Bab 2 6 Feb Edited 1

8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1

1/40

BAB 2

KAJIAN LEPAS DAN SOROTAN KARYA

2.1 PENGENALAN

Seperti yang telah dibincangkan dalam bab sebelum ini, kajian ini bertujuan untuk

melihat faktor - faktor yang mempengaruhi gelagat orang kaya semasa berhutang.

Dalam pendefinisian orang kaya seperti yang telah dijelaskan dalam bab sebelum ini,

kajian ini telah melihat kepada dua perspektif yang berbeza iaitu perspektif Islam

dan perspektif Lazim. Bab ini terbahagi kepada dua bahagian utama iaitu kajian

lepas dan sorotan karya berdasarkan kajian yang bakal dijalankan.

enelitian yang dibuat terhadap kajian lepas ini adalah bertujuan untuk melihat

prospek mahupun tema yang berkait rapat dengan kajian ini dan telah dikaji oleh

pengkaji terdahulu serta meneliti dan menganalisis kajian yang sedia ada dan belum

dibuat. enelitian asas ini memba!a kepada faktor pendorong penting orang kaya

berhutang dengan melihat konteks gelagat pengguna Islam di samping

mengetengahkan panduan serta keharusan berhutang yang telah dianjurkan Islam

dengan memberi fokus kepada isi rumah yang diklasifikasikan dalam kajian ini

sebagai orang kaya menurut Islam dan kajian dibuat ke atas masyarakat di ulau

inang.

Seterusnya, sorotan karya dalam bab ini pula akan mengetengahkan karya atau

tulisan yang dihasilkan seperti majalah, buku dan sebagainya. "elihat kepada tujuan

1


2/40

tersebut, kajian ini akan mengemukakan satu kerangka konsep hutang yang

dianjurkan Islam, pandangan-pandangan yang mendasari faktor-faktor orang kaya

berhutang dan penggunaan yang diharuskan dalam Islam akan diteliti. #khirnya, bab

ini akan memba!a kepada pembentukan kerangka konseptual yang digunakan dalam

kajian ini.

2.2 KAJIAN LEPAS

Bahagian ini akan membincangkan hasil-hasil kajian yang telah pun dilakukan oleh

pengkaji-pengkaji terdahulu yang menghasilkan tesis, disertasi, kertas kerja, artikel

jurnal dan sebagainya yang telah diterbitkan dan juga yang tidak diterbitkan.

$aktor gelagat pengguna akan diterangkan dengan lebih terperinci dalam subtema

seterusnya.

2.2.1 Kajian Tentang Gelagat Pengguna

"enurut kajian yang dilakukan oleh #hmad #zrin #dnan %&'(&), Association for

Consumer Research (ACR) yang dicetuskan oleh sekumpulan kecil penyelidik

tingkah laku pengguna dalam mesyuarat yang diadakan di *hio State +niersity

pada ( telah bermula dengan usaha untuk menjadikan gelagat pengguna sebagai

satu disiplin yang seterusnya usaha ini berjaya menghasilkan Journal of Consumer

Reseacrh %/01) yang memberi penelitian khusus tentang fenomena tingkah laku

pengguna. Dalam menjayakan usaha ini, 2olbrook %(34), Sheth %(34) dan Sirgy

%(34) dalam kajiannya telah mengetengahkan aspek keperluan untuk meluaskan

kajian gelagat pengguna ini agar tidak hanya tertumpu kepada ruang lingkup

2


3/40

pemasaran semata-mata. 5ambahan lagi, "acinnis dan $olkes %&'(') turut

menjustifikasikan tentang keterbatasan penelitian di sebalik takrifan disiplin dan

sub-disiplin.

6amun, #hmad #zrin #dnan %&'(&) dalam kajiannya telah menjelaskan baha!a

pendefinisian gelagat pengguna sebagai suatu disiplin dan sub-disiplin adalah

dianggap tidak sesuai kerana biarpun terdapat usaha untuk memperkenalkan gelagat

pengguna sebagai bidang baharu, gelagat pengguna tetap juga dirumuskan sebagai

suatu sub-disiplin atau juga dikenali sebagai ilmu sosial yang masih mengguna pakai

konsep-konsep yang dikembangkan dalam ilmu sosial yang lain. endefinisian

gelagat pengguna sebagai sub-disiplin turut disokong oleh beberapa penyelidik lepas

seperti 7ernan %(4), 2ult, 1eimann dan Schilke %&'') dan "acinnis dan $olkes

%&'('). Ironinya, gelagat pengguna yang didukung oleh fahaman lazim ini sangat

bertentangan dengan pendefinisian gelagat pengguna Islam. 2al ini telah ditekankan

dalam kajian yang dilakukan oleh "uhammad Syukri Salleh %&'(() yang mendapati

baha!a, tunjang falsafah gelagat pengguna Islam dari aspek tasa!ur menggunakan

iman dan ta8!a sebagai intinya, manakala al-9uran, al-2adis, ijmak dan 8iyas pula

menjadi teras rujukannya.

"enurut 6icholson %&'':) dan 1ani %&'(:), teori gelagat pengguna boleh

diinterpretasikan sebagai pengguna akan membuat pemilihan dan penggunaan

sesuatu barangan dan perkhidmatan dengan memaksimumkan kepuasan tertakluk

kepada kekangan pendapatan yang terhad dengan tujuan untuk memenuhi kepuasan

diri. Dengan kata lain, menurut teori ini, pengguna yang rasional akan

membelanjakan sejumlah pendapatan yang sedia ada untuk diperuntukkan ke atas

3


4/40

barang yang diingini demi kepuasan kebendaan bagi memperoleh manfaat fizikal

semata-mata untuk dirinya sendiri tanpa melibatkan kepuasan orang lain %2umayun

1asheed 0haudhury, (3).

;faktor yang mempengaruhi gelagat

7a!alan tingkah laku ditanggap ialah apabila indiidu mempunyai ka!alan terhadap

faktor-faktor yang mempengaruhi untuk melakukan sesuatu tingkah laku maka dia

akan dapat melakukan tingkah laku tersebut.

6amun, konsep rasional yang didukung oleh fahaman lazim ini sangat berbeza

dengan fahaman Islam. 2al ini dapat dibuktikan dalam kajian yang dilakukan oleh

"onzer 7ahf %(&) yang menjelaskan baha!a pengguna dikatakan rasional apabila

pengguna cuba memperuntukkan sejumlah pendapatannya yang bermatlamatkan

pencapaian kepuasan kebendaan %dunia) sejajar dengan kepuasan rohani %akhirat).

"elihat kepada tinjauan yang dibuat ke atas kajian-kajian lepas, sememangnya

gelagat dan keprihatinan penggunaan terhadap sesuatu produk telah banyak dikaji

dalam kajian-kajian terdahulu, antaranya ialah kajian tentang


5/40

5ambahan pula, menurut Shaikh "ohd Saifuddeen %&''(), tahap keselamatan

makanan dilihat bermula daripada proses pengeluaran sehingga melalui proses

penggunaan. Dalam konteks gelagat pengguna ini, pengguna lebih cenderung

mempertimbangkan ciri-ciri unik yang dilihat antara pilihan produk yang ada dan

kurang berminat untuk memilih ciri-ciri yang biasa terdapat pada sesuatu produk

selain mengambil serius akan tanda logo halal yang dipamerkan dan tarikh luput

sebelum membeli produk makanan %Shaikh "ohd Saifuddeen, &''(@ Suri dan

"onroe, &''A). *leh itu, hasil kajian ini telah memberi gambaran baha!a pengguna

"uslim amat prihatin terhadap status halal produk makanan. =elagat pengguna

"uslim yang ditonjolkan ini sangat bertepatan dengan teori gelagat pengguna Islam.

Secara umumnya, sebahagian besar kajian terdahulu telah mendapati faktor

kepatuhan beragama %$#) mempunyai hubungan yang positif ke atas gelagat

manusia dan turut memberi impak ke atas pemilihan sesuatu produk seperti yang

disimpulkan dalam kajian yang dilakukan oleh Sood dan 6asu %(4), 7otler et al.

%(), Schiffman dan 7anuk %&'':), #b "umin #b =hani dan 1usnah "uhamad

%&''), Safiek "okhlis %&''), #tee8-ur-1ehman dan "uhammad Shahbza Shabbir

%&'(') dan #rshia "ukhtar dan "uhammad "ohsin Butt %&'(&).

Dalam pada itu, pengaruh keagamaan yang berkait rapat dengan perilaku pengguna

turut dikaji dalam aspek pengiklanan seperti yang terdapat dalam kajian yang

dilakukan oleh "ichelle dan #l-"osa!i %(4), 1ice dan #l-"osa!i %&''&), $am et

al. %&''&) dan De 1un et al. %&'('). 5ambahan pula, $am et al. %&''&) dalam

kajiannya menyatakan baha!a usaha untuk memahami hubungan antara agama dan

5


6/40

pengiklanan produk kontroersi ini adalah perlu untuk memberi tumpuan kepada dua

aspek yang melibatkan agama dan rohani serta undang-undang atau peraturan.

Selain itu, ikes et al. %(3) turut mendapati dalam kajiannya baha!a aspek

keagamaan turut mempengaruhi aspek gaya hidup pengguna yang akhirnya akan

turut mempengaruhi pilihan dan tingkah laku pengguna, lebih-lebih lagi pengguna

yang mempunyai tahap komitmen agama yang lebih tinggi lebih cenderung berpuas

hati dengan kehidupan mereka. 6amun demikian, pendefinisian yang ditakrifkan

tentang


7/40

mempunyai tahap maklumat dan pengetahuan yang sempurna.

Seterusnya, kajian turut melihat kepada produk barangan dan perkhidmatan

pengguna yang dijual di alam maya. 2al ini dapat dilihat menerusi kajian yang telah

dilakukan oleh "ohammad $azli Sabri et al. %&'') untuk meneliti sikap, amalan

dan masalah dalam kalangan pengguna mengenai pembelian secara talian. Dapatan

kajian ini telah mendapati baha!a, majoriti responden telah menyatakan baha!a

pembelian secara talian ini sangat menjimatkan masa, mudah untuk membeli pada

bila-bila masa malah tidak berhadapan dengan kesesakan lalu lintas. Ironinya,

terdapat segelintir responden yang tidak bersetuju tentang perbandingan yang dibuat

ke atas produk yang dijual di alam maya ini proses pembeliannya lebih mudah

berbanding produk yang dijual di pasaran tradisional kerana produk barangan yang

dijual di alam maya ini sukar untuk disentuh dan dilihat. Selain itu, dapatan kajian

mendapati baha!a pengguna perlu mempunyai pengetahuan dan kemahiran yang

sempurna berkaitan penggunaan internet ini bagi memudahkan urusan pembelian di

atas talian yang mana ada segelintir responden berpendapat baha!a pembelian

secara talian ini hanya sesuai untuk golongan elit sahaja. /elaslah di sini baha!a,

selain faktor kepatuhan agama yang menjadi pengaruh dalam menilai gelagat

pengguna, tahap pengetahuan dan maklumat untuk mendapatkan sesuatu produk

barangan dan perkhidmatan yang diingini pengguna turut tidak terkecuali.

Dengan melihat kepada tinjauan dapatan kajian lepas ke atas produk barangan dan

perkhidmatan di alam maya, perbincangan yang melibatkan kepenggunaan bukan

sekadar perlu diberi perhatian dalam aspek makanan dan minuman sahaja, malah

sensitiiti pengguna Islam terhadap aspek perkhidmatan ke!angan juga sama

7


8/40

penting untuk diteliti. 2al ini boleh dilihat berdasarkan kajian yang dilakukan oleh

#hmad #zrin #dnan %&'(&), yang ingin meneliti sejauh mana patuhnya pengguna

institusi perbankan Islam %II), khususnya indiidu "uslim terhadap penentu

pemilihan bank menurut "uslim Ideal %B""I). Dapatan kajian telah

menunjukkan arah hubungan antara gelagat pemilihan II dengan B""I adalah

positif sekaligus mencerminkan baha!a masyarakat "uslim di 5erengganu ini telah

menjadikan faktor kepatuhan agama sebagai pendorong kuat kepada pemilihan

kemudahan perbankan Islam yang telah disediakan di 5erengganu. alau

bagaimanapun, kekuatan hubungan antara kedua-dua pemboleh ubah tersebut

hanyalah pada tahap yang sederhana sahaja.

"elihat daripada sisi lain pula, 2airunnizam ahid %&''4) dalam kajiannya yang

menyentuh soal faktor penentu kesedaran membayar zakat oleh umat Islam ini,

dapatan kajian telah membuktikan kepatuhan pembayaran zakat sangat signifikan

dengan tahap kepuasan agihan zakat yang dilakukan oleh institusi zakat yang mana

dapatan kajian ini turut disokong oleh kajian yang telah dilakukan oleh Sanep

#hmad dan 2airunnizam ahid %&'':). *leh hal yang demikian, selain faktor

kepatuhan agama yang dilihat sangat berpengaruh dalam menilai gelagat pengguna

Islam, aspek kepuasan turut dilihat mampu menjadi faktor pendorong kepada

pengaruh pembayaran zakat.

5ambahan pula, 1am #l /affri Saad %&'(') dalam kajiannya turut menyentuh soal

gelagat kepatuhan zakat perniagaan yang menggunakan teori gelagat terancang.

7ajian ini menguji dengan menggunakan dua model iaitu model gelagat kepatuhan

dan model niat gelagat dan dapatan kajian telah menunjukkan baha!a gelagat

8


9/40

kepatuhan zakat perniagaan dalam kalangan peniaga di sekitar negeri erlis adalah

bersignifikan dengan niat dan ka!alan gelagat ditanggap. Dapatan kajian ini turut

menyokong pengaruh signifikan faktor sikap, norma subjektif dan ka!alan gelagat

ditanggap ke atas niat gelagat yang turut konsisten dengan dapatan kajian yang

dilakukan oleh ainol Bidin %&''3) tentang zakat gaji, kajian tentang cukai oleh

Bobek dan 2atfield %&''A) dan 2anno dan Eiolette %(). Dapatan kajian yang

hampir sama turut diperoleh dalam kajian yang dilakukan oleh #jzen dan Drier

%(&) yang mengkaji tentang


10/40

2.2.2 Kajian tentang Gelagat Pengguna atau Isi Ruma Be!utang

"elihat kepada kajian yang dilakukan oleh "ohd. #mim *thman et al. %&'(4) yang

mengambil sumber daripada Bernama %&''), Datuk Lie! Eui 7eong yang

merupakan 5imbalan "enteri di /abatan erdana "enteri telah menyatakan baha!a,

seramai ('3 orang penja!at a!am telah diisytiharkan bankrap. 5ambahan lagi,

menurut laporan yang dikeluarkan oleh /abatan Insolensi "alaysia %&''), angka

seramai itu melibatkan F&.: peratus daripadanya adalah lelaki iaitu jumlah ini tidak

termasuk dalam senarai yang disenaraihitamkan oleh agensi pengurusan hutang

seperti 001IS dan 05*S. Dalam pada itu, "ohammad $azli Sabri dan Siti Culiandi

#hmad %&'(4) dalam kajiannya telah menyatakan baha!a, usaha baik kerajaan yang

telah memperuntukkan sebanyak 1"4' juta dalam peruntukan belanja!an &'(A

yang bertujuan untuk meningkatkan penyertaan !anita dalam ja!atan membuat

keputusan dilihat mampu memberi impak yang positif kepada "alaysia di samping

meningkatkan keselamatan ke!angan untuk !anita.

Ironinya, peningkatan bilangan penyertaan !anita dalam pasaran tenaga kerja akan

menyediakan lebih banyak peluang bagi !anita untuk mendapatkan pelbagai kredit

dan memba!a kepada komitmen hutang yang meningkat. 2al ini seterusnya mampu

mendorong kepada kebankrapan sekiranya golongan !anita ini gagal memenuhi

komitmen hutang mereka. erkara ini turut ditegaskan oleh 6ancy Shukri yang

merupakan "enteri di /abatan erdana "enteri, baha!a tabiat berbelanja yang lebih

daripada yang diusahakan oleh isi rumah telah menyebabkan kebankrapan dalam

kalangan generasi muda di "alaysia yang telah mencatatkan peningkatan angka

daripada (A,&'' orang pada tahun &''F kepada anggaran &&, ''' orang pada tahun

10


11/40

&'(A.

Sementelahan itu, krisis hutang dan kebankrapan yang terus menular dalam kalangan

generasi muda ini turut disentuh dalam kajian yang telah dilakukan oleh #bdul Basit

bin 2odari et al. %&'(:) yang berkisar tentang Satu 7ajian #!al?. Dalam kajian ini, pengkaji melihat isu ini bukan

sahaja menjadi topik yang sering dibincangkan di saluran media massa sahaja, malah

isu ini turut menjadi topik hangat yang telah dibincangkan dalam sidang De!an

1akyat arlimen 7etiga Belas iaitu isu ini telah diajukan sea!al mesyuarat yang

pertama dalam penggal pertama lagi sejurus mengetengahkan isu masalah hutang

kad kredit dan pelbagai jenis hutang lain yang mendorong kepada kebankrapan

%De!an 1akyat, &'(A). *leh itu, tidak hairanlah apabila isu hutang yang melibatkan

kad kredit ini sering menjadi tumpuan pengkaji terdahulu dalam konteks hutang isi

rumah terutamanya di "alaysia, termasuklah hasil kajian yang dilakukan oleh eng

dan /ia %&''3) di ulau inang. Dalam kajian ini, pengkaji telah mengklasifikasikan

pemboleh ubah dalam kajiannya kepada tiga kategori iaitu ciri-ciri sosio-demografi

dan ekonomi pemegang kad kredit, persepsi pemegang kad kredit terhadap hutang

dan peranan kad kredit serta tahap kesedaran dan pengetahuan ke arah struktur harga

kad kredit.

Bertitik tolak daripada isu kebankrapan yang terus menular ini, senario ini jelas

memperlihatkan baha!a, fenomena ini bukanlah suatu isu yang harus dianggap

enteng oleh semua pihak. 1entetan daripada itu, kajian dan penyelidikan yang

berkaitan dengan hutang isi rumah cukup menarik minat ramai pengkaji di dalam

mahupun luar negara dalam pelbagai bidang dan lapangan. Setiap pengkaji lepas

11


12/40

telah membincangkan masalah hutang yang dihadapi oleh isi rumah melalui

perspektif atau pandangan yang berbeza iaitu pengkaji yang berbeza akan

menimbang setiap faktor berbeza yang mempengaruhi gelagat isi rumah berhutang.

#ntara kajian yang sering diketengahkan oleh beberapa pengkaji lepas adalah

berkisar tentang hutang kad kredit, hutang generasi muda, hutang isi rumah di

"alaysia, dan hutang isi rumah dalam konteks Islam.

2.2.2 "a# Kajian tentang $utang Ka% K!e%it

Secara tuntasnya, antara pengkaji yang telah mengetengahkan isu hutang kad kredit

ialah 1amayah, 6asser 6oor #izat, "ohd 6asurdin dan 0hoo %&''&), afar +ddin

#hmed, Ishak Ismail, ". Sadi8 Sohail, Ibrahim 5absh dan 2asbalaila #lias %&'('),

endy "ing-Cen 5eoh, Siong-0hoy 0hong dan Shi "id Cong %&'(&), 2anudin

#min %&'(&), Siti 1ahayu 2ussin, Salina 7assim dan 6ur#ien /amal %&'(A), 6ur

Shahirah #zman, #minah Shari, 2aneffa "uchlis =azali, "ohamad #zmi #bdullah

dan 6aj!a "ohd 7halil %&'(4).

1amayah et al. %&''&) dalam kajiannya telah mengklasifikasikan kategori pemegang

kad kepada dua golongan iaitu golongan pemegang kad kredit yang aktif dan tidak

aktif. Dapatan kajian telah memperlihatkan gelagat pemegang kad kredit yang aktif

lebih menekankan ciri kad kredit yang mempunyai tempoh bebas faedah yang lebih

panjang, imej bank, faktor pengiklanan, tahap pengendalian aduan pemegang kad

kredit yang berkesan berbanding dengan pemegang kad kredit yang tidak aktif selain

turut mempertimbangkan faktor penyumbang yang lain seperti fungsi sampingan,

penerimaan yang meluas dan had kredit yang tinggi. alaupun kajian ini

12


13/40

bertentangan dengan dapatan kajian yang dilakukan oleh 0han %(F), namun di

"alaysia, pemegang kad kredit yang aktif majoritinya lebih memilih faktor

pengiklanan, imej bank dan kemudahan perkhidmatan yang disediakan oleh bank

terpilih sebagai faktor penyebab pemilihan kad kredit sebagai metod pembayaran

dalam setiap urusan transaksi seharian.

Selanjutnya, melihat kepada pandangan pengkaji lain seperti 2anudin #min %&'(&),

dapatan kajiannya telah menunjukkan sikap, norma subjektif dan kos ke!angan

dapat menjelaskan niat tingkah laku seseorang untuk memilih kad kredit Islam.

$aktor sikap yang mempengaruhi pemilihan kad kredit dalam kajian ini turut

disentuh dalam kajian yang telah dilakukan oleh afar +ddin #hmed et al. %&'(')

yang ingin melihat sikap pengguna dan gelagat perbelanjaan menggunakan kad

kredit dan telah mendapati faktor sikap dan gaya hidup adalah signifikan. Dapatan

kajian ini membuktikan baha!a gaya hidup pemegang kad kredit di "alaysia adalah

pemboleh ubah yang mampu mempengaruhi sikap terhadap perbelanjaan kad kredit.

Ironinya, sikap bermegah-megah tidak memberi kesan ke atas faktor pemilihan kad

kredit sebagai metod pembayaran dalam kajian ini. Dapatan ini sangat berbeza

dengan dapatan dapatan yang diperoleh daripada pengkaji lepas yang lain dan hasil

kajian ini telah memperlihatkan baha!a kad kredit sudah menjadi satu kemudahan

kepada pengguna.

Dalam pada itu, kajian yang telah dilakukan oleh endy "ing-Cen 5eoh, Siong-

0hoy 0hong dan Shi "id Cong %&'(&) pula telah mendapati baha!a, faktor-faktor

demografi seperti umur, tingkat pendapatan dan status perkah!inan mempunyai

hubungan yang signifikan dengan gelagat perbelanjaan kad kredit. 6amun, jenis

13


14/40

pekerjaan tidak mempunyai hubungan yang signifikan dengan gelagat yang

ditunjukkan oleh pengguna kad kredit dan golongan yang sudah berkah!in dilihat

berbelanja lebih dengan menggunakan kad kredit mereka berbanding dengan

golongan yang bujang. 5ambahan lagi, faedah yang diperoleh daripada bank dan

polisi pembayaran turut mempengaruhi gelagat perbelanjaan pemegang kad kredit di

"alaysia.

Seterusnya, kajian lain yang telah dilakukan oleh Siti 1ahayu 2ussin, Salina 7assim

dan 6ur#ein /amal %&'(A) telah memperlihatkan gelagat pengguna akan berasa

bangga apabila memliki kad kredit, tidak merancang pembelian dengan sistematik

semasa berbelanja dan metod pembayaran dengan menggunakan kad kredit telah

memberi kemudahan kepada mereka. "elihat kepada aspek psikologi pula,

pengguna sering menganggap baha!a mereka mampu membayar balik hutang kad

kredit mereka dalam tempoh yang ditetapkan dan kegagalan dalam merancang

ke!angan mampu mendorong kepada kebankrapan. Dapatan kajian berkenaan

dengan aspek psikologi ini hampir sama dengan dapatan kajian yang telah

ditekankan oleh 6ur Shahirah #zman et al. %&'(4) dalam kajiannya yang mendapati

baha!a faktor-faktor seperti faktor psikologi %sikap dan lokus ka!alan), faktor-

faktor ekonomi dan faktor-faktor sosio-demografi sebagai faktor yang menga!al

menentukan sikap terhadap hutang kad kredit dalam kalangan isi rumah yang tinggal

di ka!asan bandar. $aktor-faktor ini dilihat penting kerana faktor ekonomi sahaja

tidak cukup untuk menjelaskan isi hutang isi rumah seperti yang telah ditekankan

oleh pengkaji lepas.

2.2.2 " Kajian tentang $utang G'l'ngan (u%a

14


15/40

"elihat kepada pengkaji yang melakukan kajian berkenaan dengan hutang generasi

muda pula ialah 0hong dan Lam %&'(&), 6azni 6oordin, ahera!ati akaria, "ohd

ool 2ilmie "ohamed Sa!al, 7amarudin 6gah dan aliha 2j. 2ussin %&'(&) dan

#bdul Basit 2odari et al. %&'(:).

0hong dan Lam %&'(&) dalam kajiannya telah mendapati faktor psikologi, sifat-sifat

kad kredit dan pembatalan ka!al selia bank telah dikenal pasti sebagai pemboleh

ubah yang signifikan dalam mempengaruhi sikap golongan muda di "alaysia

terhadap hutang kad kredit. Selain itu, #bdul Basit 2odari et al. %&'(:) telah

mendapati baha!a, bilangan golongan muda yang mempunyai komitmen hutang kad

kredit adalah sedikit. 2al ini mungkin disebabkan oleh tingkat kesedaran masyarakat

akan kesan keburukan penggunaan kad kredit yang tidak berhemah mulai tinggi

melalui salah satu usaha baik yang giat dijalankan oleh pihak kerajaan dengan

me!ujudkan sebuah institusi seperti #gensi 7aunseling dan engurusan 7redit

%#77). 6amun dapatan kajian ini sangat berbeza dengan dapatan kajian yang

diperoleh oleh pengkaji lepas seperti 6azni 6oordin, ahera!ati akaria, "ohd

ool 2ilmie "ohamed Sa!al, 7amarudin 6gah dan aliha 2j. 2ussin %&'(&) yang

mendapati tahap pengetahuan responden rendah terhadap penggunaan kad kredit dan

isu kebankrapan. 2al ini berlaku apabila responden tidak mempunyai kefahaman

tentang faktor pendorong kepada kebankrapan apabila menggunakan kad kredit.

5ambahan lagi, sebilangan responden tidak mengetahui dan menyedari tentang kadar

faedah kad kredit, had dan caj pembayaran yang le!at apabila menggunakan kad

kredit.

15


16/40

"elihat kepada aspek yang berbeza, kajian yang diperoleh oleh 6azni 6oordin et al.

%&'(&) telah melihat faktor gaya hidup tidak menyumbang kepada kebankrapan

hutang kad kredit dan dapatan kajian ini agak berbeza dengan dapatan kajian yang

diperoleh oleh ark dan Burns %&''4). 2al ini mungkin disebabkan oleh faktor

budaya dan gaya hidup responden yang berbeza. Selain itu, kajian yang dilakukan

oleh 6azni 6oordin et al. %&'(&) ini turut memperlihatkan gelagat responden yang

tidak membayar amaun kad kredit secara sepenuhnya akan berhadapan dengan

masalah hutang yang meningkat dari semasa ke semasa sehinggalah mereka selesai

melunaskan hutang kad kredit mereka. 2al ini turut ditekankan dalam kajian yang

dilakukan oleh Syed Shah #lam 1uzita #bdul 1ahhim, "d 1idh!anul 2a8 dan "d

#ti8ur 1ahman 7han %&'(:) di samping mengambil kira kemudahan akses kad

kredit, tahap pengetahuan dengan penggunaan kad kredit dan keperluan pembayaran

minimum pada tahap yang rendah.

2.2.2 ")# Kajian tentang $utang Isi Ruma

7ajian yang berkisar tentang hutang isi rumah di "alaysia telah dilakukan oleh

6orhana Gndut dan 2ua, 5.= %&'') yang dalam kajiannya telah mendapati gelagat

isi rumah berhutang dapat dilihat membuat pinjaman untuk permbelian hartanah,

pembelian kenderaan, kegunaan peribadi, kad kredit dan tujuan kegunaan lain-lain.

Selanjutnya, #zlina ainal #bidin, 5amat Sarmidi dan #bu 2assan Shaari "d 6or

%&'(A) telah menemui faktor jurang pendapatan adalah tidak signifikan terhadap

peningkatan hutang isi rumah tetapi faktor ciri institusi dan faktor dari sebelah

pena!aran dapat mempengaruhi peningkatan dalam hutang isirumah.

16


17/40

Di samping itu, penelitian terhadap kajian mengenai Sikap Isi 1umah terhadap

2utang dan 7eberhutangan > 7ajian 7es di Lembah 7lang, "alaysia yang dilakukan

oleh 6ur Shahirah, 1oza 2azlil dan Sabitha %&'(A), telah mendapati baha!a faktor

sikap telah memainkan peranan dalam menentukan keberhutangan isi rumah. Data

yang diperoleh daripada pembentukan faktor sikap mencadangkan baha!a pemboleh

ubah seperti agama, etnik dan norma-norma sosial berpengaruh dalam menentukan

sikap isi rumah terhadap hutang.

Seterusnya, kajian 6ushila #hmad, 5amat Sarmidi dan #bu 2assan Shaari "d 6or

%&'(:) pula telah membuktikan hutang isi rumah analisis penganggaran dengan

menggunakan data panel dalam kajiannya dan telah mengklasifikasikan pemboleh

ubah kepada sektor isi rumah, akses ke!angan dan liberalisasi ke!angan. "elihat

kepada dapatan yang diperoleh, !ujud hubungan negatif antara sektor isi rumah

dengan hutang isi rumah kerana isi rumah yang berpendapatan tinggi tidak

melakukan pinjaman kredit menyebabkan hutang isi rumah menurun. erkara ini

dapat dilihat dengan mengandaikan gelagat isi rumah ini dipengaruhi oleh faktor

pembangunan persekitaran ekonomi yang tidak memerlukan mereka untuk membuat

pinjaman dan faktor kemudahan akses ke!angan jika dibandingkan dengan isi

rumah yang tinggal di ka!asan yang mempunyai tahap pembangunan ekonomi dan

taraf hidup yang tinggi.

erkara kedua pula dapat dilihat menerusi faktor akses ke!angan yang menunjukkan

hubungan yang positif dan signifikan terhadap hutang isi rumah. 2al ini dipengaruhi

oleh faktor kemudahan yang telah disediakan untuk sektor isi rumah telah

mendorong isi rumah untuk mencapai akses ke!angan dengan lebih mudah

17


18/40

seterusnya dapat memenuhi keperluan dan kehendak mereka melalui pinjaman yang

dibuat. 7etiga, liberalisasi ke!angan yang melibatkan dasar ke!angan seperti kadar

bunga dan jumlah rizab turut menjadi faktor yang mempengaruhi gelagat isi rumah

untuk berhutang. Dapatan kajian telah menunjukkan kadar bunga signifikan dan

berhubungan negatif terhadap hutang isi rumah, manakala jumlah rizab pula adalah

bersignifikan positif terhadap : buah negara yang terlibat.

Dalam pada itu, 6ur #isyatul 1adiah #lidaniah, Sanep #hmad, "oh #li "ohd 6oor

dan "ohammed 1izki "oi %&'(4) dalam kajiannya yang berkisar tentang gelagat

hutang isi rumah mengikut kaum di Bandar Baru Bangi, Selangor telah mendapati

terdapat sedikit perbezaan gelagat berhutang yang diamalkan oleh "elayu, 0ina dan

India. 2al ini dapat dilihat apabila kaum "elayu membuat pinjaman adalah untuk

membeli kenderaan, pinjaman peribadi, rumah kediaman dan kad kredit. Bagi kaum

0ina pula, tujuan mereka membuat pinjaman adalah untuk membeli kenderaan,

rumah kediaman dan kad kredit dan diikuti dengan kaun India yang berhutang

dengan tujuan membeli kenderaan dan rumah kediaman. Ironinya, kajian ini telah

memperlihatkan dapatan yang menunjukkan majoriti kaum "elayu yang beragama

Islam mendapatkan pinjaman daripada produk pinjaman konensional berbanding

produk perbankan yang patuh syariah. Dapatan kajian ini turut menonjolkan gelagat

hidup berme!ah kaum India dan "elayu antara yang paling tinggi berbanding kaum

0ina.

2.2.2 "%# Kajian tentang $utang Isi Ruma %alam *'nte*s Islam

7ajian yang telah dilakukan oleh 6ur #isyatul 1adiah #lidaniah, Sanep #hmad dan

18


19/40

"ohd #li "ohd 6oor %&'(4) yang menilai pematuhan panduan berhutang dalam

konteks Islam, dapatan kajiaannya telah menunjukkan perbezaan gaya hidup

berhutang yang ketara dalam kalangan etnik "elayu, 0ina dan India. 6amun

demikian, dapatan kajian telah memperlihatkan budaya berhutang dalam kalangan

"elayu yang juga beragama Islam tidak mengikut panduan berhutang seperti yang

telah digariskan oleh Islam berbanding responden 0ina dan India. 2al ini telah

dibuktikan apabila terdapat segelintir responden "elayu yang beragama Islam masih

lagi menggunakan pembiayaan ke!angan konensional yang sememangnya jelas

mengandungi unsur riba. Dalam pada itu, dapatan kajian yang menunjukkan

peratusan dalam pemilikan jenis hutang tidak bercagar yang tinggi, amalan budaya

hidup yang me!ah serta tahap keberhutangan yang tinggi dalam kalangan responden

yang beragama Islam jelas memperlihatkan gelagat responden yang beragama Islam

berhutang sekadar untuk memenuhi kehendak hidup yang lebih me!ah dan

bukannya untuk memenuhi keperluan asas yakni selari dengan tuntut pensyariatan

hutang dalam Islam. Ironinya, budaya berhutang dalam kalangan responden bukan

yang Islam yang terdiri daripada etnik 0ina malah dilihat lebih selari dengan

panduan berhutang yang telah digariskan oleh syariat Islam terutamanya dalam

aspek pemilikan jenis hutang, amalan budaya hidup me!ah serta tahap

keberhutangan dan kestabilan ke!angan.

Selanjutnya, 6urH #dilah ".#fanddi, Sanep #hmad dan #hmad 5amat Sarmidi

%&'(4) yang mengkaji tentang erbandingan

antara erbankan Islam dan 7onesional?, telah meneliti gelagat hutang isi rumah di

"alaysia dengan melihat corak perubahan gelagat berhutang dari aspek tujuan

berhutang dan kecenderungan sumber hutang sama ada daripada perbankan Islam

19


20/40

atau erbankan 7onesional. Dapatan kajian telah memperlihatkan baha!a isi

rumah di "alaysia mempunyai tabiat berhutang yang buruk yang mana tabiat hutang

yang cenderung ke arah tujuan keme!ahaan semata-mata dan bukanlah atas tujuan

keperluan dan kepentingan. 6amun, masih terdapat sedikit perubahan pada tujuan

berhutang yang berubah ke arah untuk pembangunan ekonomi berbanding tujuan

keme!ahan. "elihat kepada sumber hutang yang didapati daripada isi rumah ialah,

isi rumah lebih cenderung mendapatkan hutang dengan menggunakan perbankan

konensional dan berbanding dengan perbankan Islam dalam semua aspek hutang.

7esan daripada dapatan kajian yang diperoleh dalam kajian ini adalah isi rumah

haruslah menggubah gaya hidup yang lebih cenderung ke arah hutang untuk tujuan

pembangunan ekonomi dan berubah ke arah sumber hutang daripada produk-produk

yang disediakan oleh perbankan Islam.

2.+ ANALISIS KAJIAN,KAJIAN LEPAS

Berdasarkan penelitian terhadap perbincangan kajian-kajian lepas, rumusan terhadap

kajian lepas telah memperlihatkan banyak kajian yang berkisar tentang hutang telah

dikaji. 7epelbagaian faktor penentu dominan untuk melihat gelagat isi rumah yang

juga bertindak sebagai pengguna berhutang telah dibincangkan. 7ajian kajian

terdahulu ini terfokus kepada usaha untuk melihat dan menilai gelagat dan faktor

yang mempengaruhi tabiat berhutang dalam kalangan isi rumah dengan melihat

semua aspek.

Dengan melihat kepada gelagat pengguna, antara aspek yang telah diteliti oleh

pengkaji lepas lebih tertumpu kepada gelagat pengguna ke atas pemilihan produk

20


21/40

makanan dan minuman di pasaran, di alam maya, perbankan Islam, pengiklanan,

gaya hidup pengguna, kesan inflasi dan zakat. Dalam pada itu, kajian yang berkisar

tentang hutang turut menjadi tumpuan pengkaji bagi melihat gelagat pengguna.

#ntara kajian lepas yang sering menjadi tumpuan pengkaji boleh diklasifikasikan

kepada hutang kad kredit, hutang golongan muda, hutang isi rumah terhadap

keberhutangan dan hutang isi rumah dalam konteks Islam. "elihat kepada sorotan

kajian lepas ini, tidak ditemui satu pun kajian yang berkait rapat dengan gelagat

orang kaya yang mengambil kira pandangan Islam. Selain itu, !alaupun terdapat

kajian yang hampir sama telah dilakukan oleh 6urshila #hmad et al. %&'(:) dalam

meneliti gelagat isi rumah yang berpendapatan tinggi berhutang, namun kajian ini

tidak memberi tumpuan yang sepenuhnya ke atas golongan berpendapatan tinggi ini

kerana kajian ini juga menjadikan akses ke!angan dan liberalisasi ke!angan sebagai

fokus utama kajian.

5ambahan pula, penelitian yang dibuat berdasarkan carian melalui Malaysian Thesis

Online, daripada sebanyak (: buah tesis yang telah dikaji tentang hutang, namun

tidak ditemui satu tesis pun yang meneliti gelagat orang kaya berhutang dengan

mengambil kira pandangan Islam mahupun gelagat hutang dalam kalangan isi rumah

yang berpendapatan tinggi. Berdasarkan kepada penelitian yang dibuat ke atas kajian

kajian lepas ini, dapatlah dipamerkan lompang kajian berkaitan dengan gelagat

hutang orang kaya menurut pandangan Islam seperti yang digambarkan dalam 1ajah

&.(.

21


22/40

Gelagat Hutang Orang Kaya menurut pandangan Isl

=elagat2utang Isi

1umah=elagat

2utang 7ad7redit

=elagat2utang

=olongan"uda

=elagat 2utangdalam 7onteks

Islam

1ajah &.( > Lompang 7ajian Bidang enyelidikan 2utang

"erujuk kepada gambar rajah &.(, jelas memperlihatkan !ujud jurang kajian

berkenaan dengan gelagat hutang orang kaya berhutang di sebalik dapatan kajian

tentang =elagat 2utang Isi 1umah, =elagat 2utang 7ad 7redit, =elagat 2utang

=olongan "uda dan =elagat 2utang dalam 7onteks Islam yang banyak menjadi

tumpuan pengkaji lepas. *leh itu, tesis ini cuba mengisi segala lompang kajian yang

telah dikenal pasti dengan memberi tumpuan kepada gelagat orang kaya berhutang

melalui perspektif Islam. *leh hal yang demikian, kajian berbentuk penerokaan ini

dilakukan secara lebih khusus oleh pengkaji. /ustifikasi bagi pemilihan reka bentuk

22


23/40

penerokaan ini dipilih memandangkan sehingga kini masih belum ditemui lagi

pengkaji yang meneliti dan mengkaji gelagat orang berhutang menurut pandangan

Islam. *leh itu, beberapa faktor yang mendorong untuk indiidu berhutang akan

dijelaskan dan dibincangkan dalam sub-topik sorotan karya.

2.- SOROTAN KARYA

Sepertimana yang telah dibincangkan dalam bab sebelum ini, dasar perbincangan

dalam kajian ini adalah ingin melihat gelagat orang kaya berhutang dalam ruang

lingkup gelagat pengguna dengan melihat perspektif Islam. +ntuk tujuan

memperlihatkan kajian ini dapat dihuraikan dengan lebih jelas, sorotan karya ini

akan dibahagikan kepada empat bahagian, antaranya ialah konsep penggunaan,

faktor-faktor keberhutangan, pengurusan hutang dan kesan-kesan amalan berhutang.

Bahagian pertama akan menghuraikan konsep penggunaan dengan mengetengahkan

kedua-dua sudut iaitu sudut pandangan Lazim dan sudut pandangan Islam.

7emudian, diikuti dengan bahagian kedua yang akan meneliti faktor-faktor

pendorong kepada amalan keberhutangan isi rumah. Dari sudut lain, bahagian ketiga

akan mengetengahkan kesan-kesan yang akakan boleh dilihat melalui gelagat isi

rumah terhadap amalan hutang. Dalam pada itu, pengurusan hutang turut disentuh

dalam bahagian akhir kerana ingin meninjau kaedah yang digunakan oleh beberapa

negara Islam terpilih dalam menguruskan hutang sesebuah negara.

23


24/40

2.-.1 Te'!i gelagat *eenggunaan an%angan la/im.

Te'!i gelagat engguna an%angan la/im

0tiliti Te'!i *ait*an %engan utang sentu asal agama. Senu te'!i se)a!a

%etails. Kalau *ajian leas se)a!a *asa!.

sistem ekonomi konensional adalah didorong oleh ekonomi positif %menjelaskan

fakta-fakta) dan mengelakkan ekonomi normatif %pertimbangan nilai, ajaran etika

dan norma-norma keadilan) %$riedman, (F, 0hapra, (4). Sebaliknya, Gkonomi

Islam termasuk kedua-dua ekonomi positif dan normatif secara agama, percaya

dalam Jlelaki IslamJ %#shker, &''). *leh itu, ekonomi Islam memberikan prinsip

unik rasionalisme ekonomi dan penggunaan yang berbeza daripada teori pengguna

konensional.

"elihat kepada andaian asas yang telah terbina daripada teori penggunaan dalam

ilmu ekonomi lazim jelas sekali tidak selari dengan analisis gelagat pengguna yang

telah terbentuk mengikut acuan Islam. 2al ini dikatakan demikian kerana, pandangan

lazim oleh pengkaji lepas telah menggariskan beberapa andaian yang telah

digunakan untuk menganalisis gelagat pengguna iaitu "i# engguna a%ala

!asi'nal "ii# engguna &e!tujuan mema*simum*an ting*at *euasan iaitu nilai

*euasan &'le %iu*u! se)a!a *a!%inal "iii# engguna a%ala ma!ginalis "i3#

engguna memun4ai ma*lumat leng*a tentang ilian %an "3# engguna

)u&a mema*simum*an *euasan te!ta*lu* *ea%a *e*angan &elanja5an 4ang

24


25/40

%imili*in4a "Re4n'l%s 2667#. Dalam konteks ini, teori gelagat pengguna

menjelaskan gelagat pengguna membeli barang dan perkhidmatan bergantung pada

kekangan belanja!an yang dimiliki dan melihat kesan harga mempengaruhi

keputusan pemilihan terhadap sesuatu barangan dan perkhidmatan yang dipilih.

/ika dinilai daripada kaca mata Islam, analisis kepuasan pengguna menurut

pandangan lazim ini jelas sekali memiliki beberapa kekurangan antaranya ialah

konsep utiliti menggambarkan pengguna memenuhi tuntutan nafsu dan megetepikan

soal kepentingan indiidu lain %Sanep #hmad, &'(A). +tiliti yang dijadikan sebagai

kayu ukur dalam menilai tingkat kepuasan pengguna mampu mendorong kepada

pemuasan nafsu semata-mata. 2al ini dinilai melalui usaha pengguna yang dilihat

cuba untuk memaksimumkan kepuasan tertakluk kepada kekangan pendapatan

dengan membelanjakannya bukan berdasarkan kepada keperluan penggunaan tetapi

bagi memenuhi tuntutan nafsu. Iman dan nafsu antara pengaruh yang dominan dalam

menilai indiidu itu sama ada mampu menjalankan tanggungja!ab yang telah

diamanahkan oleh #llah S..5 sebagai khalifah #llah S..5 di muka bumi ini

ataupun tidak.

Secara tuntas, nafsu mempunyai tujuh peringkat yang bermula dengan ammarah,

nafsu la!!amah, nafsu mulhamah, nafsu mutmainnah, nafsu radhiyah, nafsu

mardhiyyah dan nafsu kaamilah. 7ategori nafsu ini telah dikelaskan kepada dua

kategori iaitu nafsu baik dan nafsu jahat. 5amsilnya, nafsu ammarah, nafsu

la!!amah dan nafsu mulhamah dikelaskan sebagai nafsu jahat, manakala nafsu

mutmainnah, nafsu radhiyah, nafsu mardiyyah dan nafsu kamilah dikategorikan

25


26/40


27/40

sebaliknya akan memperuntukkannya sedikit untuk kegunaan yang memba!a

kepada mardhatillah %keredhaan #llah). 7ontradiksinya, perkara ini tidak ditekankan

malah diabaikan dalam konsep penggunaan menurut pandangan lazim %Sanep

#hmad, &'(A).

5ahap kedudukan yang memba!a banyak kekurangan serta kelemahan dalam

analisis kepenggunaan pandangan lazim ini jelas memperlihatkan analisis

kepenggunaan mengikut acuan Islam perlu diteroka secara terperinci. Sehubungan

dengan itu, sifat kesederhanaan yang perlu diamalkan oleh manusia dalam

menggerakkan aktiiti ekonominya turut disentuh dalam konsep kepenggunaan

dalam Islam. Islam bukanlah satu cara hidup yang kaku apabila dilihat mengkritik

pandangan yang dibina oleh sarjana-sarjana lazim ini. 6amun, objektif yang ingin

dicapai dalam Islam adalah satu keseimbangan antara kepentingan ekonomi dengan

bukan ekonomi dalam kehidupan manusia. Aa (a*su% *eentingan e*'n''mi

%an &u*an e*'n'mi8 Ole itu eistem'l'gi %an tasa5u! juga a!us %isentu.

Pe!lu untu* meliat ase* *eenggunaan Islam.

2.-.2 Kee!luan Analisis Keenggunaan %alam Islam

"otif utama penelitian terhadap analisis kepenggunaan dalam Islam ini dibuat

adalah untuk menentukan identiti asas-asas gelagat pengguna berteraskan Islam

supaya identiti yang dibina ini dapat dijadikan sebagai penanda aras dalam menilai

gelagat pengguna berhutang. /ustifikasinya dalam konteks ini adalah, kecenderungan

pengguna terlibat dalam amalan berhutang sememangnya kuat dipengaruhi oleh cara

27


28/40

cara pengguna itu sendiri memperuntukkan kekangan belanja!an yang sedia ada

ke atas pemilihan produk barang dan perkhidmatan dalam urusan pembeliannya.

Sememangnya, hutang boleh berlaku apabila jumlah perbelanjaan yang melebihi

jumlah pendapatan yang sedia ada "Ruju*an#888. Tai a%a !uju*an )a*a

&e!%asa!*an *elu* uas sama8

*leh hal yang demikian, pengguna yang diklasifikasikan sebagai salah satu agen

yang utama dalam menggerakkan sistem ekonomi adalah perlu diberi penumpuan

fundamental kerana peranannya yang kuat dalam konteks ekonomi dilihat berfungsi

menerbitkan permintaan agregat %#D) bagi barangan dan perkhidmatan di pasaran

yang secara langsung mempengaruhi turun naik permintaan agregat barang dan

perkhidmatan. engeluar pula akan mengeluarkan barangan mengikut permintaan di

pasaran yang berfungsi untuk menerbitkan keluk pena!aran secara agregat. eranan

yang dimainkan oleh kedua-dua agen yang penting dalam sistem ekonomi ini akan

me!ujudkan titik keseimbangan dalam pasaran apabila keluk permintaan bersilang

dengan keluk pena!aran barang dan perkhidmatan. "R0J0KAN#888

2al ini dapat dijelaskan secara terperinci dengan melihat kepada skop kajian gelagat

isi rumah dalam konteks mikroekonomi. #sasnya, pendapatan faktor %C) yang

diterima oleh isi rumah akan digunakan untuk tujuan penggunaan isi rumah %0) dan

tabungan %S). *leh sebab itu, penggunaan isi rumah bergantung sepenuhnya pada

tingkat pendapatan boleh guna %Cd) %6or #smat Ismail, &'(A). "elihat kepada

peranan tingkat pendapatan boleh guna ini, peranannya amatlah berkait rapat dengan

rasionalisme pengguna dalam memperuntukan kekangan belanja!an yang

dibelanjakan ke atas pemilihan produk barangan dan perkhidmatan yang dibuat oleh

28


29/40

pengguna untuk kepuasan diri. 1asionalisme adalah satu istilah yang sering

diimplementasikan dalam ilmu ekonomi moden yang perlu ditafsirkan semula jika

istilah yang sama ingin digunakan dalam ilmu ekonomi Islam.

enjelasan teori ini dilihat berbeza dengan analisis gelagat pengguna Islam. 2al ini

dikatakan demikian kerana, pengguna Islam yang beretika akan memperuntukkan

sejumlah pendapatannya untuk menggunakan hasil pengeluaran yang bermanfaat,

baik %tayyibat ), dan berakhlak !alaupun pihak pengeluar cenderung mengeluarkan

barangan yang tidak patuh syariah kerana bermotifkan keuntungan semata-mata.

Ase* engelua! %isentu *enaa8 Dalam konteks Islam, pengguna harus

berbelanja secara bijaksana sepertimana yang telah dituntut oleh Islam agar aktiiti

perbelanjaannya mendatangkan manfaat mengikut perspektif Islam. Dalam hal ini,

setiap indiidu "uslim perlu meneliti kaedah untuk memperuntukkan pendapatan

dalam berbelanja iaitu dengan mengutamakan perbelanjaan di jalan #llah untuk

kepentingan agama, di samping untuk diri sendiri, keluarga dan orang lain. $irman

#llah S..5 yang bermaksud >

A)

Berdasarkan ayat tersebut, jelaslah baha!a teori penggunaan dalam Islam amat

mementingkan aspek perbelanjaan ke jalan #llah S..5 dan bukan untuk tujuan

kepentingan diri semata-mata. Di samping itu, berbelanja semata-mata untuk

kepentingan diri sendiri bukan sahaja tidak dituntut, bahkan perlakuan sedemikian

dianggap bakhil dan merugikan. Islam amat memandang tinggi indiidu yang sedia

berkorban dengan berbelanja untuk kepentingan agama dan kepentingan indiidu

29


30/40

lain dengan dijanjikan pahala kerana pada hakikatnya semua harta adalah milik #llah

S..5. $irman #llah S..5 yang bermaksud>


31/40

kehendak manusia yang tidak terhad di pihak yang lain(. 2al ini tercetus apabila

pengeluar cuba menonjolkan gelagat yang ingin mengeluarkan seberapa banyak

keluaran untuk mencapai tingkat keuntungan maksimum. Ditambah pula dengan

gelagat pengguna yang berkehendak untuk menggunakan apa-apa sahaja yang

diingini supaya tingkat kepuasan maksimum dapat dipenuhi %Surtahman 7astin

2assan, ('). erkara ini turut dtekankan oleh ahli-ahli sarjana Barat dalam

kajiannya seperti 1obbins %(A4), Sen %(33), =roene!egen %(), eil Staeren

%&'') baha!a eolusi ekonomi telah memba!a kepada matlamat utama teori

ekonomi tentang tahap kepuasan pengguna yang dipenuhi tanpa mengambil kira

sama ada perkara tersebut dibolehkan dalam etika undang-undang dan agama atau

tidak.

7onflik yang timbul dalam melihat gelagat antara kedua-dua agen ekonomi moden

ini telah menimbulkan satu masalah iaitu masalah penggunaan sumber dan kehendak

yang tidak terhad yang menjurus kepada penciptaan masalah


32/40

#llah S..5 sebagai pelaku penting untuk menghidupkan dan memakmurkan bumi.

$irman #llah yang bermaksud>

()

#yat di atas jelas membuktikan baha!a usaha pemakmuran di bumi adalah satu

perjuangan yang hak dan setiap perjuangan yang hak adalah menjadi tuntutan dalam

Islam. *leh hal yang demikian, Islam memandang persaingan penggunaan sumber

yang mendorong kepada kerosakan dan ketidakstabilan kehidupan di alam ini

sebagai satu malapetaka dan bala yang perlu diambil iktibar. 1entetan itu, konsep


33/40

Selanjutnya, utilitarianisme adalah punca kepada nilai moral dan sikap. 5eori ini

meletakkan konsep penggunaan utiliti secara maksimum adalah matlamat pengguna

yang dijadikan sebagai hukum. +tiliti yang hendak dimaksimumkan itu adalah

daripada segi homoeconomicus yang mempunyai matlamat tunggal atau dengan kata

lain adalah untuk memperoleh pencapaian ekonomi yang paling tinggi. "atlamat ini

telah meletakkan !ang sebagai suatu bentuk dorongan tunggal yang jelas

bertentangan dengan konsep Islam dari sudut tasa!urnya %"at 2assan #bu Bakar,

&''A). Homoeconomicus atau lebih dikenali sebagai economics man dimaksudkan

sebagai indiidu yang bertindak untuk memaksimumkan kesejahteraan apabila

berhadapan dengan kekangan.

Homoeconomicus adalah model lazim kelakuan manusia yang digunakan dalam

kalangan sarjana ekonomi dan model ini juga telah menguasai bidang sains sosial

yang dikenali sebagai teori pilihan rasional %#nderson, &'''). "elihat kepada

perspektif Islam, terma homoeconomicus yang memba!a istilah economics man ini

jelas sekali adalah tidak tepat kerana manusia bukanlah makhluk ekonomi namun ia

lebih dikenali sebagai Islamic man atau pengguna Islam %"uhammad Syukri Salleh,

&''A@ Sanep #hmad, &'(A@ Basharat 2ossain, &'(: ). 2al ini turut ditegaskan oleh

"uhammad Syukri Salleh %&''A) baha!a manusia bukanlah makhluk ekonomi,

namun manusia dalam Islam dilihat dalam konteks hubungan manusia dengan #llah

S..5 %hablumminallah), manusia adalah hamba #llah S..5 manakala dalam

konteks manusia sesama manusia dan dengan sumber alam %hablumminannas),

manusia adalah khalifah #llah S..5.

33


34/40

7orpus ilmu yang terhasil daripada aliran pemikiran ekonomi moden dalam

mengkaji gelagat kepenggunaan ini jelas memperlihatkan perbezaan yang cukup

ketara apabila dibandingkan dengan gelagat kepenggunaan Islam dari sudut

tasa!urnya. Dalam konteks ayat ini, gelagat kepenggunaan Islam telah

menggunakan tasa!ur Islam sebagai tunjang kepada perlakuan "uslim. Secara

amnya, tasa!ur Islam adalah acuan atau asas bagi setiap aspek kehidupan dan hal ini

dilihat sebagai faktor dominan dalam diri manusia kerana peranannya yang sangat

fundamental dalam kehidupan manusia. Bahkan tasa!ur turut berperanan sebagai

penggerak, landasan dan acuan bagi keseluruhan aspek kehidupan manusia %"ohd

Shukri 2anapi, &'(&@ &'(A).

5erbentuknya tasa!ur ini melibatkan tiga elemen yang utama iaitu #llah S..5

sebagai pencipta, manusia sebagai hamba dan khalifah #llah S..5 dan alam

semesta sebagai makhluk yang turut tunduk pada #llah S..5 %"uhammad Syukri

Salleh, &''A@ "ohd Shukri 2anapi, &'(&@ &'(A). 7etiga-tiga elemen ini telah

melahirkan iman, amal dan akhlak seseorang "uslim yang sangat berkait rapat dan

kuat mempengaruhi konsep tingkah laku "uslim. "enyedari akan hakikat ini, iman

dan amal mempunyai hubungan yang teguh dan kuat %#hmad #zrin #dnan, &'(').

7esepaduan yang erat antara iman dan amal ini memba!a kepada pembentukan

akhlak seseorang "uslim. 2al ini turut ditegaskan oleh #sma!ati Suhid %&''F) yang

menyatakan baha!a penerapan nilai akhlak sememangnya berakar umbikan tauhid

kepada #llah S..5 demi melahirkan insan yang soleh dan berakhlak. 2al ini boleh

dijelaskan lagi dengan membuat kesimpulan baha!a pengajaran nilai akhlak yang

efektif akan tercipta apabila sesuatu perkara itu dikaitkan dengan keesaannya kepada

#llah S..5. Di samping itu, kayu ukur kepada perilaku manusia juga dilihat

34


35/40

daripada tahap keimanan seseorang. 7onteks ayat ini menjelaskan baha!a,

kedudukan iman yang kuat dalam diri "uslim akan melahirkan akhlak yang baik dan

mulia manakala, tahap iman yang lemah pula akan melahirkan akhlak yang buruk

dan keji %#sma!ati Suhid, &''F).

Berdasarkan penjelasan lanjut yang telah dibincangkan seperti di atas, jelaslah

baha!a tasa!ur Islam dan lazim ini mempunyai perbezaan yang sangat ketara dari

segi kedudukan dan sifatnya. erbezaan yang !ujud daripada kedua-dua disiplin

ilmu ini telah melahirkan pelbagai korpus ilmu dan ideologi yang berbeza-beza

tentang manusia sebagai pelaku utama gelagat pengguna. 5amsilnya, tasa!ur Islam

telah membezakan antara matlamat gelagat kepenggunaan konensional dengan

gelagat kepenggunaan Islam. "atlamat akhir gelagat kepenggunaan Islam ini tidak

terhad kepada setakat mana kadar keperluan dan kehendak manusia itu dipenuhi,

namun perkara ini dilihat sejauh mana lahirnya akhlak yang baik demi mencapai

keredhaan #llah S..5 %#hmad #zrin #dnan, &'('). 7ontradiksinya, nilai etika

yang diterapkan dalam ekonomi Islam tidak !ujud dalam sistem ekonomi

konensional. Doktrin ekonomi yang berbeza ini diperlihatkan melalui sistem

ekonomi konensional yang dimotiasikan oleh ekonomi positif %yang menerangkan

fakta) dan mengabaikan ekonomi normatif %nilai-nilai penghakiman, ajaran etika dan

norma-norma keadilan). Sebaliknya sistem ekonomi Islam merangkumi kedua-dua

ekonomi normatif dan positif yang bersandarkan tasa!ur Islam yang meletakkan

manusia sebagai Islamic man atau makhluk #llah dan bukanlah makhluk ekonomi

%Basharat 2ossain, &'(:).

35


36/40

Setiap manusia yang berperanan sebagai pengguna pasti tidak akan lari daripada

peranan yang dimainkan iaitu pengguna berusaha untuk memenuhi kehendak diri

sendiri %Smith, (FF). Doktrin ekonomi yang berbeza ini turut memba!a kepada

pendefinisian yang berbeza tentang manusia sebagai pelaku utama gelagat pengguna.

"isalnya, ekonomi konensional mendefinisikan pengguna sebagai pemaksimuman

utiliti barangan yang dikehendaki dan tidak memasukkan nilai norma-norma dan

keagaamaan %$riedman, (F) . 7epentingan diri dan rasionalisme ekonomi adalah

cara untuk menentukan pertimbangan nilai penggunaan dan keagamaan %9uiggin,

(F) . 7ontradiksinya, ekonomi Islam menggabungkan positif dan normatif dan

mendefiniskan pengguna sebagai pemaksimumam utiliti barangan serta kehendak

rohani dan keperluan yang meletakkan norma-norma dan nilai agama adalah faktor

yang dominan %0hapra, (4). Dengan kata lain rasionalisme ekonomi Islam dilihat

melihat sudut agama, sosial dan nilai budaya untuk menga!al selia penggunaan

pengguna %7urshid #hmad, (&). 7onsep ini tidak disangkal lagi dengan motif

penggunaan pengguna yang bermotifkan kepuasan rohani. Seseorang pengguna

Islam dikatakan rasional apabila penggunaan sesuatu barang bukan sahaja untuk

keperluan dirinya sendiri, malah ia juga melibatkan sesuatu yang lebih besar lagi

iaitu keturunan dan agama. Dalam hal ini, pengguna akan berasa puas dalam

penggunaannya %utiliti meningkat) bukan sahaja kepuasan aspek penggunaan di

dunia malah lebih tinggi lagi dalam aspek kepuasan rohani %/aafar #hmad, Sanep

#hmad dan 2airunnizam ahid, &'((). 7epuasan rohani yang dinikmati oleh

seseorang dalam penggunaan barangan dan perkhidmatan diklasifikasikan kepada

dua bentuk iaitu kepuasan rohani yang positif dan kepuasan rohani yang negatif.

7epuasan rohani yang positif ialah kepuasan yang dirasakan oleh seseorang apabila

indiidu itu yakin baha!a ia akan beroleh pahala daripada #llah kesan daripada

36


37/40

penggunaannya. 7edua, kepuasan rohani yang berbentuk negatif iaitu suatu

kegelisahan yang dirasakan oleh pengguna apabila ia yakin baha!a tindakannnya

boleh mendatangkan dosa kepadanya. *leh sebab itu, pengguna Islam sentiasa

berusaha mendapatkan kepuasan rohani yang positif dan menjauhkan diri daripada

kepuasan rohani yang negatif. 5indakan ini adalah rasional jika dilihat dari kaca

mata Islam %/aafar #hmad, Sanep #hmad dan 2airunnizam ahid, &'(().

7epercayaan yang kuat akan kehidupan selepas akhirat turut mempengaruhi tingkah

laku pengguna Islam dalam berbelanja. Ini memberi gambaran baha!a pemberian

untuk kepentingan penggunaan indiidu lain amat diberi keutamaan dalam Islam.

7ehidupan selepas akhirat ini turut ditekankan dalam kajian "uhammad Syukri

Salleh %&''A) iaitu skala !aktu pembangunan berteraskan Islam, termasuklah aspek-

aspek kehidupan lain mesti meliputi alam sejagat ini. Ironinya, skala !aktu

pembangunan lazim sahaja hanya tertakluk pada kehidupan di dunia sahaja.

=anjaran yang besar akan diberikan oleh #llah S..5 di akhirat kelak sebagaimana

yang dijanjikan berdasarkan hadis 6abi S.#. yang bermaksud>


38/40

"annan %(3:) dalam bukunya memerlukan kehadiran pengguna sebagai seorang

lelaki Islam. Selain daripada faktor-faktor nilai neutral %seperti pendapatan boleh

guna, kekayaan), faktor-faktor nilai dimuatkan %seperti kepercayaan, agama) juga

penting untuk menentukan kehendak dan permintaan pengguna yang Islam %7ahf,

(3', (). 2asan %(34, &''4) mengkritik rangka kerja penggunaan daripada

$ahim khan %(3:, (4) dan membincangkan baha!a, teori pengguna Islam berjaya

mengubah konsep konensional kekurangan@ mahu, keperluan, permintaan, utiliti,

dan kepuasan, untuk memenuhi norma dan kehendak Islam. ar8a %(&) menyebut

Mpahala atau penalti dalam kehidupan akhiratM sebagai perbezaan utama antara

pengguna Islam dan konensional. Selain itu, pengguna Islam perlu melepaskan

konsumsi beberapa barangan dan perkhidmatan yang berbahaya untuk masyarakat

%Siddi8i, (33, &''() yang. *leh itu, model pengguna Islam menjamin keadilan

sosial dan ekonomi %2aider 6a8i, (F). Di samping itu, khan %&'(A) menerangkan

baha!a, rangka kerja teori konensional gelagat pengguna tidak cukup untuk

menjelaskan semua aspek tingkah laku pengguna, jadi teori-teori Islam yang paling

penting di sini

&.:.& 5eori N 7onsep enggunaan Islam

&.:.A 7onsep 2utang dalam Islam

2.-.7 9a*t'! 4ang memenga!ui gelagat '!ang *a4a &e!utang

38


39/40

"elihat kepada andaian teori penggunaan yang didukung oleh pemikir ekonomi

moden ini, terdapat beberapa perkara yang perlu diteliti semula. 2al ini dikatakan

demikian kerana, pengguna diandaikan membuat pilihan hanya berdasarkan kepada

kehendak atau kemahuan sendiri yang mampu memberi kepuasan dan kebaikan

kepada dirinya !alaupun hakikatnya barangan tersebut memba!a kemudaratan

selepas menggunakannya. ermasalahan ini timbul apabila andaian yang didukung

dalam disiplin ilmu ekonomi moden ini tidak mempunyai prinsip dan asas

penggunaan yang jelas. Dalam konteks ini, setiap pengguna diandaikan memiliki

tahap pengetahuan sempurna ke atas sesuatu barangan dan rasional dalam membuat

pilihan dan keputusan. 7ontradiksinya, jika dinilai dalam perspektif Islam tahap

pengetahuan manusia sebenarnya tidak sempurna dan sering menuruti ha!a nafsu

%/aafar #hmad, Sanep #hmad dan 2airunnizam ahid, &'((). 1entetan daripada

permasalahan ini, manusia amat memerlukan satu nilai khusus yang boleh digunakan

dalam membuat keputusan untuk menentukan sesuatu pilihan dan nilai benar yang

diperlukan ini terkandung dalam ajaran Islam.

erkara kedua pula dilihat melalui ruang pilihan yang dihadapi oleh pengguna agak

terbatas lantaran matlamat dan ruang masa yang terlibat adalah terhad di dunia

sahaja. 2al ini jelas terbukti apabila matlamat penggunaan indiidu untuk

kesejahteraan indiidu lain hanya terhad untuk di dunia sahaja tanpa mengambil kira

kesejahteraan dirinya di akhirat kelak. 6amun, Islam mengambil kira

2.-.- Analisis S'!'tan Ka!4a

39


40/40

Bab 2 6 Feb Edited 1

Documents

Transcript of Bab 2 6 Feb Edited 1