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BIBLIOGRAFÍA
Libros de textos:
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competencias del recurso humano para mejorar la competitividad del personal en
el Sistema Bancario Privado de la Zona Metropolitana de San Salvador. San
Salvador, SV: UFG, 2003. 147 p.
24. Canjura Maldonado, Santos Víctor Manuel; et al. Propuesta de un sistema
contable que facilite el control de los resultados financieros de las pequeñas
empresas y microempresas productoras y comercializadoras de dulces típicos
208
artesanales en el municipio de Santo Domingo, departamento de San Vicente. 1ª
Edición, San Salvador, SV: UFG, 2007. 221 p.
25. Cardona Martínez, Rosa Amalia del Carmen; et al. Diseño de sistema de
indicadores de gestión financieros que permita analizar los resultados de
operación y su presentación en los estados financieros, para la toma de
decisiones gerenciales de las medianas empresas del sector comercio ubicadas
en el Municipio de San Salvador. San Salvador, SV: UFG, 2006. 164 p.
26. Corleto Ascencio, Zoila Esther; et al. Propuesta de un sistema de evaluación de
360 grados, que contribuya al mejoramiento del desempeño del personal de
ventas en las instituciones bancarias ubicadas en la zona metropolitana de San
Salvador. San Salvador, SV: UFG, 2007. 228 p.
27. Cubías Nolasco, José Eduardo; et al. Propuesta de un sistema de mejora
continua de procesos administrativos que garantice la competitividad de las
cooperativas de ahorro y crédito afiliadas a la federación de asociaciones
cooperativas de ahorro y crédito de El Salvador (FEDECACES). San Salvador,
SV: UFG, 2007. 250 p.
28. Duarte García, Juan Antonio; et al. Diseño de un modelo de Joint Venture
Marketing que mejore la comercialización de bienes y servicios de la MYPE
ubicada en la Zonas Rosa de San Salvador. San Salvador, SV: UFG, 2008. 160
p.
29. Gutiérrez Ruiz, Luis Javier; et al. Propuesta de herramientas de organización que
contribuyan a incrementar la competitividad de los restaurantes salvadoreños en
la zona Rosa de la ciudad de San Salvador”, San Salvador. San Salvador, SV:
UFG, 2007. 335 p.
209
30. Idalgo Posada, Juan Carlos; et. al. Diseño de un modelo administrativo de los
tres círculos para impulsar la continuidad de la pequeña empresa dedicada a la
fabricación de muebles de madera, ubicadas en la zona metropolitana de San
Salvador. San Salvador, SV: UFG, 2007. 182 p.
210
GLOSARIO DE TÉRMINOS
A
Análisis: Ordenamiento lógico y sistemático e interpretación de datos para la
obtención de un resultado favorable o desfavorable.
Antecedentes: Son hechos anteriores a otros hechos (antes de) que da origen a
este hecho.
B
Banco: Empresa comercial que realiza operaciones financieras con el dinero
procedente de acciones y clientes.
Burós de créditos: Entidades privadas y públicas (SSF, DICOM, INFORED y
Ministerio de Hacienda), que abarcan todo el sistema financiero y no sólo a las
entidades crediticias oficialmente reguladas por la Superintendencia de Bancos y
Seguros.
C
Competitivo: Relativo a la competición o a la competencia como lucha.
Control: Es la función administrativa que consiste en medir y corregir el desempeño
individual y organizacional para asegurar que los hechos se ajusten a los planes y
objetivos de las empresas.
Crédito: Derecho que tiene una persona acreedora a recibir de otra deudora una
cantidad en numerario entre otros.
211
D
Demanda: Cantidad de bienes o servicios que los consumidores están dispuestos a
comprar a un precio y cantidad dado en un momento determinado.
Dirección: Es la capacidad de influir en las personas para que contribuyan a las
metas de la organización y del grupo.
E
Eficiente: Forma de hacer las cosas bien y rápidamente.
Emisor: Es aquel que genera, produce o trasmite algo.
Estratégico: Función de brindar a las organizaciones una guía para lograr un
máximo de efectividad en la administración de todos los recursos en el cumplimento
de la misión.
H
Hipotecario: Perteneciente o relativo a la hipoteca.
I
Industrial: Empresario o propietario de una industria.
M
Metodología: Conjunto de estrategias, procedimientos, métodos o actividades
intencionadas, organizadas, secuenciadas e integradas, que permitan el logro de
aprendizajes significativos y de calidad en los estudiantes.
Microempresarios: Persona natural o jurídica que tiene actualmente una empresa
con ventas anuales mínimas establecidas por la ley.
212
Modernización: Adaptación al entorno. Un entorno sometido a permanente cambio
en el que surgen nuevos retos y expectativas. Por tanto, el concepto de
modernización es aplicable a cualquier tipo de organización, pública o privada.
Monetaria: Conjunto de reglas y conveniencias que regulan los intercambios entre
los diferentes tipos de monedas.
Muestral: Definición de universo muestral en donde se obtendrá la información para
determinar un problema y encontrar la solución.
MYPE: Micro y Pequeña Empresa
N
Norma (NCB-022): Emitida por la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF),
es la que regula la evaluación y clasificación de activos de riesgo crediticio según la
calidad de deudores y exige constitución de reservas mínimas de saneamiento
P
Política: Actividad humana tendente a la toma de decisiones en las organizaciones
de gobierno.
Prendario: Es un derecho real de garantía que tiene como función el asegurar al
acreedor el cumplimiento y satisfacción de su crédito, mediante un poder especial
que se le confiere sobre la cosa dada en garantía.
PROGAPE: Programa de Garantía para Pequeños Empresarios.
Privatización: Consiste en la venta de empresas que han sido constituidas o, en su
caso, nacionalizada por el Estado u otro ente público a propietarios de capital
privado. El proceso de privatización puede ser consecuencia de otro previo de
expropiación de empresas.
213
Proceso: Sucesión de actos, vinculados entre sí, respecto de una cosa común.
Propuesta: Presentación formal a un prospecto de la cubierta de salud que desglosa
todos los beneficios médicos, dentales, farmacia y valor añadido.
Recíprocas: La acción verbal, realizada por un sujeto múltiple, recae sobre los
mismos sujetos.
R
Rentabilidad: Obtener más ganancias que pérdidas en un campo determinado.
Reserva: Es la parte de recursos captados que los bancos comerciales deben
mantener depositados. Es parte del activo disponible de un banco que no puede ser
utilizada.
Resolución: Una resolución es una moción escrita adoptada por un comité o una
asamblea. La sustancia de la resolución puede ser nada que normalmente pueda ser
propuesto como una moción.
S
Scoring: Puntaje resultante sobre un cliente, luego de evaluar diferentes parámetros
previamente establecidos en base a Políticas definidas por cada Institución Bancaria,
que miden diferentes criterios que deben cumplirse para poder ser sujeto de crédito.
Sector: Unidades pequeñas a las que se puede acceder ya sea a una porción
geográfica determinada o una parte de un todo.
Sedentaria: De poca agitación o movimiento.
SGR: Sistema de Garantía Reciproca.
214
V
Variables: Los datos son agrupaciones de cualquier número de observaciones
relacionadas.
Vulnerable: Que puede recibir algún daño, algo sensible.
215
216
Anexo 1
Universidad Francisco Gavidia
Facultad de Ciencias Económicas
GUÍA DE ENTREVISTA PARA GERENTES
1- ¿Con cuánto personal dispone en su área para llevar a cabo el proceso de resolución de
créditos?
2- ¿Cuenta la gerencia con capacitaciones constantes y oportunas sobre nuevos servicios
y herramientas?
3- ¿Cuenta el personal de la gerencia con los recursos apropiados para el desempeño de
sus labores?
4- ¿Qué áreas o departamentos intervienen en el proceso de resolución de créditos al
sector MYPE?
5- ¿Cuáles son los tiempos de respuesta promedio en la resolución de créditos?
6- ¿Existe una metodología definida para el proceso de resolución de créditos?
7- ¿Considera eficiente el modelo actual de atención al Sector MYPE en su institución?
8- ¿Cree conveniente hacerle mejoras al modelo actual de resolución de créditos?
9- ¿Qué factores ha identificado que estén afectando la eficiencia en el proceso de
resolución de créditos?
10- En su opinión, ¿aceptaría implementar una metodología diferente al proceso de
resolución de créditos?
Si la respuesta es no, no continuar con la entrevista
11- Al adoptar una nueva metodología de resolución de créditos, ¿Qué aspectos cree usted
que deberían mejorarse con relación al proceso actual?
217
Universidad Francisco Gavidia
Facultad de Ciencias Económicas
Cuestionario para empleados
I. SOLICITUD DE COLABORACIÓN
Somos Egresados de la Universidad Francisco Gavidia y solicitamos de su valiosa
colaboración, respondiendo las siguientes interrogantes, que tienen por objetivo conocer el
efecto que tendrá la implementación de un Proceso Administrativo Estratégico para Reducir
los Tiempos de Respuesta en la Resolución de Créditos del Sector MYPE en el Sistema
Bancario Privado para el Área Metropolitana de San Salvador, agradeciendo de antemano su
disposición.
II. DATOS DE CLASIFICACION
Sexo: M F
Edad: 18-25 26-35 36-60
Cargo:__________________
Indicaciones: Marque con una “X” la respuesta que considere conveniente:
III. CUERPO DEL CUESTIONARIO
1. ¿Planifica Ud. las actividades que realiza durante el proceso de resolución de créditos?
Si No 2. ¿Considera Ud. que se pueden optimizar los recursos involucrados en el proceso de
resolución de créditos?
Si No
3. ¿Indique cual de los siguientes recursos utiliza Ud. para ejecutar el proceso de resolución
de créditos?
Sistemas computacionales
Telecomunicaciones
Mobiliario y equipo de oficina
Papelería y útiles
Transporte
Otros
Especifique:__________________
_____________________________
Anexo 2
218
4. De los recursos antes mencionados, ¿Cuál utiliza Ud. con mayor frecuencia y por qué?
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
5. ¿Ordena Ud. las actividades que realiza en su puesto de trabajo para el proceso de
resolución de créditos?
a) Si b) No
Si su respuesta es b) pase a la pregunta No. 7.
6. ¿Con qué frecuencia ordena Ud. dichas actividades en el proceso de resolución de
créditos?
Diario
Semanal
Quincenal
Mensual
Trimestral
Anual
7. ¿Tiene Ud. definida la delimitación y alcance de las actividades que realiza en el proceso
de resolución de créditos?
Si No
8. ¿Existe en su institución un proceso de resolución de créditos?
Si No 9. ¿Considera Ud. eficientes los tiempos de respuestas en la resolución de créditos en su
institución?
a) Si b) No Si respuesta es b) por favor pasar a la siguiente pregunta, caso contrario pasar a la pregunta No. 11.
10. ¿Cuáles de los siguientes factores considera Ud. insuficientes para contribuir a esa
situación?
Recurso humano
Capacitación
Recurso tecnológico
Tiempo
Otros
Especifique:___________________
219
11. ¿Cómo califica Ud. el apoyo actual de los departamentos que intervienen en el proceso de
resolución de créditos?
a) Eficiente b) Deficiente Si respuesta es b) por favor pasar a la siguiente pregunta, caso contrario pasar a la pregunta No. 13.
12. ¿Cuáles de los siguientes factores considera Ud. que propician dicha situación?
Falta de recurso humano
Falta de recurso tecnológico
Falta de comunicación
Otros Especifique:___________________
13. ¿Cómo está definido en su institución el manejo del riesgo crediticio?
Centralizado Descentralizado Mixto 14. ¿Considera eficiente el sistema de resolución de créditos seleccionado anteriormente?
Si No
¿Por qué? _______________________
15. ¿Cree Ud. necesario mejorar o cambiar el proceso actual de resolución de créditos y
adoptar uno nuevo?
Mejorarlo Cambiarlo Ninguno de los anteriores
16. ¿Tiene Ud. conocimiento de la existencia de un proceso administrativo estratégico de
resolución de créditos?
a) Si b) No Si su respuesta es a) por favor pasar a la siguiente pregunta, caso contrario pasar a la pregunta No. 21.
17. ¿Detalle la forma de aplicación de dicho proceso?
________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ________________________________________________________________________
18. ¿Existe en su institución un proceso administrativo estratégico de resolución de créditos?
Si No
19. ¿Considera Ud. que con la elaboración del diseño de un Proceso Administrativo
Estratégico, mejorará el proceso de resolución de créditos?
Si No
220
20. ¿Considera Ud. que con la implementación de un Proceso Administrativo Estratégico se
obtendrá una reducción en los costos que intervienen en la resolución de créditos?
Si No No sabe
21. ¿Considera Ud. que con la implementación de un Proceso Administrativo Estratégico de
resolución de créditos se logrará una reducción en los tiempos de respuesta?
Si No No sabe
22. ¿Considera necesario hacer una evaluación del Proceso Administrativo Estratégico de
resolución de créditos?
Si No
¿Por qué? _______________________
23. ¿Considera que al verificar el cumplimiento de los objetivos del Proceso Administrativo
Estratégico en la resolución de créditos, se pueda establecer como política para mejorar la
calidad del proceso?
Si No
¿Por qué? _______________________
24. ¿Considera necesario el establecimiento de objetivos para la evaluación del Proceso
Administrativo Estratégico en la resolución de créditos?
Si No
¿Por qué? _______________________
25. ¿Con que frecuencia considera Ud. conveniente hacer una evaluación de los parámetros
de cumplimiento dentro del Proceso Administrativo Estratégico en la resolución de
créditos?
Semanal Trimestral
Mensual Anual
26. ¿Qué instrumentos considera necesarios elaborar para evaluar el Proceso Administrativo
Estratégico de resolución de créditos?
Cuestionario Indicadores de Gestión
221
27. ¿Cree Ud. que los resultados obtenidos a través de los instrumentos de evaluación
proporcionan una base para la toma de decisiones en el proceso de resolución de créditos?
Si No
28. ¿Considera Ud. que al hacer una retroalimentación del Proceso Administrativo Estratégico
de resolución de créditos, se determinará el cumplimiento de lo planificado?
Si No
¿Por qué? _______________________
29. ¿Cree Ud. necesario corregir o mejorar las deficiencias detectadas durante la
implementación del Proceso Administrativo Estratégico de resolución de créditos?
Si No
¿Por qué? _______________________
IV. DATOS DE IDENTIFICACIÓN:
Nombre del encuestador:________________________________________
Lugar y fecha:____________________
222
Universidad Francisco Gavidia
Facultad de Ciencias Económicas
Cuestionario para clientes
I. SOLICITUD DE COLABORACIÓN
Somos Egresados de la Universidad Francisco Gavidia y solicitamos de su valiosa
colaboración, respondiendo las siguientes interrogantes, que tienen por objetivo conocer el
efecto que tendrá la implementación de un Proceso Administrativo Estratégico para Reducir los
Tiempos de Respuesta en la Resolución de Créditos del Sector MYPE en el Sistema Bancario
Privado para el Área Metropolitana de San Salvador, agradeciendo de antemano su
disposición.
II. DATOS DE CLASIFICACION
Sexo: M F
Edad: 18-25 26-35 36-60
Indicaciones: Marque con una “X” la respuesta que considere conveniente:
III. CUERPO DEL CUESTIONARIO
1) ¿Tiene conocimiento sobre el proceso que conlleva una solicitud de crédito para ser
resuelta?
Si No
2) ¿Qué aspectos considera Ud. que deben mejorar o cambiar en el proceso?
RR.HH Tiempo
Capacitación Otro
RR. Tecnológico Especifique: 3) ¿Está satisfecho con el servicio actual que brinda la institución?
Si No
¿Por qué? _______________________
Anexo 3
223
4) ¿La institución brindó información del tiempo que implicará la resolución del crédito que Ud.
solicitó?
Si No
5) ¿Hubo algún atraso durante el proceso de resolución de su crédito?
Si No
6) ¿Cuáles fueron los inconvenientes que tuvo en el proceso de la resolución de su crédito?
_________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_______________________________________________________________________
7) ¿Está satisfecho con el tiempo de respuesta al crédito que solicitó?
Si No
8) ¿La persona que le atendió cumplió con sus expectativas?
Si No
¿Por qué? _______________________
9) ¿Considera Ud. que deben mejorar el proceso actual de resolución de créditos en la
institución?
a) Si b) No
Si su respuesta es a) pase a la siguiente pregunta.
10) Si la institución adoptara un proceso administrativo estratégico de resolución de créditos
que haga más eficiente los tiempos de respuesta, ¿obtendría usted mayores beneficios?
Si No
224
ANEXO 4 DOCUMENTO AUTENTICADO
BANCO XXX
CONTRATO DE PRESTAMO
REFERENCIA FECHA CONTRATO AGENCIA:
NOSOTROS, NOMBRE DEL CLIENTE, de ( EDAD ) años de edad, (PROFESION), del domicilio de (MUNICIPIO), departamento de (DEPARTAMENTO), (NOMBRE DEL FIADOR), de (EDAD) años de edad, (PROFESIÓN), del domicilio de (MUNICIPIO), departamento de (DEPARTAMENTO) , con Documento Único de Identidad Número (DUI) y (DUI), respectivamente y Número de Identificación Tributaria (NIT) y (NIT) quienes en el transcurso de éste documento nos designaremos así: denominaremos al (la) primero como “la parte deudora” y al (los, las) siguiente (s) como “la parte fiadora”, por el presente, OTORGAMOS: I) PRESTAMO MERCANTIL. La parte deudora que en este caso recibo en calidad de PRESTAMO MERCANTIL del “(NOMBRE DEL BANCO)”, Institución Bancaria de este domicilio la cantidad de (MONTO) Dólares de los Estados Unidos de América. El préstamo lo pagaré dentro del plazo de (PLAZO) meses, contados a partir de esta fecha. El pago lo efectuaré por medio de (# DE CUOTAS) cuotas (FORMA DE PAGO), fijas, vencidas y sucesivas de (VALOR DE LA CUOTA) de dólar, cada una que comprenderán pago de intereses y abono de capital, debiendo efectuar el pago de las cuotas el día (FECHA DEL MES) de cada mes a partir del próximo mes. En caso de mora de una de las cuotas pactadas, el interés anual se elevara CINCO puntos adicionales sobre el porcentaje fijado por el Banco Acreedor, aplicable sobre capital en mora. Además de la cuota mensual de pago arriba relacionada pagaré adicionalmente la cantidad de (PORCENTAJE) de Dólar, en concepto de Seguro de Deuda, haciendo una cuota total de (TOTAL CUOTA MAS SEGURO DE DEUDA) de Dólar, y una última por el saldo que exista al vencimiento del plazo más intereses. El préstamo lo destinare para (DESTINO DEL CREDITO) Queda convenido que el tipo de interés estipulado podrá aumentarse ó disminuirse de conformidad a las regulaciones que emita la Junta Directiva del Banco acreedor y serán notificados a los usuarios de conformidad a la ley de Bancos. Así mismo me comprometo a pagar al Banco cualquier saldo o saldos que resultaren a mi cargo por los ajustes que puedan resultar de los cambios del interés estipulado. II) FIANZA SOLIDARIA. La parte fiadora otorga (mos): Que me (nos) constituyo (tuimos) fiador (a, es, as) y codeudor (a, es, as) solidario (s)de la parte deudora para responder al Banco del cumplimiento de la relacionada obligación, tanto que en lo que se refiere al capital, intereses y recargos. Siempre en garantía del cumplimiento de las obligaciones contraídas por medio de este instrumento, la parte deudora ha cedido y traspasado a favor del Banco, los beneficios de las Pólizas Colectivas de Seguro de Deuda emitidos por la compañía Aseguradora (NOMBRE DE LA ASEGURADORA), hasta por la suma de (MONTO ASEGURABLE) Dólares de los Estados Unidos de América, comprometiéndose a mantener vigente dicho seguro, mientras exista saldo a su cargo y a favor del acreedor, relacionado con la presente obligación, para lo cual se obliga a pagar las primas del mismo, autorizando en su defecto al Banco a cargar en cualquiera de sus cuentas la primas de dicho Seguro. Los otorgantes continuamos diciendo: Que todo pago lo haremos en las oficinas del Banco en esta ciudad, ó en cualquiera de las agencias en la República y para los efectos legales señalamos esta ciudad como nuestro domicilio especial, a la jurisdicción de cuyos Tribunales expresamente nos sometemos. Que por la mora en cualquiera de los pagos convenidos caducará el plazo y se podrá exigir inmediatamente esta
225
obligación. Todo gasto que el Banco hiciere en el cobro ó con motivo de este adeudo, inclusive los meramente personales serán por nuestra cuenta aunque no se nos condene en costas. De conformidad al articulo ciento treinta y seis de código de Trabajo vigente ó al decreto legislativo doscientos sesenta y siete sobre embargabilidad de sueldos y pensiones de funcionarios y empleado públicos damos nuestra autorización al pagador ó tesorero respectivo para que se descuente de nuestro sueldo mensual, las cuotas aquí convenidas según la forma de pago a que se refiere este contrato, las que deberán enviarse al Banco acreedor única y exclusivamente para ser abonadas a este préstamo cuya referencia arriba se indica. Y autoriza al Banco para que en las fechas que deba verificarse toda amortización a capital ó intereses del presente crédito ó posteriormente cargue su valor en cualquiera de las cuentas con el mismo Banco del deudor y Fiador (es). Las sumas de dinero retiradas en uso del presente crédito devengaran el interés publicado por el Banco, que actualmente es del (TASA DE INTERES) por ciento anual sobre saldos. La tasa de interés se ajustará quincenalmente a opción del Banco. Convienen las partes que para continuar dentro de este programa el deudor deberá cumplir las siguientes condiciones: a) Mantener una categoría de “A” ó “B” en el sistema financiero, de acuerdo al instructivo de calificación de activos de riesgo emitidos por la Superintendencia del sistema Financiero. b) Su relación deuda patrimonio deberá ser menor de cuatro a uno y c) El deudor y las personas con quien exista vinculación económica de acuerdo a los términos de la Ley de Bancos, deberán estar al día en sus pagos en todas las obligaciones con el Banco. En caso de mora sin perjuicio del derecho del Banco a entablar acción ejecutiva, la tasa de interés se aumentará en CINCO puntos arriba de la tasa vigente y se calculará sobre saldos en mora. Los contratantes expresamente convienen que para todos los efectos judiciales o extrajudiciales del presente contrato, las variaciones de la tasa de interés aplicable a este crédito, se probaran plena y fehacientemente con la constancia extendida por el contador del Banco con el Visto bueno del Gerente, la cual desde hoy acepta la parte deudora y fiadora(s)..............
En la ciudad de (MUNICIPIO), departamento de (DEPARTAMENTO), a los (DIA, MES Y AÑO)
___________________ __________________ __________________
DEUDO FIADOR FIADOR
226
En la ciudad de (MUNICIPIO), departamento de (DEPARTAMENTO), a las (HORA) del día
(DIA, MES Y AÑO). Ante mí, (NOMBRE DEL NOTARIO), Notario del domicilio de
(DEPARTAMENTO), comparecen, (NOMBRE DEL CLIENTE), de (EDAD) años de edad,
(PROFESION), del domicilio de (MUNICIPIO), departamento de (DEPARTAMENTO),
(NOMBRE DEL FIADOR), de (EDAD) años de edad, (PROFESION) del domicilio de
(MUNICIPIO), departamento de (DEPARTAMENTO), a quienes no conozco pero de cuya
identidad me cercioré por medio de sus respectivos Documentos Únicos de Identidad que he
tenido a la vista números: (DUI), (DUI), con Número de Identificación Tributaria: (NIT), (NIT),
respectivamente, Y DICEN: Que reconocen como suyas las firmas puestas al pie del
documento que precede, suscrito este día en esta ciudad, respecto al contrato de PRESTAMO
MERCANTIL GARANTIZADO CON FIANZA SOLIDARIA documento por el cual él (la) primero
(a) de los otorgantes manifiesta que ha recibido del BANCO (NOMBRE DEL BANCO),
Institución Bancaria de este domicilio, un préstamo mercantil por la cantidad (MONTO) dólares
de los Estados Unidos de América, al (TASA) por ciento de interés anual sobre saldos y en
caso de mora el interés anual se elevará CINCO puntos adicionales sobre el porcentaje fijado el
Banco Acreedor, aplicable sobre capital en mora, pagadero dentro del plazo de (PLAZO DEL
CREDITO) meses por medio de (# DE CUOTAS) cuotas (FORMA DE PAGO), fijas, vencidas y
sucesivas de (VALOR DE LA CUOTA) de Dólar cada una, que comprenden capital e interés,
Además de la cuota mensual de pago arriba relacionada pagaré adicionalmente la cantidad de
(PORCENTAJE) de Dólar, en concepto de Seguro de Deuda; en consecuencia, el monto que el
(la ) deudor (a) enterará al Banco mensualmente, en concepto de cuotas de pago de intereses,
abono a capital y seguro de Deuda, haciendo la cuota total de (CUOTA TOTAL) de Dólar , y
una última por el saldo que exista al vencimiento del plazo más intereses pagaderas cada
(FECHA DEL MES) de mes, Ratifican las demás condiciones que constan en dicho documento,
que reconocen y confirman las obligaciones contenidas en el mismo, cada uno en la respectiva
calidad que ha suscrito el documento que sé auténtica y que la moneda citada en dicho
contrato se refiere a DOLARES DE LOS ESTADOS UNIDOS DE AMERICA. Así se expresaron
los comparecientes, a quienes identifique en legal forma y les explique los efectos legales de
esta Acta Notarial que consta de una sola hoja al reverso del contrato que sé auténtica y leída
que les fue por mí, íntegramente y en un solo acto no interrumpido, lo ratifican y firmamos.
DOY FE.......................................................................
(CLAUSULA ESPECIAL PARA CREDITOS GARANTIZADOS COMPLEMENTARIAMENTE CON PROGAPE) A) El presente crédito está garantizado por el Programa de Garantía para Pequeños Empresarios, hasta por la cantidad de (MONTO GARANTIZABLE DEL CREDITO) Dólares exactos de Los Estados Unidos de América, que representa el (PORCENTAJE GARANTIZABLE) de su valor principal; y para tal efecto el deudor se obliga a pagar al fondo mencionado, una comisión anual anticipada del uno punto cinco por ciento sobre el saldo así garantizado. Así mismo, autoriza a Banco Agrícola, S.A., para que en defecto del deudor pague dicha comisión en su nombre y cargue al saldo de este crédito. Es entendido que dicha garantía es válida por un año y será renovada mediante el pago oportuno de la expresada comisión. El deudor se obliga a pagarle al Banco Agrícola, S.A. en su calidad de Institución Administradora del Fondo de Garantía de créditos para la Micro y Pequeña empresa, en su oficina central ó en
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sus agencias, la cantidad que este pague, en caso de hacerse efectiva la garantía otorgada por el fondo de acuerdo al porcentaje garantizado, así como cualquiera gasto financiero y de cobranza en que este incurra, aplicando también las mismas renuncias hechas por el deudor en la parte del crédito. Y fija esta ciudad como domicilio especial para cualquier acción derivada de la presente obligación. El presente contrato caducará y se volverá exigible inmediatamente y en su totalidad si el deudor no cancela en la forma pactada, la comisión de la que se ha hecho referencia ó incumplirse cualquier otra obligación. Explique a los otorgantes los efectos legales de la parte agregada esta acta notarial. Leído que les fue por mí nuevamente todo lo escrito íntegramente en un solo acto no interrumpido, ratifican su contenido y firmamos. Doy FE. _________________________ __________________________ __________________________
DEUDOR FIADOR (ES) NOTARIO
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Anexo 5 M. DE H. Nº. xxxxxxx
En la ciudad de (DEPARTAMENTO), a las (HORA DEL DÍA), del día (DIA, MES Y AÑO).
Ante mi, (NOMBRE DEL NOTARIO) notario de este domicilio, se otorga el presente
instrumento que contiene un contrato de PRESTAMO MERCANTIL; comparece (NOMBRE
DEL CLIENTE), de (EDAD) años de edad, (PROFESION), de este domicilio, a quien ahora
conozco, e identifico por medio de su Documento Único de Identidad número (# DEL DUI); y
número de Identificación Tributaria (# DEL NIT); y que en el curso del presente instrumento
se denominará “La Deudora”; y ME DICE: I) MONTO: Que en este acto recibe a mi presencia
en calidad de Préstamo Mercantil del (NOMBRE DEL BANCO), Institución Bancaria de este
domicilio, que en este instrumento se llamará “El Banco Acreedor”, con número de
Identificación Tributaria (# DEL NIT), la suma de (MONTO DEL CREDITO). II) DESTINO:
Queda expresamente convenido que la deudora destinará la suma mutuada para (DESTINO
DEL CREDITO). III) PLAZO: La deudora se obliga a pagar la expresada suma al Banco
acreedor, dentro del plazo de (PLAZO EN MESES), contados a partir de esta fecha, que
vencerá el día (FECHA DE VENCIMIENTO). IV) FORMA DE PAGO: La deudora se obliga a
pagar la expresada suma al banco acreedor por medio de (# DE CUOTAS) cuotas
mensuales, vencidas y sucesivas de (VALOR DE LA CUOTA), cada una que comprenderán
pago de intereses, abono a capital, seguros (OPCIONAL), y una última cuota por el saldo
mas intereses y seguros al vencimiento del plazo, pagaderas los días (FECHA DE PAGO)
de cada uno de los meses comprendidos en el plazo a partir del próximo mes de (MES) del
corriente año. Las cuotas de seguro de deuda y de daños podrán ser objeto de variación, de
acuerdo a las políticas de cobro de las primas de seguro que al efecto la Compañía
Aseguradora comunique al Banco, lo cual desde hoy queda enterada y acepta la deudora. V)
INTERESES: Dicha suma de dinero retirada en uso del presente crédito devengará un
interés del (TASA DE INTERES) por ciento sobre saldos, ajustable. En caso de mora sin
perjuicio del derecho del Banco de entablar acción Ejecutiva la tasa d interés se aumentará
cinco puntos arriba de la tasa vigente y se calculará sobre saldos en mora. La deudora
expresamente conviene que para todos los efectos judiciales o extrajudiciales del presente
contrato, las variaciones de la tasa de interés aplicable a este crédito, se probarán plena y
fehacientemente con la constancia extendida por el contador del Banco con el Visto Bueno
del Gerente, la cual desde hoy acepta la deudora. PARA INFORMACIÓN DE LA DEUDORA
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M. DE H. Nº. xxxxxxx
SE HACE SABER QUE LA TASA DE INTERÉS EFECTIVA ANUALIZADA DE ESTE CRÉDITO
QUE CORRESPONDE A LA TASA DE INTERÉS NOMINAL ANTES DESCRITA ES DEL (TASA
DE INTERÉS). VI) LUGAR E IMPUTACIÓN DE PAGOS: Todo pago lo hará la deudora en
esta ciudad, en las oficinas principales del banco o en cualquiera de sus agencias, y se
imputara primero a intereses. VII) AUTORIZACIONES: La autoriza al Banco: a) para que
conjunta y separadamente con la Superintendencia del Sistema Financiero, ejerzan control
de la inversión, y para tal efecto ambos quedan expresamente facultados para efectuar
inspecciones por cuenta de la deudora, en los lugares, tiempo y forma que estime
convenientes a fin de determinar el correcto uso de los fondos; y b) para que en las fechas en
que deba verificarse toda amortización a capital o interés del presente crédito o
posteriormente cargue su valor a cualquiera de las cuentas de la deudora con el mismo
banco. VIII) CADUCIDAD DEL PLAZO: Se tendrá por vencido el plazo de esta obligación, la
cual se volverá exigible inmediatamente y en su totalidad, en cualquiera de los casos
siguientes: a) por mora en el pago de una o más cuotas de capital o de interés de la forma
convenida, de este o cualquier otra deuda con el Banco; b) por acción judicial iniciada por
terceros o por el mismo Banco en contra de la deudora; y c) por incumplimiento por parte de
la deudora de cualquiera de las condiciones o cláusulas de este contrato. En cualquiera de
los casos señalados en la presente cláusula la tasa de interés vigente se elevara en cinco
puntos sobre los saldos adeudados. IX) OTRAS CONDICIONES: a) La deudora deberá
contratar seguro de deuda por la suma de (CANTIDAD), y seguro de daños por la suma de
(CANTIDAD); b) Las cuotas de seguros estipuladas en este contrato podrán se aumentadas
o disminuidas de acuerdo a las disposiciones que al respecto emita la compañía de seguros;
c) A partir de esta fecha y hasta la finalización o cancelación del presente crédito, se da por
enterada, acepta y se compromete al banco, junto son su cuota de pago correspondiente, las
comisiones y/o recargos que al efecto éste haya publicado o llegare a publicar de
conformidad a la ley, y que incidan durante la vigencia de esta obligación crediticia; d) Con el
presente crédito cancelar referencia (NUMERO DE REFERENCIA) a nombre de (NOMBRE
DEL CLIENTE) y la diferencia abonarla a la cuenta (NUMERO DE CUENTA). e) El tipo de
interés podrá ser aumentado o disminuido de acuerdo a las disposiciones que al respecto
emita el Banco; f) Este crédito podrá ser supervisado a fin de verificar el cumplimiento del
destino para el cual fue aprobado; g) La deudora deberá remitir al Banco Estados Financieros
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en forma semestral o cuando el Banco lo requiera; h) Los saldos que presenten los depósitos
de la deudora en el banco, deberá ser compensatorios a los servicios que se le han
otorgado, lo cual será tomado en cuenta para futuras operaciones con el banco; i) El
presente crédito generará comisión sobre el valor de crédito; j) La deudora se obliga a
cancelar el préstamo dentro del plazo y en la forma convenida. Expresamente conviene con
el Banco acreedor, que por el incumplimiento a esta obligación contractual, en caso de
anticipos o prepagos mayores a setenta y cinco por ciento del saldo del préstamo, cancelará
una comisión por prepago de créditos del dos por ciento, mas el Impuesto a la Transferencia
de Bienes Muebles y a la Presentación de Servicios, sobre el total abonado. X) GARANTIA:
a) El presente crédito que garantizado dentro de Primera Hipoteca Abierta, otorgado por la
deudora y a favor del Banco, en esta ciudad, a las (FECHA Y HORA) ante el notario
(NOMBRE DEL NOTARIO), inscrita a favor del banco a la matricula (NUMERO DE
MATRICULA), asiento (NÚMERO DE ASIENTO), del Registro de la Propiedad e Hipotecas
de este departamento, hasta por un monto de (MONTO), para el plazo de (PLAZO), el cual
vencerá el (FECHA DE VENCIMIENTO), y recae sobre un inmueble ubicado en
(UBICACIÓN DE LA GARANTÍA), el cual fue descrito ampliamente en la escritura antes
relacionada, e inscrito dicho inmueble a favor de la hipotecante a la matrícula (NÜMERO DE
MATRICULA), del registro de la Propiedad Raíz e Hipotecas de este departamento, hasta
por (MONTO), para el plazo de (PLAZO), la cual vencerá el día (FECHA), y recae sobre
(GARANTÍA Y DESCRIPCIÓN). B) Según escritura pública otorgada en esta ciudad, a las
(FECHA Y HORA), ante los oficios del notario (NOMBRE DEL NOTARIO), El Sr. (NOMBRE
DEL CLIENTE) vendió el cincuenta por ciento del derecho proindiviso que le correspondía
sobre el inmueble hipotecado a la compareciente. Dicha venta está inscrita a la matricula
antes relacionada al asiento (NÚMERO DE REGISTRO), del mismo registro. Dicha hipoteca
ha sido incrementada en monto y plazo, en esta ciudad, a las (FECHA Y HORA), ante mis
oficios notariales, incrementado su monto en (VALOR), aún no inscrita a favor del Banco,
pero es inscribible por estar su antecedente a la inscripción antes citada. 2) CESION DE
SEGURO DE DEUDA Y DE DAÑOS: En garantía del cumplimiento de las obligaciones
contraídas por medio de esta escritura, la deudora ha cedido y traspasado a favor del banco
los beneficios de su póliza de Seguro de deuda global por la suma de (CANTIDAD) y de su
póliza de seguro de daños Global por la suma (VALOR), ambas contratadas por el Banco
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M. DE H. Nº. xxxxxxx
con la (NOMBRE DE LA ASEGURADORA), comprometiéndose y obligándose a mantener
vigentes dichos seguros, mientras existe saldo a su cargo y a favor del Banco, relacionado
con la presente obligación, para lo cual se obliga a pagar las primas de los mismos, por lo
menos con treinta días de anticipación de la fecha de vencimiento, autorizando, en su
defecto, al banco a cargar en cualquiera de sus cuentas las primas de dichos seguros o a
cancelarlas con sus recursos, obligándose, es este último caso, a reembolsar al banco el
pago que en esta forma efectúe, con su próximo pago de intereses o capital, y a más tardar
dentro de los próximos treinta días de efectuado. XI) HONORARIOS Y GASTOS: Será por
cuenta de la deudora de los gastos en que el Banco tenga que incurrir para efectos de
inscripción y/o cancelación de la hipoteca abierta, que garantiza el presente crédito en el
Registro de la Propiedad Raíz e Hipotecas, Registro Social respectivo o Registro de
Comercio, tales como derechos de registro, sustituciones de folios, certificaciones
extractadas o literales, nuevas anotaciones preventivas, cancelaciones de cualquier
naturaleza, de conformidad a la Ley de Procedimientos Uniformes para la Presentación,
Trámite y Registro ó Depósito de Instrumentos en los Registros de la Propiedad Raíz e
Hipoteca, Social de Inmuebles, de Comercio y de Propiedad Intelectual y demás Leyes
vigentes; quedando entendido que la anterior enumeración no es de carácter taxativa sino
ejemplificativa, así como cualquier otro acto o gasto que a discreción del Banco se considere
necesario para cumplir con el fin antes indicado, para lo cual la deudora autoriza al Banco
para que éste pueda cargar en cualquiera de sus cuentas corrientes y/o de ahorros ó en
cualquier clase de depósito de dinero aperturado con el Banco, los gastos efectuados en tal
concepto, lo cual acepta la deudora previa y expresamente en éste acto, durante todo el
plazo del presente crédito. Así también serán por cuenta de la deudora los gastos y
honorarios de esta escritura, los de su registro, cancelación y los impuestos fiscales de los
documentos que deban otorgarse, así como los que el banco hiciere en el cobro de este
adeudo, inclusive los meramente personales, XII) DOMICILIO: Para los efectos legales de
este contrato, la deudora señala la (CIUDAD), como su domicilio especial, a la jurisdicción de
cuyos tribunales se somete. El banco acreedor será depositario de los bienes que se
embarguen sin que éste obligado a rendir fianza de conformidad a lo estipulado en la Ley de
Bancos. XIII) AUTORIZACIÓ N ESPECIAL: La deudora autoriza al Banco para que en las
fechas en que deba verificarse toda amortización a capital, intereses o cualquier otro cargo
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del presente crédito, o posteriormente cargue o condicione su valor en cualesquiera de las
cuentas de depósito que la deudora tenga con el mismo banco. Así se expresó la
compareciente, a quien expliqué los efectos legales del presente instrumento notarial, y leído
que le hube todo lo escrito íntegramente, en un solo acto, ratifica su contenido, en todas y
cada una de sus partes, y firmamos. DOY FE.
232
ANEXO 6
233
ANEXO 7
PROCESO DE RESOLUCION DE UN CREDITO MYPE
Se presenta el cliente a pedir información sobre, como solicitar un crédito para la
micro y Pequeña empresa.
El cliente regresa a la Institución y le entrega los documentos a la Auxiliar de
Ejecutivo de Crédito, ella lo investiga en los sistemas de burós de créditos (SSF,
DICOM, INFORED y Ministerios de Hacienda), posteriormente ella se la entrega al
Ejecutivo.
Cuando ya está en poder del Ejecutivo, se pone en contacto con el cliente para
realizar una visita especial para conocer su negocio e indagar lo relacionado con la
solicitud del crédito que necesita para su negocio.
Cuando ya ha visitado al cliente, se hacen los trámites para pasar la solicitud al área
de análisis de créditos, efectuar valúo (si es crédito con garantía hipotecaria o
prendaria), los analistas realizan un informe de cómo se encuentra el cliente dentro
del Sistema Financiero para proceder a determinar si es factible o no otorgarle el
crédito al cliente.
Si el crédito es aprobado o denegado, le es enviado a la asistente para que le
informe al Ejecutivo y este que le informe al cliente.
Los créditos aprobados, son enviados los documentos al departamento encargado
para que le sea aplicado el desembolso al cliente, en su respectiva cuenta de
ahorros o corriente.