Combinando productos para optimizar la ... - Vida Madrid€¦ · El FMI argumenta que lo mejor...
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¿Por qué es indispensable contratar instrumentos complementarios al sistema
público?
Porque la problemática actual y futura del sistema de reparto de las pensiones públicas españolas hace, que la actual tasa de sustitución del 80% se convierta en un futuro próximo en una tasa del 50% del ultimo salario en activo y entonces….
¿tendremos suficiente para mantener nuestro nivel de vida?
El FMI argumenta que lo mejor sería aplicar "un paquete de medidas que incentive trabajar durante más tiempo y fomente el ahorro complementario". Schaechter ha señalado que los trabajadores tienen que ser conscientes de que su futura pensión no va a ser igual que la de ahora y ha pedido que se informe de lo que pueda cobrar un ciudadano cuando se vaya a jubilar.
Los expertos dicen...
El Instituto Aviva opina en su informe reciente “pensiones en transición”, donde hace un exhaustivo estudio sobre la situación de las pensiones a nivel mundial , que todos los sistemas del mundo se encuentran en plena transición hacia esquemas mas adaptados a una demografía global gobernada por la convergencia de la denominada “segunda transición demográfica” en la que sobresalen dos tendencias: Descenso acusado de la tasa de fecundidad hasta por debajo de los niveles de
reemplazo generacional
Extensión ilimitada de la esperanza de vida
Los expertos dicen...
Concluyendo, que la dificultad de financiar los sistemas de solidaridad intergeneracional, en un contexto de creciente longevidad y reversión de las pirámides poblacionales, hace
necesario que la provisión de rentas de jubilación se oriente hacia sistemas mixtos: público + privado. En cuanto a la prestación de supervivencia (viudedad), muestra una clara tendencia hacia pagos periódicos limitados a menos de un año, un pago único o, incluso, la desaparición
Los expertos dicen...
Se ha podido comprobar que en los países avanzados, Suecia, Dinamarca, en que las pensiones públicas y privadas coexisten de manera equivalente, las tasas de sustitución son elevadas y las pensiones son mas sostenibles y baratas de generar que en aquellos en los que dicha equiparación no existe, como es el caso de España.
El papel de las pensiones privadas
Algunos países avanzados como Suecia o Italia, han introducido hace ya décadas
las “cuentas individuales nocionales” en sus sistemas de reparto,
con el objeto de equiparar las pensiones públicas, desde el punto de vista actuarial, a las pensiones privadas y facilitar una transición “silenciosa” desde un sistema de reparto a uno de capitalización. Las cuentas nocionales hacen a cualquier sistema de pensiones sostenible, a pesar de que no exista una acumulación explícita de reservas de jubilación, ya que las pensiones se causan con arreglo al principio de contribución definida sobre la base de cotizaciones pasadas, aunque estas hayan servido para pagar las pensiones del momento. Normalmente las cuentas nocionales van siempre acompañadas de un sistema de capitalización privada obligatorio
El papel de las pensiones privadas
La capitalización privada hace una interpelación ineludible a los sistemas públicos de pensiones en los siguientes planos: Capitalización de la economía todas las economías necesitan ahorro a largo plazo y este tipo de
ahorro se produce a través del ahorro para la jubilación. Por ello, las modalidades de ahorro previsional deberían estar mejor tratadas fiscalmente hablando, que cualquier otra forma de ahorro, especialmente para evitar que las aportaciones y prestaciones no resulten doblemente fiscalizadas, y también, para fomentar este tipo de ahorro.
Pensiones mas eficientes donde hay una importante presencia de pensiones de capitalización privada se constata que las tasas de sustitución tienden a ser mas elevadas, con aportaciones a estos esquemas públicos + privados relativamente moderadas
Sostenibilidad al basarse en el principio de contribución definida es sostenible por definición, además de que incorpora rendimientos a largo plazo del capital tanto en la fase de acumulación como en la de desacumulación.
Transparencia en todo momento el trabajador tiene acceso a la información de su cuenta y la evolución de la misma.
El papel de las pensiones privadas
El papel de las pensiones privadas
Como conclusión final podemos decir que en los países de los modelos Anglosajón y Nórdico, donde el papel del sistema de capitalización privada junto con el sistema público es determinante, los pensionistas alcanzan de manera muy eficiente elevadas tasas de sustitución de sus pensiones totales: públicas y privadas. Entre el Estado del Bienestar y la sociedad del bienestar hay un trecho amplio que los individuos pueden recorrer por sí mismos, mas allá de lo que el Estado les ofrezca y ello no es esencialmente caro. Aquí es donde el papel de la mediación es fundamental, ya que junto con las aseguradoras daremos la mano al ciudadano y le ayudaremos a recorrer ese camino de la mejor y mas eficiente forma posible, mediante el asesoramiento y la combinación de los instrumentos mas adecuados en cada momento del ciclo de vida del cliente.
Planes de pensiones, PPA
Seguros individuales de ahorro, fallecimiento,
invalidez
Soluciones de la previsión privada
Línea vital del cliente
Unit Linked a prima periódica y/o única
30 40 50 60 70
Riesgo F+IPT ó
IPA
Riesgo +
Ahorro
(PIAS)
Riesgo +
Ahorro
(PIAS) +
Pensiones
Riesgo +
Ahorro
(PIAS) +
Pensiones
Fase de aportación Fase de recuperación
• Seguro vida entera • PIAS • Unit Linked a prima periódica
y/o única
Combinando productos para optimizar la fiscalidad
Durante las aportaciones
Sin efecto fiscal
• Plan de pensiones Reducción BI
general del IRPF
• Seguro vida entera
Combinando productos para optimizar la fiscalidad
Durante las prestaciones
• PIAS
• Unit Linked a prima periódica y/o única IRPF/RCM
IRPF/RCM para incapacidad/rescate
IRPF/RCM con reducciones previstas para rentas
vitalicias
ISD para fallecimiento
Combinando productos para optimizar la fiscalidad
Durante las prestaciones
• Plan de pensiones Tributación en la
renta general del IRPF
Combinando productos para optimizar la fiscalidad
Durante las aportaciones
• Seguro vida entera • PIAS • Unit Linked a prima periódica
y/o única
• Plan de pensiones
También combinamos productos con cierta liquidez con los que no la tienen
Combinando productos para optimizar la fiscalidad
Durante las prestaciones
• Seguro vida entera • PIAS • Unit Linked a prima periódica
y/o única
• Plan de pensiones
ISD ó IRPF/RCM
IRPF/RT
Conclusiones
Se hace indispensable la contratación de instrumentos privados para poder conseguir una tasa de reposición suficiente entre la pensión pública y privada, cuyo importe se adecue a nuestras necesidades, combinando productos de forma, que el coste sea lo menor posible, ya que parte de las aportaciones las pueda financiar la propia desgravación de uno de los productos y al final parte de la fiscalidad de dicho producto, lo absorberá aquel que en su momento no desgravó. El ciudadano solo podrá obtener este asesoramiento si se lo brinda un profesional en materia de previsión social, que es el futuro de nuestra profesión, como mediadores y compañías, formando el triángulo de éxito, donde el cliente siempre estará en el vértice del mismo.