 93/13 privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii trebuie interpretat n sensul c o instan naional sesizat cu o cerere de executare silit a unei hotrri arbitrale care a dobndit autoritatea de lucru judecat, pronunat n lipsa consumatorului, este obligat, de ndat ce dispune de elementele de drept i de fapt necesare n acest scop, s aprecieze din oficiu caracterul abuziv al clauzei arbitrale cuprinse ntrun contract ncheiat ntre un

vnztor sau un furnizor i un consumator, n msura n care, potrivit normelor de procedur interne, aceasta poate realiza o asemenea apreciere n cadrul unor aciuni similare de natur intern.

C-40/08, Asturcom

Respectarea principiului efectivitii nu poate merge pn la a impune unei instane naionale nu numai obligaia de a compensa o omisiune cu caracter procedural a unui consumator care nu i cunoate drepturile, ci i de a suplini integral pasivitatea total a consumatorului vizat care nici nu a participat la procedura arbitral i nici nu a introdus o aciune n anulare mpotriva hotrrii arbitrale care a devenit astfel definitiv.

Principiul echivalenei, acesta impune ca acele condiii stabilite de dreptul naional pentru invocarea din oficiu a unei norme de drept comunitar s nu fie mai puin favorabile dect cele care reglementeaz aplicarea din oficiu a unor norme de acelai rang de drept intern-art. 6 din Dir. trebuie s fie considerat o norm echivalent cu normele naionale care ocup, n cadrul ordinii juridice interne, rangul de norme de ordine public.

C-40/08, Asturcom n msura n care instana naional sesizat cu o aciune n executarea silit a unei

sentine arbitrale definitive trebuie, potrivit normelor de procedur interne, s aprecieze din oficiu dac o clauz arbitral este contrar normelor naionale de ordine public, aceasta este de asemenea obligat s aprecieze din oficiu caracterul abuziv al acestei clauze potrivit art. 6 din directiva, de ndat ce dispune de elementele de drept i de fapt necesare n acest sens. O astfel de obligaie revine de asemenea instanei naionale

atunci cnd dispune, n cadrul sistemului jurisdicional intern, de o simpl posibilitate de apreciere din oficiu a faptului c o astfel de clauz este contrar normelor interne de ordine public.

Or, potrivit guvernului spaniol, instana de executare a unei sentine arbitrale devenite definitiv este competent s aprecieze din oficiu nulitatea unei clauze arbitrale, cuprins ntrun contract ncheiat ntre un consumator i un vnztor sau un furnizor, din cauza faptului c aceast clauz este contrar normelor interne de ordine public.

Corelaia dr. naional-jpr. UE

Art.113 alin.1 pct.8 Cpc

Art.121 Cpc

Art.126 alin.2 Cpc

Art.130 alin.2 Cpc

II.1.Din oficiu. Tipuri de procedura

C-137/08, Pnzgyi Lzing

C-243/08, Pannon

C-472/11, Banif

Compatibilitate- Procedura ordonantei de plata

C-472/11, Banif instana naional care a constatat din oficiu caracterul abuziv al unei

clauze contractuale nu are obligaia, pentru a putea stabili consecinele acestei constatri, s atepte ca consumatorul, informat cu privire la drepturile sale, s prezinte o declaraie prin care s solicite anularea clauzei menionate. Cu toate acestea, principiul contradictorialitii impune, n regul general, instanei naionale care a constatat din oficiu caracterul abuziv al unei clauze contractuale s informeze prile n litigiu cu privire la acest aspect i s le dea posibilitatea s l discute n contradictoriu, potrivit modalitilor prevzute n aceast privin de normele naionale de procedur.

Corelaia dr. naional-jpr. UE

Principiul efectului indirect, sau al interpretarii concordante- poate fi

invocat si in cazul in care legislatia interna a fost in mod expres adoptata

pentru a implementa o directiva si in cazul in care legislatia preexistenta

este considerata ca fiind suficienta.

Cauza C-106/89, Marleasing: instantele nationale sunt obligate sa interpreteze legislatia

interna pe cat posibil in concordanta cu legislatia europeana corespunzatoare.

Aceasta obligatie se aplica legislatiei interne in domeniul acoperit de directiva,

indiferent daca a fost adoptata inainte sau dupa directiva, cu exceptia situatiei in care

legea nationala nu poate in mod rezonabil sa fie interpretata astfel.

Corelaia dr. naional-jpr. UE

distinctie clara intre interpretare si aplicare.

interpretarea legislatiei nationale ce implementeaza o directiva UE trebuie sa reflecte originile europene ale legislatiei, prin aceea ca nu trebuie sa se bazeze pe dreptul national preexistent ori pe legile altui stat in interpretarea unei asemenea dispozitii

C-76/10, Freiburger- interpretarea testului pentru stabilirea caracterului abuziv in Directiva privind clauzele abuzive- este o problema de competenta CJUE,

DAR aplicarea la situatia de fapt concreta este o problema de drept intern.

II.2. Executare silita-contract C-415/11, Aziz

Art.718 CPC

Cautiune art.6 CEDO

Cauza Iosif imp. Romaniei

Mas. Provizorii de regula nu sunt acopoerite de art.6 CEDO (Wiot v. France ; APIS a.s. v.

Slovakia ; Verlagsgruppe News GmbH v.

Austria ; and Libert v.Belgium Jaffredou v.

France and Kress v. France [GC])

Cautiune

MICALLEF C. MALTA

CENTRAL MEDITERRANEAN DEVELOPMENT CORPORATION LIMITED v. MALTA

, dreptul n litigiu att n aciunea principal, ct i n procedura de injonciune ar trebui s aib caracter civil

natura, obiectul i scopul msurii provizorii, precum i efectele acesteia asupra dreptului n litigiu ar trebui examinate n detaliu. De fiecare dat cnd o msur

provizorie poate fi considerat c se pronun efectiv asupra dreptului sau obligaiei

cu caracter civil n litigiu, indiferent de intervalul de timp n care este n vigoare

n cazuri excepionale se poate dovedi imposibil respectarea imediat a tuturor cerinelor prevzute la art. 6.

S.C. ECO INVEST S.R.L. & Ilie BOLMADAR v. Romania QUESTION

III.Clauza abuziva. Efecte.

NCC- Jurisprudenta CJUE Pentru a efectua o apreciere cu privire la caracterul eventual abuziv al clauzei contractuale pe

care se ntemeiaz cererea cu care este sesizat, instana naional trebuie s in seama de toate celelalte clauze din contract. (Banif)

la aprecierea aspectului dac un contract ncheiat cu un consumator de ctre un comerciant i care conine una sau mai multe clauze abuzive poate continua s existe fr clauzele menionate, instana sesizat nu poate s se ntemeieze numai pe caracterul posibil avantajos pentru una dintre pri, n spe consumatorul, al anulrii respectivului contract n ntregime.

Cu toate acestea, directiva nu se opune ca un stat membru s prevad, cu respectarea dreptului Uniunii, c un contract ncheiat cu un consumator de ctre un comerciant i care conine una sau mai multe clauze abuzive este nul n ntregime atunci cnd se dovedete c aceasta asigur o protecie mai bun a consumatorului. (Perenicova)- art.6 Legea 193/2000

Nulitatea clauzei abuzive vs.Reducerea

clauzei penale

Distincie: nulitatea clauzei abuzive-reducerea clauzei penale

In cauza Hotararea in cauza C-618/10 Banco Espanol de Credito SA/Joaquin Calderon Camino CJUE a hotarat ca instanta nationala nu poate modifica continutul unei clauze abuzive care figureaza intr-un contract incheiat intre un vanzator sau un furnizor si un consumator.

Art.1541: 2 IPOTEZE: Instana nu poate reduce penalitatea dect atunci cnd:

a) obligaia principal a fost executat n parte i aceast executare a profitat creditorului;

SAU b) penalitatea este vdit excesiv fa de prejudiciul ce putea fi prevzut de pri la ncheierea contractului. Penalitatea astfel redus trebuie ns s rmn superioar obligaiei principale.

Orice stipulaie contrar se consider nescris.

C-26/13, rpd Ksler

Articolul 6 alineatul (1) din Directiva 93/13 trebuie interpretat n sensul c, ntr-o situaie precum cea n discuie n litigiul principal, n care un contract ncheiat ntre un vnztor sau un furnizor i un consumator nu poate continua s existe dup eliminarea unei clauze abuzive, aceast dispoziie nu se opune unei norme de drept naional care permite instanei naionale s remedieze nulitatea clauzei respective prin nlocuirea acesteia cu o dispoziie de drept naional cu caracter supletiv.

Art.1255 alin.2 C.civ.- n cazul n care contractul este meninut n parte, clauzele nule sunt nlocuite de drept cu dispoziiile legale aplicabile.

Banif

posibilitate acordat consumatorului de a se exprima cu privire la acest aspect de a ine seama, dac este cazul, de voina exprimat de

consumator atunci cnd, contient de caracterul neobligatoriu al unei

clauze abuzive, indic totui c se opune ca ea s nu fie aplicat, dnd astfel un consimmnt liber i clar cu privire la clauza n discuie.

Art.1247 alin.4: Contractul lovit de nulitate absolut nu este susceptibil de confirmare dect n cazurile prevzute de lege.

IV.Obiectul principal al contractului

Art. 4 alin.2 i art. 8 din Dir. nu se opun unei reglementri naionale, precum cea n cauz n aciunea principal, care autorizeaz un control jurisdicional al caracterului abuziv al clauzelor contractuale privind definirea obiectului principal al contractului sau caracterul adecvat al preului sau remuneraiei, pe de o parte, fa de serviciile sau de bunurile furnizate n schimbul acestora, pe de alt parte, chiar dac aceste clauze sunt redactate n mod clar i inteligibil. (Caja De Ahorro)

De ce este diferit in Romania?

C-26/13, rpd Ksler

termenii obiectul principal al contractului nu acoper o clauz, cuprins ntr-un contract de mprumut ncheiat n moned strin ntre un vnztor sau un furnizor i un consumator i care nu a fcut obiectul unei negocieri individuale, precum cea n discuie n litigiul principal, n temeiul creia pentru calcularea ratelor mprumutului se aplic cursul de schimb la vnzare al acestei valute, dect n cazul n care se constat ceea ce revine n sarcina instanei de trimitere s verifice avnd n vedere natura, economia general i prevederile contractului, precum i contextul su juridic i factual c respectiva clauz stabilete o prestaie esenial a acestui contract care, ca atare, l caracterizeaz;

C-26/13, rpd Ksler Articolul 4 alineatul (2) din Directiva 93/13 trebuie interpretat n sensul c, n ceea ce

privete o clauz contractual precum cea n discuie n litigiul principal, cerina

potrivit creia o clauz contractual trebuie redactat n mod clar i inteligibil trebuie

neleas ca impunnd nu numai ca respectiva clauz s fie inteligibil pentru

consumator din punct de vedere gramatical, ci i ca contractul s expun n mod

transparent funcionarea concret a mecanismului de schimb al monedei strine la

care se refer clauza respectiv, precum i relaia dintre acest mecanism i cel

prevzut prin alte clauze referitoare la deblocarea mprumutului, astfel nct acest

consumator s poat s evalueze, pe baza unor criterii clare i inteligibile, consecinele

economice care rezult din aceasta n ceea ce l privete.

C-26/13, rpd Ksler

o astfel de clauz, n msura n care cuprinde o obligaie pecuniar a consumatorului

de a plti, n cadrul ratelor mprumutului, sumele care rezult din diferena dintre

cursul de schimb la vnzare i cursul de schimb la cumprare ale monedei strine, nu

poate fi considerat ca cuprinznd o remuneraie al crei caracter adecvat n calitate

de contrapartid a unei prestaii efectuate de mprumuttor s nu poat face obiectul

unei aprecieri pentru a se stabili dac este abuziv n temeiul articolului 4 alineatul (2)

din Directiva 93/13.

C-34/13, Kusionova

Art.1 alin. (2) din Directiva 93/13

o clauz contractual, care figureaz ntr-un contract ncheiat de un vnztor sau furnizor cu un consumator, este exclus din domeniul de aplicare al acestei directive numai n cazul n care respectiva clauz contractual reflect coninutul unui act cu putere de lege sau al unei norme administrative obligatorii, aspect care trebuie verificat de instana de trimitere.

C-34/13, Kusionova

nu se opun unei reglementri naionale precum cea n discuie n litigiul

principal, care permite recuperarea unei creane, ntemeiat pe clauze

contractuale eventual abuzive, prin executarea extrajudiciar a unei

garanii care greveaz bunul imobiliar dat n garanie de consumator, n

msura n care aceast reglementare nu face practic imposibil sau

excesiv de dificil aprarea drepturilor conferite consumatorului de

aceast directiv, aspect care trebuie verificat de instana de trimitere.

Morcillo, C-169/14

Art. 7 al. (1) corob. cu art. 47 din Carta

se opune unui sistem de executare silit care prevede c o procedur de executare ipotecar nu poate fi suspendat de instana de fond, aceasta putnd, n decizia sa final, cel mult s acorde o indemnizaie compensatorie pentru prejudiciul suferit de consumator, n msura n care acesta din urm, n calitate de debitor urmrit, nu poate ataca cu apel decizia prin care a fost respins opoziia sa mpotriva acestei executri, n timp ce vnztorul sau furnizorul, creditor urmritor, poate exercita aceast cale de atac mpotriva deciziei prin care se pune capt

procedurii sau prin care este declarat inaplicabil o clauz abuziv.

Jurisprudena CJUE

C-484/08, Caja de Ahorros

C-415/11, Aziz

C-472/11 Banif Plus Bank v Csipai

C-453/10, Pereniov and Pereni

C-470/12, Pohotovos

C-602/10, Volksbank Romania

Jurisprudena CJUE

C-618/10, Banco Espanol de Credito

C-26/13, rpd Ksler

C-34/13, Kusionova

C-169/14, Morcillo

Concluzii

It is well enough that people of the nation do not understand our banking and money system, for if

they did, I believe there would be a revolution

before tomorrow morning. Henry Ford, founder of

the Ford Motor Company.