RSS

http://o9atitudine.ro/info/servicii_financiare/creditele-ipotecare/CREDITELE IPOTECARE

Wed, Jun 24, 2009Servicii financiare

Cumprarea unei case sau a unui apartament este un angajament serios. De obicei, acest tip de cheltuial inseamn contractarea unui credit ipotecar pentru o lung perioad de timp. Bunul imobil achiziionat servete drept garanie pentru credit, de obicei fiind stabilite perioadele de plat i taxele procentuale. Cursul despre Credite ipotecare te va ajuta s pui ntrebrile potrivite pentru a face o alegere n deplin cunotin de cauz.

Ce trebuie s tii nainte s contractezi un credit ipotecar?

Alegerea ratei fixe sau variabile a dobnzii

Ce conine contractul de credit ipotecar?

- Oferta iniial de credit

- Ce trebuie specificat n contractul de credit ipotecar?

- Scadenarul

- Dobnda anual efectiv (DAE)

Garaniile creditului ipotecar

Creditele ipotecare: principii de baz

De ce tip de asigurare am nevoie?

Rambursarea creditelor ipotecare

Contractarea unui credit ipotecar n alt stat al Uniunii Europene

CE TREBUIE S TII NAINTE S CONTRACTEZI UN CREDIT IPOTECAR?

Evaluarea situaiei financiare

n primul rnd trebuie s i stabileti capacitatea financiar. Nu trebuie s te gndeti numai la situaia prezent, dar i la planurile tale de viitor; trebuie s ii cont c este foarte probabil ca n urmtorii 15-20 de ani s trebuiasc s plteti lunar nite rate. Trebuie s ai n vedere urmtoarele lucruri:

- S iei in considerare situaia actual, profesional sau personal a ta si a partenerului, situaie care se poate schimba. Dei unele evenimente precum decesul sau mbolnvirile pot fi acoperite prin asigurri, altele, precum divorul sau omajul pe termen lung nu pot fi acoperiteaa c trebuie s ai aceste lucruri n vedere!

- S nu te bazezi prea mult pe venituri viitoare provenite din moteniri sau dividende

- S nu uii c vei avea nevoie de bani pentu creterea copiilor

- S nu uii c exist o serie de alte taxe care trebuie pltite: taxa de timbru, taxe de evaluare, onorarii, taxe notariale etc.

Aceast prim evaluare este necesar dac nu vrei ca proprietatea s i fie confiscat pentru c nu poi plti ratele lunare!

Amintete-i, dac ai ceva economii s-ar putea s merite s le foloseti ca depozit; vor fi deduse din banii pe care trebuie s i mprumui i i vor reduce din ratele lunare.

De ce fel de proprietate ai nevoie? Evalueaz-i nevoile

Vei avea aceleai nevoi n 6 luni, 5 sau 10 ani?

Eti sigur c n viitor nu va trebui s te mui n alt parte a rii din cauza serviciului?

Pune-i aceleai ntrebri cu privire la familia ta

ntr-adevr, nu vei investi n acelai mod dac intenionezi s vinzi n urmtorii ani.

Asigur-te c locuina pe care doreti s o cumperi nu este nici prea mare, dar nici prea mic.

Alctuiete o list de criterii i folosete-o pentru a lua o decizie: tipul de suprafa din interior, numrul etajelor, locaia, apropierea fa de o coal, accesul la transportul public.

Trebuie s tii c foarte puini oameni rmn n aceeai cas pn la mplinirea termenului creditului ipotecar.

Muli proprietari vor vinde nainte s ajung cu plata creditului la sfrit.

Dei poi alege o proprietate n funcie de dorinele proprii, trebuie s iei n calcul i nevoile apropiailor.

Evaluarea capacitii financiare:

Pentru a identifica capacitatea ta financiar (posibilitatea de a putea plti creditul) trebuie s i faci un buget un raport ntre cheltuieli i venituri.

Prima dat trebuie s calculezi ce sum de bani ctigi sau primeti din alte surse n fiecare lun. Dac suma final pe care o primeti n fiecare lun este mai mic dect suma pe care o cheltuieti atunci ai o problem financiar. n acest caz, nu trebuie s contractezi un credit sau mprumut, cu trebuie s reduci cheltuielile lunare.

Dac veniturile i cheltuielile sunt sume apropiate atunci ar trebui s amni contractarea unui credit.

Daca veniturile sunt mai mari dect cheltuielile atunci i poi permite s contractezi un credit. Dar ai grij ca ratele pentru credit s nu duc cheltuieli care s depeasc nivelului veniturilor. n mod ideal ar trebui s pstrezi o marj de siguran pentru cheltuieli neprevzute.

Not: dac ratele creditului depaesc mai mult de 30% din venitul tu net, este preferabil s nu contractezi un credit.

Conceptul de datorie

Atunci cnd cumperi o proprietate nu este n interesul nimnui (nici al bncii, nici al tu) dac nu poi face fa angajamentului financiar. Dac doreti s te bucuri n anii care vin de beneficiile proprietii tale, este foarte important s i administrezi cu grij banii pentru plata creditului.

De asemenea, nu este n interesul creditorului i confite proprietatea; aceasta poate afecta reputaia lor i creeaz divergene. Aceast soluie va fi folosit doar ca ultim metod de recuperare a datoriilor.

De aceea, atunci cnd i evaluezi capacitatea financiar trebuie s stabileti care ar fi suma de bani pe care ai putea s o mprumui fr a avea probleme.

Exist o regul care spune c este lipsit de logic s ai o rat a datoriilor (mprumuturi, credite, carduri de cumprturi etc.) mai mare de o treime din veniturile tale. Dac se ntmpl aa, te vei gsi ntr-o situaie de suprandatorare.

Creditul ipotecar alegerea consultantului

Atunci cnd contactezi un consultant sau un broker de credite ipotecare acetia i vor da detalii despre serviciile pe care le pot oferi, dac vor lua n considerare toate ofertele de pe pia, dac vor face o selecie limitat sau i vor prezenta produsele unui singur ofertant i ct vei plti pentru serviciile lor.

Ei te vor sftui n legtur cu punctele cheie ce trebuie luate n considerare.

Comparnd aceti factori pentru diferite credite vei reui s stabileti care este cea mai bun ofert pentru tine.

Creditorii i vor banii, aa c folosete de informaiiile pentru a alege i a fi sigur c alegi cel mai bun credit ipotecar pentru tine!

ALEGEREA RATEI FIXE SAU VARIABILE A DOBNZII

Trebuie s alegi rata dobnzii: fix sau variabil?

Alegerea ratei dobnzii i a creditului ipotecar poate fi un lucru dificil. Ai de luat dou decizii importante atunci cnd alegi rata dobnzii: dac s alegi o rat fix sau variabil i dac mprumutul s fie pe termen scurt sau lung. Nu este o decizie uoar

Alegerea pe care o vi face i va influena viaa n anii care vin

ntr-adevr opiunea pe care o vei alege va influena felul n care i administrezi bugetul lunar sau anual.

Doreti s ai mai muli bani lichizi disponibili n anii care urmeaz sau mai mult securitate?

Oricare ar fi situaia acord-i timp i solicit consultan independent despre creditele ipotecare. Dac tii deja pe cineva care achit un credit ipotecar, ntreab ce ar face ei diferit acum.

Dobnda fix: definiie

Un credit cu rat fix i permite s plteti dobnda la o rat fix, n ciuda fluctuaiilor nregistrate de Banca Naional a Romniei. Cu alte cuvinte, ratele tale lunare vor rmne aceleai pentru o perioad de timp stabilit de tine i creditor. Dup ce aceast perioad se termin, creditul tu poate fi transferat ctre o rat variabil standard a dobnzii.

Iat un exemplu tipic de rat fix a dobnzii:

Sunt oferite trei posibiliti de rat fix a dobnzii pentru 2, 5 respectiv 10 ani:

- dobnd fix 6,99% pentru 2 ani (DAE 7,5%)

- dobnd fix 7,99% pentru 5 ani (DAE 7,9%)

- dobnd fix 8,99% pentru 10 ani (DAE 9,0%)

Dup cum poi observa, cu ct este mai lung termenul cu att este mai mare rata dobnzii; astfel creditorul este acoperit ct mai mult posibil.

Dobnda fix: avantaje i dezavantaje

Principalul avantaj al creditelor cu rat fix a dobnzii este nivelul de securitate pe care l ofer. Oricum, o rat fix a dobnzii este avantajoas n anumite situaii. Dac rata de baz a dobnzii fluctueaz impredictibil, atunci o rat fix i garanta c te poi descurca cu bugetul pe care l ai.

Daca ns rata de baz a dobnzii rmne cu mult mai mic dect rata ta fix atunci riti s pierzi o mulime de bani dac nu ajungi la o nelegere cu creditorul.

De asemenea, poate exista o penalizare pe care trebuie s o plteti pentru c ai decis s plteti anticipat, nainte de ncheierea termenului. Dac nu plteti penalizarea nseamn c vei fi legat de ipotec n urmtorii ani, chiar dac perioada de plat a ratelor s-a ncheiat.

Dobnda fix constituie, un avantaj pentru creditele pe termen scurt, deoarece, pe termen lung, exist tendina ca dobnzile s scad.

Dobnda variabil: definiie

Dobnda variabil nseamn c aceasta se modific periodic, n funcie de anumii factori. Dobanda variabil poate fi clasificat dup modul explicit sau neexplicit al variaiei acesteia.

O variaie explicit presupune un model al ajustrii n timp a dobnzii n funcie de EURIBOR/ LIBOR/BUBOR (indici de referin, rezultate ale mediei dobnzilor interbancare). Un model neexplicit implic o ajustare n funcie de fluctuaiile pieei financiar-bancare i de o decizie intern a bncii.

Dobnda variabil: avantaje i dezavantaje

Dac i permii s plteti mai mult atunci cnd rata dobnzii crete, atunci acest tip i se potrivete. Dobnda variabil nu presupune, neaprat, c peste un an se va dubla sau c, obligatoriu, va crete.

Dac dobnda variabil este raportat la un indice de referin i se specific i o marja fix impus de banc, nu ai de ce s i faci probleme c vor aprea surprize neplcute ca rata dobnzii creditului s devin cu mult mai mare dect oferta de pe pia. Creditele cu dobnzi variabile ofer posibilitatea de a beneficia de o eventual ieftinire a finanrilor, dar exist i riscul ca, n cazul n care dobnzile cresc, clientul s fie nevoit s plteasc rate mai mari la credit. n majoritatea ofertelor de pe piaa financiar- bancar romneasc, creditele ipotecare au o dobnd variabil.

Dobnda variabil este foarte sensibil la trendurile pieei financiare i astfel denot instabilitate pentru persoanele care ursc surprizele, orict ar fi ele de nensemnate.

Alt tip de dobnd: dobnda mixt

Dobnda mixt ncearc s mbine ambele tipuri de dobnzi. n prima faz, ofer stabilitatea dobnzii fixe (ntre unu i cinci ani), iar n a doua faz, nepredictibilitatea celei variabile.

Dobnda stabilit la nceputul perioadei de creditare este situat, de regul, sub media pieei. Dat fiind nivelul mic al dobnzii fixe stabilite pentru prima perioad de creditare, poi obine un credit cu o valoare mai mare decat cele cu dobnda variabil. Totodat, i banca are un avantaj, avnd n vedere faptul c dobnzile mici i permit s-i promoveze mai eficient creditele.

Riscul n cazul acesta este acela c dup expirarea perioadei cu dobnda fixa mic, rata de plat s se majoreze, ca urmare a majorrii dobnzii, adic transformarea dobnzii fixe n dobnd variabil. Astfel, exist riscul s nu i se mai par convenabil tipul de dobnd ales.

CE CONINE CONTRACTUL DE CREDIT IPOTECAR?

Oferta iniial de credit

Un contract de credit ipotecar este un document important care te va implica pe termen lung. De aceea este foarte important s stpneti foarte bine anumite cunotine n privina acestuia.

n Romania, acordarea, garantarea si derularea creditelor ipotecare se realizeaz de ctre mprumutatori n baza unor norme interne de creditare reglementate de Legea nr. 190/1999 cu modificrile i completrile ulterioare.

Regulile stabilesc c anumite informaii trebuie furnizate consumatorului din prima faz. Acestea trebuie expuse n oferta de credit. nainte s aplici pentru un anume contract de credit ipotecar, trebuie s i se ntocmeasc o ofert care va cuprinde date despre cerinele tale particulare. Aceasta va fi prezentat ntr-un mod standard astfel nct s poi verifica uor termenii i condiiile creditului ipotecar i s faci comparaii cu alte oferte de credite.

Oferta cuprinde date de identificare precum: numele, prenumele, adresa, codul numeric personal, cetaenia, informaii referitoare la creditul solicitat precum: suma, scadena, destinaia, imobilul ce va face obiectul garaniei; informaii despre bonitatea ta. Aceast ofert scris trebuie pus la dispoziia ta cu cel puin 10 zile nainte de semnarea contractului i trebuie s conin toate condiiile contractului, precum i termenul de valabilitate a acestuia.

Acest ofert nu te oblig la semnarea contractului de credit i te poi retrage n orice moment.

n ultimele etape ale cererii tale creditorul va solicita adeverine de venit de la angajatorul, de la banc sau de la contabil. De asemenea poate desfura verificri ale creditelor pe care le-ai mai avut, pentru a se asigura c le-ai pltit.

Aceasta este ultima ans de a verifica dac eti mulumit cu termenii i condiiile creditului ipotecar. Dac ceva nu este clar sau dac exist diferene majore ntre oferta iniial i cea final discut cu creditorul. Asigur-te c ai citit i ai neles nainte s semnezi! Solicit creditorului s i explice orice nu nelegi. Odat ce ai semnat contractul de ipotec creditorul este obligat s i acorde banii.

Ce trebuie specificat n contractul de credit ipotecar?

Un contract de credit ipotecar trebuie s conin urmtoarele informaii:

- Date despre pri: creditorul i mprumutatul trebuie s fie clar determinai

- Garanii: mprumutul va fi garantat de un ter sau prin ipotec?

- Natura i obiectul mprumutului: definirea imobilului sau a terenului, obiect al finanrii

- Rata dobnzii: care este rata dobnzii, n % pentru acest credit; contractul poate s prevad c variaia ratei dobnzii este limitat, n sens cresctor i descresctor, la un anumit nivel fa de rata iniial a dobnzii

- Asigurrile: cum va fi mprumutatul asigurat pentru acest mprumut?

- Durata i valabilitatea creditului: pentru ce perioad se ncheie contractul?

- Taxe: tax de analiz a dosarului, comisioane, taxe notariale etc.

- Costul total al creditului: i alte cheltuieli incluse n credit n afar de capitalul propriu-zis obinut

- Clauzele de exigibilitate: Clauzele de exigibilitate nainte de termen trebuie prevzute n contractul de credit ipotecar printr-o clauz distinct

- Rambursarea anticipat: n condiiile stabilite de pri prin contractul de credit ipotecar, mprumutaii au dreptul de a rambursa anticipat creditul primit.

Scadenarul

Prin oferta de credit se stabilete un plan de rambursare care indic n ce fel va fi pltit creditul, i anume cnd i cum va fi pltit.

Planul de amortizare ofer o privire global asupra plilor convenite i indic att capitalul ct i dobnda pe care le pltii la banc.

Ca regul general, scadenarul conine soldul de capital, totalul dobnzii i suma total care trebuie rambursat.

De asemenea, scadenarul constituie un bun punct de plecare pentru a compara preurile diferitelor credite. Atunci cnd compari trebuie s fii atent la rata de baz a dobnzii i la eventualele ieftiniri ale creditului.

Dobnda anual efectiv (DAE)

Dobnda anual efectiv exprim sub form procentual costul total al unui credit. DAE este un concept impus att n Uniunea European, ct i n Statele Unite, fiind implementat pentru a permite consumatorilor s compare uor costul creditelor.

DAE cuprinde: rata dobnzii, taxe anuale, asigurarea etc. Acest rat a dobnzii este stabilit de o Directiv European i ia n considerare ratele aplicabile ale dobnzii, fie fix, fie variabil plus alte costuri adiionale care se pltesc creditorului. Consumatorul poate folosi DAE pentru a compara diferitele oferte de credit.

Exemplu:

Creditul A este acordat cu o rat a dobnzii de 6,5% n timp ce creditul B este acordat la o rat a dobnzii mai mic, de 6%. La prima vedere creditul A pare s fie mai costisitor dect creditul B. Dar, costurile adiionale ale creditului A (n special taxa anual) sunt cu mult mai mici dect cele n cazul creditului B. n final, costul total al creditului A este mai mic dect cel al creditului B.

Dei exist mici diferene ntre statele UE n modalitatea de calcul, valoarea ratei care trebuie pltit trebuie s includ toate elementele costului creditului. Nu uita c DAE trebuie menionat n scris n contractul tu.

Pe viitor prin Directiva Creditului de Consum se preconizeaz standardizarea metodei de calcul pentru DAE n toate statele Uniunii Europene,

GARANIILE CREDITULUI IPOTECAR

De ce tip de poli am nevoie?

Creditorii vor s i protejeze interesele

nainte de a i se acorda creditul ipotecar creditorul se va asigura nu numai c suma mprumutat va fi recuperat, dar i c dobnda va fi pltit. Pentru a evita orice pierdere survenit din cauza unor evenimente neprevzute (boal, accident, omaj, deces etc) creditorul va cuta s i ia anumite garanii.

Cu alte cuvinte, dac nu vei reui s plteti, vor putea s-i recupereze att investiia, ct i dobnda. Oricum, recurgerea la msuri drastice nu este n interesul lor ntruct le poate strica imaginea i le poate afecta profitul. Pentru acest motiv ei pot cere ca mprumutul s fie acordat dac nchei anumite asigurri, care s acopere n general decesul sau mbolnvirea.

Dac apare vreo problem, polia de asigurare va asigura plata creditului pe o perioad limitat de timp (durata poliei).

Ai nevoie de un plan de protecie pentru creditul ipotecar De ce?

n cazul unui credit ipotecar trebuie s plteti o sum mare de bani de-a lungul unei lungi perioade de timp. Dei doreti s plteti ratele i s locuieti n noua ta cas, se poate ntmpla orice.

Exist anumite lucruri pe care trebuie s le iei n considerare pentru administrarea pe termen lung a creditului ipotecar; omajul, boala, invaliditatea sau decesul i pot afecta capacitatea de a plti ratele creditului.

De aceea, trebuie s nchei nite polie de asigurare care te vor proteja n anumite circumstane.

Bineneles nu vei putea ncheia o asigurare pentru orice i n cazuri extreme va trebui s vinzi proprietatea pentru a plti creditorii. Totui o asigurare cuprinztoare poate minimaliza riscurile i poate oferi un nivel bun de protecie.

Ce asigurare ar trebui s nchei?

Trebuie s evaluezi n mod critic situaia i s identifici riscurile pe care le poi ntmpina. ncheierea a prea multe polie de asigurare poate fi foarte costisitoare; de multe ori suma pe care o plteti depete cu mult beneficiile reale.

Oricum, i o poli de asigurare limitativ poate fi un risc prea mare pentru tine i familia ta.

Aadar, trebuie s i pui urmtoarele ntrebri:

Cum mi voi plti creditul ipotecar dac voi avea un accident?

Din salariul soului-soiei mele, din beneficiile pentru locuin, ajutor din partea prinilor? Trebuie s iei ns n calcul c i acestea ar putea nceta n orice clip.

De aceea, va trebui s urmezi o schem de asigurare care s i acopere plile lunare.

Este nevoie s fac acelai lucru i pentru soul soia mea?

La astfel de lucruri trebuie s te gndeti. Cu ct i pui mai multe ntrebri despre viitor, cu att vei tii mai exact de ceea ce ai nevoie.

Nu uita nimic: un nou membru n familie, divorul, boala sau decesul.

Pentru a face alegerea potrivit, folosete concurena!

De obicei plata lunar a primelor de asigurare pare mic n comparaie cu suma mprumutat, dar nu este totui aa de nesemnificativ pe ct pare. Atunci cnd se adun, lun dup lun, aceste rate reprezint o parte semnificativ din bugetul tu. De aceea este perfect logic s evii orice cheltuial inutil i s foloseti concurena dintre asiguratori.

Oricum, acest lucru s-ar putea s nu fie chiar att de uor ntruct creditorul i va face oferte folosindu-se de poliele sale de asigurare i nu de cea aleas de tine. Contractul de asigurare obligatorie este ns n sarcina mprumutatului, care are libertatea de a alege societatea de asigurri cu care va ncheia contractul

Nu fii copleit de insistena creditorului. Dac ai gsit o ofert de asigurare mai bun fii ferm i spune-le c dac insist s fac asigurarea pe care o doresc ei i vei retrage cererea i vei gsi un alt creditor.

Creditorii au nevoie de banii ti, aa c reine c prefer s te tie mulumit.

Ce tip de garanie mi se cere?

Ct de mult ar trebui s mprumut?

De obicei creditorii vor avea nevoie s fie siguri c poi s i plteti datoriile.

Suma maxim pe care o persoan o poate mprumuta este direct proporional cu venitul lunar (la nivel individual sau familial, dup caz).

Venitul luat n calcul de bnci pentru acordarea creditului, numit i venit eligibil, se determin prin scderea cheltuielilor de subzisten din venitul total ncasat de client. Nivelul acestor costuri se determin de la caz la caz pentru fiecare client, n funcie de numrul membrilor de familie. n acest sens, fiecare banc stabilete un cost fix pe membru de familie.

De exemplu, dac acest cost este de 250 lei, i ai o familie cu patru persoane care ctig 2.000 lei pe lun, banca va lua in calcul doar 1.000 lei (2.000-2504= 1000 lei). Acesta este venitul disponibil la care se aplic procentul corespunztor gradului de ndatorare admis de banc, pentru a determina rata lunar maxim. La cazul de mai sus, dac banca accept un grad de ndatorare de 50%, atunci vei putea plti o rat maxim de 500 lei.

n Romnia, n funcie de veniturile eligibile ale solicitantului gradul de ndatorare admis variaz de la 30% i poate s ajung pn la 65% 70%.

Creditorii vor reduce suma care i va fi acordat dac ai cheltuieli substaniale (de exemplu alte credite). Dac ai un consultant, acesta are datoria de a se asigura c i poi permite mprumutul pe care i-l recomand.

Chiar dac primeti consultan sau nu, creditorii trebuie s se poarte responsabil. Aceasta nseamn c, bazndu-se pe informaii precum venitul pe care l ai, cheltuielile i alte circumstane trebuie s stabileasc dac vei putea plti creditul nu numai acum, dar i n viitor.

De asemenea, dac nainte exista o valoare maxim de 75% din valoarea imobilului pentru care se acorda credit pentru a achiziiona imobilul, n prezent se poate obine chiar i 100% din valoarea acestuia, multe bnci renunnd sau scznd rata avansului care nainte era obligatoriu de 25%.

Trebuie ns s ai grij la creditul ipotecar fr avans, pentru c este mult mai important s priveti pe termen lung i s ai grij ce nivel lunar al ratei vi avea, pentru c vei semna un angajament pe via cu banca.

CREDITELE IPOTECARE: PRINCIPII DE BAZ

Un credit ipotecar este un mprumut garantat cu locuina ta. Garantat nseamn c dac nu poi plti, creditorul i poate vinde locuina pentru a-i recupera banii. Reine: locuina i poate fi confiscat dac nu i pltii ratele la credit. Creditorii de ipoteci sunt creditori prioritari; ei fac tot posibilul pentru a-i recupera banii. Dac ajungi n situaia de a nu mai putea plti, primul pas este s vorbeti cu creditorul pentru a rezolva situaia nainte ca acesta s i preia locuina.

Garantarea prin ipotec

Instituia financiar care i acord mprumutul i asigur garania c i va recupera banii n cazul n care nu i vei achita n ntregime ratele creditului.

Ipotecile constituite pentru garantarea mprumuturilor ipotecare dureaz pn la rambursarea integral a creditului pentru garantarea cruia au fost nfiinate.

Pn la rambursarea integral a creditului, imobilele ipotecate vor putea fi nstrinate numai cu acordul prealabil al creditorului ipotecar.

De asemenea, exist posibilitatea garantrii creditului cu un alt imobil dect cel ce urmeaz a fi cumprat, imobil ce poate fi n proprietatea rudelor tale.

Garantarea prin ipotec trebuie stabilit printr-un act notarial. De asemenea se va face nscrierea ipotecii n cartea funciar de la judecatoria din raza teritorial n care se afl situat imobilul, astfel: prile ncheie un contract de ipotec, dup care se prezint personal cu acesta la notariat (sau prin mandatari cu procur special i autentic). Pe baza actelor autentificate, a unei cereri i a unei taxe de timbru judiciar judectorul delegat cu inerea cadastrului va dispune, dup verificarea actelor, prin ncheiere, nscrierea ipotecii n registrul de carte funciar.

Garantarea prin co-debitor

Imagineaz-i c ai gsit casa pe care doreti s o cumperi, dar venitul pe care l ai nu este suficient pentru a acoperi ntregul mprumut. Este posibil, ca n anumite circumstane, s ceri unui membru al familiei s fie co-debitor. Folosirea co-debitorilor permite celor care cumpr pentru prima dat s mprumute mai mult dect le-ar permite venitul lor actual.

Co-debitorul este persoana care se oblig n mod solidar si indivizibil cu mprumutatul la plata obligaiilor asumate prin contractul de credit. Co-debitorul nu are voie ns s fac trageri din credit.

Co-debitorul va fi de obicei soul/soia, un printe sau o o rud apropiat. Creditorii vor accepta unul sau maxim doi co-debitori. Venitul co-debitorului, i nu cel al persoanei care mprumut, va fi folosit pentru garantarea mprumutului. Creditul ipotecar este deinut n numele mprumutatului, dar garania este asupra unui procent din valoarea proprietii mprumutatului sau proprietii co-debitorului.

Alte garanii

n funcie de condiiile practicate de fiecare instituie financiar care acord credite acestea pot cere n cazul unui credit ipotecar i alte garanii precum:

- cesiune asigurare de via

- cesiune asigurare imobil finanat

- cesiune venituri

Cesiunea nseamn c mprumutatul i transmite/cedeaz dreptul su asupra venitului, primei de asigurare ctre instituia financiar creditoare (cesionar). Acest drept este nscris n Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare. n momentul solicitrii unui nou credit de tip imobiliar/ipotecar la o alt banc, este posibil s se efectueze interogarea Arhivei Electronice. n cazul acesta este posibil s nu i se acorde noul credit, pe motiv c venitul este deja cesionat n favoarea primei bnci.

DE CE TIP DE ASIGURARE AM NEVOIE?

Asigurarea obligatorie: definiie i scop

Companiile de asigurare vor oferi diferite polie de asigurare cu grade diferite de acoperire; citete termenii i condiiile foarte atent. Trebuie s urmreti cu atenie clauzele exclusive, n special acelea care acoper accidentele i pierderea venitului. De obicei omajul, incapacitatea de munc i decesul sunt acoperite de asigurare.

Trebuie s ai toate informaiile referitoare la termenii i condiiile poliei de asigurare i trebuie s i se emit un contract de asigurare i polia de asigurare, care trebuie s includ toi termenii i condiiile la care se refer asigurarea.

Cine este eligibil pentru asigurarea obligatorie

Te poi asigura dac eti cel care mprumut, co-debitor sau girant pentru mprumutul imobiliar. Acoperirea riscurilor depinde de vrsta i de situaia ta profesional.

Vrsta maxim pentru a beneficia de toate garaniile asigurrii variaz n funcie de contract, dar n general este de 65 de ani. Unele contracte specific o vrst limit pentru asigurarea n caz de invaliditate sau incapacitate de munc.

n caz c ai depit vrsta limit admis exist posibilitatea adugrii unei clauze suplimentare care s prelungeasc vrsta limit la 70 de ani.

Tipuri de asigurri

Asigurarea de incapacitate temporar de munc

Dac vei deveni inapt pentru munc, compania de asigurri va plti ratele la mprumtul tu la valoarea i pe perioada stabilit prin poli, avnd n vedere c nu primeti alt form de plat dect cea pentru boal.

Atenie la definiia dat incapacitii temporare de munc: aceasta se poate referi la incapacitatea de a i exercita profesia de baz sau orice alt profesie.

1. Asigurare n caz de boal

Cele mai multe asigurri acoper majoritatea bolilor grave precum: atac de cord, cancer, insuficien renal, atac cerebral, transplant de organe i dizabilitate total permanent. Totui, aceast asigurare nu poate fi disponibil pentru oricine din cauza ocupaiei, strii de sntate sau istoricului familiei. Trebuie s verifici nscrisurile cu litere mici n cazul oricrei polie pe care o nchei. De exemplu, acoperirea HIV sau SIDA este fcut doar n anumite situaii.

2. Asigurare n caz de omaj

Contractul de asigurare poate prevedea, de asemenea, asigurarea n cazul pierderii locului de munc. Aceast asigurare este destul de scump i n general impune anumite limite.

Prin aceast asigurare se asigur doar riscul generat de unul dintre efectele omajului, i anume intrarea n incapacitate de plat n raport cu achitarea ratelor la un credit bancar.

3. Asigurare n caz de deces

n cazul contractului de asigurare care acoper riscul decesului, asigurtorul se oblig s plteasc ratele mprumutului n locul tu. Exist ns i multe clauze limitative de aceea trebuie s fii foarte atent la ncheierea acestei asigurri. Majoritatea polielor nu acoper decesul din cauza consumului excesiv de alcool sau de droguri. De asemenea, se poate s nu fii asigurat dac decesul survine n timp ce practici un sport extrem. Dac starea ta de sntate este precar anumite cauze ale morii pot fi excluse din poli.

Chestionarele de evaluare a sntii; fii sincer!

Dei pe formularele de aplicare pentru credite, nu sunt de obicei ntrebri legate de starea de sntate, creditorii i vor cere s adopi un plan de protecie n privina creditului. Aceste planuri includ de obicei acoperirea a diferite forme de mbolnviri sau incapacitate temporar de munc i drept urmare, vei fi ntrebat despre starea ta de sntate i despre istoricul medical.

O stare bun a sntii inseamn:

C nu iei regulat medicamente prescrise, n afara de cazul n care, de exemplu, te mbolnveti de grip

C nu ai avut mai mult de 2 sptmni concediu medical n ultimele 12 luni

C ai o stare fizic bun i nu ai probleme de mobilitate

Aceste lucruri nu nseamn c trebuie s fii sntos tun sau ntr-o condiie fizic foarte bun. Companiile de asigurri de via sunt obinuite s aib de-a face cu diferite tipuri de clieni, cu o stare a sntii diferit, i foarte puini oameni nu au ntmpinat niciodat nici un fel de problem medical.

Fii sincer! Majoritatea polielor exclud despgubirile provenite din condiii medicale pre-existente de care aveai cunotin sau ar fi trebuit s ai cunotin la momentul contractrii poliei. Dac vei ajunge n incapacitate de munc din cauza unei boli contactate nainte de semnarea contractului, asigurtorul poate susine c a fost indus n eroare i poate refuza s plteasc ratele mprumutului.

Chestionarele de evaluare a sntii; fii sincer!

Chestionarul de evaluare a sntii stabilete starea ta de sntate: operaii, antecedente familiale (diabet, boli de inim, boli psihice, suicid etc), afeciuni diverse (reumatism, presiune arterial, depresii nervoase, tumori), tratamente speciale etc.

Trebuie s rspunzi cu da sau cu nu i s precizezi data i natura interveniilor i eventual durata spitalizrii.

Este n interesul tu s afli care sunt clauzele excluzive pentru asigurare. Trebuie s pstrezi o copie a informaiei pe care o dai asigurtorului n cerere n cazul unei dispute ar putea fi singura dovad a declaraiei tale.

De obicei, situaiile n care se exclude plata despgubirilor se regsesc n polia de asigurare.

Confidenialitatea informaiei medicale

Exist o cerere tot mai mare ctre doctori de a furniza informaii terelor pri, precum asigurtorii. Pe lng informaiile obinuite acetia sunt interesai i de bolile care sunt sau ar putea deveni cronice.

Instituia financiar prin intermediul creia contractezi creditul nu este dect un intermediar ntre asigurtor i tine i trebuie s pstreze secretul medical, la fel ca asigurtorul.

Companiile de asigurare au de obicei un medic angajat cu norm parial i care efectueaz consultaiile n caz de accidente. Acest medic are un rol cheie n n politica de confidenialitate legat de informaia medical.

Dac doreti ca banca sau asigurtorul s nu cunoasc starea ta de sntate, i poi exercita dreptul de a completa n particular chestionarul de evaluare a sntii s l sigilezi i s l predai direct medicului. Dup ce acesta d avizul favorabil sau nefavorabil poi merge cu acest rspuns la banc.

HIV i asigurarea

Asigurarea se acord persoanelor care n momentul semnrii contractului sunt HIV negativ, dar n eventualitatea n care persoana devine HIV pozitiv acesteia i se pltete suma asigurat. De asemenea, cineva care a fost diagnosticat HIV pozitiv sau cu SIDA nu este mpiedicat s se asigure pentru o alt boal precum atacul de cord.

Exist ns diferene n privina tipului de asigurri pe care persoanele HIV pozitiv le pot obine. Dac tii c eti HIV pozitiv atunci cnd aplici pentru asigurare, dar nu spui asigurtorului, este posibil ca acetia s i anuleze contractul atunci cnd afl.

Cum afli despre termenii i condiiile asigurrii?

nainte de a semna contractul de credit trebuie s ntrebi nu numai de termenii i condiiile generale ale acestuia, dar i de termenii i condiiile specifice poliei de asigurri. Astfel, nu vei ajunge s afli despre ele chiar la momentul accidentului, ceea ce de altfel se ntmpl deseori.

Acord foarte mare atenie clauzelor de excludere menionate n contract. Acestea ar trebui foarte clar specificate i uor de neles.

Dac nu ndeplinesc aceste criterii, clauzele pot fi declarate de tribunal ca fiind clauze abuzive, i, n consecin, nule.

Valabilitatea asigurrii

Asigurarea intr n vigoare n momentul n care toate formalitile au fost ndeplinite, contractul a fost semnat i dosarul a fost acceptat de ctre asigurtor.

n ce moment nceteaz asigurarea?

Contractul de asigurare nu poate fi reziliat din propria ta iniiativ. Contractul nceteaz n urmtoarele cazuri: la termenul prevzut n contract, n cazul plii anticipate a creditului sau n caz de neplat a primelor de asigurare. De asemenea, garaniile nceteaz la mplinirea vrstei limit specificate n contract.

Costul asigurrii

Costul primei de asigurare este specificat n contract.

Atunci cnd contractezi un credit ipotecar aproape ntotdeauna i se va propune i ncheierea unei asigurri, care poate fi adugat la costul total al creditului.

ntreab ntotdeauna dac ratele la credit conin i plata primelor de asigurare astfel nct s poi vedea costul real. Dac creditorul i ofer posibilitatea de a ncheia o poli de asigurare sugerat de el, fii foarte atent la ct te cost de fapt i compar-o cu alte polie de asigurare.

Prima de asigurare poate fi pltit: anual, semestrial, trimestrial sau lunar.

Garanii asupra mprumuturilor i creditelor ipotecare

Concurena acerb ntre instituiile financiare precum i dezvoltarea Pieei Unice europene ar trebui s continue s influeneze viitorul serviciilor financiare. Creditorii evalueaz riscurile lund n calcul anumite criterii; capacitatea aplicantului de a achita ratele, valoarea proprietii pe piaa imobiliar i valoarea sa la vnzare.

Concepte precum preul comparat cu valoarea pieei de bunuri imobiliare permit aprecierea riscului operaiunilor imobiliare. Aceast analiz poate determina banca, aa cum este cazul n rile anglo-saxone s renune la asigurrile impuse mprumutatului n cazul n care bunul finanat are o valoare net de revindere (apreciat de un expert independent) superioar fa de preul iniial.

Compararea riscurilor acoperite

Ofertele de asigurri nu pot fi comparate lund n considerare costul lor specificat; trebuie s cunoti exact ce este inclus n ofert.

n cazul n care apelezi la un broker de asigurri ai grij ca acesta s i prezinte mai multe oferte de la asigurtori i nu numai una sau dou.

Poliele mai ieftine se pot dovedi a fi cele care de fapt te asigur cel mai puin. De asemenea, dac dou polie de asigurare acoper aceleai riscuri, clauzele lor de excludere ar putea fi diferite.

10 ntrebri pe care trebuie s le adresezi asigurtorului!

1.Care este limita de vrst pentru a contracta o asigurare de via? Daca ai depit-o exist alternative pentru persoane mai n vrst?

2.Exist o limit de vrst pentru acoperirea riscurilor?

3.Care este perioada de graie (exceptnd cazul de deces) pentru diferitele garanii?

4.Cine sunt beneficiarii poliei?

5.Care este suma pltit n caz de incapacitate de munca? Dar de invaliditate?

6.Pe ce durat se va plti indemnizaia n caz de incapacitate de munc sau de invaliditate?

7.Clauzele de excludere sunt prea restrictive pentru tine?

8.Despgubirea acoper doar inactivitatea profesional sau inactivitatea datorat altor cauze?

9.Dac eti co-debitor pentru cineva care a mprumutat, eti asigurat pentru toate riscurile?

10.Persoanele inactive pot fi asigurate n caz de incapacitate de munc sau de invaliditate?

RAMBURSAREA CREDITELOR IPOTECARE

Ce metod de rambursare?

Creditul ipotecar pentru ce perioad de timp s mprumut?

Creditele ipotecare sunt o form de mprumut pe termen lung. De obicei poi s faci mprumut pentru o perioad de 25 de ani, dar poi s faci mprumut i pentru o perioad mai scurt sau mai lung, pn la 30, chiar 40 de ani. Trebuie s ai n vedere c, pe o perioad mai scurt vei avea rate lunare mai mari de pltit, dar la final vei plti mai puin n total. Pentru a alege durata creditului evalueaz-i nevoile i capacitatea financiar.

Poi alege s plteti rate lunare ct mai sczute astfel nct s pstrezi un anumit nivel de trai. Aceasta nseamn c vei alege un credit pe termen lung , cel mai potrivit n ceea ce privete confortul pentru, c nu se va resimi foarte mult n bugetul cotidian.

Creditul ipotecar pe termen scurt

Termenul scurt corespunde unui credit a crui perioad este mai mic de doi ani.

Creditele pe termen scurt finaneaz n manier global sau specific toate cheltuielile curente i datoriile pe termen scurt.

n cadrul unei operaiuni imobiliare poi apela la un credit punte.

Ce este creditul punte?

Creditul punte se contracteaz n scopul achiziionrii unei alte proprieti imobiliare, superioar valoric celei deinute iniial. Prin acesta se asigur avansul necesar achiziionrii unei noi proprieti imobiliare pn la vnzarea imobilului deinut n proprietate.

Creditul ipotecar pe termen mediu

Creditul pe termen mediu corespunde unei perioade cuprinse ntre 2 i 7 ani.

mprumutul pe o perioad ct mai scurt posibil este interesant din punct de vedere financiar. Dac nu dispui de posibiliti financiare nsemnate nu trebuie s mprumui pe termen mediu. n acest caz, restituirea creditului poate avea efect asupra vieii cotidiene.

Nu trebuie s neglijezi aceast oportunitate chiar dac consilierul financiar te ndeamn s te orientezi spre un termen mai lung pentru c acesta e favorabil instituiei financiare.

mprejurrile vieii, situaia profesional avantajoas, alegerea deliberat de a strnge cureaua pentru o perioad pentru a te elibera mai repede de mprumut, dorina de a plti o dobnd ct mai mic toi aceti factori te pot determina s alegi mprumutul pe termen mediu.

Creditul ipotecar pe termen lung

A mprumuta pe termen lung nseamn a te angaja s plteti creditul contractat pentru cumprarea, renovarea sau construcia unei locuine ntr-o perioad cuprins cu aproximaie ntre 7 i 30 de ani.

Alegerea pe termen lung se impune din ce n ce mai mult avnd n vedere creterea nregistrat pe piaa imobiliar.

Dei n Romnia piaa creditelor imobiliare este la nceput, n alte ri ale Uniunii Europene sunt tot mai rare cazurile n care se ajunge cu un credit ipotecar la sfritul duratei contractate iniial. Evenimentele care intervin n decursul acestei lungi perioade sunt numeroase: divor, mobilitate profesional, moteniri etc.

De aceea, dintre propunerile care i se fac este foarte bine s alegei perioada de mprumut care i se potrivete cel mai bine pentru a evita consecinele unei nchideri anticipate a creditului.

De asemenea, trebuie s tii c n cazul mprumuturilor ipotecare ai posibilitatea de a renegocia condiiile contractului: rata, durata i condiiile amortizrii creditului.

Vreau s rambursez anticipat creditul. Care sunt consecinele?

Motive pentru plata anticipat a creditului

Care este procedura?

Care sunt consecinele plii anticipate?

Motive pentru plata anticipat a creditului

Din cauza anumitor motive este posibil s ajungi n situaia s doreti s plteti creditul nainte de termen. Iat unele dintre cele mai dese motive:

Divorul

n eventualitatea unui divor, dac niciunul dintre soi nu dorete s pstreze proprietatea, creditul trebuie pltit anticipat i atunci proprietatea este vndut pentru a rambursa creditul.

Decesul

Dac mprumutatul moare, n baza asigurarrii pe care o are, asigurtorul va trebui s acopere restul creditului. Proprietatea rmne n posesia rudelor. Trebuie ns s verifici clauzele de excludere, ntruct majoritatea polielor nu acoper moartea cauzat de abuzul de alcool sau droguri.

Relocarea profesional sau mutarea

n acest caz locuina este nchiriat sau este vndut i din banii obinui creditul este pltit anticipat.

Dificulti financiare

Acestea pot fi cauzate de anumite evenimente: boal, omaj, administrare proast a banilor etc. Trebuie s speri c prin vnzarea proprietii vei acoperi datoria i vei putea plti mprumutul.

Venituri neateptate

Dac primeti o motenire neateptat sau ctigi la loto te poi gsi n situaia s ai bani suficieni i s plteti anticipat pentru a i reduce capitalul.

Care este procedura?

Unele contracte de credit i permit s faci pli anticipate. Termenii i condiiile n acest caz trebuie precizate n contract. Trebuie precizate:

Ce fel de plat poi face: suma total sau altfel de plat

Care este limita de bani pe care o poi plti; de ex. % din suma iniial mprumutat

Perioada de timp n care poi rambursa anticipat

Dac se percepe tax de penalizare

Ct de des este recalculat dobnda

Nu exist prevederi legale cu privire la plata anticipat a creditului. Trebuie s respeci ceea ce scrie n contract i s fii atent la condiiile de reziliere.

Care sunt consecinele plii anticipate?

n funcie de condiiile din contractul de creditare i de tipul de credit pe care l-ai obinut, ai i anumite clauze legate de rambursarea anticipat. ntr-adevr, unele credite, n principal cele cu rata standard a dobnzii variabil, sunt concepute n aa fel nct nu se percep penaliti pentru plata anticipat.

Astfel poi opri plata lunar a ratelor i poi plti ntreaga sum de bani fr s plteti penalizri. Contractul se ncheie aici.

De asemenea exist mai multe modaliti de calcul care permit o mai mare flexibilitate pentru a plti ratele atunci cnd ai posibilitatea sau cnd doreti, n cazul n care veniturile tale sunt flexibile.

n majoritatea cazurilor n care rata dobnzii este fix i se poate cere un comision de plat anticipat a creditului.

n Romnia acest comision variaz de la 0% la 10%, n funcie de banc. Este posibil ca prin noua Directiva European s se impun ca penalizrile percepute s nu fie mai mari de 0,5-1% din valoarea creditului.

Oferta de credit ipotecar este fcut de ctre banc pe baza unei predicii de ntoarcere a investiiei veniturile din plata dobnzii sub form de rat fix pe un anumit numr de ani. Dac faci pli anticipate sau plteti mai mult dect este specificat, termenul creditului ipotecar se reduce i atunci creditorul nu va primi dobnda pe care a anticipat-o. Pentru a acoperi acest neajuns i a preveni eventualele pierderi, creditorul solicit un comision de penalizare.

Toate informaiile legate de condiiile plii anticipate trebuie specificate n contract, i mai ales suma maxim care i poate fi imputat.

Dac te mui n alt cas, ntreab creditorul dac poi transfera creditul ipotecar existent pentru a finana o alt proprietate.

Pot s suspend plata ratelor?

Construciile i creditul

Dac plteti pentru mbuntiri n cas cu un credit prin care o persoan i mprumut bani sau intermediaz un imprumut pentru tine, poi dispune de dreptul de reziliere. Poi rezilia contractul i dac acesta nu este nc semnat de una dintre pri. Datorit faptului c exist limite de timp, trebuie s acionezi rapid.

Dac ai semnat un contract de creditare, gndete-te bine i solicit consiliere juridic nainte de a decide s suspenzi plile.

Trebuie s anuni creditorul n cazul existenei unei dispute.

Dificulti de plat a ratelor

Dac ai dificulti financiare sau eti n urm cu plata ratelor, atunci comunic acest lucru creditorului ct mai curnd. Acesta ar trebui s i ofere soluii pozitive ct mai repede, ntruct este i n interesul lui. Confiscarea locuinei este n general ultima soluie. Creditorul poate:

s suspende plata ratelor pentru o perioad

dac ai un credit de refinanar,e s reduc ratele i s extind perioada creditului

Creditorul nu este obligat s accepte solicitarea ta, dar i tu avei dreptul de a te proteja.

Dac ncerci s obii o refinanare i nu reueti i renuni la a mai plti ratele, banca va lua msuri legale i va vinde imobilul adus n garanie (ipotecat) prin licitaie public, urmnd s-i recupereze datoria integral, inclusiv toate comisioanele i penalitile. Suma rmas n urma acoperirii ntregii datorii i va reveni.

Consecine ale ntrzierii plii

Ceea ce se ntmpl n cazul plii trzii a ratelor trebuie specificat n termenii i condiiile contractului. De obicei dac faci pli dup data scadent, poi fi penalizat. De asemenea, i se pot aduga costuri i cheltuieli suplimentare (de obicei convorbiri telefonice) fcute pentru a obine plata ratelor restante.

CONTRACTAREA UNUI CREDIT IPOTECAR N ALT STAT AL UNIUNII EUROPENE

Care este procedura standard?

De ce?

Potrivit Directivei Europene privind Creditele pentru Consumatori poi contracta un credit n orice stat al Uniunii Europene pentru a cumpra bunuri sau proprieti n ara ta de reedin. Dac ai informaii suficiente despre produsul sau servicul pe care doreti s l cumperi, poi beneficia de competiia existent i de varietatea de produse din rile Uniunii Europene.

Desigur, acest lucru este mult mai complicat dect contractarea unui mprumut n ara de reedin i atunci trebuie s te asiguri c poi beneficia de avantaje financiare substaniale n cazul n care contractezi un astfel de mprumut.

O privire comparativ asupra produselor, o citire atent a termenelor i condiiilor contractului, ct i alte precauii elementare te vor ajuta s faci o afacere bun. Trebuie s tii c legea este ns confuz i de aceea nu va fi ntotdeauna uor s rezolvi conflictele transfrontaliere aprute.

Ce prevede Directiva Europeana privind Creditele pentru Consumatori?

Comisia Europeana (CE) i-a propus s ia o serie de msuri care s faciliteze accesul la creditele ipotecare transfrontaliere. n acest scop a fost formulat Directiva European privind Creditele pentru Consumatori prin care se reglementeaz condiiile n care se desfoar contractele de credit transfrontaliere.

Avnd n vedere c legile naionale privind proprietatea nu se subordoneaz legilor europene este necesar s apelezi la legile naionale ale rii n care ai cumprat proprietatea pentru a afla care lege se aplic. n cazul unor litigii, va fi nevoie s apelezi la dreptul privat internaional pentru a rspunde la urmtoarele ntrebri:

Care este jurisdicia competent: cea a rii creditorului sau cea a rii solicitantului?

Legea crei ri se aplic contractului: cea a rii creditorului sau cea a rii solicitantului?

Apas aici pentru a afla mai mult despre rezolvarea disputelor transfrontaliere (link catre Reteaua Europeana a Centrelor de Consumatori ECC Network).

n cazul disputelor transfrontaliere exist dou ntrebri care necesit rspuns: care instan de judecat i care lege?

Creditorii trebuie s se asigure c validitatea contractului nu este pus n discuie n cazul unei nenelegeri sau c nu vor pierde banii pe care trebuie s i primeasc napoi. Aadar, trebuie s cunoasc piaa i procesul legislativ naional al rii n care s-a semnat contractul.

Este de asemenea important pentru cel ce primete mprumutul s cunoasc ce fel de protecie i este acordat de ctre legislator, nu numai drepturile, dar i obligaiile sale.

Regula spune c dac contractul este ncheiat n arata ca urmare a unei oferte din partea unei companii situate n strintate, se aplic legile rii tale.

Printre prevederile acestei Directive se afl i standardizarea modului de calcul al Dobnzii Anuale Efective (DAE) i instituirea unei Fie Europene de Informaii Standardizate, care trebuie prezentat solicitantului nainte de semnarea contractului de credit, astfel nct acesta s poat compara n mod corect ofertele de creditare, indiferent de ara de origine.

De asemenea, trebuie s tii c exist organizaii care se ocup cu disputele transnaionale i care te pot ajuta i asista.

Procedura de contractare

Orice credit, fie imobiliar fie de consum, implic deschiderea unui cont ntr-o banc strin. Dup ce ai fcut acest pas trebuie s iei n considerare avantajele contractrii unui credit dintr-o alt ar.

Trebuie s obii:

- Informaii despre instituia financiar de unde vrei s contractezi mprumutul

- Informaii despre produsul financiar, dar i informaii mai personalizate, cu privire la situaiata

- Informaii despre drepturile de care beneficiezi (ca de exemplu despre posibilitatea i condiiile unei restituiri anticipate)

- Informaii despre rata dobnzii care se aplic creditului (variaz de la o ar la alta)

- Informaii despre DAE (dobnda anual efectiv)

nainte de a semna contractul trebuie s fii foarte bine informat!

De asemenea, trebuie s cunoti condiiile i s iei n considerare rata de schimb precum i comisioanele bancare pentru viramente dintr-o ar in alta.

Avantaje i dezavantaje

Principalul avantaj al contractrii unui credit n alt ar a Uniunii Europene este faptul c exist condiii financiare mult mai avantajoase.

Contractarea unui mprumut n alt ar nu este un proces simplu i pot aprea urmtoarele obstacole:

- algerea limbii: att ca mijloc de comunicare cu creditorul, ct i n redactarea contractului ntre pri

- diferenele culturale n relaie cu creditul i cu finanarea lui

- taxele aplicate mprumuturilor i creditelor

- estimarea valorii bunurilor sau a proprietii

- costul transferului bancar ntre ri

- costul procesului n caz de litigiu

- diferene la nivel de grad de informare obligatorie a consumatorilor n funcie de ar

- termenii i condiiile variaz n funcie de lege