Dengi #220

№ 2 (220) 26 января 2012

Откуда идет«вторая волна»кризиса

стр.5

Чего нам ждатьот Давоса

стр.8

Восемь уловокв банковскихкомиссиях

стр.34

Валютные курсы стр.12

Золото стр.13

Свой бизнес стр.23Мобильная связь стр.44

Гибкие депозиты стр.30

ISS

N 2

07

5-6

81

X

97

72

07

56

81

00

2

12

00

2

Пять способов

защитить свои деньги

и свой автомобиль от мошенников

на автозаправках

КАК ПОБЕДИТЬАЗС

3

Деньги №02 (220)26 января — 8 февраля 2012

Как победить АЗС5 способов защитить свои деньги и свой автомобиль от мошенников на автозаправках

Cтр. 18

Самое выгодное «Гибкие» депозитыВ периоды высокой экономической турбулентности «гибкие» вклады обретают особую ценность. Но не все они одинаково выгодны вкладчику

Стр. 30

«Упрощенцам» многое нельзяПлательщикам единого налога придется вести книги учета расходов и доходов. А еще им запрещают использовать для приема платежей систему WebMoney

Стр. 28, 39

Экономим на комиссияхБанки начали увеличивать тарифы на свои услуги, а за многое из того, что было бесплатным, нынче требуют плату. Как клиенту банка уберечь себя от лишних трат?

Стр. 34

Новости

Как мир сражается с кризисом: печатают деньги стр. 5

Колонка читателя: директор СКМ по международным связям Джок Мендоза-Вилсон – о том, чего ждать от Давоса стр. 8

Железнодорожные билеты подорожают Ввозить больше, чем на 200 евро, пока нельзя стр. 9

Как росли цены в 2011 году Чего ждать в 2012-м стр. 10

Услуги МРЭО дешевеют ГАИ снижает тарифы стр.11

Акции колеблютсяВалютные курсы, ипотека, депозиты стр. 12

Золото Снова будет дорожать стр. 13

Что нужно сделатьСписок нужных дел стр. 15

Распродажи и скидкиНа что обратить внимание в феврале стр. 16

Главный интерес

Защищаем свое авто Спасаемся от злой АЗС стр. 18

Свой бизнес

РасчетыКак оптимизировать РКО стр. 23

Старт-апОткрываем интернет-магазин детских вещей стр. 26

НалогиНовые правила учета стр. 28

Вкладываем деньги

ИнвестицииМонеты Нацбанка стр. 29

Депозиты«Гибкие» вклады: особенности и сопутствующие расходы стр. 30

Управляем деньгами

РасчетыКомиссии банков для физлиц растут стр. 34

КредитыБерем кредитку стр. 36

РасчетыКак единоналожнику правильно пользоваться WebMoney стр. 39

Потратить с умом

ТранспортЖдем новинки: А, В, С стр. 40

Вопросы читателяДоговор пожизненной ренты. Подарить депозит стр. 42

СвязьКак экономить много говорящему абоненту стр. 44

Куда поехатьВенеция на уикенд стр. 46

ГаджетыЧто показала главная мировая выставка электроники стр. 47

Свои деньги

На что живемВалерия Трифонова – о кредитах и недвижимости стр. 48

Что почитатьСтратегический менеджмент и мышление стратега стр. 50

Деньги


Содержание5

34

39

23

48

29

18

В СетиОфициальный сайт: dengi.uaСоц сеть: facebook.com/DengiUAМикроблог: twitter.com/DengiUAБлог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

4


а самом-то деле, все решит-ся в ближайшие недели. Цепочка довольно простая. Звено первое: украинская

экономика зависит от внешних рынков примерно наполовину. Звено вто-рое: внешние рынки лихорадит из-за долгового кризиса в Европе и опасений азиатских стран по поводу того, что самые богатые государства мира будут меньше у них покупать. Звено третье: главные печатные станки мира – США, ЕС, МВФ – еще не решились оконча-тельно на то, чтобы влить в мировой финансовый рынок еще один триллион долларов (стр. 5).В ближайшие дни мы будем очень вни-мательно смотреть в сторону Давоса, Варшавы, Афин и Будапешта. С Даво-сом все понятно – там встречаются се-рьезные парни, чтобы объявить о том, каким будет новый экономический по-рядок (стр. 8). К слову сказать, за гром-кими заявлениями по поводу долгово-го кризиса как-то потерялись предупре-ждения, что в мире все острее дефицит воды и продовольствия, а также проти-воречия между самыми бедными стра-нами и «золотым миллиардом» – стра-нами самыми богатыми. Об этом в Да-восе тоже будут говорить. Но я думаю, что решение этих проблем отложат «на потом». И эта тройка угроз окажется в повестке дня следующего глобального кризиса.А пока попробуем понять, чего ждать от ближайших месяцев и недель. Ждать предстоит ожесточенного торга (стр. 5). МВФ выторговывает себе боль-ше денег от отцов-учредителей. Греция торгуется с кредиторами. Кредиторы – с европейскими властями. Намного тише идет торг между «стары-ми» и «новыми» членами ЕС. Поль-ша уже готова согласиться с самыми разнообразными жесткими мерами, чтобы убедить Германию заплатить

Состав редакцииВыходные данные

Новости? Такое…Новый министр финансов, новый босс СБУ, новые тарифы на железнодорожные билеты, новый капитал в одном из крупнейших украинских банков. Из новогодних праздников Украина выходила, ошарашенно оглядываясь по сторонам. Александр Крамаренко

Всеукраинский журнал

деньги.ua №02(220) 26 января – 8 февраля 2012

Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа»Издатель – ООО «Издательский дом УМХ»

Руководитель проекта – Надежда ШаломоваГлавный редактор – Александр КрамаренкоРедактор – Елена Буруль, Наталия БогутаЖурналисты: Мария БабенкоАрт-директор – Ирина ТрегубоваДизайнер-верстальщик – Наталья Чепур, Анна ПилипенкоФотограф – Ольга ТарнавскаяСайт – Николай Балецкий

РекламаРекламная группа «Издательский дом УМХ»:Директор – Наталья ПащенкоРуководитель отдела – Татьяна Ларина ([email protected])Менеджеры по рекламе – Виктория Хильчевская, Наталья Гуненко, Галина Пищур

Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г.Тел./факс: (044) 207 9732, 207 9733, 207 9734, 207 9735, 494 3974E-mail: [email protected]

Маркетинг – Ирина Костогрыз ([email protected])Сбыт – Лариса Гриценко ([email protected])

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: [email protected]

Подписной индекс Укрпочта: 96183Номер заказа 12-6927 Тираж: 32 000 экз. Подписано в печать 20.01.2012© 2006

Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г.Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина».Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк»: г. Киев, ул. Магнитогорская, 1.

В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка:Ирина Трегубова

Н

От редактора

за спасение евро. Венгрия извиняется перед Брюсселем, который уличил ее в попытке использовать печатный станок для решения своих проблем. Все это – примеры того, как окраинные государ-ства Большой Европы спасают свои экономики. Но и этот негромкий торг нам ва-жен. К сожалению, Украина не так уж слабо зависит от здоровья соседских экономик. Думаю, что в ближайшие месяцы мы увидим обратный отток соотечественников-заробитчан из южно- и восточноевропейских стран. Это вернутся в страну источники твер-дой валюты и рабочие руки. Вот только источниками валюты заробитчане на родине быть перестанут. А руки им при-ложить будет особенно негде. Увы, не спасет и приближающееся Евро-2012.Меня беспокоит в связи с этим гран-диозным событием не столько мно-гочисленные прогнозы пессимистов, сколько одна впечатляющая цифра. На очень любимом мною сайте бро-нирования отелей booking.com двух-местное размещение в кемпинге на окраине города, а это самый дешевый из представленных вариантов, обой-дется в 5235 гривен за первую неделю Евро-2012. Мы всерьез полагаем, что кто-то заплатит такие деньги за места в палатке?

Лучше становитьсябудет. Но довольномедленно. И от наспотребуется намногобольше изворотливостии труда, чем раньше


5

Новости

Гасят «вторую волну»

«Мы бы хотели, чтобы межправи-тельственный договор был согласован в ближайшие дни и переговоры на эту тему завершились. Само же соглашение должно быть подписано к 1 марта. Мы

согласились, что этот стабилизационный механизм должен заработать с июля 2012 года, и готовы ускорить необходимый

для этого процесс», – Николя Саркози, президент Франции.

«Венгерским властям необходимо продемонстрировать реальные шаги по стабилизации национальной экономики.Только после этого МВФ будет готов начать переговоры с Будапештом о возможном предоставлении европейскому государству финансовой помощи. Кроме того, венгерским властям стоит начать проведение согласованной политики, которая бы не шла вразрез с нормами ЕС», – Кристин Лагард, глава МВФ.

«Я получил письмо от премьер-министра Венгрии, который отреагировал на решение Европейской комиссии о намерении начать юридические процедуры в отношении трех новых законов

Венгрии (касающихся независимости центробанка – Ред.). В. Орбан готов пойти на изменение текста

этих законов», – Жан-Мануэль Баррозу, председатель Евро-комиссии.

Кризис – по плануЕвропейский долговой кризис подошел к критической черте. Судьба евро зависит от слаженности действий глав европейских государств. И еще – от силы давления на должников и их частных кредиторов. Со дня на день ожидаются судьбоносные решения. А тем временем евро начал укрепляться. Елена Буруль

огда этот номер «Денег» по-явится в продаже, сильные мира сего соберутся в швей-царском Давосе, чтобы в

уютных залах за хорошим вином и бе-лужьей икрой обсуждать глобальные экономические вызовы и варианты адекватных ответов на них. А погово-рить есть о чем. В первую очередь, что делать с долговым кризисом в евро-зоне, очевидность которого отрицать уже невозможно.Это подтверждает опрос экономи-стов, проведенный The Wall Street Journal. Согласно его результатам, 48 из 50 респондентов считают, что рецессия в еврозоне либо уже на-чалась, либо начнется в ближайшие месяцы.

Плохая оценкаПессимизм экономистов усилился по-сле того, как Standard&Poor’s понизи-ло долгосрочные кредитные рейтинги девяти стран еврозоны. Под горячую руку агентства попали не только про-блемные Италия, Испания и Пор-тугалия. Досталось и таким столпам европейской экономики, как Франция и Австрия.

Правда, французское правительство не слишком впечатлилось понижени-ем рейтинга. «Это не является хоро-шей новостью, но и не катастрофа. Это как спросить студента, в течение очень долгого времени имевшего 20 баллов из 20, и вдруг получившего 19 баллов, катастрофа ли это», – отметил французский министр экономики, финансов и промышленности Франсуа

Баруэн. Кроме того, он напомнил, что у Франции теперь такой же рейтинг, как у США.Не секрет, что понижение кредитного рейтинга удорожает стоимость заем-ных средств для страны. Тем не менее, в этот раз оценка S&P не усложни-ла привлечение денег для Франции, Италии и Испании. Все три страны за последние несколько дней провели успешные размещения своих долго-

Квых бумаг. Причем под более низкую ставку, чем месяц назад (в среднем 2%). А спрос на бумаги в 1,5–2 раза превысил предложение по всем раз-мещениям.

Большой торгВслед за понижением страновых рей-тингов, S&P взялось за Европейский фонд стабильности, лишив его наи-высшей оценки надежности. Не то, чтобы долгосрочный кредитный рей-тинг основной европейской донор-ской организации упал ниже плин-туса. Он по-прежнему находится на вполне приемлемом уровне АА+. Но злые языки тут же заговорили о том, что ЕФС станет сложнее занимать средства для стабилизации ситуации в Европе. Правда, руководство Фонда утверж-дает, что понижение рейтинга не скажется на его кредитоспособности. На данный момент в его распоря-жении находится 440 млрд. евро, а этого, якобы, вполне достаточно для выполнения текущих обязательств. Но достаточно ли этой суммы для раз-решения новых проблем, которые на-капливаются, как снежный ком?

Ухудшение рейтинговне пугает европейцев. При всеобщем снижении оценок, расстановка сил сохраняется прежняя


6

Новости


7

Новости

банка. По мнению ЕС и МВФ, это фак-тически подчиняет деятельность цен-тробанка исполнительной власти. А такой системе финансов внешние кре-диторы не доверяют.Правда, правительство Венгрии уже заявило о том, что готово пойти на из-менение законодательства взамен на финансовую помощь. Так что, по всей видимости, в скором времени Венгрия все же получит спасительный транш от МВФ и ситуация в стране хоть не-много будет стабилизирована. Почему говорим о Венгрии так много? Да хотя бы потому, что она стоит перед Украиной, но после Греции в очереди за спасительными деньгами междуна-родных финансовых организаций.

Простить долгиПереговоры о реструктуризации греческих долгов затягиваются (на-помним, речь идет о списании 50% за-долженности). Палки в колеса встав-ляют хедж-фонды, которые требуют возврата всей суммы заемных средств. На долю этих инвесторов-спекулянтов приходится не более 5% (20–25 млрд. евро) общей суммы долгов Греции. Поэтому представители фондов рас-считывают на то, что, договорившись о списании долгов с крупными креди-торами, Греция с ними не станет пре-пираться и рассчитается полностью.По оценке аналитической группы Open Europe, около трети всех грече-ских бондов (облигаций) на сумму 355 млрд. евро уже принадлежат ЕЦБ, ЕС и МВФ, с которыми договоренно-сти о списании долгов были достигну-ты еще на начальном этапе. Частные инвесторы владеют бондами Греции на сумму чуть более 200 млрд. евро.

25–29 января – Всемирный экономический форум в Давосе.

25–26 февраля – заседание министров финансов и глав центробанков G20 (ожидается принятие решения об увеличении ресурсов МВФ).

1 марта – подписание «бюджетного пакта» странами ЕС.

20 марта – Греция должна погасить первый выпуск облигаций на сумму 14,4 млрд. евро. Или реструктурировать его. Или объявить дефолт.

Следим внимательноКлючевые события, которые дадут сигналы о процессе выхода из долгового кризиса

Более 120 млрд. евро находится на ба-лансах коммерческих банков. По мнению евроаналитиков, для многих банков списание половины греческих долгов не станет трагедией. По крайней мере, немецкие и фран-цузские банки уже заложили «греческие» убытки в свои балансы. И эти списания уже учтены рейтинговы-ми агентствами. Но вот по греческим банкам, которые одолжили своему правитель-ству в общей сумме 50 млрд. евро, списание ударит боль-но. К слову, в Украине рабо-тают полдюжины крупных банков, чьи материнские структуры родом из Греции, Венгрии, Италии, которые довольно сильно пострадали от долгового кризиса. Если договоренности с кре-диторами не будут достигнуты, первое крупное погашение облигаций Греция должна будет осуществить 20 марта 2012 года на сумму 14,4 млрд. евро. И эксперты очень сомневаются в том, что

стране это будет под силу без солидной внешней поддержки. По крайней мере, об этом заявил управляющий директор Fitch Эдвард Паркер. Если решение о реструктуризации принято не будет, Греции придется объявить дефолт –

уже вполне официально и однозначно. Тем не менее, верить в гре-ческий дефолт большинство экономистов отказываются. Более того, 29 из 48 экс-пертов, опрошенных The Wall Street Journal, которые полагают, что рецессия в ев-розоне неминуема, уверены, что она будет краткосрочной и продлится не более года. «В соответствии с последни-ми макроэкономическими индикаторами, мы видим предварительные сигналы стабилизации экономиче-

ской активности в еврозоне на низких уровнях. Мы ожидаем, что экономи-ка региона восстановит рост, хотя и постепенно», – излучает оптимизм и глава ЕЦБ Марио Драги.

О том, что Европа остро нуждается в деньгах, свидетельствует информа-ция с заседания правления Междуна-родного валютного фонда, на котором обсуждалась необходимость дополни-тельного привлечения 500 млрд. долл. для решения европейских проблем. Однако США, Канада, Мексика, Япо-ния и Корея не рады перспективе тушить «европейский пожар» своими деньгами. Представители этих стран открыто заявили, что для начала хотят увидеть конкретные действия евро-пейских государств. А основные де-нежные вливания должны произойти именно со стороны Европы. В ответ на это вполне справедливое предложение европейцы утвержда-ют, что и так уже сделали все, что мог-ли, и теперь им нужны новые транши от МВФ.

Новая боль Европы Деньги МВФ нужны Европе не только для стабилизации ситуации в южном регионе, где обращается евро. Теперь на внешнюю помощь претендует еще один член ЕС – Венгрия. Проблемы там начались уже давно, еще в первую вол-ну мирового кризиса. Тогда же был вы-делен первый транш помощи от МВФ. Вновь обратилось за помощью вен-герское правительство из-за стреми-тельной девальвации форинта(на 11% с конца октября 2011 года) и роста доходности по пяти- и десятилетним облигациям до страшного для Европы уровня – 10,5%. При том, что доход-ность в 7% европейские эксперты называют критической, после которой государство неминуемо приходит к неплатежеспособности. Этот путь уже прошли Греция и Ирландия.

Правда, пока решение о выдаче экс-тренного займа Венгрии не принято. По доброй традиции МВФ выдвинул целый перечень требований, только удовлетворив которые страна может рассчитывать на финансовую помощь. Одно из условий – вернуть независи-мость венгерскому центробанку. Из-менения к конституции, которые всту-пили в силу с 1 января 2012 года, пред-усматривают передачу главам госу-дарства и правительства Венгрии пра-ва на согласованное назначение заме-стителей управляющего центрального

Гасят «вторую волну»

«Если и есть смысл увеличить объем средств МВФ, то фокус внимания

должен быть смещен на противодействие распространению европейского кризиса на невинных

наблюдателей», – Марк Карни,

глава Банка Канады.

«Как регуляторы, мы должны научиться обходиться без рейтингов или, по крайней мере, мы должны научиться оценивать кредитоспособность, не обращая на них внимания. Рейтинги и рейтинговые агентства – лишь один из многих источников информации для нас», – Марио Драги, глава Европейского Центробанка.

«Мы надеемся, что договоренности с кредиторами все же будут заключены. Но если процент участия банков в «добровольной» сделке по списанию окажется ниже, чем рассчитывают в МВФ и Еврокомиссии, мы не исключаем принятия закона о принудительном списании долга», – Лукас Пападимос, премьер-министр Греции.

Резюме

Украине придется прыгнуть выше головы, чтобы получить помощь МВФ. В очереди за его деньгами стоит пол-Европы. Фонд будет искать любые предлоги, чтобы не платить «чужакам».

ТОП-5 самых значимых угроз* • Кризис водоснабжения 3,8**

• Продовольственный кризис 3,6

• Финансовая разбалансированность 4

• Неравенство доходов 4

• Нестабильность цен на энергию и продовольствие 3,6

* Из наиболее вероятных, согласно отчету Всемирного экономического форума.

**Вероятность наступления по пятибалльной шкале.

!реклама


8



9

НовостиДжок Мендоза-Вилсон

Впервые в Украине – карты с 3D-эффектом

На заметку

Сегодня более 100 украинских банков предлагают своим клиентам платежные карты. Открытие карты – сознательное решение клиента. Принимая его, он в первую очередь обращает внимание на качество обслуживания, безопасность расчетов (например, есть ли возможность открыть более надежную чип-карту), наличие системы Интернет-банкинга, количество банкоматов. Но всегда остается фактор индивидуальности – дизайн.

Железнодорожные билеты подорожают

Ввозить больше, чем на 200 евро, пока нельзя

Налогоплательщикам продлили пользование старыми КВЭДами

Западные банки выпускают самые разные платежные карты – из прозрач-ного пластика, с запахом и «фигур-ные», то есть обрезанные под какую-то нестандартную форму. Украинцы не отстают. Именно поэтому Укрэк-симбанк выпустил первую в Украине платежную карту с 3D-эффектом. По-скольку 2012 год в Украине проходит под знаком большого футбола, то и дизайн новой карты разработан соот-ветствующий.

Еще одна приятная новость – подготов-ленная для держате-лей карт MasterCard акция с многочис-ленными призами. По аналогии с награ-дой «Золотой мяч» для лучших футбо-листов, Укрэксим-банк и платежная система MasterCard приготовили для своих клиентов ак-цию «Золотой мяч Укрэксимбанка». Для участия в ней необходимо иметь карту Maestro или MasterCard от Укрэксимбанка, зарегистрироваться на официальном сайте www.eximb.com и в период до 30 июня 2012 года начать активно рас-считываться карточкой в торгово-сервисной сети в Украине или за ее пределами. За каждую такую тран-закцию участникам будут начис-ляться баллы – «забитые голы» (один «гол» за каждые 100 грн.).

По итогам каждого месяца 20 луч-ших «бомбардиров» из числа клиен-тов банка получат дополнительную платежную карту MasterCard Mass с 3D-эффектом. Кроме того, ежемесяч-но среди всех участников, которые совершили хотя бы одну «голе-вую» транзакцию, разыгрываются поощрительные призы, а в конце акции главный приз – плазменный 3D-телевизор.

Новая экономика, новые риски, новый Давос

последние дни января ли-деры в сфере бизнеса, по-литики, государственного управления и гражданско-

го общества примут участие в еже-годном Всемирном экономическом форуме, который более известен по месту его проведения – швейцар-скому городу Давос. В этом году на фоне борьбы Европы с «похмельем» от кризисов государственных долгов, неопределенности с евро и опасений экономического спада, влиятельные делегаты будут обсуждать основную тему форума «Большая трансформа-ция: создавая новые модели». Но ка-кой истинный смысл кроется за этой смелой фразой?В развитых экономиках, в частности в Европе и Северной Америке, про-исходит экономическая трансфор-мация, направленная на снижение уровня государственного долга, в том числе путем его сокращения и реструктуризации банковского сек-тора. В то же время развивающиеся рынки динамично растут и осущест-вляют социальные преобразования. Говоря о новых моделях, на самом деле мы подразумеваем, как миро-вое регулирование и международ-ные институты будут развиваться в будущем для стабилизации глобаль-ной экономики. Кроме того, вопрос касается, разумеется, и дальнейших изменений в балансе политического и экономического влияния, которое смещается от стран Севера и Запа-да к государствам Юга и Востока. «Новые модели» затрагивают и стремительно развивающуюся сферу научно-технических инноваций. Де-

Альпы приедет созвездие лидеров бизнеса и политики: основатель Microsoft Билл Гейтс, Президент Мексики Фелипе Кальдерон (крайне интересен его доклад о глобальных экономических перспективах, по-скольку Мексика сейчас возглавляет очень влиятельную группу стран Большой Двадцатки), Президент Польши Бронислав Коморовски, Премьер-министр Канады Сти-вен Харпер, президенты, премьер-министры и министры многих дру-гих стран. Однако основное внимание, учиты-вая неопределенность в ЕС и еврозо-не, будет приковано к выступлениям Заместителя председателя Евроко-миссии Олли Рена, Председателя Ев-ропейского центрального банка Ма-рио Драги и канцлера казначейства Великобритании Джорджа Осборна. От этих европейских лидеров участ-ники будут ждать сигналов, указыва-ющих, что будет найдено надежное долгосрочное решение для преодо-ления кризиса доверия в зоне евро, что будут предприняты решительные коллективные действия для под-держания валюты, планомерной ре-структуризации и выплаты государ-ственных долгов на таких ключевых рынках, как Португалия, Италия, Ирландия, Греция и Испания. Кроме экономики, на форуме будут обсуждаться и другие актуальные темы, например, прогнозы развития арабского мира, где от политиков граждане требуют демократических реформ, или последние требования к усилению ответственности России и других странах СНГ.Что касается Украины, ожидается, что Президент Янукович прибудет с многочисленной делегацией и высту-пит 27 января на сессии, посвящен-ной будущему Евразии, где основное внимание будет уделено перспекти-вам европейской интеграции, торгов-ли, сотрудничества с СНГ и отноше-ний с соседними странами.

Главные сигналы Давоса – новый баланс влияния между развитыми и развивающимися экономиками, новая роль международных экономических институтов, новые модели выхода из европейского долгового кризиса.

Участники Давосауверены – на форуме обязательно будет найдено надежное долгосрочное решение для преодоления кризиса доверия в зоне евро

легаты обсудят, как такие инновации меняют бизнес-модели и ожидания общества, как они воздействуют на динамику глобализации. Учитывая высокий уровень безработицы во многих странах и постоянный рост населения в мире, необходимость создания устойчивых рабочих мест станет одной из ключевых тем для дискуссий на форуме.В швейцарские

В

Министерство инфраструктуры Украины готовит поэтапное повышение тарифов на внутриукраинские пассажирские железнодорожные перевозки. Тарифы будут повышаться с 1 февраля, 1 апреля, 1 июля, 1 октября в общих и плацкартных вагонах на 4%, в купейных вагонах с 1 февраля – на 20%, а с 1 апреля, 1 июля и 1 октября – на 10%. В целом ездить в купе станет дороже на 60%. Единствен-ные тарифы, которые пока останутся прежними, касаются билетов в вагонах СВ. Планируется также внедрение гиб-кого тарифного регулирования в зависи-мости от класса пассажирских вагонов и периодов перевозок. Например, во время массовых перевозок пассажиров в предпраздничные и праздничные дни цены могут быть ниже. А еще цены будут зависеть от дня недели: по вторникам и средам ездить дешевле на 10%, а по пят-ницам и воскресеньям – дороже на 10%.

Пересекающие украинскую границу граж-дане за все приобретенные за рубежом товары дороже 200 евро по-прежнему будут платить пошлину и НДС. Это по-вышает стоимость любой покупки, не вписывающейся в дозволенный предел, на 48%. Ведь новый Таможенный кодекс, который должен был вступить в силу с 1 января 2012 г., ветирован Президентом. Виктор Янукович предлагает отложить введение новых правил, о которых «День-ги» писали в номере от 17.11.2011 г. (доступно на dengi.ua) до 1 января 2013 г. Прежде чем свод законов вступит в силу, многие его положения будут переписаны. В частности, Виктор Янукович предлага-ет снизить предел беспошлинного ввоза товаров физическими лицами до 500 евро вместо обещанных 1000 евро. Бес-пошлинный ввоз товаров на сумму 1000 евро планируется сохранить только для пропускных пунктов в аэропортах.

Государственная налоговая служба Укра-ины с 17 января разрешила украинским предприятиям, не изменившим виды своей деятельности, работать еще год по старым кодам видов экономической деятельности (КВЭД), выданным госре-гистратором в 2009 году. По словам гла-вы ГНСУ Александра Клименко, срок дей-ствия старых КВЭДов 2009 года прод-лен еще на один год. Все предпринимате-ли до нового 2013 года должны привести свои коды в соответствие новому спра-вочнику. Для этого субъектам хозяйство-вания нужно определиться с основны-ми видами деятельности и внести эту ин-формацию в Единый госреестр юрлиц и физлиц-предпринимателей.Читайте также в этом номере «Денег» о новом порядке учета для «единоналож-ников» и о порядке регистрации (стр. 28) и использовании электронных кошельков для приема платежей (стр. 29).


10

Новости


11

Новости

На заметку Паркоматы отодвинули

На платных парковках по-прежнему действуют талоны, которые можно при-обрести за наличные у парковщиков. Обязательную установку паркоматов или автоматических въездно-выездных тер-миналов отложили до 31 марта. Пока эти автоматы, оборудованные приемниками купюр и устройствами для считывания предоплаченных карт, остаются экзо-тикой. Хотя с 1 января 2012 г. такими устройствами, нужно было оборудовать все платные парковки. Соответствен-но, парковщики, сшибавшие наличные с водителей, оказались бы вне закона. Вот только выполнить распоряжение правительства к новому году местные власти, увы, не успели. По данным Ми-нистерства регионального развития, на 1 января 2012 г. удалось оборудовать паркоматами и терминалами только 5% платных стоянок.

и один из прогнозов уровня инфляции в 2011 году, озвученный в конце 2010 года, не совпал с

реалиями: Минэкономики и НБУ тогда пророчили рост индекса потребительских цен до 8,9%, МВФ – на 9,8%, а Всемирный Банк – на 10,7%. А по данным Госстата, годовой индекс потребительских цен вырос всего на 4,6%. Увы, не благодаря крепкому здоровью экономики, а из-за безденежья: в финансовой системе наблюдается острый ресурсный голод, банки кредиты выдают без энтузиазма, а зарплаты большинства украинцев не выросли. Нет денег – и нет спроса – не растут и цены. Поэтому производители и продавцы товаров и услуг весь 2011 год «проверяли» потребителей и их кошельки: то повышали цены, то снижали, понимая, что сумасшедшего спроса нет и не предвидится. Корзина «Денег» в

Регистрация авто в МРЭО обойдется вдвое дешевле. Постановление Кабмина №1098 от 26.10.2011, которое вступило в силу 1 января 2012 г., регулирует новую стоимость этой процедуры в перечне платных услуг МВД.

Раньше при регистрации новой машины собственник должен был заплатить до 1,3 тыс. грн. Теперь за иномарку нужно вносить около 600 грн. Получается, автодилеры, которые любезно предлагают клиентам взять на себя все хлопоты по оформлению авто, должны снизить стоимость этой услуги на 600–700 грн. Официальная плата, которую взимают в МРЭО при первом получении водительских прав, также

реклама

Услуги МРЭО подешевелиДорожали не спеша

снижается с 443,5 грн. до 273,5 грн. Теперь в ГАИ обязаны выдавать бесплатно справки о нелишении водительских прав, которые нужны для сдачи экзаменов на права вне места регистрации (ранее 63 грн.), справки о ДТП (ранее 83 грн.) и многие другие документы. Вместе с тем некоторые тарифы выросли. Среди них – расценки на услуги эвакуатора.

Теперь принудительную транспортировку авто нужно

оплачивать из расчета 17 грн. за км (ранее 11 грн.). Изготовление макетов индивидуальных номерных знаков для

транспортного средства также подорожало: три

символа обойдутся в 300 грн., за каждый последующий

поридется заплатить по 90 грн. — Мария Бабенко

подешевела регистрация авто

На

50%

По итогам 2011 года, индекс потребительской корзины «Денег» вырос на 3,3%. Официальный индекс потребительских цен поднялся на 4,6%. В основе ценового скачка – рост стоимости бензина, некоторых категорий промтоваров и услуг. Уравновешивали ситуацию с ценами не особо дорожающие продукты. Наталия Богута

прошлом году дорожала не спеша, реагируя скачками на самые явные сигналы. А их было немало: повышение стоимости топлива на АЗС, рост коммунальных тарифов, а значит, и удорожание товаров и услуг. Немалый вклад в рост цен внесли также изменение ставок акцизов и попытки торговых сетей

«нажиться» на дорогостоящих новых коллекциях в пик

делового сезона – весной и осенью. В декабре 2011 года, когда розница радовала скидками, произошло падение индекса

корзины «Денег» – –2,7%. Прежде всего,

подешевели промтовары: традиционно декабрь – месяц

предновогодних распродаж. В корзине «Денег» одежда подешевела на 28%, обувь – на 8,6%, косметика – на 2%, а бытовая техника и электроника – на 4,2%. Даже автодилеры перед Новым годом снизили цены (–0,6%). В итоге по группе промтоваров индекс составил –10,6%. Впрочем, продукты и услуги

Изменение потребительских цен, %, помесячно

Янв Фев Мар Апр Май Июн Июл Авг Сент Окт Нояб Дек

2,52,01,51,00,5

0-0,5-1,0-1,5-2,0-2,5-3,0

1,4%

2%

1,4% 1,3%1,2%

2,2%

0,8%0,8%

0,4%

0,1% 0,1% 0,1% 0,2%0,1%0%

-2,3%-2,7%

1,7%

-0,7% -0,5% -0,4%

-1,3%

1% 0,9%

Индекс «Денег» в декабре

по продуктам: +1,2%по промтоварам: -10,6%

по услугам: +2,7%

-2,7%

«Деньги» Госстат

Индекс потребительских цен по итогам 2011 года*

Индекс 3,3%

по продуктам 1,1%

по промтоварам 4,0%

по услугам 4,7%

*подсчеты «Денег»

в декабре повсеместно не дешевели. Да и кто станет опускать цены перед новогодними застольями? Мясо и рыба подорожали на 1,4%, овощи и фрукты – на 15,6%, алкоголь – на 3,6%. Разве что молочные продукты стали доступнее на 2,8%. Итоговый показатель индекса по продуктам – +1,2%. Услуги к концу года тоже подорожали. В основном из-за роста тарифов ЖКХ. (Странно: многие украинцы в декабре и начале января получили счета ЖЭКов с цифрами, выше ноябрьских на 30–40%. Однако, по словам чиновников, тарифы не менялись...) В корзине «Денег» услуги ЖКХ стали дороже на 6,4%, а еще авиакомпании подняли стоимость билетов, поэтому транспортные услуги выросли в цене на 2,6%. Не претерпели изменений ценники в ресторанах и развлекательных комплексах, а мобильная связь и Интернет подешевели на 4,5% из-за предновогодних акций. В целом в декабре услуги стали дороже на 2,7%.Чего ждать от цен в 2012 году? Очевидно, более быстрых темпов роста, чем в 2011 году. В Нацбанке отмечают, что инфляция по итогам года может составить 7%. «Деньги» считают такой прогноз вполне реалистичным. D

Н


12

Новости

Средний курс продажи наличного доллара

01/01 204 6 8 10 12 14 16 18

*Средневзвешенная доходность ТОП-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

Индекс Денег* по открытым фондам

-7,34%

Индекс Денег* по интервальным фондам

-21,69%

g

Индекс «Украинской Биржи»

-45,30%

Для справки:

g

g

Фондовый рынок: дрожит и боится В середине января украинские фондовые площадки двигались с неуверенной разнонаправленной динамикой. Аналитики связывают это с неоднородным внешним фоном.

Украинские фондовые индексы никак не отреагировали на назначение нового ми-нистра финансов (стр. 4). Последние пару лет отечественные фондовые рынки дей-ствительно более чувствительны к внеш-ним факторам, таким как новости о дей-ствиях иностранных правительств по вы-ведению еврозоны из долгового кризи-са и о состоянии экономики США, чем ко внутристрановым событиям. В начале года на внешнем оптимизме индекс «Украинской биржи» (УБ) добрал-ся до отметки 1477 пунктов, а 16 января рухнул до 1379 пунктов. Обвал был связан с понижением рейтин-гов 9 европейских государств агентством Standard&Poor’s. Сейчас индекс УБ пы-тается отыграть утраченные позиции, но пока продвигается в этом направлении слишком медленно. С ростом цены торгуются бумаги «Райф-файзен Банка Аваль», «Укртелекома», «Укрсоцбанка», «Укрнафты», Ясиновско-го коксохимического завода и Стаханов-ского коксохимического завода. Сниже-ние демонстрировали бумаги Авдеевско-го коксохимзавода, Алчевского метком-бината и «Центрэнерго».

Ипотека под 13%? Украинские госбанки выпустят ипотечные облигации.

АМКУ дал добро на создание новой структуры по рефинансированию жи-лищных кредитов. Учредителями станут «Ощадбанк», «Укрэксимбанк», «Укргаз-банк» и банк «Киев». Агентство будет специализироваться на предоставлении рефинансирования банкам путем выпу-ска ипотечных облигаций. НБУ прогно-зирует, что в рамках данной программы ипотечные кредиты физлицам будут предоставляться на 10 лет под 13–14% годовых в гривне.

Доходность инвестиционных фондов (за год)

8,09

8,086

8,083

8,078

8,075

8,071

8,067

8,063

8,06

Цена на нефть марки BrentУкраинский индекс

депозитов физлиц на 20.01.2012

С начала года ставки по срочным вкла-дам в гривне выросли на 0,5–0,9 п.п. Ставки по депозитам в валюте повыси-лись на 0,5–1 п.п. Наибольший рост пока-зали вклады в долларах и евро на 3 меся-ца (+0,96 и 1,03 п.п., соответственно).

Цены на нефть постепенно снижаются, несмотря на предстоящее эмбарго на импорт ее из Ирана и забастовки нефтя-ников в Нигерии. Причина – в сокра-щающемся спросе. За последние четыре недели он упал на 7,2%.

3 мес

14,94

Гривна Доллар Евро

3 мес

3 мес

6 мес

6 мес

6 мес

12 мес

12 мес

12 мес

15,24 15,86

5,586,73

7,42

4,175,17

5,87

01/01 204 6 8 10 12 14 16 18

114

113,5

113

112,5

112

111,5

111

110,5

110

Динамика индекса Украинской Биржи (UX)

01/01 204 6 8 10 12 16 17 18

Курс евро/доллар на международном рынке

01/01 204 6 8 10 12 14 16 18

1,31

1,304

1,298

1,291

1,285

1,278

1,273

1,266

1,26

1500,0

1481,25

1462,5

1443,75

1425,0

1406,25

1387,5

1368,75

1350,0


13

Золото подрастетПосле новогоднего обвала золото вновь начало расти в цене. Аналитики уверены – рост продолжится, но не выше 2000 долларов/унция. Елена Буруль

За первые 20 дней 2012 года золото по-дорожало на 4%. Правда, в последний месяц 2011 года лондонские фиксин-ги по золоту просели почти на 13%. Так что по большому счету нынешний рост просто отыгрывает предшествующий обвал. То, что в ближайшее время коти-ровки на основной драгметалл достиг-нут 1700–1750 долл./унция, сомнений у аналитиков не вызывает. А вот сможет ли золото наконец-то установить новый рекорд в 2000 долл./унция, пока боль-шой вопрос. Многие аналитики понизили свои прогнозы по золоту до среднегодо-вых 1800–1850 долл./унция. Сниже-ние ожиданий по поводу темпов роста

«Реализуемый Европой сценарий вы-хода из долгового кризиса подсказыва-ет, что котировки золота в ближайшие месяцы могут снизиться. Мы допускаем, что драгметалл может подешеветь в ближайшие несколько месяцев до уров-ня 1500–1550 долларов за тройскую ун-цию. Несколько поддержать золото сможет стабильный физический спрос, а также хорошая макроэкономиче-ская статистика из США».

Николай Ивченко, руководитель

информационно-аналитического

центра ГК FOREX CLUB в Украине.

Комментарий экспертацены аналитики связывают с тем, что инвесторы «устали бояться» и начи-нают инвестировать в более рисковые инструменты. Завышенные прогнозы по золоту продолжают давать лишь добываю-щие компании. Согласно данным PricewaterhouseCoopers, 80% золо-торудных компаний, принявших участие в опросе, прогнозируют рост стоимости драгметалла в 2012 году. При этом большинство респондентов-золотодобытчиков убеждено, что его цена этом году превысит 2000 долл. за унцию.Однако, не стоит забывать, что кри-зис в Европе (см. стр. 5–7) далек от разрешения, и вполне возможно, что в ближайшее время финансовый мир ожидают новые потрясения, а это ав-томатически вызовет скачок цен на золото.

Лондонские фиксинги по золоту, долл. за унцию1800

1725

1650

1575

150001.12.11 05.12.11 08.12.11 13.12.11 16.12.11 21.12.11 01.12.12 10.01.12 17.01.12 20.01.12

реклама


14

Что будет с евро в 2012 годуВ последнее время ситуация в мировой экономике внушает все больше опасений рядовым гражданам Украины. Практически каждого интересует, что же будет с Евросоюзом в связи с развивающимся долговым кризисом. Одни задаются вопросом, стоит ли сейчас покупать евро с целью сохранения средств, или лучше обратить внимание на американский доллар. Другие пытаются понять, как можно заработать на колебаниях доллара и евро в свете текущей ситуации. Так что же будет с евро в 2012 году?

Как новости двигали курсЗа 2011 год евро на рынке FOREX снизился на 3,15% – до значения 1,2940. Вместе с тем нужно отме-тить, что в течение первых четырех месяцев прошлого года евро показал рост, достигнув уровня 1,4939. Одна-ко, начиная с мая, ситуация измени-лась. Препятствием для дальнейшего роста европейской валюты стали долговые проблемы стран еврозоны. Уже в апреле 2011 года после повы-шения процентной ставки централь-ным банком еврозоны на 0,25% до 1,25%, стало понятно, что не все страны смогут приспособиться к но-вым условиям. В тот же период рей-тинговые агентства все чаще начали выступать с заявлениями о возмож-ном снижении рейтингов некоторых стран. Одним из первых сигналов стало решение Moody’s в апреле понизить рейтинг гособлигаций Ирландии с Baa1 до Baa3 с негативным прогнозом. В дальнейшем в течение года были понижены рейтинги большинства стран еврозоны. Рассматривая данные события с точки зрения возможности открыть сделку, стоит отметить, что прошлый год был богат значимыми новостями.

С ноября 2011-го, когда массово по-нижались кредитные рейтинги евро-пейских стран, начались дебаты от-носительно возможного исключения некоторых стран из еврозоны. Прои-зошла смена премьер-министров Гре-ции и Италии. Все эти новости пре-доставили хорошие возможности для продажи евро против доллара. Если бы трейдер продал евро в начале но-ября прошлого года, и закрыл пози-цию в конце декабря, то прибыль со-ставила бы 90% от первоначального депозита. Есть прогнозы и есть возможностиЕсли говорить о прогнозах евро на 2012-й, то в первой половине года евро, скорее всего, будет оставаться под давлением. Основная причина этого – нерешенные долговые про-блемы в еврозоне. Пока не подписа-но соглашение о проведении единой бюджетно-налоговой политики, еврозона как структура остается нестабильной. Поэтому аналитики компании FOREX CLUB в Украине допускают снижение евро в ближай-шие месяцы до уровня 1,2500 и даже ниже. Однако к лету данное соглаше-ние, скорее всего, будет подписано,

что улучшит общие настроения на мировых финансовых рынках и даст импульс для роста евро. Наш прогноз по евро на рынке FOREX на конец 2012 года – 1,3500–1,4100. Теперь, узнав, что же будет с курсом евро, можно смело возвращаться к вопросу о том, как на этом можно заработать. Одной из наиболее про-стых и в то же время доступных воз-можностей заработка на колебаниях валютных курсов является купля и продажа валюты. Но не стоит сразу же бежать в банк или обменный пункт. При совершении сделок с валютой таким образом неизбежны значитель-ные комиссии, взимаемые банками, которые сведут на нет всю возможную прибыль. Гораздо проще и эффектив-нее открыть счет у одного из много-численных FOREX-брокеров, которые предоставляют возможность совер-шать сделки на мировом валютном рынке через Интернет. Одной из таких компаний является группа компаний FOREX CLUB, основанная в 1997 году и являющаяся одним из старейших FOREX-брокеров на территории СНГ. FOREX CLUB обеспечивает эффектив-ный доступ к Интернет-трейдингу сотням тысяч клиентов из более чем 120 стран мира. Официальным пар-тнером группы компаний FOREX CLUB является Международная академия биржевой торговли, которая готовит профессионалов высокого класса по ра-боте на мировых финансовых рынках и может помочь Вам в освоении профес-сии валютного трейдера. Чтобы узнать больше о заработке на валютном рынке, можно позвонить по телефону в Киеве 599-42-59 или посетить офис Международной академии биржевой торговли, который находится по адресу ул. Б. Хмельницкого, 17/52, оф. 429а, Бизнес-центр «Леонардо». Также до-полнительную информацию о рынке FOREX можно получить на сайте www.forexclub.ua.


15

Новости

✓Оплатить единый налог за февраль (для предпринимателей физлиц с годовым оборотом до 1 млн. грн.)

Персональные финансы✓Взять справку о доходах, полученных в 2011 году, с места работы

для подачи декларации и оформления налогового кредита

✓Обратиться в налоговую инспекцию за консультацией по заполнению декларации о доходах и оформлению налогового кредита

✓Подать в налоговую инспекцию декларацию о доходах

Личные дела✓Купить подарок/приготовить сюрприз для любимого человека

✓Спланировать уикенд на 8 марта (купить билеты, оформить визы, забронировать отель)

✓Спланировать отдых на майские праздники (купить билеты, оформить визы, забронировать отель)

✓Ознакомиться с перечнем акций и распродаж (см. стр. 16)

Не забыть сделать!

до 20 февраля

до 13 февраля

по 30 апреля

до 1 марта

до 1 марта

до конца февраля

до конца марта

до начала февраля

Бизнес и карьера

Terios со скидкой«ДИАС Украина»

С 20 по 31 января 2012 года в автоцен-тре «ДИАС Украина» проходит распрода-жа автомобилей Daihatsu Terios (от 186 000 грн.) 2011 года со скидками в 20 000 грн. В этом японском автомобиле удачно со-четаются функции городского автомоби-ля и внедорожника – он маневренный, име-ет просторный салон с высоким потол-ком, экономичен (расход горючего на трас-се и в городе – 5,9 и 8,8 л соответственно). От родственников-внедорожников Toyota ему достались рамная конструкция, вы-сокий клиренс (200 мм) и высокая посад-ка пассажиров. Автомобиль укомплекто-ван богатым набором систем безопасно-сти: VSC – система курсовой устойчивости, TRC – антипробуксовочная система, DAC/HAC – система помощи при старте на подъем и спуск, Airbags и пр. daihatsu-dias.com.ua

Снимаем сливки от MazdaДП «АВТО Интернешнл»

В салонах дилерской сети ДП «АВТО Интернешнл» с 1 января 2012 года началась распродажа модельного ряда Mazda 2011 года производства. Покупателям предлагаются новые авто со скидкой до 16 000 грн. Каждый новый автовладелец получает высококачественное обслуживание, в том числе бесплатную поддержку «Mazda Аssistance» (помощь в дороге) на протяжении двух лет с

момента покупки авто. Акция будет действовать до полной распродажи модельного ряда Mazda 2011 года выпуска.

По состоянию на середину января в автосалонах ДП «АВТО Интернешнл» имелся широкий выбор моделей 2011 года выпуска – от Mazda2 (от 153 300 грн) до Mazda-СХ9 (от 486 500 грн).

www.mazda.ua

Колонизация ЛондонаТМ «Колонист»

Один из лучших в мире винных экспертов Оз Кларк (на фото слева) инициировал проведение в Лондоне дегустации вин ТМ «Колонист». Оз Кларк – автор программы телекомпании BBC «Food and Drink», мировых бестселлеров «Новая полная книга о вине Оза Кларка» и «Карманный винный справочник» (Pocket Wine Book). Все представленное экспертам вино сделано в Украине, в Придунайской Бессарабии. Подписывая для Ивана Плачкова (на фото справа) один из экземпляров «Pocket Wine Book», Оз Кларк написал: «Иван, это великое начало, могу себе только представить, каким будет Ваше вино через 10 лет». Вина ТМ «Колонист» продаются в Лондоне в рознице по цене около 14 фунтов стерлингов за бутылку. kolonist.com.ua

Деньги №01 (219)12 — 25 января 2012

16

новости

Что Где Характер акций и скидок * Срок действия Подробности

Одежда

NAF NAF –50% на весь товар до февраля nafnaf.com

Zara до –50% на зимнюю коллекцию до февраля zara.com

Colin’s до –70% на зимнюю коллекцию до февраля colins.ru/ukranian

Sela до –70% на коллекцию осень/зима до 29 февраля sela.ua

Marks&Spencer до –50% на коллекцию осень/зима до февраля marks-and-spencer.ua

Mexx до –50% на зимнюю коллекцию до 31 января mexx.ua

NewYorker до –50% коллекцию осень/зима до февраля newyorker.de

Обувь Helen Marlen-2 до –50% на осенние и зимние модели до февраля helen-marlen.com

Respect до –50% на осенние и зимние модели до февраля respect-yourself.ua

Техника и электроника

Сomfy до –50% на избранные модели* до 29 января comfy.ua

Фокстрот 50% на второй товар в чеке до 29 февраля foxtrot.com.ua

Эльдорадо до –20% при 100% наличном расчете до февраля eldorado.com.ua

Драгоценности Ювелирная карта –5% на весь товар до 31 января diamant.kiev.ua

АвиаАэросвит –34% на рейсы Киев–Телль-Авив в эконом-классе до 23 марта aerosvit.ua

МАУ –14% на рейсы Киев–Берлин в эконом-классе до февраля flyuia.com

Туризм

TezТour–33% на тур в отель GARDEN SEA-VIEW 4* Паттайя,

Таиланд (7 ночей)Горящий тур teztour.ua

Пан Укрейн –8% на круиз на лайнере Norwegian Spirit

на Канарские о-ва (9 ночей)до 29 февраля panukraine.kiev.ua

Гамалия –14% на проживание в Eden Resort & SPA 5*,

Шри-Ланка (тур на 7 ночей)до конца апреля hamalia.ua

Яна –20% на проживание в Small Luxury

Hotels of the World 5*, Мальдивские островадо 10 мая yana.kiev.ua

* Данные для Киева, об акциях в других городах уточняйте непосредственно в магазинах и офисах компаний.

SaleАкции, скидки и распродажи


17

Новости

Единый – для крупнейшихГосударственная налоговая служба Украины (ГНС) заявила о запуске единого централизованного офиса для крупных плательщиков налогов Украины.

отя централизованный офис по работе с крупными нало-гоплательщиками располо-жен в Киеве, для бюджетов

местного самоуправления ничего не изменится: отчисление налогов эти предприятия будут производить по ме-сту регистрации. А крупные компании-налогоплательщики получат новый и более качественный сервис, который будет осуществляться специалистами единого национального офиса. До сих пор большинство крупных налогоплательщиков Украины обслу-живалось в 11 региональных офисах. Однако работа региональных офисов вызывала нарекания, например, Счет-ной палаты. Кроме того, рекоменда-ции по поводу создания единого офиса неоднократно высказывали эксперты Всемирного банка и МВФ.

Переход на обслуживание в единый на-циональный офис будет происходить постепенно и он коснется тех компа-ний, которые имеют бюджетоформи-рующие значение для страны в целом. Естественно, они должны обладать вы-сокой степенью налогового доверия и дать свое согласие на такой переход.В рамках работы единого офиса будут применяться такие технологии взаимо-действия, как: – электронный аудит (Е-аудит), кото-рый включает обработку специализиро-ванным программным обеспечением с углубленными основами статистики и статистического анализа бухгалтерско-го учета налогоплательщика;

Х

– налоговое посредничество, предусма-тривающее возможность признания налоговым органом заключений ау-диторских компаний, которые соот-ветствуют определенным критериям и стандартам проведения налогового аудита. Большая открытость, конечно же, даст крупным налогоплательщикам ряд преимуществ, в частности, как заявил председатель ГНС Александр Кли-менко, они смогут рассчитывать на существенное уменьшение (в дальней-шем отсутствие) числа сверок, а также на возможность получения «автома-тического» бюджетного возмещения НДС и сокращение затрат времени на общение должностных лиц налогопла-тельщика с органами ГНС.Представители крупных компаний-налогоплательщиков с интересом присматриваются к новому форма-ту общения с налоговыми органами (см. «Ожидают лучшего»). И вместе с тем надеются, что уйдут в прошлое те негативные стороны, которые имели место. Например, случаи «просьб» и даже давления со стороны отдельных региональных руководителей.

Ожидают лучшего

«Создание офисов по обслуживанию крупных налогоплательщиков – инициа-тива похвальная. Возможность получать компетентные (и к тому же дружелюб-ные!) ответы от налогового инспектора – мечта каждого налогоплательщика. И все же стоит дать ответ на риторический вопрос: почему бы ВСЕМ инспекторам не обладать подобными качествами?»

Владимир Котенко, руководитель налогово-юридической практики

компании «Эрнст энд Янг» в Украине:

«Мы обслуживаемся в офисе по работе с крупными налогоплательщиками еще с 2000 года, поэтому мне сложно срав-нить с обслуживанием в обычной рай-онной инспекции. У нас есть свой кура-тор, который нами занимается. И, в це-лом, в офисах по работе с крупными на-логоплательщиками работают более квалифицированные сотрудники, чем в

обычных инспекциях. Отчетность мы уже довольно давно подаем в электронном виде. Это удобно, быстро». Валентина Сердюк, главный бухгалтер

«ОТИС»

«Мы ожидаем уменьшения количества сверок. Хотя, учитывая, что работаем с конечным потребителем (а он НДС не возмещает), у нас их и так немного. У нас много филиалов, по каждому из них приходится подавать отчетность в мест-ную инспекцию. Если бы данная инициа-тива дала возможность подавать все от-четы в одном месте, для нас это было бы большим облегчением».

Татьяна Редзюк, главный бухгалтер ПАО «Киевский ювелирный завод»

«В целом мы довольны. Все очень про-фессионально и открыто. Что касается централизации офисов по обслуживанию

крупных клиентов, то это, конечно, хо-рошая инициатива. У крупных компаний обычно много офисов. Поэтому было бы неплохо, чтобы все они могли обслу-живаться в специнспекциях».

Татьяна Благодарова, генеральный директор Цептер Интернациональ

Украина (Zepter International Ukraine)

«Централизация офисов привела к зна-чительной экономии ресурсов, что важно для любой компании. Особенно хотелось бы отметить профессиональное обслу-живание на всех уровнях, начиная с ря-дового сотрудника и заканчивая началь-ником департамента. Все это свидетель-ствует о явных улучшениях в процессе взаимодействия между государственны-ми учреждениями и бизнесом».

Алексей Комогорцев, советник по учету финансов компании

LG Electronics Украина


18


19


КАК ПОБЕДИТЬ

АЗСЕсли автомобиль теряет мощность или попросту глохнет, причина может быть в некондиционном топливе. Как избежать подобной ситуации? Как победить АЗС, которая недоливает? Как вернуть потерянные деньги? Мария Бабенко

ЕВ чем сюрпризы По информации заместителя дирек-тора НТЦ «Психея» Геннадия Рябцева, одним из основных злоупотреблений является продажа смесевых бензи-нов с добавлением этанола, метил-трет-бутилового эфира или побочных продуктов коксохимического произ-водства. Нередко продается бензин стандарта 2001 г. под видом горючего ДСТУ 2007 г., а также вместо топлива с октановым числом 95 предлагается 92-й. «Деньги» предупреждают: стол-кнуться с нарушениями качества мож-но на каждой четвертой, а то и третей АЗС. Но продажа некачественного горючего – лишь одна из проблем, от которой страдают водители. Повсеместно автовладельцы сталкива-ются и с недоливом топлива. А когда заправки навязывают водителям пере-ход на премиальные виды бензина, то далеко не всегда предупреждают о

проблемах, которые могут быть свя-заны с неграмотным использованием дорогостоящего топлива. Владель-цам машин с дизельными двигателя-ми стоит быть бдительными зимой: летнее дизтопливо забивает топлив-ные фильтры, из-за чего такие авто глохнут.

Проблема 1: Заправка «бодягой»«Если бы на АЗС продавали качествен-ное топливо, нам было бы нечего делать», – шутят двигателисты на СТО. Ведь к ним массово поступают авто, пострадавшие от потребления суррога-та. На сервисных станциях Bosch до 50–60% обращений связаны с неисправно-стями систем зажигания и проблемами в подаче топлива, которые возникают из-за некачественного горючего. «Наиболее распространенной при-чиной неисправностей является грязь

в топливе, – уточняет технический специалист компании Robert Bosch Владимир Закревский. – Её наличие приводит к засорению фильтров, сни-жению их пропускной способности, повышению нагрузки на топливные насосы. В некоторых случаях из строя выходят катушки зажигания и свечи бензиновых двигателей, а в современ-ных дизельных системах – регуляторы давления топлива, насосы высокого давления и инжекторы». Наиболее чувствительными к качеству топлива оказываются современные иномарки с малым объемом двигателя. Поэтому водителям новеньких го-родских малолитражек к качеству бензина стоит отнестись крайне при-дирчиво. По информации Евгения Черногорского из компании BOSCH Service «Захід Авто» (Ровно), вызван-ный «левым» бензином ремонт авто может стоить до 20 тыс. грн.

здить на машине опасно. И не только из-за выбоин, ухабов и не всегда адек-ватного поведения многих

водителей на дороге. Ведь топливо, которое, казалось бы, продается на вполне приличных АЗС, может легко вывести автомобиль из строя. Бывалые автовладельцы знают: всему виной повсеместное несоответствие горючего существующим нормати-вам. «Госконтроль за качеством топлива на рынке должен быть жестче. Госор-ганы практически самоустранились от проверок качества реализуемых на АЗС нефтепродуктов», – объясняет положение вещей ведущий специа-лист отдела по связям с общественно-стью сети АЗК «ОККО» Олег Дорожо-вец.Увы, объективной информации о ка-честве топлива в Украине не найти.

Пять главных неприятностей от АЗС

1.!

2.!

3.!

4.!

5.!

Заправка некондиционным бензином

Заправка бензином, не соответствующего заявленному классу

Недолив бензина

Неграмотное использование «элитного» топлива

Замерзание дизельного топлива

Авто теряетмощность и динамику, тяжело запускается, двигатель глохнет.

Авто теряет мощность. При частой заправке изнашивается топливная система, двигатель.

Топливо расходуется быстрее, чем обычно.

Возможны проблемы с топливной системой.

Кристаллики парафинов забивают топливный фильтр. Двигатель глохнет.

Заправляться на проверенных АЗС, сохранять чеки.

Заправляться на проверенных АЗС. Сохранять чеки. Проверять сертификаты и паспорта качества.

Требовать сделать контрольный замер. Писать жалобу, звонить на горячую линию, внести АЗС в «черный список».

Использовать топливо, которое подходит авто в зависимости от экологического класса (Евро-2, 3, 4 или 5).

Уточнить предельную температуру использования топлива. В бак добавить антигелевые присадки.


20



21


Замена катализатора стандарта Евро-4 стоит 5,5–6,5 тыс. грн., топливного насоса – 1,3–1,6 тыс. грн., четырех форсунок – 2,5 тыс. грн., комплекта свечей – около 180 грн. Как минимум, авто проведет на СТО половину дня, а если поломка серьезная – то и всю неделю.Признаки отравления «бодяжным» бензином хорошо известны опытным водителям. «Вскоре после заправки некондиционным бензином машина начинает «тупить», двигатель пре-дательски теряет мощность. Сколь-ко ни дави на газ, авто разгоняется медленно и неохотно, что при обгоне или перестроении с опережением может создать аварийную ситуацию. А если мотор начинает глохнуть на холостом ходу, движение в городских пробках превращается в медленную пытку», – делится жизненным опытом киевлянин Валерий Солошко. В таких случаях обычно на приборной панели

загорается индикатор Check engine, указывающий на необходимость проверить двигатель. Если проблема не исчезает вместе с сомнительным топливом, машине прямая дорога на СТО.

Проблема 2: Заправка несортовым бензиномБензин стандарта 2001 г. могут прода-вать под видом более дорогого топли-ва, соответствующего нормам 2007 г., а 92-м бензином подменить наиболее популярный А-95. Последствия таких махинаций часто бывают не настолько очевидны, как неисправности, связанные с откро-венной «бодягой». Поэтому водите-лю сложно найти виновную АЗС и заставить ее компенсировать ремонт.

Чтобы минимизировать риски, стоит заглянуть в уголок потребителя, где должны быть вывешены сертифика-ты соответствия и паспорта качества на каждый из видов топлива. Там указывается производитель топлива и стандарт, которому оно соответству-ет. Водитель имеет право запросить эти документы у персонала АЗС. Если выполнение этого законного требова-ния вызывает у сотрудников заправки затруднения, лучше объезжать точку десятой дорогой. Кроме преднамеренных злоупотре-блений, ошибочная заправка может произойти по вине персонала стан-ций. В сети АЗК «ОККО» произошед-шую в прошлом году историю заправ-ки машин дизелем вместо бензина не отрицают. По словам Олега Дорожов-ца, ошибку выявили оперативно, хотя заправиться успело около 20 авто. Компания полностью компенсировала пострадавшим затраты на техосмотр и замену или ремонт поврежденных деталей. Им повезло: компания за-няла конструктивную позицию. Увы, это происходит далеко не всегда – до-ждаться добровольной компенсации от безымянной АЗС, расположенной на трассе где-нибудь между Харько-вом и Сумами или между Ровно и Луц-ком – маловероятно.

Проблема 3: Недолив бензинаПодозрения о том, что АЗС грешат не-доливом, могут подтвердиться после того, как водитель израсходует полно-стью оплаченную заправку «до полно-го бака». Ведь каждый автовладелец знает, каков реальный расход топлива у его машины. И если топливо в баке закончилось раньше, чем это проис-ходит обычно, проблема может быть со стопроцентной вероятностью в не-доливе. И доказать это можно – нужно потребовать у персонала АЗС про-вести контрольный замер топлива из колонки, где заправлялось авто. Для этого на заправке должна быть специ-альная мерная емкость. Если подозре-ния оправдались, можно попробовать выбить компенсацию. Но АЗС очень редко компенсируют стоимость недо-литого бензина – разве что водитель во время самой заправки потребовал провести замер и выявил недолив. Во избежание проблем лучше заправ-ляться на проверенных заправках.

Проблема 4:Переход на «элитное» топливо Брендовые АЗС активно предлагают своим клиентам «волшебное» фир-менное топливо. Такое горючее на 5–15% дороже стандартного А-95. Изготавливают его на основе импорт-ного топлива Евро-4 и Евро-5, которое соответствует ДСТУ 2007 г. Благодаря добавлению присадок, фирменный бензин или дизель очищает топлив-ную систему и защищает от коррозии. Но если водитель долгое время заправ-лялся топливом ДСТУ 2001 г., переход на премиум-марки может оказаться опасен. Когда специальные присадки вымоют из бензобака накопившиеся в нем «вековые» отложения, частич-ки грязи могут застрять в топливном фильтре или засорить систему впрыска. Симптомом этих проблем станет сни-жение мощности двигателя. Придется обратиться на СТО для замены топлив-ного фильтра, чистки инжектора (от 240–260 грн.) и топливной системы (от 240 грн.). У тех, кто систематически заправлялся качественным топливом стандартов 2007 г., переход на преми-альный бензин или дизель с присадкой подобных проблем не вызовет. Вывод – автовладелец должен исполь-зовать топливо, которое подходит ему в зависимости от экологического

класса машины (Евро-2, 3, 4 или 5). Не противопоказано дорогое топливо большинству иномарок 2004–2012 годов выпуска.

Проблема 5: Замерзание дизеля Особенности езды на дизельном топливе в зимний период хорошо из-вестны тем, кому в морозную ночь «посчастливилось» застрять на трассе посреди полей или лесов. Ведь па-рафины, содержащиеся в дизельном топливе, при понижении температуры кристаллизуются и забивают топлив-ные фильтры. Пока топливо не оттает, машина с места не сдвинется. Чтоб не попасть в такую ситуацию, в холода нужно заправляться зимним дизтопливом с температурой филь-труемости не выше –20 °С (марка F). Именно такое топливо должно про-даваться на АЗС с октября по апрель. Чтоб застраховаться от неприятно-стей, на заправке стоит уточнить пре-дельную температуру фильтруемости, которую указывают в паспорте каче-ства. Также в бак можно добавлять специальные антигелевые присадки, которые снижают температуру филь-труемости, а для экстренной помощи брать с собой в дорогу разморажива-тель для дизеля (100–200 грн.).

Как проверяют? В 2011 г. территориальными органами по защите прав потребителей было проверено 1064 АЗС. Всего лишь.

На 679 из них (на 64%) были выявлены нарушения. В течение года сотрудники Госпотребстандарта посетили примерно каждую шестую

заправку в Украине. 22% общего количества выявленных нарушений связаны с несоответствием топлива стандартам. Как показывает расследование «Денег», проверки в выходные дни практически не проводятся – именно тогда наиболее высок риск столкнуться со злоупотреблениями на АЗС.«Для повышения эффективности контроля нам нужны передвижные лаборатории, предназначенные для определения качества нефтепродуктов экспресс-методом», – рассказали корреспонденту «Денег» в Госпотребстандарте. По словам заместителя директора НТЦ «Психея» Геннадия Рябцева, система госконтроля не финансируется уже третий год подряд, а санкции за торговлю некондиционными нефтепродуктами смехотворны. «Правительство игнорирует требования автомобилистов восстановить государственную систему контроля качества. Также удивляет нежелание Кабмина прислушаться к мнению переработчиков и трейдеров, готовых оплачивать независимый мониторинг из своего кармана», – отмечает эксперт. Впрочем, в брендовых сетях, реализующих преимущественно импортные нефтепродукты, качество топлива контролируется. В компании «ОККО» осуществляют входной контроль продукции, поступающей в вагоно-цистернах, текущий контроль в резервуарах нефтебаз, и, наконец, проводят постоянные проверки на заправках с помощью мобильных и стационарных лабораторий. В сети заправок «Параллель» качество контролирует собственная сертифицированная лаборатория, а плановые проверки АЗС проводятся не реже 1–2 раз в месяц с помощью мобильных лабораторий.

В бак автомобилейЕвро-4 и Евро-5 нужно заливать горючее аналогичных стандартов, которое соответствует ДСТУ 2007 г. Менее требовательные машины Евро-3 и ниже могут потреблять бензин ДСТУ 2001 г. или дизель ДСТУ 1999 г.

5 правил для заправки

Заправляться на одних и тех же АЗС, если возможно

Стараться не заправляться на выезде из города

Сохранять чеки, полученные на заправке

Стараться заправляться в будние дни

Интересоваться документами на продаваемое топливо

Автовладелец должен использовать топливо, которое подходит ему в зависимости от экологического класса машины (Евро-2, 3, 4 или 5). Не противопоказано «элитное» топливо большинству иномарок 2004–2012 годов выпуска.

✓

✓

✓

✓

✓


22


Если же из-за остановки мотора ма-шину пришлось доставлять в город эвакуатором (а это 300–900 грн.), сто-ит наведаться на АЗС и взять пробы топлива. В случае их несоответствия заявленному типу дизтоплива F и при наличии чека вполне реально дого-вориться с заправкой о компенсации ущерба.

Цена укрощенияСогласно Закону о защите прав по-требителей, водитель при поломке авто из-за некачественного бензина имеет право требовать от АЗС ком-пенсацию ущерба. Но без чека, кото-рый большинство автомобилистов оставляет на заправке, доказать свою правоту сложно. Конечно, сначала стоит попытаться урегулировать ин-цидент без суда: вернуться на АЗС и начать «качать права». «Внесудебное урегулирование – редкое исключение из правил, – комментирует Старший партнер адвокатской компании «Кра-вец, Новак и партнеры» Ростислав Кравец. – Часто приходится обра-щаться в суд. В среднем процесс без услуг адвоката может стоить от 2 до 4 тыс. грн. Доказать в суде взаимосвязь нанесенного автомобилю ущерба с некачественным топливом наиболее вероятно, если от момента заправки до поломки прошло не больше часа, либо автомобиль проехал не более 100 км». Чем больше расстояние от недобро-совестной АЗС, тем тяжелее доказать взаимосвязь неисправности с залитой в бензобак «бодягой». Отстоять в суде свои права – дело непростое. «Основ-ная проблема заключается в качестве доказательной базы, – предупрежда-ет адвокат, управляющий партнёр ЮФ «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев. – Ведь собственнику авто необходимо подтвердить факт про-дажи некондиционного бензина, причинно-следственную связь между качеством бензина и поломкой, а также размер ущерба. Кроме этого, нужно исключить, что к поломке могло привести другое топливо, на-ходящееся в баке до заправки, успеть взять образцы на АЗС и доказать то, что водитель, отъехав от станции, больше ничего не доливал в свой бензобак». Если вовремя не позабо-титься о сборе доказательств, можно проиграть спор.

Редакция благодарит адвокатскую компанию «Кравец, Новак и партнеры» за помощь при подготовке данного плана действий.

• После аварийной остановки вызываем эвакуатор и доставляем авто на СТО.

• Возвращаемся (с адвокатом и несколькими знакомыми людьми – свидетелями) на АЗС.

• Выписываем данные поставщика бензина, выясняем ФИО сотрудников, работавших во время заправки авто.

• Требуем от начальника смены на АЗС сделать забор проб из колонки. После отбора проб две опломбированные емкости (канистры) оставляем на заправке, а третью везем в лабораторию. Все канистры должны быть опечатаны наклейкой, на которой: подпись клиента, свидетелей, адвоката и сотрудников АЗС.

• Требуем копии сертификатов на топливо, которым было заправлено авто.

• Когда в сервисе установят причину поломки вследствие заправки некачественным топливом, нужно: составить акт о причине поломки с печатью сервиса и подписями мастера и старшего смены; составить акт об отборе топлива из бака в присутствии мастера и старшего смены; оплатить ремонт и получить чек с описанием вида и стоимости ремонта.

• Предъявляем письменные претензии АЗС. Прилагаем копии чека, заключения экспертизы о качестве топлива, отобранного на АЗС и из топливного бака автомобиля, а также акты СТО.

• В случае нежелания АЗС компенсировать убытки, составляем иск о возмещении убытков в суд общей юрисдикции по месту регистрации собственника СТО. К иску прикрепляются копии чека, заключения лаборатории, акт СТО, предложение о добровольном урегулировании и (если есть) письменный отказ АЗС. В цену иска включается стоимость бензина, экспертизы, обследования и ремонта, оплата эвакуатора, услуг адвоката и моральный ущерб.

Возмещаем ущерб, нанесенный в результате заправки на АЗС


23

В

Платный расчет

Cвой бизнес

На что обращать внимание при выборе пакета РКО

Стоимость тарифного пакета

и перечень включенных в

абонплату услуг

Комиссия за снятие наличных

Тариф на перевод денег

на счет в другом банке (через кассу)

Стоимость одного платежа

через «Клиент-Банк» и

Интернет-банкинг

Количество в пакете бесплатных

платежей (в месяц) через «Клиент-Банк»

Стоимость предоставления

выписок

Расчетно-кассовое обслуживание требует вроде бы и небольших затрат, но постоянных и неизбежных. «Деньги» выяснили, как можно сэкономить на ежедневном обслуживании в банке. Наталия Богута

банках говорят, что они проводят оптимизацию условий расчетно-кассового обслуживания (РКО) ма-

лого и среднего бизнеса. В частно-сти, в декабре-январе на сайтах боль-шинства из них появились обновлен-ные тарифные планы по РКО. Ины-ми словами, затраты предпринима-телей на банковское обслуживание растут – и ежемесячна плата за па-кет РКО, и стоимость отдельных опе-раций. «Деньги» выяснили, как подо-брать удобный пакет и сэкономить на дорожающем РКО.

Электронная экономияПрактически каждый банк предлагает бизнесу минимум по 4–5 тарифных пакетов РКО. На итоговую сумму за-трат влияют множество факторов: ежемесячная плата за тарифный па-кет, цена установки и обслуживания системы удаленного доступа к счету «Клиент–банк», комиссии за прове-дения платежей по системе «Клиент–банк» и на бумажных носителях, а так-же за проведение кассовых операций. «Чтобы сделать оптимальный вы-

бор, предпринимателю необходимо на основании своих статистических данных или прогноза определить, какое количество платежей в месяц он будет проводить, какие суммы необходимо обналичивать в течение месяца и сколько денежных средств будет оставаться на счете», – совету-ет директор департамента продук-тов для малого и среднего бизнеса Альфа-Банка (Украина) Андрей Репко.Львиную долю расходов по РКО обыч-но составляет отнюдь не ежемесячная абонплата, а комиссии за проведе-ние платежей и получение наличных средств. Поэтому, выбирая пакет РКО,

важно обращать внимание на разме-ры комиссий. В среднем, за обналичку счета придет-ся отдать 0,5–1% снятой суммы, а за проведение безналичных платежей на счета в других банках – по 2–7 грн. за одну операцию. Некоторые банки за платежи через кассу устанавливают и более высокие тарифы – 20–50 грн. За-чем? Чтобы стимулировать клиентов вместо посещения отделений исполь-зовать «Клиент-Банк» и Интернет-банкинг.Кстати, проведение платежей через электронные системы помогает суще-ственно сэкономить: цена такого пла-тежа – всего 0,8–2 грн. за операцию.

Пока тарифы на расчеты через

кассу растут, «электронное» обслуживание

дешевеет

Фот

о: w

ww

.shu

tters

tock

.com


24



25


Сколько стоит РКО для СПД в крупнейших украинских банках

Название банка Название пакетаОткрытие текущего счета, грн.

Ежемесячная плата за РКО,

грн.

Ежемесячная плата за «Клиент-

Банк», грн.

Стоимость 1 платежа в другие банки, грн.

(бумажный носитель)

Снятие наличных с текущего счета

(% от суммы)

«ПриватБанк» Все по 2! 100 грн. 50 грн. Нет От 5 грн. 0,75%

«Ощадбанк» Общие тарифы 100 грн. Нет 110 грн. 2 грн. 1%

«Укрэксимбанк» Стандартные тарифы 350 грн. Нет 100 грн. 5 грн. 1%

«Райффайзен Банк Аваль»

Базовые решения 100 грн. 45 грн. Нет 6 грн. 1%

«УкрСиббанк» Предприниматель 59 грн. 59 грн. Нет 7 грн. 0,9%

(мин. 10 грн.)

«Укрсоцбанк» Предприниматель* Нет 100 грн. Нет 20 грн.1%


ВТБ Банк Старт Нет 39 грн. 20 грн. 5 грн. 0,70%

«Проминвестбанк» Дебют Нет 380 грн. Нет 50 грн. 0,70%

ПУМб Старт** 1 грн. Нет Нет 1 грн. 0,70%

Альфа-Банк Оптима 50 грн. 50 грн. Нет 5 грн.0,8%


OTP Bank Свое дело* 79 грн. 39 грн. Нет 3 грн. 0,9%


«Финансы и Кредит» Стандарт 50 грн. 40 грн. Нет 3 грн. 1%

«Брокбизнесбанк» Текущий счет 80 грн. 25 грн. 150 грн. 2,2 грн. 1%

«Укргазбанк» Предприниматель 70 грн. 30 грн. 80 грн. 5 грн.0,8%


Сбербанк России Предпринимательский* 100 грн. 75 грн. Нет 7 грн. 0,5-1%

«Дельта Банк» Стандарт Плюс 50 грн. 100 грн. Нет 25 грн. 0,90%*Только для СПД-физлиц. **Пакеты для СПД на стадии разработки. Для таблицы взят тарифный пакет для предприятий с оборотом до 80 млн. грн. в год, пакет действует 2 месяца.

реклама

Резюме

Существенную экономию на расчетно-кассовом обслуживании можно получить, активно пользуясь Интернет-банкингом. Финансисты готовы поощрять продвинутых пользователей гривной.

Выпустить и обслуживать корпоративную картув рамках пакета банки готовы бесплатно, комиссия за снятие наличных в банкоматахбанка обычносоставляет 0,6–1% суммы

Кроме того, часто в пакет РКО включено определенное бесплатное количество платежей через «Клиент-Банк» – от 10–50 и более операций в месяц. Конечно, за использование элек-тронных систем придется ежемесяч-но платить 20–100 грн. Но эта пла-та – фиксированная, она не зависит от количества операций. Так что, при большом количестве безналичных расчетов экономия очевидна. «Я пла-чу 20 грн. за «Клиент-Банк» ежеме-сячно, и все платежи провожу толь-ко через систему. Зачем платить боль-ше? Так мне 40 платежей в месяц об-ходится в 80 грн., а с абонплатой это 100 грн. Постоянные визиты в кассу обошлись бы в 200 грн. в месяц, плюс потерянное время», – говорит част-ный предприниматель Александра Новикова. Другой способ сэкономить – открыть счет в том банке, где обслуживает-ся большинство партнеров предпри-ятия. В этом случае через «Клиент-Банк» за перечисление средств вооб-

ще не придется платить. «Чем боль-ше партнеров клиента обслуживает-ся с ним в одном банке, тем дешевле обходится банковское обслуживание и для самого клиента, и для его пар-тнеров», – подсказывает начальник

управления организации и сопрово-ждения розничного бизнеса «Укрэк-симбанка» Виктория Грецкая. По ее словам, также на расходы бизнеса влияет время совершения платежей: дешевле проводить платежи в опера-ционное бизнес-время. В послеопера-ционное время банки устанавливают повышенные тарифы на проведение расчетов – обычно это 0,1% перечис-ляемой суммы, но не менее 10 грн. за платеж. «Деньги» уверены, что экономить на РКО все-таки получится, если активно пользоваться Интернет-банкингом. «Банки будут стремиться создать условия для активного использова-ния клиентами Интернет-систем для осуществления платежей, и тем самым снизить затраты на обслужи-вание клиентов», – считает начальник управления развития малого бизнеса «Кредитпромбанка» Валерий Шевчен-ко. Поэтому, хотя тарифы на расчеты через кассу будут расти, операции по электронным каналам будут обходить-ся все дешевле.

Каждому по пакетуБанкиры рекомендуют предпринима-телям выбирать пакет, ориентируясь на конкретные бизнес-потребности, которые зависят от избранного вида деятельности. Ведь торго-вое предприятие и биз-нес, работающий в сфере обслуживания, нуждаются в принципиально разном наборе услуг РКО. «Интернет-магазину не-обходимо иметь услугу интернет-эквайринга для проведения операций с пластиковыми картами, а также услуги базового РКО – проведения валют-ных платежей, покупки-продажи валюты. А вот парикмахерской этого всего не нужно, потому что парикмахеры, как прави-ло, сами вносят наличную выручку на свой счет, платежей почти не проводят и зачастую снимают все наличные со своего счета», – объясняет начальник

управления расчетных и пассивных продуктов «Проминвестбанка» Вла-дислав Каричковский. СПД-физлицам для расчетов с партне-рами и получения наличных подой-

дет корпоративная карта. Сейчас ее предлагают почти все банки. «Основ-ные преимущества работы с карточками – это сокраще-ние времени на банковское обслуживание, удобство при загранкомандиров-ках (нет необходимости декларировать средства на корпоративном карточном счете при выезде за пределы Украины), круглосуточный доступ к счету в любой стра-не», – говорит начальник департамента розничных продаж «УкрСиббанка» Ан-дрей Кашперук.

В качестве дополнительной бесплат-ной услуги для владельцев корпора-тивных карт некоторые банки пред-лагают открытие так называемых self

collect card (карты самоинкассации). «Эта карта позволяет предпринима-телям осуществлять сдачу выручки в банк круглосуточно через банкома-ты с функцией приема наличных, не-зависимо от режима работы банка, и экономить средства на услугах бан-ковской службы инкассации», – гово-рит начальник управления организа-ции продаж «Астра Банка» Алла Осад-чая.Привлекая новых клиентов, банки предлагают акционные пакеты РКО. Обычно в рамках акций предлага-ют специальные тарифы на открытие счетов, определенный набор опера-ций, плата за которые входит в стои-мость тарифного пакета, сниженные комиссии на определенные платежи. Однако с краткосрочными банковски-ми акциями стоит держать ухо вос-тро. Как правило по истечению сро-ка действия акции клиентам предла-гают перейти на другой пакет обслу-живания, в рамках которого и комис-сии, и абонплата могут оказаться су-щественно выше. D


26



27


Резюме

Самых больших затрат на старте потребует разработка и раскрутка сайта. Выйти на прибыль онлайн-точка игрушек и товаров для детей может в течение первого года работы.

долларов – это все, с чем начинала свой бизнес четыре года назад Юлия Коломак. Правда, при

поддержке бизнес-партнера. Сегод-ня ее Интернет-магазин игрушек и детских товаров «КиндерЛенд» входит в пятерку крупнейших столичных онлайн-точек с детским ассортимен-том. «Деньги» поинтересовались, как ей это удалось и можно ли воспользо-ваться ее опытом.

С чего начатьНа старте понадобятся деньги на соз-дание сайта Интернет-магазина и его продвижение в Сети, плюс на закупку товара. «300 долл. – это минимум, ко-торый нужно тратить новичку на SEO (поисковое продвижение) каждый ме-сяц. На закупку игрушек у несколь-ких поставщиков понадобится более 10 тыс. грн.», – рассказывает предпри-нимательница. А вот без офиса пер-вый год Интернет-магазин игрушек вполне может обойтись. Только ког-да бизнес выйдет на большие объе-мы реализации, логично обзавестись офисом-складом. «Я приверженец того, что у покупателя Интернет-магазина должен быть выбор: зака-зать доставку или приехать посмо-треть и забрать товар лично в магази-не», – уверена Юлия Коломак. Начинать раскручивать этот бизнес можно и самому, но без наемных со-трудников выйти на хорошие оборо-ты торговли не получится. Минималь-ный «набор» – менеджер по работе с заказами и курьер. SEO-оптимизатора в штат брать не нужно – такие специ-алисты обычно работают сразу с не-сколькими сайтами, так они обходят-ся дешевле даже при высоком уров-не квалификации. Единственная про-блема – контроль качества продвиже-ния. Решается она просто – попросить

800

Не игрушечное делоСоздать Интернет-магазин игрушек и товаров для детей можно при относительно небольших стартовых затратах – 7–9 тыс. долларов. Главное – сделать удобный сайт и правильно построить логистику. Ольга Полякова

друзей поискать детский товар в Ин-тернете и попробовать заказать его в своем Интернет-магазине. Обычно тремя-четырьмя такими «таинствен-ными покупателями» вылавливаются все или почти все неувязки.Как неоднократно признавались «Деньгам» владельцы Интернет-магазинов, больше всего проблем с курьерами. Они могут опазды-вать к заказчику, при этом даже не удосужившись перезвонить и предупредить о своей задержке. Но хуже всего, если курьер пропада-ет с деньгами, а такое тоже случается. «Мы стараемся брать курьеров только по знакомству. Такой сотрудник дол-жен аккуратно выглядеть, быть при-ятным в общении и уметь ответить на оптимальное количество вопросов по-купателя», – говорит г-жа Коломак. На создание сайта магазина уйдет до 3 тыс. долларов. Но это при условии, что проект будет выполнять професси-ональная веб-студия, которая, кроме красивого интерфейса и минимально необходимого функционала (так назы-ваемые, «коробочные» решения),

проработает другие важные вопро-сы – поиск по товарам, возможность изменения наборов характеристик то-вара, собственную систему скидок. «Уникальный бизнес-процесс – это та-кие требования к организации торгов-ли, которые не предоставляют «коро-бочные» продукты. Например, органи-зация, кроме самой витрины магази-на, ведения полноценного складского учета и CRM-системы», – говорит ди-ректор веб-студии «Вольтер» Сергей Маркитаненко.

Наладить закупкиЧем шире ассортимент в Интернет-магазине, тем лучше. Поэтому важ-но предусмотреть разные категории товаров: игрушки для разных возрас-тов, обучающие игры, спорттовары, детская мебель, одежда и обувь. «По-купателям нравятся сайты, где можно выбрать все по определенной теме, а не покупать игрушку на одном сайте, коляску на другом, а распашонку – на третьем», – говорит Юлия Коломак. Цифры в прайс-листе формируются так: цена оптовика-поставщика плюс наценка в размере от 10 до 50%. За доставку по городу, где находится ма-газин, стоит установить оплату в раз-мере 20–30 грн. В рамках програм-мы лояльности постоянным клиен-там при покупке на сумму от 800 грн. можно предоставить бесплатную до-ставку. Кстати, у каждого поставщика своя стратегия работы с Интернет-магазинами. Многие устанавлива-ют минимальную сумму для закупки. Наиболее популярная и удобная фор-ма сотрудничества – система «депози-тов». «Открыть депозит у поставщи-ка – значит заплатить ему предоплату,

которую в последующем выбираешь товарами. Для нас это очень удобно, потому что ты не набираешь товара сразу на 5 тыс. грн., не зная, будет ли на него спрос, а забираешь только те игрушки, на которые есть заказы че-рез магазин», – рассказывает г-жа Ко-ломак. Но в работе с партнерами не все так просто: в последнее время постав-щики начали активно контролиро-вать розничную цену на товар – они требуют продавать его не дешевле чем «за столько-то». За этим стоят крупные Интернет-магазины, кото-рым невыгоден демпинг со стороны новичков.

Построить логистикуНа старте выгоднее всего использо-вать «пеших» курьеров, потому что ку-рьер с авто слишком дорого обходит-ся: вся при-быль от про-даж идет на оплату бензи-на, амортиза-ции авто и вы-плату гоно-рара. Наби-рать большой штат курье-ров – риско-ванно. Сегод-ня может зака-зать доставку 20 человек, а завтра – толь-ко пять. Ло-гичнее иметь телефоны курьеров-фрилансеров и привлекать их при больших объемах заказов.Самые большие сложности возника-ют с учетом запасов на складах. Его ведут сами поставщики, и информа-ция от них часто оказывается уста-ревшей. «Иногда в прайсах указано, что товар есть в наличии на складе, ты принимаешь заказ у клиента, при-езжаешь к поставщику, а товара нет. Особенно часто с такими ситуация-ми сталкиваешься в сезон – перед но-вогодними праздниками, когда со-стояние склада меняется молниенос-но», – рассказывает владелица «Кин-дерЛенда». Единственный способ ре-шить эту проблему – создать свой личный складской запас наиболее по-пулярных товаров. D

До 50% составит наценка на игрушки в Интернет-магазине

Каким может быть бизнес-план онлайн-магазина* Статья расходов Сумма затрат, тыс. грн.

ОБЯЗАТЕЛЬНыЕ ЗАТРАТы:

Создание сайта Интернет-магазина игрушек и детских товаров 24

Продвижение сайта в сети (SEO), за первые 3 месяца 8

Закупка игрушек и детских товаров у поставщика 30

ИТОГО стартовых затрат 62

ПОСТОЯННыЕ ЗАТРАТы:

Фонд зарплаты:

Руководитель Интернет-магазина 8

Два менеджера по работе с клиентами 6

Два «пеших» курьера для доставки товара 4

Один SEO-оптимизатор, администратор сайта 2

Накладные расходы 2

ОБЯЗАТЕЛЬНыЕ ПЛАТЕЖИ:

Аренда офиса (для Киева) 3

Оплата стационарной и мобильной телефонной связи 1

Оплата Интернет-связи 0,5

Продвижение сайта в сети (SEO-оптимизация) 1

Налоговые и иные платежи (работа на едином налоге) 5

ИТОГО В МЕСЯЦ: 32,5

ИТОГО ЗА первый ГОД, включая стартовые затраты: 452

ДОХОДы СРЕДНЕМЕСЯЧНО (реализованная торговая наценка): 40

Итого доходы за год: 480

* Расчеты журнала «Деньги». Стоимость товаров в обороте не учтена. При подсчете доходов учтены только реализованные торговые наценки.

Самые большие затраты –

создание сайта и SEO

62

480

452


28


реклама

М

«Упрощенцам» – новые книги На заметку

инистерство финансов сооб-щило о введении новых пра-вил отчетности для малых предпринимателей. Книги

учета доходов нового образца можно изготовить самостоятельно, распе-чатав материалы с сайта ведомства (minfin.kmu.gov.ua, приказ №1637 от 15.12.2011). К СПД, относящимся к разным груп-пам по классиификации Налогового кодекса, применяются разные прави-ла учета и отчетности. Управляющий партнер Аудиторской фирмы «Аксено-ва и партнеры» Елена Макеева напо-минает, что представители 1-й группы подают налоговую декларацию только раз в году, в то время как «упрощенцы» 2–4 группы, как и ранее, отчитывают-ся раз в квартал. «Книга учета доходов для 1–2 группы, а также 3 группы (не плательщиков НДС) достаточно про-ста, однако требует наличия опреде-ленных знаний, – продолжает г-жа Макеева. – Обычному предпринима-телю сложно понять термины «сумма задолженности, срок исковой давно-сти которой истек» или «бесплатно полученные товары (работы, услуги)». Для изучения нового порядка придется выделить время, посетить семинар или обратиться к специалистам». Впрочем, «Деньги» в ближайших номерах вер-нутся к данной теме – чтобы опублико-вать наиболее существенные разъяс-нения.

Со вступлением в силу закона об «упрощенке» предпринимателям придется осваивать новые книги учета доходов. Мария Бабенко

А пока обратим внимание на то, что некоторые особенности новой отчет-ности могут таить подводные камни или даже ловушки для малого бизнеса. Особенно нужно обратить внимание на заполнение графы о стоимости бес-платно полученных товаров (работ, услуг) и указание суммы задолжен-ности, срок исковой давности которой истек. По информации старшего юри-ста АК «Правочин» Сергея Дзюбенко, эти цифры влияют на объем дохода, предел которого установлен для каж-дой из групп, а также на размер еди-ного налога для предпринимателей, которые платят процент от оборота. Интересным нововведением для упро-щенцев является необходимость ото-бражения в налоговой декларации ин-формации о доходах, полученных в не-денежной форме; доходах, полученных от занятия видами деятельности, ко-торые не указаны в свидетельстве пла-тельщика единого налога или не дают права на применение упрощенной системы; суммы доходов, превышаю-щей объемы для определенной груп-пы. В АК «Правочин» подчеркивают, что наличие хотя бы одного из указан-ных обстоятельств является основани-ем для аннулирования свидетельства плательщика единого налога. В целом же переход на новый формат отчет-ности вряд ли серьезно усложнит ра-боту предпринимателей всех четырех групп. D

Зарегистрируют по-новому

Госпредпринимательства по поручению Кабмина разработала изменения в На-логовый кодекс относительно регистра-ции плательщиков налога на добавлен-ную стоимость (НДС). По словам главы ведомства Михаила Бродского, сегодня в Украине предприятия могут зареги-стрироваться плательщиком НДС только после года работы и если не менее по-ловины товаров и услуг они поставляют плательщику НДС. «Мы предлагаем эти ограничения убрать. Чтобы зарегистри-роваться плательщиком НДС, достаточ-но будет просто написать заявление, независимо от того, работаешь ты год или только открываешься», – отмечает г-н Бродский. По его словам, в проекте закона статья 183.1 дополнена нормой, которая запрещает требовать дополни-тельную информацию или документы от налогоплательщика. «В случае отказа в регистрации как плательщика налога налоговая обязана в течение 10 рабочих дней от даты поступления заявления вы-дать свое решение», – сообщил Михаил Бродский.Также напомним, что закон об упрощен-ной системе налогообложения регулирует вопрос регистрации СПД на едином налоге: предприниматели, которые в 2011 году работали на едином налоге или на фиксированном патенте и имеют на руках Свидетельство плательщика единого на-лога или патент об уплате фиксированного налога, обязаны заменить старое Свиде-тельство на новое до 1 июня 2012 года. D



29

Идея на 20 тысяч гривен: инвестируем в монеты НБУЕсли рост цен на драгметаллы продолжится, инвестиционные монеты НБУ могут принести прибыль, сравнимую с долларовым депозитом. Виктор Стуков

вершилось: на двадцатом году своего существования Нацбанк выпустил-таки инвестиционные монеты из

драгметаллов. На улицах появились даже билборды с их анонсами. Вот только на момент сдачи номера в печать ни один коммерческий банк эти монеты еще не получил. Хотя свет первые украинские инвестиционные монеты «Архистратиг Михаил» уви-дали еще в декабре 2011 года. Первая эмиссия была произведена в трех ва-риантах: золотые монеты номиналом 20 гривен (вес 31,1 г) и номиналом 5 гривен (вес 7,78 г), а также сере-бряная монета номиналом 1 гривна (вес 31,10 г). Все монеты имеют 999,9 пробу, а их тираж составляет соответ-ственно 1500, 3000 и 10000 шт. Судя по всему, первыми продажей ин-вестмонет займутся государственные банки: там их ожидают в конце янва-ря – начале февраля. До недавнего времени все монеты, эмитированные Нацбанком, были кол-лекционными или памятными: они имели пробу не выше 900-й, а также невысокое содержание драгметаллов. Но главный их недостаток заключался в крайне низкой ликвидности. Найти покупателя на украинские монеты было практически нереально. А при продаже скупщикам инвестор терял от 50% до 70% их стоимости. В этот раз в НБУ предусмотрели пути решения проблемы ликвидности. «Нацбанк информировал о разработке инструкции, в которой будет регла-ментироваться обращение инвести-ционных монет. Ключевой пункт в ней – гарантии по обратному выкупу золотых и серебряных монет уполно-моченными банками, которые берет на себя НБУ», – рассказал заместитель председателя правления «Сбербанка России» Дмитрий Золотько. Правда, условия выкупа и удержание каких-либо комиссий пока не определены. По условиям реализации цена инвест-

монеты будет рассчитываться на осно-ве ее веса, умноженного на официаль-ный курс золота НБУ на день продажи, а наценка банка не превысит 3–12% для золотых монет и 20–30% для серебряных. Например, золотой «Архистратиг Миха-ил» весом 31,1 г при нынешнем офици-альном курсе золота 422 грн./1 грамм будет стоить 14,1 тыс. гривен с уче-том маржи банка (усредненная – око-ло 7,5%), цена второй монеты массой 7,7829 г составит около 4,1 тыс. гривен, а серебряная монета обойдется инве-стору в 60 гривен с учетом средней бан-ковской наценки на уровне 25%. Таким образом, суммы в 20 тыс. гри-вен будет достаточно, чтобы купить одну золотую монету весом 31,1 грам-ма и еще одну массой 7,78 грамма, а также 30 серебряных монет.Вопрос лишь в том, сколько удастся заработать на такой инвестиции? Ведь не стоит забывать, что динамика кур-

сов золота и серебра должна как ми-нимум перекрыть маржу банка и при-нести инвестору прибыль. Справедли-вости ради стоит отметить, что курс НБУ фактически копирует курс лон-донской биржи – с поправкой на курс гривны к доллару. По итогам 2011 года золото в Украине подорожало на 14%, а серебро даже упало в цене – на 5%. Если спроеци-ровать такую динамику на 2012 год, получится, что чистый заработок ин-вестора от вложенных 20 тыс. гривен, за вычетом маржи банка при продаже монет, составит лишь 3,3%. Поэтому, чтобы инвестор, вложив-шись в монеты НБУ, заработал сумму, которая сравнима с доходностью валютного депозита, необходимо, по-дорожание драгметалла на 10–14%.

С

Вкладываем в инвестиционные монеты НБУ20 000 гривен

Во что вкладываем

Капитал+доход при сценарии 1

Капитал+доход при сценарии 2

Сценарий 1: повторение динамики 2011 года (золото – рост на 14%; серебро – падение на 5%)

Сценарий 2: реализация прогноза на 2012 год (золото – рост на 25–30%; серебро – рост на 30%)

1 золотая монета весом 31,1 грамма 14,1 тыс. грн.1 золотая монета весом 7,78 грамма 4,1 тыс. грн.30 серебряных монет весом 31,1 грамма 1,8 тыс. грн.

«грязная», без вычета комиссий банка 2,46 тыс. грн. или 12,3%

чистая прибыль 0,65 тыс. грн. или 3,3%

«грязная», без вычета комиссий банка 5,34 тыс. грн. или 26,7%

чистая прибыль 3,53 тыс. грн. или 17,7%

20,65 тыс. грн.

23,53 тыс. грн.

*Усредненная маржа банка при продаже составляет 7,5% для золотых монет и 25% для серебряных.


30




31

«Г

Вопросы, которые следует задать перед оформлением «гибкого» вклада:

Каков размер минимального взноса?

Каков размер неснижаемого остатка?

Есть ли ограничения по минимальной сумме пополнения/снятия?

Возможно ли управление счетом с помощью платежной карты?

Можно ли пополнять и обналичивать счет во всех отделениях банка?

Есть ли комиссия за пополнение счета и снятие денег в «родном» отделении?

Есть ли комиссия за пополнение счета и снятие в другом отделении банка?

Есть ли комиссия за пополнение и снятие в отделении банка в другом городе?

Есть ли возможность пополнять счет через cash-in-банкомат? Сколько это стоит?

Может ли пополнять счет третье лицо? Какова комиссия за операцию?

Есть ли комиссия за безналичное зачисление средств на счет?

Сколько стоит оформление договорного списания?

Есть ли комиссия за пополнение и списание средств через Интернет-банкинг?

Какова комиссия за снятие средств в банкомате своего банка?

Какова комиссия за снятие средств в других банкоматах?

Ближе возьмешь

Используем «гибкий» депозит для временного хранения средств, которые тратятся на жизнь в течение месяца

Каждый месяц вносим на «гибкий» депозит сумму, которая тратится затем на текущие расходы

15 000 грн.

Доходность депозита 10%

Комиссии на снятие и пополнение

Отсутствуют

Неснижаемый остаток 1 000 грн.

Снятие средств в течение месяца

Равномерно

Средняя сумма на счете в течение года 6 000 грн.

Доход за год 600 грн.

Есть ли смысл?

Сколько может подарить «гибкий» депозит за год

если пополнять через Интернет или

с зарплатной карты, не тратя время

на визиты в банк

ДА,

«Гибкие» депозиты –

идеальный вариант для осторожных вкладчиков.

Снять деньги можно в любой момент

В периоды высокой экономической турбулентности «гибкие» вклады обретают особую ценность. Но не все они одинаково выгодны вкладчику. «Деньги» выяснили, какими характеристиками должен обладать депозит, чтобы быть по-настоящему удобным. Елена Буруль

ибкие», или универсаль-ные, вклады сейчас пред-лагаются почти каждым банком. Главная черта

такого депозита – можно досрочно снимать деньги без потери начислен-ных процентов. При этом доходность таких депози-тов хоть и ниже обычных срочных, но все равно довольно высока – до 10–11% годовых в гривне и 4–5% в валюте. Казалось бы, все предельно ясно. Но при ближайшем рассмо-трении выясняется, что выбрать правильный «гибкий» вклад из всего многообразия предложений не так-то просто.

СрочностьБанки предлагают как срочные, так и бессрочные «гибкие» вклады. В первом случае договор заключает-ся на определенный срок – как для обычного депозита. Во втором – на неопределенный срок, как текущий счет. Если вдруг НБУ примет реше-ние ввести мораторий на досрочное снятие депозитов, владельцы срочных вкладов, даже с прописанной в до-говоре возможностью доступа к день-гам в любой момент, воспользоваться своими сбережениями до окончания срока вклада или моратория смогут только при наличии доброй воли банка. Впрочем, у бессрочных вкладов есть и серьезный недостаток – финучреж-дение имеет право в одностороннем порядке изменять ставку по ним (или условия обслуживания). И для этого вовсе не нужно вносить изменения в действующий договор. Тогда как для срочных депозитов доходность фик-сируется на весь срок. Не будем от-рицать, что некоторые банки прене-брегают этим правилом. Но в данном случае речь идет не о позиции отдель-ных банковских учреждений, а о дей-ствующих сейчас законодательных нормах.

Кстати, в 2008 году многих владельцев «гибких» вкладов ожидало разочаро-вание. Они не смогли получить доступ к своим деньгам после введения моратория на досрочное снятие депо-зитов. Только владельцы бессрочных депозитов по-прежнему пользовались ими без ограничения. Однако данное правило не сработало для клиентов упавших банков («Укрпромбанк», «Надра», «Родовид» и другие). Их средства оказались заблокированы на долгое время, независимо от типа вклада.

Мобильность«Гибкий» вклад – это своего рода депозитный кошелек, который при необходимости можно пополнять или изымать из него деньги. Поэтому

очень важно, чтобы обе эти операции клиент мог делать быстро, макси-мально удобно и без разорительных комиссий. Проще всего, если депозит привязан к пластиковой карте. В таком случае снять деньги можно не только в от-делении банка, но и через банкомат, и даже рассчитаться картой в магазине за покупки. Да и пополнить такой вклад можно не только в кассе, но и через cash-in-банкомат. Тем не менее, такую воз-можность предлагают далеко не все финучреждения. Например, «Деньги» выяснили, что только 8 банков из группы крупней-ших привязывают «гибкий» депо-зит к платежной карте. При этом клиенты «Эксима» и ПУМБа, чтобы воспользоваться своими деньгами, должны предварительно перевести нужную сумму со сберегательного счета на карточный через Интернет-банкинг или банкомат. «УкрСиб-банк» готов привязать к карте исключительно «гибкие» счета в инвалюте. Вклад в гривне обслужи-вается только через текущий счет, то есть лишь в отделениях банка. В «ПриватБанке» привязки к карте нет. Более того, пополнять и обна-личивать «гибкий» депозит можно лишь в пределах отделений одного региона.

ЭкономностьКонечно, «гибкие» депозиты инте-ресны тем, что позволяют зарабаты-вать – по ним начисляются довольно неплохие проценты. Вот только комиссии за обналичку и пополне-ние «гибких» вкладов у некоторых банков способны свести на нет при-быль от начисленных процентов. На-метившаяся в 2011 году тенденция к росту комиссионных (см. стр. 36) привела к тому, что многие банки начали взимать плату за эти опера-ции. Особо заметим – операторы в call-центрах зачастую предоставляют неполную информацию или вводят потенциального вкладчика в заблуж-дение. Так что потенциальному вклад-чику следует вдумчиво изучать не только договор вклада, но и тарифы на расчетно-кассовое обслуживание физлиц – именно в них содержатся данные о плате за сопутствующие операции.Например, в некоторых банках дей-ствуют комиссии за пополнение счета, если эта операция происходит не в том отделении, где открыт счет. Об-наружить наличие платы за «нестан-дартное» пополнение можно только внимательно изучив тарифы банка, которые далеко не всегда являются неотъемлемой частью депозитного договора.

Анализ условий в крупнейших банках с хорошей репутацией показал, что, к примеру, в «Райффайзен Банке Аваль» и ПУМБе действуют комиссии за пополнение счета его владельцем в другом отделении банка (0,7% и 0,5%, соответственно). Клиенты OTP Bank, которые захотят пополнить и

снять деньги со счета в другом регио-не Украины, будут вынуждены запла-тить 0,7% и 0,5% за проведение этих операций. «УкрСиб» берет комиссию за снятие средств, зачисленных на счет по безналу – 1%. Впрочем, не он один – плату взимают многие другие финучреждения. «Укргазбанк», кроме комиссии за обналичку счета в банко-матах и кассах банка (0,5%), снимает также 1 грн. при каждом расчете картой в торгово-сервисной сети. Насколько это важно, показывает такой пример. Предположим, есть

вклад под 10% годовых в гривне. По-ложили на него 2500 грн. и через 2 недели их сняли, процентный доход составил 10 грн. При снятии заплати-ли комиссию 5 грн. Реальная доход-ность – 5% годовых в гривне. Для валютного вклада в такой ситуации доходность была бы и вовсе отрица-тельной.

ДоступностьНекоторые банки вводят требование в течение всего срока пользования де-позитом держать на счету неснижае-мый остаток. Не беда, если это сумма в 50–100 грн. или 10–20 долларов. А если на счету «мертвым грузом» долж-ны лежать 3–5 тыс. грн. под не самый высокий процент? Заметим, что если речь идет о сроч-ном «гибком» вкладе, то эти средства должны находиться на нем до завер-шения срока его действия. Если же вклад бессрочный, то снятие несни-жаемого остатка означает закрытие вклада. У некоторых – неснижаемым остатком считается сумма первого взноса на депозит. То есть, положил вкладчик сразу 10 тыс. грн. – это и будет его не-снижаемый остаток. Конечно, о таких «сюрпризах» лучше узнавать заранее. К сожалению, менеджеры банков иногда «забывают» сообщить о таких деталях своим клиентам.

Если комиссия за обналичку депозитасоставляет 1%, товсего одна операцияспособна «съесть» все проценты,заработанные за месяц


32


Резюме

«Гибкий» вклад выгоден в случае, если: он «подключен» к платежной карте, отсутствуют или минимальны комиссии за снятие и пополнение вклада, действует минимум ограничений на величину неснижаемого остатка и т.п.

В некоторых случаях банк взимает не-снижаемый остаток в качестве штра-фа за досрочное закрытие депозита. К примеру, по условиям депозитной карты «Скарбничка» ВТБ Банка, если клиент захочет закрыть счет до исте-чения срока действия карты (2 года), банк спишет неснижаемый остаток (или его часть) в качестве штрафных

санкций. По одной из схем начисле-ния процентов неснижаемый остаток составляет 300 грн. В случае досрочно-го закрытия счета, банк списывает 100 грн. в качестве штрафа, а 200 грн. вы-плачиваются клиенту после письменного заявления в течение 40 дней. Еще один подвох – мини-мальные суммы пополне-ния. Некоторые банки не хотят возиться с суммами меньше 100–500 грн. Та-ким образом они огражда-ют своих сотрудников от лишней работы. Правда, данное ограничение не ка-сается пополнения счета по безналу.

ПонятностьМеханизм начисления процентов по «гибким» вкладам обычно предельно прост. Проценты начисля-ются ежедневно на вечерний остаток на счете, а в конце месяца все эти

Прибыльная свобода

Название банка Срок вкладаСтавка в грн.*

Ставка в долл.*

Ставка в евро*

Мин. сумма вклада Неснижаемый остатокКомиссия за

снятие средствКарта

«ПриватБанк» 12 месяцев 8,50% 4,00% 3,00%50 грн./

20 долл./евро50 грн./ 20 долл./

евро0% Нет

«Укрэксимбанк» БС 5,10% 3,10% 2,50% Нет Нет 0% Да

«Райффайзен Банк Аваль»

БС 5,50% 0,50% 0,50%100 грн./

20 долл./евро100 грн./ 20 долл./

евро5 грн. Нет

«УкрСиббанк» БС 7,00% 3,00% 1,00% 10 грн./долл./евро 10 грн./ 0 долл./евро 0% Нет/Да

«Укрсоцбанк» БС 6,50% 4,00% 2,50% Нет Нет 0% Да

ВТБ Банк 2 года 10,00% 2,00% 0,50% 10 грн./долл./евро 10 грн./долл./евро 0% Да

ПУМБ 1 год 11,90% 3,40% 2,30%500 грн./

100 долл./евроНет 0% Да

«Альфа-Банк» БС 10,00% 4,00% 2,00%1000 грн./

200 долл./евро1000 грн./

200 долл./евро0% Нет

OTP Bank БС 5,00% 3,50% 1,50%2000 грн./

500 долл./евроНет 0% Нет

«Финансы и Кредит» 370 дней 16%/8,5% 7%/2,5% 6,25%/2%2000 грн./

400 долл./евро

Определяется клиентом, но не

ниже мин. суммы0% Нет

«Дельта Банк» БС 10,00% 5,00% 4,00% Нет Нет 0% Да

«Укргазбанк» БС 16%/10% 8%/5% 7%/4% Нет Нет 0,50% Да

«Брокбизнесбанк» БС 9,00% Нет Нет 100 грн. 100 грн. 0,50% Да

Дочерний Банк Сбербанка России

БС 10,00% 5,10% 4,00% Нет Нет 1% Нет

*Для вкладов до 20 тыс. грн. (эквивалент). Условия могут быть изменены без предупреждения, уточн]йте на сайтах банков.

16%/8,5%

11,9%

16%/10% 8%/5%

5%

5,1%

4%

4%

7%/4%

0,5%

5,1%

5,5%

5%

0,5%

0,5%

проценты суммируются и присоединя-ются к телу депозита. Зачастую банки устанавливают прогрессивную ставку по «гибкому» депозиту. Чем больше сумма на счете,

тем выше доходность. Но некоторые практикуют на-числение процентов по двум ставкам – для фиксирован-ной и изменяющейся части вклада. Например, у банка «Финан-сы и Кредит» действует по «гибкому» депозиту сразу две ставки. По одной (более высокой) проценты начис-ляются на неснижаемый остаток, по другой – на из-меняющуюся часть вклада. В «Укргазбанке» использует-ся похожая схема. Только по-вышенный процент начис-ляется не на неснижаемый остаток (у банка нет такого требования), а на сумму,

которая пролежала на счете больше месяца.

Идеальный вариант «гибкого» вклада:

Управляется с помощью карты

Неснижаемый остаток – отсутствует

Комиссии за пополнение и обналичку – отсутствуют

Доступ к счету через Интернет-банкинг

Возможность пополнения через cash-in-банкомат

реклама

реклама

33



34


35


су Банка Форум Commerzbank Group Ирина Марьянко. Однако, далеко не все банки вводят комиссии за высокотехнологичные сервисы. Зачастую комиссионные взи-маются за вполне рутинные операции. К примеру, выписка о состоянии счета (нужна для посольства при оформле-нии визы) обойдется примерно в 50 грн. На подготовку этой справки бан-ковский сотрудник тратит в среднем 5–10 минут. Но некоторые банки устанавливают срок ее подготовки 2–3 рабочих дня. Может быть для того, чтобы те, кому справка нужна срочно, были вынуждены платить в два раза больше?

И нет пределаДо какого же уровня банки смогут повышать комиссионные за свои услуги? Никаких законодательных норм, ограничивающих размер бан-ковских комиссий, нет. Единствен-ный вид комиссионных, которые в Украине прямо запрещен – ко-миссия за досрочное погашение кредитов.

В Нацбанке справедли-во полагают, что цену за свои услуги каждый банк имеет право устанавливать самостоятельно. В конце концов, это вопрос конку-ренции. Если клиентов не устроит предложенная сто-имость услуги, они просто пойдут в другой банк. Но если комиссии растут одно-временно во всех банках, у клиентов, по большому счету, и выбора-то нет. С другой стороны, преце-

дент отмены банковской комиссии благодаря вмешательству госорганов все же был. Летом 2010 года АМКУ за-ставил «Ощадбанк» отказаться от 2% комиссии за прием платежей в пользу ГУ МВД Украины в Киеве, которая взималась при оплате сбора за смену паспорта, прописки, прохождения техосмотра и т.д.Периодически предпринимаются по-пытки внести на рассмотрение ВР за-конопроекты, запрещающие тот или иной вид комиссии (к примеру, комис-сии за обналичку карт в банкоматах или пополнение счета). Но ни один из них не был воспринят депутатами всерьез.

Лучше не будетПервая волна повышения банков-ских тарифов прокатилась еще в 2009 году, когда банкиры, также по причине приостановки кредитова-ния, решили начать больше зараба-тывать на комиссиях. Если в 2007–2008 годах доля комиссионных в об-щей структуре банковских доходов составляла не более 7–8%, то уже в 2009-м она достигла 10–11%. С нача-ла 2011 года структура доходов еще сильнее сместилась в пользу комис-сий. Их доля к концу года достигла 13,1%, рекордного для украинских банков показателя.Почему мы говорим о статистике? Да потому, что увеличение доли ко-миссионных доходов – прямое след-ствие повышения тарифов и введения платы за ранее бесплатные услуги.Увы, это не украинское изобретение. Например, в развитых странах соотно-шение процентных и комиссионных доходов – примерно 50/50, а местами и 30/70. «Бизнес-модель последних 15 лет, ког-да банки в основном зарабатывали за счет маржинальных доходов (процентные доходы, доходы от выдачи кредитов – Ред.), меняется. Данная тенденция соответствует мировой прак-тике», – отмечает замести-тель председателя правле-ния Эрсте Банка Светлана Черкай.Учитывая довольно низкий уровень кредитных ставок за рубежом, иностранные банки привыкли зарабатывать на обслуживании клиентов. В Украине же многие опера-ции проводились бесплатно, даже при высокой себестоимости, лишь бы завлечь клиента, в надежде, что после этого он либо возьмет у банка кредит, либо откроет депозит. Сейчас времена изменились, и банки вынуждены ис-кать новые способы заработка. «Сегодня банки переориентируются на улучшение и расширение линей-ки дополнительных операционных услуг. То есть, происходит не прямое повышение комиссий за банковские услуги, а расширение линейки про-дуктов, за которые банки взимают комиссии, вводятся более сложные сервисы», – объясняет исполнитель-ный директор по розничному бизне-

Берут за все

автор «Денег» и клиент одно-го из украинских банков уже полгода активно пользуюсь его Интернет-банкингом.

Это функционально, удобно, а глав-ное – абсолютно бесплатно. Было. С на-чала 2012 года банк, к моему большо-му сожалению, ввел комиссию за неко-торые операции Интернет-банкинга. И тариф, вроде бы, небольшой. Но ког-да привыкаешь пользоваться чем-то бесплатно, внезапно возникающие рас-ходы обескураживают. Буквально через неделю сделала еще одно неприятное открытие. Оказа-лось, что другой банк, где у меня был оформлен «гибкий» депозит, ввел пла-ту за зачисление средств на счет. Беглый просмотр банковских сайтов подтвердил мои опасения – почти все банки повысили тарифы и ввели ко-миссии за ранее бесплатные услуги.

Все дорожеС 1 ноября 2011 года «Дельта Банк» повысил комиссию за обработку на-

личных в кассе до 10 грн. за один платеж. «Прокредитбанк» с 16 декабря 2011 года ввел комиссию за обслужи-вание неактивного расчетного счета (5 грн.). С 19 декабря 2011 года изменил та-рифы по обслуживанию клиентов банк «Форум». Теперь при зачисле-нии третьими лицами средств на счет «Вільний рух!» взимается комиссия

0,75% (раньше – бесплатно). Так-же введена плата за перечисление средств с этого счета и безналичное зачисление средств на счет (по 5 грн. каждая операция). Банк «Финансы и Кредит» с 4 января 2012 года поднял комиссию за обна-личку карт «Деньги есть!» и «Улетная

Я,

Доля комиссионных в общей структуре доходов украинских банков выросла за год с 11,2% до 13,1%

Резюме

Внимательно читайте документы банка и не доверяйте объяснениям операционистов и сотрудников call-центров – их слова к жалобе не пришьешь.

Зачисление наличных на счет 0,3-1%

Зачисление наличных на счет третьим лицом 0,5-1%

Зачисление средств по безналу 0,5-1%

Обналичка счета до 1%

Перечисление средств с текущего счета до 0,7-1%

Оплата коммунальных услуг 5-20 грн. за платежку

Выписка о состоянии счета 50-100 грн.

Доверенность для доступа к счету третьему лицу 30-100 грн.

За что мы платим банку

Банки вводЯт комиссии за ранее

Бесплатные услуги. оБслуживание

становитсЯ все дороже

карта» с 2% до 3% и повысил штраф-ные санкции за несанкционирован-ный овердрафт с 40% до 60% годовых. С 6 января 2012 года изменил тари-фы на обслуживание текущих счетов и «УкрСиббанк». Введена комиссия за перечисление средств с помощью Интернет-банкинга – от 0,4% до 1,5% в зависимости от пакета. С 11 января 2012 года ПУМБ ввел плату за подключение к Интернет-банкингу (40 грн.) и перечисление средств контрагентам, с которыми у банка не заключен договор о приеме платежей в Интернет-банкинге (0,3%, мин. 2 грн.). Раньше пользование «ПУМБ Онлайн» было абсолютно бес-платным.На первый взгляд, все эти комиссии кажутся копеечными: «ну, подумаешь 5 грн. за неактивный счет или 2 грн. за платеж в Интернет-банкинге». Но при активном пользовании банков-скими услугами из этих 2–5 грн. по итогам месяца набегает 200–300 грн. дополнительных расходов.

Доля комиссионных в общей структуре доходов банков

июнь 2011

12%

февраль 2011

10,1%

декабрь 2011

13,1%

Банки вынуждены поднимать комиссионные за предоставляемые услуги. А еще они вводят плату за то, что раньше было вовсе бесплатным. «Деньги» выяснили, где нас подстерегают лишние траты. Елена Буруль


36



37


Пластиковый займНесмотря на ресурсный голод, банки выдают кредитки. Правда, не всем и открывают при этом кредитные лимиты очень осмотрительно. Елена Буруль

недвижимым имуществом или ука-зывающие источник дополнительно-го дохода, что также положительно повлияет на сумму установленного кредитного лимита», – подсказывает начальник отдела карточного бизне-са OTP Bank Светлана Сироженко. При небольшом официальном дохо-де иногда бывает выгоднее офор-мить кредитную карту «вслепую», без представления справки о дохо-дах. Это можно сделать в «Приват-Банке», «Дельте» и «Альфа-Банке». Максимальный кредитный лимит – от 10 до 25 тыс. грн. В данном случае решение о размере кредитного лимита будет прини-маться банком на основании кредит-ной истории клиента и истории его сотрудничества с банком. Совсем «новым» клиентам для нача-ла, естественно, предложат мини-мальную сумму 3–5 тыс. грн. Но по истечении 3–4 месяцев пользования картой кредитный лимит можно бу-дет увеличить. В «Дельта Банке» для этого предлагают обратиться в отде-ление с соответствующей заявкой. А «Приват» увеличивает кредитный лимит автоматически при активном пользовании и аккуратном погаше-нии задолженности.

Стоимость обслуживанияЧтобы сделать кредитки более привлекательными для клиентов, большинство банков постарались минимизировать расходы на выпуск и обслуживание карты. К приме-ру, «ПриватБанк», «Укрсоц», ВТБ и «Альфа-Банк» выпускают кредитки абсолютно бесплатно. В среднем же оформление и обслу-живание кредитной карты сред-него класса (на базе Visa Classic/ MasterCard Standard) обойдется в 120–240 грн. в год. В некоторых бан-ках выпуск карты оплачивается при заключении договора, а обслужива-ние списывается со счета ежемесяч-но небольшими частями. Другие взи-мают всю сумму годового обслужи-вания при совершении первой тран-закции по карте. Чтобы избежать не-приятных сюрпризов, способ оплаты стоит уточнить у менеджера до под-писания договора. У некоторых банков, кроме пла-ты за обслуживание и выпуска кар-ты, встречаются также комиссии

за «обслуживание счета» (отдель-но), «за сопровождение операций» и т.д. К примеру, у «Дельта Банка» кроме годового обслуживания кар-ты есть еще «плата за обслуживание картсчета» (9,90 грн. в месяц), кото-рая взимается «лишь» в том случае, если на конец месяца по карте есть задолженность или на счете образо-вался положительный остаток. Ко-миссия не взимается в единствен-ном случае, если в последний день месяца счет закрыт ровно в «ноль». Но что-то подсказывает, что далеко не каждому клиенту удается рассчи-тываться с банком с такой ювелир-ной точностью. Кредитные карты сейчас выпускают-ся в основном в гривне – НБУ запре-щает кредитовать обычных физлиц в валюте. Исключение составляют карты AmEx, которые номинируют-ся в долларах и евро. Предлагают их OTP Bank и «Диамант». Но стоят они довольно дорого и подходят скорее для использования за границей.

По льготному тарифуКредитная ставка за пользование средствами банка составляет в сред-нем 30–40% годовых. Но, по боль-шому счету, ее размер значения не имеет. Ведь почти все банки прак-тикуют так называемый льготный период, в течение которого на задолженность начисляется сим-волический процент 0,1–0,001% годовых. Льготный период составляет от 30 до 55 дней. Но следует быть внима-тельным – некоторые финучрежде-ния действительно начинают отсчет с даты возникновения задолженно-сти. У большинства же льготный пе-риод длится лишь до 10–25 числа ме-сяца, который следует за тем, в ко-тором была совершена покупка. То есть, если держатель карты оплатил ею покупку, скажем, 30 декабря, то при декларируемом льготном пери-оде 45 дней он должен погасить за-долженность до 15 января. Так как после этой даты «включится» реаль-ная кредитная ставка. Еще один подвох льготного перио-да – у некоторых банков он работает лишь в том случае, если средства списались с карты при расчете кар-той за покупки, но не при снятии наличных. При обналичке карты в

есмотря на сворачивание кредитования, которое началось осенью 2011 года, банки продолжают

активно выдавать кредитные карты. Причем некоторые готовы откры-вать кредитные лимиты клиентам, не особенно интересуясь их плате-

жеспособностью. По состоянию на январь 2012 года кредитные карты предлагают около 15 банков, половина которых принадлежит к группе крупнейших (см. таблицу). Подчеркнем, речь идет не об откры-тии овердрафта на зарплатную кар-ту (такие услуги предлагают почти все банки), а о классической кредит-ке, которую может оформить любой клиент, «зашедший с улицы».

Сколько даютМаксимальный размер кредитного лимита каждый банк устанавливает

Н

на свой вкус – от 25 до 150 тыс. грн. Но это вовсе не означает, что при обращении в банк любой клиент «с улицы» может рассчитывать на полу-чение доступа к такой сумме денег. В большинстве случаев банк опреде-ляет размер возможного кредитного лимита, исходя из среднемесячного дохода клиента. Обычно он устанав-ливается в размере 3–6 окладов, с поправкой на кредитную историю. «Помимо справки о доходах, по же-ланию, клиент может предоставить и дополнительные документы, под-тверждающие владение движимым/

Фот

о: w

ww

.shu

tters

tock

.com

Что нужно знать о кредитке:

Сколько стоит ее обслуживание и когда взимается плата

Есть ли льготный период и каков его тип

Действует ли льготный период при съеме наличных

Размер комиссионных при обналичке карты

Размер обязательного ежемесячного погашения

Срок внесения обязательного ежемесячного платежа

Можно ли увеличить кредитный лимит в будущем

Может ли банк сам уменьшить кредитный лимит

Фот

о: w

ww

.shu

tters

tock

.com


38


банкомате на задолженность начис-ляется обычная кредитная ставка. Да еще и комиссию за обналичива-ние могут снять приличную.«При использовании кредитной кар-ты клиенту стоит обратить внима-ние на наличие и формат предо-ставления льготного периода», – со-ветует заместитель директора де-партамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов.

С кредиткой – в магазин«Деньги» уже неоднократно писа-ли, что кредитные карты больше подходят для расчета в торгово-сервисной сети, а не для снятия наличных. «Расплачиваясь картой в торгово-сервисной сети, клиент не платит дополнительных комиссий. При съеме денег в банкомате со счета будет списываться комиссия за снятие средств», – предупреждает директор департамента продуктов физических лиц Альфа-Банка (Укра-ина) Екатерина Винницкая. Комиссия за обналичку кредитки даже в «родном» банкомате состав-ляет 3–5% суммы, а иногда еще и 5–15 грн. сверху. Комиссионные за съем наличных в чужих банкоматах еще больше. Кроме того, некоторые банки поощряют расчеты кредиткой путем начисления «бонусов» за каждую покупку. В частности, «Дельта Банк» возвращает на счет 1% суммы каж-дой покупки. А «ПриватБанк» от 3% до 20%, но лишь при условии совершения по-купки в торговых точках, которые входят в сеть «Бо-нус+» (распо-знать их можно по «клубничкам» на дверях). Главная опас-ность кредитки – бесконтрольное использование. Чтобы всегда знать размер за-долженности пе-ред банком, име-ет смысл подклю-чить услугу смс-банкинга. Это также поможет предотвратить мошенниче-ские операции.

Резюме

При умелом пользовании кредитной картой дополнительные расходы можно свести к нулю. Главное – погашать задолженность до окончания кредитного лимита и не снимать деньги в банкоматах или через кассу.

Сколько стоит кредитная карта в крупнейших банках Украины*

«ПриватБанк»

OTP Bank

«Альфа-Банк»

«Дельта Банк»

Дочерний Банк Сбербанка России

«Укрсоцбанк»

ВТБ Банк

Стоимость выпуска и годового обслуживания

бесплатноКредитная ставка

30%Льготный период

55Комиссия за обналичку в банкоматах

4%, мин. 5 грн.Максимальный лимит, в том числе без

справки о доходах

25 тыс. грн


120 грн.Кредитная ставка


55 днейКомиссия за обналичку в банкоматах

3% + 3 грн.Максимальный лимит

75 тыс. грн.Справка о доходах обязательна


170 грн.Кредитная ставка



Максимальный лимит

Справка о доходах обязательна


218,8 грн.Кредитная ставка

55,8%**Льготный период


3% + 15 грн.Максимальный лимит

25 тыс. грн.Возможный лимит без справки о доходах

10 тыс. грн.





4% плюс 5 грн.Максимальный лимит

75 тыс. грн.Возможный лимит без справки

о доходах

20 тыс. грн.





3%, мин. 3 грн. Максимальный лимит

150 тыс. грн. (3 з/п)Справка о доходах обязательна





3%Максимальный лимит

50 тыс. грн. (3 з/п)Справка о доходах обязательна

*На базе именных карт Visa Classic/ MasterCard Standard**Кредитная ставка 0,0001%, плата за облуживание кредитного остатка 4,65% от суммы использованных средств

55 дней

55 дней

2% + 3 грн.


39

Ответ читателю

О

Можно ли «единщикам» работать с WebMoney?

Ограничение в использо-вании способов расчетов за отгруженные товары (выполненные работы или

предоставленные услуги) субъектами хозяйствования, которые находятся на упрощенной системе налогообложе-ния, существовало и до принятия из-менений в Налоговый кодекс Украины. В том числе, СПД на едином налоге и ранее было запрещено принимать пла-тежи через WebMoney. Новацией же, вступившей в силу с января 2012 года, является норма, предусматривающая ответственность за такое нарушение в виде аннулирования свидетельства плательщика единого налога и уплаты штрафа (ст. 299.15 НК).Субъектами электронной коммерции (поставщиками продукции), упла-чивающими единый налог, наряду с

Вопрос читателя: Слышал, что плательщикам единого налога запретили принимать платежи с помощью системы WebMoney. Так ли это? Иван, Львов.

наличной и безналичной формами рас-четов, широко использовалась система Интернет-расчетов WebMoney Transfer. Согласно Закону Украины «О платеж-ных системах и переводе средств в

Украину», такая система не может рас-сматриваться как платежная, посколь-ку перевода денежных средств она не осуществляет, а представляет собой переуступку прав требования.В налоговом законодательстве не установлен порядок определения доходов, полученных через систему Интернет-расчетов WebMoney Transfer, и последующее их налогообложение. И субъекты электронной коммерции, пребывающие на едином налоге, вы-нуждены действовать на свой страх и

риск при принятии тех или иных решений, связан-ных с использованием

WebMoney Transfer. Анна Яренко, юрист AstapovLawyers International Law Group

рекл

ама

Принимать можно?

По данным компании WebMoney, у пла-тельщиков единого налога есть возмож-ность использовать систему в качестве посредника при приеме платежей. Для этого нужно пользоваться договором и способом подключения «Без кошелька, с договором». В этом случае торговец не использует собственный кошелек, а просто получает от WebMoney регуляр-ные консолидированные банковские платежи с назначением «Платежи, при-нятые от населения за ...».



40


41

Пока не дорого2012 год порадует поклонников небольших городских автомобилей. Компактные новинки можно будет приобрести за 110–180 тыс. грн. Пока не ввели специальные защитные меры против импорта легковых авто. Мария Бабенко

Нефть, несмотря на причита-ния о застое в мировой эко-номике, отнюдь не дешеве-ет. Не будет она дешеветь и

в дальнейшем – спасаться от кризиса развитые страны предпочитают путем печатания денег (см. стр. 6). По этой причине ресурсы, в том числе нефть, будут дорожать. Это приведет к оче-редному витку цен на горючее для авто. Вот и приходится украинцам все чаще принимать решение о выборе машин классов А, В и С – совсем как нашим соседям-европейцам.

Шустрые малышиПожалуй, самая компактная новинка года – симпатичная малышка А-класса Skoda Citigo – может появиться в укра-инских автосалонах в сентябре 2012. Это миниатюрное авто с характерным для Skoda дизайном уже весьма по-

Skoda Citigo Geely MK-CROSS Fiat Panda New 2012 KIA Rio 2012

Старт продаж – сентябрь 2012 г.

Старт продаж – февраль 2012 г.

Старт продаж – июль 2012

Старт продаж – декабрь 2011 г.

skoda.com.ua geely.ua fiat-ukraine.com kia.ua

Цена в салоне: от 85 000 грн.*;

двигатель 1,0 л 60 л. с.; трансмиссия МКП-5;

Цена в салоне: от 84 900 грн.;






макс. скорость – 160 км/ч; расход топлива

в городском цикле – 4,5 л на 100 км;

цена владения 27 000 грн.**

макс. скорость – 160 км/ч; расход топлива (бензин А-92)


цена владения – 42 100 грн.**







Chevrolet Aveo 2012 Citroen C4 1,6 HDi MT Attraction Renault Megane III coupe Dynamique 1,6

Kia cee’d 2012

Старт продаж – 2012 г.

Старт продаж – начало 2012 г.

Старт продаж – июнь 2012 г.

Старт продаж – май 2012 г.

chevrolet.kiev.ua citroen.ua renault.com.ua kia.ua




двигатель 1,6 л (дизель) 90 л. с.; трансмиссия МКП-5;

Цена в салоне: около 175 000 грн.*;


Цена в салоне: около 160 тыс. грн.*

двигатель 1,6 л (турбодизель) 90 л. с.; трансмиссия МКП-5;



цена владения 47 000 грн.**

макс. скорость – 179 км/ч; расход топлива (дизель)






Макс. скорость – 196 км/ч, расход топлива



рантия на 7 лет или 150 тыс. км. В 2012 году бестселлер эконом-класса Chevrolet Aveo также появится в но-вом облике. В Европе это авто в ку-зове седан или хэтчбек уже продает-ся с двигателями 1,2 и 1,4 л на 86 и 100 «лошадок» соответственно, с до-статочно просторными салоном и ба-гажником, электронной системой кон-троля устойчивости и десятком поду-шек безопасности. По предположе-нию «Денег», цена базовой комплек-тации в Украине может составить око-ло 125 тыс. грн. Получается, новый Aveo перейдет в более высокий цено-вой сегмент. Но предыдущая версия модели, стоимость которой стартует от 91,9 тыс. грн., не исчезнет из автосало-нов – ее сборку освоят на Запорожском автозаводе (корпорация «Укравто»).

Резвые середнячкиНужны небольшие габариты в соче-тании с хорошей динамикой, а также просторными салоном и багажником? Это все характерно для авто класса С. К концу 2012 г. ожидается появление Chevrolet Cruze в кузове универсал. О цене модели пока говорить рано. Оче-видно только, что новинка будет дороже Chevrolet Lacetti в кузове универсал (от 131,4 тыс. грн.) минимум на 20%.

* Предположение «Денег». ** За три года с учетом процента амортизации (снижение стоимости авто за три года по сравнению с ценой в автосалоне), расходов на топливо, при пробеге 24 тыс. км, стоимости 2 комплектов шин (зимние и летние), плановых ТО, полисов ОСАГО и затрат на постановку на учет в ГАИ.

в салонах в 2012 годуКакие новинки появятся

Вообще большинство моделей класса С уверенно занимают ценовой сег-мент 150–200 тыс. грн. В 2012 году в этом кругу «респектабельных горо-жан» станет еще теснее. В мае 2012 г. в класс С решительно въедет новый KIA cee’d. В сентябре-октябре дебю-тирует универсал KIA cee’d SW 2012. Самый популярный автомобиль мар-ки Citroёn в С-классе – обновлен-ный хетчбэк C4 – в начале 2012 г. по-явится в дизельных верси-ях: Citroёn C4 HDi 90 (от 154,8 тыс. грн.) с механи-кой и Citroёn C4 e-HDi 110 с роботизированной короб-кой (от 189 тыс. грн.). Ожи-дается пополнение и в се-мействе Renault Megane III Coupe. Наряду с комплек-тацией Dynamique 2,0 л (143 л. с.) с вариатором (бесступенчатой трансмис-сией CVT), покупателям бу-дут представлены еще три версии. В частности, линей-ку дополнит двигатель 1,6 л (110 л. с.) с механикой, бла-годаря которому купе станет доступ-нее и экономичнее. Стоимость но-винки импортер пока не разглаша-ет. Но «Деньги» предполагают, что

цена Megane Coupe Dynamique 1,6 с «механикой» в Украине может со-ставить около 175 тыс. грн. Также на рынок будут выведены богатые комплектации Privilege с двигателя-ми 1,6 л (110 л. с.) и 2,0 л (143 л. с.). Помимо шести подушек безопасно-сти, ABS, ESP, датчиков дождя и све-та, климат-контроля, омывателя фар, Dynamique будут укомплектованы автоматическим стояночным тормо-

зом, задним парковочным датчиком, системой помо-щи при старте движения под горку. В Украине старт продаж новинок заплани-рован на июнь. Nissan также позаботил-ся о премьерах в классе С. Уже к марту будет пред-ставлена специальная вер-сия Nissan Note с новым цветом кузова, дисками и новой прострочкой руля. Если же новинок ждать терпения нет, да и сэконо-мить хочется, есть резон воспользоваться акцион-

ными предложениями для авто 2011 года выпуска. На них в ближайшие месяц-два можно сейчас получать очень «вкусные» скидки.

пулярно в Чехии, где модель дебюти-ровала в ноябре 2011 г. Успех эконо-мичной крохи с трехцилиндровым двигателем 1,0 л объясняется ценой, которая на чешском рынке составляет около 7,7 тыс. евро. В Украине Citigo вряд ли будет стоить меньше 85 тыс. грн. Еще одного новичка в классе А – обновленный компактный хэтчбек Panda 2012 – летом обещает презенто-вать Fiat. Линейка двигателей моде-ли представлена двухцилиндровыми моторами TwinAir на 85 и 65 л. с., а также четырехцилиндровыми MultiJet, которые в городском цикле расходу-ют всего 4,7 л горючего на 100 км. Стоимость «пандочки» в Украине еще не объявлена. Но в Великобритании малышка с двигателем 1,2 л появится в салонах по цене 8500 фунтов стер-лингов (около 105 тыс. грн.).

Экономичные горожанеВ феврале линейку класса В пополнит Geely MK-CROSS – хэтчбек класса B с чертами внедорожника на платфор-ме модели MK-2 (от 84,9 тыс. грн.). Во втором полугодии 2012 г. компа-ния АИС привезет в Киев также ком-пактный молодежный хэтчбек Geely SС-5 с двигателем 1,5 л (94 л. с.). Если рассматривать авто стоимостью до 125 тыс. грн., стоит обратить внима-ние на корейские машины. В декабре 2011 г. Kia уже познакомила покупате-лей с рестайлинговой KIA Rio. Модель поставляется с моторами 1,4 и 1,6 л мощностью 107 и 123 л. с. Главный дизайнер Kia Питер Шрайер обновил внешность Rio, сделав ее более мод-ной и даже чуток агрессивной, благо-даря измененной решетке радиатора, передней оптике и противотуманкам. Одно из преимуществ новой Rio – га-

Резюме

В 2012 г. линейки популярных компактных авто дополнят обновленные комплектации, рестайлинговые и новые модели. Цена новинок – на 15–20% выше предыдущих версий


42

Ответ читателю

У

Чем отличаются договора ренты и содержания?

казанные договора могут быть использованы как инструменты инвестирова-ния в недвижимость. Эко-

номический смысл подобных сделок состоит в следующем: для одной сторо-ны – это гарантированное пожизнен-ное содержание, а для другой (при правильном прогнозе изменений цен на жилье) возможность стать облада-телем недвижимости, израсходовав меньшую сумму, чем рыночная стои-мость жилья. Но необходимо учиты-вать и риск, который присутствует при заключении обоих договоров, – есть вероятность, что одна из сторон фак-тически может получить меньше, чем она предоставила контрагенту. Сегодня чаще заключаются договора по-жизненного содержания. Договор ренты – новый для нашего законодательства, возможность его заключения появилась в 2004 году, в связи со вступлением с силу Гражданского кодекса Украины.Некоторые юристы определяют до-говор пожизненного содержания как разновидность договора пожизненной ренты, но ГК не содержит такого по-нятия, как «договор пожизненной рен-ты», а предусматривает возможность заключения договора бессрочной ренты. Безусловно, указанные догово-ра имеют ряд схожих черт, но при этом существенно отличаются.Итак, согласно ст. 731 ГК Украины, по договору ренты одна сторона (полу-чатель ренты) передает другой сторо-не (плательщику ренты) в собствен-ность имущество, а плательщик ренты взамен этого обязуется периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы или в иной форме. Договором может быть предусмотрена обязанность выплачи-вать ренту бессрочно или на протяже-нии определенного срока. Предметом договора ренты может быть как дви-жимое, так и недвижимое имущество. В свою очередь, по договору пожизнен-

Вопрос читателя: Есть Договор пожизненного содержания и Договор пожизненной ренты. Чем конкретно они отличаются, и возможно ли рассматривать данные договора как один из инструментов инвестирования в недвижимость? Артем, Киев.

ного содержания (ухода) одна сторона (отчуждатель) передает второй стороне (приобретателю) в собственность жи-лой дом, квартиру или их часть, другое недвижимое или движимое имущество, имеющее значительную ценность, вза-мен чего приобретатель обязуется обе-спечивать отчуждателя содержанием и (или) уходом пожизненно.Одним из отличий договоров яв-ляется срок, на который они могут заключаться: договор ренты может заключаться на определенный срок, а договор пожизненного содержания действует, как правило, на протяже-нии жизни отчуждателя. Отличаются договора также субъект-ным составом, – сторонами договора ренты могут быть как физические, так и юридические лица. Отчуждателем же по договору пожизненного содержания (ухода) может быть только физическое лицо. Также последний договор может быть заключен в пользу третьего лица, то есть содержание и уход будет осу-ществляться не за отчуждателем, а за определенным им лицом.Кроме того, если по договору ренты рентные платежи могут выплачивать-ся как в денежной форме, так и в иной оговоренной форме, то договор пожиз-ненного содержания предусматривает оказание материального обеспечения и ухода за отчуждателем. Подобной от-ветственности для приобретателя по договору пожизненного содержания за-конодатель не предусмотрел, а сам дого-вор, при отсутствии обоюдного согласия сторон, может быть рас-торгнут в судебном по-рядке, в частности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения приоб-ретателем своих обя-занностей. Юлиана Малеева, юрист, адвокат Lcf Law Group

Можно ли подарить депозит?Вопрос читателя: Можно ли передать в наследство (или по дарственной) депо-зитные вклады в банках, и как правиль-но это сделать? Лилия, Донецк.

Банковский депозит, как и любое другое имущество, можно дарить или завещать по наследству. В первом случае понадо-бится составить договор дарения и удо-стоверить его у нотариуса. В нем обяза-тельно нужно указать номер депозитно-го договора, дату его открытия и общую сумму вклада, а также ФИО того, кому дарится депозит, его паспортные дан-ные и идентификационный код. После подписания дарственной и заверения ее у нотариуса депозит переходит ода-ренному. Чаще всего дополнительно банк потре-бует нотариально заверенную доверен-ность на право распоряжения депози-том. С этой доверенностью дарителю и одаренному нужно идти в банк и переоформлять депозитный вклад. Так-же можно передать депозитный вклад по наследству. В завещании нужно указать, кому и какая сумма должна достаться после смерти, и наследник по завещанию не обязательно должен быть родственником. Если завещания нет, то после смерти вкладчика деньги будут разделены в равных долях между всеми наследниками. Обратите внима-ние: заверить завещание по действую-щему законодательству может как част-ный, так и государственный нотариус, но только по месту регистрации завеща-теля. Чтобы получить депозит после смерти завещателя в банке, наследнику следует взять с собой свидетельство о смерти собственника депозитного счета, завещание, в котором указыва-ется, что он наследует деньги, а также документы, удостоверяю-щие личность наследни-ка. Тогда банковские клерки оформят вклад на нового владельца счета. Ольга Спектор, директор Юридической конторы «Спектор» ре

клам

а на

стр

. 43


44



45


Говорим об экономииПакеты предоплаченной мобильной связи не всегда выгодны много говорящим абонентам. Уменьшить затраты на связь помогут переход на специализированные тарифы и покупка пакетов SMS и Интернет-доступа. Ольга Полякова

снижении тарифов ре-гулярно объявляют все операторы мобильной связи. «Связь дешевеет,

что объясняется высоким уровнем конкуренции. Особенно это заметно в региональных предложениях», – констатирует директор по маркетин-гу «МТС Украина» Святослав Горбань. И он абсолютно прав – за каждый отдельный мегабайт трафика, SMS или минуту разговора мы платим все меньше и меньше. Вот только даже снижение тарифов далеко не всегда означает, что абоненты ежемесяч-но смогут тратить на связь намного меньше. В чем здесь феномен?

Дешевеет по-хитрому А феномен в том, что операторы уменьшают стоимость минуты не пу-тем снижения абонплаты – они ста-раются за те же деньги предложить больше услуг. Например, в первона-чальном варианте пакет «life:) без-умный день» содержал 200 бесплат-ных минут в сети, 20 SMS и 20 Мб за 1 грн. «В 2011 году в рамках акции этот пакет был удвоен до 400 минут, 40 SMS и 40 Мб без изменения цены за пакет. По окончании акции мы ре-шили перенести понравившийся або-нентам удвоенный пакет на постоян-ную основу, при этом стоимость «вто-рой половины» пакета составила все-го 26 копеек», – говорит PR-директор life:) Оксана Рудюк. Впрочем, минуты разговора с абонен-тами чужих сетей упорно не дешеве-ют – сейчас цена «внесетевого» обще-ния остается на уровне 0,5–1 грн. за минуту. Иногда операторы удешевля-ют пакеты с помощью точечного на-полнения: получая почти «на шару» одну услугу, за другие абонент пла-тит больше. У МТС есть пакет МАХ Energy, в него включено 1000 Мб Ин-

ты, которые широко рекламируют операторы, ему невыгодно. Ведь там, где нет обязательного ежеднев-ного (ежемесячного) платежа, все продается по достаточно высокому тарифу: и минуты, и SMS, и ММS, и Интернет. Выгодные пакеты для разговорчи-вых обычно предполагают абонпла-ту. Традиционно не скупятся компа-нии на предоставление минут вну-три сети – самый «скромный» тариф-ный план «MAX Energy» дает 1 тыс. мин. в месяц, а самый «щедрый» – «life:) безумный день» – 12 тыс. мин. На разговоры с абонентами вне сво-ей сети операторы менее щедры. Все, на что они готовы пойти за 1–4 грн. в день, – это 100 (пакет «MAX Energy») или 450 (пакет «Максималь-ный») минут в месяц. В тарифном плане «Максимальный» от «Киевстара» ежедневная абонплата составляет 4 грн., в месяц это 120 грн. На фоне «лайфовых» пакетов, где ре-комендуется пополнять свой счет в месяц только на 20–30 грн., стоимость «Максимального» высока. Но при де-тальном подсчете выясняется, что за 120 грн. в месяц абонент получит 6 тыс. бесплатных минут на разгово-ры внутри сети, 450 минут на номера других операторов и 600 бесплатных SMS. В пакетах с нулевой абонплатой такой же объем услуг обойдется або-ненту в 1 тыс. грн. Интересны для много говорящих и региональные тарифы, но пред-ставлены они не у всех операторов. Главный недостаток пакетов – они доступны только жителям опреде-ленных областей. Скажем, к тариф-ному плану «Супер МТС без платы за соединение 0–25» могут подклю-читься только жители Киевской, Винницкой, Житомирской и Черкас-ской областей. Во всем остальном региональные пакеты – очень инте-ресное предложение для современ-ного абонента, который не только много говорит, но и активно пользу-ется мобильным Интернетом.

Больше ИнтернетаЕсли раньше операторы привлекали абонентов количеством бесплатных минут, то сейчас все чаще – допол-нительными мегабайтами Интернет-трафика. Появляются «новинки», где упор делается именно на деше-

600 минут внутри сети 300 минут

вне своей сети

300 SMS 500 Mб

Используется в течение месяца

тернета. При этом минута разгово-ра с абонентами других операторов обойдется в 1 грн., тогда как в дру-гих тарифных планах компании – 0,25–0,6 грн. Это не плохо и не хоро-шо. Это просто стимул к тому, чтобы выбирать свой тарифный план мак-симально вдумчиво – ориентируясь на собственный стиль использования мобильной связи.

Тарифы для разговорчивыхЕсли абонент ежедневно звонит и разговаривает не менее получа-са, покупать пакеты без абонпла-

Тарифный планАбонплата

в месяц, грн.

Стоимость мин. внутри

сети за пределами пакета, грн.

Стоимость мин. на

другие сети за пределами пакета, грн.

Стоимость SMS за пределами пакета,

грн.

Стоимость Мб за

пределами пакета, грн.

МТС

Супер Свобода 90 0,6 0,49 7 7

МАХ Energy 29,7 0,5 1 0,49 7

Супер МТС без платы за соединение 0-25

0 0,5 0,25 0,49 7

Киевстар

Удобный 60 0,2 0,7 0,5 6

Счастливый 30 0,2 0,7 0,5 6

Максимальный 120 0,2 0,7 0,5 6

Лайф

life:) online 0 0,5 0,5 0,49 0,1

life:) безумный день

35,7 0,35 1 0,49 7,17

Свободный life:) 0 0,39 0,39 0,49 7,17

Пакеты предоплаченной мобильной связи

Цена отдельных пакетов SMS и Интернета

Сколько стоит много говорить, грн. в месяц

Супер Свобода 310

МАХ Energy 229,7

Супер МТС без платы за соединение 0-25 128

Удобный 234,07

Счастливый 309,07

Максимальный 189,07

life:) online 647

life:) безумный день 245,7

Свободный life:) 324,22

МТС

Киевстар

Лайф

MAX

Стоимость дополнительного

SMS-пакета, грн./кол-во SMS

Стоимость отдельного пакета мобильного

Интернета, грн./кол-во Мб

МТС

100 SMS = 15,00 грн.

100 Мб = 35,00 грн.

Киевстар

Пакет «Смартфон»: 500 Мб + 250 SMS = 69,07 грн.

Лайф

125 SMS = 15,94 грн.

100 Мб = 31,88 грн.

вом мобильном Интернете. У life:) есть тарифный план «life:) online». В рамках пакета – 50 Мб бесплатного Интернета на 7 дней при условии ежемесячного попол-нения счета на 30 грн. Каждый Мб свыше включенного объема обойдет-ся всего в 10 копеек. Любителям общаться в социальных сетях (Facebook, Vkontakte, Twitter) и IM-системах (ICQ, Google Talk) по-нравится тариф «Супер МТС без платы за соединение Energy». Его особенность – возможность полу-чать безлимитный доступ к Интер-нет через популярный мобильный браузер Opera Mini за 99 копеек в день. Если включенного в тарифный план трафика недостаточно, можно сэкономить, купив отдельный пакет Интернета – такие есть у каждого оператора. «Киевстар» предлагает за 55 грн. в месяц 350 Мб (пакет «Об-щение»), а life:) – 1500 Мб за 70 грн. в месяц. Не готов быть щедрым на Интернет-трафик МТС: покупка па-кета, включающего всего 100 Мб, обойдется абоненту в 35 грн. в месяц.

О

Много говорим:


46

Потратим с умом


47


П

Сколько стоит уик-энд в Венеции для двоих*

Статья расходов ДеталиСумма (для двоих взрослых), евро

Перелет Киев–Венеция (пересадка во Франкфурте) – Венеция–Киев (пересадка в Вене) 774

ПроживаниеОтель в городе Местре Al Vivit 3* (двухместный номер с завтраками). Расположен на площади Пьяцца Ферретто, Венеция в 10 минутах езды на автобусе

320

Питание Обеды в ресторанах Венеции 200

Развлечения

18.02. С 11:00 до 18:00 – Карнавал-шоу на пл. Св. Марка 5818.02. Начало в 20.30. Cavalchina Grand Ball (в Театре Ла Фениче). 130019.02. Начало в 11:00. Парад масок на пл. Св. Марка 5019.02. Начало в 20:45. Официальный шоу-обед Венецианского карнавала – 2012 (Casinò burlesque) 380

Транспортные расходы

Трансфер из аэропорта в отель и обратно, билеты на автобус, оплата такси и вапоретто 150

ИТОГО * При самостоятельной организации поездки в период с 17 по 20 февраля, расходы на оформление виз, костюмы и маски не включены.

3150

Поездка на карнавал в Венецию – недешево, очень романтично и вполне гастрономично. Стелла Кириченко

о мнению «Денег», лететь в Венецию зимой лучше все-го в период с 17 по 20 февра-ля – сразу после Дня св. Ва-

лентина. Конечно, если поездка плани-руется за два-три месяца, есть смысл за-бронировать билеты на самолет ком-пании-лоукостера – выкупив билеты за несколько месяцев до вылета, можно потратить на перелет всего 1,1–1,6 тыс. грн. на человека. А вот в случае спонтанного решения провести выходные в городе романтики придется рассчитывать на рейсы с пе-ресадкой во Франкфурте или в Вене. Тогда расходы на двоих превысят 8 тыс. грн. С поселением в Венеции не все так просто. Поскольку выбранные нами выходные приходятся на время проведения Венецианского карнава-ла, город заполнят тысячи туристов. Впрочем, можно забронировать номер не в самой Венеции, а в стоящем напро-тив нее на берегу городе Местре – там выбор отелей еще весьма широк. А по-ездка из Местре до Венеции занимает всего 10–15 минут на автобусе.

Карнавал и сувенирыВенецианский карнавал проходит с 4 по 21 февраля. Это один из самыхглавных праздников города, костю-мированное действо, в кото-ром могут принять участие только одетые в маскарад-ные костюмы жители го-рода и туристы. Класси-ческим карнавальным костюмом Венеции счи-тается черный плащ в со-четании с накидкой из шел-ка и белая маска, а еще чер-ная шляпа-треуголка. Впрочем, самое главное в костюме – оригинальность: нужно стараться создать яркий и запо-минающийся наряд. В Киеве взять ко-стюм напрокат можно за 900–1800 грн. Во время карнавала днем в отелях и ре-сторанах Венеции происходят театра-лизованные шоу, играет живая музы-ка. Можно также посетить каток, про-

катиться на гондоле по Большому Ка-налу, побродить по Дворцу Дожей

или собору Святого Марка. Ве-чер – время посещения балов и шоу-программ. Что привезти из Венеции? Конечно, карна-вальные маски, местные сла-дости, стекло с острова Мура-

но и вязаные вещицы с остро-ва Бурано.

ТранспортЕсли есть охота, можно прокатиться на вапоретто к близлежащим остров-кам или просто попутешествовать вдоль каналов. Пользоваться вапорет-то и наземным транспортом лучше все-го, применяя для оплаты одно–, двух– или трехсуточный «постоянный» би-лет – выигрыш в цене будет внушитель-

ным. Купить билеты можно в любой лавке, помеченной лого ACTV – Public Transport либо Hellovenezia.

ЕдаЧем дальше от площади Св. Марка, тем дешевле и вкуснее кормят – это правило действует в Венеции неукос-нительно. Ближе к Арсеналу вдоль набережной и в прилегающих улочках есть масса достойных заведений. Обед на двоих без алкоголя обойдется при-мерно в 35–45 евро. Вряд ли Венецию можно считать Меккой гурманов – большинство заведений рассчитано на вечно спешащих туристов. Однако настоящие пасту, ризотто и пиццу по-дадут в каждом втором заведении. Из напитков стоит попробовать игристое вино просекко и ликер лимончелло.

Венеция на три дня за EUR2500 Гаджеты-2012: тоньше, быстрее, умнее

Фот

о А

лекс

андр

а К

рам

арен

ко

Авиарейсы aviakassa.net

Бронирование отеля booking.com

События карнавала carnevale.venezia.it

Официальный сайт hellovenezia.com

На крупнейшей в мире выставке потребительской электроники Consumer Electronics Show в Лас-Вегасе были “засвечены” новейшие разработки ведущих брендов. Какие техноновинки вскоре появятся в наших магазинах? Стелла Кириченко

льтрабуки. Похоже, произ-водители всерьез увлеклись созданием сверхтонких и сверхлегких устройств. На

выставке были показаны десятки уль-трабуков, которые с февраля появятся в продаже. Samsung представил новый 13-дюймовый Series 9, у которого 4 Гб оперативной памяти, жесткий диск объемом 128 Гб и аккумулятор, способ-ный питать устройство в течение 6 ча-сов. Модель недешева – 1400 долл. Планшеты. Этими устройствами уже никого не удивишь, но… против техномоды «не попрешь». Asus про-демонстрировали гибрид смартфона и планшета Padfone. Это планшет с диагональю 10,1 дюйма со встроенным телефоном. Внутри модели – процес-сор Tegra3, аккумуляторы предусмотре-ны у каждого устройства. Но SIM-карта только в телефоне, который отдает свое соединение на два устройства. Еще одна супер-новинка – Galaxy Note LTE Edition, гибрид смартфона и планшета с 5,3-дюймовым HD Super AMOLED-дисплеем. В качестве ОС выступает платформа Android 2.3 (Gingerbread). Смартфоны. Продолжается работа и над созданием новых моделей по-пулярных смартфонов. Nokia пред-ставила Lumia 900, который работает под управлением ОС Windows Phone 7.5 Mango и поддерживает мобильные сети четвёртого поколения LTE. LG показал новый смартфон Spectrum с двуядерным процессором и поддерж-кой мобильных сетей LTE. Аппарат оснащён сенсорным экраном на базе IPS-матрицы диагональю 4,5 дюй-ма с разрешением 1280х720 точек, двуядерным процессором Qualcomm Snapdragon MSM8660 с тактовой ча-стотой 1,5 ГГц и встроенным графи-

Использование смартфонов и вебсайтов для контроля и управления автомобилем.

Интегрированные домашние сис-темы и сети, устройства мультимедиа в бытовой технике.

Интегрированные коммуникато-ры и медиаустройства (планшето-смартфоны и т. п.).

Высокоскоростные домашние сети для Интернета, распространения видео- и аудиосигнала.

Новые технологии для контроля и поддержания здоровья. Экодизайн и энергосбережение.

Тренды-2012

ческим ядром Adreno 220. Motorola привезла в Вегас Droid Xyboard 10.1 и Droid Xyboard 8.2 с экранами диагона-лью 10,1 и 8,2 дюйма.OLED-телевизоры. На выставке за внимание почитателей новых моде-лей телевизоров развернулась целая война. LG Electronics продемонстри-ровала (как было заявлено) самый большой в мире OLED-телевизор с ди-

агональю 55 дюймов. Модель отлича-ется высокой контрастностью экра-на и быстрым откликом матрицы. Samsung Electronics представила Super OLED-телевизор: 55-дюймовый экран на органических светодиодах (OLED) изготовлен с подложкой из одинар-ного листа стекла. Толщина панели – 1,6 мм, а толщина телевизора – все-го 7,6 мм. Super OLED получился тонь-ше, чем смартфон Samsung Galaxy S II. Телевизор отличается яркостью и реа-листичностью изображения. А еще он оснащен новым двуядерным процес-сором Samsung. «Умные» системы. По итогам вы-ставки CES-2012 стало ясно: произво-дители стремятся объединять функци-онал нескольких устройств в одном, а также изобретать системы, помо-гающие по хозяйству. LG представи-ла новую систему управления умным домом. Собрав разные электрон-ные устройства вместе, хозяин мо-жет управлять ими с пульта ТВ. На мо-ниторе можно увидеть, сколько энер-гии они тратят, можно программиро-вать время, когда стиральная машина начнет стирку, выбирать для нее ре-жимы, контролировать даже свежесть продуктов в холодильнике. Поговари-вают, что главной темой следующей выставки – CES 2013 – могут стать управление жестами и голосом.

У



48


49

«Брать кредит у нас в стране – дело рискованное»О том, в каком случае стоит брать кредит, как выбрать банк для размещения депозита и во что лучше инвестировать свободные средства, рассказала PR и GR директор компании «Данон-Юнимилк» в Украине Валерия Трифонова.

ак вы заработали свои первые деньги?Я заработала свои первые деньги в 16 лет, как препо-

даватель английского языка. После проведения какого-то количества занятий со своим первым учеником я получила свой первый гонорар – целых 20 долларов. Тогда для меня это были сказочно большие деньги. Я их потратила на обновку, которую мне давно хотелось купить.

А какое отношение к деньгам вам прививали родители? Я выросла в классической семье во-еннослужащих. С самого детства роди-тели учили меня относиться к деньгам бережно. Когда мне было 16 лет, мы уже жили в Одессе. Это курортный город, яркий, там принято одевать-ся со своеобразным шиком. И нам со старшей сестрой хотелось красиво одеваться, но родители не могли себе позволить тратить на это ощутимые суммы. Тогда я поняла, что если мне чего-то хочется, то я должна на это заработать сама. И с того момента я начала зарабатывать. Какую-то часть денег я отдавала родителям, осталь-ные оставляла себе. Могу сказать, что первая стиральная машина-автомат, которая появилась в доме, была купле-на за мои деньги.

Много для вас значат деньги? Я не отношусь к деньгам с дрожью в коленках – это однозначно! Да, деньги – это тот атрибут, который нам нужен

в повседневной жизни и без которого нельзя обойтись. Без них не получишь образование, не отдохнешь, не отре-монтируешь машину, не купишь квар-тиру. Но это не то, ради чего стоит отдавать все. Это не цель в жизни. В то же время, я четко усвоила с ран-него возраста: что бы ни случилось, я должна рассчитывать в финансовых вопросах сама на себя. Я не представ-ляю себя не зарабатывающей деньги. Конечно, когда-то я выйду на пенсию, но только тогда, когда я буду иметь достаточное количество денег, на которые смогу жить и не надеяться на кого-то еще.

То есть вы не иждивенец?Абсолютно не иждивенец.

Кто в вашей семье распоряжается бюджетом?Муж. Мне достаточно того, что я рас-поряжаюсь бюджетом в своем депар-таменте. А дома всем ведает муж. У него это так здорово выходит: он сразу может четко распределить, и все счаст-ливы. Каждый из нас часть зарплаты отдает в семейный бюджет, а другую оставляет себе. Вы пользуетесь кредитами? Да, мы покупали в кредит машину. Тог-да я была в декретном отпуске, наши доходы упали, а машина была нужна. Но мы очень быстро погасили заем. Я

никогда не возьму кредит, если не буду уверена, что смогу выплатить его до-срочно. Почему? Прежде всего, кредит «съедает» много средств. А еще брать кредит у нас в стране – дело рискован-ное. Хотя явление это все-таки нужное. В следующем году мы планируем по-купать себе квартиру побольше и, возможно, какую-то часть денег мы возьмем в кредит. Но это будет ми-нимальная часть – не больше 20% от общей суммы.

А как вы сберегаете свои деньги? Куда-то инвестируете? У нас сейчас есть три депозита в трех валютах, которые открыты в разных банках. Депозит – хороший вариант сохранения денег вне дома: ты их не тратишь, и они тебе даже приносят не-большой процент. Прежде чем открыть депозитный счет, мы очень скрупулезно выбираем банк. Оцениваем рейтинг банка, его показатели, узнаем, не был ли он замешан в каких-то скандалах и кто его владелец. На интуицию в данном во-просе не полагаемся. Решение принима-ется исключительно на основе анализа собранной информации. Что касается инвестирования, то не-сколько лет назад мы купили себе дом и земельный участок в Карпатах. Это небольшой деревянный домик и 20 со-ток земли. Мы ездим туда отдыхать всей семьей 2–3 раза в год. Там не работает мобильный телефон, нет Интернета. Ты просто выходишь во двор, садишься на лавочку, смотришь на горы и слушаешь звуки горной реки. Это очень здорово. А еще мы купили земельный участок под Одессой около Лимана. Там ничего не построено, и что мы с ним будем делать, пока не решили.

Как вы относитесь к предметам ро-скоши и статусным вещам?Очень спокойно. Я считаю, что погоня за статусными вещами в наших постсо-ветских странах – это признак мещан-

ства. Это моя внутренняя оценка. Я очень спокойно отношусь к предметам роскоши. Я ценю в вещах комфорт и удобство. Главное, чтобы одежда мне шла, и меня не волнует, какой это бу-дет бренд, и вообще – бренд ли это. Вообще, шопоголиком меня не назо-вешь: я не хожу специально по магази-нам, так как никакого кайфа от этого процесса не получаю. Обычно я поку-паю вещи спонтанно. Хорошо сработал мерчендайзер, мне приглянулась кра-сиво поданная вещь – и я «попалась».

У вас есть какие-то хобби или увле-чение? Наверное, самое большое мое увле-чение – это моя трехлетняя дочка Женя, на которую я с удовольствием трачу деньги. Конечно, я забочусь о

Ее работаГруппа «Данон» производит продук-ты питания на 160 заводах в более чем 120 странах. На предприятиях груп-пы в общей сложности работает более 80 тыс. сотрудников. В Украине «Данон» представлена 8 региональными пред-ставительствами и тремя заводами – в Херсоне, Киеве и Кременчуге.

себе, своем внешнем виде и хорошей физической форме. Например, я с удо-вольствием занимаюсь пилатесом. А вот хобби в виде собирания марок или монет у меня нет.

Как вы планируете обеспечить свою безбедную старость – ста-нете участником какой-то накопи-тельной программы?

Деньги – это тотатрибут, без которогонельзя обойтись. Но это не то, ради чего стоит отдавать все. Это не цель в жизни.

В качестве долгосрочных инвестиций Валерия Трифонова предпочитает недвижимость, в качестве среднесрочных – банковские депозиты

Нет, на старость я предпочитаю иметь квартиру, которую можно сдавать в аренду. Или земельный участок, ко-торый можно либо сдавать в аренду, либо продать, либо организовать на нем какой-то бизнес.

На что бы вы никогда не потрати-ли деньги?Я бы не пошла в казино. Никогда бы не вкладывала свои деньги в финан-совые пирамиды. А еще я с большой осторожностью отношусь к ново-стройкам после всех этих событий с «Элита-центром». У меня очень мно-го знакомых пострадали. И я счи-таю, что пострадали из-за глупости и алчности. Я четко усвоила – бес-платный сыр бывает только в мыше-ловке.

К

Текс

т: О

льга

Пол

яков

а


50


Следующий номер журнала

выйдет 9 февраля 2012 года

что будет происходить с украинскими банками в нынешнем году;

как заработать на коротких депозитах;

как заработать на ЕВРО-2012: виды бизнеса, риски и возможности;

как узаконить «малую архитектурную форму» (МАФ);

В нем мы подробно расскажем:

как использовать POS-терминалы для увеличения выручки розничного бизнеса;

что происходит с ценами на аренду и приобретение торговой недвижимости;

какие коммерческие авто предлагают дилеры и как воспользоваться дешевыми автокредитами для их покупки.

Если кажется, будто навалившийся кризис есть нечто уникальное, стоит просто взять в руки пару книг, изданных с интервалом лет в пять, а лучше – в тридцать лет. Александр Павлов

орьба с симптомами – это любимое занятие менед-жеров. Причем увлекаются им не только менеджеры

среднего звена, но и вполне зрелые Топы. Ну, как же: тут операционная прибыль упала ниже плинтуса, кон-куренты заедают, клиенты оплату задерживают...Однако, значительно полезнее не пытаться побороть симптомы, а смо-треть в корень, выявлять причины и идти к правильно выверенной цели.Собственно, этому посвящено две-надцатое по счету издание книги Томпсона и Стрикленда, уже давно ставшей классическим учебником по стратегическому менеджменту.По нынешним временам требовать от читателя внимательного про-чтения девятисот страниц – изряд-ное нахальство. Как ни крути, а это примерно три-четыре полноценных рабочих дня. Но оно стоит того. Во-все не факт, что непременно подряд нужно изучать все бизнес-кейсы, на которые приходится около двух тре-тей книги. Но рецензента изрядно впечатлил, к примеру, кейс с автоди-лерами – история вполне переноси-мая на украинские просторы. Даром

что материал для кейсов, за редким исключе-нием, американ-ский. Конечно, и рецен-зенту тоже свойстве-нен определенный скептицизм – а ну, по-пробуй управлять стра-тегически, если никто не знает, в какую форму очередной кризис облечет свою атаку на конкретно Ваш бизнес.Вот только книга Томпсона и Стрикленда переиздается с 1978 года в среднем раз в 2–3 года. За это время ее читатели успели побороть-ся как минимум с четырьмя несла-быми глобальными экономически-ми кризисами. Несмотря на свою

основательность, книга Томпсона и Стриклен-

да – отнюдь не святое писа-ние для топ– и просто менеджеров.

Более того, начинать стратегиче-ское самообразование, возможно, стоит с более компактных и менее академичных книг. Ну, например, с «Мышления стратега» японца Ке-ничи Омае, много лет проработав-шего консультантом в легендарной консалтинговой компании McKinsey. «Мышление...» регулярно переиз-

дается с середины 70-х, так что те, кто оттачивал свои мозги на ней, тоже не один кризис успели преодолеть. К слову сказать, книга Омае подку-пает нестандартными подходами к стратегическому мышлению. Одна только идея о трех стилях мышле-ния – механическом, интуитивном и стратегическом – дорогого стоит. Ну а «Искусство войны» тут к чему? Да для того, чтобы сделать картину мира дей-ствительно полной – ей уже 2500 лет, а это уже достаточный срок, чтобы проверить любые идеи.

Стратегический менеджмент: концепции и ситуации для

анализа. 12-е изданиеАртур А. Томпсон-мл., А. Дж.

Стрикленд ІІІ – М.: «Издательский дом

"Вильямс"», 2011. – 928 с.Купить удалось за 194 грн.

Что почитать: все уже было

Что еще почитать

Искусство войныСунь-Цзы. – М.: АСТ, 2011. – 192 с.Купить удалось за 119 грн.

Мышление стратегаКеничи Омае. – М.:

«Альпина». 2008. – 215 с.Купить удалось

за 169 грн.

Б

Dengi #220

Documents

Transcript of Dengi #220