LANGKAH LANGKAH PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH PADA BANK NAGARI CABANG JAKARTA

Presented by:

AULIA FAJRANIP: 9111

BAB IPENDAHULUAN

Tuntutan globalisasi Menetapkan pelaksanaan pembangunanPembangunan bisa berjalan baik Kebijakan ekonomi Memacu pertumbuhan ekonomi Pengelolaan sumber daya, dan danaPendanaan Perbankan Perbankan Peranan yang strategis untuk menunjang pelaksanaan pembangunan nasional Memberikan kreditKredit yang diberikan Harus terus diawasi Menghindari terjadinya kredit bermasalah Menimbulkan potensi kerugian bagi bank

Perkembangan kredit bermasalah pada Bank Nagari Cabang JakartaFaktor faktor yang menyebabkan terjadinya kredit bermasalah pada Bank Nagari Cabang JakartaLangkah langkah yang dapat dilakukan untuk menghindari dan mencegah kredit bermasalah pada Bank Nagari Cabang JakartaUpaya upaya yang dapat dilakukan untuk menyelesaikan kredit bermasalah pada Bank Nagari Cabang JakartaBatasan Masalah Permasalahan kredit bermasalah Bank Nagari Cabang Jakarta (kantor basis) hanya untuk periode 2007 s/d 2009

BAB IILANDASAN TEORI

Menurut UU No. 10 tahun 1998:Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak meminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

Menurut Kasmir (2004:105):Mencari keuntunganMembantu usaha nasabahMembantu pemerintah

Menurut Rachmat Firdaus dkk (2003:06):Manfaat kredit bank bagi debiturManfaat kredit bagi bankManfaat kredit bagi pemerintahManfaat kredit bagi masyarakat luas

Menurut SK Keputusan Direksi Nomor SK/059/DIR/09-2008 Pedoman Pelaksanaan Kredit tentang Penyelesaian Kredit Bermasalah:

Kredit bermasalah adalah kredit yang pengembalian hutang pokok maupun bunga dan pembayaran kewajiban lainnya tidak sesuai dengan perjajian kredit yang telah disepakati sehingga mengakibatkan kerugian bagi bank.

Gejala AwalTerjadi penurunan pada posisi likuiditas (kas)Lamanya periode penagihan piutang lancarTerjadi kenaikan jangka waktu perputaran persediaanTerjadi kenaikan piutang lancar yang terlalu tajam baik dalam absolut maupun presentase dibanding total aktivaTerjadi kenaikan junlah persediaan yang terlalu besar baik dalam absolut maupun presentase dibanding total aktiva

Gejala lainnya Debitur memperlihatkan perubahan sikap seperti pola komunikasi menjadi kurang lancar / baik, berusaha menghindar, sering terlambat memberikan laporan atau data yang diminta Bank. Sering terlambat membayar tenaga kerja / tenaga ahli secara mendadak Sering tidak berada di lokasi usaha dan atau tempat domisili yang biasa

Menurut SK Keputusan Direksi Nomor SK/059/DIR/09-2008: Faktor InternBank melakukan kebijakan pemberian kredit yang terlalu ekspansif dan agresif untuk mengejar target pemberian kredit dan pertumbuhan kredit yang tinggi dalam waktu relatif singkat sehingga prosedur pemberian kredit yang sehat terabaikanTidak akurat dalam menganalisis karakter debitur , kelayakan usaha , struktur keuangan, analisis resiko dan persyaratan pengamanan kreditTidak meminta informasi Bank untuk mengetahui performance debiturTaksasi agunan kredit lebih tinggi (over estimate) dari nilai sebenarnya.Analisis Kredit tidak independen

Faktor DebiturItikad yang tidak baik dari debitur dan sengaja melakukan perbuatan melawan hukum terhadap bank, seperti: Menghindar dan atau melarikan diri, Menggunakan agunan fiktifKelemahan ManajemenKelemahan produk dari usaha yang dibiayai BankKelemahan dalam penggunaan dana kreditTerjadinya musibah yang dialami langsung oleh debitur

Faktor EksternKondisi perekonomian / politik / Kebijakan pemerintah yang di luar jangkauan untuk diperkirakanTerjadinya bencana alamAdanya tekanan - tekanan dari berbagai kekuatan politis di luar Bank

Menurut SK Keputusan Direksi Nomor SK/059/DIR/09-2008:Menjaga dan memperbaiki rasio Non Performing Loan (NPL) yang digolongkan sehat sesuai dengan Bussines Plan Bank dan atau Peraturan bank IndonesiaMeningkatkan kesehatan BankMeningkatkan pendapatan BankMenjaga kesinambungan usaha Bank

BAB III

GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN

Tahun 1962 :Didirikan tanggal 12 Maret 1962 Dengan nama PT.Bank Pembangunan Daerah Sumatera BaratTahun 1973 :UU No.13 tahun 1962, nama menjadi Bank Pembangunan Daerah SumateraBarat Tahun 1996 :Perda. No.2 tahun 1996, MemperkenalkanCall Name baru yaitu Bank Nagari

Tahun 2007 :Akta No.1 tanggal 1 Februari 2007Badan Hukum Bank Nagari menjadiPerseroan Terbatas.

Tahun 2008 :Tanggal 04 Januari 2008, Bank Nagari Disetujui untuk beroperasi sebagai BankDevisa

RUPS

DEWANKOMISARIS

DIREKTUR UTAMA

DIREKTUR UMUM

DIREKTUR KEPATUHAN

DIREKTUR PEMASARAN

KOMITE-KOMITE : 1. ALCO 2. KREDIT 3. KEPEGAWAIAN 4. MANAJEMEN RISIKO 5. KOMITE PENGARAH TEKNOLOGI INFORMASI 6. KOMITE KEBIJAKAN PERKREDITAN

CABANGSYARIAH

DEWAN PENGAWASSYARIAH

CABANGKONVENSIONAL

BAGIANPEMASARANSYARIAH

BAGIANOPERASIONAL & PENGEMBANGANSYARIAH

GRUP DEALER

GRUP ANALIS

BAGIAN DANA & JASA

BAGIANFI &SETTLEMENT

BAGIANLUAR NEGERI

BAGIANSUPERVISI KREDIT

BAGIANRESTUKTURISASI& PENAGIHANKREDIT

BAGIANADMINISTRASI & PELAPORAN

BAGIANKREDIT MIKRO & KELOLAAN

BAGIANKREDIT PERSONAL

BAGIANPENILAIAN & PENGEMBANGANPEGAWAI

BAGIANADMINISTRASI & KESEJAHTERAAN PEGAWAI

BAGIANPENDIDIKAN & PELATIHAN

BAGIAN AKUNTANSI &ANALISIS KEUANGAN

BAGIANPERENCANAAN & PENGEMBANGAN T I

BAGIANPEMELIHARAAN & PENGAWASAN T I

BAGIANOPERASIONAL & DUKUNGAN LAYANAN T I

BAGIANANALISIS & PENGEMBANGAN

BAGIANADMINISTRASI & PELAPORAN

DIVISIUSAHA SYARIAH

DIVISITREASURY & LUAR NEGERI

DIVISIKREDIT

DIVISIMIKRO BANKING

DIVISISUMBER DAYAMANUSIA

DIVISITEKNOLOGIINFORMASI & AKUNTANSI

DIVISIMANAJEMEN RISIKO

BAGIANADMINISTRASI, ATI & LOGISTIK

BAGIAN KEAMANAN & OPERASIONAL KENDARAAN

BAGIANPENGADAAN & PEMELIHARAAN

DIVISIUMUM

BAGIANPENGEMBANGAN KREDIT

BAGIANPENGEMBANGANBPR & PENYERTAAN

SATKERKEPATUHAN & PRINSIP MENGENAL NASABAH

KOMITE-KOMITE : 1. KOMITE AUDIT 2. KOMITE PEMANTAU RISIKO 3. KOMITE REMUNERASI & NOMINASI

BAGIANKESEKRETARIATAN

BAGIANKEHUMASAN & CUSTOMER CARE

CORPORATE SECRETARY

SEKRETARIAT KOMISARIS

GRUP YURIS

DIVISIPERENCANAAN

BAGIANORGANISASI, SISTIM & PROSEDUR

BAGIANRENCANA BISNIS & ANGGARAN

GRUPRISET & PENGEMBANGAN

BAGIANPELAPORAN &MONITORING

GRUP PENGAWASAN KREDIT

DIVISIPENGAWASAN

GRUP PENGAWASAN OPERASIONAL

GRUP PENGAWASAN TEKNOLOGI INFORMASI

KOMITE KREDIT LEVEL CABANG

KOMITE KREDIT LEVEL DIVISI

KOMITE PEMBIAYAAN SYARIAH

Pemimpin CabangWakil Pemimpin CabangKomite KreditSeksi KreditSeksi ADM KreditSeksi TIASeksi Dana, Kliring dan TransferSeksi SDM dan UmumCapem CipulirCapem Tanah AbangCapem Kramat Jati

VISIMISICORE VALUESMenjadi Bank Pembangunan Daerah yang terkemuka dan terpercaya di IndonesiaMemberikan kontribusi dalam mendorong pertumbuhan ekonomi dan kesejahteraan masyarakat. Memenuhi dan menjaga kepentingan stakeholder secara konsisten dan seimbang.COMMITMENTBank Nagari memiliki Visi ke depan untuk dikenal dan menonjol di Indonesia, dengan visi tersebut Bank Nagari akan menjaga reputasi dan terus mengembangkan sayapnya.MISI 1:Mencerminkan dasar atau latar belakang didirikannya Bank sesuai yang diamanahkan dalam akta pendirian, yaitu ; turut membangun kegiatan ekonomi yang kuat untuk meningkatkan kesejahteraan masyarakatINTEGRITYBank Nagari akan memelihara Kepercayaan dengan menjalankan prinsip-prinsip pengelolaan perusahaan yang baik, memberikan layanan yang memuaskan dan kepatuhan terhadap peraturan dengan kejujuranMISI 2:Bahwa Bank akan senantiasa dijalankan dengan prinsip untuk memenuhi tanggung jawab kepada pemilik, nasabah, karyawan dan masyarakat.Menjaga agar Bank bertumbuh dan berkembang dengan baik dan sehatMemberikan pelayanan yang prima Memberikan keuntungan yang memadai bagi pemegang sahamMemberikan manfaat maksimal bagi masyarakatLOYALITY

BAB IV

ANALISA DAN PEMBAHASAN

Chart1

710376796001057734119518466057632

67799832121709356761731132070686

320262972686579972422220039437841

Modal Kerja

Investasi

Konsumsi

Sheet1

Modal KerjaInvestasiKonsumsi

Desember 200771,037,679,60010,577,341,19518,466,057,632

Desember 200867,799,832,1217,093,567,61731,132,070,686

Desember 200932,026,297,26865,799,724,22220,039,437,841

To resize chart data range, drag lower right corner of range.

Faktor Intern:

Kurang akurat dalam menganalisis karakter debitur, kelayakan usaha, struktur keuangan, analisis resiko dan persyaratan pengamanan kredit

Kurangnya pelatihan-pelatihan yang diberikan kepada para analis kredit analisa kurang mendalam

Tidak Independen dalam melakukan analisa kelayakan kredit

Kurangnya monitoring terhadap kredit yang telah diberikan sehingga komunikasi dengan debitur tidak intensif dan perkembangan usaha debitur tidak diketahui.

Faktor Debitur

Debitur Meninggal Dunia tidak memiliki penerus kegiatan usaha terganggu

Permasalahan didalam Rumah Tangga, Seperti: Perceraian

Perselisihan yg terjadi di dalam Manajemen Perusahaan mengganggu keberlangsungan perusahaan

Kelemahan dalam Penggunaan dana kredit, seperti: Kredit yang digunakan untuk modal kerja di gunakan untuk tujuan konsumtif

Faktor Ekstern

Kondisi perekonomian / politik / Kebijakan pemerintah yang di luar jangkauan untuk diperkirakan

Adanya Force Majoure seperti kebakaran, dan bencana alam

Langkah-langkah yang dapat dilakukan untuk menetapkan strategi penyelesaian kredit bermasalah:penyusunan permasalahan yang dihadapi oleh debitur, terhadap fokus penilaian meliputi Kemampuan Membayar, Agunan dan Kredibilitas Manajemen DebiturMenentukan sasaran strategi yang optimal dengan memperbaiki fokus yang dinilai dan memperkuat agar resiko kredit tidak terlalu besarMempertimbangkan berbagai macam strategi untuk memperbaiki fokus yang lemah dan didukung suatu rencana tindakan (Action Plan) yang terinci dan jelas

Membuat rencana tindakan (Action Plan) yang kongkrit untuk pedoman pelaksanaan strategi, antara lain :Menentukan tugas tugas yang akan dilaksanakan secara jelas dan rinci

Menentukan batas atau target waktu pelaksanaan dari tugas tugas atau langkah tindakan

Menetapkan atau mendelegasikan tanggung jawab dan kewenangan untuk pelaksanaan tugas tugas atau langkah tindakan

Menentukan hasil yang diharapkan

LANGKAH LANGKAH PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH:Inventarisasi permasalahan yang menyebabkan kredit menjadi bermasalahMenetapkan prioritas penagihanMelakukan pendekatan secara persuasif dengan DebiturMenegosiasikan dengan debitur tentang langkah langkah penyelesaianMembuat dan menyampaikan Surat Tagihan kepada DebiturMembuat dan menyampaikan Surat PeringatanMenjual agunan kredit

LANGKAH LANGKAH PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH:Melakukan penagihan kepada penjamin kreditMengajukan tuntutan ganti rugi kepada lembaga Penjamin Kredit bagi Kredit yang ditutup dengan pertanggungan kreditMenyerahkan penyelesaian kredit bermasalah kepada Pihak Ketiga

BAB V

PENUTUP

Kredit yang disalurkan oleh Bank Nagari Cabang Jakarta terus mengalami kenaikan dalm 3 tahun terakhir yaitu periode 2007 sampai dengan 2009Terjadi kenaikan total kredit bermasalah yang sangat signifikan pada tahun 2009 sebesar 54,664 milyar atau sebesar 482,92% yang disebabkan oleh kenaikan kredit bermasalah pada kredit investasi sebesar 49,283 milyar atau sebesar 644,99%Untuk posisi NPL Bank Nagari Cabang Jakarta, terjadi kenaikan pada tahun 2009 sebesar 16,63% dari sebesar 9,38% pada tahun 2008 menjadi 10,94% pada tahun 2009

Dengan adanya kredit bermasalah, maka kerugian yang akan dialami oleh Bank Nagari Cabang Jakarta adalah :Bank Nagari Cabang Jakarta tidak menerima pendapatan bungaBank Nagari Cabang Jakarta akan membentuk cadangan sesuai dengan ketentuan yang berlaku pada Bank Nagari, yang akan berpengaruh langsung pada laba operasional yang diperoleh

Suatu analisa kredit yang matang sangat perlu di perhatikan dalam memutuskan pemberian kredit yang dilakukan dengan memperhatikan prinsip kehati-hatian sehingga kredit yang diberikan tersebut bias tepat sasaran dan dapat meminimalisir terjadinya kredit bermasalah.Bank harus meningkatkan keahlian, keterampilan dan kemampuan loan officer dengan memberikan pelatihan pelatihan dan mengirim loan officer untuk mengikuti kursus kursus tentang Perkreditan di Lembaga Pendidikan seperti LPPI dan lain lain

meningkatkan pengawasan, pembinaan, monitoring dan kunjungan ke lapangan kendala yang dihadapi oleh nasabah Bank dapat mengetahui secara dini permasalahan nasabah dan mencarikan solusi yang terbaik untuk mengantisipasi kredit bermasalah guna meminimalisir risiko kredit.Perlu dibentuk suatu unit khusus pada Bank Nagari Cabang Jakarta untuk mengelola dan melakukan penagihan kredit bermasalah.

Memaksimalkan hubungan kerja sama dengan pihak ketiga dalam hal ini KP2LN dalam melakukan penagihan kepada nasabahBank harus meningkatkan ketaqwaan dan moral staf dan karyawannya supaya tidak melanggar Etika Perbankan