Cum funcționează asigurarea - functioneaza asigurarea_romana.pdfmilioane Euro, are ca angajati...

Click here to load reader

  • date post

    25-Apr-2018
  • Category

    Documents

  • view

    214
  • download

    2

Embed Size (px)

Transcript of Cum funcționează asigurarea - functioneaza asigurarea_romana.pdfmilioane Euro, are ca angajati...

  • Cum funcioneaz asigurarea

  • Despre Insurance Europe

    Insurance Europe este federatia europeana a societatilor de asigurare si reasigurare. Prin cele 34 organizatii membre asociatiile nationale ale asiguratorilor Insurance Europe reprezinta toate tipurile de societati de asigurare, de exemplu companii pan-europene, monolinere (care acopera o singura linie de asigurari), companii mutuale si intreprinderi mici si mijlocii. Insurance Europe, care are sediul la Bruxelles, reprezinta societati care cumuleaza aprox. 95% din venitul din prime de asigurari la nivel european. Asigurarile reprezinta o contributie majora la cresterea si dezvoltarea economica a Europei. European Insurers genereaza un venit din prime de peste 100 milioane Euro, are ca angajati aproape un million de persoane si investeste in jur de 7.500 miliarde Euro in economie.

    Despre UNSAR

    Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania - UNSAR este o asociatie profesionala creata n scopul dezvoltarii si extinderii colaborarii si cooperarii n domeniul asigurarilor si reasigurarilor. UNSAR grupeaza un numar de 22 de companii de asigurari care detin impreuna o pondere de peste 95% din piata romaneasca de asigurari. Printre obiectivele Uniunii se numara reprezentarea membrilor sai n fata autoritatilor ori a altor organizatii din tara si din strainatate precum si promovarea industriei asigurarilor pe plan intern si international. UNSAR este membru cu drepturi depline a Insurance Europe, participand activ la activitatea Federatiei europene a asiguratorilor si reasiguratorilor.

  • Cuprins

    Cum functioneaza asigurarea: notiuni de baza 4

    Putin mai multe detalii 6

    Ce anume este asigurabil? 10

    De ce avem nevoie de asigurare? 13

    De ce este mediul de reglementare atat de important? 16

    Anexa: Cum se calculeaza primele de asigurare? 20

    Asigurarile reprezinta o piatra de temelie a vietii moderne. Fara asigurari, multe aspecte ale societatii si economiei zilelor noastre nu ar putea functiona. Industria asigurarilor ofera acoperire pentru riscuri economice, climatice, tehnologice, politice si demografice, permitand astfel persoanelor sa-si desfasoare viata de zi cu zi si companiilor sa opereze, sa inoveze si sa se dezvolte.

    Cu toate acestea, felul in care functioneaza asigurarile si valoarea acestora nu sunt intotdeauna bine intelese. Aceasta brosura explica felul in care functioneaza asigurarile, valoarea pe care o reprezinta ele, precum si importanta mediului de reglementare pentru maximizarea beneficiilor oferite de asigurari.

  • 4 4

    Cum functioneaza asigurarea:notiuni de baza

  • 5

    Asigurarea reprezinta un transfer de risc. Ea transfera riscul de pierderi financiare ca rezultat al unor evenimente specificate, dar imprevizibile, de la o persoana sau firma catre un asigurator, in schimbul unei plati sau a unei prime. Daca se produce un eveniment specificat, persoana fizica sau juridica poate solicita o compensatie sau un serviciu de la asigurator.

    Asigurarea este asadar un mijloc de reducere a incertitudinii. In schimbul cumpararii unei polite de asigurare pentru o prima mai mica, cunoscuta ca valoare, este indepartata posibilitatea unei pierderi mai mari. Prin acumularea primelor si evenimentelor asigurate (denumita si pooling) impactul financiar al unui eveniment, care ar putea fi dezastruos pentru un asigurat, este dispersat intr-un grup mai larg.

    Asadar pooling-ul riscurilor este cheia?

    In esenta, da. Pooling-ul disperseaza costul pierderilor in randul unui numar de asigurati. Sa luam exemplul asigurarilor de incendiu pentru continutul locuintelor. Cand este dispersat riscul de incendiu, costul mare al celor catorva care sufera un incendiu este impartit intre toti membrii grupului (pool-ului). Costul mediu pentru fiecare membru al grupului (prima) este relativ scazut, deoarece cel mai probabil numai un numar redus dintre ei vor suferi o paguba.

    Pretul asigurarii ar trebui sa fie astfel stabilit astfel incat o persoana sa fie pregatita sa plateasca o prima mai mica, de valoare cunoscuta, pentru a nu fi nevoita sa plateasca costul financiar de valoare necunoscuta dar probabil foarte mare al evenimentului asigurat. Fiecare asigurat ar trebui sa plateasca o prima corecta in raport cu riscul de dauna pe care il aduce in pool.

    Cum se calculeaza prima corecta?

    Atata vreme cat exista suficienta experienta sau cunostinte privitoare le evenimentele trecute, asiguratorii pot folosi statisticile rezultate pentru a efectua calculi sofisticate. Acest proces denumit underwriting implica calcularea probabilitatii riscului pentru fiecare asigurat sau categorie de asigurati. In baza principiului numerelor mari, cu cat este mai mare pool-ul de asigurati, cu atat se calculeaza mai exact care este probabilitatea riscului. Primele percepute se bazeaza pe aceste calcule. Inevitabil, vor exista variatii in costurile daunelor la momente diferite din timp, deci prima va include si o marja care sa-i permita asiguratorului sa-si construiasca o rezerva de care sa se foloseasca in anii mai dificili.

    Pot fi uneori asigurate si riscurile unice si rare vatamarea picioarelor unui jucator profesionist de fotbal, de exemplu dar in aceste cazuri primele de asigurare vor fi comparativ mai ridicate.

    4

    Cum functioneaza asigurarea:notiuni de baza

    Asigurarea protejeaza persoanele si firmele impotriva riscului producerii de evenimente neprevazute. Ea este un mecanism de transfer de risc prin care pierderile catorva dintre ei sunt platite de intreg grupul, iar primele platite sunt bazate pe riscul fiecarei persoane sau firme.

  • 6 6

    Putin mai multe detalii

  • 7

    Asigurarea moderna desi bazata pe un principiu foarte simplu este un mecanism extrem de sofisticat de transfer al riscului, care poate avea multe forme.

    Asigurarea s-a dezvoltat de-a lungul multor secole. A inceput cu asigurarea maritima pura, prin care comerciantii au fost de acord sa contribuie la pierderea celor care au suferit o dauna, dupa ce aceasta avea loc. Problema cu acest sistem era ca el nu transfera complet incertitudinea, deoarece comerciantii nu stiau niciodata cat vor avea de platit. Asigurarea moderna s-a dezvoltat asadar astfel incat asiguratii sa stie de la inceput care este valoarea completa a participarii lor obligatorii la daune (adica a primei).

    Valoarea acestei certitudini pentru persoane, societate si economie este uriasa (vezi pag. 13). Intr-adevar, se poate spune ca societatea moderna nu ar putea functiona fara asigurari. Multe activitati zilnice pe care le luam ca atare implica un anumit risc de dauna si nu ar putea fi desfasurate daca nu ar exista asigurarile.

    In general, pentru ca asigurarea sa fie economica, este necesar un numar mare de riscuri similare. Cu toate acestea, asigurarea pentru riscuri unice este si ea posibila, dar poate fi prohibitive de scumpa. Exista anumite conditii preliminare care trebuie sa fie indeplinite pentru ca un anumit lucru sa fie asigurabil (vezi pag. 10), iar reglementarea asigurarilor are aici un rol crucial (vezi pag. 17).

    Cum evalueaza asiguratorii un risc?

    Procesul prin care este evaluat riscul asiguratului poarta denumirea de underwriting. Prima si termenii contractului de asigurare se bazeaza pe evaluarea nivelului de risc facuta de asigurator.

    Fiecare persoana sau firma care doreste sa fie asigurata adduce un nivel diferit de risc asiguratorului: o casa de lemn reprezinta un risc mai mare decat una din caramida, de exemplu. Pentru a fi convinsi ca fiecare asigurat plateste o prima corecta, asiguratorii folosesc o serie de factori de rating pentru a determina nivelul de risc. In general, cu cat riscul este mai ridicat, cu atat prima este mai mare.

    Procesul de underwriting va fi diferit de la un asigurator la altul, in functie de de exemplu nivelul de risc pe care sunt dispusi sa-l accepte. Politelor li se pot aplica termeni si conditii pentru a omogeniza mai departe riscurile, prin inlaturarea unor evenimente particulare, sau definirea unor circumstante in care vor fi platite daunele. Termenii si conditiile sunt importante si pentru a ajuta la reducerea impactului hazardului moral si a selectiei adverse (vezi pag. 8).

    Evaluarea riscurilor este eficienta din punct de vedere economic pentru ca permite ca pretul asigurarii sa reflecte costul oferirii ei. Desi evaluarea riscurilor prin underwriting trebuie sa se faca in conditiile legii, orice restrictionare a libertatii asiguratorilor in a evalua si determina primele in concordanta cu riscurile pe care le accepta va duce foarte probabil la preturi mai ridicate ale asigurarii si astfel la disponibilitate redusa si limitarea optiunilor consumatorilor. Rolul reglementarii asigurarilor in acest caz este explicat in detaliu in paginile urmatoare (vezi pag. 16).

    6

    Putin mai multe detalii

  • 8

    Stabilirea preturilor in functie de riscuri are si alte avantaje?

    Da, stabilirea preturilor in functie de riscuri ii incurajeaza pe asiguratori sa inoveze astfel incat se poata fi mai competitive atat cap ret cat si ca produse oferite. Dezvoltarea de factori de rating noi sau mai sofisticati poate permite asiguratorilor sa ofere cote de prima mai competitive, sau sa ofere asigurari pentru riscuri care anterior nu erau asigurabile. Pe masura ce asiguratorii invata mai multe despre diagnosticarea si tratamentul anumitor afectiuni, de exemplu, poate fi oferita acoperire pentru boli care in trecut nu erau asigurabile. La fel, modelarea imbunatatita a riscului de inundatie poate face asigurabile locuinte care anterior nu se puteau asigura. Stabilirea preturilor in functie de riscuri poate influenta pozitiv si comportamentul persoanelor (vezi pag. 14 cu privire la promovarea