Bao Cao Thuc Tap Hoan Chinh

5/14/2018 Bao Cao Thuc Tap Hoan Chinh - slidepdf.com

http://slidepdf.com/reader/full/bao-cao-thuc-tap-hoan-chinh-55a92bad1d700 1/79

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƢƠNG

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM

KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG******

TÊN ĐỀ TÀI

Giải pháp nâng cao chất lƣợ ng tín dụngđối vớ i các doanh nghiệp vừ a và nhỏ tại

ngân hàng Phƣơng Đông

Chi nhánh Tân Bình TP.HCM

Giảng viên hƣớ ng dẫn: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh

Sinh viên: Hà Đông Nhật

Lớp: CĐTN11A

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2012



LỜ I CẢM ƠN

Khoảng thờ i gian thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi

nhánh Tân Bình, em đã thực sự có cơ hội vận dụng những kiến thức, lý luận đã đượ c

trang bị trong nhà trườ ng vào thực tiễn hoạt động kinh doanh của ngân hàng, để rồi, từ

những thực tế đó đã bổ sung thêm nhiều kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho chính

bản thân mình. Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các cô, chú, anh, chị ở các

phòng ban và giảng viên NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh đã tạo điều kiện và tận tình

hướ ng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Tuy nhiên, do hạn chế về kiến

thức và thờ i gian nên bài làm của em không tránh khỏi những thiếu sót, khuyết điểm,

do vậy em kính mong đượ c sự chỉ bảo, đóng góp ý kiến của quý thầy cô và các cô,

chú, anh, chị trong cơ quan để chuyên đề thực tập của em đượ c hoàn thiện vớ i k ết quả

tốt hơn nữa.



NHẬN XÉT

(Của cơ quan thự c tập)

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

....................................................................................................................................................................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

................................................................................................................................



NHẬN XÉT

(Của giảng viên hƣớ ng dẫn)

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

.................................................................................................................................



NHẬN XÉT

(Của ngƣờ i phản biện)

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

..........................................................................................................................................

.................................................................................................................................



DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

BẢNG 2.1 SƠ ĐỒ TỔ CHỨ CBẢNG 2.2 CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH OBC

BẢNG 2.3 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN BA THÁNG 6-7-8

BẢNG 2.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN

BẢNG 2.5 DƢ NỢ PHÂN THEO THỂ LOẠI CHO VAY

BẢNG 2.6 CHẤT LƢỢ NG TÍN DỤNG THEO TÌNH TRẠNG QUÁ HẠN CỦA

DƢ NỢ GỐC NĂM 2010

BẢNG 2.7 DỰ PHÒNG RỦI RO TÍN DỤNG NĂM 2011



DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DNV&N: Doanh nghiệp vừa và nhỏ

NHTM: Ngân hàng thương mại

OCB: ORICOMBANK- Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông

CĐ: Công đoàn

TNHH: Trách nhiệm hữu hạn

NHNN: Ngân hàng nhà nướ c

NHPĐ: Ngân hàng Phương Đông

CNH-HĐH: Công nghiệp hóa-Hiện đại hóa



MỤC LỤC



LỜ I MỞ ĐẦU

Vớ i sự tăng trưở ng số lượng đầy ấn tượ ng, gấp 15 lần trong vòng 10 năm(2000 - 2010), các Doanh Ngiệp Việt Nam đã thể hiện sức sống mãnh liệt của mình.

Chiếm 97% trong số khoảng hơn 500 nghìn Doanh Nghiệp đang hoạt động trong nềnkinh tế Việt Nam, các Doanh Nghiệp vừa và nhỏ đượ c ghi nhận là động lực cho sự

phát triển của Việt Nam thờ i gian qua (http://www.tuanvietnam.net/2010-01-26-truc-

tuyen-con-duong-phat-trien-cua-dn-vua-va-nho-viet-nam). Cùng vớ i sự phục hồi của

nền kinh tế, nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng tăng theo.

Tuy nhiên DNV&N thườ ng gặp những hạn chế nhất định về vốn, công nghệ sản

xuất, mặt bằng sản xuất,… nên đòi hỏi phải có những chương trình hỗ trợ về tiếp cận

vốn (tín dụng ưu đãi, đa dạng kênh huy động vốn và ưu đãi thuế). Nắm bắt điều này,

nhiều ngân hàng thương mại đã triển khai hàng loạt các chương trình tài chính hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ như quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa và

nhỏ, cung cấp tín dụng, quỹ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ...

Mặc dù vậy, chính sách tài hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nướ c ta

vẫn còn nhiều hạn chế, trong đó nổi lên một số vấn đề chính như chính sách bảo lãnh

tín dụng; chính sách hỗ trợ lãi suất và tín dụng ưu đãi trong năm 2010 (6%) và năm2011 (3%); chính sách ưu đãi thuế; hỗ trợ mặt bằng sản xuất kinh doanh; hỗ trợ đổi

mớ i công nghệ, hỗ trợ xúc tiến mở rộng thị trườ ng(http://www.tinmoi.vn/chinh-sach-

tai-chinh-ho-tro-phat-trien-dn-nho-va-vua-12693230.html).

Theo dự tính trong tương lai nhu cầu về vốn ngày càng tăng và đáp ứng yêu cầu

sàn xuất kinh doanh tạo ra năng lực mớ i, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh

nghiệp. Để hoạt động kinh doanh phát triển và cạnh tranh của các doanh nghiệp. Để

hoạt động kinh doanh phát triển và cạnh tranh đượ c trên thị trườ ng các doanh nghiệp

cần phải đầu tư một lượ ng vốn không nhỏ, mà vốn tự có của doanh nghiệp chỉ đápứng một phần nào nhu cầu vốn của họ. Đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ do

vốn tự có ít nên các nhu cầu về vốn là rất cấp thiết. Vì vậy ngân hàng chính là nơi các

doanh nghiệp này tìm đến giải quyết các khâu về vốn.

Tín dụng của các ngân hàng thương mại là một trong những hình thức sử dụng

vốn đối vớ i các doanh nghiệp nói chung và các oanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng. Tuy

nhiên trong những năm qua vấn đề tín dụng đối vớ i các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp

không ít khó khăn và tồn tại như: sự an toàn, chất lượ ng, hiệu quả...đặc biệt là vấn đề

chất lượ ng của khoản tín dụng. Đây cũng là mối quan tâm hàng đầu của các ngân

hàng trong đó có ngân hàng Phương Đông Chi nhánh Tân Bình, vậy làm sao để đạt

đượ c lợ i nhuận tối đa mà hoạt động tín dụng vẫn an toàn, hiệu quả luôn là một vấn đề

cấp thiết và quan trọng đối vớ i các ngân hàng. Chính vì lẽ đó mà em đã chọn đề tài:“Giải pháp nâng cao chất lượ ng tín d ụng đố i vớ i các doanh nghiệ p vừ a và nhỏ tại

http://www.tuanvietnam.net/2010-01-26-truc-tuyen-con-duong-phat-trien-cua-dn-vua-va-nho-viet-nam


http://www.tinmoi.vn/chinh-sach-tai-chinh-ho-tro-phat-trien-dn-nho-va-vua-12693230.html








ngân hàng Phương Đông - Chi nhánh Tân Bình” nhằm mục đích nghiên cứu, phân

tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh

trong thờ i gian qua và từ đó đề xuất một vài giải pháp nhằm mở rộng, nâng cao hiệu

quả hoạt động tín dụng doanh nghệp vừa và nhỏ.

Phƣơng pháp nghiên cứ u:

Dựa trên những lý luận chung của các học thuyết kinh tế về tín dụng doanh nghiệp,

đồng thờ i sử dụng các phương pháp thống kê phân tích, tổng hợ p và so sánh các tài

liệu thu thập đượ c về thực trạng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Phương Đông chi

nhánh Tân Bình, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm góp phần mở rộng và nâng cao

hiệu quả hoạt động tín dụng đối vớ i doanh nghiệp vừ và nhỏ.

Phạm vi nghiên cứ u:

Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng Phương Đông Chi nhánh Bình Dương

có so sánh và tham khảo thêm về một số ngân hàng khác cũng như những nguồn tài

liệu khác. Trên cơ sở đó kết hợ p với đặc điểm hoạt động, phạm vi, quy mô của Chi

nhánh và lý thuyết chung về tín dụng doanh nghiệp trong ngân hàng thương mại để

đề xuất một số giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu quá hoạt động tín dụng đối vớ i

doanh nghiệp vừa và nhỏ trong giai đoạn tớ i.

Kết cấu nội dung nghiên cứ u:

gồm có ba phần:

Chương 1: Những vấn đề lí luận về tín dụng và chất lượ ng tín dụng

Chương 2: Thực trạng chất lượ ng tín dụng đối vớ i các doanh nghiệp vừa và nhỏ tạingân hàng Phương Đông-chi nhánh Tân Bình

Chương 3: Giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối vớ i các

doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Phương Đông – chi nhánh Tân Bình.



CHƢƠNG I

NHỮ NG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢ NGTÍN DỤNG

1.1/ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM)

1.1.1/ Ngân hàng thƣơng mại và hoạt động của NHTM

1.1.1.1 / Lịch sử hình thành và phát triển.

Nghề ngân hàng bắt đầu vớ i nghiệp vụ đổi tiền và đúc tiền của các thợ

vàng. Việc đúc thành những đồng tiền riêng của mỗi quốc gia hoặc vùng lãnh

thổ k ết hợ p với thương mại và giao lưu quốc tế tạo ra các yêu cầu đúc hoặcđổi tiền tại các cửa khẩu hoặc trung tâm thương mại. Ngườ i làm nghề đúc

tiền, đổi tiền thực hiện việc kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ thành

bản tệ và ngượ c lại.Lợ i nhuận thu đượ c là chênh lệch giá mua bán.

Những ngườ i làm nghề đổi tiền là những người giàu, trước đó có thể

làm yêu cầu cất giữ tiền của các lãnh chúa các nhà buôn... nhiều ngườ i làm

nghề đổi tiền thực hiện luôn việc cất giữ hộ. Việc cất trữ hộ làm tăng thu

nhập, đa dạng hóa các loại tiền, tăng qui mô sản xuất của ngườ i kinh doanh

tiền tệ. Việc cất trữ hộ giùm người khác là điều kiện của việc thanh toán hộ và

thanh toán không dùng tiền mặt. Vớ i những ưu điểm của mình thanh toán

không dùng tiền mặt đã thu hút các thương gia gửi tiền nhiều hơn.

Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi

tiền, thanh toán hộ, vừa đúc tiền. Những ngân hàng này gọi là những ngân

hàng của những thợ vàng.

Nghề ngân hàng cũng đượ c bắt nguồn từ ngườ i cho vay nặng lãi. Một

số ngườ i cho vay nặng lãi thực hiện cả viêc đổi tiền giữ tiền và thanh toán hộ.

Các ngân hàng đầu tiên dùng vốn tự có để tài trợ cho hoát động của họ, nhưng

điều đó không kéo dài. Từ hoạt động thực tiễn, các ngân hàng nhận thấy

thường xuyên có ngườ i gửi vào và có ngườ i lấy tiền ra, xong tất cả gửi tiền

đều không rút ra cùng một lúc nên đã tạo ra số dư thườ ng xuyên ở ngân hàng.

Do tình chất vô danh của tiền, chủ ngân hàng có thể sử dụng tạm thờ i một

phần tiền gửi của khách để cho vay. Hoạt động cho vay tạo nên lợ i nhuận lớ n



cho ngân hàng, do vậy các ngân hàng đều tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi

để cho vay bằng cách trả lãi cho ngườ i gửi tiền. Bằng cách cung cấp các tiện

ích khác nhau mà ngân hàng ngày càng huy động đượ c nhiều tiền gửi, là điều

kiện để mở rộng cho vay và lãi suất cho vay.

Tóm lại, ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối vớ i nền

kinh tế.

Các ngân hàng có thể định nghĩa qua các chức năng, dịch vụ và vai

trò chúng thực hiện trong nền kinh tế. Vấn đề là ở chỗ các yếu tố trên đang

không ngừng thay đổi. Thật tế, rất nhiều tổ chức tài chính bao gồm cà công ty

chứng khoán ,công ty mô giớ i, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu

đang cố gắng cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Ngượ c lại ngân hàng đang đối

phó với các đối thủ cạnh tranh( các tổ chức phi tài chính ngân hàng) bằng

cách ở rộng phạm vi về cung cấp các dịch vụ bất động sản và mô giớ i chứng

khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm đầu tư quĩ tương hỗ và thực hiện nhiều

dịch vụ mô giớ i khác.

Các tiếp cận quang trọng nhất là có thể xem xét các tổ chức này trên

phương diện những loại hình mà chúng cung cấp. Ngân hàng là các tổ chứctài chính cung cấp các danh mục các dịch vụ tài chí nh đa dạng nhất đặc biệt là

tín dụng thanh toán và các chức năng tài chính so vớ i bất kì tổ chức kinh

doanh nào trong nào kinh tế. Một số định nghĩa dựa trên các hoạt động chủ

yếu.

Ví dụ, luật tổ chức của nướ c Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi “

hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vu ngân hàng vớ i

nội dung thườ ng xuyên và nhận tiền gửi và sử dụng số tiền vay này để cấp tín

dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán.”

Hình thức ngân hàng đầu tiên-ngân hàng của các thợ vàng, hoặc ngân

hàng của k ẻ cho vay nặng lãi thực hiện cho vay vớ i các cá nhân chủ yếu các

người giàu như quan lại, địa chủ...nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng. Nhiều

ngân hàng lớ n còn mở rộng việc cho vay vớ i các vua chúa, nhằm tài trợ phần

chi tiêu cho chiến tranh.Hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi tức là chi cho

khách hàng số tiền gửi tại ngân hàng, một hình thức cho vay vờ i nhiều rủi ro.



Do lợ i nhuận cho vay từ rất cao, nhiều chủ ngân hàng đã lạm dụng ưu thế của

chứng chỉ tiền gửi phát hành tiền gửi khống để cho vay. Thực trạng này đã

đẩy ngân hàng đến chỗ mất khả năng thanh toán và phá sản.

Sự sụp đổ cho các ngân hàng gây mất khả năng thanh toán , ảnh hưở ng

xấu đến hoạt động mua bán. Hơn nữa lãi suất cao nên những nhà buôn không

thể sử dụng lãi suất cao này. Trước tình hình đó nhà buôn tự thành lập ngân

hàng gọi là ngân hảng thương mại. Và như vậy ngân hàng thương mại hình

thành xuất phát từ tư bản thương nghiệp.Ngân hàng thương mại cũng thức

hiện các nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng như huy động tiền gửi thanh

toán, cất trữ và cho vay. Tuy nhiên điểm khác biệt giữa các ngân hàng thương

mại và các nhà buôn vay dướ i hình thức chiết khấu thương phiếu. Đây là

khoản cho vay ngắn hạn, dựa trên quá trình luân chuyển của hàng hóa vớ i lãi

suất thấp hơn vớ i lợ i nhuận tiền vay. Để đảm báo an toàn ngân hàng thương

mại ban đầu không cho vay với ngườ i tiêu dùng không cho vay trung và dài

hạn, không cho vay đối với nhà nướ c.

Sự phá sản của ngân hàng thương mại đã gây tổn thất cho ngườ i gửi

tiền. Ngân hàng này không cho vay, chỉ nhận giữ tiền hộ để lấy phí. Đồngthờ i tại mỗi nướ c, trong những điều kiện lịch sử cụ thể đã hình thành nhiều

loại ngân hàng khác nhau như ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân

hàng đầu tư, ngân hàng trung ương ...tạo nên hệ thống các ngân hàng. Trong

đó từ ngân hàng trung ương có chức năng xây dựng và quản lí chính sách tiền

tệ quốc gia, các ngân hàng cón lại dù có một số đặc điểm khác nhau nhưng

đều kinh doanh tiền tệ và tín dụng.

Cùng vớ i sự phát triển kinh tế và công nghệ, hoạt động ngân hàng đãcó những bướ c tiến rất nhanh.Trướ c hết đó là sự đa dạng cac loại ngân hàng

và các hoạt động ngân hàng. Từ các ngân hàng tư nhân, quá trình tụ tập và

tích trữ vốn trong ngân hàng đã hình thành nên các ngân hàng cổ phần. Qúa

trình gia tăng vai trò quản lí nhà nước đối vớ i các hoạt động ngân hàng đã tạo

ra các ngân hàng sở hữu nhà nướ c, ngân hàng liên doanh các ngân hàng phát

triển mạnh ở thế k ỉ 20. Nhiều ngiệp vụ truyền thống vẫn đượ c giữ bên cạnh

nghiệp vụ mớ i vẫn còn phát triển.Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn



hạn là chủ yếu đã mở rộng cho vay trung và dài hạn, cho vay bất động sản.

Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho

thuê...Các hình thức huy động ngày càng phong phú.Các loại hình tiền gửi

khác nhau được đưa ra nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Bên

cạnh các hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng cũng đã mở rộng các hình

thức cho vay ngân hàng trung ương và các ngân hàng khác. Công nghệ ngân

hàng đang góp phần làm thay đổi các hoạt động cơ bản của ngân hàng. Thanh

toán điện tử thay thế dần thanh toán thủ công đẩy nhanh tốc độ, tính an toàn

nhất trong thanh toán. Các loại thẻ thay thế dần các loại tiền giấy và dịch vụ

ngân hàng 24h, dịch vụ ngân hàng đang ngày càng tạo ra nhiều tiện ích cho

dân chúng.

Quá trình phát triển của ngân hàng đã tạo ra mối quan hệ ràng buộc

ngày càng chặt chẽ, sự phụ thuộc ngày càng lớ n giữa các ngân hàng. Các hoạt

động ngân hàng xuyên quốc gia và đa quốc gia đã được thúc đẩy thành các

hiệp hội các tổ chức liên k ết ngân hàng nhằm tạo ra những chính sách thống

nhất trong diều hành và hệ thống trong mỗi quốc gia khu vực và kinh tế.

1.1.1.2 / Các hoạt động của ngân hàng

Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và

các doanh nghiệp. Thành công của các doanh nghiệp phụ thuộc vào năng lực

dịch vụ tài chính mà có nhu cầu thực hiện một cách hiêu quả.

a. Mua bán ngoại tệ

Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên thực hiện trao đổi mua bán

ngoại tệ: Mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác hưởng phí dịch

vụ.

b. Nhận tiền gửi

Một trong những nguồn quan trọng là gửi thanh toán và tiết kiệm

khách hàng. Và ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người

có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh và tìm được

các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi tiền gửi như là phần thưởng



cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và

cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời..

c. Cho vay

-Cho vay thương mại

Ngay ở thời kì đầu các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế

là cho vay đối với người bán(người bán chuyển các khoản phải thu cho

ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp với

khách hàng(là người mua), giúp họ mua hàng dự trữ để có vốn kinh

doanh.

- Cho vay tiêu dùng

Trong giai đoạn hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay

đối với các cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản tiêu

dùng vỡ nợ tương đối cao. Sự gia tăng trong thu nhập của người tiêu

dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hướng các ngân hàng tới người

tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới

thứ 2, tín dụng tiêu dùng đã trở thành loại tín dụng phát triển nhanhnhất ở các nước có nền kinh tế phát triển.

- Tài trợ dự án

Bên cạnh cho vay truền thống là cho vay ngắn hạn các ngân hàng ngày

càng trở nên năng động trong tài trợ trung và dài hạn: tài trợ xây nhà

máy, phát triển công nghệ cao...Một số ngân hàng còn cho vay đầu tư

vào nhà đất.

d. Bảo quản tài sản hộ.

Các ngân hàng thực hiện việc lưu trữ vàng, và các giấy tờ có giá và tài sản

cho khách hàng trong két. Ngân hàng thường giữ hộ những tài sản chính,

giấy tờ có giá, cầm cố với nguyên tắc an toàn,bảo mật, thuận tiện. Dịch vụ

này phát triển cùng với một số dịch vụ khác như mua bán hộ giấy tờ có giá

cho khách, thanh toán hộ...



e. Cung cấp các tài khoản giao dịch và tài khoản thanh toán

Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng,ngân hàng không chỉ thực hiện

việc bảo quản mà còn thực hiện lệnh chi trả cho khách hàng.Thanh toán

qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là

người gửi tiền không cần đến ngân hàng lấy tiền mà chỉ cần viết phiếu chi

trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền.

Các tiện ích thanh toán không dủng tiền mặt( nhanh chóng, an toàn, chính

xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng

cao thu nhập cho khách hàng. Khi ngân hàng mở chi nhánh phạm vi thanh

toán qua ngân hàng được mở rộng tạo nhiều lợi ích hơn. Điều này đã

khuyến khích các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng

thanh toán hộ.Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạn h

các thể thức thanh toán sec, ủy nhiệm chi, LC, ...đã phát triển hình thức

thanh toán mới bằng thẻ.

f. Quản lý ngân quĩ

Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và

cá nhân. Nhờ đó ngân hàng giữ được mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách

hàng, do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng thu ngân,

nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân quĩ.Trong đó

ngân hàng đồng ý việc quản lí thu chi cho một công ty kinh doanh và tiến

hành đầu tư thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và

các tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần đến tiền mặt.

g. Tài trợ các hoạt động của chính phủ.

Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng đã trở

thành trọng tâm chú ý của các chính phủ.Do nhu cầu chi tiêu lớn trong khi

nguồn thu không đủ, chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với khoản vay

ngân hàng.Ngày nay chính phủ dành quyền cấp phép hoạt động vời điều

kiện là họ phải cam kết thực hiện ở một mức độ nào đó các chính sách của

chính phủ và tài trợ cho chính phủ. Các ngân hàng thường mua trái phiếu



chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng

huy động được.

h. Bảo lãnh

Do khả năng thanh toán cho một khách hàng là rất lớn và do ngân hàng

nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh

cho khách hàng. Trong những năm gần đây nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng

đa dạng phát triển. Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình

mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, và vay vốn từ

tổ chức tín dụng khác...

i. Cho thuê thiết bị trung và dài hạn(leasing)

Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn.

Nhiều hãng sản xuất và thương mại đaã cho thuê. Cuối hợp đồng thuê

khách hàng có thể mua(do vậy có thể gọi là hợp đồng thuê mua). Rất

nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị

máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua

thiết bị và cho khách hàng thuê vời điều kiện khách hàng phải trả hơn 70%hay 100% gái trị của tài sản cho thuê. Do vậy cho thuê của ngân hàng

cũng giống như nhiều điểm cho vay và được xếp vào tín dụng trung và dài

hạn.

j. Cung cấp dịch vụ ủy thác và tƣ vấn.

Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính nên ngân hàng có rất nhiều chuyên

gia quản lí tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngânhàng quản lý tài sản và quản lí hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ ủy thác

phát triển sang cả ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành và

ủy thác đầu tư.... Nhiều khách hàng còn xem ngân hàng là một chuyên gia

tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản lí tài chính,

thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp.

k. Cung cấp dịch vụ mô giới và đầu tƣ chứng khoán.



Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho

phép khách hàng thỏa mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lí do

chính khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ mô giới chứng khoán,

cung cấp cho khách hàng cơ hội mua chứng khoán, cổ phiếu, trái phiếu vàcác chứng từ có giá khác...Trong một và trường hợp công ty tổ chức ra

công ty mua bán chứng khoán hay công ty mô giới chứng khoán đề cung

cấp dịch vụ mô giới .

f . Cung cấp dịch vụ bảo hiểm

Từ nhiều năm nay, các ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng,điều đó

đảm bảo việc hoàn trả cho khách hàng trong trường hợp khách hàng bịchết, bị tàn phế, hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán.

Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch

vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm như tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí...

m. Cung cấp các dịch vụ đại lí.

Nhiều ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh

hoặc văn phòng ở khắp nơi. Nhiều ngân hàng(thường ngân hàng lớn)cung cấp cácdịch vụ đại lý cho các ngân hàng thanh toán hộ,phát hành các chứng chỉ tiền gửi

làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ.

1.1.2/ Hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại

1.1.2.1/ Tín dụng và sự cần thiết của tín dụng ngân hàng trong hoạt động

kinh tế.

- Tín dụng được coi là mối quan hệ vay mượn lẫn nhau giữ người chovay và người đi vay trong điều kiện có hoàn trả vốn gốc và lãi sau một

thời gian nhất định. Hay nói một cách khác, tín dụng là một phạm trù

kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà trong đó mỗi cá nhân hay tổ

chức nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hoặc hiện vật cho

một cá nhân hay một tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về

thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi...



Trong quan hệ mua bán chịu, thông thường giá mua bán chịu hàng hóa

thường cao hơn giá bán trao tiền ngay, phần chênh lệch này chính là lãi

của hàng hóa đem bán chịu. Quan hệ mua bán chịu chỉ diễn ra giữa các

đơn vị có liên quan trực tiếp lẫn nhau. Vì vậy nó không đáp ứng nhucầu vay mượn ngày càng tăng của nền sản xuất hàng hóa. Mặc khác do

đặc điểm tuần hoàn vốn trong quá trình tái sản xuất, xã hội thường

xuyên xuất hiện hiện tượng thừa vốn ở các tổ chức cá nhân này và nhu

cầu thừa vốn ở các cá nhân khác. Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh

do có sự chênh lệch về thời gian sử dụng vốn của tổ chức hay cá nhân

đó. Trong khi đó các khoản thu nhập và chi tiêu ở các tổ chức và các

nhân trong quá trình tái sản xuất đòi hỏi phải được tiến hành liên tục

đòi hỏi phải được tiến hành liên tục. Vậy để khắc phục tình trạng này

chỉ có ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ mới có thể

giải quyết mâu thuẫn đó.

Vậy tín dụng ngân hàng là gì?

“Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là

ngân hàng- là tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một

bên là tất cả các tổ chức cá nhân trong xã hội trong đó ngân hàng giữ

vai trò là người đi vay và cho vay”

Với tư cách là người đi vay: Ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm

thời nhàn rỗi trong xã hội bằng cách nhận tiền gửi của các doanh

nghiệp, tổ chức, cá nhân hay phát hành chứng chỉ tiền gửi trái phiếu để

huy động vốn trong xã hội.

Với tư cách là người cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu của các

doanh nghiệp tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vồn cần được bổ sung

trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.Với ngân hàng này

đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu

tái sản xuất trog xã hội.

Đây là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường,nó luônđáp ứng nhu cầu về vốn một cách linh hoạt và kịp thời.



1.1.2.2/ Các hình thức tín dụng

Tín dụng cho vay tồn tại rất nhiều hình thức, nhiều tên gọi. Tuy nhiên

căn cứ vào một số tiêu thức khác nhau mà phân chia tín dụng ngân

hàng. Sau đây là một số cách mà ngân hàng thường sử dụng phân chia

và đánh giá:

a. Phân chia theo thời hạn tín dụng

Theo cách này tín dụng ngân hàng được phân thành làm 3 loại:

- Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng dưới 1 năm và được bổ sung cho

sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của doanh nghiệp nó co thể được

vay cho những sinh hoạt cá nhân.

- Tín dụng trung hạn : là những khoản tín dụng từ 1-3 năm, loại tín dụng

này thường dùng để cung cấp mua sắm tài sản cố định và cải tiến biến

đổi kĩ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn

nhanh.

- Tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng từ 3 năm trở lên, loại hình này

dùng để cung cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản: đầu tư xây dựng xí

nghiệp mới, đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất

có qui mô lớn.

Tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn tài sản cố

định và một phần bổ sung cho vốn lưu động.

b. Phân theo mục đích

Theo tín dụng này thì tín dụng ngân hàng rất đa dạng và phong phú:

-Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến mua sắm, và xây

dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công

nghiệp và dịch vụ.

- Cho vay công nghiệp và thương mại: là cho vay ngắn hạn để bổ sung

vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này.



-Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất

như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trông...

- Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm

các vật dụng đắt tiền. Ngày nay ngân hàng còn cho vay để trang trải các

khoản chi phải thông thường của đời sống thông dụng với tên gọi là tín

dụng tiêu dùng và phát hành thẻ tín dụng

-Thuê mua và các loại tín dụng khác.

c. Phân loại theo căn cứ đảm bảo

- Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không cần tài sản thế chấp,

cầm cố

- hoặc bảo lãnh của người thứ ba. Việc cho vay chỉ dựa trên uy tín. Đối

với khách hàng tốt, trung thực trong khả năng kinh doanh, khả năng tài

chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng mà

không cần đòi hỏi nguồn nợ bổ sung.

- Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay được ngân hàng cung cấp với

điều kiện phải có tài sản thế chấp hoặc có sự báo lãnh của bên thứ ba.

Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng khi vay vốn

thì cần có sự đảm bảo. Sự đảm bảo này căn cứ vào pháp lý để ngân

hàng có thêm một nguồn thứ 2 bổ sung cho nguồn nợ thứ nhất thiếu

chắc chắn nhằm bù lại khoản tiền vay trong trường hợp không có khả

năng trả nợ.

d. Phân loại theo đối tƣợng tín dụng

Theo tiêu thức này được chia thành 2 loại:

- Tín dụng lưu động là loại tín dụng được cấp phát để hình thành vốn lưu

động của hệ thống kinh tế như cho vay để dự trữ hàng hóa đối với xí

nghiệp, thương nghiệp, bù đắp lượng vốn lưu động thiếu hụt.

Loại này được chia thành 2 loại:

+Cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất.



+Cho vay để thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu kì

phiếu, với thời hạn cho vay là ngắn hạn.

- Tín dung cố định: là loại tín dụng được cấp phát để hình thành loại tài

sản cố định. Loại này thường được để đầu tư mua sắm tài sản cố định,

cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công

trình. Thời hạn cho vay các loại này là trung và dài hạn.

e. Phân theo tiêu thức hoàn trả tiền vay

Theo cách này là khoản cho vay có thể phân theo hai cách. Cách

thứ nhất là có thể trả một lần cả gốc và lãi khi đến hạn. Hai là

khoản tiền vay sẽ trả nhiều lần theo nhiều kì.

f. Phân theo xuất xứ vốn vay

Các loại do ngân hàng trực tiếp cho vay, có loại vay gián tiếp tức là do

ngân hàng mua lại nợ từ chủ nợ.

g. Phân loại theo hình thức giá tự có

Một là cho vay bằng tiền, đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân

hàng được thực hiện bằng các kĩ thuật khác nhau.

Hai là cho vay bằng tài sản, loại này thường phổ biến dưới hình thức

tài trợ thuê mua.

h. Phân loại theo thành phần kinh tế

- Tín dụng đối với thành phần kinh tế quốc doanh

- Tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh

1.2 / CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI

1.2.1/ Khái niệm

Tín dụng là hoạt động tài trợ cho khách hàng (còn được gọi là tín dụng ngân

hàng) .

Tín dụng(credit) xuất phát từ chỗ la tinh credo(tin tưởng, tín nhiệm). Trong

thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng được hưởng theo nhiều nghĩ a khác nhau:



ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín

dụng có những nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính quan hệ tín dụng có

thể hiểu theo các nghĩa sau:

+Xét trên gốc độ dịch chuyển quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang

chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp dịch chuyển

quỹ từ người cho vay sang người di vay.

+Trong quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một quan hệ về giao dịch tài sản

trên cơ sở hoàn trả giữ hai chủ thể. Như một công ty công nghiệp hoặc thương

mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trường hợp này người bán

hàng chuyển giao hàng cho bên mua và sau một thời gian thỏa thuận bên muatrả tiền cho bên bán. Phổ biến hơn là giao dịch ngân hàng và các định chế tài

chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện với hình thức cho vay,

tức là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời gian nhất định

người đi vay phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi.

Tín dụng là một giao dịch về tài sản(tiền hoặc hàng hóa) giữa các bên

cho vay(ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay(cá nhân và

các tổ chức khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử

dụng trong một thời gian nhất dđịnh theo thỏa thuận, bên đi vay có trách

nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho bên đi vay khi đến hạn thanh

toán.

Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch trên cơ sở hoàn trả

và có đặc trưng sau:

+Tài sản giao dịch trong quan hệ khách hàng bao gồm hai hình thức cho vay

(bằng tiền) và cho thuê( bất động sản và động sản). Trong những năm 1960

trở về trước hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ cho vay bằng tiền. Xuất

phát từ tính đặc thù đó mà nhiều thuật ngữ tín dụng và cho vay được coi là

đồng nghĩa với nhau. Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành và

cho thuê tài chính đã được các ngân hàng và các định chế tài chính cung cấp

cho khách hàng. Đây là sản phẩm kinh doanh của ngân hàng, một hình thứctín dụng bằng tài sản thực.



+ Xuất phát từ tính chất hoàn trả, bởi vậy người cho vay tiền chuyển giao tài

sản cho người đi vay và sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả

đúng hạn. Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng. Trong thực tế

một khi số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng mà chú trọng đến đảm bảo, chính

quan điểm này đã ảnh hưởng chất lượng tín dụng.

+Giá trị hoàn trả thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác

người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài gốc. Để thực hiện nguyên tắc này

phải xác định lãi suất danh nghĩa hơn là tỷ lệ lạm phát. Hay nói cách khác, lãi

suất thực phải dương(Lãi suất thực=Lãi suất danh nghĩa-tỷ lệ lạm phát). Tuy

nhiên, lãi suất chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau, nên trong một số

trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn tỷ lệ lạm phát, ngoại lệ

này chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn.

+Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết

hoàn trả vô điều kiện. Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ

tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước...thực chất là lệnh phiếu, trong đó

bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay.

1.2.2/ Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng.

1.2.1.1 / Các hoạt động tín dụng xét ở góc độ ngân hàng

Các khoản tín dụng ngân hàng có chất lượng tốt khi hiệu quả sử dụng vốn

cao, an toàn và mang lại hiệu quả kinh tế của chủ thể sử dụng và đồng thời và

mang lại một mức lợi nhuận nào đó cho ngân hàng. Dưới đây là một số chỉ

tiêu đánh giá chất lượng của ngân hàng:

a. Các chỉ tiêu về an toàn tín dụng và mức độ rủi ro

- Tỷ lệ nợ quá hạn:

Dư nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn =

Tổng dư nợ



Nợ quá hạn là phần còn lại khi đến hạn hoặc có thêm thời gian gia hạn

nhưng vẫn chưa thu hồi đủ được.

- Tổng dư nợ quá hạn trong kì và tổng dư nợ quá tích lũy

- Cơ cấu nợ quá hạn “theo tuổi”: phân nhóm nợ quá hạn theo thời gian

quá hạn và theo khách hàng, ước tính tỷ lệ nợ quá hạn chuyển sang nợ

khó đòi. Chi tiết nợ quá hạn theo tuổi sau:

+Tên khách hàng

+Tổng dư nợ

+Quá hạn dưới 3 tháng

+Quá hạn dưới 3-6 tháng

+Quá hạn từ 6 tháng đến 1 năm

+Quá hạn trên 1 năm

- Tỷ lệ nợ phần trăm nợ quá hạn theo tuổi

- Tỷ lệ nợ quá hạn trong kỳ: cùng với tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu hồi nợ

quá hạn cho ta biết mức độ quản lí nội bộ đối với nợ quá hạn. Nếu tỷ lệ

nợ thu hồi nợ quá hạn nhỏ thì thực tế ngân hàng có thể đang đứng

trước một rủi ro mất một lượng vốn cho vay. Tỷ lệ này có thể xác định

bằng công thức:

Doanh số thu nợ quá hạn trong kỳ

Tỷ lệ nợ quá hạn =

Dư nợ quá hạn đầu kỳ+ Dư nợ quá hạn trong kỳ

Một tỷ lệ được coi là chấp nhận được là dưới 3%.

b. Các chỉ tiêu về sử dụng vốn

- Lượng dư nợ tích lũy đến thời điểm hết kỳ và cơ cấu dư nợ(ngắn,

trung, dài hạn)

- Tỷ lệ cho vay trên tổng vốn dư nợ:



Tổng dư nợ đến kỳ hạn

Tỷ lệ cho vay =

Tổng lượng vốn huy động tích lũy

Tỷ lệ này cho biết khả năng ngân hàng tận dụng vốn huy động trong hoạt động tín

dụng.

-Cơ cấu cho vay theo mức lãi suất và lãi suất cho vay bình quân. Chỉ tiêu này cho

thấy được mức lãi suất cho vay bình quân của ngân hàng. Nói chung lãi suất cho

vay bình quân của ngân hàng phải lớn hơn lãi suất huy động của ngân hàng thì

ngân hàng hoạt động mới có lãi.

- Vòng quay vốn tín dụng trong năm:

Dư nợ trong năm

Vòng quay vốn tín dụng trong năm =

Dư nợ bình quân năm

Chỉ tiêu này cho ta biết một đồng vốn của ngân hàng được cho vay bao nhiêu lần

trong năm. Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ ngân hàng thu được càngnhiều nợ và chứng tỏ rằng nguồn vốn mà ngân hàng đầu tư hoạt động kinh doanh

có hiệu quả.

c. Các chỉ tiêu về doanh lợi

- Tổng doanh thu hàng năm của ngân hàng tử hoạt động tín dụng

- Cơ cấu thu nhập từ các hoạt động tín dụng củ ngân hàng và trong các

hoạt động kinh doanh khác

- Lợi nhuận trước thuế và lợi nhuận sau thuế của ngân hàng

1.2.1.2 / Chất lƣợng tín dụng của ngân hàng dƣới góc độ doanh nghiệp

Doanh nghiệp là người trực tiếp quản lý và sử dụng vốn nên đối với họ

chỉ tiêu đánh giá chất lượng của ngân hàng là doanh thu từ khoản vay ngân

hàng, lợi nhuận tăng thêm nhờ sử dụng vốn vay của ngân hàng ....Ngoài ra nó

còn thể hiện ở chỗ nhờ có số tiền vay của ngân hàng mà doanh nghiệp có thể



đổi mới công nghệ nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao tính

cạnh tranh, củng cố vị thế doanh nghiệp trên thị trường, tạo công an việc làm

cải thiện đời sống nhân dân.

1.2.3/ Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng

Để nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp(cả về

ngân hàng và doanh nghiệp kinh doanh) ta phải hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng

đến chất lượng tín dụng ngân hàng để từ đó phát huy những ảnh hưởng tích

cực cũng như những hạn chế ảnh hưởng tiêu cực. Mặt khác cả ngân hàng và

doanh nghiệp phải linh hoạt để phù hợp qui định của Nhà Nước trong hoạt

động tín dụng. Có như thế thì cả ngân hàng và doanh nghiệp mới đề ra được biện pháp cụ thể, đúng đắn, linh hoạt để đạt được mục tiêu của mình một cách

tốt nhất. Sau đây chúng ta lần lượt nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng các

nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thuộc về ngân hàng và

doanh nghiệp:

1.2.3.1/ Các nhân tố thuộc về ngân hàng

-

Chính sách tín dụng Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, có ý nghĩa cho

việc thành công hay thất bại của ngân hàng. Chính sách tín dụng phải phù

hợp với đường lối phát triển kinh tế của đảng và nhà nước, đồng thời kết

quả hài hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, của ngân hàng và người sử

dụng vốn vay. Muốn vậy, chính sách tín dụng phải được xâ dựng trên cơ

sở khoa học và thực tiễn.

- Thông tin tín dụng

Nhờ có thông tin tín dụng mà người quản lý có thể đưa ra những quyết

định cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lý đảm bảo tiền vay,

giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng. Thông tin tín

dụng có thể thu thập được từ nguồn thông tin có sẵn của ngân hàng từ

nguồn thông tin tín dụng(CIC), từ khách hàng, đối thủ cạnh tranh hay



nói cách khác, từ nguồn trực tiếp, gián tiếp, từ các nguồn thông tin của

pháp luật...

- Công tác tổ chức ngân hàng

Nhân tố này không chỉ tác động đến chất lượng tín dụng mà còn tác

động đến mọi hoạt động của ngân hàng. Một ngân hàng có được cơ cấu

tổ chức sắp xếp một cách khoa học, sự phân công việc được tiến hành

một cách cụ thể, có sự liên kết giữ các bộ phận thì đáp ứng các yêu cầu

của khách hàng sẽ được thực hiện kịp thời, không bỏ lỡ cơ hội kinh

doanh , quản lý có hiệu quả và an toàn các khoản tín dụng.

-Chất lượng nhân sự

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong kinh doanh nói

chung, còn nói đến hoạt động ngân hàng thì nó lại càng quan trọng. Vì

hàng. Hơn nữa nghiệp vụ ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi chất

lương nhân sự ngày càng cao. Việc tuyển dụng nhân sự có đạo đức tốt,

giỏi chuyên môn nghiệp vụ sẽ giúp ngân hàng ngừa tối đa những sai

phạm có thể bỏ qua để đem lại một khoảng tín dụng có chất lượng.

- Công tác kiểm soát nội bộ

Đây là công tác mà ở ngân hàng nào cũng phải tiến hành thường

xuyên, liên tục nhằm duy trì chất lượng, hiệu quả kinh doanh của mình

phù hợp với các chính sách, đáp ứng yêu cầu, mục tiêu đề ra. Để làm

tốt công tác này, ngân hàng cần sắp xếp một đội ngũ cán bộ giỏi

chuyên môn, nghiệp vụ, trung thực làm nghiệp này và có chế độthưởng phạt nghiêm minh. Có như thế công tác tín dụng mới có thể

thực hiện đúng quy trình nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.

1.2.3.2/ Nhân tố thuộc về doanh nghiệp

- Năng lực của doanh nghiệp

Không một doanh nghiệp nào đi vay lại không muốn món vay đem lại

hiệu quả. Nhưng nhiều khi năng lực co hạn chế, họ không thực hiện



được mục đích của mình và làm ảnh hưởng đến khoản tín dụng mà họ

nhận được từ ngân hàng.

- Trình độ quản lý của các nhà doanh nghiệp

Do trình độ quản lý của nhà doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, học vấn

kiến thức,cũng như nhiều kinh nghiệm thực tế nên nhiều khi họ không

dự đoán được những biến động của thị trường, yếu kém maketing sản

phẩm....Do sự bảo thủ khiến nhà quản lý không dám đổi mới khiến

hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp không co hiệu quả. Dẫn đến

tình trạng không thu hồi hết được vốn và làm ảnh hưởng đến hiệu quả

của doanh nghiệp từ đó ảnh hưởng đến khoản chất lượng tín dụng đãsử dụng.

- Đạo đức của người đi vay

Ngân hàng chỉ quyết định cho vay sau khi đã phân tích ký các yếu tố

có liên quan đến khả năng của người vay trong việc hoàn trả nợ và

cách thức sử dụng vốn vay. Nhưng thông tin này có thể dẽ bị thay đổi

khi doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay không hợp lý dẫn đến không đạthiệu quả sản xuất kinh doanh. Còn có nhiều người có ý tham nhũng và

kết quả là sử dụng vốn vay của ngân hàng kém thâm chí không thu hồi

được . Vì vậy, công tác kiểm tra, giám sát của ngân hàng là rất quan

trọng.

1.2.3.3/ Các nhân tố khách quan khác

Ngoài nhân tố chủ quan trên còn nhiều yếu tố khách quan mà tác độngcủa nó cũng không nhỏ đến chất lượng các khoản tín dụng của ngân

hàng.

- Tác động của môi trường kinh tế

Đây là nhân tố luôn ảnh hưởng đế khả năng tài chính của người vay

hay nòi rõ hơn là nếu môi trường kinh tế xấu làm cho hoạt động doanh

nghiệp gặp khó khăn, ảnh hưởng đến thời hạn trả nợ và khả năng hoàn

trẻ món vay cho ngân hàng do đó ảnh hưởng đến chất lượng của khoản



tín dụng đó của ngân hàng. Ngược lại nếu môi trường kinh tế thuận lợi

sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thuận lợi,

thu hồi được vốn nhanh đồng thời lợi nhuận thu được sẽ cao và từ đó

khả năng trả nợ của doanh nghiệp, khoản vay sẽ được trả nợ đúng hạn,khoản tín dụng của ngân hàng sẽ có chất lượng tốt.

-Tác động của môi trường pháp lý

Ngân hàng là một doanh nghiệp luôn phải hoạt động trong hành lang

pháp lý hẹp hơn bất kì doanh nghiệp sản xuất nào. Vì vậy, một hệ

thống pháp lý càng hoàn chỉnh, đồng bộ sẽ càng đem lại hiệu quả hoạt

động của ngân hàng, của các doanh nghiệp và đảm bảo được chấtlượng tín dụng của các doanh nghiệp đó với ngân hàng.Còn nếu môi

trường pháp lý không hoàn chỉnh, có nhiều lỗ hổng thì kết quả sẽ

ngược lại cho cả ngân hàng và các doanh nghiệp sẽ xấu và khó có thể

thu hồi.

- Chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước

Trong nền k inh tế thị trường các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà Nước bao gồm các chính sách tài chính tiền tệ, chính sách lãi suất,

chính sách đối ngoại.....Có vai trò quan trọng đối với hoạt động của

nền kinh tế nói chung và hoạt động của các ngân hàng, các doanh

nghiệp nói riêng. Chính sách kinh tế trong hoàn cành này có tác dụng

cho cả ngân hàng và doanh nghiệp nhung trong hoàn cảnh khác thì

ngược lại. Chính sách này nhằm ưu tiên phát triển hay hạn chế một

ngành nào đó có thể đảm bảo cân đối cho nền kinh tế. Do vậy, các chủ

trương hính sách của nhà nước phải đúng đắn mới có thể thúc đẩy sản

xuất kinh doanh phát triển, là đều kiện cần để đạt được chất lượng và

hiệu quả của các khoản tín dụng của ngân hàng.

- Các yếu tố thiên tai gây nên

Chu kì sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhiều khi mang tính

thời vụ. Trong cơ cấu kinh tế nhiều thành phần của nhà nước có thành



phần kinh tế nhà nước, trong đó doanh nghiệp trong các ngành nông –

lâm-ngư nghiệp lại chiếm một tỷ lệ không nhỏ thì yếu tố này rất quan

trọng. Khi thiên tai xảy ra nhu: lũ lụt, hạn hán, mưa bão, hỏa

hoạn...làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bịđổ bể, dẫn đến khả năng hoàn trả các khoản nợ là khó khăn hoặc không

thể, làm cho chất lượng khoản tín dụng bị giảm sút.

1.3 / ĐẶC TRƢNG CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

- Khái niệm

Doanh nghiệp vừa và nhỏ là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về

mặt vốn, lao động hay doanh thu. Doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể chia thành ba loạicũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ vàdoanh nghiệp vừa. Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêunhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có sốlượng lao động từ 10 đến dưới 50 người, còn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 laođộng. Ở mỗi nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước mình. Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 củaChính phủ, qui định số lượng lao động trung bình hàng năm từ 10 người trở xuống

được coi là doanh nghiệp siêu nhỏ, từ 10 đến dưới 200 người lao động được coi làDoanh nghiệp nhỏ và từ 200 đến 300 người lao động thì được coi là Doanh nghiệpvừa.

- Tiêu chí xác định loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa

Tiêu chí phân loại cần phải dựa vào số lao động trong doanh nghiệp: Doanh nghiệpnhỏ có số lao động dưới 100 người, doanh nghiệp vừa có số lao động từ 101 đến 1000người, doanh nghiệp có số lao động trên 1000 người là doanh nghiệp lớn. Ở Việt

Nam, trước đây theo Công văn số 681/CP-KTN ngày 20/6/1998 của Chính phủ quy

định tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam là những doanh nghiệp cóvốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và có số lao động trung bình hàng năm dưới 200người.Hiện nay, theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ,tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa được quy định "doanh nghiệp nhỏ và vừalà cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiệnhành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng nămkhông quá 300 người".

- Đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa

+Kinh tế tư nhân tuy rộng lớn nhưng về cơ bản là kinh tế hộ quy mô nhỏ và đang phảiđối mặt với nhiều khó khăn, thách thức.

http://vi.wikipedia.org/wiki/Doanh_nghi%E1%BB%87p



http://vi.wikipedia.org/wiki/V%E1%BB%91n



http://vi.wikipedia.org/wiki/Lao_%C4%91%E1%BB%99ng



http://vi.wikipedia.org/wiki/Doanh_thu


http://vi.wikipedia.org/wiki/Nh%C3%B3m_Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_Th%E1%BA%BF_gi%E1%BB%9Bi


http://vi.wikipedia.org/wiki/Vi%E1%BB%87t_Nam










+ Trình độ công nghệ, kỹ thuật lạc hậu so với mức trung bình của thế giới, hơn nữatốc độ đổi mới lại quá chậm. Hạn chế về năng lực cán bộ và công tác nghiên cứu trongdoanh nghiệp, nghiên cứu để ứng dụng trong sản xuất - kinh doanh.

+Trình độ quản lý và tay nghề của người lao động còn hạn chế. Tuy Việt Nam có lựclượng lao động dồi dào, trình độ học vấn tương đối cao so với các nước có cùng trìnhđộ phát triển, nhưng chủ yếu là lao động làm việc giản đơn, tỷ lệ lao động đã qua đàotạo nghề thấp, sức khỏe hạn chế, năng suất lao động không cao...

+ Sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ: Yếu tố tư bản cấu thành trong sản phẩm thấp,hàm lượng tri thức và công nghệ trong sản phẩm không cao, tính độc đáo không cao,giá trị gia tăng trong tổng giá trị sản phẩm nói chung thấp

+ Khả năng hạn chế về vốn, khả năng tiếp cận nguồn thông tin... của các DNV&N, sự bảo hộ của Nhà nước đối với khu vực doanh nghiệp nhà nước... đã hạn chế năng lựccạnh tranh của các DNV&N.

- Quản trị nội bộ của DNV&N còn yếu, nhất là quản lý tài chính; ý thức chấp hành cácchế độ chính sách chưa cao; còn lúng túng trong việc liên kết, nhất là liên kết trongcùng một hội ngành nghề. (http://www.asa.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=263&Itemid

=77)

- Vai trò

Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế: các doanh nghiệp nhỏ và vừa thườngchiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam chỉxét các doanh nghiệp có đăng ký thì tỷ lệ này là trên 95%). Vì thế, đóng góp củahọ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể.

Giữ vai trò ổn định nền kinh tế: ở phần lớn các nền kinh tế, các doanh nghiệp nhỏvà vừa là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn. Sự điều chỉnh hợp đồngthầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định. Vì thế, doanhnghiệp nhỏ và vừa được ví là thanh giảm sốc cho nền kinh tế.

Làm cho nền kinh tế năng động: vì doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô nhỏ, nên

dễ điều chỉnh (xét về mặt lý thuyết) hoạt động.

Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ và

vừa thườ ng chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp

thành một sản phẩm hoàn chỉnh.

Là trụ cột của kinh tế địa phương: nếu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở ở

những trung tâm kinh tế của đất nướ c, thì doanh nghiệp nhỏ và vừa lại có mặt ở khắp

các địa phương và là người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượ ng

và tạo công ăn việc làm ở địa phương.

http://www.asa.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=263&Itemid=77



http://vi.wikipedia.org/wiki/T%E1%BB%B7_tr%E1%BB%8Dng








CHƢƠNG 2

THỰ C TRẠNG CHẤT LƢỢ NG TÍN DỤNG ĐỐI VỚ I DOANH

NGHIỆP VỪ A VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHƢƠNG ĐÔNG-

CHI NHÁNH TÂN BÌNH

2.1/ GIỚ I THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH VÀ DOANH NGHIỆP VỪ A

VÀ NHỎ

2.1.1/ Giớ i thiệu khái quát về chi nhánh2.1.1.1/ Sự hình thành Ngân Hàng Phƣơng Đông và chi nhánh Ngân HàngPhƣơng Đông Tân Bình TP.HCM

*Giớ i thiệu về Ngân Hàng Phương Đông

Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông ( tên tiếng Anh là ORIENT

COMMERCIAL JOINT STOCK BANK, tên viết tắt là ORICOMBANK - OCB )

đượ c thành lập theo giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP do Ngân hàng Nhà nướ c

Việt Nam cấp ngày 13/04/1996 và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do

Sở Kế hoạch Đầu tư thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 10/05/1996, nhưng đến ngày

10/06/1996 thì ngân hàng Phương Đông mớ i chính thức khai trương hoạt động, vớ i số

vốn điều lệ ban đầu là 70 tỷ đồng. Ngân hàng có trụ sở chính đặt tại số 45 Lê Duẩn,

Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam.

Trải qua 14 năm hoạt động và phát triển, ngày 29/12/2009 vốn điều lệ của ngân hàng

đã tăng lên đến 2000 tỷ đồng. Mạng lướ i hoạt động của OCB đã có mặt tại 17 tỉnh,

thành trên cả nướ c với đầy đủ các sản phẩm dịch vụ, bao gồm:1 Hội sở chính,1 Sở

Giao dịch, 22 Chi nhánh, 43 Phòng Giao dịch, 1 Điểm giao dịch và 4 Quỹ tiết kiệm

tính đến ngày 20/10/2009. Đến cuối tháng 06 năm 2009, số lượ ng nhân viên của OCB

là 1.390 ngườ i. Đa số cán bộ nhân viên có trình độ đại học và trên đại học, thườ ng

xuyên được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tại trung tâm đào tạo của ngân hàng và

trường Đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh, Viện nghiên cứu trong nướ c. Hiệu

quả kinh doanh không ngừng tăng trưở ng từ khi thành lập đến nay.

Các cổ đông của ngân hàng :

Thành phần cổ đông và tỷ trọng cổ phần nắm giữ hiện nay như sau:



TT Cổ đông Tỷ trọng

1 Tổ chức Đảng, CĐ và Cổ đông

khác

10,500%

2 Doanh nghiệp Nhà nướ c 25,236%

3 Công ty cổ phần, TNHH 16,000%

4 Cá nhân 38,264%

5 Đơn vị Nước ngoài 10,000%

Trong đó, các cổ đông sở hữu từ 10% vốn điều lệ trở lên bao gồm:

Tổng Công ty Bến Thành (SUNIMEX).

Ban Quản trị Tài chính Thành ủy Tp. Hồ Chí Minh.

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VIETCOMBANK).

Công ty cổ phần Dịch vụ tổng hợ p Sài Gòn (SAVICO).

Ngân hàng BNP Paribas (Pháp)

Một số công ty mà OCB đang tham gia góp vốn vớ i tỉ lệ góp từ 10% trở lên:

Công ty Sài Gòn – Phú Quốc

Công ty Sài Gòn – Ford

Công ty Dana – Ford

Công ty Cổ phần Khách sạn SG Tourane

Công ty Cổ phần Chứng Khoán Phương Đông

Công ty CPDL Bến Thành Non Nướ c

Công ty TNHH Bến Thành AA

Công ty Quản lý Quỹ Đầu tư Thành Việt



Đối tác:

OCB là thành viên của Hiệp hội Viễn thông tài chính liên Ngân hàng toàn cầu

(SWIFT: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

OCB tham gia chương trình Quỹ Phát triển nông thôn (RDF: Rural

Development Fund) của Ngân hàng Thế giớ i (World Bank).

Hệ thống chuyển tiền nhanh trên toàn thế giớ i Western Union.

Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.

Hiệp hội kinh doanh vàng Việt Nam.

Liên minh Thẻ Vietcombank.

Liên minh Công ty Cổ phần Thẻ Smarlink

Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.

Tổng Công ty Bia Rượu Nướ c giải khát Sài Gòn

Mục tiêu:

Phục vụ tốt nhất các yêu cầu của khách hàng và đối tác trên cơ sở bình đẳng,

cùng có lợ i và cùng phát triển.

Gia tăng giá trị cổ phiếu của cổ đông.

Giải quyết hài hòa lợ i ích khách hàng, cổ đông và cán bộ, nhân viên.

Mạng lƣớ i hoạt động:

Đến tháng 12/2011, mạng lướ i của OCB đã có mặt tại 17 tỉnh thành trên cả nướ cbao gồm:

Hội sở chính

Sở Giao Dịch

22 Chi Nhánh.

42 Phòng Giao dịch.

4 Qũy tiết kiệm

Nhân viên:

Đến cuối tháng 12 năm 2011, số lượ ng nhân viên của OCB là 1.435 ngườ i

Hệ thống quản lí chất lƣợ ng:



Hoạt động của qui trình nghiệp vụ chính đượ c chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO

9001:2000

Công nghệ:

Ngày 19/12/2008, Ngân Hàng Phương Đông và Tập đoàn Temenos AG (Thuỵ Sỹ) đã

kí k ết hợp đồng triển khai hệ thống Ngân hàng lõi, nhằm hỗ trợ toàn bộ các hoạt động

ngân hàng bán lẻ và ngân hàng doanh nghiệp (hiện nay tập đoàn Temenos có mặt trên

29 quốc gia với 34 văn phòng và đang là đối tác chiến lượ c của rất nhiều ngân hàng ở

Việt Nam như Techcombank, Military Bank, Sacombank, Sea Bank, VP Bank,

Global Bank… )

Ngoài ra, OCB đã đưa vào vận hành trung tâm dữ liệu ( data center) theo tiêu chuẩn

quốc tế, để từ đó triển khai thành công dự án online tín dụng, online tiền gửi, quản lý

danh mục khách hàng theo Mã khách hàng, triển khai một số tiện ích trên SMS, xây

dựng một số công cụ quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro thị trườ ng và thông tin quản trị

điều hành…

Thêm vào đó, OCB sẽ sử dụng phần mềm T24 của Temenos để giúp hỗ trợ hiệu quả

trên nhiều lĩnh vực kinh doanh như: hệ thống sổ cái, thông tin khách hàng, tài khoản,

các sản phẩm và dịch vụ tiền gửi và tiền vay. Vớ i việc sử dụng hệ thống T24, OCB sẽ

thống nhất toàn bộ hoạt động của ngân hàng để đạt đượ c những bướ c tiến đáng kể

trong việc tăng cường đổi mớ i sản phẩm, đảm bảo vị trí cạnh tranh của Ngân hàng

trên thị thường trong và ngoài nướ c.

Sản phẩm dịch vụ chính:

Huy động vốn ngắn, trung, dài hạn của mọi tổ chức thuộc các thành phần kinh tế và

dân cư dưới hình thức tiền gửi có kì hạn, không kì hạn bằng đồng Việt Nam. Tiếp

nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước. Vay vốn của ngân

hàng nhà nước và của các tổ chức tín dụng khác; cho vay ngắn, trung, dài hạn đối với

các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn; chiết khấu thương

phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá. Hùn vốn liên doanh và mua cổ phiếu theo pháp luật

hiện hành; làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng. Thực hiện kinh doanh ngoại



tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch

vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được ngân hàng nhà nước cho

phép.

Các cột mốc đáng nhớ :

NĂM 2011

10/03/2011

Lễ ký k ết bản ghi nhớ thỏa thuận hợ p tác giữa Ngân hàng Thương

Mại Cổ Phần Phương Đông (OCB) và Tập đoàn Diebold (đố i tác

cung cấ p máy ATM cho OCB).

NĂM 2010

29/12/2010 Vốn điều lệ tăng lên 2.000.000.000.000 đồng.

17/12/2010Lễ ký k ết bản ghi nhớ thỏa thuận hợ p tác giữa Ngân hàng Thương

Mại Cổ Phần Phương Đông (OCB) và Công ty IBM Việt Nam.

15/12/2010

Ngân hàng Phương Đông thông báo chào bán 600 tỷ đồng trái

phiếu chuyển đổi ra công chúng loại trái phiếu chuyển đổi thành

cổ phiếu phổ thông.

12/12/2010 Ngân hàng Phương Đông (OCB) đã tiến hành họp đại hội cổ đông

bất thường năm 2009.

13/11/2010

Trong khuôn khổ diễn đàn lãnh đạo Doanh nghiệp Việt - Pháp

được đại sứ quán Pháp phối hợ p vớ i VCCI tổ chức tại Hà Nội,

Ngân hàng Phương Đông(OCB) đã ký kết biên bản ghi nhớ về

việc tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần của BNPP (Pháp) trong OCB lên

20% vào thời điểm thích hợp trong năm 2010 sau khi đượ c sự

chấp thuận của ngân hàng nhà nướ c Việt Nam và Chính phủ.

06/11/2010OCB đã ký kết k ết hợ p đồng quản lý sổ cổ đông vớ i công ty cổ

phần chứng khoán Phương Đông (ORS)



16/09/2010

OCB và Ernst & Young Việt Nam đã chính thức ký hợp đồng

cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội

bộ.

26/08/2010 Ngân hàng Phương Đông ký kết thỏa thuận tăng vốn góp của

BNPP (Pháp) vào Ngân hàng Phương Đông từ 10% lên 15%.

NĂM 2009

30/12/2009 Vốn điều lệ tăng lên 1.474.477.000.000 đồng.

19/12/2009Lễ ký k ết hợp đồng triển khai hệ thống Ngân hàng lõi giữa OCB –

Việt Nam và Temenos AG – Thụy Sỹ.

23/05/2009 Khai trương Sở giao dịch.

Một số thành tích đƣợ c xã hội công nhận:

Ghi nhận từ những k ết quả đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế nướ c

nhà, trong thờ i gian vừa qua OCB liên tục được các cơ quan quản lí nhà nướ c và

ngườ i tiêu dùng khẳng định thông qua các giải thưởng: Sao Vàng Đất Việt, top 500

doanh nghiệp lớ n nhất Việt Nam, một trong 10 ngân hàng đượ c hài lòng nhất và giao

dịch nhiều nhất. Bên cạnh đó, OCB là 1 trong 5 Ngân hàng TMCP đượ c vinh dự nhận

bằng khen vì đã có “Thành tích xuất sắc trong việc thực hiện các biện pháp kiềm chế

lạm phát và đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh”.

Định hƣớ ng phát triển:

Theo ông Trần Văn Vĩnh, Tổng giám đốc ngân hàng thương mại cổ phần Phương

Đông: chiến lượ c của OCB trong 5 năm tớ i (2010 -2015) chia ra thành 2 giai đoạn.

Giai đoạn 1 sẽ xây dựng OCB trở thành một ngân hàng có qui mô vừa (vốn điều lệ

trên 3.000 tỷ đồng) nhưng hiện đại, có hiệu quả cao và đạt chất lượ ng tốt. Từ nền tảng

đó, OCB phát triển giai đoạn 2 thành một ngân hàng lớ n (vốn điều lệ trên 10.000 tỷ



đồng) vững mạnh có sức cạnh tranh cao và là một trong mười ngân hàng thương mại

hàng đầu Việt Nam về chất lượ ng, hiệu quả và an toàn trong hoạt động.

Để nâng cao tính cạnh tranh trong thờ i k ỳ hội nhập và gia tăng tiện ích cho khách

hàng, OCB hiện đang đưa vào sử dụng hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking

System); đồng thờ i xây dựng và áp dụng việc xếp hạng tín dụng nội bộ theo Điều 7

Quyết định 493/QĐ- NHNN để có một chính sách khách hàng thích hợ p. Ngoài ra,

OCB sẽ tái cơ cấu bộ máy tổ chức theo hướ ng ngân hàng hiện đại: tập trung vào

khách hàng, tổ chức kinh doanh và quản lý kinh doanh theo dòng sản phẩm; tách biệt

3 chức năng: kinh doanh - quản lý rủi ro - tác nghiệp để đẩy mạnh kinh doanh một

cách an toàn; áp dụng phương thức điều hành vốn tập trung tại hội sở chính; dần tiếnđến mỗi nhân viên là một trung tâm lợ i nhuận; tăng vốn theo lộ trình để chủ động và

nâng cao năng lực tài chính; phát triển mạng lướ i tại những đô thị, thành phố lớn; đổi

mới cơ chế tiền lương, thưởng đối vớ i nhân viên - chuyên viên.

*Giớ i thiệu về chi nhánh Ngân hàng Phương Đông Tân Bình TP.HCM

Nhận thấy Tân Bình là một quận năng động vớ i nhiều tiềm năng phát triền, cách đây 5

năm vớ i sự quan tâm của chính quyền thành phố và ngân hàng nhà nướ c thành phố Hồ

Chí Minh, chi nhánh Tân Bình đã đượ c thành lập vào ngày 01/08/2005 nhằm đáp ứng

nhu cầu về sản phẩm dịch vụ tài chính của các doanh nghiệp, ngườ i dân trên địa bàn

và đóng góp vào sự phát triển chung của thành phố. Trong 5 năm qua, chi nhánh Tân

Bình đã phát triển vớ i tốc độ khá nhanh trên nhiều lĩnh vực đóng góp vào sự phát triển

chung của toàn hệ thống ngân hàng Phương Đông. Trướ c hết về quy mô hoạt động, từ

1 điểm giao dịch vớ i 15 cán bộ nhân viên thì đến nay, chi nhánh Tân Bình đã phát

triển thêm 1 phòng giao dịch trên các địa bàn kinh tế trọng điểm của quận là phòng

giao dịch Bảy Hiền với đội ngũ cán bộ nhân viên gần 50 ngườ i. Ở lĩnh vực huy động

vốn, bằng việc tuân thủ những quy định của nhà nướ c và thực thi theo sự hướ ng dẫn

và chỉ đạo của Hội Sở ,... nên bình quân mỗi năm, chi nhánh Tân Bình đạt mức tăng

trưởng huy động vốn 70 - 80%/năm. Riêng trong 6 tháng đầu năm 2011, mặc dù trong

bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động nhưng kết quả kinh doanh của chi nhánh Tân

Bình đạt đượ c khá tốt, tính đến hết tháng 06/2011, tổng nguồn vốn huy động đạt 84%k ế hoạch năm. Dư nợ cho vay đạt 95% k ế hoạch năm, lợ i nhuận trướ c thuế đạt 82%



k ế hoạch năm. Để đáp ứng đượ c nhu cầu ngày càng cao của quý khách hàng, Ngân

hàng Phương Đông xác định phải nỗ lực để nâng cao chất lượng chăm sóc, phục vụ

khách hàng của OCB để có sự khác biệt so vớ i những ngân hàng khác. Hi vọng rằng

vớ i tất cả những yếu tố trên sẽ giúp khách hàng, đối tác hài lòng về các dịch vụ tiện

ích, và chất lượ ng phục vụ khách hàng của OCB Tân Bình.

Chỉ trong một thờ i gian ngắn 7 năm, bằng sự năng động, sáng tạo của tập thể OCB

Tân Bình, sự quan tâm hỗ trợ của chính quyền địa phương, sự chỉ đạo của Hội đồng

quản trị, Ban Điều hành và đặc biệt là sự tín nhiệm của của khách hàng, OCB chi

nhánh Tân Bình đã có những bướ c phát triển nhanh và bền vững tạo dựng chỗ đứng

vững chắc tại thành phố Hồ Chí Minh . Điển hình như, Chi nhánh Tân Bình đã đượ ccông nhận là tập thể lao động xuất sắc trong 2 năm liền (năm 2007- 2008), đượ c

Thống đốc ngân hàng nhà nướ c Việt Nam tặng bằng khen cho tập thể và nhiều cá

nhân xuất sắc..

2.1.1.2/ Cơ cấu tổ chứ c của chi nhánh Ngân Hàng Phƣơng Đông Tân Bình

TP.HCM

Bảng 2.1 Sơ đồ tổ chức

*Nhiệm vụ chính của ban Giám đốc và các phòng ban:

BAN GIÁM ĐỐC: gồm có 1 Giám đốc và 1 Phó giám đốc

BAN GIÁM ĐỐC

P. kế tóan

P. kinhdoanh

P. hànhchánh

P. côngnghệ

P. ngânquỹ



Giám đố c: Chịu trách nhiệm trướ c Tổng giám đốc ngân hàng Phương Đông và Pháp

luật về việc điều hành chung toàn bộ hoạt động của chi nhánh. Trực tiếp chỉ đạo các

phòng ban ở chi nhánh và quản lí các phòng giao dịch trong địa bàn tỉnh.

Phó giám đố c: Thay mặt Giám đốc điều hành hoạt động của các phòng ban. Chịu

trách nhiệm trước Giám đốc về những việc do mình giải quyết. Chịu trách nhiệm điều

hành hoạt động của chi nhánh khi được Giám đốc ủy quyền.

PHÒNG KINH DOANH:

- Cho vay ngắn, trung, dài hạn;

- Các nghiệp vụ bảo lãnh;

- Nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá;

- Trung tâm thông tin tín dụng cho toàn hệ thống;

- Giúp việc và tham mưu cho Ban điều hành trong việc soạn thảo các qui chế qui

trình liên quan nghiệp vụ cấp tín dụng.

- Tiếp xúc và làm việc với các đối tác khách hàng để có thể tiến đến ký các hợp đồng

hợ p tác, liên k ết để mở rộng thị phần tín dụng đồng thờ i triển khai các hợp đồng này

cho toàn hệ thống thực hiện .

PHÒNG KẾ TOÁN:

- Tiếp nhận, kiểm tra số liệu phát sinh hàng ngày tại đơn vị, hạch toán tổng hợp để

lên Bảng cân đối k ế tóan cuối ngày, cuối tháng, cuối năm.

- Kiểm tra, giám sát các khoản chi tiêu tài chính, tham mưu cho Giám đốc các giải

pháp phục vụ yêu cầu quản trị, điều hành, các quyết định về kinh tế, tài chính.

- Lập và công bố các Báo cáo tài chính theo qui định.

- Đảm trách công tác bảo hiểm tiền gửi.

PHÒNG NGÂN QUỸ:



- Quản lí: nguồn vốn và sử dụng vốn, thanh khoản, nguồn vốn nhận từ bên ngoài, tài

sản Nợ - Có;

- Quản lí và kinh doanh trên thị trườ ng tiền tệ, ngoại tệ, vàng.

- Triển khai thực hiện có hiệu quả các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ tiền gửi tiết

kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ, tiền giữ hộ, tiền vay, thu đổi ngoại tệ, kinh

doanh vàng và nghiệp vụ ngân quỹ phù hợ p với các quy định của Ngân hàng Nhà

nướ c và của Ngân hàng.

PHÒNG QUẢN TRỊ HÀNH CHÍNH:

- Quản lí văn thư;

- Công tác hành chính và hậu cần;

- Quản lí tài sản cố định, công cụ lao động, chi phí hành chính;

- Công tác bảo vệ và an ninh, quản lí đội xe;

- Công tác thông tin nội bộ, công tác thư kí.

PHÒNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN:

- Xử lí thông tin, quản lí hệ thống ngân hàng lõi;

- Nghiên cứu phát triển, quản lí thiết bị và mạng;

- An toàn, bảo mật hệ thống thông tin;

- Phát triển, ứng dụng ngân hàng điện tử.

2.1.1.3/ Tình hình thự c hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh tại chinhánh Ngân Hàng Phƣơng Đông- Chi nhánh Tân Bình TP.HCM

Theo báo cáo k ết quả kinh doanh 11 tháng, nguồn vốn huy động bình quân của OCB

đạt 8.169 tỷ đồng, thực hiện 70% k ế hoạch năm. Trong đó, số dư tiền gửi của tổ chức

kinh tế và cá nhân (thị trường 1) đạt 7.020 tỷ đồng, bằng 88% k ế hoạch năm; số dư

tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác (thị trường 2) đạt 1.112 tỷ đồng, giảm 1.634 tỷ đồng , tức giảm bình quân 60% so với đầu năm. Tổng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế



và cá nhân đạt 8.526 tỷ đồng, thực hiện 83% k ế hoạch; dư nợ xấu trên cân đối đến 11

tháng chiếm tỷ trọng 3% tổng dư nợ. OCB đạt tổng thu nhập 1.236 tỷ đồng, lợ i nhuận

trướ c thuế đạt 261 tỷ đồng. Ướ c lợ i nhuận trướ c thuế năm 2011 của OCB khoảng 270

tỷ đồng, vượ t k ế hoạch 5%. OCB đã tích cực trong việc giảm huy động vốn từ các tổ

chức tín dụng khác và tái cơ cấu nguồn vốn hoạt động phù hợ p vớ i yêu cầu của ngân

hàng nhà nướ c. Bên cạnh đó, mức tăng trưở ng tín dụng dướ i 30% của OCB thể hiện

việc chấp hành tốt mục tiêu siết chặt tăng trưở ng tín dụng của ngân hàng nhà nướ c

nhằm hạn chế lạm phát.

M ột số chỉ tiêu tài chính của OCB

Chỉ tiêu Năm 2010 30/11/2011

Vốn chủ sở hữu/Tổng tài sản 15.7% 15.8%

Vốn chủ sở hữu/Tổng dư nợ 18.3% 18.6%

Tỷ lệ dư nợ vay/Huy động vốn

thị trườ ng 1126.5% 104%

Bảng 2.2 Chỉ tiêu tài chính OCB

Năm 2011, Ngân hàng có k ết quả kinh doanh hết sức khả quan, tổng tài sản có sinh lờ i

đạt 330,1 tỷ đồng , tổng huy động đạt 251,5 tỷ đồng (trong đó huy động từ dân cư là

213,5 tỷ đồng), dư nợ cho vay đạt 304,414 tỷ đồng, lợ i nhuận trướ c thuế (sau khi trích

lập dự phòng rủi ro tối đa theo qui định) đạt 8,837 tỷ đồng tăng 233,49% so với năm

2010. Trong đó, lợ i nhuận thu đượ c từ hoạt động tín dụng đạt 16,16 tỷ đồng, thu từ

hoạt động dịch vụ 267 triệu đồng, lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 7 triệu đồng,

và lãi từ hoạt động khác 642 triệu đồng. Ngoài ra, chi phí hoạt động của toàn chi

nhánh là 6,664 tỷ đồng và chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 1,558 tỷ đồng.

2.1.2/ Thự c trạng các doanh nghiệp vừ a và nhỏ ở Việt Nam

Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nướ c ta hiện nay chiếm khoảng 97% tổng số

doanh nghiệp trên toàn quốc vớ i gần 500 ngàn doanh nghiệp. Trong đó doanhnghiệp nhà nướ c chiếm 3,5%, còn lại chủ yếu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh



chiếm xấp xỉ 97%. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực sản

xuất công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp chiếm 17%, lĩnh vực xây dựng 14% ,

còn lại 55% số doanh nghiệp này hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ.

Phần lớ n các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay thườ ng hoạt động vớ i mục tiêu

hướ ng nội, trong một phạm vi không gian rất nhỏ nên trình độ quản lý, quản trị doanh nghiệp thườ ng khá yếu kém. Kỹ năng sản xuất donh nghiệp chủ yếu dựa

vào doanh nghiệp bản thân hoặc gia đình. Vì vậy khả năng lập k ế hoạch kinh

doanh tổ chức và triển khai hoạt động sản xuất còn mang tính chất tự phát. Mỗi

khi có sự thay đổi về môi trườ ng kinh doanh, bộ phận doanh nghiệp này sẽ gặp

nhiều khó khăn để thich ứng.

Trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế đang diễn ra gay gắt trong lĩnh vực khoa

học công nghệ thì trình độ khoa học ký thuật của phần lớ n doanh nghiệp vừa và

nhỏ ở Việt Nam đều sử dụng công nghệ lạc hậu từ 20-50 năm so với các nướ ctrong khu vực. Do vậy sản phẩm làm ra thườ ng có giá trị công nghiệp thấp, hàm

lượ ng chất xám ít, giá trị thương mại và sức mạnh cạnh tranh kém so vớ i các sản

phẩm cùng loại của cùng quốc gia trong khu vực cũng như trên toàn thế giớ i. Bên

cạnh đó, do hạn chế về vốn nên khả năng quảng bá, tiếp cận thị trường trong nướ cvà quốc tế của các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp nhiều khó khăn. Phần lớn chưaxác lập đượ c kênh bán hàng nên các sản phẩm làm ra vừa phải cạnh tranh vớ i các

doanh nghiệp lớn trong nướ c vừa phải cạnh tranh vớ i các hàng hóa nhập khẩu.

Phần lớn đều thiếu thông tin, đặc biệt là thông tin kinh doanh. Những

nguồn thông tin về thị trường đầu vào như thị trườ ng vốn, thị trường lao động, thị trườ ng nguyên vật liệu... Bên cạnh đó, những thông tin về môi trườ ng kinh doanh

như hệ thống pháp luật, các văn bản liên quan đến doanh nghiệp vừa và nhỏ, thị trườ ng tiêu thụ sản phẩm cũng đượ c cập nhật nên dẫn tớ i hiệu quả là nhiều doanh

nghiệp vừa và nhỏ sản xuất kinh doanh theo kiều “thầy bói xem voi” nên bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh.

Bên cạnh đó những yếu kém từ phía chủ quan của các doanh nghiệp vừa và

nhỏ, còn phải k ể đến những yếu tố khách quan kìm hãm sự phát triển của các bộ

phận doanh ngiệp này. Đầu tiên phải k ể đến là vấn đề phân biệt đối xử các doanh

nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ

chủ yếu thuộc thành phần kinh tế tư nhân ở nhiều nơi vẫn còn bị đối xử bất bình

đẳng trong quan hệ giao dịch đất đai, mặt bằng sản xuất, vay vốn...Vấn đề hiện

nay đượ c coi là bức xúc. Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ đều có nhu cầu

vay vốn để đầu tư trang thiết bị khoa học k ỹ thuật nhưng đều vướ ng phải những

hàng rào khó vượ t qua về tài sản thế chấp nên rất kho tiếp cận các nguồn vốn vay.

Nhằm tháo gỡ những khó khăn, bộ tài chính đã có nhiều văn bản nhằm hỗ trợ tài

chính cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua quỹ bảo lãnh tín dụng như trìnhthủ tướ ng Chính phủ ban hành quyết định số 193/2001QĐ-TTG về việc ban hành

quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng, ban hành



thông tư số 42/2002/TT-BTC ngày 7/5//2002 hướ ng dẫn một số điểm quy chế

thành lập tổ chức và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng...Tuy nhiên cho đến thờ iđiểm hiện nay, quỹ bảo lãnh tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ hầu nhưchưa đượ c triển khai ở các địa phương.Sở dĩ xuất hiện tình trạng này là do hầu hết

các địa phương.Sở dĩ xuất hiện các tình trạng này là do hầu hết các địa phươngđều không huy động đượ c nguồn vốn góp 30% vốn điều lệ hình thành nên quỹ tín

dụng. Mặt khác, ngân hàng cũng không mặn mà vớ i việc góp vốn vào quỹ tín

dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ do không hấp dẫn về lợ i ich. Do vậy, các

tổ chức tín dụng này cũng ít quan tâm đến việc tham gia đóng góp để hình thành

70% quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Về vấn đề về mặt bằng sản xuất, hiện nay đại đa số các doanh nghiệp vẫn

đang tự xoay sở tìm kiếm đất đai làm mặt bằng sản xuất kinh doanh, làm tăng chi phí đầu tư cho doanh nghiệp. Theo báo cáo điều tra của viện nghiên cứu quản lý

kinh tế trung ương, để có mặt bằng kinh doanh, doanh nghiệp phải mua “ mua lại”đất của ngườ i khác bao gồm cả tiền đền bù giải phóng mặt bằng, tự san lấp mặt

bằng kinh doanh, thuê lại mặt bằng đã mua với các cơ quan nhà nướ c có thầm

quyền.. Mặt khác, diện tích đất nhà nướ c có thể cho thuê thườ ng quá ít so vớ i nhu

cầu một số tỉnh thành phố tỉnh thành phố tập trung nhiều doanh nghiệp. Các

chương trình trợ giúp thông tin, trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực, trợ giúp xúc tiến

xuất khẩu..cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã đạt đượ c các Bộ ngành, địa phương tổ chức triển khai nhưng nhìn chung kết quả đạt đượ c còn rất khiệm tốn.

Điều quan trọng nhất là nhân thức của các doanh nghiệp vừa và nhỏ về việc tăngcường khã năng cạnh tranh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế còn rất nhiều

hạn chế. Nếu các doanh nghiệp này nhanh chóng chuyển đổi thì sẽ không nhanh

chóng chuyển đổi thì sẽ không bắt k ịp vớ i quá trịnh hội nhập.....

2.2/ THỰ C TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚ I DOANH NGHIỆP VỪ A VÀNHỎ

2.2.1/ Phân loại tiêu chí doanh nghiệp của NHPĐ +Nhóm khách hàng doanh nghiệp lớ n(Big): là các khách hàng có doanh thu thuần

của năm tài chính gần nhất( quy đổi) từ 50 triệu USD trở lên;

+Nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa(MME): là khách hàng có doanh thu thuần

của năm tài chính gần nhất(quy đổi) từ 10 triệu USD đến dướ i 50 triệu USD;

+Nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ(SME); là các khách hàng có doanh thu

thuần năm tài chính gần nhất(quy đổi) từ 1triệu USD đến dướ i 10 triệu USD;

+Nhóm khách hàng là siêu nhỏ(MicroSME/MSME): là các doanh nghiệp có doan

thu thuần của năm tài chính gần nhất(quy đổi) đến dướ i 1 triệu USD và các hộ

kinh doanh không phân biệt doanh thu thuần)

Hộ kinh doanh cá thể : là cá nhân hoặc hộ kinh doanh có đăng ký kinh doanh, cóthu nhập từ hoạt động kinh doanh( khác vớ i khách hàng cá nhân có thu nhập từ

lương)



2.2.2/ Tình hình huy động vốn

Năm 2009

Cuối năm 2008, kinh tế toàn cầu trở nên khó khăn bở i những ảnh hưở ng sâu rộng

của suy thoái kinh tế Mỹ, bắt đầu từ tình trạng cho vay bất động sản dướ i chuẩn.

Khủng hoảng tài chính toàn cầu đã dẫn đến suy thoái ở một số quốc gia. Tác động của

cuộc khủng hoảng toàn cầu đối vớ i Việt Nam ngày càng rõ rệt sau khi nướ c ta gia

nhập WTO. Trong năm 2009, tình trạng lạm phát chuyển sang giảm phát là hai tình

huống trái ngượ c diễn ra trong thờ i gian ngắn làm cho nền kinh tế khó khăn ngày càng

gia tăng; hoạt động sản xuất kinh doanh thu hẹp, hàng hóa ứ đọng và sức tiêu thụ

giảm sút; hoạt động xuất khẩu gặp khó khăn; thị trườ ng bất động sản trầm lắng, thị

trườ ng chứng khoán ảm đạm; trong khi đó giá vàng, ngoại tệ và giá cả một số mặt

hàng biến động bất thườ ng, thậm chí có thời điểm diễn ra tình trạng đầu cơ tạo nên

cơn sốt giả tạo.

Trong bố i cảnh khó khăn thì ngành tài chính ngân hàng luôn là đối tượ ng d ễ

b ị tổn thương nhấ t, cùng vớ i những thay đổi cơ chế chính sách của ngân hàng nhà

nước đã tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đặc biệt là nguy cơ

tiềm ẩn về rủi ro thanh khoản, nợ quá hạn và nợ xấu. Trong năm 2009, ngân hàng nhà

nướ c có tám lần điều chỉnh lãi suất cơ bản, mức cao nhất lên đến 14% năm và giảm

dần còn 8,5% cùng vớ i chính sách thắt chặt tiền tệ, tỷ lệ dự trữ bắt buộc đã được tăng

gấp đôi lên mức 10% từ giữa năm 2008, và tiếp tục dâng lên thành 11% k ể từ đầu năm

2009, khiến chi phí vốn của các ngân hàng càng bị đội lên. Tháng 2/2009, Ngân hàng

Nhà nướ c bán 20,3 nghìn tỷ đồng tín phiếu bắt buộc cho 41 ngân hàng thương mại đãđẩy một số ngân hàng vào tình trạng thiếu hụt thanh khoản, dẫn đến cạnh tranh lãi suất

và đầu cơ lãi suất huy động trên thị trườ ng. Từ tháng 12/2008, lãi suất huy động k ỳ

hạn ngắn (dướ i 12 tháng) có dấu hiệu tăng nhanh và gần bằng lãi suất k ỳ hạn dài.

Trong ba tháng đầu năm 2009, lãi suất huy động k ỳ hạn 3 tháng đã vượ t qua lãi k ỳ

hạn 12 tháng

Trong tình hình đó, ngân hàng Phương Đông chi nhánh Bình Dương thực hiệntăng trưở ng nguồn vốn huy động ở mức hợ p lí và không chạy đua lãi suất nhằm góp



phần ổn định thị trường; đồng thờ i thực hiện huy động thỏa thuận, nhằm đảm bảo an

toàn thanh khoản và giảm chi phí giá vốn. Nhờ vậy mà số dư tiền gửi và chi trả lãi của

ngân hàng tăng phù hợp qua các tháng, tăng trưở ng ổn định tháng sau cao hơn tháng

trướ c, điển hình như:

Bảng 2.3 : Tình hình huy động vố n ba tháng 6-7-8

Đơn vị tính: tỷ đồng

chỉ tiêu Tháng 6 Tháng 7 Tháng 8 +/-

(7/6)

+/-

(8/7)

Huy động

TT1

146,907 138,087 142,640 34,736 4,553

Chi trả lãi 1,430 1,723 1,775 0,293 0,052

Nguồn : Báo cáo số liệu năm 2009 , ngân hàng Phương Đông – chi nhánh Tân Bình.

Năm 2009, Huy động vốn bình quân của chi nhánh đạt 167,73 tỷ đồng tăng 71%

(tương đương 69,631 tỷ đồng) so vớ i năm 2007; trong đó huy động từ các doanh

nghiệp là 34,653 tỷ đồng (chiếm 20,06% trong tổng vốn huy động) và từ cá nhân

chiếm 133,077 tỷ đồng (tương đương 79,34%); vốn huy động VNĐ đạt 157,113 tỷ,

tăng 68,12 % (tương đương 63,658 tỷ đồng) so với năm 2007 và chiếm tỷ trọng

93,67% trên tổng nguồn vốn huy động; vốn huy động ngoại tệ quy đổi đạt 10,617 tỷ

đồng, tăng 128,62% (tương đương 5,973 tỷ đồng) và chiếm tỷ trọng 6,33% trên tổng

nguồn vốn huy động, quản lí thanh khoản luôn đượ c kiểm soát chặt chẽ.

Bảng 2.4 : Phân tích tình hình huy động vố n


chỉ tiêu số dƣ tỷ trọng

(%)

+/-

(2008/2007)

Huy động vốn từ cá nhân 133,077 79,34 -



Huy động vốn từ doanh nghiệp 34,653 20,06 -

Vốn huy động VNĐ 157,113 93,67 63,658

Vốn huy động ngoại tệ quy đổi 10,617 6,33 5,973

Huy động vốn bình quân 167,73 100 69,631

Nguồn: Báo cáo t ổ ng k ết năm 2008-2009, ngân hàng Phương Đông – Tân Bình.

Kết quả này có đượ c do ngân k ịp thời đưa ra các định hướ ng, chính sách khách

hàng và lãi suất trong từng giai đoạn biến động của thị trườ ng, nỗ lực phát triển mạng

lướ i, nâng cao chất lượ ng phục vụ, đồng thời tăng cườ ng các hoạt động quảng cáo,

truyền thông và khuyến mãi. Đối vớ i khu vực dân cư tăng trưở ng tốt, huy động từ khu

vực này đã góp phần duy trì ổn định thanh khoản trong năm 2009. Bước đầu, ngân

hàng đã xây dựng đượ c một bộ sản phẩm huy động đa dạng trên thị trườ ng; thiết k ế và

tổ chức thành công một loạt các chương trình khuyến mại hiệu quả về sản phẩm huy

động. Ngân hàng cũng đã xây dựng đượ c một chính sách dịch vụ khách hàng cá nhân

- đặc biệt đối với khách hàng lâu năm và khách hàng lớ n – nhằm tăng cường độ trung

thành của khách hàng vớ i Ngân hàng. Bên cạnh đó, Hội sở và các phòng ban cũng hỗ

trợ chi nhánh rất nhiều để triển khai thành công một số sản phẩm tiên tiến trên thị

trườ ng, phù hợ p tối ưu vớ i nhu cầu của từng khách hàng như sản phẩm cho vay VND

theo lãi suất USD, bắt đầu triển khai Internet banking đến khách hàng. Nhằm đa dạng

hóa các sản phẩm phục vụ khách hàng, ngân hàng Phương Đông đã ban hành thêm hai

kì hạn gửi mới là 24 tháng và 36 tháng. Theo xu hướ ng chung của thị trườ ng và theo

nhu cầu rất cao của khách hàng là cần vàng vật chất để thanh khỏan các giao dịch như

mua bán nhà, đất, ngân hàng Phương Đông sẽ tung ra sản phẩm huy động và gửi tiết

kiệm bằng vàng vật chất. Song song vớ i việc triển khai các sản phẩm mớ i, Ngân hàng

còn tổ chức triển khai nhiều chương trình khuyến mại tặng quà vớ i nhiều quà tặng

thiết thực như: áo mưa, bật lửa, móc chìa khóa...đã giúp cho các sản phẩm dịch vụ của

ngân hàng đượ c nhiều khách hàng biết đến.

Tuy nhiên khi lượ ng khách hàng vay nhiều, số dư nợ lớ n thì lại thiếu hụt vốn

cho vay. Vì vậy, cấp lãnh đạo lại tiếp tục đẩy mạnh mảng huy động vốn, chỉ đạo nhân



viên đi phát tờ rơi, băng lãi suất huy động, tư vấn cụ thể từng sản phẩm của ngân hàng

vớ i khách hàng. Về dịch vụ, cấp lãnh đạo đưa ra phương châm là phải tạo ra sự khác

biệt vớ i các ngân hàng khác bằng việc đưa đón, phục vụ khách hàng tận nơi để thu hút

và làm hài lòng khách hàng. Từ đó, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cưđến thời điểm hiện nay vẫn giữ đượ c sự ổn định và tăng trưở ng khá so với đầu năm.

Năm 2010

Năm 2009 là một năm đầy sóng gió đối vớ i ngành tài chính – ngân hàng khi mà

lãi suất, tỷ giá ngoại tệ và vàng có nhiều biến động nên đã ảnh hưở ng mạnh đến tình

hình huy động vốn của các ngân hàng. Mặc dù những tháng đầu năm 2010 tình hình

đã đi vào ổn định nhưng tác động từ năm trướ c vẫn gây ra không ít khó khăn đối vớ i

các Ngân hàng ở Việt Nam nói chung, trong đó không ngoại trừ OCB chi nhánh Bình

Dương, dù vậy Ngân hàng vẫn hoàn thành tốt mục tiêu chiến lược đề ra và đạt đượ c

những k ết quả khả quan.

Số dư huy động vốn bình quân của tòan chi nhánh đạt 251,5 tỷ đồng, tăng 83,77

tỷ đồng (tương đương 50 %) so với năm 2009. Vốn huy động bằng ngọai tệ chiếm

15,06 % tổng vốn huy động, tăng 257% so với năm 2009, nguyên nhân là do ngân

hàng đã thực hiện tốt sự liên k ết giữa công tác tín dụng với huy động vốn và thanh

tóan quốc tế từ đó ngân hàng đã thật sự tiếp cận có hiệu quả các doanh nghiệp có

nguồn thu ngoại tệ từ xuất khẩu hàng hóa; huy động VNĐ chiếm 84,94 %, tăng 36 %

so với năm 2009. Về kì hạn, nguồn vốn không kì hạn là 13,11 tỷ đồng chiếm trung

bình 5,21% và chủ yếu phụ thuộc vào một số khách hàng lớ n, tiền gửi có kì hạn dướ i

12 tháng chủ yếu tập trung ở những kì hạn ngắn từ 3 tháng trở xuống, dấu hiệu này

cho thấy một độ thiếu bền vững trong nguồn vốn huy động. Để phù hợ p diễn biến thị

trườ ng và bảo đảm quyền lợ i cao nhất cho khách hàng, ngân hàng Phương Đông tăng

lãi suất huy động USD và điều chỉnh giảm nhẹ lãi suất VND. Vớ i biểu lãi suất mớ i

này, khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Phương Đông vớ i kì hạn càng dài lãi

suất càng cao.

Hình 1 : Cơ cấ u nguồn vốn qua các năm



Nguồn: Số liệu do ngân hàng Phương Đông – Tân Bình cung cấ p.

Càng về cuối năm lãi suất càng tăng ở tất cả các kì hạn đối vớ i mọi ngân hàng,

đẩy lãi suất leo thang dần gần chạm đỉnh 10,5% năm. Việc lãi suất leo thang thể hiện

độ căng thẳng về thanh khoản của thị trườ ng, mà một trong những nguyên nhân phổ

biến là các ngân hàng quốc doanh không cung VNĐ trong một số ngày giao dịch hoặc

chào nguồn vớ i giá cao. Thị trường đặc biệt thiếu nguồn các k ỳ hạn dài, từ 2 tháng trở

lên, mặc dù nhu cầu đối vớ i các k ỳ hạn này tương đối dồi dào. Trong tình hình đó,

ngân hàng Phương Đông tung ra chương trình tiết kiệm “linh hoạt 13 tháng” vớ i

những ưu điểm như: thờ i gian gửi linh động, rút vốn linh hoạt (khách hàng có thể rút

một phần vốn hay toàn bộ vốn gốc trướ c hạn bất k ỳ lúc nào mà vẫn được hưở ng lãi

suất cao theo thờ i gian thực gửi), lãi suất cực cao (10,499% năm).

Như vậy, kinh tế năm 2010 đang trên đà phục hồi. Các chỉ số kinh tế cơ bản

tiếp tục cho thấy xu hướ ng hồi phục của sản xuất, trong khi lạm phát và nhập siêu nằm

trong ngưỡ ng an toàn. Trong bối cảnh đó, ngân hàng nhà nước đã bắt đầu khởi động

lộ trình thắt chặt chính sách tiền tệ nớ i lỏng để ngăn ngừa rủi ro lạm phát, thâm hụt

ngân sách và tỷ giá trong trung và dài hạn. Tuy điều này có thể khiến dòng tiền từ thị

trườ ng chứng khoán và bất động sản chảy ngượ c về ngân hàng, nhưng xét trong trung

hạn và dài hạn, nó giúp nâng cao chất lượ ng tín dụng của khối ngân hàng, giúp doanh

nghiệp sử dụng vốn hiệu quả hơn và từ đó phòng ngừa nguy cơ lạm phát trong năm

2011.

0

50000

100000

150000

200000

250000

300000

2008 2009 2010 2011

Cơ cấu nguồn vốn

Ngoại tệ

Nội tệ



Năm 2011

Ngân hàng Phương Đông tiếp tục đưa ra chương trình KỲ PHIẾU NGẮN HẠN

- LÃI SUẤT CỰC CAO để thu hút vốn với kì hạn 01 tháng, 02 tháng , 03 tháng, 06

tháng và 09 tháng, áp dụng lãi suất cực cao, linh họat theo từng giai đọan. Như vậy,

thông qua các chương trình, ngân hàng đã đánh trúng tâm lý của khách hàng là thích

lãi suất cao, giống như kết quả của cuộc khảo sát do công ty nghiên cứu thị trường

Chicago thực hiện bằng cách phỏng vấn 5000 người từ 18 đến 54 tuổi có sử dụng dịch

vụ ngân hàng. Kết quả là 25% người thích lãi suất cao, 20% cho rằng nói chuyện trực

tiếp với đại diện ngân hàng , 16% cho rằng đó là quà tặng khi sử dụng sản phẩm, 12%

nói thông tin từ các tờ bướm có thể thuyết phục họ, và hiệu quả kém nhất là cáchthông báo về sản phẩm qua điện thoại

2.2.3/ Cho vay tín dụng2.2.3.1/ Quy trình tín dụng

Bướ c 1: Tiếp nhận và hướ ng dẫn hồ sơ vay vốn

Bướ c 2: Thẩm định các điều kiện cho vay

Bướ c 3: Xét duyệt cho vay

Bướ c 4: Kí k ết hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay

Bướ c 5: Giải ngân-Lưu chuyển thông tin chứng từ đến khách hàng về khoản vay Bướ c

Bướ c 6: Theo dõi qui trình sử dụng vốn vay

Bướ c 7: Thu nợ

Bướ c 8: Xử lý nợ khi khách hàng gặp phải khó khăn

Bướ c 9:Thanh lý hợp đồng tín dụng

2.2.3.2/ Cho vay theo dƣ nợ -cho vayTrong những năm qua tình hình kinh tế trong nướ ccó nhiều khó khăn, môi trườ ng

đầu tư không thuận lợ i, vật tư hàng hóa trong một số ngành kinh tế ứ đọng lớ n,

tiêu thụ chậm, sức mua của thị trườ ng thấp, nhiều doanh nghiệp đã khong dámđầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh, số lượ ng dự án có đủ điều kiện cho vay



không nhiều, lại thêm sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nên nhìn chung

đối vớ i từng ngân hàng lượ ng vốn đầu tư cũng bị hạn chế. Trong bối cảnh đó vớ isự quyết tâm cao, NHPĐ đã vận dụng k ịp thờ i, linh hoạt các chủ trương, chínhsách đúng đắn của nhà nướ c, các ngành bám sát từng đơn vị kinh tế và co những

giải pháp tích cực, nên k ết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh vẫn đạt đượ c k ếtquả tốt về tốc độ tăng trưở ng và chất lượ ng các khoản đầu tư. Chi nhánh đã tăngcường đầu tư cho các doanh nghiệp , các ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũinhọn, sản xuất kinh doanh lớn như, dầu khí, cà phê, xây dựng... ưu tiên vốn cho

các dự án lớ n, khả thi, có hiệu quả. Nhò đó mà hoạt động tín dụng tại Chi nhánh

vẫn thu đượ c k ết quả đáng khích lệ.

Bảng 2.3: Dư nợ phân theo thể loại cho vay




ChØ

tiªu

N¨m 1998 N¨m 1999 N¨m 2000

VN

D

Ngt

Ö

qui

VN

D

Tæ

ng

sè

98/97(

%)

VN

D

Ngt

Ö

qui

VN

D

Tæ

ng

sè

99/98(

%)

VN

D

Ngt

Ö

qui

VN

D

Tæ

ng

sè

00/99(

%)

Tæn

g

d-

nî

467

,3

84,

4

551

,7

96,2 618

,5

104

,8

723

,3

131,1 895

,9

118

,5

1.014,

4

140,2

1-

Cho

vay

NH

398

,8

44,

3

443

,1

97,3 539

,0

88,

4

627

,4

141,6 782

,9

105

,9

888

,8

141,7

+

Què

c

doa

nh

393

,6

44,

3

437

,9

97,2 533

,6

82,

8

616

,4

140,8 772

,1

105

,0

877

,1

142.3

+

NQD

5,2 _ 5,2 101,9 5,4 5,6 11,

0

211,5 10,

8

0,9 11,

7

106,4

2-

Cho

vay

T-DH

68,

5

40,

1

108

,6

108,2 79,

5

16,

4

95,

9

88,3 113

,1

12,

4

125

,5

130,8

+

Què

c

doa

nh

65,

6

33,

8

99,

4

113,6 77,

2

12.

4

89,

6

90,1 100

,5

5,2 105

,7

117,9



+

NQD

2,9 6,3 9,2 71,9 2,3 4,0 6,3 67,7 12,

6

7,2 19,

8

314,3

Nî

qu¸h¹n

15,

3

83,2 9,6 62,7 8,5 88,5

Nguồn : Báo cáo t ổ ng k ết năm, ngân hàng Phương Đông – Tân Bình.Bảng số liệu trên cho thấy, dư nợ cho vay của NHPĐ luôn luôn tăng lên vớ i

mức dộ tăng trưở ng cao. Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến sự tăng trưở ng này là do

Chi nhánh đã chủ động áp dụng nhiều biện pháp sáng tạo trong cho vay, đồng thờ iđảm bảo thông suốt, nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng. Cho nhánh có quan

hệ tốt vớ i khách hàng, áp dụng chính sách khách hàng một cách linh hoạt trong đóđặc biệt quan tâm đến khách hàng truyền thống, những đơn vị có tình hình tài

chính tốt, sản xuất kinh doanh có hiệu quà, ngoài ra chi nhánh cón luôn quan tâm

đến công tác tiếp thị thu hút thêm nhiều khách hàng đến vay vốn.

Đối vớ i hoạt động tín dụng trung-dài hạn, mặc dù trong những năm qua số dự án

đầu tư không nhiều, vốn đầu tư không lớn nhưng Chi nhánh đã kịp thời đầu tư chocác dự án khả thi.



Tuy nhiên, nhìn về góc độ sử dụng vốn, NHPĐ vẫn chưa sử dụng hết nguồn

vốn huy động để cho vay, mớ i chỉ đạt năm 2009 là 43,6%, năm 2010 là 44,7% vànăm 2011 là 46,9%. Chi nhánh phải nộp điều hòa vốn về NHPĐ. Tính đến 31/12/2011, có khoảng 3000 khách hàng mở tài khoản giao dịch tại Chi

nhánh, trong đó có hơn 1600 khách hàng có quan hệ tín dụng đối vớ i ngân hàng.Tổng dư nợ cho vay đến cuối năm 2011 đạt 1014,4 tỷ đống, Tăng so với nămtrướ c 291 tỷ đồng, tốc độ tăng đạt 40%, so vớ i k ế hoạch tốc độ tăng gấp 2 lần

trong đó: - Dư nợ ngắn hạn: 888,8 tỷ đồng, chiếm 87,6% tổng nợ -Dư nợ trung-dài hạn: 125,5 tỷ đồng. Chiếm 12,4% tổng dư nợ - Cho vay DNV&N 982,8 tỷ đống, chiếm 96,8% tổng dư nợ -Cho vay khác:31,6 tỷ đồng, chiếm 3,12% tổng dư nợ -Nợ quá hạn:8,5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,84% trên tổng dư nợ , giảm 0,49% so

với năm 2010(-1,1 tỷ)

2.2.2.2/ Tình hình thu nợ

Trong năm 2010, trên cơ sở nợ đã phân loại, ngân hàng tìm ra các biện pháp xử lý

thích hợ p với phương châm là đối tượ ng nào có thể thu, thì thu ngay để có nguồn cho

vay.

Chi nhánh đã triển khai đợ t thu nợ quá hạn có vấn đề và nợ khó đòi ở tất cả các khâu.

Tập trung lực lượ ng của đơn vị, trướ c hết yêu cầu những cán bộ quản lí hồ sơ nợ quá

hạn phải tạm dừng các công việc khác để chuyên trách việc thu nợ . Nếu ngân hàng có

nợ quá hạn lớ n cần thiết có thể thành lập Ban chỉ đạo thu nợ trong một thờ i gian do

Giám đốc làm Trưởng ban để chỉ đạo công tác thu nợ có hiệu quả.

Nguyên t ắ c xử lý nợ :

Việc xử lý nợ tồn đọng phải bảo đảm vững chắc, không để tái diễn, không gây mất ổn

định hoạt động của Ngân hàng và nền kinh tế.

Phải có biện pháp tận thu nợ tồn đọng để hạn chế tối đa tổn thất tài sản; cương quyết

xử lý các trường hợp dây dưa, chây ỳ; không để xẩy ra tiêu cực trong quá trình xử lý.

Dựa trên đó, Ngân hàng cũng đưa ra hàng loạt các biện pháp để thu hồi nợ, như là:

1/ Đôn đốc thu nợ :

Trườ ng hợ p áp d ụng:



- Khả năng tài chính của khách hàng vẫn đảm bảo khả năng trả nợ , hoặc chỉ tạm thờ i

khó khăn về tài chính.

- Tình hình tài chính khó khăn thực sự nhưng có kế hoạch giải quyết khó khăn cụ thể,

rõ ràng, bảo đảm nguồn thu.

- Khách hàng đồng ý tự bán tài sản đảm bảo để trả nợ .

- Đồng thờ i, khách hàng có thiện chí trả nợ , hợ p tác vớ i ngân hàng trong việc chuẩn bị

nguồn thu để trả nợ theo thỏa thuận; cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác, tin cậy về

khả năng trả nợ và nguồn thu nhập để trả nợ và tình trạng tài sản đảm bảo bình

thườ ng.

Thự c hiện:

- Gọi điện thoại hoặc làm việc trực tiếp vớ i khách hàng;

- Gửi thư thông báo đến khách hàng;

- Giớ i thiệu đối tác nhận chuyển nhượ ng tài sản đảm bảo;

- Ngân hàng đề xuât cơ cấu lại khoản nợ như: gia hạn, điều chỉnh kì hạn nợ , cho vay

thêm, miễm giảm lãi để hỗ trợ khách hàng.

2/ Xử lí tài sản đảm bảo :


- Tài sản đảm bảo không đủ điều kiện đôn đốc thu nợ mà khách hàng ủy quyền cho

ngân hàng xử lí hoặc ngân hàng có đủ điều kiện đơn phương xử lí tài sản đó.

- Xử lí tài sản đảm bảo theo quyết định của tòa án, thi hành án.

Thự c hiện:

Ngân hàng xử lí tài sản đảm bảo theo qui định 163/2006/NĐCP ngày 29/12/2006 và

các qui định về giao dịch đảm bảo, như là: bán tài sản, gán nợ, tìm đối tác mua hoặc

khai thác tài sản...



3/ Khở i kiện:


Khách hàng không đồng ý ủy quyền cho ngân hàng xử lí tài sản đảm bảo và ngânhàng không có đủ điều kiện đơn phương xử lí tài sản đó.

Thự c hiện:

Thực hiện theo qui định về trình tự, thủ tục khở i kiện của Bộ luật tố tụng dân sự và

các qui định về tố tụng của ngân hàng. Nếu cần, ngân hàng sẽ thuê tư vấn thực hiện

khở i kiện.

4/ Các biện pháp khác:

- Chuyển nợ thành vốn góp;

- Ngân hàng bán một phần hoặc toàn bộ nợ cho bên thứ ba;

- Ủy thác cho tổ chức có chức năng xử lí để thu hồi nợ và hưở ng phí hoa hồng

do ngân hàng trả.

Việc thu nợ cũng đã được đội ngũ cán bộ tín dụng thực hiện tốt, tích cực kiểm tra,

nhắc nhở, đôn đốc, động viên khách hàng cố gắng trả nợ cho ngân hàng nhằm duy trì

mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, hơn nữa Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước cũng chỉ

đạo và giúp đỡ ngân hàng nhiều. Ngoài ra, ngân hàng còn chủ động k ết hợ p với các cơ

quan Pháp luật có biện pháp đối với các trườ ng hợ p trốn tránh và chây ỳ trả nợ .

Nhưng khó khăn lớ n nhất trong công tác xử lý nợ quá hạn là từ khi làm thủ tục

khở i kiện khách hàng đến lúc thanh lý đượ c tài sản thế chấp là một khoảng thờ i gian

dài. Do đó, hầu hết các món nợ quá hạn sau khi chi nhánh đã sử dụng tất cả những giải

pháp thỏa thuận nhưng không hiệu quả mới đưa đến cơ quan pháp luật xử lý.

Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thực hiện việc kiểm soát chất lượ ng tín dụng chặt

chẽ, các khoản tín dụng mới đảm bảo an toàn, đa dạng và đượ c quản lý trên cơ sở

phân tích kinh tế từng ngành hàng, từng khách hàng, theo sát diễn biến thị trườ ng. Các

khoản nợ khó đòi còn lại cũng đã có giải pháp xử lý thu hồi. Nhìn chung, chất lượ ng

tín dụng đã nằm trong tầm kiểm soát, ngân hàng tiếp tục kiểm soát chặt chẽ chất

http://luat.xalo.vn/thuat-ngu-phap-ly/125234297/Phap-luat.html






lượ ng tín dụng nhằm đảm bảo tỷ lệ nợ xấu không vượ t quá các mức quy định của

ngân hàng nhà nướ c. Kết quả là trong năm 2010, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn

1,7% (tương đương 5,46551 tỷ đồng).

2.2.3.4/ Tình hình nợ quá hạn

Ngân hàng Phương Đông xem hoạt động quản trị rủi ro là một trong các công

tác có tầm quan trọng hàng đầu nhằm mục tiêu nâng cao chất lượ ng hoạt động kinh

doanh tại từng chi nhánh và trong toàn hệ thống. Trong năm 2009, ngân hàng Phương

Đông tiếp tục thực hiện nhất quán một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng vớ i các tiêu

chuẩn rất cao, đóng vai trò là cơ sở nâng cao chất lượ ng của công tác đánh giá, thẩm

định và giám sát tín dụng trong toàn hệ thống. Mỗi khoản vay, tùy quy mô và mức độ

rủi ro, sẽ đượ c phê duyệt bở i Hội đồng tín dụng, Ban tín dụng, hoặc các chuyên viên

tín dụng hoạt động độc lập với các đơn vị kinh doanh. Nhờ vậy, ngân hàng đã giữ tỉ lệ

nợ xấu/ dư nợ cho vay ở mức an toàn. Phần lớ n các khoản nợ quá hạn đều có khả năng

thu hồi là do được đảm bảo bằng tài sản có tính khả mại cao, chủ yếu là bất động sản.

Năm 2009, OCB tiếp tục áp dụng các mô hình quản trị rủi ro thị trườ ng hiện đại và

mớ i nhất bao gồm các hệ thống theo dõi và kiểm soát thanh khoản, rủi ro lãi suất và

rủi ro ngoại hối. Ngân hàng cũng đã thay đổi lãi suất k ịp thờ i và linh hoạt vớ i các thay

đổi thị trường trong các biên độ hợ p lý và giớ i hạn cho phép. Chính vì vậy, trong thờ i

gian qua, mặc dù lãi suất huy động thay đổi bất thường nhưng ngân hàng vẫn có một

tỷ lệ lãi suất biên hiệu quả. Công tác thiết lập báo cáo thanh khoản đượ c thực hiện

định k ỳ đã giúp cho ban lãnh đạo và bộ phần nguồn vốn có biện pháp phòng ngừa và

hạn chế rủi ro thích hợ p và k ịp thờ i, chi phí thấp nhất và hiệu quả cao nhất.

Cho đến nay, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã mang lại lợ i ích trong thẩm

định tín dụng cho chi nhánh OCB Tân Bình. Tình hình nợ quá hạn đượ c kiểm soát

chặt chẽ nên tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chiếm 6,08% tổng dư nợ tại thời điểm 31/12/2010.

Việc phân loại các khoản nợ ở OCB tuân theo quy định của ngân hàng nhà nướ c,

theo đó các khoản nợ đượ c xếp vào 5 nhóm: Nợ đủ tiêu chuẩn, Nợ cần chú ý, Nợ dướ i

tiêu chuẩn, Nợ nghi ngờ , và Nợ có khả năng mất vốn. Việc phân loại nợ theo khách

hàng, mỗi khách hàng chỉ thuộc duy nhất một nhóm nợ (bao gồm cả các cam k ết



ngoại bảng) và tất cả các khoản nợ đều phải phân loại vào nhóm của khoản nợ có

trạng thái nợ xấu nhất. Nguyên tắc trích dự phòng rủi ro là trừ giá trị tài sản đảm bảo.

Hàng ngày, hệ thống tín dụng sẽ nhắc nhở các cán bộ tín dụng về các khoản nợ đến

hạn, các khoản nợ sắp đến hạn và các khoản nợ quá hạn. Cán bộ tín dụng sẽ liên hệ

yêu cầu khách hàng thanh toán phần gốc và lãi đúng hạn cũng như đôn đốc khách

hàng trả các khoản nợ quá hạn. Trong trườ ng hợ p khách hàng không trả đượ c nợ , hệ

thống sẽ tự động chuyển khoản nợ sang loại thấp hơn theo quy định. Các khoản nợ

thuộc nhóm Nợ dướ i tiêu chuẩn, Nợ nghi ngờ và Nợ có khả năng mất vốn đượ c coi là

các khoản nợ xấu (NPL), Phòng Quản lý nợ có nhiệm vụ quản lý, thườ ng xuyên theo

dõi, đề xuất trình Ban lãnh đạo các biện pháp xử lý thu hồi nợ .

Nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn:

Khách quan:

Năm 2009-2011 kinh tế thế giớ i và Việt Nam gặp nhiều khó khăn, sự biến động của

giá vàng thế giớ i, giá dầu, giá một số ngoại tệ mạnh tăng. Sau giai đoạn tăng giá cao

thì giá một số hàng hóa chủ yếu có xu hướ ng giảm mạnh, đã tác động tiêu cực đến

tình hình sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng đến khả năng thanh tóan nợ của khách hàng

đối vớ i ngân hàng. Thị trườ ng bất động sản bị đóng băng đã làm tăng nợ quá hạn đối

vớ i những khách hàng có nguồn trả nợ chủ yếu từ bán, chuyển nhượ ng bất động sản

Chủ quan:.

Một số cán bộ tại chi nhánh có thể chưa tuân thủ đúng quy trình tín dụng.

2.2.4/ Chất lƣợ ng tín dụng đối vớ i doanh nghiệp vừ a và nhỏ Do ảnh hưở ng từ sự suy giảm kinh tế toàn cầu và tác động của thị trườ ng bất động

sản đóng băng, nhiều doanh nghiệp trong nướ c gặp khó khăn, thị trườ ng bị thu

hẹp, sản phẩm khó tiêu thụ dẫn đến quan hệ tín dụng vớ i ngân hàng bị ảnh hưở ng,

hạn chế khả năng thanh toán. Đến tháng 8 năm 2009, dư nợ từ nhóm 3-5 (nợ xấu)

của chi nhánh Tân Bình là 2,287 tỷ đồng, chiếm 1,2% tổng dư nợ . Tuy nhiên, tất

cả các khoản nợ xấu này đều đượ c bảo đảm bằng tài sản thế chấp hợp pháp và đều

có khả năng thu hồi.

Bảng 2.4 :Chất lượ ng tín d ụng theo tình tr ạng quá hạn của dư nợ gốc năm 2010



ĐVT: tỷ đồng

chỉ tiêu số dƣ

Nợ trong hạn 301,15747

Nợ quá hạn 90 ngày 14,02517

Nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày 0,89426

Nợ quá hạn từ180 ngày đến 360

ngày

1,99125

Nợ quá hạn trên 360 ngày 2,580

Tổng dƣ nợ 320,64816

Nguồn: Số liệu do ngân hàng Phương Đông – Tân Bình cung cấ p.

Bảng 2.5 : Dự phòng r ủi ro tín d ụng năm 2011:

ĐVT: tỷ đồng

chỉ tiêu Số tiền đã trích Số dƣ dự phòng cuối

năm

Nợ quá hạn 90 ngày 78 78

Nợ quá hạn từ 90 ngày đến 64 64



180 ngày

Nợ quá hạn từ180 ngày đến

360 ngày27 27

Nợ quá hạn trên 360 ngày 636 636

Tổng dƣ nợ 800 2033

Nguồn : Số liệu do ngân hàng Phương Đông – Tân Bình cung cấ p.

2.3/ ĐÁNH GIÀ VỀ CHẤT LƢỢ NG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH ĐỐI

VỚ I DOANH NGHIỆP VỪ A VÀ NHỎ 2.3.1/ Nhữ ng thuận lợ i

Thuận lợ i:

Công nghệ:

Ngày 19/12/2008, đã diễn ra lễ ký k ết hợp đồng triển khai hệ thống ngân hàng lõi

Temenos T24 giữa ngân hàng TMCP Phương Đông và tập đoàn TEMENOS AG – THỤY SỸ.

T24 Ngân hàng kiểu mẫu là gói sản phẩm ngân hàng lõi cung cấp cho ngân hàng

những chức năng đa dạng theo một cấu trúc hợ p nhất được định hướ ng giúp hỗ trợ

tổng thể các hoạt động của Ngân hàng. T24 Ngân hàng kiểu mẫu gồm các gói ứng

dụng đượ c cấu hình trướ c dành riêng cho khối ngân hàng, cho phép ngân hàng có khả

năng tối ưu hóa hoạt động và quy trình mà vẫn đảm bảo tính linh hoạt, nhanh nhẹn

ứng biến vớ i những thay đổi trong kinh doanh. Cách tiếp cận triển khai tự động hóa

cao giúp thu ngắn thờ i gian triển khai và thu hồi vốn đầu tư nhanh một cách đáng kể.

Khả năng kinh doanh linh hoạt và hệ thống quản trị quan hệ khách hàng (CRM) cung

cấp mức độ thân thiện khách hàng cao, giúp cho ngân hàng nắm bắt rõ ràng những

nguy cơ trong quá trình hoạt động.

T24 bao gồm những công nghệ cao cấp như Kiến trúc hướ ng dịch vụ (SOA). Nó hoàn

toàn cho phép chạy các dịch vụ web giao thức truy cập đối tượ ng chuẩn và thực hiện



các xử lý BPEL. T24 tương thích vớ i kênh dẫn dịch vụ công nghiệp hàng đầu ESBs và

có thể đượ c khai thác toàn bộ kiến trúc đa lớp, đa tầng, khả năng nâng cấp mở rộng.

Hệ thống cung cấp đầy đủ giải pháp hoàn thiện cho tất cả các hoạt động của ngân

hàng từ các kênh giao dịch điện tử như thiết bị di động và ngân hàng internet vớ i các

hệ thống sổ cái, thanh toán và chức năng hỗ trợ xử lý nghiệp vụ. Đây là một môi

trườ ng vớ i chi phí hiệu quả và tiết kiệm, đáng tin cậy và hợ p nhất. Temenos cam k ết

vớ i những tiêu chuẩn mở sẽ cho phép khách hàng hưở ng lợ i từ những công nghệ mớ i

nhất, đảm bảo tính linh hoạt, liên tục, toàn vẹn dữ liệu, rút ngắn thờ i gian chuyển giao

ấn tượ ng, tức thờ i và thu hồi vốn đầu tư nhanh.

Nhân lực:Mặc dù khối lượ ng công việc lớ n, số lượ ng cán bộ còn ít, tuổi đờ i bình quân còn trẻ,

nhưng đội ngũ cán bộ công nhân viên nhiệt huyết, được đào tạo bài bản, có trình độ

nghiệp vụ tốt, thái độ phục vụ tận tâm, chuyên nghiệp k ết hợ p vớ i sự bố trí hợ p lý nên

các chỉ tiêu công tác đều hoàn thành đạt hoặc vượ t các chỉ tiêu đề ra.

Đội ngũ lãnh đạo là những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực quản trị ngân

hàng nói chung và có kinh nghiệm khắc phục khó khăn và vượt qua khủng hoảng. Đây

sẽ là kinh nghiệm quý báu cho việc điều hành của Ngân hàng trong tương lai.

Thương hiệu:

- OCB đạt giải thưởng sao vàng đất việt do hiệp hội doanh nghiệp trẻ Việt Nam trao

tặng.

- Top 500 doanh nghiệp lớ n nhất Việt Nam do Vietnamnet bình chọn.

- Một trong 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam đượ c hài lòng nhất năm 2008 do

ngườ i tiêu dùng bình chọn qua chương trình khảo sát của Trung tâm nghiên cứu ngườ i

tiêu dùng và doanh nghiệp thực hiện.

- Giải thưở ng Quả cầu vàng 2007 do Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam

trao tặng….



Quy mô họat động của ngân hàng ngày càng tăng lên trong 4 năm qua. Các sản

phẩm, dịch vụ do ngân hàng cung cấp được đa dạng hóa trên nền tảng công nghệ ngân

hàng hiện đại, tiếp cận vớ i các sản phẩm tài chính tiên tiến trên thế giớ i. Ngoài ra,

ngân hàng còn có chính sách khách hàng linh hoạt và niêm yết lãi suất phù hợ p vớ itừng thời điểm khác nhau.

Thị trường cho hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển:

Tiềm năng của ngành tài chính ngân hàng Việt Nam đượ c thể hiện thông qua: tỷ suất

thâm nhập của dịch vụ ngân hàng, tỷ lệ dân số trẻ và tốc độ đô thị hoá.

- Tỷ suất thâm nhập của dịch vụ ngân hàng được đánh giá qua chỉ tiêu chính là tỷ lệ

tài khoản trên doanh nghiệp; tín dụng nội địa và tiền gửi bình quân đầu ngườ i. Các chỉ

tiêu này của Việt Nam đều ở mức thấp. Trong quá trình nền kinh tế Việt Nam đang có

bướ c chuyển đổi từ nền kinh tế tiền mặt sang hệ thống tài chính ngân hàng, tỷ lệ thâm

nhập dịch vụ tài chính dự kiến sẽ tăng trưở ng vớ i tốc độ bùng nổ. Theo các dự báo

của các nhà phân tích, số tài khoản ngân hàng dự kiến sẽ tăng gấp 3 lần trong vòng 10

năm tớ i.

- Sự k ết hợ p giữa tốc độ ra đờ i doanh nghiệp vừa và nhỏ nhanh cũng là yếu tố quan

trọng thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng. Đây cũng chính là đối tượ ng

khách hàng tiềm năng của các dịch vụ ngân hàng.

- Với vai trò đảm bảo hoạt động luân chuyển vốn cũng như tính thanh khoản của nền

kinh tế, sự phát triển của nền kinh tế đã tạo những tiền đề thuận lợ i cho ngành ngân

hàng. Số lượ ng Phòng giao dịch của ngân hàng Phương Đông ngày càng tăng lêntrong 4 năm qua. Tính đến cuối năm 2010, cả tỉnh Bình Dương có 1 Chi Nhánh, 2

Phòng giao dịch và sắp tới trong năm 2011 sẽ tiến tớ i thành lập thêm 1 Phòng giao

dịch nữa để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế của quận và các vùng lân cận.

2.3.2/ Nhữ ng hạn chế và nguyên nhân

Một mặt ngân hàng thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo của Thủ tướ ng Chính phủ và

hướ ng dẫn của ngân hàng nhà nướ c nhằm giữ ổn định thị trườ ng tiền tệ, mặt khác



ngân hàng còn kinh doanh nhằm mục đích tìm kiếm lợ i nhuận, do đó có thể ngân hàng

sẽ vướ ng phải một trong số các trườ ng hợp được đề cập đến sau đây. Tuy nhiên,

không chỉ riêng mỗi ngân hàng Phương Đông gặp phải những khó khăn này mà các

ngân hàng khác trên thị trường cũng đều mắc phải, và đây đã trở thành thực trạng

chung của hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay.

V ấn đề cho vay:

- Lãi suất tiết kiệm bị khống chế, ngân hàng căng sức huy động vốn thông qua

khuyến mãi khiến chi phí đầu vào tăng. Một số trườ ng hợp khách hàng tìm đượ c

nguồn trả nợ trướ c hạn thì lại bị phạt trả nợ trướ c hạn và trước đó ngay khi vay cũng

đã phải nộp một khoản phí vay vốn.Thêm vào đó, mặc dù trên danh nghĩa tín dụng có

thế chấp tài sản thì lãi suất áp dụng khá cao, từ 1-1,18%/tháng. còn vay tín chấp vớ i

lãi suất thấp hơn từ 0,77-1,03%/tháng và thủ tục vay nhanh chóng, nên được ngườ i

vay ưa chuộng hơn, nhưng thực tế là vay tiêu dùng có thế chấp thì thường đượ c trả

theo dư nợ giảm dần, còn vay tín chấp không cần thế chấp tài sản nhưng toàn bộ quá

trình trả nợ đều bị tính lãi suất trên dư nợ ban đầu, dù số tiền vay gốc đã giảm dần do

mỗi tháng người vay đều trả một phần vốn gốc và lãi, nên lãi suất thực của cho vaytiêu dùng tín chấp sẽ cao hơn so vớ i cho tín dụng có thế chấp. Xét cho cùng thì cả hai

hình thức cũng gần như nhau. Ngoài ra, số tiền vay càng nhỏ, lãi suất càng cao; thờ i

hạn vay càng dài, ngườ i vay càng phải trả thêm lãi.

- Khi doanh nghiệp có nhu cầu vay tín dụng phải cam k ết vớ i Ngân hàng sử dụng vốn

đúng mục đích. Những trườ ng hợ p phát hiện mục đích không rõ ràng, ngân hàng sẵn

sàng từ chối để tránh rủi ro không đáng có. Thế nhưng, trên thực tế, để ngân hàng

kiểm soát được “đích đến” của dòng tiền vay cũng không hẳn là điều dễ dàng. Không

phải vô cớ mà nhu cầu vay vốn tăng vọt mỗi khi thị trườ ng vàng, bất động sản và

chứng khoán biến động. Như vậy sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng. Đó là chưa

k ể đến trườ ng hợ p cán bộ tín dụng có thể không chấp hành nghiêm túc các chế độ, thể

lệ tín dụng hiện hành, cho khách hàng vay k hông đủ điều kiện vay vốn; việc tính toán,

phân tích và thẩm tra hiệu quả kinh tế phương án cho vay thiếu toàn diện và cụ thể; do



chạy theo lợ i nhuận đơn thuần nên xem nhẹ chất lượ ng tín dụng. Hiện tượng đảo nợ

xảy ra.

- Ngân hàng có thể không nắm k ỹ các thông tin về khách hàng, nhất là khách hàng

vay ở nhiều Ngân hàng; thiếu sự trao đổi thông tin giữa các tổ chức tín dụng khi cùng

cho vay một khách hàng, tạo sơ hở cho k ẻ xấu lừa đảo...Thêm vào đó, văn bản hướ ng

dẫn có thể chưa đầy đủ về quy trình nghiệp vụ tín dụng theo chế độ, thể lệ của Ngân

hàng Nhà nước quy định.

Dịch vụ ngân hàng: (đượ c dự báo sẽ là lĩnh vực cạnh tranh rất khốc liệt khi

"vòng" bảo hộ cho ngân hàng thương mại trong nướ c không còn.)

Từng dịch vụ của ngân hàng chưa tạo dựng được thương hiệu riêng, qui mô của từng

dịch vụ còn nhỏ, chất lượ ng dịch vụ chưa cao, sức cạnh tranh còn yếu, đặc biệt tính

tiện ích của một số dịch vụ đối với khách hàng chưa được, trong khi đó hoạt động

marketing ngân hàng còn hạn chế, nên tỷ lệ khách hàng là cá nhân tiếp cận và sử dụng

dịch vụ ngân hàng còn ít.

Một vấn đề khác đượ c nhiều ngườ i chú ý khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng là thái độ

của nhân viên ngân hàng với khách hàng, đây là điểm mấu chốt để giữ khách hàng ở

lại lâu dài vớ i ngân hàng, hiện nay, ngân hàng không có nhân viên có thể ngồi giải

thích cặn k ẽ về các dịch vụ của ngân hàng cho khách; hơn nữa, ngân hàng chỉ muốn

có đượ c nhiều khách hàng mới mà quên đi việc chăm sóc các khách hàng cũ.

Biến d ạng tín d ụng doanh nghiệ p:

Cho vay doanh nghiệp để đa dạng hóa danh mục đầu tư, phân tán rủi ro, đồng thời

cũng là một biện pháp kích cầu cho nền kinh tế là một hướng đi đúng. Tuy nhiên, tình

hình cho vay doanh nghiệp của ngân hàng cho thấy có một số vấn đề đáng suy nghĩ:

- Thứ nhất: Cho vay doanh nghiệp đang bị lợ i dụng để "tín dụng hóa" các nhu cầu

vay của khách hàng, k ể cả nhu cầu vay vốn bình thườ ng, thậm chí cho sản xuất kinh

doanh. Điều này hiện đang phổ biến vớ i các doanh nghiệp. Mục đích để cho vay lãi

suất cao hơn quy định của ngân hàng nhà nướ c một cách hợ p pháp (lãi suất cho vay



trung - dài hạn áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp hiện trong khoảng 14 -

16%/năm, để bù đắp chi phí huy động vốn vớ i lãi suất cao trước đây.

- Thứ hai: Cơ cấu cho vay doanh nghiệp chứa một số bất ổn qua những biểu hiện:

Cho vay mua hàng mà những hàng này phần lớn có nguồn gốc từ nhập khẩu. Tín dụng

này không làm cầu hàng hóa nội địa tăng, chỉ làm tăng nhập hàng ngoại. Mặt khác,

cho vay mua tài sản thì rất nhanh bị mất giá bởi sản phẩm thay thế nên nếu người vay

không thể trả nợ, thì việc bán tài sản để thu nợ là rất khó. Khoản tín dụng cấp quá lớn

so với thu nhập bình quân của ngân hàng

- Thứ ba: Phần lớn cho vay doanh nghiệp được cấp tín dụng trung - dài hạn. Điều này

nếu bị lạm dụng thái quá sẽ tăng thêm rủi ro kỳ hạn cho ngân hàng trong bối cảnh

kinh tế hiện nay, yêu cầu quản lý nguồn vốn và sử dụng vốn phù hợp để tránh rủi ro

kỳ hạn.

Gần đây, Ngân hàng Nhà nước cho phép các ngân hàng đượ c cho vay theo lãi suất

thỏa thuận đối vớ i các khoản vay trung dài hạn nên ngân hàng quyết định "tạm ngừng"

cho vay ngắn hạn vì trước đây, ngân hàng cho vay ngắn hạn vớ i lãi suất trần là

12%/năm, nhưng vẫn lỗ đành phải cộng thêm phí ở những dịch vụ khác… Nhưng thờ i

gian gần đây, ngân hàng chuyển tất cả các khoản cho vay ngắn hạn mớ i sang dạng

trung dài hạn, dù khách hàng không có yêu cầu.

Việc làm này đượ c hai cái lợ i: một là không vi phạm quy định của Nhà nướ c, hai là lãi

suất đượ c thỏa thuận vớ i khách hàng.

Ngoài ra, còn có một số yếu tố khách quan khác như là:

Tình hình kinh t ế :

Năm 2009, tình hình kinh tế thế giới bướ c vào thờ i k ỳ suy thoái và khủng hoảng

nghiêm trọng, đặc biệt là nền kinh tế của Mỹ. Hàng loạt các Ngân hàng và tổ chức tài

chính lớ n của Mỹ phá sản, ảnh hưở ng nghiêm trọng đến nền kinh tế toàn cầu. Kinh tế

Việt Nam nằm trong bối cảnh chung của nền kinh tế thế giới nên năm 2009 là một

năm cực k ỳ khó khăn. Trong lĩnh vực ngân hàng, ngay từ đầu năm các ngân hàng Việt



Nam đã phải đương đầu vớ i cuộc khủng hoảng về thanh khoản đẩy tất cả hệ thống

ngân hàng vào cuộc chạy đua về lãi suất (cả lãi suất huy động lẫn lãi suất cho vay) và

theo một nghịch lí là lãi suất ngắn hạn cao hơn lãi suất dài hạn. Trong một năm hoạt

động ngành ngân hàng đã phải đối mặt vớ i nhiều thách thức và rủi ro như: rủi ro về

thanh khoản, tín dụng, lãi suất, tỷ giá, hoạt động đầu tư, chính sách làm cho các ngân

hàng gặp rất nhiều khó khăn. Khách hàng doanh nghiệp chưa mặn mà vớ i việc vay

vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, khách hàng cá nhân thì giảm thiểu các nhu cầu

tín dụng, do đó mức tăng trưở ng tín dụng của nhiều ngân hàng có dấu hiệu giảm sút,

khiến k ế hoạch lợ i nhuận khó có thể thành hiện thực. Thứ nhất là do tác động của

cuộc khủng hoảng kinh tế nên người dân đang thắt chặt chi tiêu; thứ hai, mức lãi suất

hiện nay còn cao so với đại đa số doanh nghiệp. Hiện nay, tuy cơn khủng khoảng đã

dần qua đi nhưng dư âm của nó vẫn còn ít nhiều ảnh hưở ng đến tình hình hoạt động

của ngân hàng.

Áp lự c cạnh tranh t ừ hội nhậ p:

Cùng vớ i tiến trình mở cửa của lĩnh vực tài chính - tiền tệ, ngân hàng sẽ chịu sự cạnh

tranh ngày càng gia tăng từ phía các ngân hàng nướ c ngoài có nhiều lợ i thế về vốn và

công nghệ. Diễn biến này tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt, đòi hỏi khả năng quản trị của

ngân hàng trong nướ c phải cao và hiệu quả hơn nữa. Do ngân hàng ngoại có ưu thế về

vốn, kinh nghiệm, k ỹ năng, quản trị nguồn nhân lực... Cho nên, đây sẽ là một thử

thách lớ n cho hoạt động của ngân hàng trong nướ c.

Sản phẩ m d ịch vụ thay thế : là nhân tố tiềm tàng ảnh hưở ng tớ i nhu cầu của các

cá nhân và tổ chức về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, ví dụ: chứng khoán, vàng, quỹ

đầu tư... cũng sẽ cạnh tranh với ngân hàng để vét tiền nhàn rỗi trong dân cư.

H ệ thố ng pháp luật:

Bất cập trong hệ thống pháp luật đặc biệt là đăng ký giao dịch bảo đảm và đảm bảo

tiền vay đang làm cho bên vay và cho vay cũng như cơ quan giải quyết tranh chấp

không biết đi theo hướ ng nào. Hậu quả là khách hàng khó tiếp cận nguồn vốn vì ngân

hàng sợ bị mất tiền...

http://vatgia.com/home/quicksearch.php?keyword=kinh+t%E1%BA%BF







Hệ thống quản lý thông tin

Do Việt Nam hiện nay chưa có một hệ thống quản lý thông tin về rủi ro tín dụng tập

trung nên tình trạng khách hàng vay nợ tại một ngân hàng nào đó không trả (được) nợ

vay vẫn có thể đi vay tại một ngân hàng khác với lý lịch tín dụng (tự khai) rất trong

sạch.

Trước tình trạng này và thêm một số yếu tố khác (như mức độ minh bạch của những

giấy tờ chứng nhận), nhiều ngân hàng chọn thượng sách là từ chối với những đối

tượng mà làm cho họ thấy nghi ngờ (nhưng không đáng phải bỏ chi phí để điều tra).

Bởi thế, cho dù người xin vay có nói là đã hoàn thành thủ tục xin vay nhưng điều này

không đồng nghĩa với việc họ đã đạt đến một mức rủi ro tín dụng đủ thấp để ngân

hàng tiến hành cho vay trong con mắt của cán bộ tín dụng ngân hàng đó.

CHƢƠNG 3:

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG, NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG

TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHƢƠNG ĐÔNG

CHI NHÁNH TÂN BÌNH

3.1/ ĐỊNH HƢỚ NG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA TỪ NG CHI NHÁNH

Như các ngân hàng thương mại khác,chi nhánh ngân hàng Phương Đông Tân Bình cónhững nhiệm vụ mục tiêu, định hướ ng cho hoạt động kinh doanh của mình. Nhằm

khai thác triệt để tiềm năng vốn có, phát huy các k ết quả đạt được đi đôi vớ i những

vớ i khác phục những khó khăn, những hạn chế, hướ ng tớ i ổn định an toàn hiệuquả

chất lượ ng và phát triển



Căn cứ vào mục tiêu và chiến lượ c kinh doanh sau khi thành lập của hội đồng quản trị,các nhiệm vụ và giải pháp hoạt động kinh doanh của giám đốc, chi nhánh đã đề ra

mục tiêu và các giải pháp kinh doanh trong năm 2012

3.1.1/ Đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011

3.1.1.1/ Tổng nguồn vốn2463 tỷ đồng vượ t so với năm 2011, tăng so với năm 2009 là 16611 tỷ đồng, tăng189% so với năm 2010

-Cơ cấu nguồn vốn theo thờ i gian:

+Nguồn vốn không k ỳ hạn: 169 tỷ đồng, tăng 120 tỷ đồng(tăng 244%) so với năm2010, chiếm 6,9% tổng nguồn vốn.

+Nguồn vốn có k ỳ hạn: 2294 tỷ đồng, tăng 1491 tỷ đồng(tăng 185,7%) so với năm2010, chiếm 93,1%5 tổng nguồn vốn.

-Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế:

+ Nguồn vốn huy động từ dân cư đạt:714 tỷ đồng, tăng 625 tỷ đồng(1095%) so vớ inăm 2010, chiếm 29% tổng nguồn vốn.

+Nguồn vốn của tổ chức kinh tế:499 tỷ đồng, tăng 446 tỷ đồng(943%) so với năm2010, chiếm 18,2% tổng nguồn vốn

+Nguồn vốn của các tổ chức tín dụng:1020 tỷ đồng, tăng 282 tỷ đồng(60%) so vớ i2010, chiếm 41,4% tổng nguồn vốn.

_Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền huy động:

+Nguồn vốn nội tệ đạt: 1789 tỷ đồng, tăng 1188 tỷ đồng(tăng 198%) so với năm 2010,

chiếm 72,6% tổng nguồn vốn+Nguồn vốn ngoại tệ đạt: 43 triệu USD (tương đương 675 tỷ VND), tăng 27 triệu

USD (tăng 168%) so với năm 2010, chiếm 27,4%, tổng nguồn vốn.

3.1.1.2/ Dƣ nợ 966 tỷ đồng vuột 53% so vớ i k ế hoạch năm 2011, so với năm 2010 tăng 557 tỷ đồng

bằng 136% so với năm 2010. Trong đó cho vay trung hạn, dài hạn 433 tỷ đồng chiếm

44,8% tổng dư nợ .-Dư nợ theo thờ i gian:

+Dư nợ ngắn hạn:533 tỷ đồng, tăng 254 tỷ đồng(tăng 91%) so với năm 2010, chiếm

55,2% tổng dư nợ .+Dư nợ trung, dài hạn:433 tỷ đồng, tăng 303 tỷ đồng(tăng 233%) so với năm 2010,chiếm 44,8% tổng dư nợ .-Dư nợ theo loại tiền:

+Dư nợ nội tệ:680 tỷ đồng tăng 300 tỷ đồng(tăng 79%) so với năm 2010, chiếm 70%

tổng dư nợ .+Dư nợ ngoại tệ: 18 triệu USD tương đương 285 tỷ VND,tăng 16 riệu USD(tăng1011%) so vớ i 2010, chiếm 29,5 tổng dư nợ 3.1.1.3 Kết quả tài chính

-Tổng thu 946A: 99 tỷ đồng



Trong đó: +Thu lãi cho vay: 47 tỷ đồng, chiếm 47,4% tổng thu

+Thu dịch vụ: 2tỷ đồng, chiếm 7,93 tổng thu

+Thu phó vừa vốn:40 tỷ đồng chiếm 40,4% tổng thu

-Tổng chi 946A : 80 tỷ đồngTrong đó: +Chi về huy động vốn:74 tỷ đồng.

+Chi lương:2,5 tỷ đồng

-Chênh lệch: Thu nhập – Chi phí:18 tỷ đồng.

-Hệ số lương làm ra:1,86

-Lãi suất bình quân:

+Lãi suất đầu vào:0,58%

+Lãi suất đầu ra: 0,84%

+Chênh lệch lãi suất:0,26%

3.1.2 / Định hƣớ ng mục tiêu giải pháp năm 2012 3.1.2.1/ Định hƣớ ng chung-Về huy động vốn: Nâng dần tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư, nhất là nguồn

cốn trung và dài hạn, tiến tới cân đối một cách vững chắc nguồn vốn để đầu tư. -Về công tác cho vay; Từng bướ c chuyển đổi cơ cấu đầu tư, tập trung cho vay hộ kinh

doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

-Công tác đào tạo: chú trọng đến việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ, không ngừng nâng

cao trình độ nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh.3.1.2.2 Các chỉ tiêu chủ yếu năm 2012

- Tổng nguồn vốn đạt 3000 tỷ đồng, tăng trưở ng 25% so với năm 2011

-Tổng dư nợ :1200 tỷ đồng. Tăng 20% so với năm 2011

-Không có nợ quá hạn

-Tài chính kinh doanh có lãi, đủ quỹ tiền lương, thưởng theo qui định

3.1.2.2/ Các giải pháp thự c hiệna. Công tác huy động vố n:+Tiếp tục mở rộng mạng lưới, trong năm 2012 triển khai thêm 2 điểm giao dịch mớ i

nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế.

+Đa dạng hình thức huy động vốn, vớ i lãi suất linh hoạt, phù hợ p phong phú về thờ ihạn và các hình thức về trả lãi... Cải tiến thủ tục tạo điều kiện cho ngườ i dân có thói

quen gửi tiền tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như thẻ tín dụng,

ATM....

- Tăng cườ ng công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện

thông tin đại chúng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng

-

Giao chỉ tiêu dư nợ gắn vớ i chỉ tiêu tăng trưở ng vốn huy động- Giao chỉ tiêu k ế hoạch cho các bộ phận, gắn với thi đau khen thưở ng k ịp thờ i.



- Phối hợ p chặt chẽ giữa các phòng nghiệp vụ chuyên môn để thực hiện nhanh

chóng, có hiệu quả công việc đượ c giao.

b. Công tác tín d ụng-Thực hiện bước điều chỉnh về cơ bản, nhằm thay đổi cơ cấu đầu tư, chuyển

hướng đầu tư sang cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh.-Chấn chỉnh công tác tín dụng, nâng cao trình độ cũng như kỹ năng cho cán bộ

tín dụng và cán bộ thẩm định.

-Đặc biệt coi trọng công tác phân tích, đánh giá, xếp loại khách hàng, thông

qua để có hướng đầu tư chuẩn xác và hiệu quả cao.

-Bố trí cán bộ tín dụng nhằm mở rộng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ

sản xuất kinh doanh, các đối tượ ng vay vốn đờ i sống iêu dùng

c. Nâng cao năng lự c tài chính-Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu đầu tư tín dụng theo hướ ng

giảm thiểu rủi ro lãi suất, giảm thấp lãi suất đầu vào, kiên trì áp dụng lãi suất

cho vay theo văn bản chỉ đạo NHPĐ nâng cao chênh lệch 0,4%

-Nâng cao chất lượ ng công tác thẩm định, kiểm soát rướ c, trong và sau khi vay,

coi trọng chất lượ ng tín dụng, đảm bảo các khoản vay có chất lượ ng tốt.

- Tiếp tục triển khai công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, mở các lớ pngoại ngữ cơ bản, tin học...

- Phát triển truyền thống anh hùng lao động trong thời kì đổi mớ i của NHPĐ ,k ết hợ p chặt chẽ chuyên môn công tác đoàn thể, động viên khuyến khích tập

thể cán bộ công nhân thực hiện tốt nhiệm vụ đượ c giao.-Tấp thể cán bộ công nhân viên chi nhánh NHPĐ Tân Bình thi đua phấn đấu

hoàn thành tốt nhiệm vụ đượ c giao.

- Tập thể cán bộ công nhận chi nhánh Tân Bình thi đua phấn đấu hoàn thành tốt

nhiệm vụ, mục tiêu đề ra. Xây dựng đơn vị trong sạch vững mạnh có vị thế

trong hệ thống.

3.2/ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢ NG TÍN DỤNG CỦA DOANHNGHIỆP VỪ A VÀ NHỎ 3.2.1/ Công tác huy động vốn

-Không ngừng nâng cao uy tín và vị trí của mình trên thị trườ ng.Thực hiện chế

độ ưu đãi khách hàng một cách thiết thực, phát huy và duy trì phong cách, thái

độ phục vụ, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng triệt để, nhanh chóng và

đúng chế độ nhằm giữ khách hàng cũ và lôi kéo khách hàng mới đến giao dịch.

- Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm vớ i nhiều mức lãi suất,

thờ i hạn, phương thức gửi và thanh toán khác nhau như tiết kiệm không k ỳ hạn,

tiết kiệm có k ỳ hạn(3,6,9,12 tháng), tiết kiệm bằng ngoại tệ(USD).Cần mở rộng

thêm các mạng lưới huy động vớ i thủ tục đơn giản khoa học, lãi suất tiết kiệm

đảm bảo quyền lợ i cho khách hàng và ngân hàng. Tạo sự thuận lợ i trong rút

tiền(cho phép khách hàng rút trướ c thờ i hạn vớ i lãi suất phạt linh hoạt, phát



triển tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi trong hệ thống), tiếp tục công tác hiện

đại hóa trang thiết bị và nghiệp vụ đổi mớ i phong cách giao tiếp.

-Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân và sec cá nhân ở ngân hàng

như: đơn giản hóa các thủ tục mở tài khoản, có các hình thức giớ i thiệu, thông

tin quảng cáo về lợ i ích của việc mở tài khoản cá nhân và sec cá nhân.-Đối vớ i doanh nghiệp tổ chức có tiền gửi lớn(thườ ng xuyên và ổn định), ngân

hàng cần có những chính sách ưu đãi nhất định căn cứ khối lượ ng tiền gửi

nhằm thu hút tiền gửi từ các đơn vị này

-Triển khai rộng công tác chi trả kiều hối đặc biệt đối vớ i các khu vực có đôngkiều dân Việt Nam sinh sống và làm việc ở nướ c ngoài, thông qua các biện

pháp tuyê truyền giải thích cho kiều dân cũng như các hành động cụ thể chi trả

thuận lợ i nhanh chóng, chính xác.

- Để thu hút vốn nướ c ngoài, ngoại tệ đáp ứng nhu cầu nguồn ngoại tệ cho

khách hàng vay và thanh toán, đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh đối ngoại

NHPĐ cần tổ chức tìm kiếm thu nhận mở thêm tài khoản tiền gửi cho các tổ

chức kinh tế trong nước, nướ c ngoài....Thực hiện các chính sách ưu đãi đối vớ icác khoản tiển gửi ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại, phát triển chiều sâu

các quan hệ hợ p tác, không ngừng học tập kinh nghiệm và công nghệ ngân

hàng tiến tớ i hội nhập vớ i cộng đồng quốc tế.

3.2.2/ Công tác tín dụng điều hành hoạt động kinh doanh

- Công tác xây dựng chiến lượ c kinh doanh phải đượ c thực hiện nghiêm túc.

Đôn đốc chỉ đạo thườ ng xuyên cac bộ nghiệp vụ thực hiện các chỉ tiêu k ế

hoạch đượ c giao.

-Tạo uy tín để giữ khách hàng truyền thống, chủ động tìm kiếm các khách hàng

mớ i tập trung vào các đối tượ ng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn,

vì hiện nay số lượ ng các doanh nghiệp vừa và nhỏ là lớ n.

- Nâng cấp trang thiết bị phát triển công nghệ ngân hàng, thực hiện thanh toán

điện tử nâng cấp dịch vụ thanh toán để thu hút khách hàng đến giao dịch.

3.2.3/ Giải pháp phát triển thị phần- Phải luôn chú trọng vào mở rộng địa bàn hoạt động, tăng thị phần trong

khách hàng truyền thống, thu hút nhiều khách hàng mớ i.-Tổ chức tốt hội nghị khách hàng, tuyên truyền quảng bá tạo uy tín và vị thế.

-Tổ chức phân tích tài chính doanh nghiệp, phân loại khách hàng để có cơ chế

ưu đãi phù hợp đồng thờ i tránh những rủi ro kinh doanh.

-Nắm bắt tốt tình hình lãi suất trên thị trường để điều chỉnh lãi suất cho vay,

huy động phù hợ p.

- Tích cực tiếp cận khách hàng mớ i thiết lập quan hệ tín dụng và thanh toán đặc

biệt là vớ i các doanh nghiệp vưa và nhỏ.



- Làm tốt công tác tổ chức khảo sát, mở thêm các điểm giao dịch để tăngcường huy động vốn và cho vay vớ i doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt k ết quả cao.

3.2.4/ Tăng cƣờ ng công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ Để nâng cao chất lượ ng hoạt động tín dụng, công tác kiểm tra , kiểm soát cần

đượ c tổ chức theo hướ ng: thiết lập một cơ chế vận hành hợ p lý, có hiệu quả để giám sát các quá trình vận động của vốn tín dụng từ k hi cho vay cho đến khi

thu hồi hết nợ. Theo định hướng đó, cần tăng cườ ng giám sát tình hình sử dụng

tiền vay, trả nợ lãi của khách hàng, kiểm soát việc thực hiện chính sách, qui

định của Ngành, của Đảng và Nhà nướ c.

Công tác giám sát phải đạt đượ c các mục tiêu: thườ ng xuyên nắm bắt tình hình

tài chính và sự biến đổi trong các khâu quá trình sản xuất kinh doanh tại doanh

nghiệp, phân định rõ ràng nguồn vốn nào dùng cho sản xuất, nguồn vốn nào

dùng cho kinh doanh vì hiện nay các DNV&N đang hoạt động rất đa dạng, k ết

hợ p vớ i vừa sản xuất vừa kin doanh.Nắm vững chu k ỳ sản xuất và tiêu thụ của

doanh nghiệp để có k ế hoạch giúp doanh nghiệp về vốn trong quá trình kinh

doanh và thu nợ , thu lãi về cho ngân hàng, ngoài ra cũng cần lưu ý đến những

thông tin khác có liên quan đến các doanh nghiệp vay vốn để ngân hàng có

biện pháp xử lý k ịp thờ i các tình huống phát sinh, tăng cườ ng hiệu quả kinh

doanh của ngân hàng.

3.3/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG PHƢƠNG ĐÔNG-NGÂNHÀNG NHÀ NƢỚ C-CHÍNH PHỦ

3.3.1/ Kiến nghị vớ i ngân hàng Phƣơng Đông

- NHPĐ cần tiếp tục hoàn chỉnh và ban hành các chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm

bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ đượ c trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đến

trưởng phòng và giám đốc sao cho phù hợ p vớ i tình hình thực tế hiện nay và chế độ

NHNN qui định.

-Kịp thời đưa ra những văn bản hướ ng dẫn chi tiết các quyết định của NHNN áp dụng

trong toàn hệ thống NHPĐ.

- Hoạt động của NHPĐ mang tính chất thống nhất và tập trung cao độ trong toàn hệ

thống, vì vậy nếu một đơn vị thành viên trong hệ thống hoạt động kinh doanh không

có hiệu quả sẽ gây ảnh hưở ng tớ i hoạt động kinh doanh chung của toàn hệ thống. Do

đó, NHPĐ phải thườ ng xuyên kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ hoạt động kinh

doanh và các đơn vị thành viên trong hệ thống nói chung và Chi nhánh NHPĐ Tân

Bình nói riêng. Trong công tác thanh tra kiểm soát cần phải có đội ngũ cán bộ là



ngườ i am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt à phải đượ c

đào tạo thêm các kiến thức bổ trợ khác như nghiệp vu thanh tra, pháp luật, quản lý nhà

nước, để k ịp thờ i uốn nắn những sai sót, đưa hoạt động của đơn vị thành viên đượ c

thống nhất theo đúng qui trình nghiệp vụ, thể chế của NHPĐ cũng như của Ngành,

đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các chi nhánh trong toàn hệ

thống.

-Hiện nay, NHPĐ đã có trung tâm đào tạo và bổi dưỡ ng nghiệp vụ nên giải quyết

những trình độ bất cập, chưa đáp ứng đượ c yêu cầu và nhiệm vụ trong nền kinh tế cần

phải:

+Tăng cườ ng mở thêm các lớ p học tập, bồi dưỡ ng nghiệp vụ trong ngành cũng như

ngoài ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi và kinh nghiệm trong giảng dạy.

+Thườ ng xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề và các mặt nghiệp vụ nhất là nghiệp vụ tín

dụng vớ i cán bộ công tác tín dụng(đội ngũ quyết định sự thành bại trong kinh doanh

của ngân hàng).

- NHPĐ sẽ tăng cườ ng sự hỗ trợ cùng vớ i Chi nhánh Tân Bình khai thác tìm kiếm các

đối tác là những DNV& N làm ăn hiệu quả, có phương án kinh doanh mang tính khả

thi cao để tăng cườ ng hoạt động tín dụng.

3.3.2/ Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà Nƣớ c

- NHNN cần phải tập hợ p các tổ chức trung gian tài chính trên địa bàn, dùng đòn bẩy

tín dụng thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế theo hướ ng CNH-HĐH trên cơ sở quan

hệ giữa các tổ chức kinh tế là bình đẳng cùng phát triển.

-NHNN cần tăng cườ ng kiểm tra, kiểm soát đối vớ i hoạt động kinh doanh của các

NHTM để ngăn ngừa những đổ bể tín dụng như trong những năm vừa qua gây ảnh

hưởng đến hiệu quả, chất lượ ng tín dụng.

-NHNN cần tăng cườ ng công tác thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro bằng cách

thành lập và nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin về khách hàng để cung cấp cho các

tổ chức tín dụng. Ban hành quy chế cụ thể về trao đổi thông tin tín dụng giữa các tổ

chức tín dụng.



Tăng cườ ng ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thông qua đóNHNN giám sát, quản lý hoạt động của các NHTM. Bằng việc ứng dụng công nghệ

tin học, các ngân hàng có thông tin chính xác, k ịp thờ i, nhanh chóng, góp phần giảm

đượ c các rủi ro trong hoạt động tín dụng nói riêng cũng như hoạt động của ngân hàng

nói chung.

- NHNN cần nhanh chóng hoàn chỉnh các văn bản, quy chế để nhanh chóng thực

hiện Luật Ngân hàng thay thế cho 2 Pháp lệnh ngân hàng hiện nay không còn

phù hợ p nữa.

3.3.3/ Kiến nghị vớ i Chính phủ

- Hoàn thiện các văn bản pháp lý cho DNV&N. Trên cơ sở đó, tạo một môi

trườ ng pháp lý thuận lợi đối vớ i hoạt động của các DNV&N, nâng cao hiệu quả

và sức cạnh tranh cho các DNV&N trên thị trường trong nướ c và quốc tế.

- Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc đối vớ i tất cả các doanh nghiệp, chấn

chỉnh việc kiểm tra và chấp hành k ế toán, thống kê để ngân hàng có đượ c các

thông tin trung thực về doanh nghiệp, giảm thiểu các rủi ro trong hoạt động tín

dụng.

-Thúc đẩy việc thành lập thị trườ ng chứng khoán, qua đó ngân hàng có thể mở rộng các dịch vụ và khai thác có hiệu quả hơn nguồn vốn nhàn rỗi.

-Sớ m ban hành một nghị định về bảo hiểm tín dụng. Việc phát triển nghiệp vụ

bảo hiểm tín dụng trong nướ c là một nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an toàn tín

dụng cho các ngân hàng, khắc phục các rủi ro về tín dụng và làm lành mạnh

hóa các hoạt động tín dụng của ngân hàng.

- Các cơ quan chức năng như Tòa án, Viện kiểm soát, Công an, Thi hành án,

Thanh tra NHNN cần có sự quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng trong việc xử lý

thu hồi nợ , nhất là các khoản nợ mà ngườ i vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách

nhiệm trả nợ và lừa đảo. Cần có những văn bản có tính chất liên ngành nhằm

phối hợ p, tạo môi trườ ng thuận lợi cho đầu tư tín dụng.

Kết luận, tín dụng ngân hàng đang và ngày càng giữ vai trò quan trọng trong

sự nghiệp phát triển nền kinh tế đất nước, nó cũng có ý nghĩa quyết định đến sự

tồn tại và phát triển của bản thân từng doanh nghiệp, ngân hàng. Với vai trò đó,nhiệm vụ đặt ra trong giai đoạn hiện nay là phải khẩn trương khắc phục, ổn

định và tiếp tục phát triển tín dụng một cách manh mẽ, an toàn, hiệu quả, chất

lượng. Điều này chỉ có thể thực hiện được trên cơ sở sự nỗ lực vượ t bậc của

Ngành ngân hàng và sự trợ giúp đắc lực từ các ngành các cấp có liên quan.



KẾT LUẬN

Nền kinh tế thị trường và yêu cầu quá trình đổi mới đất nước đòi hỏi các

ngân hàng hoàn thiện trong hoạt động kinh doanh của mình, trong đó có

hoạt động cơ bản là hoat động tín dụng. Việc nâng cao chất lượng tín dụng

không chỉ có ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại và phát triển của bản thân

ngân hàng mà còn có tác dụng trực tiếp trong việc kích thích kinh tế phát

triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước, góp phần tạo sự ổn định và

phát triển nền kinh tế- xã hội.

Đối với hầu hết các Ngân hàng Thương mại ở nước ta hiện nay nói chung

và Chi nhánh Ngân hàng Phương Đông Tân Bình nói riêng việc nâng cao

chất lượng tín dụng khi cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ- đối tượng

khách hàng chính hiện nay của nhiều ngân hàng thương mại đang là vấn

đề thu hút sự quan tâm. Qua nghiên cứu những vấn đề lý luận và phân tích



thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân

hàng Phương Đông khu vực Tân Bình, báo cáo đã rút ra được những kết

quả đã đạt, chỉ ra những vấn đề còn tồn tại và nhận định nguyên nhân dẫn

đến những tồn tại đó. Từ đó mạnh dạn đưa ra những giải pháp và kiến

nghị nhằm giải quyết những tồn tại và tạo điều kiện để thực hiện những

biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa va nhỏ.

Tuy nhiên cần phải nhấn mạnh rằng để có thể phát huy được tác dụng của

các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thì nhất thiết phải có sự phấn

đấu nỗ lực phối hợp đồng bộ từ cả 2 phía ngân hàng và doanh nghiệp

ngoài ra cũng cần có sự hỗ trợ rất lớn từ phía Nhà nước và các cấp ngành

có liên quan.

Hy vọng rằng những giải pháp đề xuất trong báo cáo sẽ đem lại đóng góp

nhỏ bé trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa

và nhỏ tai Chi nhánh ngân hàng Phương Đông Tân Bình

PHỤ LỤC

1/ Tài liệu do ngân hàng Phương Đông chi nhánh Tân Bình cung cấp

2 /http://www.tuanvietnam.net/2010-01-26-truc-tuyen-con-duong-phat-

trien-cua-dn-vua-va-nho-viet-nam.

3 /http://www.tinmoi.vn/chinh-sach-tai-chinh-ho-tro-phat-trien-dn-nho-va-

vua-12693230.html.

4 /http://www.asa.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id

=263&Itemid=77.













Bao Cao Thuc Tap Hoan Chinh

Documents

Transcript of Bao Cao Thuc Tap Hoan Chinh