Banque Digitale - Les FinTech Cannibalisent la banque!

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Dans tous les secteurs, la montée en puissance du digital stigmatise les entreprises qui ne s’adaptent pas aux changements économiques et sociaux. Tout secteur réglementé qu’il soit, le milieu bancaire ne fera pas exception. Pour comprendre et agir, nous partageons notre analyse de la digitalisation du secteur bancaire dans ce livre blanc traitant des raisons et impacts de sa nécessaire transformation : arrivée des FinTech, changements de paradigmes et conseils pour construire une banque digitale. Retrouvez l'intégralité du document en téléchargement sur le site OCTO : http://www.octo.com/fr/publications/14-banque-digitale-les-fintech-cannibalisent-la-banque «[…] everybody missed the [job] title that will be the most important one in the future: the Chief Cannibal. The Chief Cannibal runs the internal Cannibalization Department, a group with the one pure mission: destroy our business.» Chris Skinner, blog The Finanser

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  • 1. Banque DigitaleDIGITAL LECTERLes FinTechcannibalisent la banque !www.octo.com blog.octo.com

2. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUEbest job in banking: Chief Cannibal" [] everybody missed the [job] title that will be the most important onein the future: the Chief Cannibal.The Chief Cannibal runs the internal Cannibalization Department,a group with the one pure mission: destroy our business.The focus of the cannibals is to look at every part of the bank andsee if they could destroy it. Using technology, new structures, newthinking, new business models, the aim of the cannibals is to knockdown the sacred cows within the bank, leap across the product silosand challenge every nuance of thinking.Of course, the cannibals are really annoying who wants to get eaten? and they dont necessarily appear on your doorstep every day but, whenthey do, prepare to be destroyed. []That is why banks need an Internal Cannibalisation Unit and, if I couldget that job, I would be happy to be nominated as the Chief Cannibal.In fact, it would be a pleasure, as I enjoy a bottle of Chianti. " *Chris Skinner.Chris Skinner est connu pour son blog The Finanser sur lequel il poste rgulirement sescommentaires indpendants sur le monde de la finance. Il est par ailleurs lauteur de Digital bank:Strategies for launching or becoming a Digital Bank ouvrage qui traite de la banque digitale auXXIe sicle.* http://thefinanser.co.uk/fsclub/2014/09/the-best-job-in-banking-chief-cannibal.html2www.octo.com blog.octo.com The 3. Miseen bouche 4. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUEDans tous les secteurs, la monte en puissance du digital stigmatise les entreprisesqui ne sadaptent pas aux changements conomiques et sociaux. Comme laffirmeChris Skinner dans son ouvrage1 Digital Bank: Strategies to Launch or Becomea Digital Bank , tout secteur rglement quil soit, le milieu bancaire ne fera pasexception. Cette transformation a dj boulevers dautres secteurs comme la culture,les mdias, ou encore lenseignement.Francisco Gonzlez CEO de la banque espagnole BBVA estime que dici 10 ans et lchelle mondiale, peut-treseulement une centaine dacteurs bancaires suffisamment fortsrsisteront cette dferlante numrique2.Pourtant, quelques exceptions prs, le sentiment durgence dans le secteur bancaireest globalement absent. Peu de banques embrassent la radicalisation des usages et lespossibilits technologiques dinternet en particulier. Pour comprendre et agir, nouspartagerons notre analyse de la digitalisation du secteur bancaire dans ce livre blanctraitant des raisons et impacts de sa ncessaire transformation. Nous apporterons deslments de rponse afin que les acteurs concerns puissent accompagner et adoptercette vague. Enfin, nous donnerons les premiers lments-cls pour construire unebanque digitale.[1] http://thefinanser.co.uk/fsclub/2014/05/digital-bank-revised-is-released-today.html[2] http://press.bbva.com/latest-contents/press-releases/francisco-gonzalez-says-8220-knowledge-banking-offers-more-and-better-4solutions-for-our-needs-8221__9882-22-c-107358__.htmlwww.octo.com blog.octo.com Introduction 5. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUELe digital npargne pas les banques !La vague digitale a violemment frapp dautres secteursSi nous regardons ce qui a pu se passer dans dautres secteurs dactivit, certains ont subi lavague digitale parfois de faon extrme. Ainsi, la musique est devenue digitale et les moins de30 ans savent peine ce quest un CD. Spotify, iTunes, Deezer ou Qobuz, ont montr aprsNapster, le chemin du tout digital lgal en musique. La photographie est digitale, ce nest pasKodak qui dira le contraire. Que dire de la tlvision et deNetflix, qui vient de franchir le cap des 50 millions dabonnsdans le monde3 et qui aux USA consomme plus de 30% de labande passante de la VOD en prime time. Enfin, le livre, quelon croyait protg, suit aussi le mme chemin que la musiqueou la vido (cf. offre Unlimited dAmazon4) aprs avoir tnumris. Et nous pourrions multiplier les exemples dansdautres secteurs tels que le transport avec larrive dacteurscomme ber5 ou Blablacar6, lenseignement avec celui deCoursera7, ou le tourisme avec celui dAirBnB8.tra- voire de pta-octets est celui du Big Data.Les signes avant-coureurs dans le secteur bancaireCommenons par la frquentation des agences bancaires : la tendance mondiale est labaisse9. Et cela ne devrait pas sarranger car mme le crdit immobilier, pourtant chasse gardedes agences, peut dsormais tre souscrit en ligne (comme chez Boursorama dans le cas demontages simples10). Ce qui signifie que lon peut ds aujourdhui souscrire quasiment tous lesproduits financiers en ligne. Ensuite, lusage des mobiles et la tendance du mobile first estalimente par une habitude grandissante du digital : nimporte o, nimporte quand et surtoutquand je le souhaite . La banque ne fait pas exception. Les consultations sur mobile ont dpassles consultations via un autre canal11. On constate mme une augmentation du nombre deconsultations quotidiennes mobiles pour un mme client.3] http://www.boursier.com/actions/actualites/news/netflix-franchit-la-barre-des-50-millions-d-abonnes-dans-le-monde-[4] http://www.actualitte.com/usages/kindle-unlimited-lecture-d-ebooks-illimitee-l-abonnement-amazon-51441.htm[5] https://www.uber.com/[6] http://www.covoiturage.fr/[7] https://www.coursera.org/[8] https://www.airbnb.fr[9] http://blog.octo.com/les-agences-bancaires-la-fin-dun-modele-v2/[10] http://www.boursorama.com/banque-en-ligne/credits/[11] http://www.tobechanged.com/1184-le-trafic-sur-mobile-du-secteur-bancaire-depasse-celui-du-web.html5588203.htmlwww.octo.com blog.octo.com [20 000 agencesbancairesont fermen Europedepuis 2008 6. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUELa socit en colre contre les banquesLa pression du digital dans la banque provient enfin dun mcontentement de la socit dans sonensemble, qui entrane un changement profond des mentalits. Des initiatives comme FinanceWatch12 dont la motivation est de construire une finance au service de la socit tmoigne quemme danciens banquiers ont pris conscience de linadquation du secteur bancaire vis--vis de lavie relle conomique et sociale.Depuis la crise des subprimes en 2008, le mcontentement lgard des banques est grandissantet les scandales rptition dans la finance nont rien arrang13. La crise de confiance est svreet se traduit en particulier par le fait que la socit commence envisager un monde financier etbancaire sans les banques ! : we need banking, not banks14. Cela se traduit ensuite par le faitque les gouvernements dans un climat de reprise atone, conscients que les banques ne remplissentplus leur rle de financement de lconomie, plaident pour plus de concurrence.12] http://www.finance-watch.org/fr[13] http://www.challenges.fr/galeries-photos/finance-et-marche/20120810.CHA9569/15-scandales-financiers-qui-ont-marque-la-crise.html[14] Citation de Bill Gates (1994)[15] http://nicolasguillaume.fr/nouveau-cadre-juridique-du-financement-participatif-crowdfunding-en-france/[16] http://www.01net.com/editorial/623666/miche-l-sapinprepare-l-encadrement-des-monnaies-virtuelles/?page=26www.octo.com blog.octo.com [Ils favorisent donc larrive de nouveaux entrants qui,eux, sont nativement digitaux : exemple en Franceavec la mise en place dun cadre rglementaireautour de la finance participative (crowdfunding15)ou les rflexions gouvernementales autour delencadrement des cryptomonnaies16.tra- voire de pta-octets est celui du Big Data.Drogation aumonopole bancaire :au 1er Octobre 2014entre en vigueur ledcret encadrant lafinance participativeen France 7. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUE11www.octo.com blog.octo.com 8. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUE its better to ownthe disruption than to23www.octo.com blog.octo.com be eaten by it Chris Skinner 9. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUE proposLes auteursSylvain est consultant senior chez OCTO depuis 15 ans. Il a bti son expertise surles architectures applicatives et fonctionnelles des SI bancaires dans des domainesvaris tels que la banque de dtail, la banque dinvestissement ou la banque prive.Depuis 2007, il anime le programme de formation interne OCTO sur le secteur dela banque dont il pilote depuis 2012 la R&D sectorielle. Depuis 2010, Sylvain rdigergulirement des tribunes sur linnovation dans les secteurs de la banque de dtailet de la banque prive. Il a rejoint en 2014 le ple Digital dOCTO dans lequel ilanime, entre autre, la veille sectorielle bancaire. lheure du repas son ct carnivore lui fera opter pour une belle hampe saignante.Stephen PrinStephen est manager et consultant senior au sein du ple Digital dOCTO, entreprisequil a rejoint en 2009. Il accompagne aujourdhui ses clients dans leurs ambitionsde transformation digitale et a port en interne le projet douvrage collectif LesGants du Web qui recense 21 patterns culturels, architecturaux et techniques.Stephen a 15 annes dexprience et a occup par le pass des postes de responsablede projet R&D, analyste ISR, CTO de startup et crateur dentreprise, dans plusieurssecteurs dactivit dont la finance et la notation extra-financire des entreprises. Ilintervient rgulirement en France et linternational dans des confrences et desworkshops intra-entreprise, publics ou acadmiques.Le reste de son temps, vous le trouverez probablement attabl devant un osso bucoou un tournedos sauce [email protected]+33 (0)6 03 10 44 11Profil [email protected]+33 (0)6 69 76 83 [email protected] Linkedinwww.octo.com blog.octo.com Sylvain 10. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUEOCTO Technology Nous croyons que linformatiquetransforme nos socits. Nous savons queles ralisations marquantes sont le fruit dupartage des savoirs et du plaisir travaillerensemble. Nous recherchons en permanencede meilleures faons de faire. THERE IS ABETTER WAY ! Manifeste OCTO TechnologyDepuis 1998, nous accompagnons nos clients dans la transformation de leursentreprises en intervenant la fois sur la technologie, la