CONDUSEF SPD 0110 MAYO 2009
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QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Titular del rgano Interno de ControlLic. Manuel Galn Jimnez
[email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. Csar Larriva [email protected] 48 71 75
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,ponemos a su disposicin los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,Consulta o Reconocimiento
Aydanos a combatir
la Corrupcin
No permitasirregularidades,
estamos para servirte
Ubicacin:
Av. Insurgentes S
No. 762, Piso 9,Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 031
Delegacin Benito
Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
1. Personalmenteacudir al 9 piso, y presentarseen el rea de Quejas.
2. Va telefnicapor lnea directa o a los nmeros54 48 71 80 y01 800 71 71 774
3. Por Buzonesinstalados en las reas deatencin al pblico.
4. Pgina de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio
del rgano Interno de Control5. Correo electrnico: [email protected]
atencin de la C. Yolanda RodrguezSnchez
6. A travs de la Secretara de laFuncin Pblica
asesora las 24 horas los 365 das del ao
Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]
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CARTA DE
LA PRESIDENCIA
EN CORTO
CONDUSEF RESPONDE
PROSPECTIVA
Sugerencias de actividades y
lecturas que enriquecern su
cultura nanciera.
SINERGIA
Tarjetas comerciales
Conozca las ventajas y
desventajas de comprar con
crdito plstico.
TENDENCIAS
Sociedades de inversin.
Le explicamos los conceptosbsicos de este tema. Estire su tarjeta.
Quiere saber
cmo obtener
financiamiento
por 50 das?
LETRA
CHIQUITA
10
32
PERSPECTIVAQu le da cada quin?Entrese de qu le puedeofrecer cada institucinfinanciera.
PROTEJA SU BOLSILLO
A dnde va su dinero?
Squele provecho con un
presupuesto familiar!
PUNTOS CARDINALES
Negocios entre vecinos.
Los bancos regionales son una
buena opcin los conoce?
ABC DEL USUARIO
LETRA GRANDE
TABLERO FINANCIERO
Indicadores para tomar
mejores decisiones.
CONDULETRAS
Aprenda jugando.
AforeSu Afore es mucho ms que
una cuenta de retiro.Sabe que puede
hacer retiros parciales?
Entrese!
PRIMER PLANO163
4
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8
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ContenidoMayo2009
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CONDUSEF te asesora, protege y defiende
Llmanos:01 800 999 80 80
Cul es la tarjeta de crdito ms barata?
Qu institucin me da los mejores rendimient
por mis ahorros?
Qu tipo de seguro de vida es el ms adecuad
para m?
Qu institucin hipotecaria me cobra el meno
Costo Anual Total (CAT) para comprar una cas
Cul es el crdito automotriz que me convien
En la pgina de Condusef estn las respuesta
La informacin es tu ganancia.
Te interesa
saber?
www.condusef.gob.mx
www.gobiernofederal.gob.mx
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3MAYO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
n este nmero usted podr conocer los resultados de laQuinta Encuesta Nacional sobre Calidad en el Servicio
a los clientes de las Afores. Esta informacin es relevanteporque, independientemente de que buscamos que losrendimientos o ganancias de nuestras Afores sean altos, tambines valioso saber con qu calidad nos atienden y cules son aquellasque dan el mejor servicio.
Podr apreciar el comparativo de comisiones que cobran, losrendimientos netos de las inversiones a travs de las Siefores yubicar cmo se encuentran, cules son las Afores que ofrecenlos mejores rendimientos. Entonces usted podr decidir si buscacambiarse o si se queda donde est.
Es probable que ms de una vez haya llamado su atencin el
lenguaje que usan los economistas y los especialistas nancieros.Si bien de entrada usan conceptos que nos parecen complicados,para este nmero hemos realizado un ejercicio interesante alexplicarlos de manera sencilla con la intencin de que ustedcomprenda las implicaciones de esos trminos en su vida diaria.De este modo sabr cmo le pueden afectar o beneciar.
Le explicaremos qu es el planicador del presupuesto personaly familiar, buscando que reexione sobre la importancia detener un registro semanal o quincenal de cmo se distribuyensus ingresos, cmo est afrontando sus gastos, dnde podraeconomizar, cmo puede responder a sus compromisos de
deudas y cules son sus posibilidades para ahorrar.En estos tiempos de dicultad econmica le resultar tiluna gua sencilla para ayudarle a comprender y aplicar elconsumo inteligente y cmo puede beneciarse al compararprecio y calidad antes de adquirir los productos o servicios quenecesita en su hogar.
Por ltimo, en una nueva seccin que esperamos despierte suinters, le ensearemos a usar su tarjeta de crdito para disfrutar50 das de nanciamiento y olvidarse del pago de los intereses.Recuerde que el crdito no es dinero extra, es un compromisoque debemos pagar. En este nmero ver que utilizar su tarjeta
de crdito y liquidar mes con mes la totalidad del saldo, esuna forma de sacarle el mximo provecho a ese instrumentonanciero.
La Presidencia.
E
carta de la presidencia
Presidente Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocinde la Cultura Financiera
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones Csar Castruita vila
Consejo Editorial Jos Carlos Borunda Zaragoza
Jos Mara Aramburu Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable Jos Carlos Borunda Zaragoza
Cordinacin editorial Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega Nadia Mrquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de arte y diseo Luis Valds Martnez
Diseo Arturo Olivier Gonzlez Arturo Vazquez Valdez Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insur-
gentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: Jos Carlos Borunda Zaragoza.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publica-
ciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certi-
cado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
R E V I S T A D E E D U C A C I N F I N A N C I E R A
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en corto
Cudese de
AdvertenciacontraCAPITALBANK
Bancos en EU,bajo la lupa
Los bancos de Estados Unidosque recibieron ayuda por parte delEstado enfrentan una investigacinpor los aumentos que aplicaron en
tarifas y comisiones, inform en daspasados The Wall Street Journal.
Elizabeth Warren, Presidentadel Panel de Supervisin delCongreso norteamericano, declaral rotativo que la gente que estsubsidiando las actividades delos bancos con el dinero de susimpuestos es la misma que estgenerando las altas ganancias de
los bancos mediante crditos de consumo.
Desde octubre pasado, en que fue apoyado el Programade Alivio de Activos en Problemas (TARP), algunos delos bancos que han recibido inyecciones de capital estatalhan elevado los cobros en varias transacciones de rutina,adems de elevar las tasas en tarjetas de crdito. Lasinstituciones argumentan que sus intereses son similaresa los de la competencia y que varan dependiendo de lasolvencia de quienes solicitan un prstamo.
En fechas recientes, se ha detectado que en algunos sitios deinternet se anuncia la venta de tarjetas de crdito clonadaso falsificadas, por lo que se solicita el pago por adelantadode una cantidad de dinero. En este sentido, se consideraoportuno alertar al pblico sobre los riesgos de naturalezapenal directamente para los que vendan, posean o adquieran
este tipo de tarjetas.En caso de cualquier duda o comentario sobre este
tema, se pone a su disposicin los telfonos de laComisin Nacional Bancaria y de Valores (0155)1454-6086 y 87 en el Distrito Federal.
Capital Institute, S.C. de R.L., sociedad que utiliza en supublicidad y propaganda el nombre de Capitalbank, no forma
parte del Sistema Bancario Mexicano, inform recientementeen un comunicado la Comisin Nacional Bancaria y de Valores.Dicha sociedad no cuenta con autorizacin por parte de
las autoridades financieras para utilizar en forma alguna elnombre de Capitalbank, ni est autorizada para captar recursosdel pblico o llevar a cabo actividades reservadas para losintermediarios financieros.
Capitalbank no est autorizada para celebrar operaciones dedepsito, inversin, prstamo, crdito, mutuo o cualquier otraoperacin que implique la obligacin de devolver el importede dichos recursos, ni para solicitar, ofrecer o promover la
obtencin de recursos de persona indeterminada o mediante
CONSULTELASECCINABCDELUSUARIO
medios masivos de comunicacin, comotampoco para obtener o solicitar de cualquier
persona fondos o recursos de forma habitual oprofesional.Se exhorta a la poblacin a no realizar
depsitos o inversiones con personas que nocuenten con la debida autorizacin para talefecto por parte de la Secretara de Hacienday Crdito Pblico o de la Comisin NacionalBancaria y de Valores. Para pronta referencia,la CNBV tiene un registro de todas las sociedades autorizadaspara captar fondos o recursos del pblico en Mxico, mismoque aparece en su pgina de internet www.cnbv.gob.mx,
Padrn de Entidades Supervisadas (PES).
las falsificaciones
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Agilizanlos trmites
Hroesen circulacin
A partir del 10 de abril comenz a
correr el plazo de un ao para que losms de 80 millones de usuarios detelfonos celulares, que abarcan lomismo empresas que personasfsicas, ingresen susdatos en el RegistroNacional de Usuariosde Telefona Mvil.De acuerdo con eldecreto, a los usuariosque incumplan con elregistro se les cancelarsu lnea celular.
Creado para combatirel delito de extorsintelefnica, cualquier personao empresa que tenga o contrate unnmero de telefona mvil deberestar inscrito en dicho registro.
Las medidas contemplan quequienes ya tenan contratada unalnea hasta antes del 10 de abrilpasado, deben acudir a la impresinde su huella dactilar. Los nuevosusuarios de prepago y pospagodebern presentar su credencial deelector, Clave nica de Registro dePoblacin (CURP), comprobantede domicilio actual, y se lesimprimir su huella dactilar en tintao electrnicamente a la hora decontratar una lnea.
Para el caso de personas moraleso empresas, adems de los requisitosanteriores tendrn que comprobare identificar la razn social de lacompaa, presentar cdula fiscal ycopia del documento que acreditecapacidad para contratar la olas lneas.
La Condusef y el Crculo de Crdito celebraron en das pasados la firmade un convenio de colaboracin que permitir que las dudas, consultas einconformidades presentadas por los usuarios ante este organismo seanatendidas de forma rpida y eficaz.
En la actualidad existen en las sociedades de informacin crediticia datos de casi58 millones de mexicanos. Tan slo el ao pasado la Condusef otorg directamente57 mil 600 asistencias a personas que deseaban saber para qu sirve el historial decrdito, cmo se obtiene y cmo se debe entender su contenido.
Continuando con el fortalecimiento del programa de gestin electrnica de laCondusef, el convenio recin firmado traer una
significativa reduccin en el tiempo de solucina los asuntos relacionados con el Crculo de
Crdito que los usuarios presentan ante estaComisin. Asimismo, reducir la necesidadde citar a las partes involucradas a una
audiencia de conciliacin cuya finalidad essiempre la misma: resolver el problema
del usuario.
Para celebrar el bicentenariodel inicio del movimiento
de Independencia y elcentenario del iniciode la RevolucinMexicana, el Banco
de Mxico ha puestoen circulacin monedas
conmemorativas de cinco pesoscon personajes representativos de esosmovimientos histricos.
Estas monedas conmemorativasde cinco pesos sern bimetlicas ytendrn prcticamente las mismascaractersticas que las piezas deesa misma denominacin que seencuentran en circulacin: sern delmismo peso, dimetro, aleacionesdel anillo perimtrico y de la partecentral, y tendrn en el anverso el
RegistresuTelfono
Escudo Nacional. La nica diferenciasern los cuos del reverso, los cualescontendrn los siguientes elementos:el relieve de alguno de los personajesrepresentativos de la Independenciao de la Revolucin Mexicana, sunombre, el valor de la moneda, el aode acuacin, la leyenda Mxico2010 y la inscripcin Bicentenariode la Independencia o Centenariode la Revolucin segn corresponda.Se acuarn y se pondrn encirculacin diecinueve monedasdiferentes alusivas a hroes de laIndependencia y dieciocho relativasa figuras de la Revolucin. As, laserie tendr en total treinta y sietepiezas que la Casa de Moneda deMxico acuar entre los aos2008 y 2010.
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CONDUSEF RESPONDEHay varias alternativas. Una es mediante los bancos,otra con las Sofoles, adems de las empresas privadas,
algunas llamadas Autofinanciamientos, que ya no en-
tran en el mbito legal de la Condusef.
ltimamente el crdito para vivienda que ms se ha
popularizado es a travs de las Sofoles, instituciones fi-
nancieras autorizadas por la SHCP, y cuyo objetivo es
otorgar crditos o financiamiento para diversas activida-
des. Asimismo, esta es una buena opcin para adquirirvivienda popular, y para quienes, en muchos casos, re-
presentan la nica fuente de financiamiento dada las fa-
cilidades que otorgan para pagar.
Al igual que para otras actividades financieras, la
Condusef ha realizado un comparativo que le orienta
para decidir algunas opciones. El comparativo se bas
en variables como plazo, monto y tasa, considerando
que los pagos se cumplan puntualmente. Tambin hay
esquemas de pago con tasa variable y mixta. Busque en
http://portalif.condusef.gob.mx/condusefhipotecario/
index.php
Cul es la diferencia entrebanco y grupo financiero?
Puedo pagar la prima de miseguro despus de que se
venci la fecha?
Cmo puedo conseguir uncrdito hipotecario?
Enve sus [email protected]
01 800 999 80 80
x
0
El grupo financiero est constituido por lo menos con tres em-
presas: una aseguradora, un banco y una arrendadora o afian-
zadora, lo que hace que sus actividades sean mucho ms
amplias; en cambio, un banco legalmente es una institucin
de banca mltiple, en la cual se pueden realizar una serie de
operaciones como pedir tarjetas de crdito, solicitar un crdi-
to personal, crditos hipotecarios, abrir cuentas de cheques,
cuentas de ahorro, invertir en depsitos bancarios. Tambin
ofrece diversos servicios como cajas de seguridad, fideicomi-
sos, giros y rdenes de pago, depsito de ttulos en adminis-
tracin y avalos.
S, puede pagar la primera fraccin de la prima, si acord pa-
garla en partes, pero tiene que ser entre tres das naturales y
treinta das, tambin naturales, despus del vencimiento. En
caso contrario, el seguro se cancelar automticamente a las
doce horas del ltimo da de plazo.
Si se trata de un pago nico, tiene un plazo no mayor de
30 das naturales para liquidar el adeudo; esto mismo se apli-
ca cuando lo va a renovar.
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prospectiva
8 PROTEJA SU DINERO MAYO 2009 www.condusef.gob.mx
Integracin del Sistema Bancarioen Mxico. Impartida por el Lic.Jos Ral Vega Covarrubias. 2 demayo, 13:00 a 14:00 hrs. SedeAula Magna Jacinto Pallares en laFacultad de Derecho de la UNAM.
El Instituto Nacional de Estadstica yGeografa (INEGI), durante el mes de mayopublicar informacin de coyuntura paraapoyar sus decisiones en las siguientes fechas:
7 de mayo. ndice de conanza delconsumidor durante abril de 2009.
8 de mayo.Balanza comercial de Mxico(cifras revisadas) durante marzo de 2009.
11 de mayo. Indicador de la inversin ja bruta en Mxico durantefebrero de 2009.
18 de mayo.Indicadores de la actividad industrial durante marzo de 2009. 20 de mayo. Producto Interno Bruto a precios constantes durante el primer
trimestre de 2009. 21 de mayo.Indicadores del sector servicios durante marzo de 2009.
22 de mayo.Balanza comercial de Mxico (cifras oportunas) duranteabril de 2009.
26 de mayo.Indicadores de ocupacin y empleo (cifras oportunas) duranteabril de 2009.
27 de mayo.Indicador global de la actividad econmica durante marzo de 2009. 28 de mayo.Indicadores del sector manufacturero durante marzo de 2009.
Planeacin nanciera estratgica.Tecnolgico de Monterrey, CampusPuebla. Duracin 12 horas. Costo$2,900.00. Tel. +52 (81) 8358-2000, 01-800-836-25-832. Av.Eugenio Garza Sada 2501 Sur,Col. Tecnolgico, C.P. 64849,Monterrey, N.L.
Banco de Mxico realiza una difusin mensual deinformacin que es de su inters, en el mes de mayolo har en las siguientes fechas:
4 de mayo.Encuesta sobre las expectativas de losespecialistas en economa del sector privado.
8 de mayo. Evolucin del nanciamiento de lasempresas durante el trimestre enero-marzo del 2009.
15 de mayo. Anuncio de la decisin de polticamonetaria.
25 de mayo. Balanza de pagos del primer
trimestre de 2009. 29 de mayo.Agregados monetarios y actividad nanciera en abril
Nuevas Normas de InformacinFinanciera para 2009. 13 y 14de mayo. Instituto de ContadoresPblicos de Nuevo Len. Dirigidoa contadores, personal operativo yprofesionistas que deseen conocerinformacin de actualidad paramejorar su desempeo personal ylaboral, as como cualquier personainteresada en el tema. Costos:
$2,400.00 para estudiantes/maestros,$3,950 para no socios, $3,700 paraempleados de socio y $3,600.00 parasocios. Tel. +52 (81) 8347-0025,+52 (81) 8348-7163. Av. Justo Sierra322, Col. San Jemo, Monterrey, [email protected]
VIDEOCONFERENCIA DIFUSIN MENSUAL
PUBLICAR INFORMACIN
EVENTO
2 de mayo. 4 de mayo en adelante
7 de mayo en adelante
13 de mayo
TALLER22 de mayo.
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ara hacer frente a las exigencias de la vida diaria es
necesario tratar con muchas instituciones nancie-
ras de diferentes tipos: bancos, sofomes, sociedades
de inversin, aseguradoras Tambin tratamos con
instituciones no nancieras, como personas fsicas o
morales que ofrecen, distribuyen, venden, arriendan o conce-
den el uso o disfrute de bienes, productos y servicios, como las
casas de empeo, empresas de autonanciamiento, empresas
comerciales. Sabe usted qu servicios y productos puede con-
tratar en cada una?
P
Qu le daQu le dacada quincada quin?
HCTORCAMPOS
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perspectiva
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INSTITUCIONES FINANCIERAS:
BancosSon las instituciones que captan los recursos
del pblico en el mercado nacional para poner-
los a disposicin de otras personas que hagan
crecer dichos recursos[1].
Servicios que pueden prestar[2]:
Recibir depsitos bancarios de dinero.
Otorgar prstamos o crditos, as como
expedir tarjetas de crdito.
Prestar el servicio de caja de seguridad.
Realizar pagos por cuenta del cliente.
Hacer avalos. Cabe aadir que stos tendrnla misma fuerza probatoria que los realizados
por el corredor pblico o perito.
[1]Artculo 2 de la Ley de Instituciones de Crdito.[2]Artculo 46 de la Ley de Instituciones de Crdito.[3]Artculo 1 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.[4]Artculo 34 de la Ley General de Instituciones y SociedadesMutualistas de Seguros.[5]Artculo 7 de la Ley General de Instituciones y SociedadesMutualistas de Seguros.[6]Artculo 18 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.[7]Artculo 171 de la Ley del Mercado de Valores.[8]Artculo 5 de la ley de Sociedades de Inversin.[9]Artculo 15 de la Ley de Sociedades de Inversin.
Compaasaseguradoras
Empresas que se obligan a resarcir un dao o a
pagar una suma de dinero al verificarse la reali-
zacin del hecho previsto en el contrato de se-
guro, esto ser siempre a cambio del pago de
una prima[3].
Servicios que pueden prestar[4]:
Celebrar contratos de seguro en una o ms de
las siguientes operaciones: de vida, accidentes
y enfermedades y daos[5].
Administrar el dinero que por concepto de
indemnizacin les confen los asegurados o
beneficiarios.
Administrar el dinero que se derive de un con-
trato de seguro, relacionado con pensiones.
Otorgar prstamos o crditos.
Afore
Casas de bolsa
Entidades financieras que se dedican a administrar lascuentas individuales de los trabajadores, a fin de que
stos obtengan mayores rendimientos.
Servicios que pueden prestar[6]:
Abrir, administrar y operar cuentas individuales de
los trabajadores.
Pagar a las instituciones de seguros que el trabajador
o sus beneficiarios hayan elegido, para la contratacin
de rentas vitalicias o del seguro de sobrevivencia.
Emitir a los trabajadores afiliados, sin costo adicio-
nal, el salario base de cotizacin y el nmero de das
laborados declarados ante el IMSS para efecto delpago de cuotas.
Empresas que fungen como intermediarios
financieros entre las personas o empresas que desean
invertir u operar en el mercado de valores.
Servicios que pueden prestar[7]:
Colocar valores en el mercado de valores.
Comprar, vender y prestar valores.
Otorgar prstamos a los inversionistas para comprarvalores.
Administrar valores a nombre y por cuenta de
terceros.
Sociedades deinversin
Sociedades que tienen por objeto comprar y vender t-
tulos, valores y cualquier objeto de comercio, esto me-
diante el dinero que invierten los inversionistas, a fin de
que estos obtengan rendimientos en su inversin[8].Servicios que pueden prestar[9]:
Comprar, vender o invertir en ttulos, valores y cual-
quier objeto de comercio.
Prestar valores.
Comprar y vender acciones de dicha sociedad.
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Empresas comerciales
Casas de empeo
Autofinanciamientos
Sociedades que de manera habitual o peridicamente ofre-
cen, distribuyen, venden, rentan o conceden el uso y disfru-
te de bienes, productos y servicios[12].
Servicios que pueden prestar:
Ofrecen, distribuyen, venden, rentan o conceden el uso y
disfrute de bienes, productos y servicios.
Si tiene alguna duda o inconformidadderivada del servicio contratado con estasinstituciones presente su reclamacin ante
la Procuradura Federal del Consumidorcumpliendo con los requisitos establecidos en
la ley de la materia[15].
[12 ] Artculo 2, fraccin II de la Ley Federal de Proteccin al Consumidor.[13] Artculo 65 Bis de la Ley Federal de Proteccin al Consumidor.[14] Artculos del 63 al 63 QUINTUS de la Ley Federal de Proteccin alConsumidor.[15] Artculo 99 de la Ley Federal de Proteccin al Consumidor.
Otorgan prstamos a cambio de una garanta, como alha-
jas, coches, aparatos electrodomsticos, obligndose el
consumidor a restituir el dinero ms los intereses pacta-
dos en el contrato y en caso contrario la prenda garantiza
el cumplimiento de la obligacin[13].
Autofinanciamientos: es un sistema de comercializacin,
se trata de integrar grupos de consumidores que aportan
mensualmente a la cuenta de un fideicomiso una cantidad
determinada, esto acorde al plazo y monto contratado, di-
chas aportaciones son destinadas a la adquisicin de bienes
muebles, inmuebles o servicios; y son asignados a los con-
sumidores ya sea por sorteo, antigedad, puntaje, subasta,
o adjudicacin mnima[14].
INSTITUCIONESNO FINANCIERAS:Sofomes
Sociedades que de manera habitual y profesio-
nal otorgan crditos. Celebran tambin arren-damiento o factoraje financiero[10]. Existen
dos tipos de Sofomes: reguladas y no regula-
das. Las primeras son supervisadas por la Co-
misin Nacional Bancaria y de Valores y las
segundas por la Condusef.
Servicios que pueden prestar:
Otorgar crditos.
Celebrar contratos de factoraje financiero.
Celebrar contratos de arrendamiento
financiero.
Casas de cambioOrganizaciones que realizan de forma habi-
tual operaciones de compra, venta y cambio
de billetes y monedas sean estas nacionales o
extranjeras[11].
Servicios que pueden prestar:
Comprar, vender y cambiar divisas, es de-
cir billetes y piezas metlicas nacionales o
extranjeras.
Compra y venta de cheques de viajero deno-
minados en moneda extranjera.
[10]Artculo 87 B de la Ley General de Organizaciones y ActividadesAuxiliares del Crdito.[11]Artculo 82, fraccin I de la Ley General de Organizaciones y Activi-dades Auxiliares del Crdito.
En caso de duda o inconformidadrespecto del servicio o productocontratado con alguna de estasinstituciones acuda a la Condusef.
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sinergia
pinkm
art
COCOSETA
Tarjetascomerciales
btener un crdito al consumo permite
a una persona comprar ropa, calzado,
tiles escolares, artculos electrodo-
msticos y electrnicos, entre otros.
Al utilizar este crdito por un plazo
despus de la fecha lmite de pago, el consumidor
paga un determinado inters, y en caso de incumpli-
miento o retraso en el pago deber pagar adems in-tereses moratorios.
La forma comn de obtener un crdito por bancos
y establecimientos comerciales es mediante tarjetas.
En el caso de las tarjetas que ofrecen los establecimien-
tos pueden ser por un co-branding (apoyadas por ins-
tituciones nancieras) o con sus propios recursos; a
estas ltimas se les conoce como tarjetas comerciales.
O
Crdito al consumoEn trminos generales las fuentes de este tipo de
crdito son:
a) Bancaria: se otorga a travs de las tarjetas de
crdito bancarias.
b) No bancaria: tarjetas ofrecidas por los estableci-
mientos comerciales.
A la Procuradura Federal del Consumidor (Pro-
feco) le corresponde promover y proteger los de-rechos y cultura del consumidor y procurar la
equidad, certeza y seguridad jurdica en las relacio-
nes entre proveedores y consumidores.
As, de acuerdo con el artculo 5 de la Ley Fede-
ral de Proteccin al Consumidor quedan exceptua-
dos, entre otros, los servicios regulados por las leyes
nancieras que presten las instituciones y organiza-
ciones cuya supervisin o vigencia est a cargo de
las comisiones nacionales Bancarias y de Valores;
de Seguro de Finanzas; del Sistema de Ahorro para
el Retiro o de cualquier rgano de regulacin, desupervisin o de proteccin y defensa dependien-
te de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.
Ahora bien, durante los ltimos nueve aos se ha
incrementado el crdito al consumo, de acuerdo con
informacin del Banco de Mxico.
CRDITO AL CONSUMO(miles de millones de pesos constantes de marzo de 2009)
Fuente: Elaboracin Profeco con datos de Banco de Mxico
ROBERTOBELLO SALCEDO*
Otra opcin para comprar
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
598
1,751
Crdito al consumo
Crdito al consumo o bancario
Crdito al consumo o no bancario
1,153
0
500
1000
1500
2000
*Roberto Bello Salcedo es Director General de Estudios sobre Consumo de la Profeco
-
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16/51
sinergia
14 PROTEJA SU DINERO MAYO 2009 www.condusef.gob.mx
Crdito comercial
Los crditosa pagos fijos
Al solicitaruna tarjeta comercial
Financiamiento al alzaLas tarjetas de crdito comerciales son un
mecanismo de crdito nanciado por el es-
tablecimiento comercial que la otorga. Coneste tipo de crdito el usuario paga, al igual
que con el bancario, una comisin por aper-
tura, un determinado inters por el monto
nanciado y en caso de no cubrir el pago m-
nimo requerido pagar intereses moratorios,
entre otros.
Algunas tiendas que ofrecen tarjetas co-
merciales propias son Liverpool, El Palacio
de Hierro, Sears, C & A Modas, Sanborns,
Coppel, y Mixup, entre otras.
Para fortalecer el poder de decisin de los con-
sumidores, el programa Quin es Quin en
Crditos a Pagos Fijos en el sitio institucio-
nal de Profeco www.profeco.gob.mx informa
sobre el costo anual total (CAT) de crditos a
pagos jos de electrodomsticos y lnea blan-
ca que otorgan establecimientos comerciales.
Cada bimestre se publican en promedio
642 crditos en poco ms de 40 cadenas co-
merciales y en ms de 150 establecimientos de
27 ciudades.
Para mantener informados a los consumi-
dores Profeco tambin cuenta con el boletn
electrnico gratuito Brjula de compra, en
el que publica semanalmente informacin de
anlisis de precios, estudios comparativos y ar-
tculos relacionados con el consumo. El bole-
tn cuenta con ms de 24 mil receptores. En
l, usted encontrar la seccin de Finanzas fa-
miliares, que incluye formatos para una mejor
administracin del gasto.
Se debe informar sobre la periodicidad de pago, la
tasa de inters, los costos adicionales de apertura de
cuenta, comisiones, anualidades y penalizaciones
por rezago de pagos, entre otros. Antes de rmar el contrato leer detenidamente cada
una de sus clusulas.
Es necesario hacer uso racional de la tarjeta.
Aprovechar las promociones y descuentos para
comprar lo verdaderamente necesario.
En medida de lo posible, pagar el total antes del
cierre mensual y evitar as el pago de intereses.
Segn el Banco de Mxico, el crdito al consumo de
establecimientos comerciales a pesos constantes de
marzo de 2009, pas de 45 mil millones de pesos en2000 a 143 mil millones en 2008, lo que represent
un incremento de 217.8%
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
45
62
8895
107
127
156 155143
CRDITO CON TARJETAS NO BANCARIAS(miles de millones de pesos constantes de marzo de 2009)
Fuente: Elaboracin Profeco con datos de Banco de Mxico
A n de tomar decisiones de compra informadas esimportante que el cliente conozca el CAT, escoger el
crdito que mejor se adapte a su presupuesto.
A comparar costos
De acuerdo con la metodologa establecidapor el Banco de Mxico en la Circular 15/2007,
en el sitio www.banxico.org.mx se puede utilizar laCalculadora del CAT para tarjeta de crdito.
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15MAYO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
La informacin de todos los programas yherramientas est disponible tanto en el
sitio institucional de Profeco en Internet:www.profeco.gob.mx
como en el Telfono del Consumidor5568 8722 en el DF y rea metropolitanao en el 01800 468 8722 en el resto del pas.
Caractersticasy costos
Temas relacionadosPara ms informacin sobre tarjetas comerciales
y sus caractersticas se pueden consultar en los si-
guientes artculos disponibles en el boletn Brju-la de compra.
Dinero plstico:las tarjetas comerciales del de ju-
nio de 2007.
Crdito a pagos jos(24 de septiembre de 2007).
El costo de pagar poco a poco:Crdito a pagos -
jos (23 de abril de 2007).
Para comprar sin dolor: Compras de contado y a
crdito (22 de mayo de 2006).
A n de conocer las caractersticas del crdito
con tarjetas comerciales, en abril de 2009, per-sonal de la Direccin General de Estudios so-
bre Consumo (DGEC) de Profeco visit, como
lo hara cualquier consumidor, siete estableci-
mientos comerciales en el rea metropolitana
de la Ciudad de Mxico.
Es recomendable que el consumidor que
vaya adquirir una tarjeta comercial compare el
costo anual total (CAT), el cual anualiza la to-
talidad de los costos inherentes al crdito, y sir-
ve para efectos informativos y comparativos.
Con el CAT es posible comparar el costo -nanciero de crditos de diferentes plazos o pe-
riodicidades y as poder elegir el plan que ms
le convenga.
El promedio del CAT entre tiendas es de
59.6%. El ms bajo se observa en Coppel y el
ms alto en C & A Modas, mientras que Liver-
pool, Sanborns y Mixup son similares.
Los establecimientos visitados no cobran a
los consumidores comisin por apertura ni por
anualidad:
Finalmente y a manera de referencia, la tasa de inters anual que cobran va de 28.1% a 71.0%, es decir una diferencia
de 42.9 puntos entre establecimientos. El promedio de la tasa de inters es de 3.9% mensual.
TASA DE INTERS POR EL USO DE CRDITO EN ESTABLECIMIENTO QUE EMITEN TARJETAS PROPIAS
Establecimiento/
Costos
Tasa de inters
mensual
Tasa de inters
anual
Costo Anual Total
(CAT)
C & A Modas%
5.9
71.0
99.3
Liverpool%
4.0
48.2
56.1
Palacio de Hierro%
3.9
46.6
58.0
Sanborns%
3.8
45.8
56.7
Sears%
3.9
47.2
58.9
Coppel%
2.3
28.1
32.0
Mixup%
3.5
41.9
56.2
Nota 1:Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de inters anual ni mensualen forma clara, por lo que stas se calcularon de acuerdo con el Costo Anual
Total que reportan. Slo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionaron la tasade inters anual.Nota 2:Esta seleccin de precios, servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria.Esto es, no tome este artculo como una serie de recomendaciones de consumo.La informacin presentada es de carcter estrictamente informativo. Con base en
el Artculo 44 de la Ley Federal de Proteccin al Consumidor, los resultados de lasinvestigaciones, encuestas y monitoreos emitidos por la Procuradura Federal delConsumidor no podrn ser utilizados por las empresas o proveedores con finespublicitarios o comerciales.Fuente:Informacin recabada directamente en los establecimientos y sus sitios deinternet el 6 de abril de 2009 por la Direccin General de Estudios sobreConsumo, Profeco, por lo que a la fecha de publicacin de este artculo pudohaber cambiado.
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16 PROTEJA SU DINERO MAYO 2009 www.condusef.gob.mx
primer plano
No son un banco, ni
una aseguradora. Son
instituciones que se dedican
a administrar e invertir los
recursos depositados
en la cuenta individual
de los trabajadores y tienenel objetivo de ofrecer
al trabajador una pensin
en el momento de su retiro.
HUMBERTO DAZA
af o
r e
$
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17MAYO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
Qu es una Afore?Es una Administradora de Fondos para el Retiro. Son em-presas financieras autorizadas por la Secretara de Hacien-da y Crdito Pblico y supervisadas por la Comisin Nacional
del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Se encargande administrar e invertir los ahorros para el retiro de los
trabajadores.A partir de agosto de 2005, puede hacer uso de
ellas cualquier trabajador, ya sea servidor pblico fe-deral, estatal o municipal, independiente o por cuen-
ta propia.
Segn la Consar, al cierre defebrero de 2009
las Afores administraban
39.11 millonesde cuentas individuales
con recursos por
$915,878.55millones de pesos.
La subcuenta deRetiro, Cesantay Vejez (RCV)Aqu se depositan cuo-
tas y aportaciones delpatrn, del gobierno fe-
deral y del trabajador en la siguienteproporcin:
1. Patrn: el 2% del salariobase de cotizacin por con-cepto de Retiro y el 3.15%para Cesanta en Edad Avan-zada y Vejez. Se realizan demanera bimestral.
2. Gobierno:el 0.225% del sa-
lario base de cotizacin por Cesantaen Edad Avanzada y Vejez de manerabimestral y una cantidad equivalen-te al 5.5% del salario mnimo gene-ral para el D.F., por cada da cotizado,por concepto de cuota social.
3. Trabajador:el 1.125% sobre elsalario base de cotizacin de mane-ra bimestral.
La Subcuenta deAportaciones VoluntariasEn ella se depositan los recursos que eltrabajador o patrn ahorran voluntaria-mente, para aumentar los ahorros deltrabajador a la hora de su pensin. El
trabajador puede realizar estas aporta-ciones de forma personal (depositando directa-mente en ventanilla), a travs de su patrn (condescuentos a la nmina) o en algunos casos vainternet.
Es la cuenta personal de cada trabajador administrada por la
Afore. En sta se acumulan las cuotas y aportaciones querealizan:
La cuenta
individual estconformadapor cuatrosub-cuentas:
Qu es la cuenta individual?
1. El patrn. 2. El gobierno. 3. El trabajador.
Retiro, Cesanta
y Vejez (RCV).AportacionesVoluntarias.
Aportaciones
Complementarias.
Vivienda.
2
La subcuenta de vivienda
Subcuenta en la que nicamente el patrn rea-liza aportaciones que equivalen al 5% sobreel salario base de cotizacin (bimestral).Estos recursos son canalizados al Infona-vit a travs del Fondo Nacional de la Vi-vienda. La Afore slo lleva el registro de
dichos recursos, que aparecen en el estado de cuenta.
1
3
4
4
5
5CONSULTELASECCINABCDELUSUARIO
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18 PROTEJA SU DINERO MAYO 2009 www.condusef.gob.mx
primer plano
Por qu debo elegiruna Afore?Cada Afore puede otorgar dife-rentes rendimientos y cobrar di-ferentes comisiones. Tenga en
cuenta que el ahorro que acumule dependerdel salario que perciba, de las comisiones quecobre la Afore y de los rendimientos que ge-
nere su ahorro.
Qu pasa si no meregistro en una Afore?No podr corroborar que susdatos personales estn correc-tos, y no recibir estados de
cuenta. Finalmente, tampoco podr verificarsu saldo.
Qu debo tomar en cuentapara elegir Afore?Comisiones:es el cobro que realizan las Afores por ad-ministrar la cuenta individual. (Existen diferencias im-portantes entre lo que cobra una y otra Afore).
Rendimientos:son las ganancias que se obtienen porel manejo de los recursos (entre una Afore
y otra hay diferencias dependiendo en qu invierten).Servicios: cada Afore ofrece servicios adicionales,
por ejemplo enviarle ms estados de cuenta, o ms op-ciones para consultar su saldo.
Es importante destacar que con las modificaciones a laLey del SAR ahora se compara a las Afores con base en el Ren-dimiento Neto.
77
8
8
9
9
Cules son las funciones de las Afore?
Abrir,administrar yoperar las
cuentas individuales.
Proporcionar
materialinformativosobre el SAR.
Invertir los recursosen alternativas deahorro seguras,
procurando obtener elmayor rendimiento posible.
Contar conuna UnidadEspecializadade Atencin al
Pblico para atenderquejas y reclamaciones.
Efectuar los
traspasos derecursos SAR92-97 a tu cuentaindividual.
Proporcionartepor lo menos 2estados de
cuenta al ao.
Tramitar retirosparciales pordesempleo omatrimonio.
Tramitar retiros
totales.
Llevar elregistro de losrecursos
correspondientes a lasubcuenta de vivienda.
6
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19MAYO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
QU ES EL RENDIMIENTO NETO?Es el rendimiento que ofrece la Afore menos la comisin que cobra por administrar los recursos.
NDICE DE RENDIMIENTO NETO
(Cifras al cierre de febrero de 2009)
Afirme Bajo
Ahorra Ahora
Argos
Azteca
Banamex
Bancomer
Banorte Generali
Copel
HSBC
Inbursa
ING
Invercap
Ixe
Metlife
Principal
Profuturo GNP
Scotia
XXI
R%1
7.59
5.59
7.03
5.99
7.78
6.57
4.41
7.41
7.55
7.96
7.89
3.82
7.97
6.31
7.21
5.80
9.65
7.28
C% 2
1.70
1.94
1.17
1.96
1.84
1.47
1.71
3.30
1.77
1.18
1.74
1.93
1.83
1.89
1.94
1.92
1.88
1.45
RN%3
5.89
3.65
5.86
4.03
5.94
5.10
2.70
4.11
5.78
6.78
6.15
1.89
6.14
4.42
5.27
3.88
7.77
5.83
R% 1
6.23
1.76
6.11
4.87
4.83
3.77
4.49
6.64
5.63
7.10
5.37
0.93
3.65
4.19
4.96
4.80
5.28
5.70
RN%3
4.53
-0.18
4.94
2.91
2.99
2.30
2.78
3.34
3.86
5.92
3.63
-1.00
1.82
2.30
3.02
2.88
3.40
4.25
R% 1
5.93
1.40
5.95
4.41
3.99
3.10
2.89
6.15
5.36
6.80
4.58
-0.74
3.66
3.40
4.15
4.71
4.46
4.93
RN%3
4.23
-0.54
4.78
2.45
2.15
1.63
1.18
2.85
3.59
5.62
2.84
-2.67
1.83
1.51
2.21
2.79
2.58
3.48
R% 1
5.48
0.48
5.81
4.85
3.08
2.21
2.86
6.05
4.97
6.14
3.73
-1.49
2.81
2.80
3.29
3.73
3.98
4.19
RN%3
3.78
-1.46
4.64
2.89
1.24
0.74
1.15
2.75
3.20
4.96
1.99
-3.42
0.98
0.91
1.35
1.81
2.10
2.74
R% 1
5.80
0.90
5.41
3.78
2.25
1.47
2.67
5.39
4.75
5.81
3.00
-2.42
2.53
2.45
2.38
1.77
3.83
3.35
RN% 3
4.10
-1.04
4.24
1.82
0.41
0.00
0.96
2.09
2.98
4.63
1.26
-4.35
0.70
0.56
0.44
-0.15
1.95
1.90
1/ Rendimiento bruto de los ltimos 36 meses al 27 de febrero de 2009
2/ La Comisin Vigente es igual para las cinco Siefores.3/ El rendimiento Neto resulta de la resta del rendimiento menos la comisin.Fuente: CONSAR
10
AFORES SB1 SB2 SB3 SB4 SB5
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20 PROTEJA SU DINERO MAYO 2009 www.condusef.gob.mx
primer plano
Cmo me registro en una Afore?
Debe acudir a las oficinas de la Administradorao solicitar por telfono los servicios de unagente promotor de la Afore parainiciar los trmites. ste le deberproporcionar un formatodonde aparecen todas lascomisiones que cobran ylos rendimientos que
dan las Afores. Asusted sabr qu opcinle conviene ms. Si nola firma, la solicitud de
registro no ser vlida.
Adems, usted deber presentar anexo al contratode administracin de fondos para el retiro:
*Original y copia simple
de una identificacin con fotografa.
*Original y copia
simple del Acta de
nacimiento o
constancia de
CURP.
*El NSS (nmero de seguro social)
a 11 posiciones, mismo que podr corroborar
en cualquier documento emitido por
el Seguro Social.
Nombre
Direccin
Folio
Claveelectoral
Curp
Estado
Cmo retiro los recursosde mi cuenta?Para saber en qu casos se encuentra pri-mero revise su resolucin de pensin (que
puede obtener en el IMSS) y dependien-do de la opcin en que se encuentre, podr disponer delos recursos:
a) Si obtuvo una pensin por la Ley del Seguro So-cial de 1973:podr disponer de los recursos de Retiroy Vivienda 92, en una sola exhibicin y el 2% del saldoacumulado en la RCV. Todo lo acumulado en el NuevoSistema de Pensiones, incluyendo lo de la vivienda, ser
entregado al IMSS para que le sigan pa-gando su pensin.
Cuando usted haya adquirido una
pensin en funcin de un plan depensiones establecido por su patrn
o derivado de contratacin colectiva, podr disponer deltotal de los recursos de su cuenta individual.
Si no se encuentra registrado el plan de pensiones, no po-dr disponer de sus recursos hasta que su patrn lo registre.
b)Si obtuvo una pensin por la Ley del Seguro Social1997:podr disponer de los recursos de Retiro y Vivienda92 en una sola exhibicin y el saldo de la RCV y Vivienda97 ser utilizado para contratar una pensin ya sea a tra-vs de una Aseguradora o con la misma Afore.
c) Si obtuvo del IMSS una negativa de pensin:podr disponer del total de sus recursos por RCV y Vi-vienda 97 en una sola exhibicin. Para disponer delos recursos de Retiro y Vivienda 92 debers tener 65aos de edad cumplidos.
En todos los casos, se deber anexar a la solicitud de re-
tiro, la resolucin de la pensin, una identificacin oficialcon fotografa y un estado de cuenta.
11
212
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21MAYO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
Qu es una Siefore?Una Siefore es una Sociedad de Inversin Especializadaen Fondos para el Retiro. Tiene por objeto invertir los re-cursos de la RCV y dado el caso, las Aportaciones Com-
plementarias de Retiro y las Aportaciones Voluntarias.A partir del 28 de marzo de 2008, los ahorros de los trabajadores sedepositan en la Siefore que les corresponda de acuerdo a su edad deltrabajador.
Dentro de su propia Afore, usted puede transferir sus ahorros de unaSiefore a otra, siempre que esta ltima invierta los recursos de trabaja-dores de igual o mayor edad.
Cundo me puedopensionar?Si usted es trabajador inscrito enel IMSS, tiene varias opciones:
Si se inscribi antes del 1 dejulio de 1997, puede pensionarse ya sea bajoel rgimen de la Ley del Seguro Social del 73,o bien, por la Ley del 97; Si es bajo la Leydel 73 la principal diferencia es que debe ha-ber cotizado 500 semanas, tener mnimo 60aos (cesanta en edad avanzada) o tener 65aos, para el caso de vejez. Si es la del 97 seretiran todos los recursos que se acumularonen la Afore.
Si se inscribi despus del 1 de julio de
1997, debe cumplir con alguno de los requisitos:*Contar con un mnimo de 1,250 semanascotizadas.
*Tener 60 65 aos de edad.
SIEFORE Rango de edad de trabajadores
SB1 56 aos o ms
SB2 De 46 a 55 aos, cuando se autorice la SB3
SB3 De 37 a 45 aos, cuando se autorice la SB4
SB4 De 27 a 36 aos, cuando se autorice la SB5
SB5 Menos de 27
313 414
Debe haber transcurrido unao de permanencia en suactual Afore, o antes delao, siempre y cuando laAfore a la que se quierecambiar tenga un mayor
rendimiento neto:
Cmo mecambio de Afore?
1
2
3
4
5
01-800
www.e-sar.com.mx.
debe identificarse
solicitud de traspaso
La nueva Afore deber proporcionarle un documento de
Rendimiento Neto
deber enviarle a tu domicilio laconstancia de traspaso
No.deagente0000000001
NombreEmpresaFirma
Nombre
Direcci
n
Folio
Clavee
lectora
l
Curp
Estado
IFE
515
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22 PROTEJA SU DINERO MAYO 2009 www.condusef.gob.mx
primer plano
Medidas de emergenciaAnte las situaciones como el desempleo y el matrimonio, usted puedehacer uso de los recursos ahorrados para el retiro en forma parcial:
Como requisito para ambas opciones es importante tener
al menos 3 aos de cotizar en el SAR 97 y saber queslo puede tener acceso a este retiro cada 5 aos.Para realizar este trmite en el esquema vigente y en elpropuesto por el Ejecutivo, es necesario acudir al IMSSpor la Certificacin de Baja del trabajador desempleadoque se otorga a partir del da 46 de desempleo, ypresentarse en la Afore para solicitar sus recursos.
A inicios de 2009 el Gobierno Federal present una iniciativa al H. Congreso de la Uninen la cual considera un incremento en el monto de los recursos de las cuentas individualesdel SAR para que pueda ser utilizado por trabajadores en situacin de desempleo.En Proteja su dinerole presentamos el esquema vigente para el retiro por desempleo ylas vas que presenta dicha iniciativa:
a) 75 dasde su Salario Base deCotizacin (SBC) de las ltimas 250semanas o
b) 10%del saldo de la subcuentade Retiro, Cesanta y Vejez (RCV)
POR DESEMPLEO
Como requisito es importante tener almenos 5 aos de cotizar en el SAR 97
y saber que slo puede tener acceso aeste retiro cada 5 aos.
1.
Lo que resulte menor entre:
Esquemavigente
a) 90 dasde su Salario Base de
Cotizacin(SBC) de las ltimas250 semanas
b) 11.5%del saldo de la subcuentade RCV (Retiro, Cesanta y Vejez)
En esta va el monto al que se tienederecho a retirar es dividido en
6 mensualidades,que son suspendidasen caso de ser dado de alta en el IMSS
antes de terminar ese perodo.
Si su cuenta individual tiene al menos 3
aosy tiene un mnimo de 12bimestresde cotizacin, puede retirar30 dasde su SBC con un tope de 10
salarios mnimos.En esta va el monto al que
se tiene derecho se puede retiraren una sola exhibicin.
Si su cuenta individual tiene5 aos o ms, lo que resulte
menor entre:
2.
Esquemapropuesto
NADIA GABRIELA MRQUEZ
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23MAYO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx
El Salario Base de Cotizacin es el salario diario integrado, con l, quedaregistrado un trabajador ante el IMSS:
Para conocer el monto de lo que puede retirar slo debe multiplicar los das a los que tengaderecho en cualquiera de los dos esquemas por el SBC por 90. As podr tener previamentea su solicitud en la Afore, el monto que tiene derecho a retirar, todo esto cumpliendo conlos requisitos necesarios para hacerlo. Tambin podr tener la certeza de que el monto quela Afore le proporcione sea el indicado.
SAQUE CUENTAS:NOSOTROS LE AYUDAMOS!
Si necesita ayuda para los gastos de matrimonio, usted puede realizar unretiro de 30 das de salario mnimo vigente en el D.F. (actualmente es de55 pesos) a la fecha de la celebracin del matrimonio, siempre y cuandotenga como mnimo 150 semanas cotizadas en la subcuenta de retiro,cesanta y vejez. Estos recursos provendrn de la Cuota Social que debertener recursos suficientes para este retiro. Esta prestacin se da solamenteuna vez en su vida laboral.
Como requisito debe contar con laResolucin de Ayuda para Gastos deMatrimonio, trmite que se realiza antel IMSS. Una vez que usted tenga laResolucin de Ayuda podr acudir a laAfore a solicitar sus recursos.
RETIRO POR MATRIMONIO
OJO:Si usted ya celebr su matrimonio hace algunos aos, tambin podracceder a la Ayuda para Gastos de Matrimonio ya que esta prestacin novence. La cantidad que pueda retirar, depender de la fecha de celebracin desu matrimonio. Como requisito, el matrimonio debe haber sido celebrado apartir del 1 de julio de 1997.
Fuente: investigacin Condusef
ste ser la base para
determinar el monto de lascuotas obrero patronales a
cargo del patrn y, porende la base para el clculo
de las prestaciones endinero a que tiene derecho
el trabajador o susbeneficiarios legales:
Usted puede calcular suSalario Base de Cotizacinpara conocer el monto de
lo que puede retirar:
Tenga con usted todos losconceptos y montos querecibe de percepciones
mensuales (cuota mensual,gratificaciones, habitacin,
primas, comisiones).
CONCEPTO
Sueldo mensual
Ayuda de transporte
Prima de antigedad
Compensacin por desarrollo y capacitacin
SUMA
Divida la suma entre 30 para sacar el monto diario
Salario Base de Cotizacin
5,600.00
300.00
50.00
600.00
6,550.00
6,550.00/30
218.33
MONTO
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primer plano
Encuesta de Calidad en el ServicioDe acuerdo con los resultados de la Quinta Encuesta Nacional sobre Calidad en el Servicio a Clientes de las Afores, reali-zada por Berumen y Asociados, ocho de cada diez clientes cambian de Afore en busca de una mejora en las comisiones,en el rendimiento y en el servicio.
En el ejercicio participaron las 17 Afores afiliadas a la Asociacin Mexicana de Administradoras de Fondos para el Re-tiro (Amafore) y se logr encuestar a 2,864 clientes de todo el pas. Se desprenden los siguientes resultados:
La CONSAR regula a las Afores
Establece las reglas paraque el Sistema de Ahorropara el Retiro (SAR) fun-cione adecuadamente.
Vigila adecadamente que se resguarden debi-damente los recursos de los trabajadores.Se asegura de que brinden la informacin re-querida para los trabajadores (que le enven
su estado de cuenta por lo menos dos vecespor ao, por ejemplo).Est facultada para imponer multas a las Afo-res y sanciones a los empleados de stas encaso de algun incumplimiento.Con todo ello, se asegura no slo de que elSAR funcione sino de que los derechos de lostrabajadores son respetados por las Afores.
Despus de cinco encuestas, la calidad delservicio en los Centros de Atencin Telefni-ca de las Afore se increment de 85% a 95%.
El sector Afore se ubica como lder en ca-lidad en el servicio respecto a mediciones si-milares hechas en otros segmentos del sector
financiero como son las Instituciones de Se-guros (Gastos Mdicos Mayores con el 86.4y Seguro de Automvil con el 74.9) y Buroesde Crdito (81.0).
Por Afore participante, a nivel nacional elprimer lugar correspondi a ING Afore con97.7 puntos. Afore Bancomer obtuvo una ca-lificacin muy cercana: 97.2 puntos. El lti-mo sitio se ubic Afirme Bajo Afore con 84.2puntos.
Para ms informacin consulte:www.condusef.gob.mxwww.consar.gob.mxSARTEL 01800-50-00-747 (sin costo)
El margen entre la calificacin ms alta ybaja muestra reas de oportunidad:
a) Bajar los tiempos de desahogo con res-pecto a los principales problemas planteadospor los usuarios; as como los tiempos en laentrega de estados de cuenta y en las correc-ciones de datos generales, ya que se registra-
ron Afores que tardan en promedio diez daspara realizar dichos trmites.
b) Revisar la capacidad de respuesta de laslneas telefnicas a disposicin de los clientesen los Centros de Atencin Telefnica, ya queuno de cada tres clientes encuestados propu-so dicha mejora en el servicio.
c) Mejorar la entrega de los estados decuenta (9% de los clientes), ms difusin deinformacin sobre las Afore (8% de los en-trevistados) y dar respuesta a las inconformi-dades planteadas por los clientes (6% de los
encuestados).97.7
97.2
84.2
LAS MEJOR CALIFICADAS
LA PEOR CALIFICADAComisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
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25MAYO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mxcondusef.gwww.
CONDUSEF te asesora, protege y defiendeLlmanos:01 800 999 80 80
Evita que crezca innecesariamente tu deuda en las tarjeta de crdito
Para hacer frente a los problemas de pago, puedes acercaral banco para negociar una reestructura de tu adeudo
El crdito es de gran ayuda, aprende a usarlo
La informacin es tu ganancia.
Te preocupantus deudas?
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tendencias
Sociedadesde
inversinwww.condusef.gob.mx26 PROTEJA SU DINERO MAYO 2009
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tendencias
Estos cuatro tipos de sociedades de inversin tienen estrategias propias
de acuerdo al tipo de inversiones que realizan, por lo que adicionalmente
a la razn social es muy comn encontrarse subclasicaciones como:
especializada, de cobertura, indizada al IPC, etc.
Cabe mencionar que las sociedades de inversin en instrumentos dedeuda y las de renta variable son burstiles, es decir, usted puede comprar
y vender dentro de procedimientos conectados con la bolsa de valores para
proporcionar liquidez, mientras que las sociedades de inversin de capitales
y de objeto limitado pueden no ser negociadas dentro de la bolsa de valores
lo cual disminuye su liquidez, por lo que debe vericar esta situacin para
tomarla en cuenta al invertir.
Administracin profesional: es posible que usted no tenga la habilidad
para invertir y dar seguimiento al comportamiento de los mercados en la
bolsa de valores, por lo que est dispuesto a que se cubran los costos que
incurre la sociedad de inversin por una administracin profesional paraque se haga por usted.
Tericamente al menos, sus ganancias deberan ser mejores porque
su inversin est siendo administrada por profesionales en el manejo de
carteras de valores. Sin embargo, al igual que en las casas de bolsa no se
puede garantizar un rendimiento.
Diversicacin:cuando la sociedad de inversin rene el dinero de todos
sus socios inversionistas acumula un elevado monto de capital, lo cual le
posibilita negociar una gran variedad de acciones u otros activos, a diferencia
de un pequeo inversionista que slo podra invertir en poca diversidad
si es que no se ve limitado a un solo instrumento. Cuando la sociedadde inversin coloca el dinero de esta forma (diversicndolo) se reduce el
riesgo de que un instrumento disminuya su precio afectando el valor total
del portafolio(1) de la sociedad de inversin.
Si su consejero (nanciero o independiente) le recomienda que
diversique sus inversiones en varias sociedades de inversin, asegrese
que el portafolio(1) est verdaderamente diversicado. No es bueno, por
ejemplo, colocar su dinero en tres sociedades de inversin exactamente
con la misma estrategia de inversin. El resultado ser que su dinero est
invertido bsicamente en las mismas compaas o propiedades en los tres
fondos. Esa no es una verdadera diversicacin.
Menor costo de entrada al mercado de valores: puede iniciar su inversin
desde montos relativamente bajos (por ejemplo $1,000), que, si fueran
invertidos directamente en acciones o instrumentos de deuda no seran
posibles por los montos mnimos de inversin o bien tendran cuotas y
comisiones relativamente altas en proporcin por las operaciones. Tambin
es posible desarrollar un plan de ahorros, invirtiendo montos relativamente
bajos en la sociedad de forma regular.
La sociedad para
invertir obtiene eldinero vendiendo
al inversionista
acciones
representativas de
su capital, con lo que
el inversionista se
vuelve socio y puede
participar en las
ganancias y prdidas
que generen las
inversiones que
realiza la sociedad.
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La sociedad de
inversin es tan
buena como los
activos en queinvierte
El propsito
de diversificar
la cartera es
distribuir el riesgo
en diferentes
emisoras
Mnimo seguimiento de las inversiones: la sociedad de inversin (y
los organismos que le prestan servicios) son responsables de evaluar los
instrumentos en que est invertido el dinero de los inversionistas y tomar
decisiones, de forma que emite una serie de reportes a las autoridades,
incluyendo un precio diario, y peridicamente publica informacin sobreel portafolio y su calicacin; adems del estado de cuenta mensual que
debe enviar al cliente inversionista.
De modo que usted puede leer esta informacin de la sociedad de
inversin, en lugar de leer la informacin de todos los instrumentos en
que est invertido el dinero de la sociedad de inversin. Su contacto con la
sociedad de inversin es la entidad con quien rma el contrato y es quien
compra, vende y distribuye las acciones que usted posee.
ASPECTOS A TOMAR EN CUENTA Y LOS RIESGOS:
La sociedad de inversin es tan buena como los activos en que invierte:por ejemplo, si la sociedad invierte en acciones entonces una cada en
el precio de stas signica que el precio de los ttulos de la sociedad de
inversin bajarn, al reconocer esta baja en el valor de sus activos, en el
porcentaje que representan del portafolio total.
Invertir a travs de sociedades de inversin no cambia los principios
bsicos de inversin sobre certidumbre, rendimiento y riesgo; por eso
es importante que escojas una sociedad de inversin cuya estrategia de
portafolio sea acorde a tus necesidades (revisa el prospecto de informacin
al pblico inversionista).
2. Diversicar puede signicar que las utilidades se diluyan:igual que encualquier estrategia de diversicacin, existe la desventaja que las utilidades
se diluyen, como lo hacen las prdidas. Si una compaa en particular
es muy exitosa (sus acciones suben), su resultado global en el portafolio
puede ser frenado por aquellas otras compaas (acciones) en que invirti la
sociedad y que no fueron exitosas.
3. Usted no controla las inversiones:igual que en un contrato discrecional con
una casa de bolsa, en un fondo de inversin usted no decide qu instrumentos
comprar o vender y tampoco cundo; la encargada de manejar el portafolio es la
sociedad de inversin de acuerdo a los parmetros indicados en el prospecto de
informacin al pblico inversionista.Esto antes se mencion como una ventaja pero tambin tiene sus
desventajas, como el depender de los aciertos y atenerse a los errores de otros,
o tener que aceptar esos criterios con sus consecuencias; estos inconvenientes
se minimizan eligiendo adecuadamente la sociedad de inversin en que
desea invertir a travs del prospecto, es decir limitando el riesgo en que
incurrir el fondo en sus operaciones de acuerdo al perl que se seale.
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tendencias
Los lmites de su facultad de decisin son: compra
o vender las acciones de la sociedad de inversin de
acuerdo a sus necesidades, pero respetando los plazos
y montos mnimos, y cambiarse entre diferentes
sociedades de inversin de acuerdo a perfil deriesgo que elija.
Tambin puede darse que el equipo que trabaja
para la sociedad de inversin cambie, lo cual puede
impactar en el desempeo de la operadora y sus
sociedades. Algunas veces, un equipo completo de
anlisis puede cambiarse, lo cual puede hacer que el
rendimiento pasado de una sociedad de inversin sea
un indicador equivocado de su futuro desempeo.
Su consejero debe ser capaz de informarle si el
equipo que est a cargo de la sociedad de inversin
es estable o no.El desempeo pasado no garantiza eldesempeo futuro
Algunas sociedades de inversin pueden ser caras:
las cuotas y comisiones pueden pesar rpidamente, por
lo que debe vericarlas antes de invertir. La mayora
de las entidades que distribuyen las acciones de la
sociedad de inversin cobran cuotas por la custodia y
administracin de sus acciones del fondo, pero pueden
aplicarse otro tipo de comisiones anuales o bien las
bsicas por entrar y salir de la sociedad de inversin
(compraventa de las acciones), lo que reduce elrendimiento o la inversin.
La regulacin actual prohbe el cobro de
comisiones por la compraventa de acciones de
sociedades en instrumentos de deuda, y las limita
hasta 1.7% sobre el monto de la operacin en el caso
de las de renta variable.
Las comisiones que se cobran por ingresar se
disminuyen de su inversin inicial, lo cual puede
afectar el redimiendo a largo plazo de su inversin. Al
igual que las comisiones por salir o las cuotas pueden
afectar la ganancia al restarse de sus rendimientos.(1) Se le llama portafolio o cartera a la combinacin
de todos los instrumentos que maneja como activos
la sociedad de inversin: efectivo, pagars, acciones
y otros activos. El propsito de diversificar la cartera
es distribuir el riesgo en diferentes emisoras y as no
poner todos los huevos en una sola canasta.
Para seleccionar una sociedad de inversin, es
recomendable atender los siguientes aspectos:
1. Defina sus necesidades: asegrese de haberpensado lo que pretende alcanzar financieramente yqu tan pronto desea alcanzarlo. Considere el tipo deriesgo que est dispuesto a tomar.
2. Pregunte a su alrededor: a sus amigos, colegas,su contador u otros consejeros profesionales.
3. Obtenga asesora si es necesario: puede hacer
su propia seleccin sin la necesidad de un consejerofinanciero o independiente.
4. Verifique que la operadora de la sociedadde inversin est autorizada: una operadora desociedades de inversin, sea casa de bolsa, banco oindependiente, debe estar autorizada por la CNBV.
5. Verifique que la sociedad de inversin estautorizada: a su vez una sociedad de inversin tambindebe estar autorizada por la CNBV y registrada con la
Condusef. Tambin tendr autorizado un rgimen deinversin de acuerdo al tipo de sociedad y al prospectoque tenga registrados con la CNBV.
6. Lea el prospecto de informacin al pblicoinversionista: un requisito indispensable es que laoperadora que compra y vende las acciones de lasociedad de inversin debe entregarle un prospectode informacin sobre la estrategia de la sociedad deinversin. (autorizado por la CNBV).
FUENTE: Condusef
Para tomar en cuenta
Si desea consultar ms informacin ingrese a:
http://www.condusef.gob.mx/PDF-s/cuadros_comparativos/otros_sectores/bursatil/operadoras_inversion.swf
www.condusef.gob.mx
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Obtenga
financiamientohasta por
50 das sin pagar
intereses
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Foto e ilustracin:Arturo Olivier G.
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sutarjetaara ser un tarjetahabiente que paga 0% de inters, debe conocer y
utilizar la tarjeta de crdito de forma inteligente, ya que esto puede
generarle grandes benecios. La ventaja principal es utilizar el crdito
que le da el banco por 50 das, pero para ello deber pagar el total de
los consumos que haya tenido durante el periodo, para que de estaforma no pague ninguna cantidad por concepto de intereses.
Financiarse con el plstico es posible para cualquier
tarjetahabiente, desde una persona que tiene un salario
modesto, hasta aquellas que tienen ingresos mayores. El secreto
est en utilizar el plstico correctamente y familiarizarnos con
los diversos conceptos que involucran el funcionamiento de las
tarjetas de crdito.
Pero, qu es lo que debe conocer para darle un buen uso a su tarjeta?
Aqu le decimos qu conceptos debe tomar en cuenta.
Fecha de corte,es el da del mes en que termina e inicia un nuevoperodo de lo que gastamos en la tarjeta.
Fecha lmite de pago,es la fecha que tiene el tarjetahabiente para realizar el
pago y no caer en morosidad y en donde generalmente los bancos otorgan 20
das naturales a partir de la fecha de corte.
Pago mnimo,es la cantidad a pagar al banco para no caer en morosidad.
Viene indicada en el estado de cuenta.
Pago para no generar intereses, es aquella cantidad de consumos realizados
durante el perodo y que tiene que ser liquidada totalmente, a la que se debenincluir los pagos mensuales correspondientes a promociones a meses sin intereses.
Perodo, es la fecha de inicio y n que comprende un ciclo. Oscila entre 30 y 31 das.
P
MNICAMARTNEZ
CONSULTELASECCINABCDELUSUARIO
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RECOMENDACIONES
Fuente: Condusef
EJEMPLO:La parte del calendario sombreada en color verde representa los das del
perodo. A partir del da 8 de enero y hasta el 7 de febrero, se pueden hacer
compras. Se sugiere hacerlas durante los primeros das del perodo es decir, el
8, 9, 10 y 11 de enero.El da 7 de febrero es cuando el banco hace el corte de la tarjeta y procede a
elaborar el estado de cuenta, que le llegar al domicilio del tarjetahabiente los
5 das posteriores a la fecha de corte (nal).
El banco otorga 20 das (rea sombreada en color azul), a partir de la fecha
de corte (nal) para que el tarjetahabiente pague lo indicado en el estado de
cuenta y que ser el da 27 de febrero que es la fecha lmite de pago.
Para este ejemplo, hay 51 das de nanciamiento, mismos que estn
comprendidos desde el da 8 de enero y hasta el da 27 de febrero en donde se
tiene que realizar el pago total de los consumos realizados.
Cabe aclarar que si la persona utiliza la tarjeta el da 9 de enero, entonces
tendr 49 das de nanciamiento, si la utiliza el da 10, entonces tendr 48
das y as sucesivamente.
Adems de los conceptos y los puntos anteriores, para que no pague
intereses deber pagar el total de los consumos realizados (saldo total), por lo
que le recomendamos no rmar ms de su capacidad de pago.
El principal beneficio esutilizar el crdito que le da
el banco por 50 das, peropara ello deber pagar el
total de los consumos quehaya tenido durante el
periodo, para que de estaforma, no pague ningunacantidad por concepto de
intereses
1. Liquide el total de sus consumos del periodo en la fecha de pago
indicada en su estado de cuenta.
2. Utilice su tarjeta los primeros das siguientes a la fecha de corte.
3. Slo firme lo que pueda pagar en su totalidad cada fecha de pago.
4. No abuse de las promociones a meses sin intereses ya que comprometen
su capacidad de pago.
5. Use inteligentemente su tarjeta de crdito y squele el mayor provecho.
ENERO FEBRERO
2. Fde
(fi
3. Fde
1. Fecha decorte (inicio)
4. Das del perodo
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e acuerdo con el Banco de Mxico existen 82
millones 188 mil 025 tarjetas bancarias en
Mxico, as que es muy probable que usted
cuente con una. Es de crdito o de dbito?
Si es de crdito, quiz tenga un dispositivo
electrnico de seguridad (conocido como chip), pues un
total del 64 % de plsticos de tarjetas de crdito emitidas enMxico se respaldan con dicha medida. Pero si su tarjeta es
de dbito o nmina, esa posibilidad se reduce drsticamente
ya que de los 56 millones 936 mil 270 tarjetas en Mxico,
slo 246,423 de las emitidas por el banco HSBC cuentan
con dicho dispositivo; de las cuales 48, 236 tarjetas son de
la cuenta maestra de dbito en dlares y las otras 198,187
pertenecen a la cuenta de dbito en pesos.
As pues, en Mxico las tarjetas con chip siguen siendo
minora, a pesar de que en el documento Programa de
Fomento de Medios Electrnicos de Pago, publicado en
septiembre de 2003, la asociacin de Bancos de Mxico(ABM) planteaba que hacia 2007 todas las tarjetas bancarias
contaran con esta medida de seguridad.
Toda tarjeta con banda magntica es totalmente obsoleta
y presa fcil de la delincuencia en un cajero automtico
mediante un skimmer (dispositivo que descifra el nmero de
banda magntica). Tambin puede ser clonada fcilmente
al pagar un consumo en un restaurante.
Se dice que los bancos han sabido explotar patrones de
comportamiento y tecnologa para vencer al monstruo de
los fraudes con tarjeta. De este modo, las llamadas tarjetas
inteligentes ofrecen el ms alto grado de proteccincontra fraude o falsicacin. La tecnologa chip es
altamente sosticada, lo cual hace que la falsicacin de
una tarjeta sea costosa y difcil, ya que la informacin
almacenada se encuentra encriptada y tiene la capacidad
de acumular mucha ms informacin sobre el cliente.
Para usar estas tarjetas se requiere un cdigo de cuatro
dgitos (NIP) que slo el cliente conoce.
En Mxico, este producto nanciero es ofrecido como
de lealtad. Tal es el caso de las tarjetas blindadas para las que
se deben comprobar ingresos de entre 5 y 15 mil pesos para
su adquisicin. En Europa el uso de este sistema es para
todo aquel usuario de servicios nancieros. Su efectividad
es tal que en Inglaterra todo el sistema bancario utiliza este
dispositivo anti fraudes, por lo que se ha logrado un nivelde seguridad del 97%.
La implementacin de la tarjeta con chip no
signica la abolicin de la tarjeta de banda magntica,
sino la convivencia de ambas tecnologas. La tarjeta
convencional seguir existiendo debido al uso
necesario en pases que no hayan
adoptado todava el sistema de
terminales de chip. Es el caso
de Mxico, pues slo el 40%
de las terminales de punto de
venta han sido actualizadas.
ALGUNOS DATOS INTERESANTES: El costo promedio de una tarjeta con cinta magntica
oscila entre los 20 y 30 centavos de dlar, mientras que
las inteligentes cuestan alrededor de cinco dlares.
Los mayores problemas en materia de fraudes los
enfrentan las instituciones de crdito. La incidencia
es en robo o extravo, consumos con rmas
falsicadas, cargos desconocidos y consumos va
internet no reconocidos. El robo de identidad es el fraude con mayor
frecuencia en Mxico que consiste en la apertura de
nuevas cuentas de tarjetas de crdito, el uso de las
existentes, la apertura de nuevas cuentas de depsito
y la obtencin de prstamos.
(Investigacin de la Condusef, con datos del Banco de Mxico, ABM y PublicAffairs Manager HSBC Mxico)
El club del
CHIPROSSANA CABALLERO
DMuy pocas tarjetas cuentancon esta medida de seguridad
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Elestadodecuentaeseldocumentooficialqueenvaelbancoaldomiciliodelusuario,yenl
sedesglosan
todoslosconsumos,disposiciones,pagos,interesesycomisio
nesqueseefectuaronosegeneraro
nduranteun
periodopreviamentedeterminado,aunquegeneralmenteset
ratadeunmes.
Esteimportantedocumentocuentacondiezpuntosbsicosq
ueeltarjetahabientedebedetomarencuenta:
Cmoleersu
estado
de
cuenta
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Fuente:Condusef
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INGRESOSFIJOS
MES:
INGRESOTOTAL
INGRESOSVARIABLES
Ejemplos:sueldopensin
Ejemplos:comisionesbonosventas
$________-
=
+
+
+
+
$________
Ejemplos:comida
viviendaluz
agua
Ejemplos:pagodedeudasserviciomdicovestimentaimprevistosrecreacin
educacintelfono
transportegas
GASTOSFIJOS
GASTOTOTAL
GASTOSOCASIONALES
n una sociedad donde los recur-
sos son limitados y las necesidades
ilimitadas, la nica forma de ad-
ministrar mejor lo que se tiene es
contar con un presupuesto.
Como institucin fundamental de la so-
ciedad, la familia necesita de esa gua que le
ayude a visualizar cmo distribuye su ingre-
so, en qu gasta ms y en qu rubros puede
ahorrar. Es una herramienta til que le dar
a su familia una perspectiva amplia de lo quetiene, quiere y puede alcanzar y le ayudar a
hacer un plan realista para lograrlo.
Busque el momento oportuno para plati-
car en familia acerca de la forma en que ma-
nejan su dinero; si bien es complicado y a
veces puede provocar conictos, es impor-
tante hablarlo, llegar a acuerdos.
E Un presupuestofamiliar es elregistro puntual
de las entradas
de dinero y
los gastos que
realiza durante
un lapso
determinado
Tome el control!Un presupuesto le permite saber
de dnde viene y a dnde va su dinero
ANA EUNICE ROCHAA
INGRESOS EGRESOS
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proteja su bolsillo
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Saquen pluma y papel.Pueden empezar anotando to-
dos sus ingresos y gastos de cada integrante de la fa-
milia en el ltimo mes.
Es importante no incluir ingresos variablescomo re-
embolso de impuestos, comisiones, bonos, ventas, pues-
to que no son ingresos seguros. Una vez que se obtienen
se puede hacer un ajuste al presupuesto actual.
Un presupuesto les mostrar:
Sus hbitos de consumo
Los rubros donde pueden ahorrar
Su capacidad real de pago
Su presupuesto
familiar paso a paso:
Clasifiquen sus gastosen dos grandes categoras:
Gastos fijos: son gastos que mes con mes deben
pagar y es imposible escaparse de ellos. Ej. Alimenta-
cin, transporte (pasajes, gasolina), servicios (electrici-
dad, gas, agua, etc.), renta, deudas (crdito hipotecario),
educacin y salud. Los pagos a sus cuentas de ahorro
cuentan como gastos. Gastos extra/ocasionales: varan de acuerdo
a los gustos y preferencias de cada fa-
milia: entretenimiento (cine),
vacaciones, regalos de
cumpleaos, etc.
Elijan el lapso que
aplicar a su presu-
puesto. semanal, quin-
cenal, mensual o anual?
Lo ms conveniente es quesu presupuesto gire en torno a
la(s) fecha(s) de pago laboral y/o
fecha(s) de recepcin de ingresos,
lo que les dar la seguridad de pagar las
cuentas a tiempo.
Una vez que deciden el lapso, transfor-
men todos los gastos que anotaron en el paso 1
al lapso elegido. Por ejemplo, si mensualmente gastan
$1,000 en transporte y su presupuesto es quincenal, re-
gistren: $500 quincenales en transporte.
Identifiquen sus ingresos.Trabajen con la parte de in-
gresos (salarios, intereses, renta) que anotaron en el
paso 1. Asegrense de que todos los ingresos corres-
pondan con el lapso que se eligi en el paso 3. Si no es
as, transformen como se hizo con la parte de gastos. Si
en su trabajo no recibe(n) la misma cantidad cada fecha
de pago, saquen un estimado de lo que recibirn.
Saquen la diferencia.Sumen todos los ingresos paraque tengan claro cunto perciben regularmente y su-
men por otro lado todos los gastos para que visuali-
cen a dnde va ese dinero. Una vez que tienen esos dos
grandes totales, a los ingresos resten los gastos.
Si su saldo es positivo quiere decir que estn en posi-
bilidad de ahorrar o en su caso invertir.
Si su saldo es negativo tienen que emprender un plan
para reducir gastos. Es importante jerarquizar los gastos
para darle prioridad a lo ms til y necesario.
Repitan mes a mes la misma dinmica ha-ciendo los ajustes necesarios y proponin-
dose adquirir la disciplina de respetar el
presupuesto.
Planeen a futuro.Hacer un plan
a largo plazo les permitir al-
canzar grandes metas desde
irse de vacaciones hasta dar
el enganche para una casa
y/o ahorrar una cantidad
considerable para su re-tiro. Estos gastos de-
ben ser contemplados en
su presupuesto actual (quin-
cenal, mensual), siguiendo el plan
hasta alcanzarlo.
Deben ser realistas y tener cuidado de establecer
metas imposibles de alcanzar.
Fijen lapsos para alcanzar sus objetivos y recom-
pensas cuando se consiga lo esperado.
Los gastos imprevistos no tienen por qu ser un dolorde cabeza.Prevnganlosy hagan un fondo para este
tipo de emergencias.
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sionales: varan de acuerdo
ncias de cada fa-
(cine),
e
u-
in-
nual?
es quen torno a
laboral y/o
de ingresos,
idad de pagar las
en el lapso, transfor-
Repitan mes a mes la mciendo los ajustes neces
dose a quirir la disci
presupuesto.
P aneen a ut
a largo p a
canzar g
rse e
e e
y/
cotir
ben
su pres
cenal, mensu
hasta alcanzarlo.
Deben ser realistas y tener
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ancosBancosregionalesregionalesConozca las ventajas y desventajas de estas instituciones
ablar de la banca regional es sealar re-
tos y oportunidades. Es hablar de bancos
cuyos funcionarios conocen en persona
a prcticamente todos sus clientes y ellos
tambin los conocen. Instituciones con-
centradas en desarrollar una banca de relacin, ofrecien-
do productos y servicios a la medida, en funcin de las
caractersticas, necesidades y vocacin especca de cada
mercado local. Otra ventaja de contar con bancos re-gionales radica en que, ante cualquier controversia, es
ms fcil contactar a funcionarios con poder de deci-
sin. Entre las desventajas de este tipo de bancos est,
por ejemplo, la posible limitacin a participar en opera-
ciones masivas internacionales.
H
JESS ZAVALA, ADRIANA ROMO,GABRIELA LOZANO
* Mara Gabriela Lozano Galvn es Delegada de la Condusef en Nuevo Len,
Felipe de Jess Zavala es Delegado de la Condusef en Guanajuato y Adriana
Romo Delegada de la Condusef en Jalisco.
CONSULTELASECCINABCDELUSUARIO
puntos cardinales
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N
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Creado en 1994 con un capital contable de 180millones de pesos, llega actualmente a mil 762 millones,constituyndose formalmente como grupo financiero el14 de diciembre del 2005.
Cuenta con 41 sucursales, 33 en Monterrey, dos enAllende, Nuevo Len, tres en Saltillo y dos en TorrenCoahuila, dos en Reynosa y otras dos en Tampico,Tamaulipas, donde presta servicios tradicionales de bancaprivada, con una participacin de 11 por ciento en lasplazas donde tiene operaciones y operaciones de crditopor mil 629 millones de pesos.
Constituida en 1995, Bansi es una institucinde banca mltiple. Su base de operaciones est en Guadalajaray su actividad principal es otorgar crditos comerciales apequeas y medianas empresas. Cuenta con ocho sucursales,cinco en la zona metropolitana de Guadalajara, tiene presenciaen la Ciudad de Mxico, Mrida y Cancn.
Ofrece los servicios de banca mltiple: Cuenta Bansi,Cuenta Bansi pblico en general, Cuenta clsica, Cuentadbito corporativa, Cuenta ejecutiva, Cuenta inversi,Cuenta nmina bansi, Cuenta de cheques en dlares. Noemite tarjetas de crdito.
Afirme Grupo Financiero nace en 1993, con la integracinde las instituciones auxiliares de crdito de factoraje,arrendadora y almacenadora, las que superaron la crisis
financiera de 1994 sin problemas de quebranto alguno, loque permiti al grupo financiero el direccionamiento delcrdito con un amplio conocimiento del sector.
De su creacin a la fecha, Afirme cuenta con 52 centrosde negocios y mdulos bancarios, con presencia en NuevoLen, Guerrero, Morelos y Michoacn. No prevee formalizaralianza alguna o venta de parte de su capital a consorciosinternacionales.
En 1990 nace el Programa Generadora de Ingresos,semilla de Compartamos Banco, que brinda oportunidades
y ofrece crdito como un medio para hacer crecer alas microempresas. Con presencia en la mayora de losestados del pas, Compartamos se caracteriza por ser unintermediario financiero entre los grandes inversionistas ylos segmentos populares. Entre los productos y serviciosque ofrece estn: Crdito Mujer, Crdito Comerciante,Crdito Crece Tu Negocio, Crdito Mejora tu Casa, Segurode Vida y Seguro de Vida Integral.
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