CRÉDITO HIPOTECARIO FÓRMULAS Y EJEMPLOS ... - Caja …...Hallar la cuota de un préstamo...

Información de conformidad con la Ley N° 28587 y sus modificatorias, así como el Reglamento de Gestión de

Conducta de Mercado del Sistema Financiero aprobado mediante Resolución SBS N° 3274-2017”. Página 1

CRÉDITO HIPOTECARIO

FÓRMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS

Aplicable para el producto: Crédito Credicasa DEFINICION DE CONCEPTOS: � Capital: Es el monto del préstamo, crédito o cantidad financiada. � Interés: Es el costo de un crédito o el rédito que se paga por el uso del dinero en calidad

de préstamo. � Número de cuotas: Es el número de cuotas pactadas para hacer efectiva la cancelación

o devolución del préstamo. � Monto de cuota: Es el monto del pago periódico que se realiza para la cancelación del

préstamo recibido, incluye amortización al capital, intereses, comisiones, gastos (seguros), impuestos (Impuesto a las Transacciones Financieras).

� Frecuencia de pago: Es el periodo pactado en días que transcurre entre cada pago de cuota.

� Fecha de desembolso: Fecha en que el cliente recibe el préstamo. � Seguro de desgravamen: Seguro que cubre el saldo deudor pendiente de pago de

fallecer el titular del préstamo. Se expresa en forma mensual. � Seguro Multiriesgo: Es seguro sobre el valor de desembolso, que tiene por objeto el pago de

la deuda que el asegurado mantenga frente a su acreedor, al momento de siniestros del inmueble como: terremotos, incendios, etc.

� ITF (Impuesto a las Transacciones Financieras): Es un Impuesto, que permite la bancarización de las operaciones económicas y comerciales que realizan las personas y empresas a través de empresas del sistema financiero, utilizando los medios de pago que la ley permite. Actualmente la tasa del ITF es de 0.005%.

� Tasa de interés: Se define como aquel precio que se paga por el uso del dinero, durante un determinado período de tiempo, puede existir tasa compensatoria y moratoria.

� Tasa Efectiva Compensatoria Anual (TEA): Es la tasa de interés expresada anualmente y que se aplica sobre una suma de dinero, en función a un año de 360 días.

� Tasa de Costo Efectiva Anual (TCEA): Es la tasa de interés que expresa el costo real del préstamo, incluye intereses, gastos y comisiones. No incluye el ITF.

� Interés moratorio Es un porcentaje que se cobra cuando se cancelan las cuotas después de la fecha de vencimiento, es decir con atraso

� Pagos anticipados: Son los pagos (parciales o totales) que se aplican al capital del crédito, reduciendo los intereses, comisiones y gastos al día del pago. Los pagos mayores a dos cuotas (incluyendo aquella exigible en el periodo) se consideran pagos anticipados. El cliente que ha realizado un pago anticipado puede elegir entre reducir el monto de la cuota o reducir el número de cuotas.



FORMULAS:

a) Cálculo de la Tasa Efectiva Mensual

�� = �� + �� − �� × ��

Donde:

TEA : Tasa Efectiva Anual TEM : Tasa Efectiva Mensual n : Días que comprende cada cuota

b) Cálculo de la cuota fija mensual.

La fórmula es:

� = �� + �� + �� − �� Donde: R : cuota mensual a pagar sin gastos P : Monto del préstamo. i : Tasa de Interés Efectiva Mensual. (TEM) n : Número de cuotas del crédito.

c) Para el cálculo de los intereses mensual �� = �� × ��

Donde:

Im : Interés Mensual de cada cuota. TEM : Tasa Efectiva Mensual SC : Saldo del Capital, que corresponde al capital adeudado a la fecha.

d) Cálculo de la Amortización Mensual

� = �− ��

Donde:

Am : amortización mensual R : cuota mensual Im : interés mensual

e) Cálculo del seguro de desgravamen



�� = �� × �� Donde:

Sdm : Seguro de desgravamen directo mensual. SC : Saldo del capital. Ts : Tasa de seguro de desgravamen.

f) Cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Anual

Para el cálculo de la TCEA se incluirán a las cuotas mensuales (principal e intereses), todos los cargos por comisiones, los gastos por servicios, incluidos los seguros. Para el cálculo de la tasa del costo efectivo anual se aplica la siguiente fórmula:

TCEA = (1+TCEM)12 -1

Donde: TCEA: Tasa de Costo Efectivo Anual TCEM: Tasa de Costo Efectivo Mensual n: Número de cuotas (12)

EJEMPLOS EXPLICATIVOS I) CASO DE CUMPLIMIENTO

Hallar la cuota de un préstamo hipotecario para adquisición de una vivienda por el monto de S/ 100,000.00 al plazo de 60 cuotas. Pactándose con el cliente la tasa de 13.00% anual; asimismo se indica que la tasa del seguro de desgravamen es de 0.070% mensual, la tasa de seguro Multiriesgo es de 0.228%. El valor comercial del inmueble es de S/ 125,000.00 Se solicita:

• Calcular cuánto es la cuota fija mensual a pagar durante el periodo • Elaborar el cronograma de pagos. • Calcular la Tasa de Costo Efectivo Anual

Datos: TEA: 13.00 % (tarifario) Préstamo (P) : 100,000 Plazo de las cuotas : 60 meses Seguro de desgravamen: 0.070% ( un titular)



1. Cálculo de la Tasa Efectiva Mensual

�� = ��1 + ��" #$%& − 1� × 100

�� = (�1 + 13.00% $&$%& − 1, × 100

�� = (�1 + 0.1300 $&$%& − 1, × 100

TEM = 1.0237 %

2. Cálculo de la Cuota Fija Mensual

Aplicando la fórmula: Se utiliza la Tasa Efectiva Mensual (TEM):

- = . � /�1 + /#�1 + /# − 1�

- = 100,000�1.0237%�1 + 1.0237%%&�1 + 1.02%34 − 1 �

- = 100,000�0.010237�1 + 0.010237%&�1 + 0.010237%& − 1 �

Aplicandose en hoja de calculo excel:

R = 100,000.00 * ((1.0237%*(1+1.0237%)^60)/((1+1.0237%)^60-1))

5 = 6/8, 8�9. 9�

� La cuota fija a pagar mensual es de S/ 2,238.83

A la cuota fija se le debe adicionar el seguro de desgravamen y seguro multiriesgo.

3. Cálculo del Interés de la cuota Para el cálculo del interés del primer mes se aplica el interés compensatorio.

: = 6; ∗ �� + =>? − ��

I = 100,000 * [(1 + 13.00%)30/360 -1]


I = 10,000*((1+13.00%)^(30/360)-1)

I = S/ 1,023.68 � El pago de intereses el primer mes será de S/ 1,023.68



4. Cálculo de la Amortización Mensual "@ = - − A@

"@ = 2,238.83 − 1,023.68 � = �, 8�D. �D � La amortización del capital el primer mes será de S/ 1,215.15

5. Cálculo del Saldo de Capital del Préstamo

Para el primer mes A la deuda inicial (préstamo) se le resta la amortización mensual y se obtiene el nuevo saldo.

EF = . − "@ EF = 100,000 − 1,215.15 �� = �/H9, I9J. 9D

6. Cálculo del seguro de desgravamen mensual

Sdm = SC x Ts Donde: Sdm = Seguro de desgravamen SC = Saldo nuevo de capital Ts = Tasa de seguro de desgravamen.

Para el primer mes: �� = �� × �� EK@ = 100,000 × 0.070% EK@ = 10,000 × 0.00070 �� = �/I�. ��



7. Seguro Multiriesgo Se calcula el seguro Multiriesgo en función a la tasación del predio, siendo en este caso el monto de S/ 125,000.00, que es la suma asegurada.

� Casa Habitación: TASA COMERCIAL MENSUAL: 0.193%o sobre la Suma Asegurada. TASA COMERCIAL MENSUAL + IGV: 0.228% o sobre la Suma Asegurada PRIMA MINIMA S/ 22.79 o US$ 7,60

� Locales comerciales e Industriales: TASA COMERCIAL MENSUAL: 0.236%o sobre la Suma Asegurada. TASA COMERCIAL MENSUAL + IGV: 0.279% o sobre la Suma Asegurada PRIMA MINIMA S/ 22.79 o US$ 7,60. Para el ejemplo se ha considerado que el predio es casa habitación: SMR = Suma asegurada x Tasa comercial mensual SMR = 125,000.00 x 0.228% SMR = 125,000.00 x 0.000228 SMR = S/ 28.50

� La cuota a pagar mensual en forma constante es de S/ 28.50

8. Cálculo de la cuota total a pagar mensual Calculo de la primera cuota:

RT = Am + Im + Sdm + SMR

RT = 1,215.15 + 1,023.68 + 70.00 + 28.50

RT = S/ 2,337.33

� La cuota a pagar por el cliente es de S/ 2,337.33 + 0.005% de ITF.



9. Elaborando el Cronograma de Pagos

La aplicación de las cuotas, corresponde a una frecuencia de cada 30 días calendario

N° de cuotas

CAPITAL INTERES CUOTA SEGURO. DESGRAV.

SEGURO MULTI

RIESGOS

TOTAL A PAGAR

SALDO FLUJO

0 0.00 100,000.00 -100,000.00

1 1,215.15 1,023.68 2,238.83 70.00 28.50 2,337.33 98,784.85 2,337.33

2 1,227.59 1,011.25 2,238.83 69.15 28.50 2,336.48 97,557.26 2,336.48

3 1,240.16 998.68 2,238.83 68.29 28.50 2,335.62 96,317.11 2,335.62

4 1,252.85 985.98 2,238.83 67.42 28.50 2,334.76 95,064.26 2,334.76

5 1,265.68 973.16 2,238.83 66.54 28.50 2,333.88 93,798.58 2,333.88

6 1,278.63 960.20 2,238.83 65.66 28.50 2,332.99 92,519.95 2,332.99

7 1,291.72 947.11 2,238.83 64.76 28.50 2,332.10 91,228.23 2,332.10

8 1,304.94 933.89 2,238.83 63.86 28.50 2,331.19 89,923.28 2,331.19

9 1,318.30 920.53 2,238.83 62.95 28.50 2,330.28 88,604.98 2,330.28

10 1,331.80 907.04 2,238.83 62.02 28.50 2,329.36 87,273.18 2,329.36

11 1,345.43 893.40 2,238.83 61.09 28.50 2,328.42 85,927.75 2,328.42

12 1,359.20 879.63 2,238.83 60.15 28.50 2,327.48 84,568.55 2,327.48

13 1,373.12 865.72 2,238.83 59.20 28.50 2,326.53 83,195.43 2,326.53

14 1,387.17 851.66 2,238.83 58.24 28.50 2,325.57 81,808.25 2,325.57

15 1,401.38 837.46 2,238.83 57.27 28.50 2,324.60 80,406.88 2,324.60

16 1,415.72 823.11 2,238.83 56.28 28.50 2,323.62 78,991.16 2,323.62

17 1,430.21 808.62 2,238.83 55.29 28.50 2,322.63 77,560.94 2,322.63

18 1,444.85 793.98 2,238.83 54.29 28.50 2,321.63 76,116.09 2,321.63

19 1,459.65 779.19 2,238.83 53.28 28.50 2,320.61 74,656.44 2,320.61

20 1,474.59 764.25 2,238.83 52.26 28.50 2,319.59 73,181.86 2,319.59

21 1,489.68 749.15 2,238.83 51.23 28.50 2,318.56 71,692.17 2,318.56

22 1,504.93 733.90 2,238.83 50.18 28.50 2,317.52 70,187.24 2,317.52

23 1,520.34 718.50 2,238.83 49.13 28.50 2,316.46 68,666.90 2,316.46

24 1,535.90 702.93 2,238.83 48.07 28.50 2,315.40 67,131.00 2,315.40

25 1,551.62 687.21 2,238.83 46.99 28.50 2,314.33 65,579.38 2,314.33

26 1,567.51 671.33 2,238.83 45.91 28.50 2,313.24 64,011.87 2,313.24

27 1,583.55 655.28 2,238.83 44.81 28.50 2,312.14 62,428.32 2,312.14

28 1,599.76 639.07 2,238.83 43.70 28.50 2,311.03 60,828.55 2,311.03

29 1,616.14 622.69 2,238.83 42.58 28.50 2,309.91 59,212.41 2,309.91

30 1,632.69 606.15 2,238.83 41.45 28.50 2,308.78 57,579.73 2,308.78

31 1,649.40 589.43 2,238.83 40.31 28.50 2,307.64 55,930.33 2,307.64

32 1,666.28 572.55 2,238.83 39.15 28.50 2,306.48 54,264.04 2,306.48

33 1,683.34 555.49 2,238.83 37.98 28.50 2,305.32 52,580.70 2,305.32

34 1,700.57 538.26 2,238.83 36.81 28.50 2,304.14 50,880.13 2,304.14

35 1,717.98 520.85 2,238.83 35.62 28.50 2,302.95 49,162.15 2,302.95

36 1,735.57 503.27 2,238.83 34.41 28.50 2,301.75 47,426.58 2,301.75

37 1,753.34 485.50 2,238.83 33.20 28.50 2,300.53 45,673.24 2,300.53

38 1,771.28 467.55 2,238.83 31.97 28.50 2,299.30 43,901.96 2,299.30



39 1,789.42 449.42 2,238.83 30.73 28.50 2,298.07 42,112.54 2,298.07

40 1,807.73 431.10 2,238.83 29.48 28.50 2,296.81 40,304.81 2,296.81

41 1,826.24 412.59 2,238.83 28.21 28.50 2,295.55 38,478.57 2,295.55

42 1,844.93 393.90 2,238.83 26.93 28.50 2,294.27 36,633.64 2,294.27

43 1,863.82 375.01 2,238.83 25.64 28.50 2,292.98 34,769.81 2,292.98

44 1,882.90 355.93 2,238.83 24.34 28.50 2,291.67 32,886.91 2,291.67

45 1,902.18 336.66 2,238.83 23.02 28.50 2,290.35 30,984.74 2,290.35

46 1,921.65 317.19 2,238.83 21.69 28.50 2,289.02 29,063.09 2,289.02

47 1,941.32 297.51 2,238.83 20.34 28.50 2,287.68 27,121.77 2,287.68

48 1,961.19 277.64 2,238.83 18.99 28.50 2,286.32 25,160.58 2,286.32

49 1,981.27 257.56 2,238.83 17.61 28.50 2,284.95 23,179.31 2,284.95

50 2,001.55 237.28 2,238.83 16.23 28.50 2,283.56 21,177.76 2,283.56

51 2,022.04 216.79 2,238.83 14.82 28.50 2,282.16 19,155.72 2,282.16

52 2,042.74 196.09 2,238.83 13.41 28.50 2,280.74 17,112.98 2,280.74

53 2,063.65 175.18 2,238.83 11.98 28.50 2,279.31 15,049.33 2,279.31

54 2,084.78 154.06 2,238.83 10.53 28.50 2,277.87 12,964.55 2,277.87

55 2,106.12 132.72 2,238.83 9.08 28.50 2,276.41 10,858.44 2,276.41

56 2,127.68 111.16 2,238.83 7.60 28.50 2,274.93 8,730.76 2,274.93

57 2,149.46 89.38 2,238.83 6.11 28.50 2,273.45 6,581.30 2,273.45

58 2,171.46 67.37 2,238.83 4.61 28.50 2,271.94 4,409.84 2,271.94

59 2,193.69 45.14 2,238.83 3.09 28.50 2,270.42 2,216.15 2,270.42

60 2,216.15 22.69 2,238.83 1.55 28.50 2,268.88 0.00 2,268.88

TOTAL 100,000.00 34,330.02 134,330.02 2,347.50 1,710.00 138,387.52

C.E.M 1.14%

C.E.A 14.57%

10. Tasa de Costo Efectivo Anual

La tasa del costo efectivo anual, considerando la amortización + intereses + seguro de desgravamen, asciende a 14.57% Aplicando las formulas se tiene: Calcular la tasa del costo efectivo mensual: TCEM = TIR (rango de flujos) TCEM = TIR (Fo:Fi) Realizándose en una hoja de calculo excel, mediante la función financiera TIR, donde el flujo de rangos se considera como el valor inicial (Fo) el préstamo otorgado y el valor final (Fi) la última cuota del calendario. TCEM = TIR (-100,000 : 2268.88) TCEM = 1.14%



Calculo de la tasa del costo efectivo anual (TCEA) TCEA = (1+TCEM)12-1 TCEA = (1+1.14%)12-1 TCEA = (1+0.0114)12-1 TCEA = 14.57%

II) CASO DE INCUMPLIMIENTO Cuando una cuota no es pagada en la fecha de vencimiento se cobra adicional a la cuota del periodo los siguientes conceptos: � Interés por Pago Diferido: interés compensatorio que resulta de aplicar la tasa de

interés compensatoria efectiva diaria sobre el capital e interés de la cuota(s) atrasada(s).

� Mora: penalidad resultante de aplicar la tasa moratoria diaria sobre el capital e interés de la cuota(s) atrasada(s).

Del ejemplo anterior, el cliente se atrasa 7 días en el pago de la cuota Nº 10. Se pide calcular el total el interés moratorio aplicable por el tiempo de morosidad.

Fórmula de Interés Moratorio:

IM = (((1 + TIM )n/360) - 1) x (SCC + icc)

Donde: IM = Interés moratorio

TIM = Tasa de Interés moratorio (185%)

n = días de atraso

SCC = Saldo capital de la cuota

Icc = Interés compensatorio de la cuota

IM = (((1 + TIM)n/360) - 1) x (SCC + icc) IM = ((1 + 185%)7/360-1) x (1,331.80 + 907.04) Aplicando hoja de cálculo Excel: IM = ((1+185%)^(7/360)-1)*(1,331.80 + 907.04) IM = S/ 46.06



Resumen:

Cuota Nº 10

Saldo de capital adeudado 2,330.28

Capital 1,331.80

Interés 907.04

Cuota del mes 2,238.83

Seguro desgravamen 62.02

Seguro Multiriesgo 28.50

Cuota Total a pagar 2,329.36

Días de atraso 7 días

Interés Moratorio 46.06

Cuota total a pagar 2,375.42

(incluyendo la mora de 7 días de atraso)

� El cliente deberá pagar S/ 46.06 por interés moratorio por los 7 días de atraso, y el

monto total a pagar será de S/ 2,375.42

III) CASOS CON PERIODO DE GRACIA

Periodo de gracia pagado en la Primera Cuota Del ejemplo anterior, el cliente que obtendrá un préstamo de S/ 100,000.00, solicita un periodo de gracia de 32 días. Durante el periodo de gracia no se realiza ningún pago, pero el interés acumulado y el seguro de desgravamen correspondiente al periodo de gracia se pagarán en la primera cuota.

Datos: Préstamo (P) : S/ 100,000.00 Plazo de las cuotas : 60 meses TEA : 13.00% (tarifario) Seguro de desgravamen: 0.070% (un titular) Seguro Multiesgo: 0.228% (casa habitación) Fecha de desembolso: 02/02/2018 Fecha de primer pago: 05/04/2018 Periodo de Gracia: 32 días Calculo de Interés de gracia en la primera cuota: Ig = (((1 + TEA)n/360) - 1) x P) + (((1 + TEA)n/360) - 1) x P) x ((1+TEA) 30/360) - 1) Ig = (((1 + 13.00%)32/360) - 1) x 100,000.00) + (((1 + 13.00%)32/360) - 1) x 100,000.00) x ((1+13.00%)30/360) -1) Aplicandose en hoja de calculo excel:

Ig = (((1+13.00%)^(32/360)-1)*100000)+(((1+13.00%)^(32/360)-1)*100000)*((1+13.00%)^(30/360)-1)

Ig = S/ 1,103.48



Periodo de gracia, a pagarse en la 1ra. cuota (Modalidad de pago: Fecha fija)

Fechas

Número

de

Cuotas

Días CuotaAmortización

de Capital

Interés

Compensac.

Interés de

Gracia

Seguro

Desgravam.

Seguro

Multiriesgo

Saldo de

Capital

Total pago del

clienteFLUJO

02/02/2018 Desembolso -100,000.00

06/03/2018 Días Gracia 32 100,000.00 - -

05/04/2018 1 30 2,247.98 1,224.29 1,023.68 1,103.48 140.00 28.50 98,775.71 3,519.96 3,519.96

05/05/2018 2 30 2,247.98 1,236.83 1,011.15 - 69.14 28.50 97,538.88 2,345.62 2,345.62

05/06/2018 3 31 2,247.98 1,216.03 1,031.95 - 68.28 28.50 96,322.85 2,344.76 2,344.76

05/07/2018 4 30 2,247.98 1,261.94 986.04 - 67.43 28.50 95,060.91 2,343.90 2,343.90

05/08/2018 5 31 2,247.98 1,242.25 1,005.73 - 66.54 28.50 93,818.67 2,343.02 2,343.02

05/09/2018 6 31 2,247.98 1,255.39 992.59 - 65.67 28.50 92,563.28 2,342.15 2,342.15

05/10/2018 7 30 2,247.98 1,300.42 947.56 - 64.79 28.50 91,262.86 2,341.27 2,341.27

05/11/2018 8 31 2,247.98 1,282.43 965.55 - 63.88 28.50 89,980.43 2,340.36 2,340.36

05/12/2018 9 30 2,247.98 1,326.86 921.12 - 62.99 28.50 88,653.57 2,339.46 2,339.46

05/01/2019 10 31 2,247.98 1,310.03 937.94 - 62.06 28.50 87,343.53 2,338.54 2,338.54

05/02/2019 11 31 2,247.98 1,323.89 924.08 - 61.14 28.50 86,019.64 2,337.62 2,337.62

05/03/2019 12 28 2,247.98 1,426.39 821.59 - 60.21 28.50 84,593.25 2,336.69 2,336.69

05/04/2019 13 31 2,247.98 1,352.99 894.99 - 59.22 28.50 83,240.25 2,335.69 2,335.69

05/05/2019 14 30 2,247.98 1,395.86 852.12 - 58.27 28.50 81,844.39 2,334.75 2,334.75

05/06/2019 15 31 2,247.98 1,382.07 865.90 - 57.29 28.50 80,462.32 2,333.77 2,333.77

05/07/2019 16 30 2,247.98 1,424.30 823.68 - 56.32 28.50 79,038.02 2,332.80 2,332.80

05/08/2019 17 31 2,247.98 1,411.77 836.21 - 55.33 28.50 77,626.25 2,331.80 2,331.80

05/09/2019 18 31 2,247.98 1,426.70 821.28 - 54.34 28.50 76,199.55 2,330.82 2,330.82

05/10/2019 19 30 2,247.98 1,467.94 780.04 - 53.34 28.50 74,731.62 2,329.82 2,329.82

05/11/2019 20 31 2,247.98 1,457.33 790.65 - 52.31 28.50 73,274.29 2,328.79 2,328.79

05/12/2019 21 30 2,247.98 1,497.88 750.10 - 51.29 28.50 71,776.41 2,327.77 2,327.77

05/01/2020 22 31 2,247.98 1,488.59 759.39 - 50.24 28.50 70,287.82 2,326.72 2,326.72

05/02/2020 23 31 2,247.98 1,504.34 743.64 - 49.20 28.50 68,783.47 2,325.68 2,325.68

05/03/2020 24 29 2,247.98 1,567.44 680.54 - 48.15 28.50 67,216.04 2,324.63 2,324.63

05/04/2020 25 31 2,247.98 1,536.84 711.14 - 47.05 28.50 65,679.19 2,323.53 2,323.53

05/05/2020 26 30 2,247.98 1,575.63 672.35 - 45.98 28.50 64,103.56 2,322.45 2,322.45

05/06/2020 27 31 2,247.98 1,569.77 678.21 - 44.87 28.50 62,533.79 2,321.35 2,321.35

05/07/2020 28 30 2,247.98 1,607.83 640.15 - 43.77 28.50 60,925.96 2,320.25 2,320.25

05/08/2020 29 31 2,247.98 1,603.39 644.59 - 42.65 28.50 59,322.58 2,319.13 2,319.13

05/09/2020 30 31 2,247.98 1,620.35 627.63 - 41.53 28.50 57,702.22 2,318.00 2,318.00

05/10/2020 31 30 2,247.98 1,657.29 590.69 - 40.39 28.50 56,044.93 2,316.87 2,316.87

05/11/2020 32 31 2,247.98 1,655.03 592.95 - 39.23 28.50 54,389.90 2,315.71 2,315.71

05/12/2020 33 30 2,247.98 1,691.20 556.78 - 38.07 28.50 52,698.71 2,314.55 2,314.55

05/01/2021 34 31 2,247.98 1,690.43 557.55 - 36.89 28.50 51,008.27 2,313.37 2,313.37

05/02/2021 35 31 2,247.98 1,708.32 539.66 - 35.71 28.50 49,299.96 2,312.18 2,312.18

05/03/2021 36 28 2,247.98 1,777.11 470.87 - 34.51 28.50 47,522.85 2,310.99 2,310.99

05/04/2021 37 31 2,247.98 1,745.19 502.79 - 33.27 28.50 45,777.66 2,309.74 2,309.74

05/05/2021 38 30 2,247.98 1,779.36 468.62 - 32.04 28.50 43,998.30 2,308.52 2,308.52

05/06/2021 39 31 2,247.98 1,782.48 465.50 - 30.80 28.50 42,215.82 2,307.28 2,307.28

05/07/2021 40 30 2,247.98 1,815.82 432.16 - 29.55 28.50 40,400.00 2,306.03 2,306.03

05/08/2021 41 31 2,247.98 1,820.55 427.43 - 28.28 28.50 38,579.44 2,304.76 2,304.76

05/09/2021 42 31 2,247.98 1,839.81 408.17 - 27.01 28.50 36,739.63 2,303.48 2,303.48

05/10/2021 43 30 2,247.98 1,871.88 376.10 - 25.72 28.50 34,867.75 2,302.20 2,302.20

05/11/2021 44 31 2,247.98 1,879.08 368.90 - 24.41 28.50 32,988.67 2,300.89 2,300.89

05/12/2021 45 30 2,247.98 1,910.28 337.70 - 23.09 28.50 31,078.39 2,299.57 2,299.57

05/01/2022 46 31 2,247.98 1,919.17 328.81 - 21.75 28.50 29,159.22 2,298.23 2,298.23

05/02/2022 47 31 2,247.98 1,939.48 308.50 - 20.41 28.50 27,219.74 2,296.89 2,296.89

05/03/2022 48 28 2,247.98 1,988.00 259.98 - 19.05 28.50 25,231.74 2,295.53 2,295.53

05/04/2022 49 31 2,247.98 1,981.03 266.95 - 17.66 28.50 23,250.71 2,294.14 2,294.14

05/05/2022 50 30 2,247.98 2,009.96 238.01 - 16.28 28.50 21,240.75 2,292.75 2,292.75

05/06/2022 51 31 2,247.98 2,023.25 224.72 - 14.87 28.50 19,217.50 2,291.35 2,291.35

05/07/2022 52 30 2,247.98 2,051.25 196.73 - 13.45 28.50 17,166.25 2,289.93 2,289.93

05/08/2022 53 31 2,247.98 2,066.36 181.62 - 12.02 28.50 15,099.88 2,288.49 2,288.49

05/09/2022 54 31 2,247.98 2,088.22 159.75 - 10.57 28.50 13,011.66 2,287.05 2,287.05

05/10/2022 55 30 2,247.98 2,114.78 133.20 - 9.11 28.50 10,896.88 2,285.59 2,285.59

05/11/2022 56 31 2,247.98 2,132.69 115.29 - 7.63 28.50 8,764.19 2,284.11 2,284.11

05/12/2022 57 30 2,247.98 2,158.26 89.72 - 6.13 28.50 6,605.93 2,282.61 2,282.61

05/01/2023 58 31 2,247.98 2,178.09 69.89 - 4.62 28.50 4,427.84 2,281.10 2,281.10

05/02/2023 59 31 2,247.98 2,201.13 46.85 - 3.10 28.50 2,226.71 2,279.58 2,279.58

05/03/2023 60 28 2,247.98 2,226.71 21.27 - 1.56 28.50 (0.00) 2,278.04 2,278.04

100,000.00 34,878.68 1,103.48 2,420.47 1,710.00 140,112.63 C.E.A. 14.74%C.E.M. 1.15%



Periodo de gracia capitalizado, incluido en el pago de las cuotas (Modalidad de pago: Fecha fija)

Fechas

Número

de

Cuotas

Días Cuota (i)Cuota Gracia

(ii)

Cuota Total

(i)+(ii)

Amortización

Capital

Interés

Compens.

(A)

Amortización

del interés de

Gracia

Interés

Compens. de

Gracia (B)

Total Inter.

Compens. (A)

+ (B)

Seguro

Desgrav.

Seguro

Multiriesgo

Saldo

Capital

Saldo Int.

GraciaBASE CALCULO Total a Pagar

FLUJO

02/02/2018 Desembolso06/03/2018 D.Gracia 32 - 100,000.00 1,092.30 101,092.30 -100,000.00

05/04/2018 1 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,224.29 1,023.68 13.37 11.18 1,034.87 140.00 28.50 98,775.71 1,078.93 99,854.63 2,441.03 2,441.03

05/05/2018 2 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,236.83 1,011.15 13.51 11.04 1,022.20 69.14 28.50 97,538.88 1,065.42 98,604.30 2,370.18 2,370.18

05/06/2018 3 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,216.03 1,031.95 13.28 11.27 1,043.22 68.28 28.50 96,322.85 1,052.14 97,374.99 2,369.31 2,369.31

05/07/2018 4 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,261.94 986.04 13.78 10.77 996.81 67.43 28.50 95,060.91 1,038.35 96,099.27 2,368.46 2,368.46

05/08/2018 5 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,242.25 1,005.73 13.57 10.99 1,016.72 66.54 28.50 93,818.67 1,024.78 94,843.45 2,367.58 2,367.58

05/09/2018 6 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,255.39 992.59 13.71 10.84 1,003.43 65.67 28.50 92,563.28 1,011.07 93,574.35 2,366.71 2,366.71

05/10/2018 7 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,300.42 947.56 14.20 10.35 957.91 64.79 28.50 91,262.86 996.87 92,259.72 2,365.83 2,365.83

05/11/2018 8 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,282.43 965.55 14.01 10.55 976.10 63.88 28.50 89,980.43 982.86 90,963.29 2,364.92 2,364.92

05/12/2018 9 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,326.86 921.12 14.49 10.06 931.18 62.99 28.50 88,653.57 968.36 89,621.93 2,364.02 2,364.02

05/01/2019 10 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,310.03 937.94 14.31 10.25 948.19 62.06 28.50 87,343.53 954.05 88,297.59 2,363.09 2,363.09

05/02/2019 11 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,323.89 924.08 14.46 10.09 934.18 61.14 28.50 86,019.64 939.59 86,959.23 2,362.17 2,362.17

05/03/2019 12 28 2,247.98 24.55 2,272.53 1,426.39 821.59 15.58 8.97 830.56 60.21 28.50 84,593.25 924.01 85,517.26 2,361.25 2,361.25

05/04/2019 13 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,352.99 894.99 14.78 9.78 904.76 59.22 28.50 83,240.25 909.23 84,149.49 2,360.25 2,360.25

05/05/2019 14 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,395.86 852.12 15.25 9.31 861.43 58.27 28.50 81,844.39 893.99 82,738.38 2,359.30 2,359.30

05/06/2019 15 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,382.07 865.90 15.10 9.46 875.36 57.29 28.50 80,462.32 878.89 81,341.21 2,358.32 2,358.32

05/07/2019 16 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,424.30 823.68 15.56 9.00 832.68 56.32 28.50 79,038.02 863.33 79,901.35 2,357.36 2,357.36

05/08/2019 17 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,411.77 836.21 15.42 9.13 845.35 55.33 28.50 77,626.25 847.91 78,474.17 2,356.36 2,356.36

05/09/2019 18 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,426.70 821.28 15.58 8.97 830.25 54.34 28.50 76,199.55 832.33 77,031.88 2,355.37 2,355.37

05/10/2019 19 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,467.94 780.04 16.03 8.52 788.56 53.34 28.50 74,731.62 816.29 75,547.91 2,354.37 2,354.37

05/11/2019 20 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,457.33 790.65 15.92 8.64 799.29 52.31 28.50 73,274.29 800.38 74,074.67 2,353.34 2,353.34

05/12/2019 21 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,497.88 750.10 16.36 8.19 758.29 51.29 28.50 71,776.41 784.01 72,560.42 2,352.32 2,352.32

05/01/2020 22 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,488.59 759.39 16.26 8.29 767.68 50.24 28.50 70,287.82 767.75 71,055.57 2,351.28 2,351.28

05/02/2020 23 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,504.34 743.64 16.43 8.12 751.76 49.20 28.50 68,783.47 751.32 69,534.80 2,350.23 2,350.23

05/03/2020 24 29 2,247.98 24.55 2,272.53 1,567.44 680.54 17.12 7.43 687.97 48.15 28.50 67,216.04 734.20 67,950.24 2,349.18 2,349.18

05/04/2020 25 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,536.84 711.14 16.79 7.77 718.90 47.05 28.50 65,679.19 717.41 66,396.61 2,348.08 2,348.08

05/05/2020 26 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,575.63 672.35 17.21 7.34 679.69 45.98 28.50 64,103.56 700.20 64,803.77 2,347.01 2,347.01

05/06/2020 27 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,569.77 678.21 17.15 7.41 685.62 44.87 28.50 62,533.79 683.06 63,216.85 2,345.91 2,345.91

05/07/2020 28 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,607.83 640.15 17.56 6.99 647.14 43.77 28.50 60,925.96 665.50 61,591.46 2,344.81 2,344.81

05/08/2020 29 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,603.39 644.59 17.51 7.04 651.63 42.65 28.50 59,322.58 647.98 59,970.56 2,343.68 2,343.68

05/09/2020 30 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,620.35 627.63 17.70 6.86 634.48 41.53 28.50 57,702.22 630.28 58,332.51 2,342.56 2,342.56

05/10/2020 31 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,657.29 590.69 18.10 6.45 597.14 40.39 28.50 56,044.93 612.18 56,657.11 2,341.42 2,341.42

05/11/2020 32 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,655.03 592.95 18.08 6.48 599.42 39.23 28.50 54,389.90 594.10 54,984.01 2,340.26 2,340.26

05/12/2020 33 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,691.20 556.78 18.47 6.08 562.86 38.07 28.50 52,698.71 575.63 53,274.34 2,339.11 2,339.11

05/01/2021 34 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,690.43 557.55 18.46 6.09 563.64 36.89 28.50 51,008.27 557.16 51,565.44 2,337.92 2,337.92

05/02/2021 35 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,708.32 539.66 18.66 5.89 545.56 35.71 28.50 49,299.96 538.50 49,838.46 2,336.74 2,336.74

05/03/2021 36 28 2,247.98 24.55 2,272.53 1,777.11 470.87 19.41 5.14 476.01 34.51 28.50 47,522.85 519.09 48,041.94 2,335.54 2,335.54

05/04/2021 37 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,745.19 502.79 19.06 5.49 508.28 33.27 28.50 45,777.66 500.03 46,277.69 2,334.30 2,334.30

05/05/2021 38 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,779.36 468.62 19.44 5.12 473.74 32.04 28.50 43,998.30 480.59 44,478.89 2,333.08 2,333.08

05/06/2021 39 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,782.48 465.50 19.47 5.08 470.58 30.80 28.50 42,215.82 461.12 42,676.94 2,331.83 2,331.83

05/07/2021 40 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,815.82 432.16 19.83 4.72 436.88 29.55 28.50 40,400.00 441.29 40,841.29 2,330.58 2,330.58

05/08/2021 41 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,820.55 427.43 19.89 4.67 432.10 28.28 28.50 38,579.44 421.40 39,000.85 2,329.31 2,329.31

05/09/2021 42 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,839.81 408.17 20.10 4.46 412.62 27.01 28.50 36,739.63 401.31 37,140.94 2,328.04 2,328.04

05/10/2021 43 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,871.88 376.10 20.45 4.11 380.21 25.72 28.50 34,867.75 380.86 35,248.61 2,326.75 2,326.75

05/11/2021 44 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,879.08 368.90 20.53 4.03 372.93 24.41 28.50 32,988.67 360.34 33,349.01 2,325.44 2,325.44

05/12/2021 45 30 2,247.98 24.55 2,272.53 1,910.28 337.70 20.87 3.69 341.39 23.09 28.50 31,078.39 339.47 31,417.86 2,324.12 2,324.12

05/01/2022 46 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,919.17 328.81 20.96 3.59 332.40 21.75 28.50 29,159.22 318.51 29,477.73 2,322.79 2,322.79

05/02/2022 47 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,939.48 308.50 21.18 3.37 311.87 20.41 28.50 27,219.74 297.32 27,517.06 2,321.44 2,321.44

05/03/2022 48 28 2,247.98 24.55 2,272.53 1,988.00 259.98 21.71 2.84 262.82 19.05 28.50 25,231.74 275.61 25,507.35 2,320.09 2,320.09

05/04/2022 49 31 2,247.98 24.55 2,272.53 1,981.03 266.95 21.64 2.92 269.86 17.66 28.50 23,250.71 253.97 23,504.68 2,318.69 2,318.69

05/05/2022 50 30 2,247.98 24.55 2,272.53 2,009.96 238.01 21.95 2.60 240.61 16.28 28.50 21,240.75 232.01 21,472.76 2,317.31 2,317.31

05/06/2022 51 31 2,247.98 24.55 2,272.53 2,023.25 224.72 22.10 2.45 227.18 14.87 28.50 19,217.50 209.91 19,427.41 2,315.90 2,315.90

05/07/2022 52 30 2,247.98 24.55 2,272.53 2,051.25 196.73 22.41 2.15 198.88 13.45 28.50 17,166.25 187.51 17,353.75 2,314.48 2,314.48

05/08/2022 53 31 2,247.98 24.55 2,272.53 2,066.36 181.62 22.57 1.98 183.60 12.02 28.50 15,099.88 164.94 15,264.82 2,313.05 2,313.05

05/09/2022 54 31 2,247.98 24.55 2,272.53 2,088.22 159.75 22.81 1.75 161.50 10.57 28.50 13,011.66 142.13 13,153.79 2,311.60 2,311.60

05/10/2022 55 30 2,247.98 24.55 2,272.53 2,114.78 133.20 23.10 1.45 134.65 9.11 28.50 10,896.88 119.03 11,015.91 2,310.14 2,310.14

05/11/2022 56 31 2,247.98 24.55 2,272.53 2,132.69 115.29 23.30 1.26 116.55 7.63 28.50 8,764.19 95.73 8,859.92 2,308.66 2,308.66

05/12/2022 57 30 2,247.98 24.55 2,272.53 2,158.26 89.72 23.57 0.98 90.70 6.13 28.50 6,605.93 72.16 6,678.09 2,307.17 2,307.17

05/01/2023 58 31 2,247.98 24.55 2,272.53 2,178.09 69.89 23.79 0.76 70.65 4.62 28.50 4,427.84 48.37 4,476.21 2,305.66 2,305.66

05/02/2023 59 31 2,247.98 24.55 2,272.53 2,201.13 46.85 24.04 0.51 47.36 3.10 28.50 2,226.71 24.32 2,251.03 2,304.13 2,304.13

05/03/2023 60 28 2,247.98 24.55 2,272.53 2,226.71 21.27 24.32 0.23 21.50 1.56 28.50 (0.00) (0.00) -0.00 2,302.59 2,302.59

TOTAL 100,000.00 34,878.68 1,092.30 380.98 35,259.66 2,420.47 1,710.00 C.E.A. 1.20%

C.E.M. 15.35%



IV) CASO DE PAGO ANTICIPADO

Si un cliente desea realizar una cancelación anticipada total de su crédito, deberá pagar el saldo de capital que adeuda más los intereses que se han generado, por los días que han transcurrido entre la fecha de vencimiento de su cuota anterior y la fecha del pago de la liquidación del préstamo. Los intereses compensatorios transcurridos se calculan de acuerdo a la fórmula del interés compensatorio.

Considerando como referencia el ejemplo anterior:

FechasNúmero

de CuotasDías Cuota

Amortización

de Capital

Interés

Compensac.

Interés de

Gracia

Seguro

Desgravam.

Seguro

Multiriesgo

Saldo de

Capital

Total pago

del clienteFLUJO

02/02/2018 Desembolso -100,000.00 06/03/2018 Días Gracia 32 100,000.00 - - 05/04/2018 1 30 2,247.98 1,224.29 1,023.68 1,103.48 140.00 28.50 98,775.71 3,519.96 3,519.96 05/05/2018 2 30 2,247.98 1,236.83 1,011.15 - 69.14 28.50 97,538.88 2,345.62 2,345.62 05/06/2018 3 31 2,247.98 1,216.03 1,031.95 - 68.28 28.50 96,322.85 2,344.76 2,344.76 05/07/2018 4 30 2,247.98 1,261.94 986.04 - 67.43 28.50 95,060.91 2,343.90 2,343.90 05/08/2018 5 31 2,247.98 1,242.25 1,005.73 - 66.54 28.50 93,818.67 2,343.02 2,343.02 05/09/2018 6 31 2,247.98 1,255.39 992.59 - 65.67 28.50 92,563.28 2,342.15 2,342.15 05/10/2018 7 30 2,247.98 1,300.42 947.56 - 64.79 28.50 91,262.86 2,341.27 2,341.27 05/11/2018 8 31 2,247.98 1,282.43 965.55 - 63.88 28.50 89,980.43 2,340.36 2,340.36 05/12/2018 9 30 2,247.98 1,326.86 921.12 - 62.99 28.50 88,653.57 2,339.46 2,339.46 05/01/2019 10 31 2,247.98 1,310.03 937.94 - 62.06 28.50 87,343.53 2,338.54 2,338.54 05/02/2019 11 31 2,247.98 1,323.89 924.08 - 61.14 28.50 86,019.64 2,337.62 2,337.62 05/03/2019 12 28 2,247.98 1,426.39 821.59 - 60.21 28.50 84,593.25 2,336.69 2,336.69 05/04/2019 13 31 2,247.98 1,352.99 894.99 - 59.22 28.50 83,240.25 2,335.69 2,335.69 05/05/2019 14 30 2,247.98 1,395.86 852.12 - 58.27 28.50 81,844.39 2,334.75 2,334.75 05/06/2019 15 31 2,247.98 1,382.07 865.90 - 57.29 28.50 80,462.32 2,333.77 2,333.77 05/07/2019 16 30 2,247.98 1,424.30 823.68 - 56.32 28.50 79,038.02 2,332.80 2,332.80 05/08/2019 17 31 2,247.98 1,411.77 836.21 - 55.33 28.50 77,626.25 2,331.80 2,331.80 05/09/2019 18 31 2,247.98 1,426.70 821.28 - 54.34 28.50 76,199.55 2,330.82 2,330.82 05/10/2019 19 30 2,247.98 1,467.94 780.04 - 53.34 28.50 74,731.62 2,329.82 2,329.82 05/11/2019 20 31 2,247.98 1,457.33 790.65 - 52.31 28.50 73,274.29 2,328.79 2,328.79 05/12/2019 21 30 2,247.98 1,497.88 750.10 - 51.29 28.50 71,776.41 2,327.77 2,327.77 05/01/2020 22 31 2,247.98 1,488.59 759.39 - 50.24 28.50 70,287.82 2,326.72 2,326.72 05/02/2020 23 31 2,247.98 1,504.34 743.64 - 49.20 28.50 68,783.47 2,325.68 2,325.68 05/03/2020 24 29 2,247.98 1,567.44 680.54 - 48.15 28.50 67,216.04 2,324.63 2,324.63 05/04/2020 25 31 2,247.98 1,536.84 711.14 - 47.05 28.50 65,679.19 2,323.53 2,323.53 05/05/2020 26 30 2,247.98 1,575.63 672.35 - 45.98 28.50 64,103.56 2,322.45 2,322.45 05/06/2020 27 31 2,247.98 1,569.77 678.21 - 44.87 28.50 62,533.79 2,321.35 2,321.35 05/07/2020 28 30 2,247.98 1,607.83 640.15 - 43.77 28.50 60,925.96 2,320.25 2,320.25 05/08/2020 29 31 2,247.98 1,603.39 644.59 - 42.65 28.50 59,322.58 2,319.13 2,319.13 05/09/2020 30 31 2,247.98 1,620.35 627.63 - 41.53 28.50 57,702.22 2,318.00 2,318.00 05/10/2020 31 30 2,247.98 1,657.29 590.69 - 40.39 28.50 56,044.93 2,316.87 2,316.87 05/11/2020 32 31 2,247.98 1,655.03 592.95 - 39.23 28.50 54,389.90 2,315.71 2,315.71 05/12/2020 33 30 2,247.98 1,691.20 556.78 - 38.07 28.50 52,698.71 2,314.55 2,314.55 05/01/2021 34 31 2,247.98 1,690.43 557.55 - 36.89 28.50 51,008.27 2,313.37 2,313.37 05/02/2021 35 31 2,247.98 1,708.32 539.66 - 35.71 28.50 49,299.96 2,312.18 2,312.18 05/03/2021 36 28 2,247.98 1,777.11 470.87 - 34.51 28.50 47,522.85 2,310.99 2,310.99 05/04/2021 37 31 2,247.98 1,745.19 502.79 - 33.27 28.50 45,777.66 2,309.74 2,309.74 05/05/2021 38 30 2,247.98 1,779.36 468.62 - 32.04 28.50 43,998.30 2,308.52 2,308.52 05/06/2021 39 31 2,247.98 1,782.48 465.50 - 30.80 28.50 42,215.82 2,307.28 2,307.28 05/07/2021 40 30 2,247.98 1,815.82 432.16 - 29.55 28.50 40,400.00 2,306.03 2,306.03 05/08/2021 41 31 2,247.98 1,820.55 427.43 - 28.28 28.50 38,579.44 2,304.76 2,304.76 05/09/2021 42 31 2,247.98 1,839.81 408.17 - 27.01 28.50 36,739.63 2,303.48 2,303.48 05/10/2021 43 30 2,247.98 1,871.88 376.10 - 25.72 28.50 34,867.75 2,302.20 2,302.20 05/11/2021 44 31 2,247.98 1,879.08 368.90 - 24.41 28.50 32,988.67 2,300.89 2,300.89 05/12/2021 45 30 2,247.98 1,910.28 337.70 - 23.09 28.50 31,078.39 2,299.57 2,299.57 05/01/2022 46 31 2,247.98 1,919.17 328.81 - 21.75 28.50 29,159.22 2,298.23 2,298.23 05/02/2022 47 31 2,247.98 1,939.48 308.50 - 20.41 28.50 27,219.74 2,296.89 2,296.89 05/03/2022 48 28 2,247.98 1,988.00 259.98 - 19.05 28.50 25,231.74 2,295.53 2,295.53 05/04/2022 49 31 2,247.98 1,981.03 266.95 - 17.66 28.50 23,250.71 2,294.14 2,294.14 05/05/2022 50 30 2,247.98 2,009.96 238.01 - 16.28 28.50 21,240.75 2,292.75 2,292.75 05/06/2022 51 31 2,247.98 2,023.25 224.72 - 14.87 28.50 19,217.50 2,291.35 2,291.35 05/07/2022 52 30 2,247.98 2,051.25 196.73 - 13.45 28.50 17,166.25 2,289.93 2,289.93 05/08/2022 53 31 2,247.98 2,066.36 181.62 - 12.02 28.50 15,099.88 2,288.49 2,288.49 05/09/2022 54 31 2,247.98 2,088.22 159.75 - 10.57 28.50 13,011.66 2,287.05 2,287.05 05/10/2022 55 30 2,247.98 2,114.78 133.20 - 9.11 28.50 10,896.88 2,285.59 2,285.59 05/11/2022 56 31 2,247.98 2,132.69 115.29 - 7.63 28.50 8,764.19 2,284.11 2,284.11 05/12/2022 57 30 2,247.98 2,158.26 89.72 - 6.13 28.50 6,605.93 2,282.61 2,282.61 05/01/2023 58 31 2,247.98 2,178.09 69.89 - 4.62 28.50 4,427.84 2,281.10 2,281.10 05/02/2023 59 31 2,247.98 2,201.13 46.85 - 3.10 28.50 2,226.71 2,279.58 2,279.58 05/03/2023 60 28 2,247.98 2,226.71 21.27 - 1.56 28.50 (0.00) 2,278.04 2,278.04

TOTAL 100,000.00 34,878.68 1,103.48 2,420.47 1,710.00 140,112.63 C.E.A. 14.74%C.E.M. 1.15%



Datos del préstamo Monto : S/ 100,000.00 Plazo : 60 meses Tasa Efectiva Anual (TEA) : 13.00% Seguro de desgravamen : 0.070% Monto de cuota : S/ 1,035.70 Fecha de desembolso : 02 de febrero de 2018 Última fecha de pago : 05 de noviembre de 2019 (20va. Cuota) Pago anticipado : 30 de noviembre de 2019 por el monto de S/ 50,000.00 (Transcurrido 25 días, desde su última fecha de pago)

i) Cálculo de interés compensatorio por los 25 días transcurridos:

: = 6; ∗ �� + =>? − �� I = 73,274.29 * [(1 + 13.00%)25/360 -1]


I = 73,274.29 * ((1+13.00%)^(25/360)-1) I = 624.55

ii) Cálculo de comisiones y gastos:

En este caso se cobra al cliente el monto de seguro de desgravamen al día del pago (30 de junio de 2018) 6L> = 6; × MN Sdm = 73,274.29 × 0.070% Sdm = 73,274.29 × 0.00070 6L> = 6/D�. 8H

APLICACIÓN DEL PAGO ANTICIPADO PARCIAL

Monto entregado por el cliente S/ 50,000.00 (-) Interés a cobrar (S/ 624.55) (-) Seguro de desgravamen (S/ 51.29) (-) Seguro Multiriesgo (S/ 28.50) Monto a aplicar a saldo capital S/ 49,295.66



Entonces el saldo capital para el nuevo cronograma que se emitirá por el pago anticipado parcial es de S/ 23,978.63 (saldo capital al momento de la operación S/ 73,274.29 menos la amortización por pago anticipado parcial S/ 49,295.66).

Pago hasta 20va. Cuota (saldo de capital) S/ 73,274.29 (-) Amortización (S/ 49,295.66) Saldo capital para nuevo cronograma S/ 23,978.63

El cliente elige la opción de reducir el monto de cuota, manteniendo el plazo del número de cuotas pactadas:

Número de

CuotasFechas Días Cuota

Amortización

de Capital

Interés

Compensac.

Seguro

Desgravam.

Seguro

Multiriesgo

Saldo de

Capital

Total pago

del clienteFLUJO

Pago anticipado 30/11/2019 23,978.63 -23,978.63 21 05/12/2019 5 729.42 688.68 40.74 0.00 0.00 23,289.95 - - 22 05/01/2020 31 729.42 483.02 246.40 16.30 28.50 22,806.93 729.42 729.42 23 05/02/2020 31 729.42 488.13 241.29 15.96 28.50 22,318.80 774.22 774.22 24 05/03/2020 29 729.42 508.60 220.82 15.62 28.50 21,810.20 773.89 773.89 25 05/04/2020 31 729.42 498.67 230.75 15.27 28.50 21,311.53 773.55 773.55 26 05/05/2020 30 729.42 511.26 218.16 14.92 28.50 20,800.27 773.19 773.19 27 05/06/2020 31 729.42 509.36 220.06 14.56 28.50 20,290.91 772.84 772.84 28 05/07/2020 30 729.42 521.71 207.71 14.20 28.50 19,769.20 772.48 772.48 29 05/08/2020 31 729.42 520.27 209.16 13.84 28.50 19,248.94 772.13 772.13 30 05/09/2020 31 729.42 525.77 203.65 13.47 28.50 18,723.17 771.76 771.76 31 05/10/2020 30 729.42 537.76 191.67 13.11 28.50 18,185.41 771.40 771.40 32 05/11/2020 31 729.42 537.02 192.40 12.73 28.50 17,648.39 771.03 771.03 33 05/12/2020 30 729.42 548.76 180.66 12.35 28.50 17,099.63 770.65 770.65 34 05/01/2021 31 729.42 548.51 180.91 11.97 28.50 16,551.12 770.28 770.28 35 05/02/2021 31 729.42 554.31 175.11 11.59 28.50 15,996.81 769.89 769.89 36 05/03/2021 28 729.42 576.63 152.79 11.20 28.50 15,420.17 769.51 769.51 37 05/04/2021 31 729.42 566.28 163.14 10.79 28.50 14,853.90 769.12 769.12 38 05/05/2021 30 729.42 577.36 152.06 10.40 28.50 14,276.53 768.72 768.72 39 05/06/2021 31 729.42 578.38 151.04 9.99 28.50 13,698.15 768.32 768.32 40 05/07/2021 30 729.42 589.20 140.23 9.59 28.50 13,108.96 767.92 767.92 41 05/08/2021 31 729.42 590.73 138.69 9.18 28.50 12,518.22 767.51 767.51 42 05/09/2021 31 729.42 596.98 132.44 8.76 28.50 11,921.24 767.10 767.10 43 05/10/2021 30 729.42 607.39 122.04 8.34 28.50 11,313.86 766.68 766.68 44 05/11/2021 31 729.42 609.72 119.70 7.92 28.50 10,704.14 766.27 766.27 45 05/12/2021 30 729.42 619.85 109.58 7.49 28.50 10,084.29 765.84 765.84 46 05/01/2022 31 729.42 622.73 106.69 7.06 28.50 9,461.56 765.41 765.41 47 05/02/2022 31 729.42 629.32 100.10 6.62 28.50 8,832.24 764.98 764.98 48 05/03/2022 28 729.42 645.06 84.36 6.18 28.50 8,187.17 764.55 764.55 49 05/04/2022 31 729.42 642.80 86.62 5.73 28.50 7,544.37 764.10 764.10 50 05/05/2022 30 729.42 652.19 77.23 5.28 28.50 6,892.18 763.65 763.65 51 05/06/2022 31 729.42 656.50 72.92 4.82 28.50 6,235.68 763.20 763.20 52 05/07/2022 30 729.42 665.59 63.83 4.36 28.50 5,570.09 762.75 762.75 53 05/08/2022 31 729.42 670.49 58.93 3.90 28.50 4,899.60 762.29 762.29 54 05/09/2022 31 729.42 677.58 51.84 3.43 28.50 4,222.01 761.82 761.82 55 05/10/2022 30 729.42 686.20 43.22 2.96 28.50 3,535.81 761.35 761.35 56 05/11/2022 31 729.42 692.01 37.41 2.48 28.50 2,843.80 760.88 760.88 57 05/12/2022 30 729.42 700.31 29.11 1.99 28.50 2,143.49 760.40 760.40 58 05/01/2023 31 729.42 706.74 22.68 1.50 28.50 1,436.74 759.91 759.91 59 05/02/2023 31 729.42 714.22 15.20 1.01 28.50 722.52 759.42 759.42 60 05/03/2023 28 729.42 722.52 6.90 0.51 28.50 -0.00 758.93 758.93

TOTAL 23,978.63 5,198.25 347.39 1,111.50 29,877.35 C.E.A. 14.54%C.E.M. 1.14%



Asimismo, el cliente podrá elegir la opción de reducir el número de cuotas, manteniendo el monto de la cuota a pagar: Considerando el mismo ejemplo, que el cliente realice un pago por el monto de S/ 50,000.00; en forma similar la amortización del saldo capital será de S/ 49,295.66, por lo que el saldo capital para el nuevo cronograma es de S/ 23,978.63. En este caso la cuota se mantiene de acuerdo al cronograma original que fue de S/ 2,247.98; ajustándose al saldo capital en la última cuota.

Para ambos no se considera el cobro del seguro de desgravamen en la primera cuota, ya que el pago se realizó en el momento del pago anticipado de los S/ 50,000.00 APLICACIÓN DEL PAGO ANTICIPADO TOTAL

Continuamos con el mismo ejemplo del desembolso de S/ 100,000.00 pactado a 60 cuotas mensuales; sin embargo, el cliente desea realizar un pago anticipado total a la fecha 30 de noviembre 2019.

Cálculo de interés compensatorio por los 15 días transcurridos:

: = 6; ∗ �� + =>? − �� I = 73,274.29 * [(1 + 13.00%)25/360 -1]


I = 73,274.29 * ((1+13.00%)^(25/360)-1) I = 624.55

Número de

CuotasFechas Días Cuota

Amortización

de Capital

Interés

Compensac.

Seguro

Desgravam.

Seguro

Multiriesgo

Saldo de

Capital

Total pago

del clienteFLUJO

Pago anticipado

parcial 30/11/2019 23,978.63 -23,978.63 21 05/12/2019 5 2,247.98 2,207.24 40.74 0.00 0.00 21,771.39 2,247.98 2,247.98 22 05/01/2020 31 2,247.98 2,017.64 230.34 15.24 28.50 19,753.75 2,291.72 2,291.72 23 05/02/2020 31 2,247.98 2,038.99 208.99 13.83 28.50 17,714.77 2,290.31 2,290.31 24 05/03/2020 29 2,247.98 2,072.71 175.27 12.40 28.50 15,642.06 2,288.88 2,288.88 25 05/04/2020 31 2,247.98 2,082.49 165.49 10.95 28.50 13,559.57 2,287.43 2,287.43 26 05/05/2020 30 2,247.98 2,109.17 138.81 9.49 28.50 11,450.40 2,285.97 2,285.97 27 05/06/2020 31 2,247.98 2,126.83 121.14 8.02 28.50 9,323.56 2,284.49 2,284.49 28 05/07/2020 30 2,247.98 2,152.53 95.44 6.53 28.50 7,171.03 2,283.00 2,283.00 29 05/08/2020 31 2,247.98 2,172.11 75.87 5.02 28.50 4,998.92 2,281.50 2,281.50 30 05/09/2020 31 2,247.98 2,195.09 52.89 3.50 28.50 2,803.83 2,279.98 2,279.98 31 05/10/2020 30 2,247.98 2,219.28 28.70 1.96 28.50 584.56 2,278.44 2,278.44 32 05/11/2020 31 590.74 584.56 6.18 0.41 28.50 - 619.65 619.65

TOTAL 25,318.50 23,978.63 1,339.87 87.34 313.50 25,719.34 C.E.A. 17.35%C.E.M. 1.34%



Siendo la siguiente liquidación de la cancelación del préstamo: Saldo de Capital S/ 73,274.29 Intereses por 25 días de interés S/ 624.55

Seguro de Desgravamen S/ 51.29 Seguro Multiriesgo S/ 28.50 TOTAL A PAGAR S/ 73,978.63

Operación afecta a ITF (0.005%) Liquidación mediante la cancelación del préstamo, por el total de S/ 73,978. 63

Los valores utilizados en los ejemplos son referenciales de acuerdo al tarifario vigente que corresponde al producto, para mayor detalle de Tasas, Comisiones y Gastos puedes consultar con nuestros analistas de créditos que atienden en nuestra red de agencias u oficinas, así como en los tarifarios disponibles en agencias y en nuestra página web institucional – www.cajamaynas.pe

FOR-COL-HC-01-ENE2019

FechasNúmero de

CuotasDías Cuota

Amortización

de Capital

Interés

Compensac.

Interés de

Gracia

Seguro

Desgravam.

Seguro

MultiriesgoSaldo de Capital

Total pago del

clienteFLUJO

02/02/2018 Desembolso -100,000.00

06/03/2018 Días Gracia 32 100,000.00 - -

05/04/2018 1 30 2,247.98 1,224.29 1,023.68 1,103.48 140.00 28.50 98,775.71 3,519.96 3,519.96

05/05/2018 2 30 2,247.98 1,236.83 1,011.15 - 69.14 28.50 97,538.88 2,345.62 2,345.62

05/06/2018 3 31 2,247.98 1,216.03 1,031.95 - 68.28 28.50 96,322.85 2,344.76 2,344.76

05/07/2018 4 30 2,247.98 1,261.94 986.04 - 67.43 28.50 95,060.91 2,343.90 2,343.90

05/08/2018 5 31 2,247.98 1,242.25 1,005.73 - 66.54 28.50 93,818.67 2,343.02 2,343.02

05/09/2018 6 31 2,247.98 1,255.39 992.59 - 65.67 28.50 92,563.28 2,342.15 2,342.15

05/10/2018 7 30 2,247.98 1,300.42 947.56 - 64.79 28.50 91,262.86 2,341.27 2,341.27

05/11/2018 8 31 2,247.98 1,282.43 965.55 - 63.88 28.50 89,980.43 2,340.36 2,340.36

05/12/2018 9 30 2,247.98 1,326.86 921.12 - 62.99 28.50 88,653.57 2,339.46 2,339.46

05/01/2019 10 31 2,247.98 1,310.03 937.94 - 62.06 28.50 87,343.53 2,338.54 2,338.54

05/02/2019 11 31 2,247.98 1,323.89 924.08 - 61.14 28.50 86,019.64 2,337.62 2,337.62

05/03/2019 12 28 2,247.98 1,426.39 821.59 - 60.21 28.50 84,593.25 2,336.69 2,336.69

05/04/2019 13 31 2,247.98 1,352.99 894.99 - 59.22 28.50 83,240.25 2,335.69 2,335.69

05/05/2019 14 30 2,247.98 1,395.86 852.12 - 58.27 28.50 81,844.39 2,334.75 2,334.75

05/06/2019 15 31 2,247.98 1,382.07 865.90 - 57.29 28.50 80,462.32 2,333.77 2,333.77

05/07/2019 16 30 2,247.98 1,424.30 823.68 - 56.32 28.50 79,038.02 2,332.80 2,332.80

05/08/2019 17 31 2,247.98 1,411.77 836.21 - 55.33 28.50 77,626.25 2,331.80 2,331.80

05/09/2019 18 31 2,247.98 1,426.70 821.28 - 54.34 28.50 76,199.55 2,330.82 2,330.82

05/10/2019 19 30 2,247.98 1,467.94 780.04 - 53.34 28.50 74,731.62 2,329.82 2,329.82

05/11/2019 20 31 2,247.98 1,457.33 790.65 - 52.31 28.50 73,274.29 2,328.79 2,328.79

30/11/2019 21I60 25 73,274.29 624.55 - 51.29 28.50 - 73,978.63 73,978.63

TOTAL 100,000.00 18,858.40 1,103.48 1,349.85 598.50 121,910.23 C.E.A. 14.55%C.E.M. 1.14%

CRÉDITO HIPOTECARIO FÓRMULAS Y EJEMPLOS ... - Caja …...Hallar la cuota de un préstamo...

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