BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran ...
Transcript of BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran ...
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
1
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
2
Laporan Perkembangan
Sistem Pembayaran
2007
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
3
DAFTAR ISI
PENDAHULUAN ................................................................................................................. 7
Ringkasan Eksekutif ...................................................................................................... 7
Perkembangan Aktivitas Sistem Pembayaran Dan Pengedaran Uang Indonesia
......................................................................................................................................... 9
BAGIAN I .......................................................................................................................... 13
BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN .................................................................. 14
Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Nilai Besar ................................................. 14
Aktivitas Transaksi BI-RTGS .................................................................................... 14
Pola Transaksi dalam BI-RTGS ................................................................................ 15
Pelaku Transaksi BI-RTGS ....................................................................................... 16
Rentang Transaksi dalam Sistem BI-RTGS ............................................................ 18
Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS ................................................................. 18
Kinerja Penyelenggaraan Sistem BI-RTGS ........................................................... 20
Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Ritel ............................................................ 21
Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI) ................................................ 21
Penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu ................ 28
Kartu Prabayar/E-money ........................................................................................ 35
Penyelenggaraan Money Remittance .................................................................. 36
Penyelenggaran Sistem Pembayaran Lainnya .................................................... 36
BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS
SISTEM KEUANGAN ........................................................................................................ 39
Mitigasi Risiko Sistem Pembayaran .......................................................................... 39
SELF REGULATING ORGANIZATION (SRO) Kartu Kredit .................................... 39
Implementasi Kebijakan Pengaturan Kegiatan Money Remittance ............... 39
Standardisasi Teknis Teknologi Chip untuk Kartu ATM dan Kartu Debet ..... 40
Perkembangan Implementasi Teknologi Chip untuk Kartu Kredit ................. 41
Business Continuity Plan Penyelenggaraan Sistem Pembayaran ..................... 42
Kajian Tools Mitigasi Risiko Sistem Pembayaran Non BI ................................... 45
Efisiensi Sistem Pembayaran...................................................................................... 46
Integrasi Sistem Kliring ........................................................................................... 46
Inisiatif Mewujudkan Less Cash Society ............................................................... 47
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
4
Pengelolaan Rekening Pemerintah Melalui Aplikasi BIG-eB ............................ 49
Penerapan Prinsip Interoperability dan Konvergensi Sistem di dalam Industri
APMK ......................................................................................................................... 51
Perijinan Sistem Pembayaran ................................................................................ 52
Kajian Pola Pengaturan BI-RTGS Mengacu pada CP-SIPS.................................. 54
BAB III LAPORAN OVERSIGHT SISTEM PEMBAYARAN ............................................. 57
Oversight Terhadap Sistem BI-RTGS ..................................................................... 58
Oversight Terhadap Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI) ............ 59
Oversight Terhadap Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu (APMK)
.................................................................................................................................... 60
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN ......... 61
Rencana Pengembangan RTGS Generasi II ............................................................. 61
Pengembangan Infrastruktur Payment Versus Payment (PVP) untuk
Penyelesaian Domestic Interbank Foreign Exchange Trading ............................. 62
Enhancement BIG-eB .................................................................................................. 64
Rencana Implementasi Pola Pengaturan BI-RTGS Mengacu pada CP-SIPS ......... 64
Implementasi SRO Sistem Pembayaran.................................................................... 65
Kajian Pengembangan Direct debit ......................................................................... 66
Rencana Interoperabilitas dan Konvergensi Industri APMK ................................ 68
Implementasi Tools Mitigasi Risiko SP Non BI ....................................................... 69
Member certification untuk Seluruh Peserta SKNBI .............................................. 70
BAGIAN II ......................................................................................................................... 73
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG ..................................... 74
Peningkatan Uang Rupiah Yang Berkualitas.......................................................... 75
Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan Efisien ............................................. 78
Layanan Kas Prima ...................................................................................................... 82
BAB II PENILAIAN KINERJA BI DI DALAM PELAKSANAAN TUGAS PENGEDARAN
UANG ................................................................................................................................ 89
Survei Ketersediaan Uang Rupiah ............................................................................ 89
Survei Kepuasan Layanan Kas ................................................................................... 90
Survei terhadap Kemampuan Masyarakat Dalam Mengenali Ciri-ciri Keaslian
Uang Rupiah ................................................................................................................ 91
Penilaian Penerapan ISO 9001:2000 ......................................................................... 91
BAB III HUBUNGAN KERJASAMA BI DENGAN PIHAK TERKAIT ........................... 93
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
5
Kerjasama BI dengan Lembaga di Dalam Negeri................................................... 93
Kerjasama BI dengan Lembaga di Luar Negeri ...................................................... 95
BAB IV KEGIATAN DAN INFORMASI PENDUKUNG DALAM TUGAS PENGEDARAN
UANG ................................................................................................................................ 97
Kegiatan Museum Artha Suaka ................................................................................ 97
Peran BI dalam Penyusunan Rancangan Undang-undang Mata Uang .............. 97
Kajian Strategi Pengadaan Bahan Uang Yang Efektif dan Efisien ..................... 97
Berakhirnya Masa Penukaran Uang Kertas Pecahan Rp5.000 dan Rp10.000 Seri
Sudirman ...................................................................................................................... 98
Kajian Pemanfaatan Uang Logam Tidak Layak Edar (ULTLE) .............................. 98
BAB V ARAH KEBIJAKAN DAN RENCANA PENGEMBANGAN BIDANG
PENGEDARAN UANG-2008 ............................................................................................ 99
Rencana dan Strategi Pengadaan Uang .................................................................. 99
Rencana dan Strategi Distribusi Uang ..................................................................... 99
Uji Coba Implementasi Cash centre ........................................................................ 100
Mempersiapkan Untuk Mengeluarkan dan Mengedarkan Uang Kertas
Pecahan Rp2.000 ....................................................................................................... 100
Perluasan Sosialisasi Iklan Layanan Masyarakat Mengenai Ciri-ciri Keaslian
Uang Rupiah .............................................................................................................. 101
Survei Tingkat Pemenuhan Kebutuhan Masyarakat Terhadap Uang Rupiah . 101
Survei Efektivitas Layanan Kas Luar Kantor melalui Kerjasama dengan Pihak
Ekstern ........................................................................................................................ 101
BAB VI LAMPIRAN-LAMPIRAN………………………………………………………………………………….103
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
6
Halaman ini sengaja dikosongkan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
7 PENDAHULUAN
PENDAHULUAN
Ringkasan Eksekutif
Konsisten dengan perubahan yang telah
dilakukan pada tahun 2006, penerbitan
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran
(LTSP) lebih ditujukan untuk memaparkan
berbagai analisa perkembangan dan deskripsi
kebijakan sistem pembayaran yang telah
ditempuh selama satu periode. Laporan ini
sedianya hanya merupakan sebuah publikasi
pelengkap dari berbagai governance report
sistem pembayaran yang telah dituangkan
dalam beberapa publikasi BI lainnya, yaitu
Laporan Tahunan BI, Laporan Perekonomian
Indonesia dan Laporan Stabilitas Sistem
Keuangan. Berbeda dengan governance
report, isi laporan perkembangan sistem
pembayaran difokuskan pada penjelasan
secara rinci mengenai aktivitas pembayaran
masyarakat dan dan berbagai aspek yang
melatarbelakangi berbagai kebijakan BI di
bidang sistem pembayaran.
Sebagai edisi ke-empat, Laporan
Perkembangan Sistem Pembayaran Tahun
2007 mencatat beberapa fenomena penting
dalam dinamika perkembangan sistem
pembayaran di Indonesia. Aktifitas seluruh
transaksi pembayaran yang mencapai Rp46
ribu triliun merupakan nilai transaksi tertinggi
selama sepuluh tahun terakhir. Maraknya
aktivitas ekonomi masyarakat sebagai hasil
kondisi perekonomian Indonesia yang
membaik selama tahun 2007, ditengarai
menjadi penyebab meningkatnya aktivitas
tersebut. Selain itu di awal tahun 2007,
terdapat pula fenomena penggunaan
instrumen pembayaran ritel baru yaitu e-
money. E-money menjadi jawaban atas
kebutuhan masyarakat yang menginginkan
instrumen pembayaran yang lebih praktis
terutama untuk transaksi yang berulang,
sering dilakukan dan nilainya kecil.
Dari sisi pengedaran uang patut pula dicatat
beberapa keberhasilan BI dalam mengatasi
berbagai isu menyangkut kelangkaan dan
rendahnya kualitas uang di daerah perbatasan
dan terpencil, beredarnya uang palsu dan
uang terpotong, kualitas layanan kas dan
upaya mengantisipasi kesinambungan
operasional kas di daerah yang terlanda
bencana alam.
Selama kurun waktu 2007, diwarnai dengan
semakin berkembangnya common practices di
beberapa bank sentral yang mulai
mengalihkan tugas pengolahan uang
dilakukan berbagai pihak di luar bank sentral.
Secara internal pelaksanaan kebijakan
pengedaran uang tidak terlepas dari berbagai
isu utama seperti masih ditemukan adanya
kelangkaan dan rendahnya kualitas uang di
daerah tertentu khususnya daerah perbatasan
dan terpencil, beredarnya uang palsu dan
uang terpotong, tuntutan yang semakin
tinggi dari stakeholders terhadap kualitas
layanan kas, serta perlunya menjaga
kesinambungan operasional kas dalam
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
8 PENDAHULUAN
mengantisipasi berbagai bencana alam dan
kondisi kontinjensi lainnya.
Memperhatikan berbagai dinamika dan
tantangan sepanjang tahun 2007, serta sesuai
dengan misi di bidang pengedaran uang
tersebut, BI menempuh berbagai kebijakan
yang mengacu pada tiga pilar utama yaitu
pengedaran uang yang aman, handal, dan
efisien; layanan kas prima, serta kualitas uang.
Guna mendukung tiga pilar kebijakan di
bidang pengedaran uang, BI menempuh
strategi untuk mengoptimalkan pengadaan
dan distribusi uang ke seluruh wilayah,
termasuk penerapan kas besar titipan di 13
KBI. Dari sisi layanan kas prima, strategi
kebijakan dilakukan melalui upaya
mempersiapkan penerapan strategi
pengolahan uang oleh pihak ketiga (cash
centre) dengan mengeluarkan ketentuan
mengenai setoran bayaran dan melakukan
kajian dan penelitian mengenai cash centre.
Langkah kebijakan layanan kas prima
dijabarkan melalui perluasan wilayah layanan
kas di wilayah terpencil dan perbatasan
melalui kerjasama dengan PT. Posindo di 7
wilayah. Upaya untuk menanggulangi
penyebaran uang palsu senantiasa dilakukan
melalui peningkatan sosialisasi dan edukasi
ciri-ciri keaslian uang rupiah serta kerjasama
dengan berbagai pihak terkait serta
melanjutkan pembentukan Bank Indonesia
Counterfeit Analysis Center (BI-CAC) melalui
kerjasama dengan bank sentral Negara lain
dan pengembangan infrastruktur berupa
sistem informasi dan laboratorium analisis
uang palsu.
Berbagai catatan maupun fenomena penting
yang terjadi pada aktivitas sistem pembayaran
dan pengedaran uang dituangkan secara
gamblang dalam dua bagian laporan, pertama
adalah perkembangan sistem pembayaran
dan kedua adalah perkembangan pengedaran
uang. Bagian pertama terdiri dari lima bab.
Bab pertama stabilitas sistem pembayaran
memaparkan penyelenggaraan sistem
pembayaran secara keseluruhan termasuk
didalamnya adalah analisa mengenai trend
perkembangan dan pola transaksi sistem
pembayaran. Bab kedua kebijakan sistem
pembayaran untuk mendukung stabilitas
sistem keuangan, memaparkan berbagai
kebijakan BI terkait dengan mitigasi risiko dan
efisiensi sistem pembayaran. Bab ketiga
merupakan laporan oversight
penyelenggaraan sistem pembayaran dan bab
terakhir arah kebijakan sistem pembayaran
berisikan berbagai kebijakan yang akan
ditempuh di tahun-tahun mendatang
termasuk kajian, survey dan rencana
pengembangan sistem pembayaran.
Bagian kedua perkembangan pengedaran
uang, terdiri dari lima bab. Bab pertama
pelaksanaan kebijakan pengedaran uang
menjelaskan berbagai kebijakan
meningkatkan uang rupiah yang berkualitas,
pengedaran uang yang handal, nyaman dan
efisien serta layanan kas prima. Sedangkan
bab kedua memaparkan berbagai hasil
penilaian terkait peningkatan kinerja di dalam
pelaksanaan tugas di bidang pengedaran
uang antara lain survey-survey dan penilaian
penerapan ISO 9001:2000. Bab ketiga
memaparkan bentuk dan pola hubungan
kerjasama Bank Indonesia dengan pihak
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
9 PENDAHULUAN
terkait baik dalam negeri maupun luar negeri.
Bab keempat menjelaskan langkah-langkah
kegiatan dan penyediaan informasi
pendukung dalam pelaksanaan tugas
pengedaran uang. Bab terakhir berisikan arah
kebijakan dan rencana pengembangan bidang
pengedaran uang di tahun mendatang, antara
lain rencana dan strategi pengadaan uang,
ujicoba implementasi cash centre, serta
perluasan sosialisasi.
Perkembangan Aktivitas Sistem Pembayaran
Dan Pengedaran Uang Indonesia
Praktek sistem settlement interbank di
Indonesia, sebagaimana yang berlaku di
negara maju, terdiri dari 2 (dua) jenis sistem
settlement yaitu sistem yang berbasis gross
yang pada umumnya bersifat real time (RTGS)
dan sistem netting melalui sistem kliring.
Mekanisme transfer melalui RTGS sebagian
besar digunakan untuk transaksi pembayaran
yang bernilai besar atau high value payment
system (HVPS) seperti: transaksi pasar uang
antar bank, transaksi pasar modal, transaksi
valas, transaksi pembayaran lembaga
pemerintah dan pembayaran pajak. Meskipun
pelaku transaksi HVPS hanya terbatas
kalangan perbankan, pasar modal dan
pemerintah, namun nilai transaksinya sangat
dominan. Wajar jika semua negara
mengkategorikan transaksi HVPS sebagai
systemically important payment system (SIPS).
Mengingat HVPS termasuk sistem yang
penting dan critical dalam transaksi
pembayaran, bank sentral atau otoritas
moneter otomatis menjadi operator sistem
dimaksud karena rekening perbankan
umumnya terpusat di bank sentral. Tidak
seperti sistem netting yang masih memiliki
potensi gagal bayar karena off-setting kliring
terpusat di akhir hari, sistem RTGS dianggap
mampu mengurangi resiko kegagalan
settlement tersebut. Selain waktu settlement
tersebar sepanjang waktu operasional dan
dilakukan secara real time, sistem ini juga
dilengkapi beragam fitur dengan tingkat
security tinggi untuk settlement dan
monitoring likuiditas pasar.
Sedangkan untuk transaksi
pembayaran ritel, penggunaan instrumen
pembayaran berbasis elektronik dan kartu
seperti kartu ATM atau kartu kredit
menunjukkan tren peningkatan yang
signifikan. Selain praktis, kedua instrumen ini
dipandang lebih nyaman dibandingkan piranti
non tunai berbasis kertas seperti cek dan
bilyet giro. Sedangkan media settlement yang
masih dominan digunakan untuk penyelesaian
transfer dana ritel adalah melalui Sistem
Kliring Nasional (SKN) yang saat ini sudah
tersedia di hampir seluruh kota di Indonesia.
Fokus pengembangan sistem
pembayaran ritel lebih menekankan aspek
efisiensi, yang berarti biaya transaksi yang
relatif murah, tersedia diberbagai wilayah dan
waktu settlement yang tidak terlalu lama.
Tuntutan ini wajar mengingat pengguna
transaksi ritel adalah masyarakat luas yang
tersebar pada berbagai kota. Umumnya
frekuensi transaksi ritel sangat sering,
berulang-ulang dan rata-rata nilai
transaksinya kecil. Contohnya adalah
pembelian bensin, pembayaran tol, karcis,
restaurant dan pembelanjaan di gerai ritel
lainnya.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
10 PENDAHULUAN
Pengguna segmen transaksi ini sangat
banyak. Pengguna jasa tol saja menurut PT.
Jasa Marga setiap hari mencapai 3,1 juta
kendaraan. Pengguna TransJakarta dan kereta
api di Jakarta bisa mencapai sejuta orang
setiap harinya. Ini berarti bahwa kehadiran
instrumen ritel semacam kartu yang berbasis
digital atau elektronik sangat mendesak.
Idealnya, ada kartu elektronik yang bisa
dipergunakan untuk berbagai kebutuhan
rutin tersebut. Tidak mengherankan jika
beberapa tahun kedepan akan semakin
banyak penerbit uang elektronik yang akan
mengembangkan bisnisnya ke sektor transaksi
ritel tersebut.
Pergeseran (shifting) metode
pembayaran ritel dari yang bersifat tunai
dengan instrumen berbasis kertas menuju ke
pembayaran elektronik yang berbasis kartu
merupakan tahapan yang wajar. Yang
menarik, banyak pengamat yakin bahwa
shifting penggunaan piranti pembayaran dari
kertas ke elektronik bisa meningkatkan
efisiensi secara nasional. David Humprey
misalkan, menyimpulkan bahwa shifting bisa
menghemat antara 1-3 % GNP suatu negara.
Studi empirik tersebut didasarkan pada aspek
biaya transaksi, efisiensi sistem settlement dan
aspek peningkatan velocity of money.
Terlepas sudah mulai adanya shifting
intrumen pembayaran tersebut, yang jelas,
penggunaan uang kartal (kertas dan logam)
sebagai alat pembayaran masih sangat
dominan. Mengubah kebiasaan cara bayar
dari tunai ke non tunai memang tidak mudah
dan butuh waktu yang cukup lama. Oleh
karenanya, kebijakan pengedaran uang
selama tahun laporan masih concern kepada
upaya untuk menjamin ketersediaan uang dan
pecahan yang cukup dengan kualitas yang
baik. Artinya, manajemen persediaan,
distribusi dan pengedaran uang senantiasa
ditujukan untuk mewujudkan kebijakan clean
money.
Aktivitas Pembayaran
Secara umum, aktifitas pembayaran
via BI-RTGS pada tahun 2007 mencatat
pertumbuhan yang sangat tinggi
dibandingkan tahun-tahun sebelumnya. Nilai
transaksi mencapai Rp42,4 ribu triliun atau
naik sebesar 45,6% dari tahun sebelumnya
sebesar Rp29,1 ribu triliun. Sedangkan volume
transaksi mencapai 8,5 juta atau naik sebesar
22,5% dari tahun sebelumnya sebesar 6,9 juta
transaksi. Secara rata-rata harian, nilai
transaksi RTGS mencapai Rp172,4 triliun
dengan rerata volume sebesar 34 ribu
transaksi.
Begitu pula untuk aktivitas
pembayaran ritel melalui sistem kliring.
Transaksi melalui Sistem Kliring Nasional (SKN)
yang mencerminkan aktivitas pembayaran
ritel di masyarakat juga mengalami
peningkatan. Nilai transaksi SKN mencapai
Rp1,389 triliun atau naik sebesar 13,1%,
dibandingkan tahun sebelumnya. Sementara
volumenya mencapai 79,5 juta transaksi atau
naik sebesar 7,12%. Dengan demikian, pada
periode laporan, rerata harian transaksi yang
diproses melalui mekanisme kliring mencapai
Rp5,6 triliun dan volume sebesar 319 ribu
transaksi.
Yang menarik, transaksi ritel yang
berbasis kartu juga mengalami peningkatan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
11
secara signifikan. Jumlah kartu yang beredar
mencapai 44,6 juta meningkat sebesar 19%.
Jenis kartu yang paling populer adalah kartu
ATM, yang saat ini umumnya memiliki fungsi
ganda sebagai kartu ATM dan kartu debet.
Nilai transaksi kartu seluruhnya mencapai
Rp1,7 ribu triliun atau naik sebesar 41% dan
mencapai 1,2 miliar transaksi atau naik
sebesar 16%.
Di awal tahun 2007 masyarakat juga
mulai menggunakan instrumen ritel baru
yaitu e-money. Meskipun transaksinya masih
sangat kecil, setahun hanya 500 ribu transaksi
dengan nilai Rp5 miliar, perkembangannya di
masa datang memiliki prospek yang cukup
cerah, karena e-money dapat mengisi gap
kebutuhan masyarakat akan instrument
pembayaran yang praktis untuk bertransaksi
ritel.
Aktivitas Pengedaran Uang
Kebijakan pengedaran uang tetap
diarahkan pada misi memenuhi kebutuhan
masyarakat akan uang kartal yang berkualitas
dalam arti layak edar, jumlah nominal yang
cukup, jenis pecahan yang sesuai dan tepat
waktu. Sesuai misi tersebut, BI menempuh
berbagai kebijakan yang mengacu pada tiga
pilar utama, meliputi : pengedaran uang yang
aman handal dan efisien, peningkatan
layanan kas yang prima serta peningkatan
kualitas uang.
Aktivitas pengedaran uang selama
tahun 2007 menunjukkan pertumbuhan yang
sangat signifikan. Nilai rata-rata uang kartal
yang diedarkan (UYD) mencapai Rp174,8
triliun atau meningkat sebesar 21 % dari
tahun sebelumnya sebesar Rp144,5 triliun.
Selain itu rasio kecukupan posisi kas terhadap
rata-rata outflow lebih baik dari tahun
sebelumnya menjadi sekitar 3-4 bulan rata-
rata outflow. Peningkatan kualitas rasio
tersebut terutama disebabkan penurunan
rata-rata outflow sehingga memungkinkan BI
dapat memelihara jumlah rata-rata posisi kas
yang lebih rendah. Rasio temuan uang palsu
juga mengalami penurunan hanya 8 lembar
per satu juta lembar uang kertas dari
sebelumnya 17 lembar per satu juta lembar
uang kertas. Hal ini merupakan hasil dari
upaya BI pelakukan penanggulangan
meluasnya peredaran uang palsu sekaligus
juga menunjukkan semakin meningkatnya
pemahaman masyarakat terhadap ciri-ciri
keaslian uang rupiah.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
12
Halaman ini sengaja dikosongkan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
13
BAGIAN I
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
14
BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
Sistem pembayaran yang berfungsi
dengan baik sangat dibutuhkan bagi
aktifivitas perekonomian modern. Keyakinan
para pelaku pasar akan keamanan dan
kehandalan penyelenggaraan settlement
pembayaran akan menjamin kelancaran
setiap aktivitas transaksi keuangan dan
komersial. Demikian pula kelancaran sistem
pembayaran sebagai infrastruktur sistem
keuangan modern juga menjadi sebuah
mekanisme penting dalam menjaga
keyakinan pelaku pasar terhadap nilai uang.
Untuk itu Bank Indonesia terus berupaya
menjaga stabilitas penyelenggaraan sistem
pembayaran dan memitigasi berbagai potensi
risiko agar masyarakat senantiasa dapat
memanfaatkan sistem pembayaran secara
luas tanpa mengalami gangguan.
Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Nilai
Besar
Bank Indonesia Real time Gross
Settlement (BI-RTGS) merupakan
penyelenggara mekanisme settlement
terbesar di Indonesia. Sebanyak 95%
settlement transaksi keuangan dilakukan
melalui BI-RTGS. Tidak hanya transaksi yang
dilakukan oleh masyarakat umum, sistem ini
juga menyelesaikan aktivitas transaksi
pengelolaan moneter, pasar modal, pasar
uang antar bank dan bahkan transaksi yang
dilakukan oleh pemerintah. Oleh karena itu
sistem BI-RTGS dikategorikan sebagai
Systematically Important Payment System
(SIPS), sehingga stabilitas
penyelenggaraannya senantiasa dijaga secara
berkesinambungan.
Aktivitas Transaksi BI-RTGS
Aktivitas transaksi yang diproses
melalui sistem BI-RTGS mengalami
peningkatan yang sangat signifikan selama
tahun 2007. Secara total nilai transaksi yang
settlementnya diproses melalui sistem BI-RTGS
mencapai Rp42,4 ribu triliun, meningkat
45,6% dari tahun sebelumnya sebesar Rp29
ribu triliun. Sementara itu volume transaksi
mencapai 8,5 juta transaksi atau meningkat
sebesar 22.5% dari tahun sebelumnya sebesar
6,9 juta transaksi. Peningkatan aktivitas
transaksi ini tercatat sebagai peningkatan
tertinggi selama empat tahun terakhir.
Faktor utama yang mendorong
peningkatan aktifitas transaksi RTGS adalah
pertumbuhan ekonomi yang meningkat
cukup signifikan dan kondisi perekonomian
yang semakin kondusif. Transaksi yang
mengalami peningkatan signifikan terutama
yang terkait dengan aktifitas ekonomi
masyarakat yaitu settlement pasar modal,
settlement valas dan transfer untuk nasabah.
Peningkatan tertinggi dialami oleh
settlement pasar modal. Sejalan dengan
maraknya aktivitas perdagangan saham,
obligasi, dan produk derivatifnya yang
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
15 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
ditandai menguatnya Indeks Harga Saham
Gabungan (ISHG) sepanjang tahun 2007,
perputaran transaksi pasar modal mengalami
peningkatan nilai sebesar 94% dan volume
sebesar 89,5% (sebagaimana dikutip dari
laporan transaksi KPEI). Peningkatan ini
secara langsung berdampak pada
peningkatan nilai dan volume settlement
transaksi pasar modal di BI-RTGS masing-
masing sebesar 108% menjadi Rp2,5 ribu
triliun dan sebesar 75% menjadi 65 ribu
transaksi.
Transaksi ekonomi masyarakat lainnya
yang mencatat peningkatan adalah
settlement valas. Nilai transaksi ini mencapai
Rp3,9 ribu triliun atau meningkat sebesar
51,25%. Sementara untuk volume mencapai
176,9 ribu transaksi atau meningkat sebesar
8,26%. Peningkatan aktifitas transaksi valas
sejalan dengan peningkatan permintaan valas
korporasi selama tahun 2007, yang umumnya
dilakukan untuk memenuhi kebutuhan impor
barang dan jasa.
Namun demikian penyumbang utama
peningkatan nilai transaksi BI-RTGS tidak lain
adalah settlement pengelolaan moneter oleh
Bank Indonesia, yang terdiri dari intervensi
rupiah, pembelian SBI, SWBI, SUN dan
aktivitas lainnya. Aktivitas transaksi ini
merupakan bagian dari pelaksanaan tugas
Bank Indonesia dalam menjaga stabilitas
moneter dan stabilitas sistem keuangan.
Dengan komposisi sebesar 45% dari total nilai
transaksi BI-RTGS, maka peningkatan sebesar
48,9% menjadi Rp15,8 ribu triliun berdampak
signifikan terhadap peningkatan nilai
transaksi BI-RTGS. Sementara itu dari sisi
volume, kontributor terbesar adalah transaksi
transfer untuk nasabah yang memiliki
komposisi sebesar 80% dari total transaksi BI-
RTGS. Peningkatan volume transaksi ini
tercatat sebesar 26,37% menjadi 6,7 juta
transaksi.
Nilai (dalam Trilliun)
Jenis Transaksi 2006 2007 % Naik/Turun
PUAB 4.206 5.996 +43% Nasabah 5.088 7.174 +41% Transaksi Valas 2.824 4.073 +44% Settlement Pasar Modal
1.238 2.575 +108%
Pemerintah 986 1.192 +21% Pengelolaan Moneter
10.213 15.875 +55%
Settlement Kliring 3.682 5.019 +36% Lainnya 1.065 3.563 +235%
Sumber: EDW SP
Volume
Jenis Transaksi 2006 2007 % Naik/Turun
PUAB 133.797 148.992 +11% Nasabah 5.362.485 6.821.628 +27% Transaksi Valas 154.075 180.854 +17% Settlement Pasar Modal
37.241 65.211 +75%
Pemerintah 176.972 244.956 +38% Pengelolaan Moneter
54.441 47.759 -12%
Settlement Kliring 470.232 368.521 -47% Lainnya 535.906 854.078 +59%
Sumber: EDW SP
Pola Transaksi dalam BI-RTGS
Selama tahun 2007, rata-rata transaksi
perhari mencapai 34,5 ribu transaksi dengan
nilai sebesar Rp172 triliun. Seperti tahun
sebelumnya, aktifitas transaksi tertinggi
terjadi triwulan terakhir yang merupakan
periode high season karena banyaknya
transaksi pembayaran masyarakat untuk
kebutuhan perayaan beberapa hari besar
keagamaan dan kebutuhan korporasi dan
lembaga pemerintah pada akhir tahun.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
16 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
Para pelaku transaksi BI-RTGS
cenderung lebih aktif bertransaksi pada siang
dan sore hari. Pada umumnya transaksi pada
siang hari merupakan transaksi terkait
aktifitas ekonomi masyarakat, sedangkan
pada sore hari lebih bervariasi yaitu transaksi
Pasar Uang Antar Bank (PUAB), settlement
aktivitas sistem pembayaran lain, dan
transaksi yang dilakukan oleh lembaga
pemerintah. Namun demikian, secara
kumulatif nilai transaksi pada pagi hari yang
terdiri dari transaksi future date (transaksi
titipan atau hari sebelum pada bank) lebih
tinggi dibandingkan siang dan sore hari.
Pelaku Transaksi BI-RTGS
Pelaku transaksi BI-RTGS sebagian
besar merupakan perbankan dan sisanya
terdiri dari berbagai jenis institusi. Secara
umum pelaku terbagi menjadi beberapa
kelompok, meliputi Perbankan, Bank
Indonesia, Lembaga Pemerintah dan lembaga
lainnya.
Perbankan
Perbankan merupakan pelaku
transaksi terbesar, dengan komposisi volume
sebesar 93% dan nilai 55%. Transaksi
perbankan selama 2007 meningkat mencapai
8 juta transaksi dengan total nilai mencapai
Rp23,6 ribu triliun. Transaksi perbankan
-
3
6
9
12
15
18
21
24
27
30
33
36
39
42
45
48
51
54
1/21/51/101/151/181/231/261/312/52/82/132/162/212/263/13/63/93/143/203/233/284/24/54/114/164/194/244/275/25/75/105/155/215/245/296/46/76/126/156/206/256/287/37/67/117/167/197/247/278/18/68/98/148/208/238/288/319/59/109/139/189/219/2610/110/410/910/1710/2210/2510/3011/211/711/1211/1511/2011/2311/2812/312/612/1112/1412/1912/26
Ribu Transaksi
0255075100125150175200225250
275300325350375400425450475500
Triliun Rp
Nominal Volume Trend nominal Trend Volume
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
17 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
sebagian besar adalah aktivitas transfer dana
untuk nasabah, yang mencapai 50% total
transaksi perbankan. Sedangkan sisanya
antara lain transaksi pasar uang antar bank,
transaksi pasar modal, transaksi perdagangan
valas cross border, settlement kliring, dsb.
Besarnya aktivitas transaksi transfer nasabah
ini mengindikasikan bahwa sebagai besar
nasabah bank telah mulai terbiasa
memanfaatkan mekanisme transfer dan
penyelesaian transaksi melalui sistem BI-RTGS.
Diantara kelompok bank, kelompok
Bank Umum Swasta Nasional (BUSN)
merupakan pelaku yang mendominasi
aktivitas transaksi perbankan. Hal ini selain
disebabkan karena jumlah banknya lebih
banyak, juga karena adanya keunggulan
kompetitif berupa keragaman jenis fasilitas
pembayaran yang ditawarkan berikut
kemudahannya.
Bank Indonesia
Transaksi Bank Indonesia melalui BI-
RTGS cukup beragam, selain untuk
pembiayaan aktivitas internal juga untuk
pelaksanaan kebijakan baik di bidang
moneter, perbankan maupun sistem
pembayaran. Berdasarkan jenisnya, transaksi
BI sebagian besar merupakan transaksi
pengelolaan moneter dengan komposisi
volume mencapai 98%. Transaksi lainnya
adalah settlement kliring, valas, kas terkait
pengedaran uang dan lainnya. Secara total
transaksi BI selama tahun 2007 mencapai
nominal Rp16 ribu triliun atau mencapai 37%
total transaksi BI-RTGS, sementara volume
sebesar 390 ribu transaksi. Apabila
dibandingkan dengan tahun 2006, nilai
transaksi yang dilakukan pada tahun 2007
mengalami peningkatan sebesar 49%,
sebaliknya dari sisi volume mengalami
penurunan sebesar 30%.
Lembaga Pemerintah
Transaksi lembaga pemerintah selama
tahun 2007 mencapai 245 ribu transaksi
dengan nilai Rp1.191 triliun. Meskipun
pangsa transaksi pemerintah relatif kecil,
hanya 2,8%, namun transaksi ini merupakan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
18 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
prioritas untuk diselesaikan terlebih dahulu.
Karena transaksi yang dilakukan oleh
pemerintah umumnya memiliki tingkat
urgensi yang tinggi seperti pelimpahan
pembayaran pajak ke rekening Kantor
Pelayanan Pembendaharaan Negara (KPPN2),
pelimpahan Bendahara Umum Negara (BUN ),
pembiayaan proyek-proyek pembangunan
maupun transaksi lain yang terkait dengan
rekening pemerintah.
Lembaga Lainnya
Beberapa lembaga lain yang menjadi
peserta BI-RTGS adalah institusi
penyelenggara kliring/settlement yaitu PT.
Artajasa, KSEI dan PT. Pos Indonesia.
Keikutsertaan lembaga tersebut lebih
ditujukan untuk menjaga kelancaran
penyelengaraan sistem pembayaran, karena
BI-RTGS menjadi muara akhir seluruh aktivitas
settlement yang diselenggarakan oleh
berbagai institusi tersebut. Volume transaksi
kelompok ini relatif kecil yaitu sebesar 17
ribu dan nilai mencapai Rp87 triliun.
Rentang Transaksi dalam Sistem BI-RTGS
Pada umumnya transaksi yang
diproses melalui BI-RTGS adalah transaksi
bernilai besar yaitu Rp100 juta keatas. Hal ini
sejalan dengan tujuan dikembangkannya BI-
RTGS dan dilakukannya pembatasan nilai
transaksi pada sistem kliring. Namun
demikian pada prakteknya profil transaksi BI-
RTGS sangat bervariasi meliputi juga transaksi
di bawah Rp100 juta. Hal ini karena ada
sebagian masyarakat yang membutuhkan
penyelesaian transaksi dengan cepat dan hal
ini dapat dipenuhi oleh BI-RTGS yang
memang diciptakan untuk menyelesaikan
transaksi secara real time. Mekanisme real
time membuat pemrosesan RTGS lebih cepat
dibandingkan mekanisme settlement lainnya.
Komposisi volume transaksi RTGS
tetap didominasi oleh transaksi bernilai besar
antara Rp100 Juta s/d < Rp1 Miliar sebesar
49,65%, diikuti dengan transaksi Rp1 Miliar -
< Rp500 sebesar 17,12%, sementara sisanya
sangat bervariasi. Hal yang patut dicermati
terkait dengan komposisi volume berdasarkan
rentang nilai transaksi ini adalah adanya
kecenderungan peningkatan aktivitas pada
transaksi bernilai kecil di bawah Rp100 juta.
Dibandingkan tahun 2006, secara total
komposisinya meningkat sebesar 4,53% pada
tahun 2007. Hal ini menunjukkan bahwa
masyarakat dewasa ini cenderung memilih
menggunakan fasilitas yang lebih cepat,
meskipun harus membayar biaya transfer
yang lebih tinggi.
Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS
Sebagai sistem yang bersifat kritikal
Rentang Nilai Volume (2005)
% Volume Volume (2006)
% Volume Volume (2007)
% Volume
< 25 Juta 646.009 10.87 % 872.808 12.27 % 1.378.263 16.01 %
25 Juta - < 50 Juta 285.402 4.80 % 390.061 5.48 % 535.985 6.22 %
50 Juta - < 100 Juta 615.827 10.36 % 772.146 10.85 % 938.816 10.90 %
100 Juta – < 1 Miliar 3.280.381 55.20 % 3.791.183 53.28 % 4.275.833 49.65 %
1 Miliar - < 500 Miliar 1.112.169 18.71 % 1.283.185 18.03 % 1.473.960 17.12 %
500 Miliar - < 1 Triliun 1.745 0.03 % 3.465 0.05 % 4.580 0.05 %
> 1 Triliun 1.287 0.02 % 2.578 0.04 % 3.702 0.04 %
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
19 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
bagi perekonomian, BI-RTGS dikembangkan
menggunakan mekanisme gross settlement
dengan tujuan mengurangi risiko sistemik.
Mekanisme ini hanya dapat menyelesaikan
setiap transaksi BI-RTGS apabila tersedia
dananya, atau lebih dikenal dengan istilah
no money no game
settlement dengan mekanisme gross
cenderung mensyaratkan kebutuhan likuditas
yang lebih tinggi dibandingkan mekanisme
settlement lainnya, misalnya netting pada
sistem kliring.
Untuk itu dipersyaratkan seluruh
peserta BI-RTGS harus dapat menjaga
likuiditas hariannya dengan baik, agar
aktivitasnya tidak terganggu. Sebagai contoh
dapat saja terjadi kesenjangan likuiditas pada
periode tertentu (intraday gap) apabila pada
pagi hari posisi saldo rekening lebih kecil
daripada jumlah transaksi keluar (outgoing).
Pada kondisi ini transaksi akan di-pending
dan masuk dalam antrian (queing). Transaksi
ini baru akan diselesaikan setelah saldo
rekening mencukupi antara lain karena ada
transaksi masuk (incoming). Kejadian ini
menunjukkan bahwa peserta belum tentu
mengalami kesulitan likuiditas, yang terjadi
hanya kesenjangan likuiditas sesaat atau lebih
dikenal dengan istilah intraday gap.
Intraday Gap tetap perlu diatasi,
karena fenomena ini bisa memicu terjadinya
kesenjangan likuiditas sistemik pada BI-RTGS.
Jika sebagian besar atau semua peserta
mengalami kondisi yang sama, dapat saja
berakibat terjadi kemacetan penyelesaian
transaksi (gridlock). Gridlock pada BI-RTGS
pada akhirnya akan menganggu kelancaran
penyelesaian seluruh transaksi. Untuk
memitigasi risiko ini, Bank Indonesia
menyediakan Fasilitas Likuiditas Intrahari (FLI)
sehingga trade off antara manfaat
prudential dengan efisiensi likuiditas pasar
dapat terpenuhi. FLI memungkinan peserta
melakukan outgoing meskipun jumlah
saldonya tidak mencukupi, dengan
menjaminkan terlebih dahulu SBI maupun
SUN yang ditatausahakan di Bank Indonesia.
Pelunasan FLI dilakukan secara otomatis
setelah peserta tersebut mendapat incoming
sehingga saldonya bertambah. Selain
menyediakan FLI, kebutuhan likuiditas harian
juga senantiasa dipantau oleh Bank Indonesia
dan biasanya pada pagi hari dilakukan pula
upaya melikuidkan pasar hari dengan
mekanisme SBI repo yaitu mengkredit
rekening giro bank atas Sertifikat Bank
Indonesia yang telah jatuh tempo. Berbagai
upaya ini diharapkan dapat memberikan
dana yang cukup bagi bank untuk
menyelesaikan outgoingnya.
Selain itu untuk mengantisipasi
kemungkinan terjadinya penumpukan
transaksi di satu waktu, Bank Indonesia juga
memberlakukan perbedaan biaya transaksi
untuk dua penggalan waktu yang berbeda.
Untuk transaksi yang dikirimkan sebelum
pukul 15.00 WIB dikenakan biaya sebesar
Rp7.000,- per transaksi, sedangkan untuk
transaksi yang dilakukan setelah pukul 15.00
WIB dikenakan biaya sebesar RP14.000,-
Pembedaan ini dimaksudkan untuk
mendorong peserta melakukan pengiriman
transaksi dalam periode waktu tertentu
sehingga pemerataan transaksi di sepanjang
waktu operasi BI-RTGS dapat terjaga.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
20 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
Distribusi transaksi yang merata
sepanjang jam operasional sistem juga
menunjukkan kadar likuiditas pasar yang
cukup untuk mendukung kelancaran sistem
BI-RTGS. Pada tahun 2007, jumlah transaksi
yang dikirimkan sebelum pukul 15.00 WIB
mencapai 7 juta transaksi atau 82 % dari
total transaksi. Hal ini mengindikasikan
bahwa diversifikasi tarif untuk sistem BI-RTGS
masih efektif untuk mendorong peserta
melakukan pengiriman transaksi dalam
periode waktu tertentu.
Selain berbagai upaya oleh
penyelenggara, seluruh peserta BI-RTGS telah
menyepakati untuk menyelesaikan transfer
dananya berdasarkan pada Throughput
Guidelines yang terdapat dalam skema Bye
Laws. Seluruh peserta telah sepakat untuk
menyelesaikan 30 % dari total transaksi
hariannya sebelum pukul 10.30 WIB, 30 %
berikutnya antara pukul 10.30-14.30 WIB dan
sisanya diselesaikan antara pukul 14.30
sampai 16.30 WIB. Actual Throughput dapat
dilihat pada grafik di atas.
Berdasarkan grafik Throughput
tergambar settlement transaksi yang
dilakukan telah terdistribusi dengan baik.
Distribusi settlement transaksi telah
melampaui Throughput Guidelines Bye Laws
dilihat dari jumlah settlement transaksi yang
dilakukan pada range waktu terakhir hanya
mencapai 20 % dari total transaksi yang
dilakukan selama tahun 2007.
Kinerja Penyelenggaraan Sistem BI-RTGS
Kelancaran penyelenggaraan BI-RTGS
merupakan prioritas Bank Indonesia. Untuk
itu berbagai upaya terus dilakukan untuk
menjaga keamanan dan ketersediaan sistem.
Berbagai pengamanan BI-RTGS mulai dari
pengamanan penggunaan password bagi
operator, pengaturan kewenangan, enkripsi
atau penyandian transaksi, pengelolaan
penggunaan hardware dan software,
penjagaan jaringan sesuai standar dan service
yang telah ditetapkan bersama dengan
penyedia jaringan.
Penjagaan kinerja sistem juga
dilakukan melalui pelaksanaan uji coba
disaster recovery planning. Pada tahun 2007
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
21 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
telah dilaksanakan 4 kali uji coba yang
melibatkan seluruh peserta BI RTGS. Kegiatan
ini dimaksudkan untuk menguji kesiapan
sistem back up apabila sistem utama
mengalami gangguan. Lebih lanjut, uji coba
ini dimaksudkan untuk meningkatkan
kesiapan dan kepatuhan operasional baik dari
sisi penyelenggara maupun peserta terhadap
prosedur pengangan keadaan darurat yang
telah ditetapkan.
Pada tahun 2007, tingkat availability
system mencapai 99.95 %, atau dengan kata
lain sistem tidak bekerja sama sekali hanya
0.05 %. Artinya selama kurun waktu satu
tahun, dengan 249 hari kerja dan waktu
operasional per hari 12,5 jam serta ditambah
perpanjangan waktu (extend) sebesar 36.4
jam, maka dalam satu tahun sistem ini hanya
mengalami gangguan selama 2,2 jam. Pada
umumnya gangguan tersebut disebabkan
oleh gangguan jaringan komunikasi data.
Lebih dari itu, terhadap BI-RTGS juga
dilakukan enhancement kapasitas sistem yang
bertujuan untuk mengakomodasi
peningkatan jumlah transaksi BI-RTGS dalam
beberapa tahun kedepan. Sehingga meskipun
terjadi peningkatan drastis volume transaksi
pada akhir tahun, BI- RTGS tetap beroperasi
tanpa perlu dilakukan pembatasan transaksi.
Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Ritel
Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia
(SKNBI)
Aktivitas Transaksi Kliring
Aktivitas perputaran transaksi kliring
pada tahun 2007 secara umum mengalami
kenaikan dibandingkan tahun sebelumnya.
Nilai transaksi kliring mencapai Rp1.400
triliun atau naik 1,13% dan volume mencapai
79,22 juta transaksi atau naik sebesar 1,05 %.
Sementara itu rerata harian untuk nilai
sebesar Rp5,62 triliun dan volume sebesar 318
ribu transaksi. Sebagaimana transaksi RTGS,
pertumbuhan ekonomi yang meningkat
selama tahun 2007 menjadi salah satu faktor
utama yang mendorong peningkatan aktifitas
transaksi kliring. Sarana kliring memang
disegmentasikan sebagai fasilitas untuk
transaksi yang bersifat ritel. Peningkatan
menunjukkan tetap diminatinya fasilitas
kliring sebagai sarana transfer dana meskipun
saat ini telah tersedia berbagai alternatif
sistem pembayaran lainnya.
-
20,000,000.00
40,000,000.00
60,000,000.00
80,000,000.00
100,000,000.00
120,000,000.00
140,000,000.00
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Nominal Rp Juta
Periode
Perkembangan nominal Perputaran kliring Periode Tahun 2006 s.d 2007
Tahun 2006
Tahun 2007
-
1,000,000.00
2,000,000.00
3,000,000.00
4,000,000.00
5,000,000.00
6,000,000.00
7,000,000.00
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Nominal Rp Juta
Periode
Perkembangan Perputaran RRH nominal kliringPeriode Tahun 2006 s.d 2007
Tahun 2006
Tahun 2007
-
1,500,000
3,000,000
4,500,000
6,000,000
7,500,000
9,000,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Volume
Periode
Perkembangan Volume Perputaran KliringPeriode Tahun 2006 s.d 2007
Tahun 2006
Tahun 2007
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
22 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
-
100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
600,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Volume
Periode
Perkembangan Perputaran RRH volume kliring Periode Tahun 2006 s.d 2007
Tahun 2006
Tahun 2007
Terlebih dengan telah diimplementasikannya
SKNBI secara luas, masyarakat dapat
melakukan transfer dana ke berbagai pelosok
wilayah bahkan hingga ke daerah-daerah
terpencil.
Aktivitas kliring tetap terkonsentrasi
di wilayah penyelenggaraan Jakarta. Salah
satu penyebabnya adalah aktivitas ekonomi
banyak dilaksanakan di Jakarta selain jumlah
bank peserta kliring yang lebih banyak
berkantor pusat di Jakarta. Dengan SKNBI
yang telah diimplementasi secara luas,
memungkinkan bank melakukan efisiensi
pemrosesan transaksi kliring khususnya
transfer dana melalui satu kantor pusat
operasional kliring yang biasanya berlokasi di
Jakarta. Secara nasional prosentase aktivitas
kliring di Jakarta mencapai 61,46% dari sisi
nilai dan mencapai 52,87% dari sisi volume.
Selain Jakarta, empat wilayah kliring yang
mempunyai aktivitas kliring terbesar lainnya
adalah Surabaya, Medan, Bandung, dan
Semarang.
Berdasarkan pesertanya, aktivitas
kliring didominasi oleh BUSN dengan
prosentase volume sebesar 69,05% dan nilai
70,61% dari perputaran kliring nasional. Bank
pemerintah merupakan peserta teraktif
kedua dengan prosentase volume 15,96% dan
nilai 15,80%. Sisanya merupakan kelompok
bank lainnya, secara berurutan prosentase
volume dan nilai sebagai berikut : bank asing
volume 9,69% dan nilai 7,32%, bank
campuran volume 2,46% dan nilai 3,72% dan
kelompok bank lainnya volume 2,84% dan
nilai 2,55%.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
23 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
Dilihat dari jenis usaha bank peserta
kliring, pemanfaatan fasilitas kliring lebih
banyak dilakukan oleh bank konvensional
dengan prosentase volume sebesar 98,75%
dan nilai 99,21%. Sedangkan bank syariah
dan unit usaha syariah prosentasenya hanya
sebesar 1,43% untuk volume dan 0,78%
untuk nilai.
Kliring Kredit
Sepanjang tahun 2007, volume dan
nilai transfer dana mencapai 37,63 juta
transaksi dan sebesar Rp365,94 triliun. Sesuai
dengan aktivitas pemrosesan oleh bank
maupun penyelenggara SKNBI, aktivitas
transfer dana sebagian besar berasal dari
wilayah kliring Jakarta dengan prosentase
volume dan nilai berurutan mencapai 84,82%
dan 81,26%.
Sementara itu untuk prosentase
aktivitas transfer dana antara Rp10 juta
sampai dengan Rp100 juta cenderung
mengalami peningkatan. Khusus untuk
aktivitas transfer dana dengan range Rp10
juta sampai dengan Rp100 juta ini memiliki
trend perkembangan yang sama dengan
trend transaksi transfer dana pada sistem BI-
RTGS, yaitu sama-sama meningkat.
Namun demikian lain halnya dengan
transaksi transfer dana dibawah Rp10 juta
yang mencapai 75,86% dari total volume
transaksi transfer dana melalui kliring.
Komposisi dan trennya cenderung mengalami
penurunan. Hal ini menunjukkan mulai
adanya pergeseran preferensi masyarakat
dalam menggunakan fasilitas transfer dana
dari semula melalui sarana kliring ke berbagai
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
24 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
Tabel Sebaran Volume Transaksi Tranfer dana
sarana lainnya yaitu melalui fasilitas ATM
atau e-banking menggunakan mobile
banking dan internet banking.
Hal ini sekali lagi menunjukkan
bahwa faslitas kliring memang memiliki
segmen pengguna tertentu yang tetap
memilih fasilitas ini meskipun tersedia
alternatif lain yang relatif kompetitif
memproses transaksi dalam waktu yang lebih
cepat.
Pemrosesan transfer dana melalui
kliring dilakukan dalam dua siklus. Aktivitas
pada kedua siklus tersebut cenderung
berimbang, pada siklus pertama, volume rata-
rata harian mencapai 76,17 ribu transaksi dan
nilai sebesar Rp726,93 miliar. Sedangkan pada
siklus kedua, volume mencapai 74,99 ribu
transaksi dan nilainya mencapai Rp742,71
miliar.
Kliring Debet
Fasilitas kliring debet merupakan
sarana untuk memproses transaksi dengan
menggunakan cek, BG dan warkat lainnya,
yaitu Wesel Bank Untuk Transfer (WBUT),
Surat Bukti Penerimaan Transfer (SBPT) dan
Nota Debet.
Selama tahun 2007, nilai dan volume
transaksi kliring debet yang diserahkan
mencapai Rp994 triliun dan 40,12 juta
transaksi. Dari seluruh transaksi tersebut,
penggunaan bilyet giro (BG) masih
mendominasi dengan nilai dan volume
sebesar Rp870,73 triliun (87,60%) dan 36,12
juta lembar (90,02%). Selanjutnya diikuti
dengan transaksi cek yang mencatat nilai
sebesar Rp122,89 triliun dan volume 3,32 juta
lembar. Sedangkan untuk aktivitas transaksi
ketiga instrumen lainnya mencapai Rp380
milliar dan volume sekitar 680 ribu lembar.
Range Transfer Dana 2005 2006 2007
Volume Prosentase Volume Prosentase Tren Volume Prosentase Tren
< Rp10 Juta 19,845,018 78.53% 26,551,030 78.38% 33.79% 28,553,072 75.86% 7.54%
Rp10 Juta s.d <Rp50 Juta
4,173,501 16.52% 5,883,857 17.37% 40.98% 7,128,024 18.94% 21.15%
Rp50 Juta s.d Rp100 juta
1,252,360 4.96% 1,438,288 4.25% 14.85% 1,958,202 5.20% 36.15%
-
6,000,000.00
12,000,000.00
18,000,000.00
24,000,000.00
30,000,000.00
-
500,000
1,000,000
1,500,000
2,000,000
Jan
Feb
Mar
Ap
rM
ei
Jun
Jul
Ags
tSe
pt
Okt
No
vD
es
Jan
Feb
Mar
Ap
rM
ei
Jun
Jul
Ags
tSe
pt
Okt
No
vD
es
Siklus I Siklus II
NominalVolume
Bulan
Grafik perputaran kliring kredit per siklus
Volume
Nominal
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
25 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
Mekanisme kliring debet terdiri dari
kliring penyerahan dan kliring pengembalian
atau retur. Kliring pengembalian diperlukan
untuk mengembalikan berbagai warkat yang
ditolak atau karena warkat tidak memenuhi
persyaratan formal, dananya tidak tersedia
atau rekeningnya telah ditutup. Kegiatan
kliring pengembalian pada umumnya
dilakukan setelah perhitungan hasil kliring
dan pendistribusian warkat kepada bank
selesai dilakukan. Bank selanjutnya dapat
mengirimkan kembali warkat yang ditolak
kepada penyelenggara untuk diperhitungkan,
umumnya dilakukan pada hari yang sama
(H+0). Khusus untuk wilayah kliring Jakarta
dan Surabaya, yang volume warkat debetnya
tinggi, pengembalian warkat dilakukan pada
hari berikutnya (H+1). Selama tahun 2007,
aktivitas kliring pengembalian memproses
warkat retur sebanyak 717.57 lembar dengan
nilai Rp16,08 triliun.
Khusus untuk cek atau BG yang ditolak
karena alasan saldonya tidak cukup atau
rekening ditutup (cek/BG kosong) selanjutnya
akan digunakan sebagai dasar penentuan
bagi bank untuk mencantumkan nama
individu ke dalam Daftar Hitam Nasional.
Nilai penarikan cek kosong mencapai Rp2,71
triliun dan volumenya sebesar 84,9 ribu
lembar. Sementara itu nilai BG kosong
mencapai Rp5,65 triliun dan volume sebesar
300,92 ribu lembar. Selain cek/BG kosong
terdapat pula warkat yang ditolak dengan
berbagai alasan lainnya, nilainya mencapai
Rp7,73 triliun dengan volume sebesar 331,74
ribu lembar.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
26 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
Manajemen Likuiditas Sistem SKNBI
Selama tahun 2007, kondisi likuiditas
perbankan untuk menyelesaikan seluruh
kewajiban settlement hasil kliringnya dapat
terjaga dengan baik. Hal ini tercermin dari
kebutuhan nilai settlement kliring yang dapat
dipenuhi dengan nilai prefund yang
disediakan oleh bank peserta kliring, bahkan
nilainya cenderung lebih besar dari
kebutuhan tersebut.
Penyediaan prefund di awal hari
dengan nilai tertentu merupakan persyaratan
yang diwajibkan oleh penyelenggara SKNBI
terhadap bank peserta dalam keikutsertaan
kliring. Hal ini merupakan bagian dari
Mekanisme Failure to Settle, yang diterapkan
untuk meminimalisasi munculnya risiko
sistemik sebagai akibat adanya kegagalan
peserta kliring dalam memenuhi kewajiban
settlement-nya (Failure to Settle). Dana
prefund disediakan oleh bank untuk menutup
aktivitas transaksi hariannya dan sekaligus
juga sebagai dana cadangan menutup
kemungkinan terjadi mismatch dalam
transaksi kliring. Prefund dapat berupa dana
tunai (cash prefund) dan/atau surat berharga
(colateral prefund). Jumlah prefund yang
disediakan dapat ditambah sepanjang jam
operasional kliring.
Kinerja Sistem Kliring
Bank Indonesia terus mengupayakan
sistem kliring dapat berfungsi secara efisien,
cepat, handal dan aman agar dapat menjadi
pendorong pertumbuhan ekonomi, media
yang efektif bagi kebijakan moneter dan
stabilitas sistem keuangan serta dimanfaatkan
secara luas oleh masyarakat.
Sistem kliring merupakan salah satu
infrastruktur sistem pembayaran yang terus
menerus dikembangkan seiring
perkembangan teknologi dan kebutuhan
masyarakat. Semula sistem kliring masih
belum terintegrasi secara nasional bahkan
masih ada yang manual sehingga
penyelesaian transfer melalui kliring bisa
sampai dua hari, namun saat ini dengan
memanfaatkan perkembangan teknologi
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
27 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
yang baru, telah dapat terintegrasi secara
nasioanal sampai ke daerah-daerah pelosok,
sehingga transfer dana bisa diselesaikan
hanya dalam satu hari saja terutama bagi
bank-bank yang sistem internalnya sudah on
line.
Pengintegrasian sistem kliring dengan
SKNBI tersebut memberikan empat manfaat
bagi pengunanya. Manfaat pertama adalah
efisiensi waktu. Sepanjang sistem internal
bank peserta sudah sepenuhnya terhubung
(fully online), transfer dana ke seluruh
Indonesia termasuk yang berada di daerah
terpencil dapat diselesaikan pada hari yang
sama.
Manfaat kedua adalah efisiensi biaya.
Ditiadakannya sistem pertukaran fisik warkat
(paperless) khususnya untuk transfer kredit
telah menghemat biaya pencetakan dan
handling warkat, belum termasuk biaya
penghematan sumber daya manusia dan
peralatan penunjang lain. Dengan demikian,
biaya pelayanan bank kepada masyarakat
diharapkan bisa lebih murah.
Manfaat ketiga adalah peningkatan
efisiensi pengelolaan likuiditas bank. Melalui
SKNBI monitoring posisi kliring tiap peserta
menjadi lebih mudah karena selain dapat
diperoleh secara online, juga informasinya
telah terintegrasi secara nasional sehingga
setiap bank hanya memiliki satu posisi kliring.
Manfaat keempat adalah dukungan
terhadap percepatan pertumbuhan ekonomi
negara. Perputaran arus dana secara real time
yang makin cepat diharapkan dapat
meningkatkan aktivitas ekonomi masyarakat,
memberikan efisiensi terhadap perbankan
dan pelaku bisnis yang pada gilirannya
mendorong pertumbuhan ekonomi Indonesia.
Sampai dengan tahun 2007,
implementasi SKNBI telah dilakukan di
seluruh Indonesia sebanyak Penyelenggara
Kliring Lokal (PKL) yang terdiri dari 37 Kantor
Bank Indonesia ( KBI ) dan 71 kantor bank
yang memperoleh persetujuan Bank
Indonesia untuk mengelola dan
menyelenggarakan SKNBI. Jaringan
Komunikasi Data (JKD) yang terkoneksi ke
Sistem Sentral Kliring (SSK) terdiri dari 128
Terminal Peserta Kliring (TPK) dan 108
Komputer Penyelenggara Kliring (KPK).
Kehandalan sistem SKNBI mampu
melayani permintaan down load maupun up
load secara simultan data dari 108 KPK dan
128 TPK secara bersamaan dan mampu
memproses data sebanyak lebih kurang lebih
500 ribu transaksi perhari. Saat ini volume
rata-rata transaksi yang diproses masih
berada dibawah kapasitas yaitu sebesar 318
ribu transaksi. Selain itu BI selaku
Penyelenggara Kliring Nasional (PKN) juga
telah menyiapkan Disaster Recovery Plan
(DRP), Disaster Recovery Centre (DRC), dan
Business Continuity Plan (BCP) untuk
meyakinkan sistem SKNBI telah didukung
oleh infrastruktur yang handal dalam
menekan/menghilangkan downtime.
Bank peserta kliring juga diwajibkan
untuk memiliki backup system yang memadai
dan secara berkala melakukan ujicoba backup
system dimaksud untuk memastikan segala
sesuatunya berjalan dengan baik. Selama
tahun 2007, BI telah mengadakan 3 kali uji
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
28 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
coba kesiapan sistem yang kritikal dan
kesiapan sumber daya manusia dalam
menghadapi keadaan darurat (gangguan
atau bencana) yang melibatkan
penyelenggara dan seluruh peserta kliring.
Untuk memastikan keamanan sistem
SKNBI dari kemungkinan adanya celah yang
dapat dimanfaatkan oleh hacker, secara
berkala telah dilakukan security audit
terhadap aplikasi maupun network.
Penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan
Menggunakan Kartu
Perkembangan Alat Pembayaran dengan
Menggunakan Kartu (APMK)
Preferensi masyarakat dalam
bertransaksi yang cenderung ke arah
penggunaan piranti non tunai khususnya
berbasis kartu (card based), semakin
mendongkrak nilai dan volume transaksi
pembayaran dengan instrumen yang terdiri
dari kartu kredit, kartu account based (ATM
dan ATM+Debit)1. Hal ini dibuktikan dengan
adanya hasil survei yang dilakukan pada
tahun 2006 dan 20072, terindikasi bahwa
telah terjadi pergeseran preferensi dari
penggunaan instrumen pembayaran yang
berbasis kertas (paper based) seperti uang
kertas, cek dan bilyet giro, ke instrumen
pembayaran berbasis kartu (card based)
seperti kartu ATM+kartu debet dan kartu
kredit. Pergeseran preferensi ini terjadi
karena instrumen kartu dinilai dapat
1 Pencatatan transaksi Alat Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK)khusus yang bersifat account based sejak tahun 2006 tidak lagi didasarkan atas jenis kartu (ATM, Debet dan ATM+Debet), tapi lebih dikategorisasikan berdasarkan fungsi transaksi. Hal ini mengingat fungsi produk APMK khususnya yang account based saat ini sangat bervariasi dan sangat cepat berubah. 2 S Cash Persepsi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat dan Lembaga Penyedia Jasa terhadap Sistem Pembayaran Non Tunai (2006) dan Survey Komposisi Tabungan yang Digunakan untuk Aktifitas Pembayaran (2007)
memenuhi kebutuhan masyarakat dan pelaku
bisnis yang semakin menghargai waktu dan
sadar akan pentingnya keamanan dalam
bertransaksi. Hasil survei yang sama juga
menunjukkan sebagian masyarakat di
perkotaan sudah mulai mengenal instrumen
kartu digital dalam bentuk electronic money
(E-money) yang biasa disebut kartu prabayar.
Selain pergeseran preferensi,
teknologi yang berkembang pesat dan
maraknya inovasi, telah pula meningkatkan
penggunaan instrumen non tunai. Di pasar
ritel, sudah banyak lembaga keuangan yang
memanfaatkan teknologi e-banking yang
meliputi internet banking, mobile banking
dan phone banking sebagai sarana transfer
dana. Dengan berbekal sistem yang robust,
handal, well security awareness, lembaga-
lembaga keuangan tersebut mampu
menciptakan suatu sistem yang lebih efisien
dalam segala hal. E-banking telah
mengakomodir kebutuhan masyarakat
khususnya perkotaan yang kian menuntut
kemudahan akses dan kecepatan bertransfer
dana. Hal ini dibuktikan dengan
pertumbuhan pemanfaatan e-banking pada
tahun 2007 mencapai 27% dibanding tahun
sebelumnya.
Sampai dengan akhir tahun 2007,
jumlah alat pembayaran dengan
menggunakan kartu (APMK) yang beredar
mencapai 44,6 juta, terdiri dari kartu kredit,
kartu ATM, kartu ATM yang sekaligus
berfungsi sebagai kartu debit (ATM+Debit)
serta kartu prabayar. Nilai yang
ditransaksikan mencapai Rp1,7 ribu triliun
dengan volume sebesar 1.200 juta transaksi.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
29 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
Dibandingkan tahun 2006 terjadi
pertumbuhan volume dan nilai transaksi
sebesar 13,2% dan 37,1%.
Aktifitas transaksi APMK pada tahun
2007 kian marak oleh adanya penambahan
fasilitas, fungsi dan fitur- fitur yang beragam
dari kartu kredit, ATM dan kartu ATM+Debit.
Hal ini merupakan salah satu upaya para
penerbit APMK dalam bersaing merebut hati
para konsumennya. Bahkan tidak hanya itu,
berbagai fasilitas diskon dan iming-iming
pemberian reward-pun seringkali
ditambahkan untuk menarik masyarakat
menggunakan APMK. Hal ini tercermin dari
semakin banyaknya pusat-pusat perbelanjaan
dan merchant yang ikut bergabung dalam
program penerbit kartu untuk lebih
mengedepankan penerimaan pembayaran
dengan menggunakan kartu debet, kartu
kredit maupun kartu prabayar. Jumlah
merchant APMK tercatat telah mencapai
127,2 ribu, yang sebagian besar tersebar di
perkotaan.
Selain itu perkembangan teknologi
juga memainkan peranan penting.
Masyarakat kian dimanjakan oleh adanya
berbagai kecepatan dan kemudahan dalam
bertransaksi menggunakan kartu.
Ketersediaan infrastruktur dan dukungan
jaringan APMK juga terus mengalami
peningkatan baik dari sisi jumlah maupun
kualitas pelayanan. Pada tahun 2007, jumlah
mesin ATM dan EDC mencapai 18,9 ribu dan
201,5 ribu unit. Berbagai faktor tersebut telah
berkontribusi positif meningkatkan aktifitas
pembelanjaan masyarakat menggunakan
APMK sebesar 30,4%.
Untuk lebih meningkatkan efisiensi
penyelenggaraan APMK, Bank Indonesia
telah memfasilitasi penyusunan standarisasi
instrumen non tunai untuk mencapai cita-cita
cita-cita interoperability antar penyelenggara
jasa pembayaran. Khusus untuk kartu ATM
dan Debet, upaya fasilitasi sudah mulai
terlihat hasilnya dengan dibuatnya nota
kesepahaman yang diyakini merupakan
komitmen awal dalam meletakkan dasar bagi
perumusan standarisasi teknis teknologi chip
untuk kartu ATM dan kartu debit. Sementara
untuk interoperability pada e-money terus
dilakukan melalui pertemuan secara aktif
dengan penerbit maupun calon penerbit e-
money untuk mengembangkan fitur-fitur
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
30 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
yang dapat saling interoperabel sehingga
dapat tercipta efisiensi secara nasional.
Sebagai instrumen yang
menggunakan teknologi tinggi, APMK juga
menghadapi berbagai ancaman risiko fraud
yang kerap muncul sebagai ekses dari
perkembangan teknologi itu sendiri. Catatan
kejadian fraud selama 2007 terdapat 532 ribu
kasus yang terdiri dari pencurian identitas,
penggunaan kartu yang dilaporkan hilang
atau pemalsuan kartu. Menghadapi hal ini,
Bank Indonesia selaku regulator dan
pengawas industri APMK memiliki concern
untuk menurunkan kasus fraud, salah satunya
adalah dengan mengupayakan penggunaan
teknologi chip pada seluruh industri APMK.
Hal ini berarti melakukan migrasi secara
bertahap seluruh elemen instrumen kartu dari
penggunaan teknologi pita magnetic ke
teknologi chip.
Perkembangan Transaksi APMK
Pertumbuhan industri APMK terutama
didorong oleh pertumbuhan kartu account
based (ATM dan ATM+Debit). Jenis intrumen
ini secara industri mendominasi baik dari
jumlah kartu sebesar 77,4%, nilai transaksi
sebesar 96% maupun volume sebesar 95,8%
transaksi. Sementara sisanya terbagi diantara
kartu kredit dan kartu prabayar yang
merupakan salah satu jenis e-money.
Kartu ATM dan ATM + Debet (Account Based
Card)
Aktivitas transaksi kartu ATM dan
ATM+ Debet pada tahun 2007 cenderung
meningkat dibandingkan tahun 2006. Jumlah
kartu meningkat 19% dari sebelumnya
sebanyak 29,6 juta kartu menjadi 35,2 juta
kartu. Sedangkan volume transaksi
mengalami peningkatan sebesar 14 %
sebanyak 943 juta transaksi pada tahun 2006
menjadi 1,1 juta transaksi pada tahun 2007.
Demikian pula untuk nominal transaksi
terjadi peningkatan sebesar 42 % dari Rp
1.183 triliun pada tahun 2006 menjadi
Rp1.679 triliun pada tahun 2007. Peningkatan
volume dan nilai transaksi mencerminkan
adanya peningkatan aktivitas ekonomi
masyarakat selama tahun 2006, berbagai
aktifitas yang dilakukan masyarakat dengan
menggunakan kartu ATM dan ATM+Debet
adalah penarikan tunai, belanja, serta
transfer dana interbank dan antarbank.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
31 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
Berdasarkan jenis transaksi, aktifitas
transfer interbank mendominasi dengan nilai
transaksi sebesar Rp1.075 triliun (64 %),
diikuti penarikan tunai sebesar Rp.559 triliun
(33 %), aktifitas belanja sebesar Rp29.383
miliar (2%) dan sisanya transfer antarbank
sebesar Rp15.500 miliar (1%). Tingginya
volume aktifitas penarikan tunai dan transfer
lebih disebabkan karena tujuan penyediaan
fasilitas ATM oleh bank adalah untuk
mengurangi jumlah aktivitas tarik tunai dan
transfer melalui counter bank.
Di sisi lain aktifitas belanja, transfer
interbank dan transfer antarbank yang
meningkat menunjukkan adanya animo
masyarakat untuk menggunakan kartu
sebagai instrumen non tunai. Potensi ini
masih dapat terus ditingkatkan dengan lebih
memperhatikan berbagai aspek yang dinilai
penting oleh masyarakat berupa keamanan,
aksesibilitas, dan kecepatan pelayanan.
Aktifitas belanja menggunakan kartu debet
bisa dikatakan hampir menyamai besarnya
aktifitas dengan menggunakan kartu kredit.
Trend pada grafik menunjukkan peningkatan
penggunaan kartu debet sejalan dengan
peningkatan pada penggunaan kartu kredit
sebagai instrumen pembayaran. Hal ini cukup
menggembirakan karena berarti masyarakat
cenderung lebih bertanggungjawab dalam
melakukan pembelanjaan dengan
menggunakan kartu. Secara perekonomian,
kondisi yang demikian juga lebih baik karena
aktivitas pembelanjaan dengan kartu debet
dilakukan dengan menggunakan kekuatan
finansial masyarakat sementara pada kartu
kredit menggunakan piranti hutang dari
penerbit, sehingga berpotensi meningkatkan
jumlah kredit konsumsi.
Tren peningkatan berbelanja dengan
menggunakan kartu debet juga disebabkan
karena faktor efisiensi dalam bertransaksi.
Berbelanja dengan kartu debet dikenakan
biaya yang relatif murah dibandingkan
dengan kartu kredit karena hanya perlu
membayar biaya administrasi rekening
bulanan, sementara pada kartu kredit selain
biaya administrasi juga dikenakan biaya
keanggotaan, bahkan denda keterlambatan
apabila lalai membayar tagihan.
Pangsa pengguna kartu debet sangat
besar karena persyaratan yang diperlukan
agar seseorang dapat memiliki kartu debet
sangat mudah dan ringan, tidak diperlukan
persyaratan yang rumit seperti kartu kredit.
Cukup dengan membuka rekening di bank,
orang dapat langsung memiliki kartu debet.
Tidak diragukan lagi bahwa kartu ini dimasa
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
32 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
datang lebih berprospek sebagai instrumen
non tunai utama yang digunakan untuk
berbelanja oleh masyarakat.
Aktifitas transfer antarbank juga
mengalami peningkatan. Hal ini
dimungkinkan karena adanya fasilitas yang
disediakan oleh penyelenggara jaringan ATM,
dimana seluruh bank yang menjadi
anggotanya dapat melakukan transfer
Tabel Jumlah Peserta Jaringan Swicthing ATM dan Debit
antarbank pada jaringan ATM tersebut.
Alternatif ini menambah pilihan bagi
masyarakat untuk melakukan transfer dana
antar bank.
Saat ini di Indonesia beroperasi tujuh
jaringan penyelenggaraan ATM yang terdiri
dari lima jaringan lokal dan dua jaringan
internasional. Sementara untuk jaringan
penyelenggaraan kartu debit terdiri dari 3
jaringan yang terdiri dari 2 jaringan lokal dan
2 jaringan internasional. Jumlah bank
anggota jaringan tersebut terlihat
sebagaimana tabel jumlah peserta jaringan
switching ATM dan Debit.
Transaksi Kartu Kredit
Secara umum, selama tahun 2007
industri kartu kredit mengalami pertumbuhan
yang cukup pesat dibanding tahun
sebelumnya. Jumlah kartu kredit yang
beredar meningkat sebesar 11,7% yaitu dari
8,2 juta kartu pada tahun 2006 menjadi 9,2
juta kartu pada tahun 2007. Sementara itu
nilai transaksi sebesar Rp72,8 triliun atau
meningkat 26,9% (dari Rp57,3 triliun) dan
volume transaksi mencapai 129,5 juta atau
meningkat 13,7% (dari 113,9 transaksi).
Pertumbuhan industri kartu kredit ini
tak lepas dari adanya peningkatan kebutuhan
konsumsi masyarakat dan gencarnya kegiatan
promosi dari para penerbit kartu kredit.
Berbagai contoh bentuk promosi yang
ditawarkan adalah fasilitas potongan harga
untuk transaksi belanja di merchant tertentu,
pemberian reward berupa barang,
pembebasan iuran tahunan, atau tingkat
suku bunga kredit yang kompetitif. Bahkan
dalam menjaring calon pemegang kartu,
Grafik prosentase transaksi kartu debet
Jaringan ATM Bank Peserta
Lokal ATM Bersama 70
Link 4
Prima 30
Alto 15
Cakra 3
Internasional Cirrus 9
Plus 10
Jaringan Debit
Lokal Debit BCA 22
Debit ATM Bersama 70
Kartuku 2
Internasional Visa Electron 10
Maestro 9
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
33 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
sejumlah penerbit secara aktif memasarkan
produknya diantaranya dengan
mempermudah proses aplikasi permohonan
kartu kredit.
Selain berbagai faktor tersebut,
beberapa hal lain yang mendorong
peningkatan penggunaan kartu kredit oleh
masyarakat diantaranya manfaat efisiensi
dalam bertransaksi, dengan menggunakan
kartu kredit masyarakat tidak perlu
membawa uang tunai dalam jumlah besar
untuk membeli suatu barang, misal
elektronik. Penggunaan teknologi chip yang
dilakukan secara bertahap mulai akhir tahun
2006 juga semakin meningkatkan kualitas
pengamanan kartu kredit, sehingga
meningkatkan keyakinan masyarakat akan
kartu kredit.
Jumlah penerbit kartu kredit pada
tahun 2007 sebanyak 21 lembaga, yang terdiri
dari perbankan dan lembaga keuangan
bukan bank. Semua penerbit kartu kredit
tergabung dalam beberapa jaringan prinsipal
asing yaitu Visa, Mastercard, JCB, dan satu
jaringan prinsipal lokal yaitu BCA Card.
Komposisi penerbit dalam jaringan kartu
kredit sebagaimana table di bawah ini.
Prinsipal Jumlah Penerbit
VISA 17
MASTERCARD
INTERNATIONAL
15
JCB INTERNASIONAL 2
BCA 1
Tabel Penerbit Kartu Kredit
Transaksi kartu kredit pada tahun
2007 masih didominasi oleh aktivitas
pemegang kartu yang yang diterbitkan oleh
kelompok bank asing yang jumlahnya
mencapai 2,78 juta kartu (34,07%) dengan
nilai transaksi sebesar Rp32.4 triliun dan
volume transaksi sebanyak 59,3 juta transaksi.
Mengikuti dominasi penerbit bank asing,
aktivitas pemegang kartu kredit yang
diterbitkan oleh kelompok Bank Umum
Swasta Nasional (BUSN) merupakan kedua
terbesar dengan nilai transaksi sebesar Rp21,9
trilliun dan volume transaksi sebesar 37,8%,
yang berasal dari 2,75 juta kartu (33,73%).
Meskipun demikian transaksi kartu kredit dari
kelompok ini mengalami pertumbuhan paling
pesat sebesar 25,96% pertahun. Besarnya
proporsi volume dan nilai dalam industri
pertahunnya juga mengalami pergeseran dari
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
34 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
semula hanya sebesar 28% menjadi 31 %
untuk nilai dan dari 26% menjadi 30% untuk
volume.
Aktifitas transaksi yang dilakukan
oleh masyarakat dengan kartu kredit terdiri
dari dua macam yaitu untuk pembelanjaan
dan penarikan tunai. Aktifitas pembelanjaan
merupakan aktifitas terbanyak yang
dilakukan dengan proporsi 96% yaitu Rp69,3
juta miliar dari seluruh transaksi. Fakta ini
sesuai dengan peruntukkan kartu kredit
sebagai alat pembayaran. Aktifitas
pembelanjaan dengan kartu kredit secara
umum mengalami peningkatan sebesar 15%,
namun demikian apabila dibandingkan
dengan tahun lalu, nilai pembelanjaan yang
menjadi kredit (outstanding) mengalami
penurunan dari semula 44% menjadi 39%.
Berbeda halnya dengan transaksi
belanja, transaksi penarikan tunai mengalami
penurunan, proporsinya turun dari sebesar
6% pada tahun 2006 menjadi 4% pada tahun
2007.
Hal ini ditengarai karena tingkat suku
bunga yang dikenakan untuk penarikan tunai
relatif lebih tinggi dibandingkan dengan
fasilitas kredit konsumsi lainnya, yaitu
berkisar antara 35-45% pertahun.
Total outstanding yang terbentuk dari
seluruh aktifitas transaksi kartu kredit
mencapai 41%. Jumlah ini meningkat
dibandingkan tahun sebelumnya yang hanya
33%. Kelompok Bank Pemerintah memiliki
prosentase outstanding tertinggi, disusul
kelompok BUSN. Sementara itu bank asing
meskipun nilai outstanding-nya paling tinggi,
prosentasenya relatif lebih baik karena
diimbangi dengan nilai transaksi yang lebih
besar.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
35 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
Tabel Jumlah Outstanding Kartu Kredit
Kartu Prabayar/E-money
Instrumen non tunai yang
penggunaannya mulai marak menghiasi
kancah sistem pembayaran di Indonesia pada
pertengahan tahun 2007 adalah instrumen
prabayar yang berbentuk kartu. Kartu
prabayar merupakan salah satu bentuk
instrumen e-money. Sejak mulai dikeluarkan
ketentuan penerbitan kartu prabayar oleh
Bank Indonesia, sejumlah calon penerbit dari
berbagai institusi baik perbankan maupun
lembaga selain bank (LSB) seperti penyedia
jasa telekomunikasi, perdagangan ritel dan
lainnya mulai mengajukan permohonan
untuk menjadi penerbit dan berencana
memasarkan produk mereka ke masyarakat.
E-money sendiri saat ini umumnya terdiri dari
dua bentuk yaitu cardbased dan operator
server based.
Sampai akhir tahun 2007, tercatat
enam institusi telah memperoleh ijin sebagai
penerbit e-money. Salah satu institusi yang
telah memperoleh ijin untuk menerbitkan e-
money adalah institusi penyedia jasa
telekomunikasi yang sebelumnya telah
memiliki potensial market yaitu para
pengguna jaringan telepon seluler. Beberapa
di antara mereka produknya mulai dapat
dinikmati oleh masyarakat secara luas. E-
money mulai digunakan oleh masyarakat
untuk bertransaksi di berbagai merchant di
pusat-pusat perbelanjaan, mini market,
sarana transportasi, dan jasa pencetakan foto
dengan berbagai fasilitas dan fitur-fitur yang
sangat kompetitif diantara penerbitnya.
Penerbitan e-money lebih
diperuntukan bagi transaksi yang nilainya
kecil, berulang dan membutuhkan proses
pembayaran transaksi sangat cepat.
Penggunaan e-money ini sangat mudah,
cukup dengan memasukkan sejumlah
nominal tertentu ke dalam kartu atau media
elektronik lain, maka pemegang e-money
dapat langsung bertransaksi. Proses pengisian
nilai ke dalam e-money pun cukup mudah
dan cepat yaitu secara digital melalui
berbagai counter-counter tertentu atau mini
market seperti halnya pengisian isi ulang
pulsa elektrik telepon seluler.
0
100000
200000
300000
400000
500000
600000
700000
800000
900000
1000000
0
50000
100000
150000
200000
250000
Jan
uari
Feb
ruari
Mare
t
Ap
ril
Mei
Jun
i
Juli
Ag
ust
us
Sep
tem
ber
Okto
ber
No
vem
ber
Dese
mb
er
Rp
Rib
u
Grafik Perkembangan Transaksi Kartu Prabayar dan E-Money
Jumlah Kartu
Volume Transaksi
Nilai Transaksi
Selama tahun 2007 jumlah e-money
yang diterbitkan mencapai 165,2 ribu unit
dengan nilai transaksi mencapai Rp5.267 juta
dan jumlah transaksi mencapai 586 ribu
transaksi. Meskipun aktivitasnya relatif kecil
dibandingkan instrumen pembayaran lainnya,
namun keberadaannya cukup menandakan
bahwa masyarakat menyambut hangat e-
money sebagai instrumen pembayaran baru
dan menjadi salah satu alternatif dalam
bertransaksi. Aktivitas transaksi e-money di
masa datang diperkirakan akan terus
meningkat mengingat kebutuhan dan
kesadaran masyarakat yang semakin tinggi
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
36 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
akan kemudahan dan keamanan dalam
bertransaksi. Selain itu e-money juga
memenuhi kebutuhan untuk bertransaksi
dengan praktis dan efisien.
Penyelenggaraan Money Remittance
Bank Indonesia sangat
memperhatikan kegiatan pengiriman uang
yang dilakukan oleh para tenaga kerja
Indonesia yang bekerja di luar negeri. Selain
karena aktivitas transaksinya yang cukup
besar sehingga mendukung perekonomian
nasional, juga concern terhadap aspek
perlindungan kepada konsumen pengguna
jasa pengiriman uang.
Sejak dikeluarkannya ketentuan yang
mengatur kegiatan usaha pengiriman uang
(KUPU) atau biasa dikenal dengan money
remittance pada tahun 2006, sejumlah
penyelenggara jasa pengiriman uang selain
bank mulai memenuhi ketentuan Bank
Indonesia untuk menformalkan kegiatannya
melalui perijinan atau permohonan
pemberian lisensi kepada Bank Indonesia.
Kelompok penyelenggara jasa pengiriman
uang selain bank ini biasanya beroperasi di
daerah kantong-kantong TKI dan menjadi
penyedia jasa pengiriman uang yang kerap
digunakan oleh pekerja di sektor informal.
Sampai pada akhir tahun 2007 jumlah
transaksi pengiriman uang yang berasal dari
penyelenggara jasa pengiriman uang selain
bank tercatat sebesar Rp45,8 miliar. Dari data
yang dilaporkan oleh 5 penyelenggara jasa
pengiriman uang selain bank kepada Bank
Indonesia periode tahun 2007 jumlah
transaksi pengiriman uang outflow (uang
keluar ) tercatat sebesar 721 transaksi dengan
nilai transaksi setara dengan Rp10,8 miliar.
Penyelenggaran Sistem Pembayaran Lainnya
Penyelenggaraan sistem pembayaran lainnya
baik yang dilakukan oleh bank maupun
lembaga selain bank antara lain merupakan
proses pengiriman dana, penyelenggaraan
kliring dan penyelenggaraan settlement.
Perkembangan aktifitas sistem pembayaran
yang diselenggarakan oleh lembaga tersebut
selama tahun 2007 dapat dirangkum dalam
Tabel Peta Perkembangan Penyelenggaraan
Sistem Pembayaran.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
37 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
Tabel Perkembangan Penyelenggaraan Sistem Pembayaran
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
38 BAB I STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
39
BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK
MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
Mitigasi Risiko Sistem Pembayaran
SELF REGULATING ORGANIZATION (SRO)
Kartu Kredit
Perkembangan sistem pembayaran
non tunai, khususnya pembayaran dengan
menggunakan kartu telah mendorong Bank
Indonesia untuk mengeluarkan PBI No.
7/52/PBI/2005 tanggal 28 Desember 2005
tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat
Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu
(APMK) serta beberapa Surat Edaran Ekstern
yang terkait dengan tata cara
penyelenggaraan kegiatan APMK, Prinsip
Perlindungan Nasabah dan Kehati-hatian,
dan Peningkatan Keamanan Dalam
Penyelenggaraan Kegiatan APMK, serta
pengawasan Penyelenggaraan Kegiatan
APMK. Berbagai aturan tersebut
menegakkan rambu-rambu yang harus
dipatuhi oleh para penerbit kartu agar
penyelenggaraan APMK dapat berjalan
dengan aman, efisien, dan memenuhi aspek
perlindungan terhadap konsumennya.
Tidak hanya itu untuk mendorong
terbentuknya industri kartu kredit yang
sehat, Bank Indonesia secara aktif telah
memfasilitasi terbentuknya self regulating
organization (SRO). Tujuan pembentukkan
SRO adalah agar industri kartu kredit secara
mandiri mampu menentukan aturan dan
standar untuk hal-hal yang bersifat mikro dan
teknis. Dengan mekanisme SRO, diharapkan
standar yang ditetapkan akan mampu
menjaga keamanan instrumen kartu kredit
dan menjaga persaingan dalam level yang
sehat dan efisien. Pencanangan pembentukan
SRO kartu kredit dilakukan pada bulan
Desember 2007 yang ditandai dengan
penandatandatangan kesepakatan bersama
seluruh lembaga penerbit kartu kredit yang
tergabung dalam Asosiasi Kartu Kredit
Indonesia (AKKI).
Bagi Bank Indonesia pembentukan
SRO selain diharapkan akan lebih mendorong
penciptaan iklim usaha yang kondusif dalam
pengembangan industri kartu kredit, juga
mempertegas arah pengaturan industri kartu
kredit di masa datang. Kedepannya Bank
Indonesia sebagai regulator penyelenggaraan
kartu kredit hanya akan mengatur berbagai
hal yang bersifat makro dan strategis.
Implementasi Kebijakan Pengaturan Kegiatan
Money Remittance
Sejak diterbitkan ketentuan KUPU
pada akhir tahun 2006, Bank Indonesia
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
40 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
gencar melakukan berbagai sosialisasi yang
difokuskan pada kantong-kantong TKI
sebagai pengguna utama kegiatan ini. Hal ini
tidak lepas dari hasil pemantauan aktifitas
remittance yang cenderung meningkat tiap
tahunnya baik dari sisi nominal maupun
frekuensi pengirimannya. Seluruh Inflow
pada tahun 2007 tercatat sebesar USD6 juta
meningkat dibandingkan tahun sebelumnya
sebesar USD5,6 juta. Sosialisasi ini paling tidak
diharapkan dapat meningkatkan kesadaran
baik pelaku usaha maupun pengguna jasanya
mengenai manfaat positif formalisasi
penyelenggara KUPU. Dan yang lebih penting
adalah menyampaikan bahwa formalisasi
tersebut bukan untuk memperpanjang
birokrasi ataupun persepsi-persepsi negative
lainnya tapi lebih kepada manfaat dan
kepentingan nasional yang lebih besar.
Dari beberapa kunjungan yang
dilakukan baik di dalam maupun di luar
negeri, rupanya mendapat respon yang cukup
baik. Dari sisi instansi Pemerintah yang
menaungi wilayah-wilayah kantong TKI
sangat mendukung kegiatan ini. Hal ini
karena dengan formalisasi diharapkan lebih
meningkatkan tanggung jawab
penyelenggara dalam melakukan
kegiatannya, antara lain memberikan
jaminan transfer dana yang lebih aman dan
transparan. Dari sisi pengguna jasa, baik TKI
maupun Perusahaan Jasa TKI, dan masyarakat
perbankan pada umumnya mendukung
kegiatan ini.
Dalam setiap kesempatan sosialisasi
disampaikan bahwa ketentuan Bank
Indonesia mengenai KUPU ini adalah untuk
menjamin penyelenggaraan jasa tersebut
agar senantiasa menerapkan prinsip
perlindungan nasabah, dan aman dari
praktek money laundering dan financing of
terrorism. Selain itu pengaturan ini
dimaksudkan untuk mendukung
perkembangan penyelenggara KUPU dengan
menciptakan landasan hukum untuk
bertindak dalam koridor yang tepat dan
termonitor. Selain itu ketentuan ini
diharapkan dapat meningkatkan transparansi
alur pengiriman uang sehingga
meningkatkan kontribusi dalam
mengembangkan perekonomian.
Disisi industri, pengaturan terhadap
penyelenggara KUPU diharapkan dapat
menciptakan iklim usaha yang sehat dengan
cara meningkatkan efisiensi, kehandalan,
kenyamanan dan perlindungan hukum bagi
masyarakat penggunanya. Bahkan karena
pentingnya ketentuan ini, Bank For
International Settlement (BIS) sebagai
lembaga internasional yang menerbitkan best
practices sistem pembayaran telah
menerbitkan panduan prinsip-prinsip
penyelenggaraan remintansi.
Standardisasi Teknis Teknologi Chip untuk
Kartu ATM dan Kartu Debet
Kartu ATM dan Kartu Debet merupakan
salah satu instrumen pembayaran yang telah
umum digunakan oleh masyarakat, namun
demikian apabila dicermati kartu ATM dan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
41 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
kartu debet yang beredar saat ini belum
sepenuhnya terjamin keamanannya. Jika
anda mengamati kartu ATM atau kartu
debet, pasti akan menemukan kartu ATM dan
kartu debet anda masih menggunakan
teknologi pita magnetik (magnetic stripe).
Kartu berteknologi pita magnetik memiliki
ciri yang mudah terlihat, yaitu pada bagian
belakang kartu terdapat pita magnetik
berwarna hitam yang melekat pada kartu.
Pita magnetik merupakan media penyimpan
data yang didalamnya berisi data individu
pemegang kartu. Teknologi pita magnetik
saat ini dianggap telah obsolete dan rentan
menghadapi fraud, terutama pencurian data
nasabah.
Dengan berbagai alasan tersebut dalam
waktu dekat perbankan nasional akan
memulai era penggunaan teknologi chip
pada kartu ATM dan kartu debet, sehingga
tidaklah perlu heran apabila sewaktu-waktu
bank anda akan mengganti kartu ATM dan
kartu debet lama anda dengan kartu ATM
dan kartu debet baru yang dilengkapi
dengan chip. Meskipun belum menjamin 100
persen, media chip diyakini lebih aman dari
pita magnetik karena memiliki tingkat
pengamanan yang berlapis, salah satunya
berbasis pada teknologi criptogram sehingga
mustahil untuk dipalsukan. Apabila proses
migrasi berjalan lancar, yang meliputi
penggantian seluruh kartu berpita magnetik
dengan chip, penambahan perangkat alat
pembaca chip pada mesin ATM dan EDC,
diharapkan dapat menambah keamanan dan
kenyamanan pengguna untuk bertransaksi di
ATM dan merchant.
Selain alasan keamanan dan
kenyamanan, salah satu faktor yang memicu
upaya migrasi adalah kebutuhan untuk
mengantisipasi potensi terjadi migrasi fraud
kartu ATM dan kartu debet dari negara
tetangga. Sebelum dilakukan migrasi dari
kartu berpita magnetik ke kartu chip, salah
satu negara tetangga sempat mengalami
tingkat kasus fraud yang cukup tinggi.
Setelah itu, tingkat fraud berhasil diturunkan
pada level yang sangat rendah hampir
mendekati nol persen. Hal ini cukup
menimbulkan kekhawatiran bagi Indonesia,
mengingat kedekatan negara memungkinkan
terjadinya perpindahan pelaku kejahatan
atau menginspirasi pelaku dalam negeri
untuk melakukan modus operandi kejahatan
yang sama.
Perkembangan Implementasi Teknologi Chip
untuk Kartu Kredit
Sejak dicanangkan pada akhir tahun
2005, Bank Indonesia telah menargetkan
untuk menyelesaikan proses migrasi industri
kartu kredit ke teknologi chip paling lambat
31 Desember 2009. Proses migrasi dilakukan
terhadap seluruh kartu kredit yang
diterbitkan oleh Penerbit di Indonesia,
termasuk perangkat dan pemrosesan
transaksinya (Electronic Data Capture - EDC
dan back end system). Kewajiban melakukan
migrasi ke teknologi chip tersebut ditujukan
untuk meningkatkan keamanan penggunaan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
42 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
kartu kredit, terutama menangkal berbagai
upaya fraud yang kerap dialami kartu kredit.
Penggunaan chip memiliki kelebihan
dibandingkan magnetic stripe, selain lebih
aman juga lebih efisien dan fleksibel karena
memiliki kapasitas memori yang lebih besar
sehingga dapat memuat lebih dari satu
aplikasi.
Batas waktu kewajiban migrasi ke
teknologi ke chip ini telah mengalami
penundaan dari sebelumnya ditargetkan
selesai pada 31 Desember 2008. Penundaan
ini dilakukan karena Penerbit dan Acquirer
membutuhkan waktu lebih lama untuk
melakukan persiapan dan pengembangan
pada sistem operasionalnya. Sampai akhir
tahun 2007 tercatat telah ada beberapa
penerbit dan acquirer yang mulai
memigrasikan kartu kredit, namun demikian
jumlahnya masih relatif kecil dibanding
dengan total kartu kredit yang beredar saat
ini sebesar 9 juta kartu. Sebagian besar
penerbit saat ini masih berada dalam tahap
preparation dan development teknologi chip,
jumlahnya mencapai 86%.
Sementara itu acquirer sebagai
penyedia jasa EDC sebagian besar telah
memigrasikan teknologi EDC-nya ke chip,
khususnya untuk EDC redeployment. Namun
demikian proses migrasi ini belum
menjangkau seluruh EDC yang digunakan,
yang jumlahnya mencapai 200 ribu buah.
Sehingga proses penggantian EDC ini relatif
membutuhkan effort dan dana yang besar.
Secara umum terdapat dua metode
migrasi chip yang dilakukan oleh penerbit
kartu yaitu melakukan migrasi/penggantian
kartu chip secara bertahap sesuai masa
berlaku kartu dan melakukan migrasi secara
paksa (force replacement) sesuai kapasitas
mesin, khususnya terhadap kartu yang masa
berlakunya melampaui akhir tahun 2009.
Demikian pula dengan penggantian EDC oleh
acquirer juga dilakukan dengan dua metode
yaitu melakukan upgrade EDC dengan
menambahkan beberapa modul tertentu
sesuai standar yang dapat ditetapkan dan
melakukan penggantian EDC lama dengan
EDC baru yang berteknologi chip.
Business Continuity Plan Penyelenggaraan
Sistem Pembayaran
Gangguan atau bencana dapat terjadi
tanpa terduga, sehingga antisipasi terhadap
gangguan atau bencana perlu dilakukan
untuk menghindari atau setidaknya
mengurangi dampak terhadap kinerja sistem
pembayaran. Hal tersebut didasarkan atas
kondisi bahwa sistem pembayaran
merupakan mekanisme penting bagi
tercapainya stabilitas sistem keuangan.
Apabila terjadi gangguan pada sistem
pembayaran, maka stabilitas sistem keuangan
pun dapat terganggu. Dalam konteks
kritikalitas sistem pembayaran, Bank
Indonesia menilai Sistem BI-RTGS (sistem
settlement) dan Sistem SKNBI (system kliring)
sebagai sistem yang memiliki kritikalitas
tertinggi. Hal ini mengharuskan sistem BI-
RTGS yang bersifat real time /gross settlement
dan Sistem SKNBI yang bersifat netting,
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
43 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
senantiasa terjaga dan teruji
kehandalannya.Dalam upaya mewujudkan
kehandalan dan kelancaran sistem
pembayaran yang kritikal tersebut, dirasakan
perlu untuk mengadakan Bussiness Continuity
Management berupa tata kelola
kelangsungan kegiatan bisnis dalam rangka
menghadapi berbagai gangguan dan
bencana.
Ketetentuan Bank Indonesia
Pedoman penerapan Bussiness
Continuity Management dan Business
Continuity Planning serta Disaster Recovery
Planning yang saat ini ada di Bank Indonesia,
adalah :
- Peraturan Dewan Gubernur No.
9/8/PDG/2007 tanggal 31 Juli 2007 tentang
Manajemen Kelangsungan Kegiatan
(Business Continuity Management) Bank
Indonesia. Ketentuan ini merupakan
pedoman penerapan BCM yang bertujuan
untuk mengurangi risiko dan
menanggulangi dampak bencana
terhadap kelangsungan kegiatan
operasional Bank Indonesia.
- Surat Edaran Bank Indonesia No.
9/62/INTERN tanggal 27 Desember 2007
tentang Pemulihan Teknologi Informasi
Bank Indonesia (MPTI). Merupakan
pedoman pelaksanaan pemulihan
Teknologi Informasi di Bank Indonesia
dalam keadaan darurat dan atau bencana.
Selain 2 (dua) ketentuan yang berlaku
secara internal Bank Indonesia, masih
terdapat ketentuan yang bersifat keluar
berupa SE Ekstern BI No.9/30/DPNP tanggal 12
Desember 2007 perihal Penerapan
Manajemen Risiko dalam Penggunaan
Teknologi Informasi oleh Bank Umum.
Ketentuan ini merupakan pedoman bagi
bank umum menerapkan manajemen risiko
dalam penggunaan teknologi Informasi, yang
antara lain mengharuskan perbankan untuk
memiliki BCP dan selalu melakukan pengujian
terhadap BCP yang telah dimilikinya tersebut.
BCM SP di Bank Indonesia
Mengingat SP merupakan salah satu
fungsi utama yang bersifat kritikal, maka
Bank Indonesia telah melakukan upaya
inisiasi penyusunan BCM SP. Kegiatan yang
menggunakan acuan dari the BCI Institute,
menghasilkan suatu dokumen awal mengenai
Konsep Grand Design Sistem Pembayaran di
Bank Indonesia, yang terdiri atas 6 tahapan
yaitu : The Business Continuity Management
Programme, Understanding Your Business,
Business Continuity Management Strategies,
Developing a Business Continuity
Management Response, Developing a
Business Continuity Management Culture,
Exercise, Maintenance and Audit.
Selama tahun 2007, penyusunan
konsep Grand Design telah mencapai tahap
Developing a Business Continuity
Management Culture, selain itu telah
dilakukan updating terhadap Risk Assessment
yang merupakan bagian dari tahap
Understanding Your Business. Kegiatan ini
dilakukan karena Bank Indonesia adalah
organisasi yang dinamis, serta konsep BCM
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
44 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
terus mengalami perkembangan, maka
penyempurnaan konsep BCM harus terus
dilakukan dari waktu ke waktu serta menjadi
program kerja berkesinambungan bagi BI.
Dalam rangka menjalankan salah satu
dari good practice guidline in BCM-BCP yaitu
Developing a Business Continuity
Management Culture, Exercise, Maintenance
and Audit , selama tahun 2007 telah
dilakukan kegiatan uji coba BCM-BCP
sebanyak 3 (tiga) kali. Pada dasarnya kegiatan
uji coba atau exercise ini adalah bagian dari
tahap yang telah menjadi program kerja
tahunan. Kegiatan uji coba dilaksanakan
dengan melibatkan selutuh pihak terkait
maupun pihak ketiga yaitu vendor,
Perbankan dan Lembaga Non Bank yang
merupakan member sistem settlement, sistem
kliring dan sistem settlement pasar modal).
Dari kegiatan uji coba, dapat
diketahui sejauh mana tingkat kesadaran
pengguna sistem di Bank Indonesia maupun
pengguna lainnya akan BCM-BCP SP. Untuk
sementara disimpulkan bahwa tingkat
kesadaran pengguna sistem pembayaran dari
waktu ke waktu adalah semakin baik, dan
tingkat kesadaran pengguna sistem
pembayaran di Kantor Pusat dinilai lebih baik
dibandingkan pengguna sistem pembayaran
di wilayah Kantor Bank Indonesia. Hal ini
terlihat dari partisipasi dan keaktifan dari
para pengguna sistem pembayaran tersebut
pada kegiatan uji coba. Namun demikian,
dinilai masih perlu dilakukan perbaikan lagi
baik dari sisi sumber daya manusia maupun
penyempurnaan infrastruktur. Oleh karena
itu, upaya untuk meningkatkan pengenalan,
pemahaman dan kesadaran akan BCM-BCP
baik di Jakarta maupun di Wilayah lain harus
terus dilakukan, diantaranya adalah melalui
kegiatan sosialisasi dan kegiatan uji coba
terintegrasi. Dalam tahun 2007, telah
dilaksanakan kegiatan pengenalan dan
pemahaman melalui in house traning baik
untuk tingkat manajerial maupun
operasional, kegiatan ini direncanakan untuk
dilakukan secara kontinu.
Kebijakan BCM SP dalam antisipasi
Gangguan dan Bencana
Sebagai pelaksanaan tahapan BCM
SP, maka selama 2007 telah dilakukan
penugasan rutin pegawai di DRC dalam
rangka antisipasi keadaan darurat bencana,
dan upaya penyediaan Front Office back up.
Penugasan pegawai di DRC bermula
dari antisipasi terhadap bencana yang kerap
terjadi di tahun 2006 serta sebagai bentuk
antisipasi terhadap dimulainya tahapan
PEMILU 2009. Dimana apabila kondisi kantor
pusat Bank Indonesia tidak lagi kondusif,
fungsi SP tetap dapat beroperasi melalui DRC.
Selanjutnya, agar penugasan ini efektif dan
efisien diperlukan berbagai penyempurnaan
pelaksanaan kegiatan antara lain berupa
pedoman teknis penugasan regular dan
darurat bencana dalam bentuk Standar
Operasional dan Prosedur maupun BIDIK-DRC
(Bank Indonesia Data Informasi Keuangan
Disaster Recovery Centre). Disamping itu,
dilakukan pembentukan tim satuan tugas
DASP untuk penugasan di DRC serta
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
45 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
pelatihan para petugas tersebut agar mampu
menjalankan kegiatan operasional disaat
terjadi gangguan dan bencana.
Sementara itu penyediaan Front
Office back up, bertujuan untuk menyediakan
sarana penerimaan warkat alternatif apabila
Kantor Pusat BI tidak dapat diakses atau
kegiatan operasional tidak dapat dilakukan di
Kantor Pusat BI. Namun demikian, tidak pula
menutup kemungkinan konsep ini
berkembang menjadi Business Resumption
Site, yang merupakan miniatur dari
production site Sistem Pembayaran. Dalam
perjalanannya, kegiatan penyediaan Front
Office back up masih terkendala pada
penentuan tempat yang sesuai dengan
mempertimbangkan aspek keamanan,
strategis dan kelayakan bagi pelaksanaan
kegiatan baik bagi operator maupun bagi
peserta. Kendala utama adalah pada
perbedaan sudut pandang antar pihak yang
berwenang, dan hal ini diharapkan dapat
selesai melalui upaya koordinasi. Sejak
pertengahan tahun 2007, Kegiatan survey
lokasi yang akan diperuntukan untuk Front
Office back up telah dilakukan, sementara
untuk identifikasi kebutuhan telah pula
dimulai. Seluruh rangkaian kegiatan ini
ditargetkan untuk dapat selesai 1 bulan
sebelum pelaksanaan PEMILU 2009.
Kajian Tools Mitigasi Risiko Sistem
Pembayaran Non BI
Sistem pembayaran sangat
dipengaruhi oleh perkembangan teknologi di
bidang elektronik maupun informatika,
karena infrastruktur sistem pembayaran sarat
dengan penggunaan kedua teknologi
tersebut. Berbagai penyelenggaraan jasa
pembayaran mulai dari yang bersifat
konvensional seperti kliring sampai dengan
yang canggih seperti BI- RTGS dan kartu
mengadopsi secara penuh teknologi di
bidang elektronik dan informatika.
Setiap langkah perkembangan
teknologi ini meskipun sangat kecil seringkali
memberikan dampak yang cukup berarti bagi
penyelenggaraan sistem pembayaran,
misalnya teknologi enkripsi data telah
memungkinkan dikirimkannya perintah
pembayaran secara cepat melintasi batas
wilayah dengan aman. Perkembangan
teknologi bagi sistem pembayaran bagaikan
dua sisi mata uang, di satu sisi memberikan
pengaruh positif berupa penciptaan beragam
produk/jasa sistem pembayaran sehingga
memberikan alternatif pilihan dan
kemudahan bagi pengguna. Di sisi lain,
terkadang memberikan dampak negatif
berupa risiko-risiko penyelenggaraan sistem
yang dapat mengakibatkan kerugian finansial
maupun non finansial. Misalnya fraud
pemalsuan data transaksi sehingga timbul
risiko reputasi dan tuntutan hukum, baik
kepada penyelenggara (operator), peserta
(bank atau non bank) maupun masyarakat
luas (konsumen) sebagai pengguna.
Untuk mengantisipasi risiko-risiko
tersebut, setiap penyelenggaraan sistem
haruslah didukung oleh SDM yang kompeten,
prosedur dan kontrol yang tepat dan
penjagaan keamanan sistem secara
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
46 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
menyeluruh di setiap tahapan proses agar
kejadian risiko dapat dicegah atau dikurangi.
Bank Indonesia baik sebagai regulator
maupun pengawas sistem pembayaran
memiliki peran yang cukup krusial
terutamanya mengantisipasi dan mencermati
setiap perkembangan teknologi yang
berpotensi menimbulkan risiko. Bank
Indonesia juga harus selalu concern terhadap
upaya-upaya memitigasi risiko di bidang
sistem pembayaran agar senantiasa terjaga
kemananan dan kehandalannya. Dalam
melaksanakan manajemen risiko, kaidah
umum yang harus harus dipatuhi dalam
menajemen risiko meliputi proses
pengukuran atau penilaian risiko serta
pengembangan strategi pengelolaannya.
Kegiatan penilaian dan pengukuran
risiko, biasanya diawali dengan identifikasi
risiko, pengukuran risiko, mitigasi risiko dan
pemantauan risiko. Atas dasar urutan
kegiatan proses pengelolaan risiko tersebut,
maka untuk dapat melakukan mitigasi risiko
sistem pembayaran, perlu diketahui terlebih
dahulu peta risiko yang ada pada sistem
pembayaran. Dengan diketahuinya peta
risiko tersebut selanjutnya dapat diketahui
prioritas upaya mitigasi risiko yang harus
ditempuh dan pemahaman cakupan risk
awareness. Dengan demikian, upaya Bank
Indonesia dalam memitigasi risiko dapat
terarah dan efisien sesuai dengan hasil
identifikasi atas risiko.
Untuk menyusun peta risiko dan
menentukan upaya mitigasi yang tepat
diperlukan suatu tools analisis risiko yang
tepat pula. Tools analisis yang baik harus
dihasilkan dari pertimbangan penerapan
prosedur manajemen risiko yang baku dan
acuan/prinsip umum dalam penyelenggaraan
sistem pembayaran. Selain itu tools tersebut
juga harus diformalkan dalam ketentuan agar
setiap pihak yang terlibat memiliki risk
awareness dan mematuhi kaidah-kaidah
yang ditetapkan.
Saat ini Bank Indonesia tengah
menyusun kajian untuk mengidentifikasi
tools analisis risiko yang cocok dengan
kondisi perkembangan sistem pembayaran di
Indonesia, selain itu nantinya juga akan
digambarkan peta risiko dan upaya-upaya
yang perlu ditempuh untuk memitigasi risiko
yang mungkin timbul
Efisiensi Sistem Pembayaran
Integrasi Sistem Kliring
Setelah 2,5 tahun melalui masa transisi,
akhirnya pada penghujung tahun 2007 Bank
Indonesia menuntaskan implementasi Sistem
Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI). Hal
ini patut untuk disyukuri mengingat proses
pengintegrasian sistem kliring di seluruh
Indonesia bukanlah pekerjaan yang mudah
dan sederhana, tantangan yang dihadapi
cukup sulit karena lokasi wilayah kliring yang
tersebar luas dan beragamnya kompetensi
personil penyelenggara.
Kompleksitas proyek implementasi
sistem kliring ini karena jumlah wilayah dan
penyelenggara kliring di seluruh Indonesia
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
47 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
mencapai 110. Penyelenggaranyapun juga
beragam terdiri dari Bank Indonesia dan
Perbankan. Beberapa kendala yang harus
dihadapi dalam menyatukan sistem kliring
antara lain mulai dari perubahan platform
sistem, penyiapan perangkat aturan,
penyediaan kapasitas dan jaringan, kesiapan
kompetensi sumber daya manusia (SDM) dan
biaya. Tantangan lainnya adalah proses
transfer knowledge yang harus dilakukan
secara cepat dan tepat karena sebelumnya
penyelenggaraan sistem kliring di berbagai
wilayah mulai beragam dari kliring
elektronik, kliring otomasi, kliring semi
otomasi bahkan kliring manual. Untuk
memudahkan proses transfer knowledge dan
meningkatkan pemahaman secara cepat
dilakukan rangkaian sosialisasi secara intensif
kepada seluruh penyelenggara dan peserta.
Proses implementasi SKNBI dilaksanakan
secara bertahap, dimulai dari wilayah-wilayah
yang jumlah transaksinya besar sampai ke
wilayah-wilayah terpencil yang
penyelenggaraannya dilakukan oleh
perbankan. Sampai dengan akhir tahun 2007
SKNBI sudah diimplementasikan kepada 108
penyelenggara kliring lokal. Sisa 2 wilayah
yaitu Mojokerto dan Pasuruan belum dapat
diselesaikan karena pertimbangan lokasi yang
tidak memungkinkan karena terjadi force
majeur bencana luapan lumpur.
Implementasikan SKNBI secara luas
semakin mempertegas manfaat yang dapat
diperoleh baik untuk penyelenggara,
perbankan, maupun masyarakat. Dari sisi
efisiensi, penyelenggaraan yang terintegrasi
memungkinkan pemrosesan lebih cepat,
kemudahan pemelihaaan sistem, dan biaya
produksi yang relatif lebih murah dibanding
sistem kliring sebelumnya. Untuk perbankan,
pengelolaan likuiditas penyediaan dana
kliring menjadi lebih mudah karena informasi
posisi kliring di seluruh wilayah dapat
diperoleh secara online dan real time.
Disamping itu proses pengiriman transaksi
menjadi lebih cepat dan jangkauannya juga
lebih luas. Pada akhirnya seluruh manfaat
tersebut dapat dirasakan oleh masyarakat
luas, karena dengan jangkauan SKNBI yang
luas, masyarakat dapat mengirimkan dana ke
seluruh pelosok dengan dengan mudah,
cepat, aman, dan relatif lebih murah.
Pada SKNBI, pengelolaan risiko sistem
kliring menjadi lebih baik karena SKNBI
dilengkapi dengan mekanisme Failure to
Settle (FtS) yang menghilangkan potensi
risiko kegagalan peserta kliring memenuhi
kewajiban kliring.
Inisiatif Mewujudkan Less Cash Society
Kebutuhan akan sistem pembayaran
yang aman, handal, cepat dan efisien dari
hari ke hari kian meningkat. Berawal dari
kekhawatiran akan risiko pencurian, kesulitan
bertransaksi jika salah satu pihak tidak
berada di tempat yang sama, serta transaksi
yang mendesak yang harus diselesaikan pada
saat itu juga. Selain membebani dengan
ongkos yang cukup tinggi, waktu yang lama,
risiko kehilangan dan uang rusak pun tidak
dapat dihindari. Masyarakat semakin sadar
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
48 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
akan pentingnya bertransaksi dengan rasa
aman, efisien dan nyaman. Selain itu di sisi
pelaku bisnis perbankan dan keuangan
sendiri, penggunaan uang cash memiliki
risiko pemalsuan uang dan biaya pencetakan,
penyimpanan dan pendistribusian uang yang
relatif mahal. Hal ini mendorong perbankan
untuk menciptakan suatu sistem pembayaran
yang memenuhi kebutuhan masyarakat yang
semakin kompleks dengan memanfaatkan
perkembangan teknologi.
Transaksi menggunakan teknologi
sebagai instrumen pembayaran nontunai
telah menjadi tren yang tidak bisa dihindari.
Berawal dari penggunaan cek, wesel, bilyet
giro sampai kepada transfer melalui bank
dengan sistem RTGS dan SKNBI hingga
metode pembayaran dengan menggunakan
kartu baik itu kartu kredit, kartu ATM
maupun kartu debit.
Upaya ke arah peningkatan
pembayaran non tunai semakin jelas dan
pasti ketika para pelaku/penyelenggara
APMK baik bank maupun nonbank mulai
ramai menerbitkan dan
yang lebih dikenal dengan e-money sebagai
alat pembayaran transaksi retail
(micropayment). Transaksi ritel sejenis yang
mulai eksis di masyarakat antara lain :
JakCard untuk pembayaran tiket bus
transjakarta (busway) yang dikeluarkan oleh
Bank DKI, GazCard yang dikeluarkan oleh
SPBU Pertamina, BCA Flazz untuk
pembayaran di gerai fast food maupun gerai
bakery yang dikeluarkan oleh Bank BCA,
TCash untuk transaksi pembayaran melalui
handphone di outlet minimarket, gerai cetak
foto dan pengisian pulsa telpon seluler yang
dikeluarkan oleh operator penyedia jasa
telekomunikasi Telkomsel. Munculnya ragam
pembayaran tadi sejauh ini sangat menolong
masyarakat dalam menjalankan aktivitas
ekonominya, bahkan dengan semakin
berkembangnya teknologi elektronik semakin
memungkinkan transaksi lebih cepat dan
efisien.
Bank Indonesia selaku regulator dan
pengawas sistem pembayaran memandang
pentingnya kegiatan pembayaran non tunai
yang semakin berkembang pesat ini. Untuk
itu saat ini Bank Indonesia bersama-sama
dengan pemerintah dan lembaga keuangan
baik bank maupun non bank menjadi ujung
tombak untuk mengkampanyekan kegiatan
less cash society. Pengertian Less cash society
itu sendiri adalah masyarakat yang memiliki
budaya bertransaksi secara non tunai, yang
tentunya dengan dukungan teknologi yang
terus berkembang.
Upaya-upaya mendorong
penggunaan metode pembayaran non tunai
telah dilakukan oleh Bank Indonesia sejak
tahun 2006 melalui program inisiatif dengan
mengusung slogan Less Cash Society (LCS).
Diawali dengan upaya pengenalan atau
awareness pada masyarakat, lembaga
keuangan, pemerintah, akademisi mengenai
apa itu LCS. Kemudian dilanjutkan dengan
kegiatan seminar internasional dan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
49 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
pengajaran ke berbagai perguruan tinggi dan
wartawan yang merupakan corong efektif
untuk mengenalkan LCS sampai kepada
sosialisasi melalui media elektronik. Selain itu
dilakukan pula survey untuk melihat peta
sejauh mana persepsi, keinginan dan prilaku
masyarakat maupun lembaga keuangan baik
bank maupun non bank untuk meningkatkan
penggunaan instrumen non tunai.
Berbagai respon yang baik dari
berbagai kegiatan sosialisasi tersebut
mendorong BI untuk lebih meningkatkan
awareness masyarakat. Di tahun 2007,
berbagai sosialisasi semakin sering dilakukan
dan juga ditempuh upaya
mengkampanyekannya melalui iklan layanan
masyarakat di media masa serta talkshow di
media elektronik.
Pengelolaan Rekening Pemerintah Melalui
Aplikasi BIG-eB
Kebutuhan penerapan Treasury Single
Account (TSA) atau rekening tunggal untuk
menggabungkan seluruh rekening
Pemerintah sudah menjadi keharusan.
Praktik-praktik internasional di beberapa
negara menunjukkan peningkatan
akuntabilitas pengelolaan manajemen kas
bagi Pemerintah yang sudah menerapkan TSA
ini. Di Prancis misalnya, Kantor
Perbendaharaan Prancis atau Agence France
Tresor berhasil menerapkan sentralisasi 7.562
rekening operasional dan menihilkan nilainya
di akhir hari secara real time dalam satu
rekening.
Ada beberapa manfaat yang
diperoleh dari penerapan TSA tersebut.
Pertama, penihilan di setiap akhir hari jelas
telah mempercepat penarikan dan
penerimaan kas. Pengendalian kas juga lebih
mudah. Artinya Pemerintah dalam hal ini
Bendaharan Umum Negara (BUN) dapat
memonitor seluruh arus kas tiap harinya
hanya dalam satu rekening.
Di Indonesia, pengelolaan keuangan
negara sebelum diterapkan TSA masih
tersebar di beberapa rekening. Kantor
Pelayanan Perbendaharaan Negara (KPPN)
selaku kuasa BUN memiliki rekening pada
bank-bank umum untuk menampung
penerimaan maupun pengeluaran negara.
Penerimaan maupun pengeluaran tersebut
ditampung pada bank-bank yang ditunjuk
pemerintah selaku Bank Operasional atau
Bank Persepsi. Pengeluaran ditampung pada
Bank Operasional sedangkan penerimaan
ditampung pada Bank Persepsi.
Permasalahan yang muncul saat itu
adalah adanya uang mengendap yang
nilainya relatif cukup besar pada Bank
Operasional (opportunity loss). Dan
sayangnya uang tersebut tidak dimanfaatkan
secara optimal untuk kepentingan
Pemerintah. Seringkali bahkan Pemerintah
mengalami kekurangan likuiditas dan harus
menggunakan dana dari pihak ketiga yang
tentunya ada konsekuensi biaya.
Sejalan dengan adanya permasalahan
idle cash tersebut, secara simultan telah
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
50 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
menimbulkan permasalahan lain yang
merupakan implikasi sistem yang selama ini
berjalan yaitu adanya ribuan rekening bank
dengan saldo kas yang tidak berbunga.
Sedangkan dari sisi pelaporan, sistem yang
ada menyulitkan rekonsiliasi antara rekening
Pemerintah dan rekening koran bank.
Perjalanan Penerapan TSA
Undang-Undang mengamanatkan
penerapan TSA ini sejak tahun 2004. Amanat
ini tercantum dalam Pasal 22 UU No. 1
tentang Perbendaharaan Negara yang
mensyaratkan bahwa saldo rekening pada
akhir hari wajib disetorkan seluruhnya pada
rekening kas umum di Bank Sentral.
Tujuannya adalah untuk mengatasi adanya
kerawanan rekening liar dan memudahkan
pemantauan seluruh rekening serta
memanfaatkan seluruh dana secara optimal.
Cikal bakal penerapan TSA dimulai
sejak bulan Juli 2005. Awalnya diujicobakan
di KPPN II Jakarta sebagai pilot project,
kemudian diikuti KPPN Bekasi dan Batam.
Sejalan dengan rencana penerapan
mekanisme TSA diseluruh KPPN, Bank
Indonesia telah pula mempersiapkan
infrastruktur pelayanan jasa pembayaran.
Infrastruktur yang telah dikembangkan
tersebut diberi nama sistem Bank Indonesia
Government e-banking (BIG-eB) dan telah
diresmikan penggunaannya sejak tanggal 27
Desember 2007. Penerapan Sistem BIG-eB ini
nantinya diharapkan dapat membantu
pemerintah dalam melakukan cash
management, forecasting, dan kegiatan lain
dalam rangka pengelolaan keuangan
Pemerintah secara lebih efisien dan optimal.
Pengembangan BIG-eB dilakukan
secara bertahap. Pada tahap awal baru
Rekening Pemerintah (khususnya Rupiah)
yang ditatausahakan di Kantor Pusat maupun
di Kantor Bank Indonesia. Kemudian pada
Rupiah yang dapat digunakan untuk
pemindahbukuan antar Rekening Pemerintah
yang ditatausahakan di Bank Indonesia dan
transfer dana ke rekening bank komersial
melalui Sistem BI-RTGS dan SKN-BI dalam
rangka a.l. pelimpahan Dana Alokasi Umum
(DAU) dan Dana Bagi Hasil (DBH). Selanjutnya
pada tahap III akan diimplementasikan
valas seluruh Rekening Pemerintah yang
ditatausahakan di Bank Indonesia. Dan pada
tahap terakhir diharapkan sistem BIG-eB
sudah dapat diintegrasikan dengan sistem
lain yang terkait dengan pengelolaan
anggaran Pemerintah di Departemen
Keuangan sehingga Treasury Single Account
dapat sepenuhnya diterapkan.
Upaya-upaya yang telah dilakukan
tersebut diharapkan dapat mendukung
koordinasi kebijakan fiskal di Departemen
Keuangan dan kebijakan moneter di Bank
Indonesia sehingga pada akhirnya dapat
mendukung kelancaran kegiatan ekonomi
secara makro dan peningkatan kesejahteraan
masyarakat.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
51 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
Penerapan Prinsip Interoperability dan
Konvergensi Sistem di dalam Industri APMK
Penggunaan instrumen pembayaran
non tunai berbasis kartu kian hari kian
meningkat. Hal ini menjadi faktor pemicu
bagi industri untuk lebih mengembangkan
teknologi sistem pembayaran. Semakin
maraknya penggunaan instrumen ini
menandai prospek yang bagus bagi
perkembangannya di kemudian hari. Selain
karakteristik yang dimiliki lebih kompetitif
dalam hal efisiensi dan kecepatan
pemrosesan transaksi, terdapat pula
kecenderungan kebutuhan masyarakat untuk
bertransaksi di mesin ATM atau EDC
manapun dengan hanya menggunakan satu
kartu saja. Hal ini sejalan dengan kebutuhan
masyarakat yang semakin hari semakin
menuntut adanya fleksibilitas dan
kenyamanan dalam bertransaksi. Sehingga
tidaklah mengherankan apabila pada
akhirnya pihak penyedia jasa berlomba-
lomba mengembangkan berbagai fitur yang
lebih kompetitif dengan mengakomodir
kemajuan teknologi yang semakin canggih.
Namun iklim kompetisi yang diciptakan
seringkali berdampak pada in-efisiensi biaya
dalam penyelenggaraan sistem pembayaran
sekarang ini serta seringkali mengabaikan
prinsip perlindungan konsumen. Mencermati
hal ini BI sebagai otoritas sistem pembayaran
senanatiasa berupaya menggawangi setiap
upaya perkembangan yang dilakukan
penyelenggara agar senantiasa berjalan
dalam koridor efisiensi dan perlindungan
konsumen. Prinsip interoperability dan
konvergensi dalam industri APMK dapat
digambarkan sebagaimana bagan di bawah :
Terciptanya interoperability dan
konvergensi sistem di dalam industri APMK
berpotensi meningkatnya penetrasi pasar
secara lebih luas, di samping peningkatan fee
based income bagi para penerbit tentunya.
Selain itu dengan adanya interoperability ini,
secara teknis infrastruktur APMK dapat
dimanfaatkan bersama antara penyelenggara
APMK sehingga tidak ada lagi duplikasi
investasi di tempat yang sama. Di sisi nasabah
dalam hal ini masyarakat pun diuntungkan
dengan adanya kemudahan dan fleksibilitas
bertransaksi dengan cukup menggunakan
satu kartu saja.
Namun hal ini tidak akan tercipta
tanpa adanya peran aktif dan komitmen dari
kalangan baik dari para
pelaku/penyelenggara APMK. Untuk itu Bank
Indonesia perlu merangkul berbagai
penyelenggara maupun pelaku dalam
industri APMK untuk menciptakan suatu
sistem yang interoperable dan lebih efisien.
Di sini peran Bank Indonesia sangat
dibutuhkan untuk meningkatkan kesadaran
industri APMK untuk bersama-sama
Issuer A
Issuer B
Issuer C
Nasabah A Nasabah B Nasabah C
Merchant A
Merchant B
Merchant C
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
52 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
mewujudkan interoperability. Selain itu juga
berperan sebagai fasilitator dalam
mempertemukan berbagai kepentingan
pelaku/penyelenggara APMK agar diperoleh
komitmen bersama untuk menciptakan
interoperability. Nantinya para
pelaku/penyelenggara APMK diharapkan
dapat duduk bersama membicarakan dan
mencari solusi yang terbaik, baik itu teknis
maupun bisnis sehingga dapat dicapai
kesepakatan dan kerjaama yang saling
menguntungkan demi terlaksananya
interoperability.
Perijinan Sistem Pembayaran
Tanggung jawab menjaga kelancaran
sistem pembayaran sebagaimana amanat
Undang-Undang Bank Sentral salah satunya
dilakukan melalui proses pelaksanaan
perijinan penyelenggaraan sistem
pembayaran. Sebagai rangkaian proses
oversight sistem pembayaran, perijinan
memegang peranan yang sangat penting,
karena merupakan saringan paling awal
untuk menjamin kelancaran sistem
pembayaran. Cakupan perijinan ini meliputi
sisi alat pembayaran yang dapat digunakan,
pihak-pihak yang menerbitkan atau
memproses alat pembayaran dan lembaga
yang menyelenggarakannya.
Dalam setiap proses perijinan
terdapat beberapa hal yang menjadi
perhatian utama untuk memberikan ijin
kepada calon penyelenggara atau penerbit.
Pertama adalah reputasi, hal ini penting
karena penyelenggaraan sistem pembayaran
berkaitan dengan nilai uang masyarakat yang
dikelola oleh calon penyelenggara atau
penerbit. Reputasi sebagai lembaga yang baik
paling tidak memberikan garansi bagi Bank
Indonesia untuk memberikan amanat
pengelolaan uang masyarakat kepada
lembaga tersebut. Salah satu contohnya
adalah ketentuan mengenai penerbitan e-
money, yang merupakan alat pembayaran
paling baru di Indonesia. Sejak ketentuan
diperbolehkannya penerbitan instrumen ini
pada akhir 2005, Bank Indonesia membatasi
penyelenggara yang dapat melaksanakan
kegiatan ini adalah bank atau lembaga lain
yang sudah memiliki pengalaman selama 2
tahun melaksanakan penyelengaraan kartu
prabayar.
Kedua berkaitan dengan aspek
keamanan maupun kehandalan sistem yang
akan digunakan. Oleh karenanya dalam
setiap ketentuan yang diterbitkan selalu
mensyaratkan kedua hal tersebut.
Diantaranya adalah mewajibkan persyaratan
pengauditan sistem oleh auditor independen
yang kredibilitasnya sudah diakui. Hal ini
karena ketika berbicara sistem pembayaran
tidak terlepas dengan risiko fraud yang
sangat rentan terjadi, sehingga aspek ini
menjadi prioritas utama pula dalam setiap
perijinan yang akan diberikan. Kasus-kasus
fraud yang selama ini terjadi pada umumnya
karena kerentanan sistem yang digunakan
sehingga dapat dimanfaatkan oleh pihak-
pihak yang tidak bertanggung jawab.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
53 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
Ketiga adalah persyaratan mengenai
standar prosedur penyelenggaraan sistem
termasuk aturan main yang harus dilengkapi
dalam setiap permohonan perijinan. Salah
satu concern-nya adalah untuk melihat
pengendalian risiko khususnya risiko
operasional. Termasuk pula prosedur
penanganan keadaan tidak normal dan
pembagian kewenangan untuk menghindari
penyalahgunaan wewenang oleh petugas
operasional sistem.
Tak lupa pula untuk menghindari
potensi risiko hukum, pada awal permohonan
perijinan selalu diwajibkan bagi calon
penyelenggara untuk menyampaikan
dokumen berkekuatan hukum seperti ijin
usaha, akte notaris dan dokumen lain yang
dianggap perlu termasuk rencana jangka
panjang perusahaan. Selain itu tentunya
calon penyelenggara wajib memiliki proses
mitigasi seluruh risiko inherennya selain
potensi risiko yang telah disampaikan
sebelumnya.
Yang terakhir adalah kewajiban calon
penyelenggara untuk memperhatikan aspek
perlindungan konsumennya. Hal ini penting
agar sistem yang kelak akan diselenggarakan
tidak semena-mena terhadap konsumennya,
misalnya dalam menentukan harga atau
prosedur penanganan keluhan yang kurang
memadai. Diharapkan apabila seluruh
prasyarat diatas dapat terpenuhi sebagai
suatu saringan awal, penyelenggaraan
sistemnya akan berjalan dengan baik.
Selama tahun 2007, beberapa proses
perijinan telah diberikan terhadap
penyelenggara APMK, e-money dan
perusahaan personalisasi kartu. Untuk
Penyelenggara APMK diberikan kepada 8
bank termasuk 1 BPR terdiri dari 1 bank
penyelenggara Kartu Kredit dan 7 bank
penyelenggara Kartu ATM dan/atau Debet.
Sedangkan penyelenggara e-money diberikan
kepada 4 institusi terdiri dari 2 bank dan 2
perusahaan telekomunikasi. Sementara itu
untuk perusahaan personalisasi diberikan
kepada 2 perusahaan sebagaimana tabel
berikut :
Babak baru perijinan sistem
pembayaran adalah proses persetujuan
terhadap penyelenggara Kegiatan Usaha
Pengiriman Uang (KUPU). Kegiatan usaha ini
sebenarnya sudah berjalan cukup lama
karena adanya kebutuhan masyarakat akan
transfer dana yang lebih murah, prosedur
yang sederhana dan sangat fleksibel. Namun
demikian, kegiatan transfer melalui
Institusi
Kartu Kredit 1. PT. Bank Pan Indonesia
Kartu ATM dan/atau Kartu Debit
1. PT. BPR Karyajatnika Sadaya 2. PT. BTPN 3. PT. BPD Jawa Barat 4. PT. Bank Sinarmas 5. PT. Bank Kesejahteraan Ekonomi 6. PT. Bank DBS Indonesia 7. PT. Bank Capital Indonesia
E-money 1. PT. Telekomunikasi Selular, Tbk. 2. PT. Bank Central Asia, Tbk. 3. PT. Telekomunikasi Indonesia,
Tbk. 4. PT. Bank DKI
Perusahaan Personalisasi
1. PT. Jaya Smart 2. PT. Oberthur Indonesia
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
54 BAB II KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
penyelenggara informal ini terkadang
dimanfaatkan oleh pelaku kejahatan untuk
kegiatan pencucian uang maupun
pembiayaan teroris, maka sejak akhir tahun
2006, Bank Indonesia mengeluarkan
ketentuan KUPU untuk penyelenggara
tersebut. Sejak saat itu setiap penyelenggara
KUPU diharapkan untuk meregistrasi
kegiatannya sebagai penyelenggara di Bank
Indonesia dan bagi yang telah terdaftar akan
memperoleh Tanda Daftar dari Bank
Indonesia.
Namun demikian mengingat proses
perijinan merupakan hal baru bagi
penyelenggara KUPU, yang kebanyakan dari
mereka adalah penyelenggara individual,
maka Bank Indonesia telah memberlakukan
masa transisi (masa pendaftaran) sampai
dengan akhir tahun 2008. Sampai dengan
tahun 2007, pendaftaran telah dilakukan dan
diberikan kepada 5 penyelenggara KUPU
yakni PT. Indorem Pratama, PT. Tiki Jalur
Nugraha Ekakurir, CV. Syaftraco, PT. Pos
Indonesia dan PT. Agung Remittance Global.
Ke depan, dengan akan berlakunya
kewajiban untuk memperoleh izin bagi
penyelenggara KUPU per 1 Januari 2009,
maka diharapkan seluruh penyelenggara
KUPU akan segera mengajukan permohonan
izin atas kegiatan yang dilakukannya.
Kajian Pola Pengaturan BI-RTGS Mengacu
pada CP-SIPS
Sistem BI-RTGS, yang mulai
diselenggarakan oleh Bank Indonesia pada
tanggal 17 November 2000, merupakan
sistem yang utamanya ditujukan untuk
menyelesaikan transaksi pembayaran yang
bernilai besar. Selain itu, Sistem BI-RTGS juga
merupakan muara dari seluruh penyelesaian
transaksi keuangan di Indonesia, termasuk
transaksi yang berasal dari pasar uang, pasar
modal, transaksi pemerintah dan transaksi
hasil kliring. Bercermin pada kenyataan
tersebut, maka sangatlah wajar apabila Bank
Indonesia menetapkan Sistem BI-RTGS
sebagai Systemically Important Payment
Systems (SIPS) di Indonesia. Apakah yang
dimaksud dengan SIPS? Pada prinsipnya SIPS
adalah sistem pembayaran yang paling
penting di suatu negara, dimana gangguan
terhadap sistem tersebut dapat memicu
goncangan pada sistem keuangan negara
tersebut.
Bank Indonesia, sebagai
penyelenggara dan salah satu penjaga
kondisi sistem keuangan Indonesia, tentunya
sangat berkepentingan dalam memastikan
bahwa Sistem BI-RTGS dapat berjalan dengan
aman dan efisien. Untuk itu, salah satu
langkah yang dilakukan oleh Bank Indonesia
adalah dengan memperhatikan best practices
yang ada di dunia internasional. Salah satu
best practices mengenai SIPS adalah Core
Principles for Systemically Important Payment
Systems (CP-SIPS) yang disusun oleh
Committee on Payment and Settlement
Systems dari Bank for International
Settlements. Dalam buku setebal 92 halaman
ini dijelaskan secara mendetail seluruh aspek
dari penyelenggaraan SIPS, mulai dari aspek
legal, aspek pengendalian risiko, aspek
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
55
operasional hingga ke aspek tata kelola
(governance). Dengan kelengkapan
cakupannya, banyak negara menjadikan CP-
SIPS sebagai pedoman dalam
menyelenggarakan SIPS-nya masing-masing,
Indonesia tanpa kecuali.
Di Indonesia, penyelenggaraan Sistem
BI-RTGS diatur dalam berbagai ketentuan
Bank Indonesia berupa Peraturan Bank
Indonesia dan Surat Edaran Bank Indonesia.
Cakupan ketentuan Bank Indonesia tersebut
sangatlah luas, menyentuh berbagai aspek
yang juga disentuh oleh CP-SIPS. Dalam
rangka meningkatkan kualitas
penyelenggaraan Sistem BI-RTGS, maka pada
tahun 2007 Bank Indonesia melakukan kajian
untuk menyesuaikan pola pengaturan Sistem
BI-RTGS dengan CP-SIPS. Penyesuaian pola
pengaturan ini akan lebih dititikberatkan
pada penyesuaian struktur ketentuan Sistem
BI-RTGS, yang nantinya akan mengambil
urutan pengaturan berdasarkan urutan
materi yang dibicarakan dalam CP-SIPS. Hal
ini dimaksudkan agar pembaca dapat lebih
mudah memahami ketentuan dimaksud,
khususnya apabila pembaca mengkaitkan
pengaturan Sistem BI-RTGS dengan dengan
materi penyelenggaraan SIPS dalam CP-SIPS.
Selain penyesuaian struktur pengaturan,
penyesuaian ketentuan Sistem BI-RTGS antara
lain akan mencakup beberapa hal spesifik
sebagai berikut:
1. upaya untuk lebih menegaskan pemisahan
antara fungsi Bank Indonesia sebagai
pengatur dan pengawas sistem
pembayaran (payment system overseer)
dan sebagai penyelenggara (operator);
2. penyesuaian sifat hubungan hukum antara
Bank Indonesia (sebagai penyelenggara
Sistem BI-RTGS) dengan Bank dan lembaga
lainnya (sebagai peserta Sistem BI-RTGS)
menjadi lebih bersifat keperdataan,
khususnya mengenai sanksi;
3. Guest Bank
dan
4. perubahan konsep kepesertaan tidak
langsung.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
56
Halaman ini sengaja dikosongkan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
57
BAB III LAPORAN OVERSIGHT SISTEM PEMBAYARAN
Perkembangan Sistem Pembayaran
yang demikian pesat akhir-akhir ini menjadi
salah satu concern utama Bank Indonesia. Ini
karena potensi risiko pada sistem
pembayaran juga semakin beragam. Oleh
karena itu, untuk menjaga kehandalan,
keamanan dan kelancaran proses dalam
sistem pembayaran, peran oversight terhadap
hal ini mutlak diperlukan terutama untuk
menjamin seluruh penyelengaraan sistem
agar berjalan sesuai dengan koridor yang
telah ditetapkan.
Oversight sistem pembayaran
dilaksanakan dengan memprioritaskan
pengawasan terhadap penyelenggaraan
sistem secara menyeluruh dan bukan pada
peserta sistem pembayaran. Oversight
dilaksanaan dengan melihat ketaatan
(compliance) desain sistem, aturan main, dan
operasionalisasi sistem terhadap parameter
yang tercantum dalam BIS CP-SIPS yang juga
menjadi acuan di beberapa Bank Sentral saat
ini. Mengingat cakupannya sangat terkait
erat dengan sisi penyelenggaraan, maka
oversight difokuskan pada operator sistem
pembayaran, sebagai bagian dari assessment
terhadap sistem pembayaran secara
keseluruhan.
Oversight dilakukan melalui
monitoring kegiatan penyelenggaraan sistem
pembayaran. Monitoring ini merupakan salah
satu sarana pengawasan yang efektif untuk
mengetahui informasi/peringatan dini
terhadap kemungkinan terjadinya gangguan
dalam penyelenggaraan sistem pembayaran.
Kegiatan monitoring dilakukan dengan
menganalisa laporan penyelenggaraan sistem
pembayaran, baik yang bersifat berkala
maupun laporan insidentil. Selain itu juga
dilakukan penggalian informasi melalui
konsultasi kepada penyelenggara dan peserta
sistem pembayaran, bahkan kadang-kadang
diperlukan pula menggali informasi dari
pihak-pihak atau institusi lain yang terkait,
misalnya dengan pengawas bank, pakar
teknologi informasi dan lainnya.
Disamping pelaksanaan monitoring
dilakukan pula proses assessment. Assesment
yang telah dilaksanakan yaitu dengan
membandingkan antara kondisi
penyelenggaraan sistem saat ini dengan
sepuluh prinsip yang menjadi panduan pada
BIS CP-SIPS sebagai best practice.
Dari hasil oversight, pengawas akan
memberikan masukan atas penyelenggaraan
sistem pembayaran baik kepada
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
58 BAB III LAPORAN OVERSIGHT SISTEM PEMBAYARAN
penyelenggara maupun pengembang sistem
pembayaran. Referensi yang disampaikan
lebih ditujukan untuk memperbaiki berbagai
kekurangan yang ditemukan dalam
penyelenggaraan sistem pembayaran. Selain
itu kepada regulator juga disampaikan agar
setiap ketentuan yang dikeluarkan senantiasa
sinkron dengan upaya menjaga keamanan
dan efisiensi penyelenggaraan sistem
pembayaran.
Oversight Terhadap Sistem BI-RTGS
Pelaksanaan Monitoring
Berdasarkan hasil monitoring terdapat
dua hal yang menjadi concern utama
terhadap perbaikan operasionalisasi BI-RTGS.
Pertama, diperlukan upaya perbaikan oleh
penyelenggara untuk meningkatkan
penjagaan kehandalan sistem dan
penyediaan jaringan komunikasi, khususnya
untuk mengantisipasi kondisi darurat dan
bencana alam. Kedua, dari hasil security audit
diperlukan perbaikan operasionalisasi di sisi
peserta khususnya untuk pengendalian
keamanan yang berhubungan dengan
teknologi informasi.
Pelaksanaan Assessment
Assessment terhadap penyelenggaraan
Sistem BI-RTGS dilakukan setiap dua tahun
sekali. Berdasarkan hasil assessment, pada
tahun 2007, penyelenggaraan BI-RTGS telah
comply terhadap 8 prinsip CP-SIPS, sedangkan
terhadap 2 prinsip lainnya yaitu core principle
(CP) II dan CP VIII masih diupayakan berbagai
perbaikan untuk memenuhinya.
CP II mensyaratkan bahwa ketentuan
dan prosedur Sistem BI-RTGS harus dapat
memberikan kejelasan kepada peserta
mengenai adanya kemungkinan risiko
keuangan yang mungkin dihadapi terkait
keikutsertaan mereka dalam Sistem BI-RTGS.
Untuk memenuhi CP II ini, telah dilakukan
perubahan isi ketentuan Penyelenggaraan
Sistem BI-RTGS dan penyesuaian format
ketentuan sebagaimana dipersyaratkan CP II.
Inti perubahan ketentuan tersebut adalah
memperjelas sejumlah aturan mengenai
berbagai risiko yang dihadapi peserta.
Sementara dalam pemenuhan CP VIII,
yang mempersyaratkan Sistem BI-RTGS harus
dapat memberikan kemudahan kepada
pesertanya dan efisien bagi perekonomian,
telah dilakukan dengan menetapkan
kebijakan biaya transaksi secara transparan
yang dimuat pada ketentuan Sistem BI-RTGS.
Pelaksanaan assessment selain
dilakukan untuk menjaga kelancaran
operasional Sistem BI-RTGS juga ditujukan
sebagai langkah persiapan untuk menjalani
Financial Sector Assessment Program (FSAP).
Pelaksanaan FSAP oleh lembaga internasional
yang akan dilaksanakan oleh tim penilai dari
IMF dan Worldbank adalah untuk menjamin
objektivitas penilaian terhadap ketaatan
pada sepuluh prinsip CP-SIPS. Dalam rangka
mempersiapkan FSAP ini dibantu oleh tenaga
ahli dari bank sentral lain yang pernah
melakukan FSAP ini.
On Site Visit kepada Peserta Sistem BI-
RTGS
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
59 BAB III LAPORAN OVERSIGHT SISTEM PEMBAYARAN
Metode pelaksanaan assessment
dilakukan dengan mengunjungi
penyelenggara sistem BI-RTGS (on site visit).
Kunjungan dilakukan untuk memastikan
bahwa operasional Sistem BI-RTGS mulai dari
pemrosesan transaksi yang datang dari
peserta pengirim untuk diteruskan kepada
peserta penerima telah berjalan dengan
aman dan efisien.
Sejak akhir tahun 2007, kunjungan
kepada peserta BI-RTGS menjadi bagian dari
pelaksanaan sertifikasi terhadap peserta
(member certification). Tujuan utama
dilakukan kunjungan adalah mengklarifikasi
laporan yang disampaikan kepada pengawas
sistem pembayaran dan meyakini bahwa
operasional BI-RTGS telah berjalan dengan
baik dengan melakukan pengecekan
kepatuhan peserta terhadap ketentuan
penyelenggaraan Sistem BI-RTGS.
Upaya Mendorong Perubahan
Berdasarkan hasil monitoring dan
assessment terhadap penyelenggaraan BI-
RTGS serta on site visit kepada penyelenggara
dan peserta Sistem BI-RTGS, pengawas tidak
hanya memberikan rekomendasi kepada
pengembang, penyelenggara maupun
regulator namun selanjutnya juga memantau
upaya-upaya yang dilakukan untuk
memenuhi rekomendasi tersebut. Hal ini
dimaksudkan agar hasil pengawasan secara
efektif memberikan kontribusi positif
terhadap penyelenggaraan sistem
pembayaran.
Oversight Terhadap Sistem Kliring
Nasional Bank Indonesia (SKNBI)
Pelaksanaan Monitoring
Sama halnya dengan Sistem BI-RTGS,
monitoring terhadap operasional SKNBI juga
dilakukan melalui analisis laporan yang
disampaikan oleh penyelenggara dan peserta
SKNBI. Berbagai saran dan masukan dari hasil
monitoring telah disampaikan kepada
pengembang, penyelenggara dan regulator
untuk memperbaiki berbagai kekurangan
penyelenggaraan SKNBI.
Pelaksanaan Assessment
Pelaksanaan assessment terhadap
SKNBI untuk pertama kalinya dilakukan pada
tahun 2007. Standar yang digunakan dalam
melakukan assessment sama dengan
assessment terhadap Sistem BI-RTGS, yaitu
ketaatan terhadap sepuluh prinsip CP-SIPS.
Berdasarkan assessment tersebut, terhadap
penyelenggaraan SKNBI disarankan beberapa
upaya perbaikan yang perlu dilakukan agar
dapat memenuhi delapan CP. Berbagai saran
hasil assessment tersebut telah disampaikan
baik kepada pengembang, penyelenggara
maupun regulator. Sementara itu terhadap
dua CP lainnya, penyelenggaraan SKNBI
dinyatakan telah comply. Kedua CP yang
telah dapat ditaaati dan dipenuhi adalah CP
IV terjaminnya pelaksanaan settlement harian
secara tepat waktu meskipun terjadi
ketidaksanggupan peserta yang mempunyai
kewajiban settlement terbesar untuk
melakukan settlement dan CP VI yaitu aset
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
60 BAB III LAPORAN OVERSIGHT SISTEM PEMBAYARAN
yang digunakan untuk settlement sebaiknya
berupa tagihan pada Bank Sentral.
Agar dapat meyakini keamanan dan
efisiensi operasional SKNBI yang dilaksanakan
oleh penyelenggara kliring non Bank
Indonesia, pada tahun 2007 juga dilakukan
pemeriksaan secara random terhadap
beberapa sampel penyelenggara kliring
tersebut.
Upaya Mendorong Perubahan
Berdasarkan hasil monitoring dan
assessment terhadap penyelenggaraan SKNBI
serta on site visit kepada penyelenggara
kliring non BI, pengawas secara komprehensif
melakukan pemantauan terhadap upaya
pengembang, penyelenggara maupun
regulator untuk melaksanakan berbagai
rekomendasi perbaikan SKNBI yang
disarankan oleh pengawas.
Oversight Terhadap Alat Pembayaran
Dengan Menggunakan Kartu (APMK)
Berbeda dengan Sistem BI-RTGS dan
SKNBI yang penyelenggaranya dilakukan oleh
Bank Indonesia, penyelenggaraan APMK
dilakukan oleh Bank ataupun Lembaga Selain
Bank (LSB). Namun dari sisi pengawasannya,
pola yang diterapkan tidak jauh berbeda
dengan kedua sistem tersebut, yaitu melalui
monitoring, assessment dan upaya
mendorong perubahan.
Pelaksanaan Monitoring
Monitoring dilakukan dengan
menganalisa laporan berkala yang
disampaikan oleh Penyelenggara APMK.
Sebagai salah satu penyempurnaan tool
monitoring, pada tahun 2007 dijajaki
kemungkinan untuk menyempurnakan
metode pelaporan dari off line menjadi on
line. Hal ini selain akan mempermudah
penyampaian laporan juga mempermudah
analisa data dan informasi penyelenggaraan
APMK oleh pengawas.
Pelaksanaan Assessment
Assessment dilakukan secara random
terhadap beberapa penyelenggara APMK
yang terpilih sebagai sample terdiri dari
perusahaan switching, prinsipal kartu kredit,
dan penerbit kartu. Kegiatan assessment
dilakukan dengan metode konsultasi, diskusi
dan presentasi dengan seluruh pelaku
industri APMK maupun asosiasi untuk
mendapatkan informasi secara utuh
mengenai operasional penyelenggaraan
APMK.
Upaya Mendorong Perubahan
Berdasarkan hasil monitoring dan
assessment terhadap penyelenggaraan APMK,
pengawas merekomendasikan berbagai
usulan perbaikan yang dikemukan baik
kepada pelaku industri, asosiasi
penyelenggara, maupun regulator dalam
berbagai forum pertemuan dan konsultasi.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN
61
61
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN
SISTEM PEMBAYARAN
Rencana Pengembangan RTGS
Generasi II
Transaksi pembayaran melalui sistem
BI RTGS trendnya selalu meningkat tiap
tahunnya. Setiap hari transaksi yang
diselesaikan bisa mencapai Rp170 triliun,
sudah jauh meningkat jika dibanding dua
tahun sebelumnya yang hanya sekitar Rp80
triliun. Demikian halnya dengan volume yang
ditransaksikannya, saat ini mencapai sekitar
40 ribu transaksi. Selain itu trend kondisi
perekonomian yang selalu tumbuh
diperkirakan akan berimplikasi pada
peningkatan kebutuhan likuiditas peserta
RTGS maupun kinerja sistemnya.
Di sisi lain, perkembangan pasar
global yang semakin terintegrasi akan
meningkatkan dinamika pasar keuangan,
seperti financial deepening dan cross border
settlement. Kondisi ini tentunya akan
membutuhkan likuiditas yang lebih tinggi
bagi peserta yang terlibat didalamnya.
Tak ayal lagi dengan kondisi
lingkungan yang berubah tersebut,
pengembangan sistem RTGS merupakan
suatu keniscayaan. Oleh karenanya mulai
tahun depan akan dimulai kegiatan inisiatif
pengembangan RTGS generasi II. Paling tidak
ada lima tujuan utama pengembangan ini.
Pertama adalah untuk meningkatkan efisiensi
penggunaan likuiditas. Seperti telah
disebutkan sebelumnya kemungkinan
tingginya likuiditas tersebut akan diakomodir
pada sistem baru yang nantinya akan
menerapkan fasilitas penghemat likuiditas,
sehingga akan mengoptimalkan settlement
dana dengan risiko yang memadai.
Tujuan lain adalah untuk
menambahkan fitur yang dapat
mengakomodasi transaksi antarmata uang
dan pengembangan produk-produk
keuangan. Efisiensi yang tercipta adalah
berkurangnya waktu settlement khususnya
untuk jenis-jenis transaksi cross border karena
mengurangi alur proses secara signifikan.
Kalau saat ini harus melalui mekanisme bank
koresponden baik untuk pengirim maupun
penerima, belum lagi adanya zona perbedaan
waktu yang semua itu tentunya berdampak
pada waktu settlement dana dan potensi
resiko herstat atau tidak terselesainya
transaksi karena adanya perbedaan waktu
tadi.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN
62
62
Selanjutnya adalah peningkatan
efisiensi teknis dan kehandalan sistem. Ini
terkait dengan umur ekonomis teknologi
RTGS yang sudah digunakan sejak tahun
2000. Dengan perkembangan teknologi
informasi yang sangat cepat dan semakin
efisien, menuntut pula pengkinian
infrastruktur RTGS dengan teknologi terbaru
yang mampu memproses transaksi dalam
jumlah besar dengan tingkat kemananan dan
kehandalan yang lebih tinggi lagi.
Sistem RTGS generasi II nantinya juga
akan didukung sistem informasi yang
diharapkan dapat menjadi bagian penting
untuk mendukung stabilitas sistem keuangan.
Sistem informasi ini akan menjadi alat utama
untuk memantau aktivitas transaksi
pembayaran peserta RTGS dan dilengkapi
pula dengan indikator-indikator deteksi dini
terhadap potensi risiko yang dialami peserta.
Selain itu modul informasi ini nantinya akan
mendukung pelaksanaan tugas BI lain
terutama untuk pengelolaan moneter dan
pengawasan bank.
Terakhir adalah untuk
mengakomodasi kebutuhan interkoneksi
dengan sistem RTGS maupun sistem
pembayaran lain. Kedepan standar message
yang digunakan akan disesuaikan dengan
format yang secara umum sehingga
interkoneksi menjadi lebih mudah.
Pengembangan RTGS II ini diharapkan dapat
selesai pada tahun 2011. Pada tahap awal
akan dilakukan penyusunan kebutuhan
bisnis, grand desain pengembangan RTGS II,
kemudian dilanjutkan pada tahapan
pengembangan.
Pengembangan Infrastruktur Payment
Versus Payment (PVP) untuk
Penyelesaian Domestic Interbank Foreign
Exchange Trading
Bersamaan dengan rencana
pengembangan RTGS II, secara paralel akan
dikembangkan pula infrastruktur PVP pada
sistem BI-RTGS. Nantinya seluruh desain
sistem dan proses bisnis insfrastruktur ini
akan disesuaikan dengan platform RTGS II.
Pengembangan PVP ini
dilatarbelakangi adanya kebutuhan transaksi
antarnegara yang kian berkembang. Tak
dapat dipungkiri sebagai salah satu negara di
Kawasan Asia Tenggara yang terus
berkembang, Indonesia telah lama memiliki
perekonomian yang terbuka. Kondisi ini
memungkinkan para pelaku ekonomi
melakukan aktifitas perdagangan antar
negara baik yang dilakukan untuk tujuan
ekspor impor barang dan jasa maupun
perdagangan valas. Berbagai aktivitas ini
seharusnya didukung oleh suatu infrastruktur
sistem pembayaran yang dapat
mengakomodir penyelesaian berbagai
transaksi pembayaran antarnegara (cross
border) dengan menggunakan berbagai jenis
valas (multi currency). Namun demikian
hingga saat ini berbagai penyelenggaraan
sistem pembayaran besar seperti Kliring dan
RTGS belum dapat memenuhi kebutuhan
tersebut. Mekanisme yang ada untuk
menyelesaikan transaksi perdagangan
rupiah/valas masih dilakukan secara terpisah,
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN
63
63
untuk rupiahnya diselesaikan melakui BI-RTGS
sementara untuk valasnya dilakukan melalui
bank koresponden di luar negeri.
Mekanisme ini memiliki kelemahan
yaitu tidak menyediakan koneksi yang
memungkinkan proses matching antara
transaksi rupiah dengan valasnya. Selain itu
penyelesaian transaksi juga tidak dapat
bersifat paralel karena seringkali terjadi
perbedaan zona waktu antara bank domestik
dengan bank korespondennya di luar negeri.
Yang lebih menyulitkan, pengendalian risiko
dalam transaksi multi currency dan cross
border juga berhadapan dengan perbedaan
hukum antar negara, pergerakan kurs valas
dan perbedaan mekanisme penyelesaian
akhir.
Bila dicermati, transaksi valas ini
memiliki exposure risiko yang cukup besar
karena aktifitas hariannya yang tercatat
mencapai USD3 miliar. Nilai tersebut
mencapai + 20% dari total rata-rata transaksi
harian RTGS. Sehingga apabila tidak
dimitigasi dengan baik, risiko sistemik pada
aktifivitas transaksi ini akan berdampak
cukup besar pada kestabilan sistem
keuangan. Untuk itu BI merasa perlu
menjajaki kemungkinan mengembangkan
sebuah infrastruktur penyelesaian transaksi
yang memadai bagi aktifitas perdagangan
rupiah/valas.
Payment Versus Payment (PVP)
merupakan jawaban atas kebutuhan
tersebut. Berbagai kajian telah cukup lama
dilakukan untuk memastikan rencana
pengembangan PVP di Indonesia, sehingga
dapat dikatakan sebagai salah satu kebijakan
BI yang bersifat multiyears yang dimulai sejak
tahun 2004. Berbagai kajian dilakukan mulai
dari menganalisa ada tidaknya kebutuhan
infrastruktur PVP oleh perbankan sampai
dengan penentuan alternatif mekanisme PVP
yang paling sesuai dengan penyelenggaraan
SP di Indonesia. Kajian-kajian ini mutlak
diperlukan agar mekanisme PVP yang
dikembangkan dan diimplementasikan
nantinya dapat sesuai dengan harapan. Selain
itu juga diperoleh berbagai dukungan untuk
mengembangkan PVP dari para pelaku
transaksi multi currency dan cross border
yang sebagian besar merupakan bank devisa.
Bahkan beberapa pelaku juga mengusulkan
untuk mengembangkan infrastruktur
penyelesaian/kliring interbank bagi
perdagangan valas.
Manfaat dikembangkannya
infrastruktur PVP ini, dari sisi perbankan
selain mengurangi dan memitigasi exposure
settlement resiko valas juga akan
meningkatkan efisiensi berupa pengurangan
waktu penyelesaian, pengelolaan likuiditas
dan operasional. Manfaat lainnya adalah
tersedia berbagai informasi seperti aggregate
exposure dalam penyelenggaraan PVP, yang
berguna sebagai market guidance, misalnya
informasi real time perdagangan di pasar
modal. Bagi Bank Indonesia sebagai regulator
diperoleh manfaat berupa informasi dalam
memonitoring transaksi devisa secara online.
Dalam cakupan yang lebih luas yaitu bagi
pasar keuangan dan perekonomian bangsa,
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN
64
64
PVP akan berpotensi memperbaiki domestic
market liquidity.
Pada tahap awal, pengembangan PVP
difokuskan pada penentuan bentuk model
PVP yang akan digunakan di Indonesia. Untuk
itu telah dilakukan pembahasan dengan bank
yang selama ini menjadi penyelenggara
perdagangan valas untuk memberikan
masukan mengenai model PVP yang paling
sesuai untuk Indonesia. Selain itu untuk lebih
memantapkan penentuan bentuk PVP, Bank
Indonesia juga telah mengundang berbagai
narasumber dari HKMA (Hong Kong
Monetary Authority ) dan salah satu bank
asing untuk menjelaskan model mengenai
model PVP dan sharing pengalaman terhadap
penyelenggaraan PVP.
Enhancement BIG-eB
Disisi pengembangan aplikasi untuk
efisiensi pelayanan jasa pembayaran
khususnya dalam penatausahaan rekening
Pemerintah, Bank Indonesia akan
melanjutkan pengembangan BIG-eB. Setelah
berjalan selama setahun, manfaat
keberadaan aplikasi BIG-eB telah dirasakan
baik oleh Bank Indonesia mapun Pemerintah.
Bagi Bank Indonesia informasi mutasi
rekening Pemerintah yang tersedia secara
real time sangat bermanfaat untuk melihat
kondisi likuiditas perekonomian, sehingga
dapat mendukung pelaksanaan kebijakan
moneternya. Bagi Pemerintah, BIG-eB sangat
membantu pengelolaan manajemen kasnya.
Tidak hanya itu, dengan adanya BIG-eB
koordinasi kebijakan fiscal dan moneter
dapat lebih ditingkatkan.
Berbagai manfaat yang telah dirasakan
mendorong Bank Indonesia dan pemerintah
untuk terus melakukan enhancement atas
BIG-eB. Aplikasi BIG-eB yang pada tahap awal
hanya berfungsi sebagai modul informasi,
direncanakan akan dikembangkan dengan
menambahkan berbagai fitur sehingga dapat
digunakan untuk memproses transaksi
Pemerintah. Sebelum dikembangkan ke
tahap itu, pada tahun mendatang akan
dikembangkan modul informasi sejenis
namun untuk jenis transaksi valas. Apabila
enhancement seluruh modul dalam BIG-eB ini
dapat diselesaikan, diharapkan kedepan
dapat semakin mengoptimalkan efisiensi
pengelolaan manajemen keuangan
Pemerintah.
Rencana Implementasi Pola Pengaturan
BI-RTGS Mengacu pada CP-SIPS
Sebagai salah satu upaya agar
penyelenggaraan sistem pembayaran di
Indonesia comply terhadap standar
internasional, Bank Indonesia akan
menyesuaikan pola pengaturan BI-RTGS saat
ini dengan sepuluh prinsip yang ada pada CP-
SIPS. Setelah dilakukan kajian mendalam,
diperoleh kesimpulan bahwa secara parsial
sebenarnya beberapa hal penerapan BI RTGS
di Indonesia telah sesuai dengan CP SIPS.
Hanya saja ada hal krusial lain yang perlu
ditegaskan kembali dalam ketentuan BI RTGS.
Misalnya upaya untuk lebih menegaskan
pemisahan antara fungsi Bank Indonesia
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN
65
65
sebagai pengatur dan pengawas sistem
pembayaran (payment system overseer) dan
sebagai penyelenggara (operator).
Kemudian penyesuaian sifat
hubungan hukum antara Bank Indonesia
(sebagai penyelenggara Sistem BI-RTGS)
dengan Bank dan lembaga lainnya (sebagai
peserta Sistem BI-RTGS) menjadi lebih bersifat
keperdataan, khususnya mengenai sanksi.
Guest
Bank fasilitas terminal
transaksi RTGS oleh Bank Indonesia yang
dapat digunakan bagi peserta yang sistemnya
mengalami gangguan.
Hal spesifik lainnya adalah adanya
perubahan konsep kepesertaan tidak
langsung. Berbagai aturan dalam ketentuan
baru tersebut nantinya akan sepenuhnya
mengadopsi prinsip CP-SIPS tersebut. Adapun
secara umum Pokok-pokok yang pemenuhan
CPSIPS pada ketentuan tersebut paling tidak
memuat beberapa hal sebagai berikut :
CP Pemenuhan CP
1. Materi tentang CP SIPS dengan maksud untuk
memudahkan proses assesment yang terkait
dengan landasan hukum dan kepastian hukum
dalam penyelenggaraan BI-RTGS seperti misalnya
perlunya legal opinion dari lembaga independen
atas penyelenggaraan BI-RTGS.
2. Kewajiban penyelenggara untukmenyusun
ketentuan dan prosedur yang memberikan
kejelasan kepada Peserta mengenai risiko finansial
yang dihadapi Peserta sehubungan dengan
keikutsertaannya dalam Sistem BI-RTGS.
3 Penjabaran lebih lanjut mengenai aspek
pengelolaan risiko seperti adanya gridlock
resolution, sistem antrian (queue management),
troughput guidelines (graduated payment
schedule).
4 Mengatur mengenai jaminan (assurance) bahwa
disain sistem BI-RTGS dapat mendukung prinsip
finality dan irrevocability transfer dana yang
telah dilakukan melalui sistem BI-RTGS dan
penyelesaian akhir yang dilakukan secara real-time
sesuai dengan jadwal yang telah ditetapkan
(window time).
6 Menegaskan mengenai sumber dana untuk
melakukan penyelesaian akhir dengan
menggunakan dana milik peserta yang berada
pada rekening yang bersangkutan di Bank
Indonesia, termasuk dana yang bersumber dari
Fasilitas Likuiditas Intrahari (FLI).
7 Mempertegas kewajiban penyelenggara untuk
menyediakan sistem yang aman dan handal
meskipun kewajiban untuk ini selama ini telah
dilakukan, seperti pemenuhan uji coba sistem,
security audit dan penerapan BCP.
8 Materi pengaturan ini dimaksudkan untuk
memberikan transparansi terkait dengan efisiensi
penyelenggaraan BI-RTGS seperti pricing
policy(perlu tidaknya subsidi), biaya transaksi BI-
RTGS, dan mekanisme pembebanan biaya.
9 Mengatur kewajiban penyelenggara untruk
menjamin bahwa kriteria kepesertaan bersifat
obyektif dan dipublikasikan.
10 Mengatur kewajiban penyelenggara untuk
memperhatikan prinsip-prinsip tata kelola yang
baik (good governance).
Implementasi SRO Sistem Pembayaran
Untuk mendorong terciptanya
industri sistem pembayaran ritel yang sehat,
Bank Indonesia memfasilitasi terbentuknya
terbentuknya Self Regulating Organization
(SRO) Sistem Pembayaran. SRO nantinya akan
berperan sebagai mitra Bank Indonesia dalam
mengatur dan menjaga kelancaran sistem
pembayaran. Organisasi ini diarahkan untuk
menjadi sebuah institusi yang independen
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN
66
66
dan bertindak profesional merepresentasikan
seluruh pelaku dalam industri sistem
pembayaran. SRO juga dikondisikan untuk
memiliki peran dan kewenangan dalam scope
tertentu, terutama membuat berbagai aturan
main yang nantinya wajib dipatuhi oleh
seluruh pelaku dalam industri. Selain itu SRO
diharapkan mampu mewadahi setiap
perubahan dan dinamika perkembangan
sistem pembayaran.
Rencana pembentukan SRO sistem
pembayaran merupakan salah satu kebijakan
Bank Indonesia untuk meningkatkan peran
stakeholders dalam mengembangkan sistem
pembayaran yang sesuai dengan kebutuhan
pasar. Keberadaan SRO nantinya diharapkan
dapat mendukung pelaksanaan tugas Bank
Indonesia, sehingga sebagai regulator Bank
Indonesia dapat lebih fokus pada pengaturan
dan kebijakan yang bersifat makro,
sementara pengaturan yang bersifat mikro
dan teknis diserahkan kepada SRO.
Cikal bakal lembaga SRO sistem
pembayaran sendiri saat ini sebenarnya telah
ada yaitu Forum Kerjasama Sistem
Pembayaran Nasional (FKSPN) dan berbagai
asosiasi di bidang sistem pembayaran.
Pembentukan SRO seyogyanya hanya
menguatkan peran dan memperluas
keanggotaan berbagai forum dan asosiasi
tersebut. Namun demikian berbagai aspek
SRO masih perlu dikaji terlebih dahulu, agar
sesuai dengan kondisi sistem pembayaran di
Indonesia. Untuk itu Bank Indonesia tengah
melakukan kajian terhadap model-model SRO
yang sudah ada saat ini. Kegiatan kajian
dilakukan melalui studi literatur dan
perolehan informasi dari website yang
relevan. Aspek-aspek yang dikaji antara lain
mengenai bentuk dan mekanisme penerapan
SRO. Selain itu dilakukan pula benchmarking
terhadap bentuk dan penerapan SRO sistem
pembayaran di negara lain (Australia).
Nantinya dari hasil studi ini akan dilakukan
analisa terhadap aspek teknis, bisnis dan
operasional serta hukum. Hasil kajian ini
diharapkan dapat memberikan masukan bagi
kebijakan pembentukan SRO sistem
pembayaran.
Sebagai salah satu bahan pendukung
kajian, dilakukan pula analisa dan
pemantauan terhadap operasional SRO Kartu
Kredit yang telah terbentuk terlebih dahulu.
Untuk itu SRO kartu kredit akan diminta
secara rutin melaporkan progress
kegiatannya, diantaranya berbagai aktivitas
dalam task force.
Kajian Pengembangan Direct debit
Salah satu bentuk instrumen
pembayaran ritel lain yang akan
dikembangkan adalah Direct debit . Latar
belakang wacana pengembangan direct debit
ini berasal dari kebutuhan masyarakat akan
mekanisme pembayaran yang lebih ekonomis
untuk pembayaran berbagai jenis tagihan
rutin, seperti telepon, listrik, air dan
sebagainya. Dulu masyarakat rela berantri-
antri di loket untuk membayar berbagai jenis
tagihan tersebut tiap bulannya. Seiring
dengan semakin banyaknya kebutuhan,
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN
67
67
jumlah tagihan pun semakin banyak. Hal ini
tentunya mengharuskan orang untuk
mengalokasikan waktu tiap bulan guna
mengantri di loket-loket tagihan tersebut.
Bagi orang yang sangat sibuk bisa saja
menyuruh orang lain untuk melakukan hal
ini, namun tetap saja ada opportunity cost
yang muncul.
Berawal dari kebutuhan tersebut
bank yang teknologi informasinya sudah
maju, mulai memberikan jasa pembayaran
tagihan ini. Masyarakat mulai dimanjakan
dengan fitur yang terdapat di ATM. Bisa juga
membayar melalui bank untuk dikliringkan
ke rekening perusahaan penagih (transfer
kredit). Yang paling mudah adalah
menggunakan standing instruction atau
perintah membayar dengan mendebet
rekening, sehingga masyarakat sudah tidak
pusing-pusing datang ke loket atau ATM
secara rutin lagi. Yang terakhir ini sangat
mirip dengan konsep direct debit . Hanya saja
masyarakat maupun perusahaan penagih
harus memiliki rekening pada bank yang
sama. Hal ini tentu saja masih memunculkan
inefisiensi karena nasabah masih dituntut
untuk memelihara banyak rekening atau
justru sebaliknya perusahaan penagih yang
harus mau membuka rekening di beberapa
bank.
Permasalahan diatas dapat
dihilangkan apabila ada satu mekanisme
lembaga yang mampu mewadahi seluruh
jaringan bank. Sehingga pada tahun 2007,
Bank Indonesia mulai mengkaji kemungkinan
pengembangan direct debit dengan
memanfaatkan jaringan kliring SKNBI.
Setelah dilakukan kajian secara mendalam
dan memperoleh masukan dari berbagai
pihak, nampaknya secara teknologi
pengembangan direct debit sangat mungkin
dilakukan. Rencananya tahapan
pengembangan tersebut akan dimulai pada
awal tahun 2008.
Ada beberapa manfaat yang
diperoleh oleh masyarakat. Mereka akan
semakin mudah melakukan jenis pembayaran
yang bersifat rutin tadi tanpa mengantri di
ATM dan loket-loket pembayaran atau
menambah jumlah rekening banknya. Selain
itu tidak lagi dibebani untuk mengingat-ingat
jumlah tagihan yang banyak sehingga
berpotensi dikenai denda jika terlambat
membayar. Secara finansialpun akan lebih
murah jika kita menghitung opportunity cost
mengantri di loket atau di ATM bahkan masih
lebih murah apabila harus memelihara lebih
dari satu rekening.
Lain halnya bagi perusahaan penagih,
segala permasalahan yang sudah disebutkan
diatas otomatis akan hilang dan akan
semakin efisien dalam melakukan penagihan
ke konsumennya. Dari perspektif manajemen
keuangan, mereka akan lebih mudah dalam
memprediksi arus kas karena adanya
kepastian pendapatan sehingga lebih mudah
mengoptimalkan pendapatannya. Selain itu
pilihan untuk memelihara sejumlah rekening
penampungan tagihan di berbagai bank juga
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN
68
68
tidak perlu dilakukan, sehingga pengelolaan
kas juga dapat lebih mudah dilakukan
Di sisi bank, selain masalah efisiensi
dalam manajemen likuiditas dan operasional
bank, hal ini juga menjadi potensi untuk
memperluas cakupan dan meningkatkan
pelayanan bank kepada nasabahnya. Potensi
pendapatan berbasis fee akan semakin besar
dan beragam. Harapannya dengan
pengembangan ini efisiensi sistem
pembayaran secara nasional akan semakin
baik, yang ujung-ujungnya dapat mendorong
pertumbuhan ekonomi.
Rencana Interoperabilitas dan
Konvergensi Industri APMK
Pengembangan berbagai sistem
maupun tren transaksi APMK perlu
digawangi oleh Bank Indonesia sebagai
otoritas sistem pembayaran agar setiap upaya
perkembangan yang dilakukan sejalan
dengan koridor efisiensi sistem dan
perlindungan konsumen. Oleh karenanya
dalam satu tahun kedepan, BI akan
melakukan fasilitasi dan katalisasi untuk
mewujudkan interoperabilitas dan
konvergensi industry APMK. Kegiatan ini
mempertemukan berbagai kepentingan
pelaku/penyelenggara APMK agar diperoleh
komitmen bersama untuk menjalankan hal
tersebut.
Untuk melancarkan fasilitasi ini BI
menggandeng bank anggota Komunikasi
Sistem Pembayaran Nasional Sub APMK dan
beberapa perusahaan switching APMK.
Sebagai langkah awal dimulainya kegiatan,
pada awal tahun 2008 akan diselenggarakan
event kick off meeting yang dilanjutkan
dengan forum diskusi secara intensif untuk
memecahkan berbagai isu-isu terkait efisiensi
dan mekanisme interoperabilitas antar
penyelenggara APMK.
Melalui pembahasan, diskusi serta
bantuan beberapa tenaga ahli, pada
pertengahan tahun 2008 rencananya akan
diimplementasikan Standar Teknis Kartu
Debet dan ATM. Standar ini mutlak
diperlukan untuk mewujudkan
interoperabilitas antara penyelenggara kartu
debet dan kartu ATM. Untuk itu seluruh bank
penyelenggara kartu debet dan ATM akan
diwajibkan menerapkan standar tersebut
secara bertahap.
Selain standar kartu debet dan ATM,
akan diterbitkan pula standar teknis kartu
prabayar (e-money). Standar ini selain
dibutuhkan untuk mengantisipasi
perkembangan e-money di masa datang yang
teknologinya cenderung beragam juga
menjadi sarana efisiensi sistem pembayaran
secara nasional karena setiap operator akan
diwajibkan untuk mengikuti standar
spesifikasi teknis yang ditentukan agar dapat
interoperable. Standar teknis kartu prabayar
juga bertujuan untuk memagari aspek
keamanan e-money agar menjadi salah satu
alternatif instrumen pembayaran yang
dipercaya masyarakat.
Adanya kecenderungan minat
operator jasa telekomunikasi untuk ikut
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN
69
69
menerbitkan e-money juga mendorong
industri untuk menentukan standar teknis e-
money yang diterbitkan oleh mereka. Hal ini
menjadi tantangan mengingat
interoperabilitas dari kacamata pelaku
operator telekomunikasi tidaklah menarik
karena fasilitas e-money yang diterbitkan
mereka cenderung lebih kompetitif. Untuk
itu BI perlu berupaya menyadarkan betapa
pentingnya interoperabilitas dari sudut
pandang efisiensi sistem pembayaran secara
nasional dan dari sudut pandang bisnis.
Interoperabilitas nantinya tidak hanya
dibatasi antar operator e-money namun juga
dengan operator kartu ATM dan kartu debet,
karena kemungkinannya operator e-money
juga merupakan operator kartu ATM dan
kartu debet. Untuk itu standar teknis e-
money harus terkoneksi dengan standar kartu
ATM dan kartu debet atau aplikasi kartu
debet dan ATM harus mampu menjalankan
aplikasi kartu prabayar. Sehingga nantinya
operator kartu ATM atau kartu debet yang
akan mengembangkan e-money tidak perlu
menggunakan dua kartu yang berbeda,
cukup satu kartu dengan berbagai fungsi
yaitu sebagai kartu ATM, debet dan e-money.
Satu issue lain yang mengemuka
dalam pembahasan standarisasi teknis e-
money adalah kebutuhan sebuah lembaga
kliring yang akan bertindak sebagai pihak
yang melakukan perhitungan tagih menagih
kewajiban antar penerbit e-money. Hal ini
perlu segera diputuskan karena syarat utama
terciptanya interoperabilitas adalah apabila
telah tersedia lembaga kliring antar penerbit
e-money.
Pemenuhan standar teknis juga perlu
mempertimbangkan aspek operasional
terutama keputusan mengenai pihak yang
menjadi pemegang Key Management dan
Lembaga Sertifikasi. Pihak yang menjadi
pemegang Key Management haruslah pihak
yang mendapatkan amanat dari seluruh
pelaku industri. Selain itu perlu pula ditunjuk
atau dibentuk sebuah lembaga yang
melakukan kegiatan sertifikasi atas teknologi
chip yang digunakan pada kartu terutama
untuk menjaga kualitas aplikasinya agar
sesuai dengan standar yang telah ditetapkan.
Baik lembaga pemegang Key Management
maupun lembaga sertifikasi akan diputuskan
dan diimplementasikan pada tahun 2008.
Implementasi Tools Mitigasi Risiko SP
Non BI
Concern terhadap upaya-upaya
memitigasi risiko khususnya risiko inheren
sistem pembayaran, telah melatarbelakangi
Bank Indonesia untuk melakukan penerapan
Tools manajemen risiko. Tools ini meliputi
proses pengukuran atau penilaian risiko serta
pengembangan strategi pengelolaannya.
Proses pengukuran dan penilaian diawali
dengan tahapan identifikasi risiko,
pengukuran risiko, mitigasi risiko dan
pemantauan risiko.
Tools mitigasi risiko sangat dibutuhkan
untuk melakukan proses pengukuran dan
penilaian risiko. Sebelum menentukan Tools
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN
70
70
mitigasi risiko yang tepat bagi kondisi
perkembangan sistem pembayaran di
Indonesia perlu dilakukan kajian. Selain itu
perlu pula dilakukan pemetaan terhadap
risiko-risiko yang ada dan upaya-upaya yang
perlu ditempuh untuk memitigasi risiko yang
mungkin terjadi. Tools analisis yang baik
harus dihasilkan dari pertimbangan
penerapan prosedur manajemen risiko yang
baku dan acuan/prinsip umum dalam
penyelenggaraan sistem pembayaran.
Rencananya tahun 2008 akan dilakukan
tahapan awal impelementasi tools mitigasi
risiko berupa pemetaan risiko sistem
pembayaran terhadap perusahaan-
perusahaan switching. Pemetaan mitigasi
risiko nantinya antara lain meliputi risiko
terhadap operasional, likuiditas, legal
maupun risiko kredit. Aspek-aspek yang
terkandung pun beragam mulai dari efisiensi,
tingkat keamanan/security sampai kepada
perlindungan konsumen. Pemetaan dilakukan
dengan memberikan kuesioner-kuesioner
kepada institusi-institusi terkait yang
kemudian dilakukan penilaian terhadap hasil
dari kuesioner tersebut. Penilaian meliputi
kompetensi SDM, prosedur dan kontrol yang
tepat dan penjagaan keamanan sistem secara
menyeluruh di setiap tahapan proses. Hasil
dari pemetaan ini diharapkan dapat
membantu mengurangi dan mencegah risiko
yang mungkin terjadi pada sistem
pembayaran, sehingga sistem pembayaran
yang ada semakin handal, nyaman, dan
aman.
Member certification untuk Seluruh
Peserta SKNBI
Member certification SKNBI merupakan
kegiatan pemberian sertifikasi kepada
peserta SKNBI atau penilaian terhadap calon
peserta yang dilakukan oleh penyelenggara
SKNBI. Kegiatan ini dilakukan dengan dua
tujuan, pertama mengetahui sampai sejauh
mana calon peserta memenuhi
persyaratan/standard minimal sebagai peserta
SKNBI dan kedua memberikan keyakinan
bahwa peserta yang telah terdaftar masih
memenuhi persyaratan sebagai peserta
SKNBI.
Member certification rencananya mulai
dilaksanakan pada bulan Juni 2008 dan
hasilnya selain dimanfaatkan oleh
penyelenggara juga akan digunakan untuk
menyempurnakan tools pengawasan
penyelenggaraan SKNBI. Nantinya kegiatan
ini akan terus dilakukan terhadap seluruh
peserta, mengingat Tools ini cukup efektif
untuk memantau penyelenggaraan SKNBI
yang merupakan sistem pembayaran terbesar
kedua di Indonesia setelah BI-RTGS.
Penentuan kriteria penilaian dalam
member certification mempertimbangkan
berbagai risiko yang dihadapi SKNBI yaitu
risiko operasional, risiko kredit, risiko
likuiditas dan risiko hukum. Adapun kriteria
penilaian akan meliputi beberapa aspek yaitu
aspek teknologi komunikasi dan informasi,
site (lokasi) operasional, organisasi/sumber
daya manusia, kebijakan dan prosedur tertulis
dan Disaster Recovery Plan. Aspek-aspek ini
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV ARAH PENGEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN
71
71
seluruhnya merupakan aturan yang wajib
dipatuhi oleh peserta dan telah dituangkan
dalam ketentuan penyelenggaraan SKNBI.
Dalam pelaksanaannya, member
certification terbagi menjadi dua tahap yaitu
pengumpulan data/informasi dan analisa.
Kegiatan pengumpulan data/informasi
dilakukan melalui pengiriman kuesioner
kepada calon peserta/peserta SKNBI. Setelah
itu, dilakukan on site visit ke lokasi calon
peserta/peserta untuk meminta klarifikasi
atas jawaban pada kuisioner. Metode
klarifikasi yang digunakan adalah wawancara
dan diskusi. Sedangkan pada tahap analisa
akan dilakukan analisa dan review terhadap
berbagai jawaban yang diperoleh.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
72
72
Halaman ini sengaja dikosongkan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
73
73
BAGIAN II
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
74
74
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN
UANG
Sesuai dengan Undang-undang Republik
Indonesia Nomor 23 tahun 1999 tentang
Bank Indonesia sebagaimana telah diubah
dengan Undang-undang Republik Indonesia
No.3 tahun 2004, salah satu tugas Bank
Indonesia (BI) adalah mengatur dan menjaga
kelancaran sistem pembayaran. Dalam
melaksanakan tugas tersebut di bidang
pengedaran uang, BI memiliki kewenangan
untuk mengeluarkan, mengedarkan,
mencabut dan menarik, serta memusnahkan
uang rupiah. Dalam rangka melaksanakan
kewenangan tersebut, BI menetapkan misi
yang merupakan arah dari setiap kebijakan
pengedaran uang, yaitu memenuhi
kebutuhan uang Rupiah di masyarakat dalam
jumlah nominal yang cukup, jenis pecahan
yang sesuai, tepat waktu, dan dalam kondisi
yang layak edar.
Pelaksanaan strategi kebijakan pengedaran
uang sepanjang tahun 2007 senantiasa
memperhatikan dinamika yang terjadi baik
secara internal maupun eksternal. Faktor
pertumbuhan ekonomi, jumlah penduduk,
serta budaya masyarakat untuk memegang
fisik uang dalam kegiatan transaksi
berdampak pada peningkatan jumlah
kebutuhan uang kartal maupun tingkat
kelusuhannya. Secara eksternal, common
practices dalam manajemen pengedaran
uang di beberapa negara pada akhir-akhir ini
memperlihatkan beberapa bank sentral mulai
memfokuskan kegiatannya pada penetapan
kebijakan perencanaan dan pengawasan
dalam pengedaran uang, sedangkan tugas
pengolahan uang dapat dilakukan berbagai
pihak di luar bank sentral.
Berbagai tantangan selama 2007 dalam
pelaksanaan tugas pengedaran uang tidak
terlepas dari adanya beberapa isu utama
seperti 1) masih ditemukan adanya
kelangkaan dan rendahnya kualitas uang
dalam berbagai pecahan di daerah tertentu
khususnya daerah perbatasan dan terpencil,
2) beredarnya uang palsu dan uang
terpotong dengan kualitas pemalsuan yang
semakin meningkat, 3) tuntutan
yang semakin tinggi dari stakeholders
terhadap kualitas layanan kas, serta 4)
perlunya menjaga kesinambungan
operasional kas dalam mengantisipasi
berbagai bencana alam dan kondisi
kontinjensi lainnya.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
75
75
Memperhatikan berbagai dinamika dan
tantangan sepanjang tahun 2007, serta sesuai
dengan misi di bidang pengedaran uang
tersebut, BI menempuh berbagai kebijakan
yang mengacu pada tiga pilar utama yaitu
peningkatan uang rupiah yang berkualitas;
pengedaran uang yang aman, handal, dan
efisien; serta layanan kas prima.
Peningkatan Uang Rupiah Yang Berkualitas
Strategi untuk meningkatkan uang rupiah
yang berkualitas selain dimaksudkan untuk
menjaga agar kualitas uang di masyarakat
dalam kondisi yang layak edar, juga ditujukan
untuk meminimalisasi risiko pemalsuan baik
dari kualitas uang dan bahan uang. Berbagai
strategi kebijakan tersebut meliputi:
1. Melakukan penanggulangan meluasnya
peredaran uang palsu.
2. Melaksanakan Clean Money Policy.
3. Melakukan Kajian terhadap Uang dan
Bahan Uang.
4. Melakukan Pengujian Uang dan Bahan
Uang di Laboratorium Uang dan Bahan
Uang BI.
Upaya Penanggulangan Meluasnya Peredaran
Uang Palsu
Rasio temuan uang palsu terhadap uang
kertas yang diedarkan pada 2007
menunjukkan penurunan dibandingkan
tahun sebelumnya dan masih berada pada
nilai yang cukup rendah. Selama 2007,
terdapat temuan uang palsu sebanyak 8
lembar dari setiap satu juta rata-rata uang
kertas yang diedarkan atau menurun dari
tahun sebelumnya yaitu 17 lembar temuan
uang palsu.
BI menempuh strategi penanggulangan
meluasnya pemalsuan uang Rupiah melalui
upaya preventif dan represif. Upaya preventif
yang dilakukan selama 2007 meliputi
peningkatan pengenalan dan pemahaman
masyarakat terhadap ciri-ciri keaslian uang
rupiah melalui kegiatan sosialisasi dan
publikasi, serta melanjutkan pengembangan
unit khusus penanggulangan uang palsu.
Adapun secara represif dilakukan melalui
kerjasama dengan pihak penegak hukum
khususnya dalam menangani kasus kejahatan
pemalsuan uang.
Kegiatan sosialisasi dan publikasi ciri-ciri
keaslian uang rupiah bertujuan agar
masyarakat dapat dengan mudah mengenali
ciri-ciri keaslian uang rupiah sehingga apabila
menemukan uang yang diragukan
keasliannya dapat segera melaporkan kepada
Bank Indonesia atau kantor Kepolisian
terdekat. Materi yang disampaikan pada
sosialisasi yang dilakukan sepanjang 2007,
meliputi pengenalan terhadap ciri-ciri
keaslian yang bersifat kasat mata maupun
kasat raba. Pelaksanaan kegiatan sosialisasi
mengenai keaslian uang rupiah ditempuh
melalui dua cara, yaitu:
1. Sosialisasi secara langsung melalui tatap
muka dan penyuluhan kepada berbagai
lapisan masyarakat. Kegiatan sosialisasi
selama 2007 sebanyak 223 kali, dengan
jumlah peserta sebanyak 57.540 orang
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
76
76
peserta. Peserta sosialisasi berasal dari
berbagai kalangan masyarakat, seperti
perbankan, pedagang pasar tradisional,
murid-murid sekolah, mahasiswa, serta
aparat penegak hukum. Selain itu, upaya
penyuluhan ciri-ciri keaslian uang rupiah
dilakukan melalui kegiatan pameran di
berbagai daerah, antara lain Pekan Raya
Jakarta (PRJ), Manado Expo, dan Syariah
Expo, dan Pameran UMKM di berbagai
daerah.
2. Sosialisasi secara tidak langsung, melalui
penayangan Iklan Layanan Masyarakat
(ILM) di berbagai media elektronik dan
itu, BI juga menyediakan sarana informasi
yang lebih lengkap dan jelas pada menu
sistem pembayaran pada situs bi.go.id,
mencakup materi edukasi tentang data
dan keaslian uang rupiah, serta data dan
penyebaran uang palsu di Indonesia.
Upaya untuk merintis pembentukan unit
khusus penanggulangan uang palsu (Bank
Indonesia Counterfeit Analisys Centre atau BI-
CAC) telah berjalan sejak 2005. Fungsi dari
pembentukan BI-CAC meliputi pusat
database uang palsu, mengadministrasikan
dan menyimpan contoh temuan uang palsu,
serta sebagai pusat kajian dan studi tentang
uang palsu. Selain itu, di 2007 BI juga telah
mengembangkan laboratorium analisis uang
palsu yang berperan untuk mendukung
database klasifikasi jenis-jenis pemalsuan
uang.
Dalam rangka pengembangan BI-CAC, pada
tahun 2007 BI, adalah melanjutkan kerjasama
dengan bank sentral Jerman (The Deutsche
Bundesbank), meliputi pemberian bantuan
teknis dari aspek teknologi informasi, hukum,
dan analisis uang. Pemilihan Bundesbank
dalam rangka kerjasama untuk pembentukan
BI-CAC karena Bundesbank dinilai memiliki
sumber daya manusia yang mampu dan
berpengalaman dalam menangani
penanggulangan uang palsu, serta memiliki
sistem dan prosedur penanganan yang
komprehensif, sistem informasi dan
pelaporan, serta dukungan peralatan yang
canggih dalam pendeteksian uang palsu.
Penanggulangan uang palsu secara represif
dilakukan melalui peningkatan kerjasama
dengan pihak-pihak terkait dalam hal
koordinasi penangkapan dan pemrosesan ke
pengadilan terhadap pihak-pihak yang
terlibat dalam pemalsuan uang Rupiah.
Pelaksanaan Clean Money Policy
Dalam melaksanakan strategi clean money
policy, BI melaksanakan kegiatan
pemusnahan uang terhadap uang yang sudah
tidak layak edar (UTLE) dan mengganti
dengan uang layak edar. Proses pemusnahan
tersebut dilakukan melalui suatu prosedur
dan pengawasan pelaksanaan pemusnahan
uang yang ketat serta menetapkan tingkat
kelusuhan uang yang dapat dimusnahkan.
Selain itu, pelaksanaan pemusnahan uang
dilakukan oleh suatu tim yang terdiri dari
pengawas serta pelaksana pemusnahan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
77
77
dalam suatu ruangan yang khusus dan steril
dari kegiatan kas lainnya.
Selama 2007, BI melakukan pemusnahan
uang kertas sebanyak 4,1 miliar lembar atau
turun 14,6% dari tahun sebelumnya yang
mencapai 4,8 miliar lembar uang kertas.
Sebagian besar uang yang dimusnahkan
adalah pecahan Rp1.000 dan Rp50.000
masing-masing 38,3% dan 17,7% dari total
jumlah lembar uang kertas yang
dimusnahkan.
Rasio pemusnahan uang terhadap inflow
meningkat dari 27,2% menjadi 49,9%. Rasio
tersebut masih relatif rendah, terutama
disebabkan adanya kebijakan diskresi dalam
prosedur penyetoran uang perbankan yang
memungkinkan setoran uang layak edar serta
masih adanya bank-bank yang belum
sepenuhnya patuh dalam menyetorkan uang
tidak layak edar.
Kajian Terhadap Bahan Uang Pecahan
Rp1.000
Bahan uang yang berkualitas merupakan
salah satu faktor yang dapat mempengaruhi
usia edar uang rupiah. Untuk itu, BI
senantiasa melakukan kajian terhadap bahan
uang kertas maupun bahan logam. Pada
2007, dilakukan kajian terhadap bahan uang
pecahan Rp1.000. Pecahan uang Rp1.000
yang beredar saat ini dalam 2 jenis bahan
yaitu uang kertas dan uang logam. Dengan
menggunakan hasil perhitungan D-Metric
System, pecahan tersebut memiliki pilihan
bentuk UK (low value banknote) atau UL
(high value coin), sehingga dilakukan kajian
pemilihan bahan.
Metode yang digunakan dalam kajian
penentuan jenis bahan uang pecahan
Rp1.000 mempertimbangkan faktor biaya
produksi, proses dan distribusi; faktor
perlindungan terhadap pemalsuan;
visual/penampilan; profil penggunaan untuk
fasilitas umum; serta kebiasaan/tradisi.
Berdasarkan penilaian terhadap berbagai
faktor di atas, direkomendasikan jenis bahan
yang digunakan untuk pecahan Rp1.000.
Mengoptimalkan Kinerja Laboratorium Uang
dan Bahan Uang
Laboratorium Uang dan Bahan Uang di Bank
Indonesia memiliki tugas pokok melakukan
penelitian dan pengembangan spesifikasi
bahan uang dalam rangka meningkatkan
kualitas uang Rupiah.
Disamping tugas pokok tersebut, sepanjang
2007, laboratorium melaksanakan kegiatan
pengujian kualitas kertas uang yang diadakan
Bank Indonesia, serta kualitas hasil cetak
sempurna (HCS) maupun hasil cetak tidak
sempurna (HCTS) oleh perusahaan cetak uang
Rupiah. Selain itu, laboratorium juga
melakukan pemeriksaan uang yang
diragukan keasliannya bekerja sama dengan
laboratorium Bank Indonesia Counterfeit
Analysis Centre serta membantu satuan kerja
lain di lingkungan Bank Indonesia yang
membutuhkan pemeriksaan spesifikasi kertas.
Untuk melaksanakan tugas-tugas tersebut,
laboratorium Bank Indonesia didukung
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
78
78
operator yang kompeten serta peralatan
laboratorium yang memadai dan terkalibrasi.
Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan
Efisien
Pengedaran uang yang aman, handal, dan
efisien menjamin tersedianya uang dalam
jumlah yang cukup dan tepat waktu di
berbagai wilayah di Indonesia. Strategi
pelaksanaan kebijakan yang ditempuh
meliputi:
1. Melaksanakan pengadaan uang dan
bahan uang yang didasarkan pada
penyusunan rencana yang komprehensif.
2. Melaksanakan kegiatan distribusi uang
yang efektif untuk menjamin
ketersediaan uang Rupiah di seluruh
Kantor Bank Indonesia (KBI).
3. Melaksanakan implementasi kas besar
titipan di 13 KBI.
4. Penyempurnaan ketentuan bidang
pengedaran uang untuk menjamin
kepastian dalam pelaksanaan tugas.
5. Pengembangan sarana pengolahan uang
dan sistem informasi.
Melalui berbagai strategi kebijakan
pengedaran uang yang dilakukan sepanjang
tahun 2007 tersebut membuktikan bahwa BI
mampu memenuhi fluktuasi kebutuhan uang
kartal di masyarakat yang masih cenderung
meningkat dengan tetap mampu memelihara
kecukupan persediaan kas pada tingkat yang
aman, disertai dengan upaya penyebaran
uang layak edar yang semakin merata ke
berbagai wilayah di Indonesia.
Perencanaan dan Pengadaan Uang dan
Bahan Uang
Pada setiap tahun anggaran, BI
merencanakan dan melaksanakan pengadaan
Uang Kertas (UK) dan Uang Logam (UL)
dengan tujuan agar kebutuhan masyarakat
terhadap uang rupiah dapat terpenuhi.
Rencana pengadaan uang dan bahan uang
dilakukan melalui mekanisme perhitungan
Rencana Distribusi Uang (RDU) yang
mencerminkan kebutuhan uang kartal dalam
setahun, baik jumlah maupun jenis
pecahannya. Komposisi pengadaan uang
pecahan tersebut telah memperhitungkan
faktor-faktor seperti struktur perekonomian
daerah dan nasional, volume transaksi
masing-masing pecahan antara perbankan
dengan BI serta mempertimbangkan tingkat
kelusuhan uang dan persediaan kas BI.
Terkait dengan pengadaan bahan uang,
pelaksanaan pengadaan satu jenis bahan
uang dilakukan oleh lebih dari satu pemasok
dengan komposisi tertentu, bertujuan untuk
mengurangi risiko apabila terjadi ketiadaan
bahan uang akibat kegagalan produksi oleh
salah satu pemasok. Selain itu, untuk
mengantisipasi upaya pemalsuan uang,
pengadaan bahan uang sudah
memperhatikan penerapan unsur pengaman
uang yang handal.
Pelaksanaan pengadaan uang di 2007
dilakukan oleh Perum Peruri sebagai
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
79
79
pelaksana pencetakan uang kertas (UK) dan
uang logam (UL). Pada tahun 2007, BI
melaksanakan pengadaan UK sebanyak 5,5
miliar lembar atau turun 1,9% dari
pengadaan tahun sebelumnya sebanyak 5,6
miliar lembar. Adapun pengadaan UL sebesar
640 juta keping. Secara nominal, nilai uang
yang dicetak meningkat sebesar 4,3%
dibandingkan tahun sebelumnya.
Berdasarkan komposisinya, pengadaan uang
kertas rupiah selama 2007 didominasi
pecahan Rp1.000, Rp50.000 dan Rp5.000 yang
mencapai masing-masing sebesar 32,8%,
24,1% dan 22,4% dari total lembar
pengadaan uang kertas rupiah. Sedangkan
untuk uang logam didominasi oleh pecahan
Rp 500 dan Rp 1.000 yang mencapai masing-
masing sebesar 41,2% dan 36,8% dari total
keping pengadaan uang logam rupiah. Secara
nominal, pangsa pecahan terbesar untuk
uang kertas adalah pecahan Rp50.000 dan
Rp100.000 masing-masing sebesar 51,5% dan
35,0% dari total nominal pengadaan uang
kertas. Adapun pangsa pengadaan uang
logam terbesar adalah pecahan Rp500 dan
Rp200 masing-masing sebesar 71,5% dan
15,2% dari total nominal pengadaan uang
logam.
Grafik 1. Komposisi Pengadaan Uang Kertas
(Lembar)
Grafik 2. Komposisi Pengadaan Uang Kertas
(Nominal)
Distribusi Uang
Dalam rangka memenuhi kebutuhan uang
rupiah di tahun 2007, BI mulai melakukan
berbagai persiapan penyusunan Rencana
Distribusi Uang (RDU) sejak triwulan 2 - 2006.
Berbagai langkah yang dilakukan masih
sejalan dengan tahapan tahun sebelumnya,
yaitu melakukan perhitungan proyeksi cash
flow dengan menggunakan metode Error
Corection Model (ECM), serta pembahasan
dengan seluruh satuan kerja kas melalui
forum Seminar RDU pada bulan Juli 2006 dan
penetapan RDU final pada bulan September
2006
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
80
80
Kegiatan distribusi uang ke berbagai wilayah
di Indonesia tahun 2007, dilakukan dengan
melakukan pengiriman uang ke satuan kerja
kas/KBI sesuai dengan rencana yang telah
ditetapkan serta menerima pengiriman uang
dari KBI (retur) yang mengalami net inflow
dan atau kelebihan posisi kas serta
menyalurkan kembali kepada satuan
kerja/KBI yang membutuhkan.
RDU yang terdiri dari kegiatan pengiriman
dan retur uang selama tahun 2007 secara
total adalah sebesar Rp140,7 triliun, yang
terdiri dari pengiriman Rp117 triliun dan
retur Rp23,7 triliun. Adapun realisasi
mencapai sebesar Rp141,7 triliun masing-
masing realisasi pengiriman sebesar Rp128,6
triliun dan retur sebesar Rp13,1 triliun.
Implementasi Kas Besar Titipan
Dalam memenuhi kebutuhan uang di
masyarakat, permintaan kebutuhan uang
kartal secara mendadak dalam jumlah yang
relatif lebih besar dari kondisi normal dapat
terjadi sewaktu-waktu. Peningkatan
permintaan uang dimaksud dapat disebabkan
oleh adanya kebijakan Pemerintah yang tidak
dapat diprediksi sebelumnya (seperti
kenaikan BBM, BLT dan lain-lain), ataupun
kejadian lain yang tidak terduga seperti
bencana alam, kendala jalur maupun moda
transportasi. Sehubungan dengan kondisi
dimaksud, BI menerapkan kebijakan
penetapan Iron Stock Nasional yang
merupakan persediaan uang siaga yang harus
terjaga kecukupannya dalam rangka
mengantisipasi segala kondisi.
Iron Stock Nasional dimaksud selain
ditempatkan di khazanah Kantor Pusat BI
juga ditempatkan di khazanah beberapa KBI
dalam bentuk Kas Besar Titipan (KBT).
Tujuan pembentukan KBT antara lain untuk
mengoptimalkan pemanfaatan khazanah KBI,
memudahkan pemenuhan kebutuhan uang
rupiah yang sifatnya mendadak, cadangan
siaga dalam mengantisipasi kondisi tidak
terduga, serta menempatkan kelebihan
persediaan uang layak edar eks peredaran
oleh KBI pengelola KBT.
Implementasi KBT tersebut dilaksanakan pada
awal triwulan III-2007 yang meliputi 13 KBI
masing-masing 5 KBI di wilayah Sumatera, 4
KBI di Pulau Jawa dan Bali, serta 4 KBI di
Kalimantan dan Sulawesi.
Penyempurnaan Ketentuan Pengedaran Uang
Sesuai dengan dinamika kegiatan
pengedaran uang yang didukung oleh
kepastian pengaturan, BI senantiasa
melakukan penyempurnaan ketentuan.
Terkait kegiatan pengeluaran, pengedaran,
pencabutan dan penarikan, serta
pemusnahan uang rupiah, telah dilakukan
penyempurnaan sesuai dengan Peraturan
Bank Indonesia No.9/10/PBI/2007 tanggal 30
Agustus 2007. Peraturan tersebut
menyempurnakan aturan mengenai layanan
penukaran dan penggantian uang lusuh atau
uang cacat. Adapun penggantian terhadap
uang rusak diatur menjadi:
a. Apabila uang kertas lebih besar dari 2/3
ukuran asli dan ciri uang dapat dikenali,
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
81
81
diberikan penggantian sebesar nilai
nominal. Sedangkan jika sama dengan
atau kurang dari 2/3 ukuran aslinya, tidak
diberikan penggantian.
b. Uang logam rusak yang lebih besar dari
setengah ukuran asli dan ciri uang dapat
dikenali aslinya, diberikan pengantian
sebesar nilai nominal. Apabila kurang dari
setengah ukuran aslinya, tidak diberikan
penggantian.
c. Penggantian uang rusak polymer, apabila
fisik uang mengerut dan masih utuh serta
ciri asli dapat dikenali, diberikan
penggantian sebesar nilai nomunal.
Adapun jika fisik uang mengerut dan tidak
utuh dapat diberikan penggantian sebesar
nilai nominal, sepanjang ciri keaslian uang
dapat dikenali dan fisiknya lebih besar dari
2/3 ukuran aslinya.
Pelaksanaan uji coba setoran bayaran bank
yang telah diberlakukan sejak 2005,
selanjutnya diatur dalam ketentuan sesuai
dengan Surat Edaran No.9/37/DPU tanggal 27
Desember 2007 perihal Penyetoran dan
Penarikan Uang Rupiah oleh Bank Umum di
Bank Indonesia. Ketentuan tersebut antara
lain mengatur bahwa bank hanya dapat
menyetorkan uang tidak layak edar (UTLE),
kewajiban melakukan pemilahan dan
penyetoran UTLE, tata cara kegiatan
penarikan uang, transaksi uang kartal antar
bank, penyampaian laporan dan informasi
terkait kegiatan penyetoran dan penarikan
uang, serta mekanisme pengawasannya.
Selain itu, diatur pula mengenai penetapan
bank untuk dapat menyetorkan uang yang
masih layak edar apabila memenuhi
persyaratan tertentu.
Pengembangan Sarana Pengolahan Uang
dan Sistem Informasi
Pengembangan sarana pengolahan uang di
2007 terfokus pada optimalisasi pemanfaatan
penggunaan peralatan kas untuk mengolah
seluruh pecahan uang Rupiah.
Pemusnahan uang kertas oleh Bank Indonesia
menggunakan mesin sortasi uang kertas
(MSUK) dan mesin racik uang kertas (MRUK),
sedangkan pemusnahan uang logam
dilakukan melalui peleburan yang berada di
bawah pengawasan penuh BI. Sepanjang
tahun 2007, BI tidak melakukan pengadaan
mesin sortasi uang kertas (dengan
kemampuan meracik) yang baru, sehingga
kapasitas mesin sortasi uang kertas yang
memiliki fungsi racik uang kertas tetap pada
angka 2,31 juta lembar uang kertas per jam.
Berbeda dengan MSUK, pada tahun 2007 BI
melakukan peremajaan 5 (lima) unit MRUK.
Pada tahun 2007, secara keseluruhan mesin
racik yang dimiliki BI memiliki kapasitas
memusnahkan 7,78 juta lembar uang kertas
per jam.
Adapun pengembangan sistem aplikasi
pengedaran uang di 2007 merupakan
kelanjutan dari pengembangan yang
dilakukan tahun sebelumnya, baik dari proses
alur bisnis, teknologi, maupun kelengkapan
informasi.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
82
82
Pengembangan sistem administrasi uang dan
bahan uang diarahkan pada pengembangan
Database Nomor Seri Uang (DNSU), sehingga
sistem tersebut dapat berfungsi sebagai
sarana pemantauan penggunaan nomor seri
uang. Melalui pengembangan tersebut, akan
mempermudah dalam melakukan rekonsiliasi
rencana nomor seri yang akan digunakan
(blocking nomor seri), dengan realisasi
nomor seri uang yang digunakan pada uang.
Selain itu, diharapkan mampu menciptakan
sinkronisasi antara administrasi pemantauan
nomor seri uang di Bank Indonesia dan di
Perusahaan Percetakan Uang.
Pengembangan Bank Indonesia Sentralisasi
Administrasi Kas (BISAK) merupakan lanjutan
pengembangan yang dilakukan tahun
sebelumnya. Lanjutan pengembangan BISAK
di 2007 diarahkan untuk dapat terintegrasi
dengan sistem akuntansi dan keuangan Bank
Indonesia. Dalam proses integrasi tersebut
dilakukan mapping rekening, kode transaksi,
dan chart of account serta pembuatan
interface seluruh subsistem yang akan
terintegrasi.
Sehubungan dengan penyediaan data dan
informasi mengenai temuan uang palsu, BI
telah melakukan implementasi Sistem Pusat
Analisa dan Informasi Uang Palsu. Informasi
yang tersedia meliputi data temuan uang
palsu, jenis pemalsuan uang serta
sindikat/pelaku pemalsu uang. Implementasi
sistem tersebut dilaksanakan secara internal
di wilayah KP. Adapun implementasi
eksternal untuk pihak terkait (POLRI), akan
dilaksanakan setelah dikeluarkannya Surat
Keputusan Bersama (SKB).
Pengembangan Sistem Layanan Kas Bank
Indonesia (BI-SILK) dimaksudkan untuk dapat
mengakomodasi kebutuhan BI dan
perbankan mengenai posisi uang kartal
sehingga dapat mengoptimalkan mekanisme
transaksi uang kartal antar bank dan
pemantauan terhadap kebutuhan penarikan
maupun penarikan pecahan uang kartal
perbankan dari/ke BI. Pengembangan pada
2007 telah melalui tahapan pra prototype
pengembangan sistem tahap I, sehingga
diharapkan pada 2008 dapat
diimplementasikan.
Layanan Kas Prima
Sebagai lini terdepan dari pelaksanaan tugas
dalam rangka memenuhi kebutuhan uang
kartal masyarakat, BI melakukan kegiatan
layanan kas kepada perbankan dan
masyarakat. Layanan kas BI kepada
perbankan dan masyarakat dilakukan setiap
hari kerja, bahkan pada waktu-waktu
tertentu seperti libur bersama hari raya, BI
tetap melayani operasional kas seperti biasa.
Sebagaimana tahun-tahun sebelumnya,
volume penarikan dan penyetoran uang oleh
perbankan masih mendominasi outflow dan
inflow uang kartal, masing-masing mencapai
95,6% dan 94,5% dari total outflow dan
inflow. Sebagian besar penarikan uang kartal
dari BI dilakukan oleh kelompok bank
pemerintah yang mencapai 43,6% dan 36,4%.
Adapun sebagian besar penyetoran uang
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
83
83
kartal ke BI bersumber dari Bank Umum
Swasta Nasional yang mencapai 83,4% dari
total setoran perbankan.
Meskipun volume transaksi perbankan cukup
mendominasi dalam layanan kas BI, namun BI
juga senantiasa memperhatikan kebutuhan
layanan kas kepada masyarakat luas. Hal ini
perlu dilakukan mengingat standar kepuasan
yang dituntut oleh stakeholders semakin
meningkat. Untuk itu, BI menempuh berbagai
strategi kebijakan layanan kas prima baik
melalui peningkatan pengelolaan kas di BI,
maupun peningkatan efektivitas layanan kas
kepada stakeholders, yang meliputi:
1. Meningkatkan kualitas layanan kas BI
sesuai standar mutu internasional.
2. Peningkatan kemampuan kasir BI.
3. Melanjutkan kerjasama dan memperluas
wilayah layanan kas dengan pihak ketiga
yaitu Perusahaan Penukaran Uang Pecahan
Kecil (PPUPK), PT. Pos Indonesia, dan
melalui kas titipan di perbankan.
4. Melanjutkan kebijakan setoran bayaran
bank.
5. Penyempurnaan kajian dan persiapan
implementasi Cash Centre.
Meningkatkan Kualitas Layanan Berdasarkan
Manajemen Mutu ISO 9001 : 2000
BI memperoleh sertifikasi ISO 9001:2000
untuk layanan kas di KP pada 18 Juli 2006.
Dengan diperolehnya sertifikasi tersebut,
dituntut untuk senantiasa menjaga dan
meningkatkan kualitas dengan
mengedepankan layanan kepada seluruh
stakeholders secara terukur dalam waktu
layanan dan meminimalisasi jumlah keluhan
stakeholders. Upaya yang dilakukan adalah
menjaga prosedur kerja sesuai dengan
standar operasional yang telah ditetapkan,
mengoptimalkan waktu layanan kas dari
waktu yang ditargetkan, serta melakukan
pemantauan atas keluhan stakeholders
(perbankan) melalui kartu senyum (kepuasan)
atau cemberut (ketidakpuasan). Mekanisme
penggunaan kartu tersebut adalah pada saat
bank petugas bank melakukan pengambilan
tunai ke BI maka yang bersangkutan harus
menilai layanan yang telah diberikan oleh
petugas BI dengan memberikan kartu sesuai
dengan tingkat kepuasan masing-masing
stakeholder.
Penerapan rata-rata waktu pelayanan
perkasan kepada Perbankan di Kantor Pusat
Bank Indonesia (KPBI) merupakan salah satu
sasaran mutu yang harus dicapai dalam
pelaksanaan kegiatan layanan bayaran dan
setoran bank. Target waktu layanan kas yang
ditetapkan di 2007 adalah 22 menit untuk
setiap bank atau lebih cepat dibandingkan
dengan target tahun sebelumnya sebesar 24
menit. Waktu layanan kas KPBI kepada
perbankan di 2007, rata-rata 20 menit 45
detik per bank, atau lebih cepat dari target
yang ditetapkan sebesar 22 menit. Meskipun
waktu layanan kas lebih cepat, namun tidak
mengabaikan prinsip-prinsip kehati-hatian,
ketelitian, keamanan, serta kenyamanan
stakeholders.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
84
84
Berbagai prosedur pelaksanaan layanan kas
KPBI tersebut dinilai melalui audit secara
berkala (audit surveilance) oleh Lloyd
Register. BI senantiasa berkomitmen untuk
tetap mempertahankan dan meningkatkan
kualitas layanan kepada stakeholders,
sehingga temuan selama pelaksanaan audit
surveilence bersifat minor atau RC (Required
Correction).
Peningkatan Mutu Keterampilan dan
Kemampuan Kasir
Sejalan dengan pelaksanaan Sistem
Manajemen Mutu ISO 9001 : 2000, dan untuk
menunjang layanan kas prima kepada
stakeholders, BI terus berupaya
meningkatkan kemampuan sumber daya
manusia khususnya di frontliner yaitu tenaga
kasir. Untuk meningkatkan kemampuan kasir,
pada 2007 telah dilakukan kegiatan berupa
jambore kasir, sertifikasi kasir, serta
pemberian kursus keterampilan dan
workshop.
1. Jambore Kasir merupakan forum interaksi
antara kasir BI di KP dan KBI dalam
mengembangkan kemampuan teknis kas
dan berbagi pengalaman dalam
pelaksanaan kegiatan kas serta
pengenalan terhadap tugas BI lainnya.
Melalui pemahaman ketentuan dan
prosedur kas, peningkatan keterampilan
teknis dalam mengoperasikan sarana
perkasan, teknik pengenalan ciri-ciri
keaslian uang Rupiah, serta kecepatan
layanan dan komitmen terhadap layanan
prima menjadi tolak ukur keberhasilan
dalam pelaksanaan Sistem Manajemen
Mutu ISO 9001 : 2000. Sebagai langkah
peningkatan berkesinambungan, maka
pelaksanaan Jambore ini akan dilakukan
secara reguler setiap tahun.
2. Jabatan kasir merupakan salah satu
jabatan profesional di BI dan perbankan,
sehingga untuk meningkatkan
kemampuan kasir secara lebih terukur
diterapkan uji coba sertifikasi kasir BI.
Tujuan sertifikasi kasir adalah untuk
menentukan standarisasi kemampuan kasir
di masing-masing level sehingga
diharapkan mampu memahami tugas dan
kewenangan sesuai dengan level jabatan.
3. Pada saat ini, sertifikasi kasir belum
dilaksanakan secara formal, karena
diperlukan proses pembentukan Badan
Sertifikasi internal independen, penentuan
standarisasi, serta benchmark yang jelas
dan terukur. Sebagai langkah awal, uji
coba sertifikasi kasir telah dilaksanakan di
Solo pada tanggal 24 s.d 28 Juni 2007.
4. Pemberian kursus keterampilan dan
workshop bagi kasir merupakan salah satu
upaya untuk meningkatkan citra kasir BI
dalam memberikan layanan kas yang
handal. Kursus bagi tersebut
diselenggarakan secara internal di
lingkungan BI, ataupun oleh pihak
eksternal di dalam dan luar negeri.
Sedangkan kegiatan workshop kasir
ditujukan untuk meningkatkan
pemahaman kasir dalam mengoperasikan
peralatan kas yang senantiasa berkembang
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
85
85
baik dari sisi teknologi maupun
pengoperasiannya.
Kerjasama Layanan Kas BI dengan PPUPK
Kerjasama BI dengan PPUPK bertujuan untuk
memenuhi kebutuhan uang pecahan kecil
(UPK) di masyarakat. Kerjasama tersebut
dilakukan sejak 2002, dan hingga 2007
kerjasama tersebut meliputi wilayah kerja
Kantor Pusat dan 12 Kantor Bank Indonesia
(KBI), melibatkan 40 perusahan PUPK.
Tabel 1. Wilayah Kerja dan Jumlah PPUPK
No. Bank Indonesia Jumlah
PPUPK
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
Kantor Pusat
Bandung
Semarang
Surabaya
Yogyakarta
Medan
Padang
Makassar
Denpasar
Menado
Palembang
Bandar Lampung
Banjarmasin
7
3
3
5
2
5
1
2
3
1
4
2
2
Jumlah 40
Kegiatan layanan yang dilakukan oleh PPUPK
meliputi wilayah radius 60 km atau sekitar 2
jam perjalanan dari kantor Satuan Kerja.
Dengan jangkauan tersebut diharapkan
distribusi UPK dapat dilaksanakan secara
lebih merata kepada masyarakat di wilayah
perkotaan. Untuk memperluas informasi
kepada masyarakat mengenai keberadaan
program PPUPK ini, dilakukan penyebaran
leaflet, pemasangan poster pengumuman.
Selain itu, BI juga melaksanakan survei
kepada masyarakat disekitar lokasi
penukaran untuk mengetahui manfaat bagi
masyarakat.
Selama 2007 realisasi penukaran di wilayah
Jadebotabek mencapai Rp1,45 triliun, melalui
mekanisme penukaran sebagai berikut:
1. Kas keliling menggunakan mobil
penukaran ke 151 lokasi penukaran, terdiri
dari pasar tradisional, pusat perbelanjaan,
terminal dan stasiun dengan frekuensi
14.373 kali penukaran.
2. Kas antar menggunakan mobil penukaran
kepada pasar modern dan sekitar 100
retailers yang tersebar di wilayah
Jadebotabek.
3. Kas permanen yang dilakukan dengan
membuka loket penukaran di kantor
PPUPK.
Mekanisme tersebut juga dilakukan oleh
PPUPK di 12 KBI, dengan realisasi penukaran
mencapai Rp1,12 triliun selama 2007.
Kerjasama Layanan Kas BI dengan PT. Pos
Indonesia
Layanan penukaran uang layak edar melalui
PT. Posindo dimaksudkan untuk
meningkatkan dan memperluas wilayah
layanan BI untuk memenuhi kebutuhan uang
rupiah ke masyarakat, khususnya di daerah
perbatasan dan terpencil. Layanan kas BI
melalui kerjasama dengan PT. Pos Indonesia
dilaksanakan sejak 2006. Di 2007, BI
melaksanakan penandatanganan nota
kesepahaman (MoU) yang ditindaklanjuti
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
86
86
dengan penandatanganan perjanjian
kerjasama dan perluasan wilayah layanan di 7
wilayah yaitu KBI Medan, KBI Sibolga, KBI
Jambi, KBI Bengkulu, KBI Mataram, KBI
Makassar, dan KBI Manado.
Tabel 2. Wilayah Layanan Kas Melalui PT. Posindo
2007
No KBI Wilayah Kerjasama
KPRK Kantor Pos
Kerjasama
1 Medan Rantau
Prapat
Aek Kanopan,
Aek Nabara, Kota
Pinang, Negeri
Lama, dan
Labuhan Bilik
2 Sibolga Tarutung Pakkat, Onan
Ganjang, Lintong
Nihuta, dan
Garoga
3 Jambi Jambi Muara Sabak,
Nipah Panjang,
Rantau Rasau,
dan Dendang
4 Bengkulu Bengkulu Bintuhan
Surup Muara Aman dan
Padang Ulak
tanding
5 Mataram Bima Sampe, Melaju,
Hu'u, Kore, dan
Kempo
6 Makassar Bulukumba Bantaeng, Sanjai,
Tanaberu, dan
Selayar
7 Manado Manado Lirung, Beo,
Essang
KPrK : Kantor Pos Pemeriksa
Kerjasama Layanan Kas Titipan di Perbankan
Layanan kebutuhan uang kartal bagi
perbankan di wilayah-wilayah tertentu tidak
dapat sepenuhnya dilayani oleh BI. Dengan
demikian, BI melakukan kerjasama kas titipan
di bank tertentu yang bertindak sebagai
pengelola kas titipan BI untuk memenuhi
perbankan di wilayahnya. Pada awal 2007 BI
tidak memperpanjang pengelolaan kas
titipan di satu wilayah KBI dengan
pertimbangan efektivitas pemenuhan uang
kartal di wilayah tersebut, sehingga di 2007
tercatat kas titipan di 11 wilayah KBI.
Adapun jumlah bank yang melayani kas bagi
perbankan di wilayahnya tercatat sebanyak
17 bank pengelola. Sesuai dengan luas
wilayah layanan, lokasi kas titipan terbanyak
terdapat di wilayah KBI Jayapura yang
meliputi 4 wilayah yaitu Sorong, Timika, Biak,
dan Merauke. Sedangkan di wilayah KBI
lainnya secara umum berlokasi di satu sampai
dua lokasi.
Kebijakan Setoran dan Bayaran Bank
Uji coba setoran bayaran bank diberlakukan
sejak 28 Oktober 2005. Pada triwulan IV-2007,
kegiatan uji coba tersebut telah diatur oleh
suatu landasan hukum dengan
dikeluarkannya SE. No. 9/37/DPU tanggal 27
Desember 2007 perihal Penyetoran dan
Penarikan Uang Rupiah oleh Bank Umum di
Bank Indonesia. Di dalam ketentuan tersebut,
mengatur antara lain prosedur penyetoran
uang tidak layak edar (UTLE) ke BI,
sedangkan uang layak edar (ULE)
diredistribusikan oleh perbankan melalui
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
87
87
transaksi uang kartal antar bank (TUKAB).
Namun demikian, pada kondisi tertentu
seperti perbankan mengalami kelebihan
likuiditas uang kartal pecahan tertentu, BI
dapat menerima ULE apabila kondisi di pasar
telah memenuhi parameter yang ditetapkan.
Penyempurnaan Kajian dan Persiapan
Implementasi Cash centre
Dalam rangka implementasi pilot project
institusi cash centre (ICC), di 2007 dilakukan
kajian lanjutan berdasarkan rekomendasi
hasil kajian tahun sebelumnya. Kajian
didasarkan pada pemetaan terhadap
kandidat ICC yang terdiri dari lembaga
perbankan dan non bank di KP dan KBI. Dari
hasil pemetaan tersebut selanjutnya disusun
analisis mengenai pembentukan ICC dan
perangkatnya meliputi model, cost and
benefit analysis, manajemen risiko, sistem
pengawasan, sistem informasi, dan
operasional kas.
Selain itu, BI juga melakukan diseminasi
informasi mengenai rencana penerapan ICC
kepada pihak internal dan eksternal melalui
technical discussion forum. Tujuan dari forum
tersebut adalah memberikan informasi
mengenai tren kegiatan pengolahan uang
oleh pihak di luar bank sentral di beberapa
negara termasuk strategi implementasinya.
Untuk itu, narasumber forum selain BI juga
berasal dari beberapa bank sentral negara
lain.
Kajian Efektivitas Kerjasama BI dengan PT.
Pos Indonesia
Kajian tersebut dilakukan dengan metode
survey kepada responden masyarakat yang
berada di wilayah beberapa kantor pos yang
melayani pemenuhan uang kartal.
Berdasarkan survey tersebut diperoleh hasil
sebagai berikut:
1. Layanan penukaran uang melalui PT.
Posindo cukup memuaskan, meskipun
terdapat beberapa aspek yang perlu
ditingkatkan seperti ketersediaan uang,
kondisi uang, ketersedian pecahan,
peraturan penukaran dan jadwal
penukaran. Dari sisi tujuan untuk
mendukung clean money policy tercapai.
2. Jangkauan area layanan masih terbatas,
sehingga masyarakat belum dapat
memanfaatkan layanan tersebut secara
optimal.
3. Sebagian besar responden menyatakan
dilayani dengan baik dan tanpa dipungut
biaya.
Beberapa masukan untuk penyempurnaan
kerjasama, meliputi peningkatan sosialisasi
layanan penukaran uang oleh PT. Posindo,
optimalisasi layanan penukaran uang yang
didukung oleh sumber daya yang memadai,
prioritas komposisi pecahan Rp10.000
kebawah, peningkatan koordinasi antara BI
dan PT. Posindo baik di Kantor Pusat maupun
di daerah secara berkala, serta peningkatan
pengawasan untuk memastikan pelaksanaan
sesuai dengan perjanjian kerja sama yang
telah disepakati.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB I PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG
88
88
BOKS 1
PENERAPAN LAYANAN KAS SESUAI STANDAR ISO 9001:2000
ISO 9001:2000 diperlukan bagi suatu organisasi yang memberikan layanan produk (barang
atau jasa), karena bisa menjadi tolok ukur dalam menyajikan produk yang bermutu sesuai
dengan kebutuhan dan persyaratan pengguna. Untuk itu, organisasi harus menyusun
ketentuan tentang sistem manajemen mutu sesuai persyaratan standar 9001:2000 yang
diikuti dengan implementasi secara efektif, serta peningkatan mutu secara
berkesinambungan (continual improvement). Tujuan akhir dari penerapan ISO 9001:2000
tersebut terfokus kepada kepuasan pelanggan (intern & ekstern) serta continual
improvement.
Dalam implementasi ISO 9001:2000, mutu produk layanan perlu didukung oleh kebijakan
organisasi dan sasaran yang efektif secara periodik serta didukung pula oleh manual
sistem manajemen mutu. Berkaitan dengan hal tersebut, maka seluruh struktur organisasi
yang terdiri dari top level sampai dengan bottom level perlu memahami uraian tugas dan
tanggung jawabnya, mengingat semua level tersebut harus bertanggung jawab atas
terlaksananya layanan sesuai standar yang ditetapkan dalam ISO 9001:2000.
Terkait dengan sumber daya, ISO 9001:2000 mensyaratkan ketersediaan sumber daya
manusia yang kompeten, yang didukung oleh sarana dan prasarana kerja serta
lingkungan kerja yang sesuai. Keberadaan Wakil Manajemen Mutu dan Auditor Mutu
Internal yang kompeten diperlukan untuk mempertahankan pelaksanaan ISO
9001:2000. Wakil Manajemen Mutu memiliki wewenang dan tanggung jawab untuk
menjamin kegiatan-kegiatan yang dilakukan sesuai dengan Standar ISO 9001:2000.
Adapun Auditor Mutu Internal berperan dalam melakukan audit terhadap pelaksanaan
dan efektivitas sistem manajemen mutu dalam mencapai Sasaran Mutu yang
ditargetkan.
Hal-hal positif penerapan ISO 9001 : 2000 bagi Bank Indonesia dalam memberikan
layanan prima kepada stakeholders adalah memelihara citra sebagai Bank Sentral
yang kredibel dengan terpeliharanya Sistem Manajemen Mutu yang baik,
peningkatan kualitas layanan dan kemampuan sumber daya, dan minimalisasi
kesalahan prosedur dalam penyimpangan pelaksanaan ketentuan.
BOKS 1
PENERAPAN LAYANAN KAS SESUAI STANDAR ISO 9001:2000
ISO 9001:2000 merupakan Standar Internasional yang mengatur sistem untuk me-manage mutu
produk. Standar ini diterbitkan oleh organisasi ISO (International Organization for Standardization)
pertama kali tahun 1987, selanjutnya direvisi pada tahun 1994 dan 2000 dengan kewenangan
melakukan sertifikasi adalah Badan Sertifikasi.
ISO 9001:2000 diperlukan bagi suatu organisasi yang memberikan layanan produk (barang atau jasa),
karena bisa menjadi tolok ukur dalam menyajikan produk yang bermutu sesuai dengan kebutuhan
dan persyaratan pengguna. Untuk itu, organisasi harus menyusun ketentuan tentang sistem
manajemen mutu sesuai persyaratan standar 9001:2000 yang diikuti dengan implementasi secara
efektif, serta peningkatan mutu secara berkesinambungan (continual improvement). Tujuan akhir
dari penerapan ISO 9001:2000 tersebut terfokus kepada kepuasan pelanggan (intern & ekstern) serta
continual improvement.
Dalam implementasi ISO 9001:2000, mutu produk layanan perlu didukung oleh kebijakan organisasi
dan sasaran yang efektif secara periodik serta didukung pula oleh manual sistem manajemen mutu.
Berkaitan dengan hal tersebut, maka seluruh struktur organisasi yang terdiri dari top level sampai
dengan bottom level perlu memahami uraian tugas dan tanggung jawabnya, mengingat semua level
tersebut harus bertanggung jawab atas terlaksananya layanan sesuai standar yang ditetapkan dalam
ISO 9001:2000.
Terkait dengan sumber daya, ISO 9001:2000 mensyaratkan ketersediaan sumber daya manusia
yang kompeten, yang didukung oleh sarana dan prasarana kerja serta lingkungan kerja yang
sesuai. Keberadaan Wakil Manajemen Mutu dan Auditor Mutu Internal yang kompeten
diperlukan untuk mempertahankan pelaksanaan ISO 9001:2000. Wakil Manajemen Mutu memiliki
wewenang dan tanggung jawab untuk menjamin kegiatan-kegiatan yang dilakukan sesuai
dengan Standar ISO 9001:2000. Adapun Auditor Mutu Internal berperan dalam melakukan audit
terhadap pelaksanaan dan efektivitas sistem manajemen mutu dalam mencapai Sasaran Mutu
yang ditargetkan.
Hal-hal positif penerapan ISO 9001 : 2000 bagi Bank Indonesia dalam memberikan layanan
prima kepada stakeholders adalah memelihara citra sebagai Bank Sentral yang kredibel dengan
terpeliharanya Sistem Manajemen Mutu yang baik, peningkatan kualitas layanan dan
kemampuan sumber daya, dan minimalisasi kesalahan prosedur dalam penyimpangan
pelaksanaan ketentuan.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB II PENILAIAN KINERJA BI DI DALAM PELAKSANAAN TUGAS PENGEDARAN UANG
89
89
BAB II PENILAIAN KINERJA BI DI DALAM
PELAKSANAAN TUGAS PENGEDARAN UANG
Sesuai dengan amanat Undang-undang
Republik Indonesia Nomor 23/1999 tentang
Bank Indonesia sebagaimana telah diubah
dengan Undang-undang Republik Indonesia
No.3/2004, BI merupakan satu-satunya
lembaga yang berwenang untuk
mengeluarkan dan mengedarkan uang.
Dengan demikian, BI senantiasa berupaya
untuk dapat memenuhi memenuhi
kebutuhan uang kartal yang berkualitas
dalam arti layak edar, jumlah nominal yang
cukup, jenis pecahan yang sesuai dan tepat
waktu di seluruh wilayah di Indonesia.
Guna mengetahui penilaian masyarakat
terhadap kinerja BI khususnya di bidang
pengedaran uang, selama tahun 2007 telah
dilakukan berbagai survei kepada
stakeholders eksternal, serta penilaian audit
terhadap pelaksanaan ISO 9001:2000.
Berbagai survei penilaian kinerja BI yang
dilaksanakan pada 2007 meliputi survei
ketersediaan uang Rupiah, survei layanan kas
BI, dan survei kemampuan masyarakat dalam
mengenali ciri-ciri keaslian uang Rupiah. Hasil
survei tersebut selanjutnya menjadi masukan
bagi BI untuk melaksanakan evaluasi
kebijakan dan strategi pengedaran uang
dalam rangka perbaikan dan
penyempurnaan.
Survei Ketersediaan Uang Rupiah
Survei tersebut dilakukan sejak 2004 untuk
menilai kinerja BI dalam mengupayakan
pemenuhan kebutuhan uang rupiah dalam
jumlah yang cukup dan pecahan yang sesuai
serta dalam kondisi yang layak edar.
Berdasarkan hasil survei yang dilakukan pada
tahun 2006, tingkat kepuasan stakeholders
eksternal terhadap ketersediaan uang
Rupiah, baik secara kuantitas dan kualitas,
meningkat dari angka indeks 4,74 menjadi
4,90.
Secara umum, stakeholders menilai puas
hanya untuk ketersediaan uang pecahan kecil
logam (Rp500 Rp50), relatif masih harus
ditingkatkan ketersediaannya. Penilaian
stakeholders tersebut masih sama dengan
tahun sebelumnya.
Berdasarkan kelompok responden
stakeholder eksternal, tingkat kepuasan
tertinggi diberikan oleh kalangan
pakar/pengamat dan akademisi yang
mencapai angka indeks 4,98, selanjutnya
legislatif dan media massa masing-masing
dengan angka indeks 4,94. Adapun nilai
terendah diperoleh dari kelompok dunia
usaha dan profesi yang mencapai angka
indeks 4,86 atau lebih tinggi dari angka
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB II PENILAIAN KINERJA BI DI DALAM PELAKSANAAN TUGAS PENGEDARAN UANG
90
90
indeks terendah tahun sebelumnya yang
mencapai 4,63.
Grafik 3. Indeks Hasil Survei : Ketersediaan
Uang 2006-2007
Survei Kepuasan Layanan Kas
Guna memenuhi kebutuhan uang Rupiah, BI
menyelenggarakan layanan kas di setiap
satuan kerja kas berupa penerimaan setoran
dan bayaran bank-bank dan bendaharawan
proyek pemerintah yang memiliki rekening di
BI, serta layanan penukaran uang kepada
masyarakat dan perbankan. Selain itu BI
memberikan layanan kas di luar kantor
berupa kas keliling, kas titipan dan kerjasama
penukaran dengan pihak ketiga.
Untuk mengetahui tingkat kepuasan
stakeholders terhadap layanan kas BI
tersebut, dilakukan survei kepuasan layanan
kas di KPBI dilaksanakan pada dua tahap
yaitu Semester I dan Semester II.
Berdasarkan aspek-aspek yang dinilai dari
survei tersebut, tingkat kepuasan keseluruhan
terhadap layanan kas di KP BI meningkat dari
angka indeks 5,11 (skala 1 6) di semester II-
2006 menjadi 5,16 di semester II-2007.
Peningkatan indeks kepuasan tersebut tidak
terlepas dari peningkatan kinerja sumber
daya manusia dalam memberikan layanan
prima serta implementasi ISO 9001 : 2000
yang optimal.
Berdasarkan aspek-aspek penilaian terhadap
layanan kas, angka indeks tertinggi pada
semester II dicapai oleh aspek penilaian
terhadap kenyamanan ruang tunggu,
keramahan petugas, serta keamanan proses
antrian. Adapun aspek layanan yang perlu
menjadi perhatian antara lain terkait dengan
kesesuaian denominasi pecahan antara
permintaan dan realisasi khususnya bagi
stakholders perbankan.
Tabel 3. Aspek-aspek Penilaian Survei Layanan Kas di
KPBI
Aspek-aspek yang dinilai Indeks
Kepuasan
Sm. I Sm. II
Keakuratan proses penghitungan jumlah
uang (selisih lebih atau kurang)
5,10 5,12
Kesesuaian denominasi pecahan antara
permintaan dan realisasi
5,03 4,78
Kecepatan waktu proses layanan 5,24 5,14
Keramahan petugas 5,21 5,27
Pengaturan proses antrian 5,23 5,27
Keamanan selama proses perkasan 5,26 5,24
Ketentuan/regulasi mengenai perkasan yang
harus dipenuhi
5,12 5,01
Kenyamanan ruang tunggu layanan 5,20 5,38
Ketelitian petugas dalam proses
penghitungan jumlah uang yang dibayarkan
5,12 5,31
Ketelitian petugas dalam proses
penghitungan jumlah uang yang disetorkan
4,98 5,10
Kepuasan Keseluruhan Terhadap Layanan
Perkasan di KP BI
5,15 5,16
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB II PENILAIAN KINERJA BI DI DALAM PELAKSANAAN TUGAS PENGEDARAN UANG
91
91
Survei terhadap Kemampuan Masyarakat
Dalam Mengenali Ciri-ciri Keaslian Uang
Rupiah
Dalam rangka meningkatkan pemahaman
masyarakat terhadap ciri-ciri keaslian uang
Rupiah, sejak tahun 2004 Bank Indonesia
telah melakukan sosialisasi melalui iklan
layanan masyarakat (ILM) di berbagai media
Diterawang). Selain itu BI juga melakukan
berbagai kegiatan sosialisasi dan penyuluhan
mengenai ciri-ciri keaslian uang Rupiah di
berbagai daerah di Indonesia.
Guna mengetahui tingkat pemahaman
masyarakat terhadap ciri-ciri keaslian uang
Rupiah, BI melakukan survei yang sudah
dilakukan sejak tahun 2005 terhadap
responden dari kalangan eksekutif, legislatif,
yudikatif, media massa, pakar/pengamat dan
akademisi, perbankan, asosiasi dunia usaha
dan profesi, serta masyarakat umum.
Berdasarkan hasil survei yang dilakukan
kepada responden, 99% responden
menyatakan pernah
mendengar/melihat/membaca ILM mengenai
ciri-ciri keaslian uang rupiah. Responden
tersebut menyatakan mampu mengenali ciri-
ciri keaslian uang rupiah, dengan angka
indeks mencapai 5,00 atau lebih tinggi dari
angka indeks tahun sebelumnya yang
mencapai angka 4,79 (skala 1-6).
Secara umum, angka indeks tingkat
kemampuan mengenali ciri-ciri keaslian uang
rupiah untuk selutuh kelompok responden
menunjukkan kenaikan. Kelompok responden
yang memiliki pemahaman yang cukup tinggi
terhadap ciri-ciri keaslian uang rupiah adalah
perbankan, dan eksekutif.
Grafik 4. Indeks Hasil Survei : Kemampuan
Mengenali Ciri-ciri Keaslian Uang Rupiah
Penilaian Penerapan ISO 9001:2000
Sebagaimana yang telah diutarakan di atas,
untuk memastikan konsistensi dari penerapan
Sistem Manajemen Mutu sesuai standar ISO
9001:2000, secara berkala setiap 6 bulan PT.
Lloyd Register Indonesia (LRI) melakukan
Audit Surveilenve di BPUK dan BPUM.
Berdasarkan Audit Surveilence yang telah
dilaksanakan pada tanggal 5 Desember 2007,
masih diperoleh temuan dengan kategori R.C
(Requires Correction) yaitu temuan yang
hanya bersifat rekomendasi oleh auditor,
namun tidak harus dilaksanakan oleh BPUK
dan BPUM dan temuan dengan kategori SFI
(Scope for Imprevement) yaitu temuan yang
bersifat saran untuk memperbaiki sebagian
prosedur maupun peralatan yang pada saat
dilakukan audit dinilai kurang baik atau
kurang sempurna. Temuan dengan kategori
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
92
92
inipun hanya bersifat saran yang boleh atau
tidak dilaksanakan. Namun demikian baik
temuan yang bersifat RC maupun SFI telah
dilakukan perbaikan sesuai saran dari auditor.
Berdasarkan hasil Audit Surveilance tersebut,
maka KP-BI masih direkomendasikan untuk
tetap memperoleh perpanjangan Sertifikat
ISO 9001:2000 hingga pelaksanaan audit
berikutnya.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
93
93
BAB III HUBUNGAN KERJASAMA BI DENGAN PIHAK
TERKAIT
Menjalin dan meningkatkan hubungan
kerjasama baik dengan berbagai lembaga di
dalam dan di luar negeri untuk memperlancar
pelaksanaan tugas dan kebijakan di bidang
pengedaran uang.
Kerjasama BI dengan Lembaga di Dalam
Negeri
Kerjasama BI dengan PT. Pos Indonesia (PT.
Posindo) di 2007 merupakan kelanjutan dari
kerjasama tahun sebelumnya dalam rangka
memenuhi kebutuhan uang rupiah dalam
jumlah yang cukup dan layak edar khususnya
di wilayah terpencil dan perbatasan.
Kerjasama di 2007 berupa perluasan wilayah
layanan kas oleh PT. Posindo di 7 wilayah KBI.
Sebagaimana tahun-tahun sebelumnya,
dalam rangka pengadaan uang tahun 2006,
BI juga melakukan kerjasama dengan
Perusahaan Umum Pencetakan Uang
Republik Indonesia (Perum Peruri) untuk
melakukan pencetakan uang rupiah.
Pelaksanaan pengadaan dilakukan secara
penunjukan langsung untuk seluruh pesanan
cetak uang rupiah tahun 2007.
Selain kegiatan pencetakan uang, BI juga
melakukan kerjasama dengan Perum Peruri
dalam hal pembuatan desain uang baru serta
pemilihan tanda pengaman pada uang
Rupiah. Disamping kegiatan yang terkait
dengan pencetakan dan pembuatan desain
uang, BI juga melibatkan Perum Peruri dalam
melakukan pengujian mutu bahan uang.
Pengujian dilakukan untuk mengetahui
kualitas bahan uang dari pemasok apakah
telah sesuai dengan spesifikasi yang telah
ditetapkan. Dalam hal penetapan spesifikasi
kertas uang, BI juga selalu melibatkan Perum
Peruri untuk memberikan masukan yang
terkait dengan proses pencetakan di Perum
Peruri. Dengan adanya kerjasama dengan
Perum Peruri, diharapkan kendala-kendala
yang dihadapi dalam proses pencetakan uang
maupun pengadaan bahan uang dapat
diminimalisir.
Guna memperlancar dan mengamankan
kegiatan pengiriman uang ke berbagai
wilayah di Indonesia, BI tetap melanjutkan
kerjasama dengan operator transportasi yaitu
dengan PT. Kereta Api Indonesia (PT. KAI), PT.
Pelayaran Nasional Indonesia (PT. PELNI) dan
3 (tiga) perusahaan Ekspedisi Muatan Kapal
Laut (EMKL). Sedangkan untuk tenaga
pengawalan bekerjasama dengan Kepolisian
Republik Indonesia dari Kesatuan BRIMOB.
Alat transportasi darat yang digunakan dalam
rangka pengiriman uang selain
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB III HUBUNGAN KERJASAMA BI DENGAN PIHAK TERKAIT
94
94
menggunakan truk BI juga digunakan kereta
api. Sarana transportasi kereta api tersebut
digunakan untuk melayani kebutuhan kas
Kantor Bank Indonesia terutama di wilayah
Pulau Jawa. Ruang lingkup kerjasama
tersebut adalah penyediaan jasa transportasi
kereta api untuk pengiriman barang
berharga milik BI dengan cakupan antara lain
penyediaan gerbong khusus, sarana dan
prasarana bongkar muat di stasiun,
penyediaan tiket untuk tim pengawalan, dan
posisi pengawasan gerbong.
Kapal laut merupakan alat transportasi utama
yang digunakan untuk pengiriman uang
untuk melayani kebutuhan kas Kantor Bank
Indonesia di luar Pulau Jawa. Dalam rangka
pengiriman dengan kapal laut tersebut,
ruang lingkup kerjasama dengan PT. PELNI
dan perusahaan EMKL sebagai pihak
penyedia jasa memiliki kewajiban untuk
menyediakan sarana angkutan laut berupa
kapal penumpang atau kapal barang beserta
akomodasi bagi tim pengiriman uang, sarana
angkutan darat berupa truk peti kemas
beserta peti kemasnya atau ruang
simpan/angkut untuk uang yang akan
dikirimkan ke Kantor Bank Indonesia dengan
tarif yang telah disepakati.
Kerja sama yang selama ini terbina antara BI
dan pihak penyedia jasa transportasi adalah
bentuk kerja sama yang mengikat yang
dituangkan dalam suatu Perjanjian
Pelaksanaan Pekerjaan Jasa Transportasi
Pengiriman Barang Berharga Milik Negara
yang disusun setiap tahun.
Disamping kelancaran arus transportasi, unsur
pengamanan merupakan salah satu faktor
yang harus diperhatikan dalam setiap
kegiatan pengiriman uang baik di Jakarta
maupun ke berbagai daerah di Indonesia.
Dalam rangka pengamanan tersebut, tim
pengiriman uang dikawal oleh Satuan
Pengamanan (Satpam) BI dan Kepolisian
Republik Indonesia dari Kesatuan BRIMOB
yang diperlengkapi dengan persenjataan dan
peralatan komunikasi yang lengkap.
Sebagaimana tahun-tahun sebelumnya,
kerjasama dengan anggota yang tergabung
dalam Badan Koordinasi Pemberantasan
Uang Palsu (Botasupal) senantiasa dilakukan
untuk mengupayakan penanggulangan uang
palsu. Lembaga tersebut berfungsi untuk
menyelenggarakan koordinasi tingkat
pimpinan, merumuskan kebijakan-kebijakan
pelaksanaan di dalam pengumpulan data dan
pelaksanaan penindakan terhadap kasus
uang palsu. Botasupal berada di bawah
Badan Intelijen Negara dan dipimpin oleh
Kepala Staf Harian, beranggotakan
Kepolisian, Kejaksaan Agung, Departemen
Kehakiman, Bank Indonesia, Perum Peruri,
Ditjen Bea dan Cukai, Ditjen Imigrasi dan
Departemen Penerangan.
Selain itu, secara represif BI melakukan
peningkatan kerjasama dengan pihak-pihak
terkait dalam hal koordinasi penangkapan
dan pemrosesan ke pengadilan terhadap
pihak-pihak yang terlibat dalam pemalsuan
uang Rupiah. Pada tahun 2007, kerjasama
dan koordinasi BI dengan Markas Besar Polri
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB III HUBUNGAN KERJASAMA BI DENGAN PIHAK TERKAIT
95
95
diperluas cakupannya tidak hanya meliputi
wilayah Jakarta, namun meliputi wilayah
Kepolisian Daerah terutama untuk
melengkapi database kasus uang palsu.
Disamping itu, ditempuh upaya penegakan
hukum melalui pengenaan sanksi hukum
maksimal terhadap pelaku tindak pidana
pemalsuan uang. Terkait dengan hal ini, Bank
Indonesia secara intensif memberikan
sosialisasi kepada aparat penegak hukum
guna meningkatkan pemahaman kejahatan
uang palsu dan bahayanya bagi masyakarat.
Kerjasama BI dengan Lembaga di Luar Negeri
BI menjadi salah satu anggota The South East
Asia Central Banks (SEACEN) dan secara rutin
berperan serta dalam berbagai pertemuan,
penelitian, dan pelatihan mengenai
operasional dan perkembangan pengedaran
uang. Meskipun di 2007, tidak ada kegiatan
SEACEN yang terkait dengan kegiatan
pengedaran uang, namun secara kerjasama
tersebut tetap dilakukan secara intensif
melalui berbagai komunikasi.
Sehubungan dengan upaya untuk
menanggulangi penyebaran pemalsuan uang
Rupiah, BI masih melanjutkan kerjasama
dengan Bundesbank dalam rangka bantuan
teknis pembentukan Bank Indonesia
Counterfeit Analysis Centre (BI-CAC).
Kerjasama tersebut di 2007 masih berupa
bantuan teknis yang mencakup pemberian
informasi mengenai tata cara idetifikasi uang
palsu berdasarkan metode pencetakan,
klasifikasi uang palsu berdasarkan nomor seri,
informasi dasar-dasar teknik cetak secara
umum, serta evaluasi terhadap
pengembangan sistem pusat analisa dan
informasi uang palsu. Bentuk kerjasama
tersebut dilakukan melalui kegiatan
workshop di Bundesbank dan di BI.
Terkait dengan pengembangan dan
penyempurnaan operasional kas, selama 2007
BI menjalin kerjasama dengan Reserve Bank
of Australia (RBA), De Nederlandsche Bank
(DNB), Bank Negara Malaysia (BNM), dan
Bank of Thailand.
BI melakukan program magang (attachment)
di RBA dan beberapa armoured cash centre di
Australia untuk memperoleh informasi
mengenai praktek kegiatan operasional cash
centre (CC) di Australia meliputi mekanisme
kerja operasional perkasan yang dilakukan
oleh bank sentral dan cash centre. Selain itu,
dalam rangka diseminasi informasi mengenai
rencana penerapan institusi cash centre, BI
menyelenggarakan technical discussion forum
dengan mengundang narasumber dari bank
sentral Negara lain yaitu DNB, RBA, dan BNM.
Dari forum tersebut dapat memberikan
informasi mengenai tren outsourcing
kegiatan pengedaran uang di beberapa
negara serta menggali teknis operasional cash
centre di negara lain termasuk strategi
implementasinya.
Di bidang pengembangan peralatan kas,
Bank Indonesia secara aktif berperan dalam
keanggotaan BPS International Users Group
(BPS IUG) yang setiap tahunnya mengadakan
technical advisory group (TAG) meeting dan
IUG meeting. Secara rutin, BI memperoleh
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB III HUBUNGAN KERJASAMA BI DENGAN PIHAK TERKAIT
96
96
informasi dan pengalaman bank sentral lain
terkait dengan perkembangan teknologi
peralatan mesin dan pengelolaan uang. Pada
tahun 2007, BI mengikuti TAG meeting
mengenai konsep dan peningkatan desain
serta pengembangan mesin pengolah uang,
permasalahan dan alternatif penyelesaian
terhadap operasional mesin pengolah uang,
serta permasalahan yang terkait dengan
kualitas uang yang diedarkan (banknote
quality). Pada pembahasan tersebut juga
diperoleh informasi mengenai kebijakan
standar uang layak edar yang dilakukan oleh
the Federal Reserve Bank. Selain itu pada
tahun 2007 BI juga menghadiri BPS IUG
Conference yang membahas antara lain
penerapan otomasi pada kegiatan
pengelolaan uang.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV KEGIATAN DAN INFORMASI PENDUKUNG DALAM TUGAS PENGEDARAN UANG
97
97
BAB IV KEGIATAN DAN INFORMASI PENDUKUNG
DALAM TUGAS PENGEDARAN UANG
Kegiatan Museum Artha Suaka
Dalam rangka memperkenalkan dan
memasyarakatkan koleksi benda-benda
bersejarah khususnya di bidang pengedaran
uang berupa mata uang, sarana pembuatan
uang dan alat-alat pembayaran lain yang
pernah beredar di Indonesia, Bank Indonesia
telah mengadakan pameran uang yang
merupakan koleksi Museum Artha Suaka
(MAS). Kegiatan sepanjang 2007 tersebut
dilakukan Semarang dalam rangka Festival
Semarang Expo pada tanggal 4 Mei hingga 5
Mei 2007, Palembang dalam rangka Festival
Sriwijaya Expo pada tanggal 16 Juni hingga
23 Juni 2007, Bandar Lampung dalam rangka
Lampung Expo pada tanggal 25 Agustus
hingga 30 Agustus 2007, serta Pekanbaru
dalam rangka Corporate Social Responsibility
Partnership Expo 2007 pada tanggal 3
Desember hingga 6 Desember 2007. Tema
dari pameran tersebut adalah Peranan Mata
Uang sebagai Alat Pemersatu Bangsa.
Berbagai koleksi mata uang yang dipamerkan
meliputi uang logam dan uang kertas sejak
zaman peradaban kerajaan-kerajaan kuno
seperti kerajaan di Aceh, Majapahit,
Jenggala, Madura, dan Banten serta
peredaran uang zaman kolonialisme Belanda
dan Jepang, zaman kemerdekaan hingga
peredaran uang terkini.
Selain kegiatan pameran, MAS juga
menerima kunjungan secara rutin dari
berbagai kalangan. Selama 2007, MAS
menerima 31 (tiga puluh satu) kali dari
kalangan pelajar dan mahasiswa, guru,
wartawan, karyawan swasta, serta dari bank
sentral negara lain.
Peran BI dalam Penyusunan Rancangan
Undang-undang Mata Uang
Penyusunan RUU Mata Uang merupakan
amanat konstitusi pasal 23B Undang-undang
Dasar Tahun 1945. Pada 2007 draft awal RUU
Mata Uang yang merupakan inisiatif DPR RI
telah disampaikan kepada Presiden RI.
Berkaitan dengan hal tersebut, maka
kegiatan yang telah dilakukan meliputi
pembahasan secara intensif antara DPR
dengan Pemerintah yang mencakup
pandangan dari masing-masing pihak dalam
rangka penyempurnaan RUU Mata Uang.
Kajian Strategi Pengadaan Bahan Uang Yang
Efektif dan Efisien
Kajian strategi pengadaan bahan uang
bertujuan untuk melakukan evaluasi
terhadap pelaksanaan pengadaan bahan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB IV KEGIATAN DAN INFORMASI PENDUKUNG DALAM TUGAS PENGEDARAN UANG
98
98
uang mulai dari perencanaan, pelaksanaan
pengadaan, sampai dengan kedatangan
bahan uang. Selain itu, kajian ini diharapkan
dapat memberikan rekomendasi mengenai
mekanisme kegiatan pengadaan bahan uang
yang efektif dan efisien sehingga dapat
mendukung kelancaran pelaksanaan tugas
pengedaran uang secara keseluruhan.
Dari hasil kajian tersebut diperoleh beberapa
rekomendasi yaitu pelaksanaan pengadaan
bahan uang yang selama ini dilaksanakan
pada triwulan akhir, diupayakan lebih awal
yaitu pada awal triwulan III. Dengan
pelaksanaan pengadaan yang lebih awal,
diharapkan dapat mengurangi kemungkinan
keterlambatan pengiriman bahan uang ke
perusahaan pencetakan uang yang dapat
mengakibatkan keterlambatan penerimaan
Hasil Cetak Sempurna (HCS).
Selain itu, untuk menjamin kontinuitas
ketersediaan bahan uang, maka persediaan
bahan uang yang semula sebesar 50%
direkomendasikan untuk ditingkatkan
menjadi sebesar 70% dari kebutuhan bahan
uang tahun berjalan.
Berdasarkan hasil kajian ini
direkomendasikan pola pemusnahan dan
model pemanfaatan ULTLE yang sesuai
dengan kondisi Bank Indonesia saat ini,
antara lain perubahan tata cara pemusnahan
dan model pemanfaatan ULTLE yang efisien.
Berakhirnya Masa Penukaran Uang Kertas
Pecahan Rp5.000 dan Rp10.000 Seri Sudirman
Pada tahun 2007, terdapat 2 pecahan yang
dicabut dan ditarik dari peredaran, yang
telah habis masa penukarannya. Pecahan
uang kertas Rp5.000 dan Rp10.000 seri
Sudirman telah dicabut dan ditarik dari
peredaran pada tanggal 1 Juli 1977. Sesuai
dengan Surat Edaran Bank Indonesia No.9/9-
SRR 100277, masa penukaran uang kertas
pecahan tersebut berakhir tanggal 30
Desember 2007. Dengan demikian, sejak
tanggal 31 Desember 2007, BI tidak dapat
melakukan penggantian atas penukaran
masyarakat terhadap uang pecahan tersebut.
Kajian Pemanfaatan Uang Logam Tidak Layak
Edar (ULTLE)
Kajian pemanfaatan Uang Logam Tidak Layak
Edar (ULTLE) bertujuan untuk melakukan
evaluasi terhadap pola pemusnahan dan
pemanfaatan ULTLE yang dilakukan oleh
Bank Indonesia.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB V ARAH KEBIJAKAN DAN RENCANA PENGEMBANGAN BIDANG PENGEDARAN UANG-2008
99
99
BAB V ARAH KEBIJAKAN DAN RENCANA
PENGEMBANGAN BIDANG PENGEDARAN
UANG-2008
Kebijakan dan strategi BI di bidang
pengedaran uang tahun 2008 masih mengacu
pada tiga pilar yaitu pengedaran uang yang
aman, handal dan efisien, layanan kas prima,
dan kualitas uang rupiah. Untuk mendukung
arah kebijakan tersebut, pelaksanaan dan
rencana pengembangan pengedaran uang di
2008 sebagai berikut:
Rencana dan Strategi Pengadaan Uang
Untuk meningkatkan efektivitas pengadaan
serta memperoleh posisi tawar yang lebih
baik, pelaksanaan pengadaan bahan uang
yang selama ini dilaksanakan pada triwulan
IV, pada tahun selanjutnya diupayakan lebih
awal yaitu pada triwulan III. Hal ini sesuai
dengan rencana percepatan penyusunan
RDU. Dengan demikian proses pengiriman
bahan uang oleh pemasok diharapkan dapat
dilakukan lebih awal, sehingga mengurangi
kemungkinan keterlambatan pengiriman
bahan uang ke perusahaan pencetakan uang.
Selain itu kebijakan persediaan bahan uang
yang semula sebesar 50% akan ditingkatkan
menjadi sebesar 70% dari kebutuhan bahan
uang tahun berjalan. Jumlah ini merupakan
persediaan/stok yang dianggap aman untuk
menjamin kontinuitas ketersediaan bahan
uang. Dengan demikian, apabila terjadi
penambahan kebutuhan cetak karena kondisi
yang mendesak ataupun terjadi
permasalahan dengan pemasok, maka
kebutuhan cetak dapat segera dipenuhi
dengan persediaan bahan uang yang ada.
Pada 2008, BI merencanakan peningkatan
pengadaan uang kertas sebesar 7,3%
dibandingkan realisasi pengadaan uang 2007.
Rencana dan Strategi Distribusi Uang
Guna memenuhi kebutuhan uang rupiah di
tahun 2008, BI melakukan berbagai persiapan
koordinasi dengan satuan kerja terkait dalam
rangka penyusunan rencana distribusi uang
sejak triwulan II 2007 dan dilanjutkan
dengan pelaksanaan Seminar RDU pada
bulan Juli 2007 serta penetapan RDU. Dengan
memperhatikan berbagai faktor yang
mempengaruhi kebutuhan uang kartal di
berbagai wilayah di Indonesia, maka rencana
distribusi uang pada 2008 diperkirakan
sebesar Rp109,2 triliun yang terdiri dari
rencana pengiriman uang sebesar Rp124,8
triliun dan rencana retur uang sebesar Rp15,6
triliun.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB V ARAH KEBIJAKAN DAN RENCANA PENGEMBANGAN BIDANG PENGEDARAN UANG-2008
100
100
Berbagai strategi pelaksanaan kebijakan
distribusi uang yang akan dilakukan di 2008
masih sejalan dengan tahapan tahun
sebelumnya, yaitu melakukan perhitungan
proyeksi cash flow dengan menggunakan
metode Error Correction Model (ECM), serta
pembahasan dengan seluruh satuan kerja kas
melalui forum Seminar RDU. Beberapa
penyempurnaan akan dilakukan terhadap
pelaksanaan Seminar RDU TA 2008, yaitu :
a. Seminar RDU merupakan salah satu forum
strategis untuk menetapkan tambahan
jumlah kebutuhan uang kartal di masing-
masing wilayah, sehingga pembahasan
harus dihadiri oleh pejabat dengan
jabatan yang lebih tinggi dibandingkan
pada seminar tahun-tahun sebelumnya.
b. Melibatkan beberapa perwakilan
stakeholders baik dari kalangan
perbankan maupun dunia usaha, dengan
tujuan untuk mengetahui secara langsung
permasalahan dalam pemenuhan uang
kepada masyarakat, sehingga diharapkan
perhitungan RDU di tahun selanjutnya
dapat lebih mendekati kebutuhan riil dari
masyarakat.
Selanjutnya, dari sisi transportasi pengiriman
uang pada tahun 2008 akan tetap
diupayakan untuk mencari alternatif jalur
transportasi laut yang baru.
Uji Coba Implementasi Cash centre
Rencana uji coba implementasi cash centre
(CC) merupakan upaya BI untuk
mengoptimalkan layanan dan manajemen
uang kartal baik di BI maupun di perbankan.
Kebijakan tersebut perlu ditempuh karena
terjadi peningkatan inflow dan outflow
dalam volume yang cukup besar (terutama
pada periode sebelum 2006 dan sebelumnya),
yang menyebabkan rendahnya turn over
uang kartal, serta indikasi bahwa
pengelolaan manajemen kas di bank belum
efektif dan efisien.
Strategi implementasi CC di 2008 meliputi
peluncuran Pedoman Penyetoran dan
Pengambilan Uang di BI yang merupakan
penjabaran dari ketentuan yang telah
dikeluarkan di 2007. Selanjutnya akan
ditempuh implementasi uji coba Cash centre
dengan menggunakan Pedoman Institusi
Cash centre di beberapa wilayah tertentu.
Mempersiapkan Untuk Mengeluarkan dan
Mengedarkan Uang Kertas Pecahan Rp2.000
Dalam rangka memenuhi kebutuhan
masyarakat terhadap uang Rupiah sesuai
dengan pecahan yang sesuai serta
meningkatkan kualitasnya, Bank Indonesia
merencanakan untuk mengeluarkan uang
kertas pecahan Rp2000. Nilai dua ribu rupiah
merupakan nilai nominal baru yang akan
melengkapi rangkaian uang kertas Rupiah
yang telah ada saat ini.
Sebagaimana proses pengeluaran uang baru
lainnya, di 2008 rencana pengeluaran uang
baru ini akan melalui persiapan desain, bahan
uang, sosialisasi dan edukasi serta pengaturan
secara hukum.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB V ARAH KEBIJAKAN DAN RENCANA PENGEMBANGAN BIDANG PENGEDARAN UANG-2008
101
101
Perluasan Sosialisasi Iklan Layanan
Masyarakat Mengenai Ciri-ciri Keaslian Uang
Rupiah
Untuk memberikan edukasi kepada
masyarakat luas mengenai bagaimana
mengenali keaslian uang Rupiah dengan
mudah, salah satu metoda yang digunakan
oleh Bank Indonesia adalah dengan
penayangan Iklan Layanan Masyarakat (ILM)
mengenai keaslian uang Rupiah di media
cetak dan media elektronik. Dengan
penayangan ILM tersebut diharapkan
pengetahuan mengenai uang Rupiah dapat
terdesiminasi dengan baik kepada seluruh
lapisan masyarakat.
Pada tahun 2008, BI merencanakan untuk
menayangkan ILM versi terbaru mengenai
keaslian uang Rupiah dengan tetap
menggunakan istilah 3 D (Dilihat, Diraba, dan
Diterawang). Istilah tersebut sampai saat ini,
masih dirasakan cukup efektif sebagai cara
pengenalan keaslian uang Rupiah dengan
cepat dan mudah bagi masyarakat secara
luas.
Survei Tingkat Pemenuhan Kebutuhan
Masyarakat Terhadap Uang Rupiah
Survei tersebut merupakan lanjutan survei
yang telah dilakukan di 2006 dengan
beberapa penyempurnaan. Tujuan dari survei
adalah untuk mengetahui indikasi mengenai
jenis dan komposisi pecahan yang dibutuhkan
masyarakat; indikasi pendapat masyarakat
mengenai uang kertas dan uang logam; serta
indikasi pengetahuan dan kemudahan
masyarakat dalam mengenali unsur
pengaman yang bersifat kasat mata.
Guna mencapai tujuan tersebut, survei akan
dilakukan di 9 wilayah meliputi responden
masyarakat, unit kerja kas BI di KP dan KBI,
perbankan serta institusi dan perusahaan
yang mewakili dunia usaha.
Survei Efektivitas Layanan Kas Luar Kantor
melalui Kerjasama dengan Pihak Ekstern
Layanan kas luar kantor melalui kerjasama
dengan pihak eksternal yang saat ini
diterapkan adalah kas titipan di perbankan,
layanan kas melalui PPUPK dan PT. Posindo.
Tujuan dari survei adalah untuk memperoleh
informasi mengenai indikasi kebutuhan
masyarakat terhadap layanan kas serta
efektivitas penyelenggaraan layanan kas luar
kantor tersebut.
Guna mencapai tujuan tersebut, survei akan
dilakukan di 13 wilayah meliputi responden
masyarakat, unit kerja kas BI di KP dan KBI,
perbankan, PPUPK dan PT. Posindo.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
102
102
Halaman ini sengaja dikosongkan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
103
103
BAB VI LAMPIRAN-LAMPIRAN
PERKEMBANGAN INDIKATOR ALAT PEMBAYARAN TUNAI DAN TEMUAN
UANG PALSU
Kegiatan pengedaran uang sepanjang 2007
memperlihatkan bahwa BI mampu memenuhi
fluktuasi kebutuhan uang kartal di
masyarakat yang masih cenderung
meningkat, disertai dengan upaya
penyebaran uang layak edar yang semakin
merata ke berbagai wilayah di Indonesia. Hal
ini tercermin dari kemampuan BI untuk
memenuhi kebutuhan uang kartal
masyarakat, dengan tetap menjaga rasio
kecukupan uang kas yang lebih besar dari
tahun sebelumnya. Selain itu, rasio temuan
uang palsu terhadap uang kertas yang
diedarkan selama 2007 menurun
dibandingkan dengan tahun sebelumnya,
sehingga tidak berdampak secara signifikan
terhadap perekonomian.
Kegiatan perekonomian Indonesia sepanjang
2007 tumbuh sebesar 6,3%, yang dibarengi
dengan masih cukup kentalnya budaya
masyarakat Indonesia untuk memegang fisik
uang dalam kegiatan transaksi berdampak
terhadap kenaikan jumlah uang kartal yang
beredar di masyarakat (UYD). Pertumbuhan
rata-rata UYD selama 2007 sebesar 21,0%
atau lebih tinggi dari rata-rata pertumbuhan
tahun sebelumnya sebesar 14,6%. Untuk
mendukung kenaikan UYD tersebut, realisasi
penambahan kebutuhan uang kartal di
seluruh wilayah di Indonesia mencapai
Rp115,4 triliun atau tercapai 123,7% dari
proyeksi. Dibandingkan tahun sebelumnya,
penambahan kebutuhan uang kartal tersebut
turun 0,6% dipengaruhi oleh langkah
lanjutan efisiensi optimalisasi persediaan
uang kartal di wilayah KBI yang mengalami
net inflow serta membaiknya manajemen
pengelolaan uang kartal perbankan.
Berdasarkan penyebarannya, terdapat
kenaikan pangsa distribusi uang kartal
terutama ke wilayah Indonesia Timur dari
8,9% menjadi 10,6%. Sedangkan di Indonesia
wilayah Barat dan Tengah masing-masing
berubah dari 75,4% dan 15,7% menjadi
73,4% dan 16,0%.
Perkembangan Uang Kartal Yang
Diedarkan (UYD)
Jumlah UYD rata-rata harian selama 2007
sebesar Rp174,8 triliun atau meningkat 21,0%
dari UYD tahun sebelumnya sebesar Rp144,5
triliun., Berdasarkan pola pergerakannya,
UYD selama tahun 2007 tidak berubah
dibandingkan dengan tahun sebelumnya,
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB VI LAMPIRAN-LAMPIRAN
104
104
yaitu terjadi penurunan di triwulan I yang
diikuti dengan trend meningkat pada awal
triwulan II serta kenaikan yang signifikan
pada periode hari raya keagamaan dan tahun
baru di triwulan IV (grafik 5). Sebagaimana
tahun sebelumnya, UYD tertinggi di 2007
terjadi di akhir tahun laporan yang mencapai
Rp200,8 triliun. Hal tersebut terutama
dipengaruhi oleh libur panjang yang
berbarengan dengan perayaan dua hari raya
keagamaan dan tahun baru.
Grafik 5. Perkembangan UYD Tahun 2006-2007
Sebagian besar UYD selama 2007 berada di
masyarakat, yang mencapai kisaran rata-rata
bulanan sebesar 81,8% sampai 86,3%. Pada
awal 2007, pangsa UYD di perbankan
menunjukkan kenaikan pasca diterapkannya
uji coba setoran bayaran bank secara
nasional. Namun demikian, pangsa UYD di
perbankan tersebut berangsur-angsur normal
seiring dengan mulai berjalannya langkah-
langkah optimalisasi manajamen kas
perbankan dan terselenggaranya mekanisme
transaksi uang kartal antar bank.
Selama bulan Januari 2007, pangsa UYD di
bank mencapai 17,7% dari total UYD atau
naik dari posisi yang sama tahun-tahun
sebelumnya masing-masing 14,1% dan 15,1%
di tahun 2006 dan 2005. BI mendorong
terselenggaranya mekanisme transaksi uang
kartal antar bank, sehingga bank yang
mengalami kelebihan uang pecahan tertentu
dapat melakukan transaksi dengan bank lain
yang memerlukan. Di pihak lain, perbankan
berupaya untuk mengoptimalkan manajemen
kas dengan melakukan pemantauan
kelebihan maupun kekurangan uang kartal di
wilayah kerjanya secara menyeluruh untuk
memenuhi kebutuhan operasional dan
proyeksi penarikan uang nasabah.
Selain itu, pada waktu-waktu tertentu BI
menerapkan kebijakan diskresi3 terhadap
penyetoran uang oleh perbankan untuk
menyerap kelebihan likuiditas uang kartal di
perbankan. Melalui berbagai upaya tersebut,
sejak bulan Mei kondisi likuiditas uang kartal
di perbankan mulai menunjukkan penurunan
dan mengikuti pola yang sama dengan
tahun-tahun sebelumnya (tabel 4 ).
Tabel 4. Pangsa UYD di Perbankan
3 Kebijakan diskresi mengacu pada Surat Edaran
No.9/3/DPU tanggal 27 Desember 2007 perihal
Penyetoran dan Penarikan Uang Rupiah oleh Bank
Umum di BI yaitu BI menetapkan bahwa bank dapat
menyetorkan uang yang masih layak edar ke BI apabila
memenuhi persyaratan yang telah ditetapkan
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB VI LAMPIRAN-LAMPIRAN
105
105
Periode 2005 2006 2007
Jan 15.14% 14.11% 17.69%
Feb 15.09% 13.83% 16.31%
Mar 15.29% 13.84% 15.88%
Apr 14.35% 13.49% 15.50%
May 15.26% 13.83% 15.21%
Jun 14.71% 13.09% 14.52%
Jul 14.37% 13.55% 15.56%
Aug 15.24% 14.34% 14.81%
Sep 14.78% 13.39% 13.87%
Oct 18.26% 15.07% 18.16%
Nov 15.42% 14.59% 15.96%
Dec 14.19% 13.96% 13.79%
Pangsa UK yang diedarkan naik dari 98,4%
menjadi 98,8%, sedangkan pangsa UL yang
diedarkan menurun. Penurunan pangsa UL
yang diedarkan tersebut terutama
dipengaruhi penghapusan pencatatan
terhadap UL yang telah dicabut dan ditarik
dari peredaran, dan belum ditukarkan ke BI.
Komposisi UYD per pecahan pada posisi akhir
tahun laporan mengalami perubahan. Pangsa
UYD terbesar adalah pecahan Rp50.000
(45,5%), sedangkan pangsa terbesar tahun
sebelumnya adalah pecahan Rp100.000
(44,2%). Adapun pangsa pecahan Rp20.000
dan Rp10.000 ke bawah dalam tiga tahun
terakhir menunjukkan kecenderungan
menurun.
Grafik 6. Pangsa pecahan UYD Berdasarkan Nominal
Meskipun secara nominal, pecahan yang
banyak beredar di masyarakat adalah
pecahan besar, namun berdasarkan jumlah
lembar/ keping, pecahan Rp10.000 ke bawah
masih mendominasi yaitu mencapai 86,3%
dari total jumlah/lembar uang yang
diedarkan. Pangsa jumlah lembar/keping
uang pecahan kecil yang semakin menurun
menunjukkan level kebutuhan uang pecahan
besar untuk transaksi seiring dengan
kenaikan harga-harga umum yang cenderung
meningkat.
Grafik 7. Pangsa Pecahan UYD Berdasarkan
Lembar/Keping
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB VI LAMPIRAN-LAMPIRAN
106
106
Perkembangan Aliran Keluar dan Masuk
Uang Kartal Melalui BI
Penerapan kebijakan uji coba setoran dan
bayaran bank4 berdampak terhadap
penurunan jumlah outflow dan inflow secara
signifikan. Hal tersebut merupakan indikasi
meningkatnya efisiensi pengelolaan uang
kartal di BI dan semakin optimalnya
pengelolaan manajemen uang kartal oleh
perbankan.
Menurunnya outflow dan inflow tersebut
berakibat terhadap proses pengelolaan uang
di BI seperti sortasi maupun penghitungan
ulang serta kegiatan pengedaran uang dapat
dilakukan lebih cepat dan efisien. Di sisi lain,
bank berupaya mengoptimalkan manajemen
kas dengan memperhitungkan setiap
penarikan uang dari BI dengan kebutuhan
kas dan perkiraan penarikan uang oleh
nasabahnya secara harian agar tidak
menanggung kerugian karena kelebihan atau
kekurangan likuiditas uang kartal. Selain itu,
BI juga mendorong terselenggaranya
mekanisme transaksi uang kartal antar bank.
Jumlah outflow dan inflow selama 2007
menurun 42,1% dan 49,4% masing-masing
menjadi Rp195,9 triliun dan Rp154,3 triliun.
Sampai dengan 2005, terjadi kecenderungan
kenaikan outflow dan inflow yang diikuti
4 Kebijakan yang hanya memperkenankan bank
menyetorkan uang tidak layak edar. Penerapan
kebijakan tersebut untuk seluruh pecahan dilakukan
secara bertahap, masing-masing pada Mei 2006 di KP dan
Desember 2006 di seluruh wilayah KBI.
dengan perlambatan pada 2006 serta
penurunan secara signifikan di 2007.
Berdasarkan berbagai perkembangan
tersebut, ke depan diharapkan besarnya
jumlah outflow lebih mencerminkan kondisi
riil kebutuhan uang kartal masyarakat. Di sisi
lain, besarnya jumlah inflow bisa lebih
mencerminkan kondisi kelusuhan uang yang
beredar di masyarakat.
Grafik 8. Perkembangan Outflow dan Inflow
Pola outflow dan inflow di 2007 sejalan
dengan fluktuasi di 2005 dengan tingkat
yang jauh lebih rendah. Penurunan outflow
dan inflow menurun tajam di triwulan I
pasca pemberlakuan penyetoran uang layak
edar secara nasional di Desember 2006.
Namun demikian, pada triwulan III jumlah
tersebut mulai menunjukkan penyesuaian
dengan nilai yang lebih rendah dari triwulan
yang sama tahun-tahun sebelumnya (grafik 9
dan grafik 10). Kenaikan jumlah outflow di
triwulan IV 2007 terutama diakibatkan
tingginya permintaan uang untuk kebutuhan
masyarakat menjelang hari raya keagamaan
dan tahun baru. Sedangkan kenaikan inflow
di triwulan tersebut berkaitan dengan adanya
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB VI LAMPIRAN-LAMPIRAN
107
107
kebijakan diskresi untuk menyerap kelebihan
likuiditas uang kartal di perbankan paska
liburan hari raya keagamaan.
Grafik 9. Perkembangan Outflow Uang Kartal
Grafik 10. Perkembangan Inflow Uang Kartal
Masih cukup tingginya kebutuhan uang kartal di
2007 tercermin pula melalui jumlah outflow
yang lebih tinggi dari jumlah inflow atau terjadi
net outflow. Jumlah net ouflow selama 2007
sebesar Rp41,6 triliun atau naik 26,0%. Fluktuasi
net flow secara triwulanan di 2007 sejalan
dengan tahun sebelumnya, namun dengan
jumlah yang lebih besar. Kenaikan net outflow
di triwulan II terutama terkait dengan kenaikan
kebutuhan uang kartal menghadapi masa
liburan dan pendaftaran sekolah serta didorong
pula oleh kenaikan gaji pokok dan pemberian
gaji ke 13 bagi PNS di bulan Juni. Adapun
kenaikan net outflow pada triwulan IV
berhubungan dengan lonjakan kebutuhan uang
kartal menghadapi hari raya keagamaan dan
tahun baru.
Grafik 11. Perkembangan Net Flow Uang Kartal
Secara regional, penurunan outflow dan
inflow di seluruh KBI lebih tinggi
dibandingkan penurunan di wilayah KP.
Jumlah outflow dan inflow diseluruh KBI
masing-masing sebesar 45,7% dan 52,7%,
sedangkan di wilayah KP sebesar 31,1% dan
32,6%. Hal tersebut disebabkan penerapan
penyetoran uang tidak layak edar untuk
seluruh pecahan di wilayah KP telah
diberlakukan sejak Mei 2006 penurunan
sudah terjadi sejak triwulan II-2006.
Sedangkan penerapan di seluruh KBI baru
diterapkan di bulan Desember 2006 sehingga
dampak langsung penurunan aliran uang
kartal secara signifikan mulai terjadi di awal-
awal tahun laporan (grafik 12 dan grafik 13).
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB VI LAMPIRAN-LAMPIRAN
108
108
Grafik 12. Perkembangan Jumlah Outflow KP dan KBI
Grafik 13. Perkembangan Jumlah Inflow KP dan KBI
Jumlah net outflow di KP mengalami penurunan,
sedangkan di wilayah KBI terjadi perubahan pola
dari net inflow menjadi net outflow. Jumlah net
outflow di KP sebesar Rp24,2 triliun atau turun
28,8%% dari tahun sebelumnya. Adapun di
seluruh KBI, terjadi net outflow sebesar Rp17,4
triliun, sedangkan tahun sebelumnya masih
menunjukkan net inflow sebesar Rp1,0 triliun.
Jumlah net outflow di wilayah KP mendekati
jumlah yang sama dengan tahun 2002, dengan
level inflow dan outflow yang lebih rendah. Hal
ini dapat mengindikasikan kebutuhan uang
masyarakat di wilayah KP kartal lebih riil.
Sedangkan perubahan pola net flow di KBI masih
terjadi proses penyesuaian pasca penerapan uji
coba setoran bayaran bank.
Grafik 14. Perkembangan Net Flow KP dan KBI
Sebagaimana tahun-tahun sebelumnya,
terjadi net outflow di wilayah KP dan KKBI
luar Jawa, sedangkan KKBI di wilayah Pulau
Jawa masih menunjukkan net inflow. Net
outflow di KKBI luar Jawa meningkat dari
Rp24,4 triliun menjadi Rp31,9 triliun. Adapun
KKBI di Pulau Jawa menunjukkan penurunan
jumlah net inflow dari sebesar Rp25,4 triliun
menjadi Rp14,5 triliun. Meskipun terjadi
peningkatan aktivitas pembangunan
ekonomi di luar Jawa, namun kondisi
tersebut belum menggambarkan kondisi
kebutuhan riil uang kartal di wilayah KKBI di
Jawa maupun di luar Jawa.
Pangsa inflow terbesar masih berada di
wilayah KP dan Surabaya, masing-masing
mencapai 29,5% dan 13,8%. Pangsa outflow
di wilayah KP, sempat mengalami penurunan
di 2006 meningkat kembali di 2007 hingga
mencapai 21,8%. Sedangkan pangsa terbesar
di wilayah KKBI terjadi pergeseran dari KKBI
Bandung ke KKBI Surabaya. Pangsa di KKBI
Surabaya meningkat dari 17,1% menjadi
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB VI LAMPIRAN-LAMPIRAN
109
109
19,2% sedangkan di KKBI Bandung
pangsanya menurun dari 20,7% menjadi
16,0%.
Grafik 15. Pangsa Inflow Berdasarkan Wilayah Kerja
Grafik 16. Pangsa Outflow Berdasarkan Wilayah Kerja
Posisi Kas Bank Indonesia
Perkembangan posisi kas BI selama 2007
berfluktuasi sesuai dengan perkembangan
kebutuhan uang kartal masyarakat. Posisi kas
menunjukkan angka terendahnya pada
periode menjelang hari raya idul fitri dan
tahun baru (grafik 17). Rasio kecukupan posisi
kas terhadap rata-rata outflow lebih baik dari
tahun sebelumnya menjadi sekitar 3-4 bulan
rata-rata outflow. Peningkatan kualitas rasio
tersebut terutama disebabkan penurunan
rata-rata outflow sehingga memungkinkan BI
dapat memelihara jumlah rata-rata posisi kas
yang lebih rendah.
Grafik 17. Perkembangan Persediaan Kas BI
Sejalan dengan kebutuhan denominasi uang
masyarakat, sebagian besar posisi kas BI
adalah pecahan Rp20.000 ke atas. Pada 2007,
pecahan uang kertas Rp50.000 dan Rp100.000
masing-masing mencapai 51,3% dan 34,6%
dari total posisi kas BI (grafik 18). Sementara
berdasarkan lembar/keping uang, pecahan
terbanyak adalah Rp1.000 dan 50.000 masing-
masing sebesar 25,1% dan 23,2%. Dengan
komposisi tersebut, ketersediaan uang kertas
pecahan besar (Rp20.000 ke atas) mampu
memenuhi 3 sampai 4 bulan rata-rata
outflow, uang kertas pecahan kecil mencapai
5 sampai 6 bulan rata-rataoutflow, serta
ketersediaan uang logam dapat memenuhi 9
sampai 10 bulan rata-rata outflow. Rasio
tersebut masih lebih tinggi dari rasio tahun
sebelumnya.
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB VI LAMPIRAN-LAMPIRAN
110
110
Grafik 18. Komposisi Persediaan Kas BI Berdasarkan
Nominal
Pemusnahan Uang
Pemusnahan uang tidak layak edar (UTLE)
berupa uang lusuh, uang rusak, uang cacat,
serta uang yang telah dicabut dan ditarik dari
peredaran dilakukan dalam rangka menjaga
kualitas uang kartal yang diedarkan. Secara
nominal, jumlah uang yang dimusnahkan
selama 2007 menurun sebesar 7,2%.
Berdasarkan jumlah lembar, pemusnahan
uang juga menurun 14,6%.
Perkembangan pemusnahan uang selama
2007 menunjukkan kecenderungan menurun
sampai dengan bulan Oktober. Kenaikan
pemusnahan uang meningkat cukup
signifikan di bulan Januari dan November
terutama dipengaruhi kenaikan inflow pasca
periode tahun baru dan hari raya lebaran
(grafik 19).
Grafik 19. Tren Pemusnahan Uang
Pemusnahan uang tertinggi terjadi di Kantor
Pusat sebesar 24,2%, menurun dari tahun
sebelumnya yaitu 31,0%. Sedangkan pangsa
pemusnahan uang di KKBI Surabaya
meningkat dari 16,8% menjadi 22,8%. Selama
3 tahun terakhir, pangsa pemusnahan uang
di wilayah KKBI Bandung menunjukkan peran
yang semakin mengecil, sebaliknya di wilayah
KKBI Surabaya mulai menunjukkan pangsa
yang makin meningkat.
Grafik 20. Komposisi Pemusnahan Uang
Berdasarkan Wilayah
Secara nominal, pangsa pemusnahan uang
pecahan Rp50.000 masih merupakan yang
terbesar meskipun dalam 3 tahun terakhir
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB VI LAMPIRAN-LAMPIRAN
111
111
cenderung menurun. Sedangkan pangsa
pemusnahan pecahan Rp100.000 mulai
meningkat, dan pangsa pemusnahan uang
pecahan Rp20.000 semakin mengecil (grafik
21). Berdasarkan lembar pemusnahan uang,
jumlah terbesar uang yang dimusnahkan
masih sejalan dengan tahun sebelumnya yaitu
pecahan kecil Rp10.000 ke bawah dan
Rp50.000, yang mencapai masing-masing
sebesar 67,5% dan 17,7% dari total lembar
uang yang dimusnahkan.
Grafik 21. Komposisi Pemusnahan Uang
Berdasarkan Nominal
Grafik 22. Komposisi Pemusnahan Uang Berdasarkan
Lembar/Keping
Perkembangan Temuan Uang Palsu
Rasio temuan uang palsu menurun di 2007.
Beberapa faktor yang mempengaruhi antara
lain berbagai upaya penanggulangan
meluasnya peredaran uang palsu dan
semakin meningkatnya pemahaman
masyarakat terhadap ciri-ciri keaslian uang
rupiah. Rasio temuan uang palsu selama 2007
tercatat 8 lembar temuan uang palsu per
satu juta lembar uang kertas yang diedarkan.
Rasio tersebut menurun dibandingkan tahun
sebelumnya yang mencapai 17 lembar
temuan uang palsu per satu juta lembar uang
kertas yang diedarkan. Berdasarkan
pecahannya, temuan uang palsu sebagian
besar adalah Rp50.000 dan Rp100.000
masing-masing sebesar 47,6% dari 39,6%.
Adapun sumber temuan, sebagian besar
berasal dari pengungkapan kasus pemalsuan
uang oleh Kepolisian RI yang mencapai
18,0%, sedangkan temuan uang palsu oleh
perbankan/BI mencapai 82,0% dari total
temuan uang palsu selama 2007
Berdasarkan wilayah, temuan uang palsu
terbesar masih bersumber dari wilayah Pulau
Jawa, yaitu dari wilayah KKBI Surabaya
(33,2%), Kantor Pusat (27,0%), dan KKBI
Semarang (13,4%).
BANK INDONESIA | Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2007
BAB VI LAMPIRAN-LAMPIRAN
112
112
Tabel 5. Persentase Perkembangan Temuan Uang
Palsu Tahun 2006
Kantor
Koordinator
2007
Tw-I Tw-II Tw-III Tw-IV Total
Kantor Pusat 19.9 30.7 33.0 28.8 26.9
Medan 0.8 1.0 0.5 1.7 1.0
Padang 0.4 16.1 0.5 0.4 4.5
Bandung 12.1 3.2 6.1 4.7 7.1
Semarang 10.8 12.8 13.4 18.5 13.4
Surabaya 22.2 34.4 39.5 45.3 33.2
Banjarmasin 29.9 0.2 6.4 0.4 11.9
Makassar 3.9 1.6 0.5 0.3 2.0