BORRADOR DE LA INTERVENCIÓN ‘PREVENCIÓN DEL FRAUDE EN...
Transcript of BORRADOR DE LA INTERVENCIÓN ‘PREVENCIÓN DEL FRAUDE EN...
1
BORRADOR DE LA INTERVENCIÓN ‘PREVENCIÓN DEL FRAUDE EN SEGUROS’ DE Dª PILAR
GONZÁLEZ DE FRUTOS, PRESIDENTA DE LA FEDERACIÓN INTERAMERICANA DE
EMPRESAS DE SEGUROS (FIDES). LA PONENCIA TUVO LUGAR EL MARTES 29 DE
NOVIEMBRE Y FORMABA PARTE DEL ‘SEMINARIO REGIONAL SOBRE LA CAPACITACIÓN DE
SUPERVISORES DE SEGUROS DE LATINOAMÉRICA’ CELEBRADO EN EL HOTEL SHERATON
DE SAN JOSÉ (COSTA RICA). EL EVENTO FUE ORGANIZADO POR IAIS, ASSAL Y
SUGESE. SE RUEGA COTEJAR CON EL DISCURSO FINALMENTE PRONUNCIADO.
A MÍ ME COMPETE EN ESTA MESA Y ANTE ESTA AUDIENCIA, LÓGICAMENTE
FORMADA EN SU MAYORÍA, SI NO TOTALIDAD, POR LOS SUPERVISORES DE SEGUROS,
APORTARLES ALGUNAS VISIONES DESDE EL SECTOR PRIVADO SOBRE EL PROBLEMA DEL
FRAUDE, LA PREVENCIÓN Y LUCHA CONTRA EL MISMO, Y LAS CONSECUENCIAS QUE ELLO
PUEDE Y DEBE TENER DESDE EL PUNTO DE VISTA DE LA SUPERVISIÓN.
2
EL FRAUDE ES UNO DE LOS ELEMENTOS, NO DESDE LUEGO EL ÚNICO, QUE
FORMA PARTE DE UN CONJUNTO DE RIESGOS A LOS QUE SE ENFRENTA LA ENTIDAD
ASEGURADORA, Y QUE SON CONOCIDOS COMO RIESGOS OPERACIONALES. EL RIESGO
OPERACIONAL SE PUEDE DEFINIR DE MUCHAS FORMAS; UNA EN LA QUE ESPERO QUE
TODA MI AUDIENCIA SE ENCUENTRE CÓMODA ES AQUÉLLA QUE NOS DICE QUE LOS
RIESGOS OPERACIONES SON AQUELLOS QUE LA ENTIDAD ASEGURADORA PUEDE
COMETER POR RAZÓN DE AFRONTAR SU DÍA A DÍA CON UNA EXCESIVA NEGLIGENCIA. EL
RIESGO OPERACIONAL TIENE MUCHOS ÁNGULOS Y POR LO TANTO ENGLOBA
SITUACIONES MUY DIFERENTES. LOS PROBLEMAS REPUTACIONALES EXIGEN DE LA
ENTIDAD ASEGURADORA QUE TENGA UNA POLÍTICA ADECUADA DE GESTIÓN DE SU
MARCA Y SU IMAGEN; LA ELEVADA DEPENDENCIA QUE TIENE HOY LA GESTIÓN
ASEGURADORA RESPECTO DE LOS SISTEMAS PARA EL TRATAMIENTO DE LA INFORMACIÓN
REQUIERE QUE EL ASEGURADOR DISPONGA DE PLANES DE CONTINGENCIA
3
RELACIONADOS CON SU ESTRUCTURA DE INTELIGENCIA; LOS PROBLEMAS QUE SE
PUEDAN DERIVAR DE UNA MALA GESTIÓN O DE UN MAL FUNCIONAMIENTO DE LA RED
COMERCIAL, O DE LAS ESTRUCTURAS DE ATENCIÓN AL CLIENTE, TAMBIÉN RECLAMAN
DE SUS PROPIAS POLÍTICAS DE CALIDAD. ÉSTOS QUE CITO SON SÓLO ALGUNOS
EJEMPLOS DE VERTIENTES DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA QUE SE PUEDEN VER
AFECTADOS EN EL MARCO DE UNA POLÍTICA EXIGENTE DE PREVENCIÓN DEL RIESGO
OPERACIONAL. Y ESTÁ, POR SUPUESTO, EL FRAUDE.
EL FRAUDE ES CONNATURAL AL SEGURO, PORQUE EL SEGURO, AL SER UN
SERVICIO CUYO CICLO DE PRODUCCIÓN ESTÁ INVERTIDO, SE PRESTA A LA PRODUCCIÓN
DEL FRAUDE COMO CAUSA DIRECTA DE LA NATURALEZA DE LA RELACIÓN ENTRE
ASEGURADOR Y CLIENTE. SIN EMBARGO, LO PRIMERO QUE ME GUSTARÍA DECIRLES ES
QUE EL FRAUDE AL SEGURO, A PESAR DE SER CONNATURAL A NUESTRA ACTIVIDAD, NO
EXISTE. NO: NO EXISTE. LO QUE EXISTE SON LOS FRAUDES AL SEGURO. LA DIFERENCIA
4
MORFOLÓGICA PUEDE PARECER BALADÍ O DESPRECIABLE, PERO NO LO ES. QUIZÁ LO
PRIMERO QUE HAY QUE ENTENDER RESPECTO DEL FRAUDE, QUE DEBEN ENTENDER
TANTO LOS ASEGURADORES COMO SUS SUPERVISORES, ES QUE EL FRAUDE AL SEGURO
SON MUCHOS FRAUDES, Y QUE ELLOS, ENTRE SÍ, SE PARECEN POCO SI NO ES POR LA
NATURALEZA ESENCIAL DE ESTAFA QUE CONLLEVAN.
ESTE PROPIO PRINCIPIO YA LO ACEPTA LA IAIS EN LOS DESARROLLOS RELATIVOS
A SU CORE PRINCIPLE VIGÉSIMO SÉPTIMO. EN EL MÓDULO BÁSICO QUE DESARROLLA
ESTE ASUNTO DISTINGUE YA DOS TIPOS DE FRAUDE: EL COMETIDO POR EL ASEGURADOR
FRAUDULENTO Y EL COMETIDO CONTRA EL ASEGURADOR. ESTA DIVISIÓN ES LÓGICA Y,
COMO RECONOCE LA IAIS, REQUIERE DE HERRAMIENTAS DIFERENTES POR PARTE DEL
SUPERVISOR. SIN EMBARGO, A LO QUE YO ME ESTOY REFIRIENDO HOY AQUÍ ES A QUE
LA DEFINICIÓN DEL SEGUNDO TIPO DE FRAUDE POR LA IAIS ES, TAL VEZ, DEMASIADO
GENÉRICA. EL FRAUDE COMETIDO POR ASEGURADORES FRAUDULENTOS, GHOST
BROKERS Y OTRAS FIGURAS, QUEDA FUERA DEL ÁMBITO DE MIS PALABRAS, PUESTO QUE
SE TRATA DE UNA ESTAFA ANTE LA QUE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS DEBEN ACTUAR
COMO CUALQUIER OTRO PROVEEDOR CUYA IDENTIDAD ES USURPADA SIN SU
CONOCIMIENTO Y CONSENTIMIENTO. A LA HORA DE VALORAR LA ACCIÓN DEL
ASEGURADOR CONTRA EL FRAUDE, EL VERDADERAMENTE IMPORTANTE ES EL SEGUNDO.
Y ES AQUÍ DONDE YO LES QUIERO DEJAR LA IDEA DE QUE, EN REALIDAD, NO ESTAMOS
HABLANDO DE UN SOLO TIPO DE FRAUDE.
5
ASÍ PUES, LO PRIMERO QUE HAY QUE ABORDAR, TAL Y COMO YO LO VEO, EN
UNA ADECUADA GESTIÓN DEL FRAUDE, ES LA SEGMENTACIÓN DEL MISMO.
PERSONALMENTE, Y EN UN ESQUEMA TAL VEZ EXCESIVAMENTE SIMPLE, YO VEO CUATRO
NIVELES O CATEGORÍAS DE FRAUDE.
EN PRIMER LUGAR, EXISTE EL FRAUDE, DIGAMOS, TRADICIONAL O
ESTRUCTURAL. LO LLAMO ESTRUCTURAL PORQUE, CUANDO MENOS POR LAS
OBSERVACIONES QUE YO HE PODIDO HACER, SUELE REGISTRAR MENOS VARIACIONES
CON EL TIEMPO Y CON LOS CICLOS. LO LLAMO TRADICIONAL PORQUE ES EL FRAUDE EN
EL QUE LAS PERSONAS NORMALES PIENSAN CUANDO SON INSTADAS A IMAGINAR UN
FRAUDE A UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS. EN EFECTO, SI HACEN USTEDES EL EJERCICIO
DE PEDIRLE A ALGÚN CONOCIDO SUYO, PERO ES IMPORTANTE QUE SEA LEGO EN
MATERIAS ASEGURADORAS, QUE LE CITE UN EJEMPLO DE FRAUDE AL SEGURO, ES MUY
PROBABLE QUE ESA PERSONA LES HABLE DEL DUEÑO DEL EDIFICIO O LA FÁBRICA QUE
6
LA QUEMA PARA COBRAR EL SEGURO O, SI ES UN POCO MORBOSO, DE LA PERSONA QUE
MATA A SU CÓNYUGE PARA COBRAR UNA JUGOSA INDEMNIZACIÓN DE SEGURO DE VIDA.
EL FRAUDE TRADICIONAL ES POCO FRECUENTE Y SUELE SALIR MUY CARO, LO
CUAL HABITUALMENTE LE JUEGA EN CONTRA. LE JUEGA EN CONTRA PORQUE ESTAMOS
HABLANDO DE FRAUDES EN LOS QUE LA RELACIÓN COSTE/BENEFICIO PERCIBIDA POR EL
ASEGURADOR A LA HORA DE INVESTIGARLO Y PERSEGUIRLO ES MUY ELEVADA. UNO,
TAL VEZ O PROBABLEMENTE, NO CONTRATA UN DETECTIVE PRIVADO PARA INVESTIGAR
UN FRAUDE DE 500 DÓLARES; PERO TENDRÁ MUCHOS INCENTIVOS EN HACERLO SI EL
SINIESTRO QUE ESTÁ EN JUEGO ES DE 500.000 DÓLARES. EN TÉRMINOS PURAMENTE
MATEMÁTICOS, SI INVESTIGAR ESTE ÚLTIMO FRAUDE NOS VA A COSTAR 10.000
DÓLARES, ESE GASTO NOS VA A SER RENTABLE SIEMPRE QUE LA PROBABILIDAD DE QUE
LA INVESTIGACIÓN CULMINE EN QUE SEAMOS LIBERADOS DEL PAGO SEA SUPERIOR AL
2%.
SON TERRENO DEL FRAUDE TRADICIONAL LOS RAMOS CON RIESGOS MEDIANOS O
GRANDES, NORMALMENTE LIGADOS A LA PRODUCCIÓN. ES PERFECTAMENTE POSIBLE
QUE UN RAMO MASA SE PRODUZCA UNA ESTRATEGIA DE ESTE TIPO, PERO ES NECESARIO
REALIZAR UN MONTAJE DE SINIESTROS MUY SOFISTICADO. CIERTAMENTE, CUANDO
MENOS EN EL MERCADO ESPAÑOL, QUE LÓGICAMENTE ES EL QUE CONOZCO BIEN, SE
HAN DADO CASOS EN EL SEGURO DE VIDA DE PERSONAS QUE GENERARON UN ESQUEMA
DE MUERTES REPETIDAS, PRODUCIDAS NORMALMENTE EN PAÍSES EN VÍAS DE
DESARROLLO DONDE LA OBTENCIÓN DE CERTIFICADOS DE DEFUNCIÓN ES, DIGAMOS,
7
MÁS LAXA. PERO SE TRATA DE CASOS MUY AISLADOS POR LA COMPLEJIDAD DE SU
GENERACIÓN.
EL SEGUNDO TIPO DE FRAUDE QUE CUANDO MENOS YO VEO LO DENOMINAMOS
EN MI MERCADO FRAUDE OCASIONAL O AMATEUR. ESTE FRAUDE ES REALIZADO POR
PERSONAS QUE LAS MÁS DE LAS VECES NO SON DEFRAUDADORES PROFESIONALES, PERO
SE ENCUENTRAN EN UNA SITUACIÓN EN LA QUE PERCIBEN UNA NECESIDAD ECONÓMICA
Y TAMBIÉN, AL TIEMPO, PERCIBEN LA OPORTUNIDAD DE OBTENER TODO O PARTE DE
LOS RECURSOS QUE NECESITAN MEDIANTE UN FRAUDE AL SEGURO.
EL FRAUDE OCASIONAL SE PRODUCE FUNDAMENTALMENTE EN LOS RAMOS MASA,
PUESTO QUE ES AQUÍ DONDE SE ENCUENTRA EL CLIENTE DEL SEGURO QUE MEJOR
RESPONDE A LA DESCRIPCIÓN QUE LES ACABO DE HACER. EN TÉRMINOS TÉCNICOS, EL
FRAUDE INFORMAL, CUANDO «DESPIERTA» O SE ENERVA, RESPONDE A UN PERFIL QUE
NORMALMENTE ES DETECTABLE EN LAS ESTADÍSTICAS QUE ESTÁ ACOSTUMBRADO A
8
MANEJAR EL SECTOR: CUANDO EL FRAUDE OCASIONAL SE INCREMENTA, EL RAMO O
MODALIDAD DE QUE SE TRATE EXPERIMENTA LOS DOS EFECTOS COMBINADOS DE QUE SU
FRECUENCIA DE SINIESTROS SE ELEVA Y SU COSTE MEDIO SE REDUCE, PERO SIEMPRE
CON EL RESULTADO DE QUE LA ELEVACIÓN DE LA FRECUENCIA SE IMPONE AL DESCENSO
DEL COSTE, DE MODO Y FORMA QUE EL COSTE TOTAL PRODUCIDO TIENDE A SER MAYOR.
LA LÓGICA DE ESTA EVOLUCIÓN SE ENCUENTRA EN EL HECHO DE QUE EL
DEFRAUDADOR, LO HEMOS DICHO, ES OCASIONAL. NO PLANIFICA UNA ACCIÓN DE
ESTAFA MUY COMPLICADA Y, POR LO TANTO, SU DEMANDA, CON NO SER SOFISTICADA,
NO SUELE SER POR UNA GRAN CANTIDAD. ES UN FRAUDE MUY PRESENTE EN SINIESTROS
DE COSTE MEDIO BAJO. POR EJEMPLO, EN EL SEGURO DEL AUTOMÓVIL SE PRESENTARÁ
MÁS EN LOS DAÑOS MATERIALES QUE EN LOS CORPORALES Y, DENTRO DE ÉSTOS
ÚLTIMOS, SE VINCULARÁ A SECUELAS O DAÑOS RELATIVAMENTE LEVES, COMO EL
LATIGAZO CERVICAL, QUE A LOS GRAVES O MUY GRAVES; AUNQUE, PARA SALPIMENTAR
LAS COSAS, NUNCA FALTARÁ EL QUE SE ATREVA A INTENTAR CONVENCERNOS DE QUE
SE HA QUEDADO PARALÍTICO EN UN ACCIDENTE A PESAR DE ANDAR CON SOLTURA.
EN ESPAÑA, Y LA CITO COMO EJEMPLO PORQUE ES LO QUE CONOZCO, DURANTE
LOS AÑOS CENTRALES DE LA CRISIS ECONÓMICA, QUE VIVIÓ UNA RESTRICCIÓN MUY
SIGNIFICATIVA DE LAS RENTAS DE LOS HOGARES, ESTE PERFIL SE DIO EN EL SEGURO
DEL HOGAR. EL SEGURO DEL HOGAR EN MI MERCADO ES UN SEGURO MULTIRRIESGO
MUY COMPETITIVO, QUE ENGLOBA MUCHAS COBERTURAS EN UNA SOLA PRIMA. UNA DE
LAS COBERTURAS QUE ENGLOBA ES LA DE ROBO, Y ES COMÚN QUE SE COMERCIALICE
9
INCLUYENDO NO SÓLO EL ROBO EN LA VIVIENDA, ESTO ES LA ACCIÓN CON ESCALO Y
VIOLENCIA EN LAS COSAS; SINO TAMBIÉN EL ROBO EN LA CALLE, CON O SIN
INTIMIDACIÓN DE LAS PERSONAS. ESTA COBERTURA INCLUIDA EN LAS PROTECCIONES
DEL SEGURO MULTIRRIESGO ES LA QUE SUFRIÓ UN ATAQUE SIN PALIATIVOS POR PARTE
DEL FRAUDE AMATEUR DURANTE LOS AÑOS DE LA CRISIS. CON CARGO A ESA
PROTECCIÓN DEL SEGURO ES, O MÁS BIEN ERA, RELATIVAMENTE FÁCIL OBTENER UNA
INDEMNIZACIÓN INTERESANTE, HASTA DE UNOS 800 EUROS EN ALGUNOS CASOS,
PRETENDIENDO HABER SIDO VÍCTIMA DEL ROBO DE ALGÚN OBJETO DE FÁCIL
TRANSPORTE Y ELEVADO COSTE, COMO PUEDEN SER LOS TELÉFONOS INTELIGENTES,
LAS TABLETS, LOS MICROORDENADORES, ETC. LO QUE OCURRE CUANDO EL FRAUDE SE
INTENSIFICA ES QUE EMPIEZAN A ENTRAR MUCHOS SINIESTROS NUEVOS, LO QUE ELEVA
LA FRECUENCIA; PERO, AL TIEMPO, MUCHOS DE ESOS SINIESTROS RECLAMAN
CANTIDADES MODESTAS, MUCHO MÁS MODESTAS QUE LOS ROBOS HONRADOS QUE SE
VENÍAN INDEMNIZANDO Y SE SIGUEN INDEMNIZANDO, LO CUAL TIRA HACIA ABAJO DEL
COSTE MEDIO. EL RESULTADO, SIN EMBARGO, PROVOCÓ ALGUNOS INCREMENTOS DE
DOS DÍGITOS EN LA SINIESTRALIDAD DE LA COBERTURA.
ASÍ PUES, TENEMOS UN FRAUDE ESTRUCTURAL QUE ES MUY DIFÍCIL DE
CAPTURAR EN LAS ESTADÍSTICAS TÉCNICAS POR SU CARÁCTER NO SISTEMÁTICO, PERO
EN EL QUE EL ASEGURADOR TIENE UN IMPORTANTE INCENTIVO DE PREVENCIÓN Y
LUCHA; Y UN FRAUDE OCASIONAL QUE ES RELATIVAMENTE FÁCIL DE DETECTAR EN
ESTADÍSTICAS TÉCNICAS, PERO EN CUYA LUCHA LOS INCENTIVOS LIGADOS A LA
10
RELACIÓN COSTE/BENEFICIO DE LAS LABORES DE INVESTIGACIÓN ES MUCHO MENOR.
ESPERO QUE ENTIENDAN AHORA POR QUÉ QUERÍA DESLINDARLOS Y SEGMENTARLOS, Y
POR QUÉ HE DEFENDIDO LA IDEA DE QUE EL FRAUDE AL SEGURO, ASÍ, EN SINGULAR, ES
ALGO QUE NO EXISTE, A MENOS QUE SE SEA UN ASEGURADORA MONORRAMO MUY
ESPECIALIZADO.
EVIDENTEMENTE, LA DIVISIÓN QUE LES HE PROPUESTO NO DEJA DE SER
ARBITRARIA POR MUCHAS RAZONES, LA FUNDAMENTAL DE ELLAS PORQUE SE PRODUCEN
MUCHAS ESCALAS DE GRISES, MUCHA INTERPENETRACIÓN DE LOS DOS MODELOS ENTRE
RAMOS. LES PONDRÉ DOS EJEMPLOS PARA EXPLICARME, CADA UNO DE UN LADO, POR
ASÍ DECIRLO. EL SEGURO DE TRANSPORTES ES UN SEGURO QUE CLARAMENTE CAE DEL
LADO DEL FRAUDE ESTRUCTURAL; EL FRAUDE AL SEGURO DE TRANSPORTES SUELE SER
MUY ELABORADO, EN OCASIONES ESTÁ EN MANOS DE ESTRUCTURAS DE CRIMEN
ORGANIZADO, Y PUEDE GENERAR COSTES MUY ELEVADOS. SIN EMBARGO, EN
SITUACIONES DE CRISIS ECONÓMICA SE INTENSIFICA DE UNA FORMA MUY PERCEPTIBLE
Y SE ACERCA AL PERFIL DEL FRAUDE OCASIONAL. POR OTRO LADO, EL FRAUDE EN LOS
DAÑOS CORPORALES DEL AUTOMÓVIL SUELE PRODUCIRSE, COMO HE DICHO, EN EL
RELATIVO MENUDEO DE LOS DAÑOS MÁS LEVES QUE SE SUELEN PRODUCIR; PERO
TAMPOCO ES INUSUAL QUE ACABE CONVIRTIÉNDOSE EN UN FRAUDE ORGANIZADO POR
PEQUEÑAS BANDAS QUE BASAN SU OPERATIVA EN LA REPETICIÓN DE SINIESTROS EN LOS
QUE SE REPARTEN LOS PAPELES: UNA VEZ UNO ES EL CONDUCTOR CULPABLE, OTRO EL
INOCENTE, OTRO LA VÍCTIMA; AL SIGUIENTE SE CAMBIAN ENTRE ELLOS ESOS TRES
11
PAPELES. SE DAN CASOS REALMENTE INCREÍBLES COMO UNO QUE SE INVESTIGÓ
RECIENTEMENTE EN MI MERCADO Y QUE, ADAPTÁNDOLO A LA GEOGRAFÍA DE COSTA
RICA, ESTE PAÍS QUE NOS ACOGE HOY, CONSISTÍA EN UN GRUPO DE PERSONAS QUE
APARENTEMENTE NO SE CONOCÍAN Y QUE VIVÍAN UNAS EN SAN JOSÉ, OTRAS EN EL
MUNICIPIO DE LIBERIA Y OTRAS EN LA LOCALIDAD DE LIMÓN; PERO NO CONOCIÉNDOSE
Y VIVIENDO EN LUGARES TAN ALEJADOS UNOS DE OTROS, RESULTA QUE CADA AÑO
TENÍAN TRES O CUATRO ACCIDENTES DE TRÁFICO EN LOS QUE ESTABAN IMPLICADOS
ELLOS, Y SÓLO ELLOS.
HAY UNA TERCERA CATEGORÍA DE FRAUDE, O DE NO FRAUDE SEGÚN SE VEA,
QUE SON LOS COSTES GENERADOS POR LA ACTUACIÓN MALICIOSA DE EMPLEADOS DE LA
COMPAÑÍA, MIEMBROS DE LOS CANALES DE DISTRIBUCIÓN O PROVEEDORES. EXISTEN
ALGUNOS RAMOS EN LOS QUE ÉSTE ES, EN REALIDAD, CASI EL ÚNICO FRAUDE
PRESENTE, COMO OCURRE CON EL RAMO NO ARMONIZADO ESPAÑOL DE DECESOS. DE
12
HECHO, PODEMOS HACER EL CHISTE DE HUMOR NEGRO DE QUE EN EL SEGURO DE
DECESOS, AL CLIENTE, ESO DE INTENTAR DEFRAUDAR LE PUEDE SALIR MUY CARO.
TAMBIÉN ES UN FRAUDE MUY COMÚN EN RAMOS MUY DEPENDIENTES DE PROVEEDORES,
COMO EL SEGURO DE SALUD O LOS SEGUROS DE GARANTÍA PATRIMONIAL QUE INCLUYAN
GASTOS DE REPARACIÓN O ASISTENCIA.
HE DICHO FRAUDE O NO FRAUDE PORQUE EXISTE TODA UNA CORRIENTE DE
PENSAMIENTO QUE A ESTE TIPO DE ACTUACIONES NO LAS INCLUYE DENTRO DE LA
CATEGORÍA DE FRAUDE AL SEGURO. EN PURIDAD, SÍ LO ES. SI ENSAYAMOS UNA
DEFINICIÓN DE FRAUDE, PROBABLEMENTE ACABAREMOS LLEGANDO A UN ACUERDO EN
TORNO A UNA MUY PARECIDA A ÉSTA: FRAUDE ES TODA AQUELLA ACTUACIÓN
INTENCIONADA EN LA QUE UN SUJETO, BUSCANDO UN ENRIQUECIMIENTO ILÍCITO,
CAUSA UNA FALSA INEQUIDAD ENTRE PRIMA Y SINIESTRO. BAJO ESTA DEFINICIÓN, UN
PINTOR QUE, POR EJEMPLO, PRETENDA HABER PINTADO EN UNA CASA MÁS METROS
CUADRADOS DE LOS QUE REALMENTE HA PINTADO, ES TAN DEFRAUDADOR COMO EL
CLIENTE DEL SEGURO QUE SIMULA UN SINIESTRO O EXAGERA SUS CONSECUENCIAS. SIN
EMBARGO, COMO DIGO, HAY TODA UNA CORRIENTE DE PENSAMIENTO QUE CONSIDERA
QUE FRAUDE ES ÚNICAMENTE AQUÉL QUE COMETEN EL ASEGURADO O UN TERCERO
RELACIONADO CON EL SINIESTRO COMO PRESUNTO BENEFICIARIO, Y DESPLAZAN LOS
SUPUESTOS DE ESTA TIPOLOGÍA AL TERRENO DE LAS POLÍTICAS DE CONTROL DE
CALIDAD DE LA ENTIDAD.
13
SEA CUAL SEA LA DISQUISICIÓN, PROBABLEMENTE AL SUPERVISOR LE ES
INDIFERENTE. LO LLAMEMOS GALGO O LO LLAMEMOS PODENCO, LO CIERTO ES QUE EL
ASEGURADOR DEBE PONERLE UNA CORREA Y CONTROLARLO PORQUE TIENE CUATRO
PATAS, LADRA Y MUERDE. EL FRAUDE DERIVADO DE PROVEEDORES Y COLABORADORES
ES UN RIESGO OPERACIONAL MÁS, Y SU CLASIFICACIÓN NO HA DE SER ÓBICE PARA QUE
EL ASEGURADOR IMPLANTE SISTEMAS EFECTIVOS DE CONTROL QUE EL SUPERVISOR
PUEDA CONOCER, INSPECCIONAR Y JUZGAR.
EL CUARTO Y ÚLTIMO TIPO DE FRAUDE QUE DISTINGO ES MUY ESPECÍFICO, POCO
IMPORTANTE EN TÉRMINOS SECTORIALES, PERO RELEVANTE PARA LAS ENTIDADES QUE
LO SUFREN; ME REFIERO AL FRAUDE PRODUCIDO EN LA FAMILIA DE SEGUROS DE
CRÉDITO. LO QUE TIENE DE ESPECIAL ESTE FRAUDE ES QUE SE DISTINGUE DE TODOS
LOS DEMÁS EN QUE, EN EL FRAUDE CLÁSICO AL SEGURO DE CRÉDITO, NO NOS
DEFRAUDA NUESTRO CLIENTE, SINO QUE NUESTRO CLIENTE ES DEFRAUDADO POR EL
14
ESTAFADOR. EVIDENTEMENTE, PUES SE PRODUCE UNA DIFERENCIA ORGÁNICA,
ESENCIAL, EN LA TIPOLOGÍA DE FRAUDE, QUE OBLIGA A ABORDAR SU INVESTIGACIÓN Y
PREVENCIÓN DE UNA FORMA DIFERENTE. DE TODAS FORMAS, LA BUENA NOTICIA PARA
TODOS NOSOTROS ES QUE EL RAMO DE CRÉDITO ES UN RAMO CON UNA RELATIVA TASA
DE CONCENTRACIÓN. EN CASI TODOS LOS MERCADOS SE TRATA DE UNA ACTIVIDAD
REALIZADA POR UN NÚMERO LIMITADO DE ENTIDADES MUY ESPECIALIZADAS,
CONSCIENTES DE QUE EL MANEJO DE INFORMACIÓN FIABLE ES VITAL PARA SU LABOR
DIARIA; LO CUAL LAS SITÚA CLARAMENTE EN EL CAMINO DE REALIZAR ADECUADAS
POLÍTICAS DE PREVENCIÓN DEL FRAUDE.
HE REALIZADO ESTA SEGMENTACIÓN DEL FRAUDE PORQUE CREO QUE ES
IMPORTANTE UNA APROXIMACIÓN COMO ÉSTA, O PARECIDA, CUANDO SE HABLA A UN
AUDIENCIA FORMADA FUNDAMENTALMENTE POR SUPERVISORES. ES IMPORTANTE QUE
EL SUPERVISOR DE SEGUROS ENTIENDA QUE EL FRAUDE EN SINGULAR NO EXISTE Y QUE,
COMO CONSECUENCIA, SU LABOR A LA HORA DE PERCATARSE Y ASEGURARSE DE QUE
EL ASEGURADOR ESTÁ HACIENDO LAS COSAS RAZONABLEMENTE DEBE ADAPTARSE A LA
REALIDAD EN LA QUE ESE MISMO ASEGURADOR SE MUEVE. EN OTRAS PALABRAS,
USANDO UNA EXPRESIÓN SACADA DE LA LITERATURA DE SOLVENCIA II, EL ASEGURADOR
DEBE SER PROPORCIONAL A LA NATURALEZA Y ESCALA DEL NEGOCIO QUE EXPLOTA LA
ENTIDAD; SOBRE TODO A LO PRIMERO.
15
SI LOS FRAUDES SON DE DISTINTA NATURALEZA, ESTAREMOS HABLANDO DE
DIFERENTES FORMAS DE AFRONTARLOS. HOY EN DÍA, LOS SEMINARIOS DE LUCHA
CONTRA EL FRAUDE CASI NO PUEDEN CELEBRARSE SIN QUE APAREZCA UN
CONFERENCIANTE O UN PANEL DE DISCUSIÓN DEDICADO A DESCRIBIR LAS VENTAJAS
QUE APORTAN LAS TECNOLOGÍAS DE BIG DATA FRENTE AL FRAUDE. ESTO ES CIERTO,
YO NO LO NIEGO, PERO YO DIRÍA QUE ÉSA ES UNA HERRAMIENTA ESPECIALMENTE ÚTIL
EN EL CASO DEL FRAUDE MASA O FRAUDE OCASIONAL; PERO MENOS EN FRAUDES
ESPECIALIZADOS O TRADICIONALES. SI HE COMPRENDIDO BIEN LAS METODOLOGÍAS
BASADAS EN BIG DATA, EN ESENCIA SE CORRESPONDEN CON METODOLOGÍAS QUE
DETECTAN PATRONES Y CORRELACIONES EN LA MASA DE SINIESTROS, Y POR LO TANTO
PERMITEN DETECTAR AQUELLOS EXPEDIENTES QUE, APARTÁNDOSE DE DICHO PATRÓN,
PARECEN ESTAR SEÑALANDO LA POSIBLE EXISTENCIA DE ALGÚN ELEMENTO
FRAUDULENTO. UNA METODOLOGÍA ASÍ ES ESPECIALMENTE FUERTE EN EL CASO DE LOS
16
FRAUDES SISTEMÁTICOS, PERO EN MI OPINIÓN YA LO ES MENOS EN EL CASO DEL FRAUDE
NO SISTEMÁTICO, CUYA LOCALIZACIÓN DEPENDE MÁS DE LA INVESTIGACIÓN DE LO QUE
AL MENOS EN MI MERCADO SOLEMOS LLAMAR MARCADORES DE FRAUDE, ESTO ES,
ELEMENTOS DENTRO DEL SINIESTRO QUE HACEN SOSPECHAR LA EXISTENCIA DE ALGÚN
TIPO DE ESTAFA. UN PUNTO EN EL QUE SE HACE NECESARIO DESTACAR LO MUY
NECESARIO QUE ES QUE EL FRAUDE SE ABORDE COMO UNA CARRERA PROFESIONAL Y
TÉCNICA, TANTO DENTRO DE LAS ENTIDADES COMO EN EL ÁMBITO DEL SUPERVISOR.
DADO QUE SE TRATA, ADEMÁS, DE UN ENFOQUE QUE NO ESTÁ ESTRICTAMENTE
RELACIONADO CON LA TÉCNICA ASEGURADORA, SE PODRÍA PLANTEAR INCLUSO CIERTO
NIVEL DE AUTONOMÍA PARA AQUÉLLAS PERSONAS U ORGANISMOS QUE ASUMIESEN LA
VIGILANCIA DEL FRAUDE DESDE LA SUPERVISIÓN.
ASÍ PUES, EN LA VALORACIÓN DE UNA ESTRATEGIA ANTIFRAUDE, EL
ASEGURADOR DEBE DE TENER UNA IDEA CLARA DE CONTRA QUÉ FRAUDE O FRAUDES
ESTÁ LUCHANDO LA ENTIDAD O GRUPO Y, CONSECUENTEMENTE, QUÉ HERRAMIENTAS
ESTÁ PONIENDO EN JUEGO. ESTO ES ASÍ PORQUE LA VALORACIÓN DE UN RIESGO
OPERACIONAL TIENE SIEMPRE FUERTES ELEMENTOS CUALITATIVOS; POR DEFINICIÓN,
LA LABOR DEL SUPERVISOR, QUE EN OTROS ÁMBITOS PUEDE LIMITARSE A SOLICITAR
CIFRAS Y VALORARLAS, AQUÍ TIENE MÁS QUE VER CON EL JUICIO EXPERTO DE LOS
SISTEMAS Y PROCEDIMIENTOS QUE LA ENTIDAD TIENE EN MARCHA PARA PREVENIR EL
FRAUDE. LO CUAL HACE EVIDENTE LA NECESIDAD DE QUE EL SUPERVISOR SEA EXPERTO,
ESTO ES, TENGA CLARO CON QUÉ HERRAMIENTAS SE LUCHA CONTRA QUÉ FRAUDE.
17
LA LABOR DEL SUPERVISOR FRENTE A LAS ESTRATEGIAS DE FRAUDE TAMBIÉN SE
TOCA CON EL JUICIO DEL GOBIERNO CORPORATIVO. EL ESTATUS QUE TENGA LA LUCHA
CONTRA EL FRAUDE DENTRO DE LA PROGRAMACIÓN ESTRATÉGICA DE LA ENTIDAD TIENE
TAMBIÉN IMPORTANCIA A LA HORA DE VALORAR SU POTENCIAL EFICACIA. MUCHAS
VECES SE DICE QUE EL MÁRQUETIN COMERCIAL ES EL PEOR ENEMIGO DE LA LUCHA
CONTRA EL FRAUDE, DADO QUE ÉSTE AFLORA A VECES COMO CONSECUENCIA DE
POLÍTICAS AGRESIVAS DE CAPTACIÓN DE NEGOCIO. SI EL NEGOCIO ASEGURADOR
CONSISTE, POR DEFINICIÓN, EN ENCONTRAR UN SANO EQUILIBRIO ENTRE EL LÓGICO
APETITO DE NEGOCIO Y EL NO MENOS LÓGICO APETITO DE SOLVENCIA, TAMBIÉN LO
PODEMOS DESCRIBIR, EN ESTE PUNTO, COMO UN INTELIGENTE EQUILIBRIO ENTRE LA
VOLUNTAD DE CRECIMIENTO Y LA PREVENCIÓN DEL FRAUDE. A TRAVÉS DE ESTE
PRISMA, ADQUIERE IMPORTANCIA LA CUESTIÓN DE QUÉ ESTATUS TIENE LA LUCHA
CONTRA EL FRAUDE DENTRO DE LA TOMA DE DECISIONES DE LA ENTIDAD, TANTO
18
ESTRATÉGICAS COMO EN EL DÍA A DÍA. UN PASO BÁSICO, PERO DE GRAN IMPORTANCIA,
ES INSTAR A LA ENTIDAD A QUE EL FRAUDE FORME PARTE DEL CATÁLOGO DE ELEMENTOS
CUALITATIVOS QUE SE PONEN EN JUEGO EN LA AUTOEVALUACIÓN DE RIESGO, Y A
SACAR CONSECUENCIAS DE DICHA AUTOEVALUACIÓN.
POR SUPUESTO, NO PUEDO POR MENOS QUE INCLUIRLES AQUÍ, COMO
REPRESENTANTE DEL SEGURO PRIVADO LATINOAMERICANO, UN PRINCIPIO
FUNDAMENTAL PARA NOSOTROS: TODO ESTE MONTAJE TEÓRICO DE VALORACIONES
CUANTITATIVAS Y CUALITATIVAS ADQUIERE RELEVANCIA CUANDO EN EL MISMO SE
INCLUYE EL REFUERZO POSITIVO. LA SUPERVISIÓN DE SEGUROS, DEMASIADO A
MENUDO, SE VE COMO UNA HERRAMIENTA DESTINADA A ADVERTIR PRIMERO, Y
PENALIZAR DESPUÉS, A QUIEN LO HACE MAL; NO NEGANDO ESTE PRINCIPIO, LO CIERTO
ES QUE LA SUPERVISIÓN TAMBIÉN TIENE OTRO PAPEL, UN ROL ESPECULAR DEL QUE
ACABAMOS DE DESCRIBIR: PREMIAR A QUIEN LO HACE BIEN.
UNA ADECUADA POLÍTICA DE PREVENCIÓN, INVESTIGACIÓN Y PERSECUCIÓN DEL
FRAUDE AL NEGOCIO ASEGURADOR TIENE CONSECUENCIAS. POR DEFINICIÓN, UN BUEN
LUCHADOR CONTRA EL FRAUDE ACABA CONSIGUIENDO ESO QUE LA CIENCIA ACTUARIAL
LLAMA UNA CARTERA INMUNE Y, CONSECUENTEMENTE, PUEDE AFRONTAR SU NEGOCIO
CON UN MAYOR OPTIMISMO. Y DONDE HAN ESCUCHADO OPTIMISMO, EN REALIDAD
DEBERÍAN HABER ESCUCHADO UNA MENOR CARGA DE CAPITAL. EN MATERIA DE
GESTIÓN DE RIESGOS, TANTO EL OPTIMISMO COMO EL PESIMISMO TIENEN APELLIDOS
MUY IMPORTANTES.
19
DESDE LUEGO, NO ME GUSTARÍA TERMINAR ESTA DISERTACIÓN SIN SACAR UN
IMPORTANTÍSIMO TEMA A COLACIÓN. UN ASUNTO EN EL QUE, DESDE MI PUNTO DE
VISTA COMO REPRESENTANTE DEL SEGURO PRIVADO, REPUTO MUY RELEVANTE EL
PAPEL DE LOS SUPERVISORES.
LA LUCHA CONTRA EL FRAUDE, TAL Y COMO LA HE DESCRITO HASTA AHORA EN
MIS PALABRAS, PUEDE SER EFECTIVA; PERO TIENE UN LÍMITE. ESE LÍMITE SON LOS
MUROS DE LA ENTIDAD ASEGURADORA, EL PERÍMETRO DE SU NEGOCIO. HAY ENTIDADES
ASEGURADORAS QUE SON MUY GRANDES Y QUE, POR TANTO, TIENEN PERÍMETROS MUY
ANCHOS. PERO TAMBIÉN LAS HAY PEQUEÑAS, QUE GESTIONAN PORCIONES MUCHO MÁS
PEQUEÑAS DEL NEGOCIO, Y QUE ESTÁN EN CONDICIONES MÁS COMPROMETIDAS A LA
HORA DE PODER LUCHAR CONTRA EL FRAUDE. EL FRAUDE, POR LO DEMÁS, NO ES
TONTO; SOBRE TODO SI SE PROFESIONALIZA. CONOCE LAS LEGISLACIONES DE
PROTECCIÓN DE DATOS PERSONALES, Y SABE, POR ESO, QUE LA POSIBILIDAD DE QUE
20
LOS ASEGURADORES SE COMUNIQUEN ENTRE ELLOS ES NOTABLEMENTE COMPLICADA; Y
SI HABLAMOS YA DE FRAUDES DE ORDEN INTERNACIONAL, LA DIFICULTAD SE
MULTIPLICA.
SI TANTO SE HABLA Y SE PORFÍA SOBRE LAS VENTAJAS DEL BIG DATA,
ENTONCES DEBEREMOS CONCLUIR QUE, POR ASÍ DECIRLO, EL DATA NOS SERÁ MÁS ÚTIL
CUANTO MÁS BIG SEA. EN OTRAS PALABRAS: TODA REFLEXIÓN SERIA SOBRE LUCHA
CONTRA EL FRAUDE ACABA PLANTEÁNDOSE LA PERTINENCIA DE CONSTRUIR FICHEROS
SECTORIALES.
PERO, CLARO, HAY INTERESES CONTRAPUESTOS. EN LAS ADMINISTRACIONES
PÚBLICAS DE MUCHOS PAÍSES HAY DEPARTAMENTOS, ESPECIALMENTE LOS LIGADOS A
LA ADMINISTRACIÓN DE JUSTICIA, QUE ESTO LO VEN CON CAUTELA, POR NO DECIR
RENUENCIA. HAY QUE CONTAR, ADEMÁS, CON LA RESISTENCIA SOCIAL, NORMALMENTE
ABANDERADA POR LAS ORGANIZACIONES DE CONSUMIDORES, QUE SUELE PONER EL
GRITO EN EL CIELO CUANDO APRECIA LA MENOR TRAZA DE QUE SE VAYA A CREAR ESO
QUE SE LLAMA UNA «LISTA NEGRA» DE MALOS ASEGURADOS.
LA LIDIA DEL PROBLEMA CON LA SOCIEDAD NOS COMPETE A NOSOTROS, LAS
ENTIDADES ASEGURADORAS. PERO HAY OTRA PARTE DEL PROBLEMA, YA LO HE
DESCRITO, QUE ES EL DEBATE INTRA ADMINISTRATIVO, LA DISCUSIÓN DEL PROBLEMA
DENTRO DE LAS ESTRUCTURAS QUE EJECUTAN LAS POLÍTICAS PÚBLICAS.
21
EN ESTE PUNTO, TAL Y COMO YO LO VEO, EL SUPERVISOR DE SEGUROS HA DE
SER UN INTERLOCUTOR VALIENTE, YO DIRÍA QUE TAMBIÉN PEDAGÓGICO, CAPAZ DE
HACER LLEGAR A LOS DIFERENTES TERMINALES DE LA ADMINISTRACIÓN EL PUNTO DE
VISTA DE LA INDUSTRIA ASEGURADORA. EN NUESTRAS GESTIONES FRENTE A LOS
PODERES PÚBLICOS, NUESTROS ESFUERZOS PARA HACER ENTENDER NUESTRAS
NECESIDADES Y TAMBIÉN NUESTRA CAPACIDAD DE DOTAR A CUALQUIER PROYECTO DE
ADECUADOS NIVELES DE SEGURIDAD, NECESITAMOS TENER UN ALIADO ACTIVO EN
NUESTRO SUPERVISOR. ES EVIDENTE QUE LA AUTORIDAD DE SUPERVISIÓN, EN TANTO
QUE PERTENECIENTE AL ENTRAMADO DE LAS POLÍTICAS, GOZA DE UNA CREDIBILIDAD
FRENTE A DIVERSOS INTERLOCUTORES QUE NO PODEMOS DESPRECIAR.
LA BATALLA EN PRO DE LOS FICHEROS SECTORIALES ANTIFRAUDE ES UNO DE
ÉSOS TERRENOS EN LOS QUE LA CAPACIDAD DE DIÁLOGO Y DE COLABORACIÓN ENTRE
EL SEGURO PRIVADO Y SUS AUTORIDADES DE SUPERVISIÓN TIENE QUE DAR SU EXACTA
MEDIDA. ES UN PUNTO EN EL QUE LOS SUPERVISORES PUEDEN Y DEBEN ENCONTRAR EL
EQUILIBRIO ENTRE LA EXIGENCIA Y LA COLABORACIÓN QUE CUANDO MENOS YO
ENTIENDO DEBE INFORMAR TODA BUENA POLÍTICA SUPERVISORA. Y QUÉ DUDA CABE
QUE TIENE SUS RESULTADOS, COMO YA HA OCURRIDO EN DIVERSOS PAÍSES, COMO
ESPAÑA O MÉXICO, QUE EN SUS LEGISLACIONES MARCO ASEGURADORAS INCLUYEN YA
LA HABILITACIÓN JURÍDICA PARA EL INTERCAMBIO DE INFORMACIÓN EN ESTA MATERIA.
22
ME GUSTARÍA TERMINAR CON UNA REFERENCIA AL MÓDULO BÁSICO DE LA IAIS
SOBRE LA MATERIA AL QUE YA ME HE REFERIDO ANTERIORMENTE. SUS CONCLUSIONES
SON MUY SENCILLAS. NOS DICE LA IAIS QUE, EN DESARROLLO DEL CORE PRINCIPLE
VIGÉSIMO SÉPTIMO HACE FALTA: COLABORACIÓN Y MÁS COLABORACIÓN; FORMACIÓN
Y MÁS FORMACIÓN DE LAS PARTES IMPLICADAS; PEDAGOGÍA Y MÁS PEDAGOGÍA DE LOS
CONSUMIDORES; Y UNA BUENA LEGISLACIÓN. YO NO PUEDO ESTAR MÁS DE ACUERDO
CON ESTE PUNTO DE VISTA. PERO LES LLAMO LA ATENCIÓN SOBRE UN HECHO: TODOS
ESOS CONCEPTOS ESTÁN LLAMANDO AL DE TRANSFERENCIA; TRANSFERENCIA DE
CONOCIMIENTOS, DE METODOLOGÍAS, DE EXPERIENCIAS, DE INQUIETUDES Y DE
NECESIDADES.
ESTO ES: SIEMPRE QUE HABLAMOS ASEGURADORES Y SUPERVISORES,
SUPERVISORES Y ASEGURADORES, DE LO QUE NOS INTERESA O NOS INQUIETA,
ACABAMOS HABLANDO DE LO MISMO: DE DIÁLOGO.