Asmeniniai Asmeniniai finansaifinansai

Aušra MaldeikienėAušra Maldeikienė

Pareigūnų kredito unija 2014 Pareigūnų kredito unija 2014 m.m.

Ekonomikos teorijosFinansų teorijos

Finansų inžinerija Žmogaus elgsena

Įgytos specialios žinios

Asmeniniai finansai

— žmogaus ar šeimos finansiniai sprendimai, kaip užsidirbti, tvarkyti, protingai leisti, išsaugoti ir padauginti savo turimus piniginius išteklius;— asmeninai finansai pasakoja žmogui apie tai, kaip jam sekasi tvarkyti savo pinigus ir susidoroti su ateities iššūkiais

33

5 žingsnelių sistema5 žingsnelių sistema

Įvertiname, ką turime.; Numatome tikslus; Kuriame savo finansų planą; Stebime, kaip sekasi vykdyti

savo planą; Esant reikalui, koreguojame.

44

Numatome tikslus.

Šiuo atveju svarbiausia (ir, matyt, sudėtingiausia) suderinti trumpalaikius ir ilgalaikius tikslus. Pavyzdžiui, trumpalaikis tikslas gali būti sukaupti lėšų naujam kompiuteriui, o ilgalaikis — sutaupyti pakankamai finansinių išteklių, kad išėjus į pensiją gautum bent 65-70 proc. savo buvusių mėnesio pajamų.

55

Įvertiname, ką turime.

Turto balansas parodo viso turimo turto (būsto, automobilių, rūbų, akcijų, banko sąskaitų ir panašiai) vertę, nepamirštant iš jos atimti visų turimų įsiskolinimų (nepadengtų kredito kortelių skolų, būsto neapmokėtos būsto paskolos dalies ir t.t.) vertės.Šeimos biudžetas parodo pajamų ir išlaidų balansą, pinigų srautus.

66

Kuriame savo finansų planą

Ką turime padaryti, kad pasisektų pasiekti užsibrėžtų tikslų? Norėdami pirkti kompiuterį, gal būt, atsisakome mažiau svarbių išlaidų ir neperkame nebūtinų rūbų ar ribojame laisvalaikiui skirtas lėšas, o va pensijai kaupiame kas mėnesį tam tikrą sumą investuodami į pensijų fondus.

77

Stebime, kaip sekasi vykdyti savo planą, ir

koreguojameJei matome, kad atsiliekame, žiūrime, kur nesiseka, ką galima pakeisti, arba tos srities profesionalų prašome, kad jie patartų, ką galima daryti kitaip. Jei kinta mūsų gyvenimo tikslai (pavyzdžiui, sukuriame šeimą, susilaukiame vaikų), planą vertiname iš naujo.

88

Gyvenimo ciklas ir asmeniniai Gyvenimo ciklas ir asmeniniai finansaifinansai

0-19Savarankiškai finansų netvarko (nes jų neturi),

tačiau daro poveikį šeimos,

kurioje auga finansų

tvarkymui

20-29 Pradeda savarankišką gyvenimą – pradeda gauti pirmąsias pajamas savarankiškai, būtinųjų išlaidų (šeimai išlaikyti) dar nedaug

30-39 Atskiras būstas

(gyvenamoji vieta), vaikai

ir su tuo susiję

išlaidos: turi didesnį poreikį

skolintis, taupyti

galimybių nedaug

65 +

Smarkiai mažesnės pajamos,

nerimas dėl finansinės padėties ateityje.

40-64

Buitis sutvarkyta,

vaikai paaugę – ruošiasi

savarankiškam gyvenimui

arba jį jau pradeda,

artėja pensinis amžius ir

neišvengiamai

sumažėsiančios pajamos – didesnė

motyvacija taupyti,

didesnės ir galimybės

Taupymo pagrindaiBiudžetas ir pinigų srautai

Esama finansinė padėtis gali būti įvertinta, žinant sukaupto turto vertę ir turimus įsipareigojimus.

Finansinės padėties pokyčius rodo Finansinės padėties pokyčius rodo šeimos šeimos biudžetasbiudžetas (pajamų ir išlaidų (pajamų ir išlaidų balansas)balansas)

1010

Turto kategorijosTurto kategorijos

Materialusis turtas — tai būstas, buitinė technika, baldai, automobilis ir kiti vertingesni šeimos daiktai (nuvertėja, tad problema — kaip ir kokiu būdu atkurti vertę)Finansinės investicijos (akcijos, obligacijos, žaliavos bei įvairūs fondai— pensijų, gyvybės draudimo, investiciniai... (rizikinga, bet didžiausias prieaugis)

Pinigai ir jų ekvivalentai

1111

Įsipareigojimai (skolos)Įsipareigojimai (skolos)

Finansinis įsipareigojimas — tai sutartyje nustatytomis sąlygomis privalomai grąžintina pinigų suma. Paprasčiau tariant, tai yra skolos, paskolos ir kitos sutartyje apibrėžtos pinigų sumos, kurias gavęs žmogus tampa skolininku arba paskolos gavėju, o jį suteikęs subjektas – kreditoriumi.

1212

Pinigų srautai

— parodo, kiek pinigų sutaupoma kiekvieną mėnesį. 3 žingsneliai:1.nustatomos einamosios išlaidos2.Numatome savo pajamas3.Suplanuojame visų metų pinigų srautus. (pvz. gruodžio mėnesį visiems kitiems kalendoriniams metams).

1313

Kaip sudaryti savo Kaip sudaryti savo biudžetąbiudžetą

Būtinosios nuolatinės

Būtinosios nenuolatinės

Ne būtinosios

1515

Šeimos pajamų ir išlaidų planasŠeimos pajamų ir išlaidų planas PajamosPajamos IšlaidosIšlaidos

Darbo užmokestisDarbo užmokestis Finansiniai įsipareigojimaiFinansiniai įsipareigojimai

Individuali veiklaIndividuali veikla Mokesčiai už komunalines Mokesčiai už komunalines paslaugaspaslaugas

Kūrybinės pajamosKūrybinės pajamos MaistasMaistas

Turto nuomos pajamosTurto nuomos pajamos Namų ūkio išlaidosNamų ūkio išlaidos

Pensija Pensija TransportasTransportas

Stipendija, kišenpinigiaiStipendija, kišenpinigiai Rūbai, avalynėRūbai, avalynė

Socialinės išmokosSocialinės išmokos Sveikata, grožisSveikata, grožis

Kitos pajamosKitos pajamos Laisvalaikis, švietimasLaisvalaikis, švietimas

1616

Vedu biudžetą, tačiau ... Kokia Vedu biudžetą, tačiau ... Kokia prasmė?prasmė?

Namų biudžetas yra tik pirmasis, Namų biudžetas yra tik pirmasis, tačiau būtinas žingsnis. Jis padeda tačiau būtinas žingsnis. Jis padeda įvertinti situaciją, apibrėžti išlaidų įvertinti situaciją, apibrėžti išlaidų grupes, atrinkti būtinas ir nebūtinas grupes, atrinkti būtinas ir nebūtinas išlaidas, atrasti slaptų rezervų. išlaidas, atrasti slaptų rezervų.

Tačiau poveikį pajusite tik tada, kai Tačiau poveikį pajusite tik tada, kai pasirėmę biudžetu pakeisite savo pasirėmę biudžetu pakeisite savo išlaidų struktūrą. išlaidų struktūrą.

1717

PlanuokitePlanuokite

Planuokite biudžetą ir pirkinius. Planuokite biudžetą ir pirkinius. Ne tik sudarykite reikalingų produktų ir daiktų Ne tik sudarykite reikalingų produktų ir daiktų sąrašą, bet ir skirkite laiko pasidomėti, kur tą sąrašą, bet ir skirkite laiko pasidomėti, kur tą daiktą galite įsigyti pigiau. daiktą galite įsigyti pigiau.

Laiku atsiskaitykite su visais kreditoriais ir Laiku atsiskaitykite su visais kreditoriais ir paslaugų teikėjais. paslaugų teikėjais. Delsimas apmokėti sąskaitas ar padengti įmokas, Delsimas apmokėti sąskaitas ar padengti įmokas, delspinigiai už pavėluotą laiką yra nepageidautina delspinigiai už pavėluotą laiką yra nepageidautina žyma kredito istorijoje. Ji kalba apie atsakomybės žyma kredito istorijoje. Ji kalba apie atsakomybės stoką. stoką. Didžiausias šeimos biudžeto eilutes paprastai sudaro Didžiausias šeimos biudžeto eilutes paprastai sudaro išlaidos maistui, daug pinigų paskirti tenka ir mokėjimams išlaidos maistui, daug pinigų paskirti tenka ir mokėjimams už elektrą, vandenį, kitas paslaugas. O sutaupyti galima už elektrą, vandenį, kitas paslaugas. O sutaupyti galima prisiminus, kad per dieną išgertas kavos puodelis metų gale prisiminus, kad per dieną išgertas kavos puodelis metų gale gali virsti geromis atostogomis (3x30x12 tai apie 1000 litų)gali virsti geromis atostogomis (3x30x12 tai apie 1000 litų)

1818

Skolinkitės, kiek įmanoma Skolinkitės, kiek įmanoma mažiaumažiau

Atiduokite skolas ir padenkite Atiduokite skolas ir padenkite įsiskolinimus arba bent dalį jų. įsiskolinimus arba bent dalį jų. Geriausia pradžia sėkmingam asmeninių Geriausia pradžia sėkmingam asmeninių finansų valdymui – jokių skolų. Mažinkite finansų valdymui – jokių skolų. Mažinkite jas kiek galite, jei tik turite. jas kiek galite, jei tik turite.

Nesiskolinkite vartojimui. Nesiskolinkite vartojimui. Jokių greitų paskolų ir vartojimo kreditų. Jokių greitų paskolų ir vartojimo kreditų. Venkite savo trumpalaikius poreikius Venkite savo trumpalaikius poreikius finansuoti skolingais pinigais, mat už juos finansuoti skolingais pinigais, mat už juos įsigyti daiktai nekurs naujų pinigų, laikui įsigyti daiktai nekurs naujų pinigų, laikui bėgant nuvertės, o mokėti įmokas vis bėgant nuvertės, o mokėti įmokas vis tiek reikės.tiek reikės.

4 klausimai PRIEŠ imant 4 klausimai PRIEŠ imant paskolą? paskolą?

Kiek galiu pasiskolinti? Kiek tai kainuos? Kada turėsiu išsimokėti? Kas bus, jei nesugebėsiu įvykdyti

įsipareigojimų?

1919

BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma)

–  tai procentais išreikštas dydis, kurį turite mokėti už suteiktą kreditą, įskaitant palūkanas ir visus su paslaugos suteikimu bei naudojimu susijusius mokesčius, skaičiuojamus per metus. Bendra mokama suma – Jums suteikto vartojimo kredito ir bendros vartojimo kredito kainos (taikomos palūkanos, sutarties mokestis, taip pat kitos su vartojimo kreditu susijusios Jūsų išlaidos) suma.

2020

Jie negalite padengti Jie negalite padengti paskolos, taipaskolos, tai

1.1. nedidinkite skolos, imdami naujas nedidinkite skolos, imdami naujas brangias paskolasbrangias paskolas

2.2. nedenkite tik dalies paskolos, nes bendra nedenkite tik dalies paskolos, nes bendra skola gali padidėti dėl baudų ir delspinigiųskola gali padidėti dėl baudų ir delspinigių

3. nenustokite mokėti komunalinių mokesčių ar kitų privalomų įsipareigojimų (skolos kaupiasi)

4. nepermeskite problemų artimiesiemsBankrutuoti verta tik išimtinais atvejais.

2121

Ką daryti, jeigu negalite Ką daryti, jeigu negalite padengti skolos?padengti skolos?

Tarkitės su kreditoriumi Tarkitės su kreditoriumi (banku, lizingo bendrove, etc.) (banku, lizingo bendrove, etc.) ir keiskite sutarties sąlygas.ir keiskite sutarties sąlygas.

2222

Kam ir kiek skolintis?Kam ir kiek skolintis?

Įsiskolinimo rodiklis Rekomenduojamas dydis

visų skolų ir viso turto ir santykis

<=0,8

visų skolų ir finansinio turto ir santykis

Gali būti > 1, tačiau turi mažėti

Paskolos įmokos ir mėnesio pajamų santykis

<=0,3

Paskolos ir metinių pajamų santykis

Priklauso nuo palūkanų normos: nuo 2 iki 6

2424

TaupykiteTaupykiteNeišleiskite visko, ką gaunate. Neišleiskite visko, ką gaunate. 

Svarbu, kad neplanuotos ar nereguliarios pajamos iš sąskaitos nedingtų Svarbu, kad neplanuotos ar nereguliarios pajamos iš sąskaitos nedingtų taip pat greitai, kaip į ją pateko. Atidėkite jas, kad greičiau pasiektumėte taip pat greitai, kaip į ją pateko. Atidėkite jas, kad greičiau pasiektumėte savo tikslus. Taupymas turi sudaryti bent 10 proc. pajamų. savo tikslus. Taupymas turi sudaryti bent 10 proc. pajamų.

Kaupkite nenumatytiems atvejams ir didesniems įvykiams ar Kaupkite nenumatytiems atvejams ir didesniems įvykiams ar pirkiniams. Jpirkiniams. Jei tik įmanoma reikia kaupti: ei tik įmanoma reikia kaupti: a) juodos dienos rezervą;a) juodos dienos rezervą;b) ir iš anksto ruoštis didesnių išlaidų reikalaujantiems įvykiams, tokiems b) ir iš anksto ruoštis didesnių išlaidų reikalaujantiems įvykiams, tokiems kaip studijos, automobilio, baldų ar buitinės technikos keitimas, kaip studijos, automobilio, baldų ar buitinės technikos keitimas, atostogos ar pan.atostogos ar pan.

Atsakingai žvelkite į ateitį. Atsakingai žvelkite į ateitį. a) o kas, jei nelaimė? — nepamirškite draudimų;a) o kas, jei nelaimė? — nepamirškite draudimų;b) norėdami geriau gyventi senatvėje, tuo rūpintis turite iš karto, kai b) norėdami geriau gyventi senatvėje, tuo rūpintis turite iš karto, kai pradėsite dirbti – kuo anksčiau pradėsite kaupti, tuo daugiau sukaupsite.pradėsite dirbti – kuo anksčiau pradėsite kaupti, tuo daugiau sukaupsite.

Įdarbinkite laisvus pinigusĮdarbinkite laisvus pinigusTiesa, investavimas į akcijas ar vertybinius popierius reikalauja Tiesa, investavimas į akcijas ar vertybinius popierius reikalauja papildomų žinių, todėl mokykitės. Nebloga investavimo pradžia — papildomų žinių, todėl mokykitės. Nebloga investavimo pradžia — indėlis, periodinis investavimasindėlis, periodinis investavimas

..

2525

Kaip įsivertinti, ar taupai Kaip įsivertinti, ar taupai pakankamai?pakankamai?

Taupymo koeficientasTaupymo koeficientas (paprastai skaičiuojamas už metus) (paprastai skaičiuojamas už metus) — sutaupyta pajamų dalis (taigi, galite sužinoti per kiek — sutaupyta pajamų dalis (taigi, galite sužinoti per kiek laiko galima tikėtis sutaupyti reikiamą sumą). Tinkama laiko galima tikėtis sutaupyti reikiamą sumą). Tinkama skaičiuoti, kai turime duomenis apie metų pajamas ir skaičiuoti, kai turime duomenis apie metų pajamas ir galime palyginti savo turtą metų pradžioje bei metų galime palyginti savo turtą metų pradžioje bei metų pabaigoje. (Duomenims tinka informacija, kurią gauname pabaigoje. (Duomenims tinka informacija, kurią gauname mokesčių inspekcijoje, kai norime susigrąžinti dalį pajamų mokesčių inspekcijoje, kai norime susigrąžinti dalį pajamų mokesčio). mokesčio).

Tarkime, per metus visų šeimoje dirbančių asmenų į rankas Tarkime, per metus visų šeimoje dirbančių asmenų į rankas gauta darbo užmokesčio suma siekė 50 000 litų. Dar gauta darbo užmokesčio suma siekė 50 000 litų. Dar gauta 1200 Lt draudimo išmoka, Taigi, visos pajamos — gauta 1200 Lt draudimo išmoka, Taigi, visos pajamos — 51200 Lt. O dabar sakykime, kad ši šeima 6 tūkst. litų 51200 Lt. O dabar sakykime, kad ši šeima 6 tūkst. litų sumažino savo paskolos likutį, terminuotojo indėlio sumažino savo paskolos likutį, terminuotojo indėlio sąskaitoje sutaupė 3 tūkst. litų ir mokėjo investicinio sąskaitoje sutaupė 3 tūkst. litų ir mokėjo investicinio gyvybės draudimo įmokas po 160 litų per mėnesį. Reiškia, gyvybės draudimo įmokas po 160 litų per mėnesį. Reiškia, savo turtui padidinti ji iš viso skyrė 10,9 tūkst. litų arba 21 savo turtui padidinti ji iš viso skyrė 10,9 tūkst. litų arba 21 proc. pajamų. Šis rodiklis - 21 proc. - ir yra taupymo proc. pajamų. Šis rodiklis - 21 proc. - ir yra taupymo koeficientas. koeficientas.

2626

Įvertiname finansinio turto pokyčiusĮvertiname finansinio turto pokyčius

Skaičiuodami taupymo koeficientą, turime įvertinti, kiek Skaičiuodami taupymo koeficientą, turime įvertinti, kiek grąžinome skolų ir sumokėjome įmokų, naudodami grąžinome skolų ir sumokėjome įmokų, naudodami įvairias taupymo priemonesįvairias taupymo priemones

Per metus dėl rinkos kainų pokyčių padidėjusi turto vertė Per metus dėl rinkos kainų pokyčių padidėjusi turto vertė nereiškia, kad pradėjome daugiau arba mažiau taupyti. nereiškia, kad pradėjome daugiau arba mažiau taupyti. Taigi, jei turimų vertybinių popierių vertė (suma) Taigi, jei turimų vertybinių popierių vertė (suma) padidėjo dėl papildomų įmokų, kurias padarėme, tai padidėjo dėl papildomų įmokų, kurias padarėme, tai padidėjo taupymo lygis, bet jei padidėjo šių popierių padidėjo taupymo lygis, bet jei padidėjo šių popierių rinkos kaina, tai iš esmės tik sėkmė. Pavyzdžiui, jei rinkos kaina, tai iš esmės tik sėkmė. Pavyzdžiui, jei šeima metų pradžioje turėjo įsigijusi vertybinių popierių šeima metų pradžioje turėjo įsigijusi vertybinių popierių už 10 tūkst. litų, per metus naujų vertybinių popierių už 10 tūkst. litų, per metus naujų vertybinių popierių neįsigijo, tačiau anksčiau turėtųjų vertė padidėjo iki neįsigijo, tačiau anksčiau turėtųjų vertė padidėjo iki 12,5 tūkst. litų, tokio turto padidėjimo, jei skaičiuojame 12,5 tūkst. litų, tokio turto padidėjimo, jei skaičiuojame taupymo koeficientą, vertinti nereikėtų. taupymo koeficientą, vertinti nereikėtų.

Pinigai, kuriuos sumokėjome kaip palūkanas, nedidina Pinigai, kuriuos sumokėjome kaip palūkanas, nedidina turto vertės, taigi nelaikome, kad jie buvo skirti taupyti. turto vertės, taigi nelaikome, kad jie buvo skirti taupyti.

2727

RizikaRizika

Investuodami, kaip ir vairuodami, Investuodami, kaip ir vairuodami, skrisdami lėktuvu ar pereidami gatvę, skrisdami lėktuvu ar pereidami gatvę, rizikuojame. Tolerancija rizikai rizikuojame. Tolerancija rizikai priklauso nuo kiekvieno žmogaus priklauso nuo kiekvieno žmogaus asmeninių savybių ir gyvenimo būdo. asmeninių savybių ir gyvenimo būdo. Jei investavę į akcijų rinką negalėsite Jei investavę į akcijų rinką negalėsite užmigti, reiškia prisiėmėte per didelę užmigti, reiškia prisiėmėte per didelę riziką. riziką.

Investavimo rizika – tai tikimybė, kad Investavimo rizika – tai tikimybė, kad investicijos pelningumas bus mažesnis, nei investicijos pelningumas bus mažesnis, nei tikėtasi, o kai kada kad dalis investuotos tikėtasi, o kai kada kad dalis investuotos sumos gali būti prarandama. sumos gali būti prarandama.

2828

Kuo daugiau rizikuoji, tuo daugiau GALI Kuo daugiau rizikuoji, tuo daugiau GALI (nebūtinai) uždirbti(nebūtinai) uždirbti

Rizika finansuose apibrėžiama kaip galimybė, jog atgausi Rizika finansuose apibrėžiama kaip galimybė, jog atgausi mažiau nei tikėjaisi. mažiau nei tikėjaisi.

Rizika dažniausiai matuojama standartiniais nuokrypiais Rizika dažniausiai matuojama standartiniais nuokrypiais nuo tikėtinos metinės grąžos: kuo didesnis standartinis nuo tikėtinos metinės grąžos: kuo didesnis standartinis nuokrypis, tuo metai iš metų investicijos grąža labiau nuokrypis, tuo metai iš metų investicijos grąža labiau svyruos apie vidurkį (tikėtiną grąžą). Taigi, jeigu kokios svyruos apie vidurkį (tikėtiną grąžą). Taigi, jeigu kokios nors investicijos tikėtina grąža yra 5%, o jos nors investicijos tikėtina grąža yra 5%, o jos standartinis nuokrypis 2%, tai pritaikant statistikos standartinis nuokrypis 2%, tai pritaikant statistikos teoriją galima teigti, jog 95% atvejų investicijos grąža teoriją galima teigti, jog 95% atvejų investicijos grąža bus tarp 1% ir 9% (plius minus 2 standartiniai bus tarp 1% ir 9% (plius minus 2 standartiniai nuokrypiai normaliajame skirstinyje) — tokia grąža nuokrypiai normaliajame skirstinyje) — tokia grąža tikėtina obligacijų fonduose. tikėtina obligacijų fonduose.

Akcijų fonduose galima uždirbti žymiai daugiau: istoriškai Akcijų fonduose galima uždirbti žymiai daugiau: istoriškai JAV akcijų grąža siekia kokius 9%, bet standartinis JAV akcijų grąža siekia kokius 9%, bet standartinis nuokrypis viršija 10%, taigi reikėtų tikėtis, jog akcijų nuokrypis viršija 10%, taigi reikėtų tikėtis, jog akcijų fondo grąža kiekvienais metais bus tarp -11% ir +29%. fondo grąža kiekvienais metais bus tarp -11% ir +29%.

2929

Pagrindiniai šeimos finansų Pagrindiniai šeimos finansų žingsniaižingsniai

1.1. Apdrausti gyvybę (paprastai Apdrausti gyvybę (paprastai naudingiau investiciniu draudimu);naudingiau investiciniu draudimu);

2.2. Apdrausti turtą (ypač jei šeimos Apdrausti turtą (ypač jei šeimos pajamos vidutinės ar mažesnės);pajamos vidutinės ar mažesnės);

3.3. Susitvarkyti (kiek įmanoma) pensijas Susitvarkyti (kiek įmanoma) pensijas ar būsimas pajamas senatvėje.ar būsimas pajamas senatvėje.

4.4. Pasidaryti nedidelį rezervą Pasidaryti nedidelį rezervą nelaimingam atvejui ar juodai dienai;nelaimingam atvejui ar juodai dienai;

5.5. Investuoti (nuo indėlių iki akcijų Investuoti (nuo indėlių iki akcijų fondų).fondų).

Kredito istorija

— tai informacija apie visus žmogaus prisiimtus finansinius įsipareigojimus ir jų vykdymą per pastaruosius dešimt metų. Ji parodo žmogaus sugebėjimą valdyti savo pinigus, jų srautus, laiku padengti įsipareigojimus, atsiskaityti už paslaugas;Kredito istorija ir joje esantys duomenys leidžia sudaryti kiekvieno žmogaus asmeninį kredito reitingą, savotišką asmens patikimumo ir jos sugebėjimo laiku įvykdyti finansinius įsipareigojimus vertinimą

3030

3131

Sąvokos, kurias būtina žinotiSąvokos, kurias būtina žinoti

Disponuojamos pajamosDisponuojamos pajamosTurtasTurtasNaudaNaudaIšlaidosIšlaidosTaupymasTaupymasPalūkanų normosPalūkanų normosSkolinimasisSkolinimasisInvesticijosInvesticijosĮsiskolinimasĮsiskolinimasKredito reitingasKredito reitingas