ANALISIS PENGARUH PENGETAHUAN RIBA DAN SIKAP KEPADA

ANALISIS PENGARUH PENGETAHUAN RIBA DAN SIKAP KEPADA

BANK SYARIAH TERHADAP INTENSI MENJADI NASABAH BANK

SYARIAH

(STUDI KASUS PADA MAHASISWA STIE INDONESIA BANKING SCHOOL)

Oleh :

Rizky Dwiputra

20141113007

SKRIPSI

SEKOLAH TINGGI ILMU EKONOMI

INDONESIA BANKING SCHOOL

JAKARTA

2018

Analisis Pengaruh Pengetahuan..., Rizky Dwiputra, MKPS-IBS, 2018

Scanned by CamScannerAnalisis Pengaruh Pengetahuan..., Rizky Dwiputra, MKPS-IBS, 2018

vi

KATA PENGANTAR

Segala puji penulis panjatkan atas kehadirat Allah Subhanahu Wa Ta’ala, atas

segala rahmat dan karunia-Nya yang tak terhingga sehingga penulis dapat diberi

kesempatan dan kemampuan untuk dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul

“Analisis Pengaruh Pengetahuan Riba dan Sikap Kepada Bank Syariah

Terhadap Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah (Studi Kasus pada

Mahasiswa STIE Indonesia Banking School)” sebagai salah satu syarat akademis

dalam menyelesaikan studi program sarjana (S1) program studi manajemen

keuangan dan perbankan syariah di STIE Indonesia Banking School.

Dalam menyelesaikan skripsi ini penulis telah banyak mendapat bantuan dan

bimbingan dari berbagai pihak baik secara langsung maupun tidak langsung. Oleh

karena itu pada kesempatan ini penulis mengucapkan terimakasih yang sebesar-

besarnya kepada:

1. Bapak Dr. Subarjo Joyosumarto, selaku ketua STIE Indonesia Banking

School.

2. Bapak Dr. Sparta Ak., ME., CA, selaku Wakil Ketua I Bidang Akademik.

3. Bapak Khairil Anwar SE., M.S.M., selaku Wakil Ketua II Bidang

Administrasi dan Umum.

4. Bapak Mahirsyah E. Akbar, Ir., MBA, selaku Wakil Ketua III Bidang

Kemahasiswaan dan Pemasaran.

5. Bapak Ramzi A. Zuhdi, SE., Ak., M.Sc., selaku Kepala Program Studi

Manajemen Keuangan dan Perbankan Syariah.

6. Bapak Zulfison, S.Ag, MA, selaku dosen pembimbing skripsi maupun

akademik yang telah meluangkan waktu, pikiran, dan tenaga untuk memberi

arahan dalam penyusunan skripsi ini.

7. Bapak Ramzi Ahmad Zuhdi, SE., Akt., M.Sc. dan Ibu Anna Sardiana, M.Si.,

selaku dosen penguji, atas kritik dan saran yang diberikan terhadap penelitian

ini.

8. Seluruh Dosen, Staff, Karyawan STIE Indonesia Banking School.


Scanned by CamScannerAnalisis Pengaruh Pengetahuan..., Rizky Dwiputra, MKPS-IBS, 2018

viii

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR ............................................................................................ vi

DAFTAR ISI ........................................................................................................... viii

DAFTAR TABEL ................................................................................................... xi

DAFTAR GAMBAR .............................................................................................. xii

DAFTAR LAMPIRAN ........................................................................................... xiii

ABSTRAK .............................................................................................................. xiv

BAB I PENDAHULUAN ...................................................................................... 1

1.1 Latar Belakang ..................................................................................... 1 1.2 Ruang Lingkup Masalah ...................................................................... 7 1.3 Identifikaksi Masalah ........................................................................... 8 1.4 Rumusan Masalah ................................................................................ 9 1.5 Pembatasan Masalah ............................................................................ 10 1.6 Tujuan Penelitian ................................................................................. 10 1.7 Manfaat Penelitian ............................................................................... 11 1.8 Sistematika Penulisan ........................................................................... 12

BAB II LANDASAN TEORI ............................................................................... 14

2.1. Bank Syariah .......................................................................................... 14 2.2. Riba ......................................................................................................... 17 2.3. Pengetahuan Riba ................................................................................... 20 2.4. Sikap Kepada Bank Syariah ................................................................... 23 2.5. Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah.................................................. 24 2.6. Perilaku Konsumen Muslim ................................................................... 26 2.7. Theory Reasoned of Action ..................................................................... 28 2.8. Potensi Kelompok Mahasiswa ............................................................... 30 2.9. Penelitian Terdahulu ............................................................................... 31 2.10. Kerangka Pemikiran ............................................................................. 39 2.11. Hipotesis Penelitian .............................................................................. 39

2.11.1. Pengetahuan Riba dan Sikap Kepada Bank Syariah ..................... 40 2.11.2. Pengetahuan Riba dan Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah ... 40 2.11.3. Sikap Kepada Bank Syariah dan Intensi Menjadi Nasabah

Bank Syariah ................................................................................. 41


ix

2.11.4. Pengetahuan Riba dan Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah di Mediasi oleh Sikap Kepada Bank Syariah ................................ 42

BAB III METODE PENELITIAN ...................................................................... 44

3.1 Objek Penelitian ................................................................................... 44 3.2 Desain Penelitian .................................................................................. 44 3.3 Metode Pengambilan Sampel dan Data ............................................... 45

3.3.1 Populasi dan Sampel........................................................................ 45 3.3.2 Jenis dan Sumber Data .................................................................... 46 3.3.3 Metode Pengumpulan Data ............................................................. 47

3.4 Variabel dan Operasional Variabel ...................................................... 48 3.4.1 Variabel Penelitian .......................................................................... 48 3.4.2 Operasional Variabel ....................................................................... 49

3.5 Teknik Pengolahan dan Analisis Data ................................................. 50 3.5.1 Uji Instrumen ................................................................................... 50

3.5.1.1 Uji Validitas ............................................................................. 50 3.5.1.2 Uji Reliabilitas .......................................................................... 51

3.5.2 Uji Asumsi Klasik ........................................................................... 52 3.5.2.1 Uji Normalitas .......................................................................... 52 3.5.2.2 Uji Multikolinieritas ................................................................. 52 3.5.2.3 Uji Heteroskedastisitas ............................................................. 53

3.6 Teknik Pengujian Hipotesis ................................................................. 54 3.6.1 Uji R2 ............................................................................................... 55 3.6.2 Uji F ................................................................................................. 55 3.6.3 Uji t .................................................................................................. 56 3.6.4 Uji Efek Mediasi.............................................................................. 56

BAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN ........................................................ 59

4.1. Gambaran Umum Objek Penelitian ........................................................ 59 4.1.1 Profil STIE IBS ............................................................................... 59 4.1.2 Visi dan Misi STIE IBS ................................................................... 60 4.1.3 Profil Mahasiswa STIE IBS 2014-2017 .......................................... 61

4.2. Analisis Deskriptif .................................................................................. 63 4.2.1. Deskripsi Responden Penelitian ..................................................... 63

4.2.1.1. Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ............ 63 4.2.1.2. Karakteristik Responden Berdasarkan Tahun Angkatan ........ 64 4.2.1.3. Karakteristik Responden Berdasarkan Prodi .......................... 64


x

4.2.1.4. Karakteristik Responden Berdasarkan Usia ............................ 65 4.2.1.5. Karakteristik Responden Berdasarkan Wilayah Domisili ...... 66 4.2.1.6. Karakteristik Responden Berdasark Sumber Awal Mengenal

Riba .......................................................................................... 66 4.2.2. Deskripsi Statistik Variabel Penelitian ........................................... 67

4.2.2.1. Analisis Deskriptif Variabel Pengetahuan Riba ...................... 69 4.2.2.2. Analisis Deskriptif Variabel Sikap Kepada Bank Syariah ...... 70 4.2.2.3. Analisis Deskriptif Variabel Intensi Menjadi Nasabah

Bank Syariah .......................................................................... 71 4.3. Uji Validitas dan Reliabilitas .................................................................. 72

4.3.1. Uji Validitas .................................................................................... 72 4.3.2. Uji Reliabilitas ................................................................................ 73

4.4. Uji Asumsi Klasik .................................................................................. 74 4.4.1. Uji Normalitas ................................................................................. 74 4.4.2. Uji Multikolineritas......................................................................... 76 4.4.3. Uji Heteroskedastisitas ................................................................... 77

4.5. Pengujian Hipotesis ................................................................................ 78 4.5.1. Pengujian Hipotesis 1 ..................................................................... 78 4.5.2. Pengujian Hipotesis 2 dan 3 ............................................................ 79 4.5.3. Pengujian Hipotesis 4 ..................................................................... 81

4.6. Pembahasan Hasil Hipotesis ................................................................... 84 4.7. Implikasi Manajerial ............................................................................... 87

BAB V SIMPULAN DAN SARAN ...................................................................... 91

5.1. Kesimpulan ............................................................................................. 91 5.2. Saran ....................................................................................................... 92

5.2.1 Saran Bagi STIE IBS ....................................................................... 92 5.2.2 Saran Bagi Perbankan Syariah Sekitar STIE IBS ........................... 93 5.2.3 Saran Bagi Peneliti Selanjutnya ...................................................... 93

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

RIWAYAT HIDUP


xi

DAFTAR TABEL Tabel 1.1 Jumlah Mahasiswa Indonesia Tahun 2017 Berdasarkan Jenis

Perguruan Tinggi .................................................................................... 5 Tabel 2.1 Ringkasan Penelitian Terdahulu ............................................................. 34 Tabel 3.1 Operasional Variabel............................................................................... 49 Tabel 4.1 Jumlah Mahasiswa IBS Berdasarkan Program Studi .............................. 61 Tabel 4.2 Jumlah Mahasiswa IBS Berdasarkan Agama Kepercayaan ................... 62 Tabel 4.3 Jumlah Mahasiswa Aktif IBS Berdasarkan Program Studi .................... 62 Tabel 4.4 Jenis Kelamin Responden ....................................................................... 63 Tabel 4.5 Tahun Angkatan Responden ................................................................... 64 Tabel 4.6 Program Studi Responden ....................................................................... 65 Tabel 4.7 Usia Responden ...................................................................................... 65 Tabel 4.8 Wilayah Domisili Responden ................................................................. 66 Tabel 4.9 Sumber Awal Mengenal Riba Responden .............................................. 67 Tabel 4.10 Hasil Kuesioner Mengenai Pengetahuan Riba ...................................... 69 Tabel 4.11Hasil Kuesioner Mengenai Sikap Kepada Bank Syariah ....................... 70 Tabel 4.12Hasil Kuesioner Mengenai Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah ..... 71 Tabel 4.13 Hasil Uji Validitas ................................................................................. 73 Tabel 4.14 Hasil Uji Reliabilitas ............................................................................. 74 Tabel 4.15 Hasil Uji Normalitas dengan One-Sample Kolmogorov-SmirnovTest .. 75 Tabel 4.16 Hasil Multikolinieritas .......................................................................... 76 Tabel 4.17 Hasil Uji Heteroskedastisitas ................................................................ 77 Tabel 4.18 Hasil Analisis Regresi H1 ..................................................................... 78 Tabel 4.19 Hasil Analisis Regresi H2 dan H3 ........................................................ 80 Tabel 4.20 Hasil Analisis Mediasi Uji Sobel dan Bootstrapping

Script Hayes dan Preacher ................................................................... 82


xii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1.1 Pangsa Pasar Perbankan Syariah Tahun 2017..................................... 3 Gambar 2.1 Model TRA ......................................................................................... 30 Gambar 2.2 Kerangka Pemikiran ............................................................................ 39 Gambar 3.1 Path Analysis Variabel Pengetahuan Riba dan Intensi Menjadi

Nasabah Bank Syariah dimediasi oleh Sikap Kepada Bank Syariah ... 57 Gambar 4.1 Pengaruh Pengetahuan Riba dan Intensi Menjadi Nasabah

Bank Syariah dimediasi oleh Sikap Kepada Bank Syariah .................. 83


xiii

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1: Kuesioner Penelitian Lampiran 2: Hasil Kuesioner Lampiran 3: Hasil Uji Reliabilitas dan Validitas Lampiran 4: Hasil Statistik Deskriptif Lampiran 5: Hasil Asumsi Klasik Lampiran 6: Hasil Regresi Lampiran 7: Uji Sobel


xiv Indonesia Banking School

ABSTRAK

Tujuan dari penelitian ini untuk menguji dan menganalisis pengaruh

pengetahuan riba dan sikap kepada bank syariah terhadap intensi menjadi

nasabah bank syariah, serta mencari apakah sikap kepada bank syariah dapat

memediasi pengetahuan riba dengan intensi menjadi nasabah bank syariah.

Objek penelitian ini merupakan mahasiswa Indonesia Banking School, dimana

mereka dapat menjadi nasabah potensial bagi bank syariah dikemudian hari.

Penelitian ini dilakukan di kawasan kampus Indonesia Banking School.

Pengambilan data primer pada penelitian ini menggunakan kuesioner, yang

dimana telah didistribusikan kepada 151 mahasiswa Indonesia Banking School

sesuai kriteria yang ditentukan. Metode analisis dalam penelitian ini

menggunakan analisis jalur. Data dikumpulkan dan di analisa dengan

menggunakan program SPSS versi 21. Hasil penelitian menunjukan

pengetahuan riba dan sikap kepada bank syariah berpengaruh secara positif dan

signifikan terhadap intensi mahasiswa untuk menjadi nasabah bank syariah.

Hasil juga menunjukan sikap kepada bank syariah memediasi pengetahuan riba

dengan intensi mahasiswa menjadi nasabah bank syariah.

Kata kunci : pengetahuan, sikap, intensi, bank syariah, riba


xv Indonesia Banking School

ABSTRACT

The purpose of this research is to examine and analyze the influence of usury

knowledge and attitudes to Islamic banks toward the intention to become Islamic

bank customers, and find out whether the attitudes to Islamic banks can mediate

usury knowledge with the intention to become Islamic bank customers. The

object of this research is Indonesia Banking School students, which can be a

potential customers for Islamic banks in the future. This research was conducted

at Indonesia Banking School campus. Primary data collection method in this

study uses a questionnaire, which was distributed to 151 Indonesia Banking

School students according to the specified criteria. The analysis method in this

research uses path analysis. Data was collected and analyzed using SPSS 21.

The results showed that usury knowledge and attitudes to Islamic banks is

significant and positive toward intention to become Islamic bank customers. The

results also show the attitudes to Islamic banks is mediating usury knowledge

with the intention to become Islamic bank customers.

Keywords : knowledge, attitudes, intention, Islamic bank, usury


1 Indonesia Banking School

BAB I

PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang

Penerapan ekonomi Islam sudah dianggap penting untuk diterapkan dalam

perekonomian Indonesia yang menjadi alasan berkembangnya keuangan syariah

sejak awal era 90-an (Otoritas Jasa Keuangan, 2017). Perkembangan keuangan

syariah tentunya diikuti dengan kesadaran akan pentingnya berniaga (muamalah)

secara ketentuan Islam, dimana ketentuannya sendiri sudah secara jelas dijelaskan

dalam Al-Qur’an terkait menghindari praktik riba (bunga) seperti yang telah di

firmankan dalam Q.S. Al-Baqarah ayat 278, yang berbunyi “Hai orang-orang yang

beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yang belum

dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman”.

Awal mula konsep perbankan syariah di Indonesia sudah dibentuk pada tahun

1992, yaitu dilihat dari UU No. 7 tahun 1992 tentang perbankan dimana sudah

dijelaskannya sistem bagi hasil sebagai awal mula pengembangan peraturan-

peraturan perbankan syariah, kemudian pada tahun 1998 dikeluarkan UU No.10

tahun 1998 tentang perbankan dengan ketentuan perbankan syariah yang lebih

lengkap dan secara jelas menggunakan kata “bank syariah” serta mengatur secara

jelas pengoperasian pembiayaan berdasarkan pada prinsip syariah.

Pada tahun 2008 kebutuhan masyarakat Indonesia akan jasa perbankan

syariah semakin meningkat, serta melihat perbankan syariah memiliki kekhususan

dibandingkan dengan perbankan konvenional menjadi pertimbangan atas


2

Indonesia Banking School

ditetapkannya UU No. 21 tahun 2008 tentang perbankan syariah dimana

memperjelas kepastian usaha dan perlindungan konsumen di perbankan syariah, hal

tersebut dapat menjadi alasan atas bermunculan BUS dan UUS yang ada di

masyarakat saat ini.

Kondisi demografi Indonesia memberikan keuntungan bagi perkembangan

perbankan syariah. Dalam Islamic Finance Report Country Report for Indonesia

yang dipublikasikan oleh Islamic Research and Training Institute-Islamic

Development Bank (IRTI-IDB), Thomson Reutures, dan Global Islamic Financial

Report, diungkapkan bahwa Indonesia memiliki potensi dan peluang yang sangat

besar dalam pengembangan industri perbankan syariah mengingat Indonesia adalah

negara dengan populasi muslim terbesar di dunia (Otoritas Jasa Keuangan, 2017).

Kondisi demografi tersebut dilihat atas masyarakat Indonesia yang memiliki

penduduk sebesar 237,6 juta jiwa, berdasarkan agama proporsi umat Islam

mencapai angka 87,18% dari total penduduk (Sensus Penduduk 2010, dalam Badan

Pusat Statistik, 2017). Jumlah populasi masyarakat Muslim yang besar membeikan

potensi bagi Indonesia, yaitu kecukupan sumber daya untuk menjadi pelaku atau

pengguna produk dan jasa keuangan syariah.

Industri perbankan syariah di Indonesia seiring tahun terus berkembang,

melihat industri tersebut berupaya meraih pangsa pasar perbankan nasional yang

ada di Indonesia dalam menyaingi perbankan konvensional di lapangan, pangsa

pasar perbankan syariah pada tahun 2017 sebagai berikut:


3


Gambar 1.1 menunjukan seberapa besar pangsa pasar perbankan syariah

terhadap perbankan nasional, dilihat dari usahanya yaitu BUS, UUS, dan BPRS

secara keseluruhan perkembangan pangsa pasar bank syariah sampai pada tahun

2017 hanya berkonstribusi sebesar 5.78% terhadap perbankan nasional. Kondisi

tersebut juga menjadi bahan evaluasi, dimana sekian tahun perbankan syariah

berkembang masih belum dapat mendominasi industri perbankan Indonesia yang

masyarakatnya sendiri bermayoritaskan Muslim. Rendahnya pangsa pasar tersebut

terjadi karena bank konvensional lebih dahulu masuk di pasar bank yang

menyebabkan bank syariah jauh tertinggal dalam mencapai pangsa pasar yang ada

(Kariastanto, 2013).

Sumber: OJK, Snapshot Perbankan Syariah Indonesia 2017

Gambar 1.1 Pangsa Pasar Perbankan Syariah Tahun 2017


4


Kondisi yang juga harus dihadapi perbankan syariah dilihat dari hasil Survei

Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan 2016 adalah tingkat inklusi keuangan

terutama perbankan di masyarakat yang secara umum masih menunjukan bahwa

tidak semua masyarakat menggunakan jasa layanan perbankan dimana indeks

inklusi sektor perbankan pada tahun 2016 sebesar 63.63%. Untuk hasil spesifik

dalam melihat inklusi perbankan syariah masih menunjukan penggunaan jasa

layanan perbankan syariah masih sangat rendah, dimana indeks inklusi perbankan

syariah hanya sebesar 9.61% (Otoritas Jasa Keuangan, 2016).

Melihat perlunya peningkatan inklusi keuangan yang salah satunya adalah

layanan perbankan di masyarakat Indonesia, ditetapkan Peraturan Presiden Nomor

82 Tahun 2016 tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusif yang merupakan

pertimbangan atas pentingnya perluasan akses masyarakat terhadap layanan

keuangan. Salah satu sasaran keuangan inklusif juga mencakup masyarakat lintas

kelompok yang salah satunya adalah pelajar atau mahasiswa.

Dalam halnya upaya peningkatan inklusi keuangan syariah dikalangan

mahasiswa, Otoritas Jasa Keuangan sendiri telah mempublikasikan buku materi

mengenai “Industri Jasa Keuangan Syariah” untuk tingkat perguruan tinggi yang

diharapkan dapat memberikan manfaat bagi mahasiswa guna mempersiapkan

mereka ikut berkonstribusi dalam pengembangan industri jasa keuangan syariah di

Indonesia. Mahasiswa diharapkan tidak hanya menguasai teori keuangan syariah

secara formal, namun juga memiliki keterampilan dan kepercayaan dalam

mengelola keuangannya secara prinsip syariah.


5


Dari upaya pemerintah dalam meningkatkan inklusi keuangan syariah di

masyarakat, bank syariah perlu melihat para mahasiswa yang merupakan salah satu

target dalam strategi inklusi keuangan ini sebagai consumers-in-training,

mahasiswa seperti ini merupakan nasabah potensial di kedepannya karena

berpeluang untuk menggunakan produk dan jasa bank syariah (Solomon, 2013),

dukungan pemerintah dalam meningkatkan literasi keuangan syariah bagi para

mahasiswa di Indonesia dapat menjadi peluang bank syariah untuk mendapatkan

nasabah dikalangan mahasiswa yang dapat berkonstribusi dalam pengembangan

pangsa pasar bank syariah di masa yang akan mendatang.

Data dari Kemenristekdikti menunjukan berapa banyak total mahasiswa

tahun 2017 yang ada di Indonesia

Tabel 1.2 Jumlah Mahasiswa Indonesia Tahun 2017

Berdasarkan Jenis Perguruan Tinggi Jenis Perguruan Tinggi Jumlah

Negeri 2.211.668

Swasta 4.712.843

Total 6.924.511

Sumber: Kemenristekdikti, Statistik Pendidikan Tinggi Tahun 2017

Gambar diatas menunjukan jumlah mahasiswa secara keseluruhan dilihat dari

jenis perguruan tinggi, secara keseluruhan jumlah mahasiswa yang ada di Indonesia

pada tahun 2017 sebanyak 6.924.511 jiwa, pada dua tahun sebelumnya yaitu tahun

2015 sudah lebih dari satu juta jiwa mahasiswanya berasal dari jurusan ekonomi


6


(Otoritas Jasa Keuangan, 2016). Jumlah mahasiswa tersebut dapat menjadi nasabah

potensial yang dapat diserap perbankan syariah di kemudian hari.

Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Indonesia Banking School (STIE IBS) yang

merupakan salah satu perguruan tinggi di Jakarta berkonstribusi dalam menciptakan

lulusan sarjana ekonomi yang terampil dalam bidang perbankan, dimana populasi

mahasiswanya di dominasi oleh mahasiswa Muslim. STIE IBS menyediakan mata

kuliah perbankan syariah kepada para mahasiswanya, yang dimana dalam mata

kuliah tersebut salah satu pembahasannya menyangkut praktik riba di dunia

perbankan. Mahasiswa di STIE IBS yang mempelajari mengenai perbankan syariah

akan mengetahui bahwa bank tersebut menjalankan prinsip syariah dalam aktivitas

bisnisnya yang salah satu prinsipnya adalah menghindari perbuatan riba.

Dari ilmu yang didapat di mata kuliah tersebut, mahasiswa STIE IBS dapat

mengerti apa yang dimaksud dengan riba dan sekiranya dapat di praktikan dengan

penggunaan produk dan jasa layanan yang menghindari praktik tersebut. Tapi di

kalangan mahasiswa STIE IBS tentunya juga memiliki tingkatan pengetahuan riba

dan sikap kepada bank syariah yang berbeda-beda dan tidak bisa disimpulkan

bahwa mahasiswa IBS yang mayoritas adalah Muslim dan sudah di ajarkan ilmu

mengenai riba serta perbankan syariah akan mau menggunakan produk dan jasa

layanan perbankan syariah.

Oleh karena itu, penulis ingin melakukan penelitian dengan judul “Analisis

Pengaruh Pengetahuan Riba dan Sikap Kepada Bank Syariah Terhadap Intensi

Menjadi Nasabah Bank Syariah (Studi Kasus Pada Mahasiswa STIE Indonesia

Banking School)”. Judul tersebut dipilih karena penulis termotivasi untuk


7


mengetahui apakah pengetahuan riba dan sikap kepada bank syariah dapat

mempengaruhi intensi mahasiswa STIE IBS untuk menjadi nasabah bank syariah,

melihat mayoritas mahasiswanya adalah Muslim. Apakah pengetahuan riba akan

membentuk suatu sikap dalam menimbulkan intensi mahasiswa STIE IBS untuk

mau menjadi nasabah bank syariah atau tidak. Hal ini penulis teliti melihat kondisi

perbankan syariah yang memerlukan peningkatan pangsa pasar di masyarakat yang

salah satunya dari kalangan pelajar atau mahasiswa. Penulis ingin melihat

kecenderungan para mahasiswa STIE IBS untuk dapat ikut berkonstribusi

meningkatkan pangsa pasar bank syariah di Indonesia selaku pengguna produk dan

layanan tersebut di kemudian hari.

1.2. Ruang Lingkup Masalah

Penelitian ini merupakan pengembangan dari penelitian sebelumnya

(modifikasi) yang meniliti faktor religiusitas dapat mempengaruhi seseorang dalam

menimbulkan intensi untuk menjadi nasabah bank syariah melalui sikap mereka

kepada bank syariah. Salah satu penelitian yang penulis gunakan dalam ruang

lingkup masalah ini dari penelitian (Souiden, N., & Rani, M., 2015) dengan judul

“Consumer attitudes and purchase intentions toward Islamic banks: the influence

of religiosity”. Ide yang penulis dapat dari penelitian tersebut penulis gunakan

dalam menentukan variabel dalam penulisan penelitian ini, dimana variabel

independen merupakan pengetahuan riba dari pengembangan variabel religiusitas

dari penelitian tersebut, serta menggunakan variabel mediasi yang berupa sikap,

yaitu sikap kepada bank syariah. Kedua variabel tersebut akan penulis teliti apakah


8


mempengaruhi atau tidak mempengaruhi variabel dependen yang merupakan

intensi menjadi nasabah bank syariah.

Penulis menggunakan variabel sikap kepada bank syariah sebagai variabel

mediasi karena ingin menemukan pengaruh tidak langsung atas pengetahuan riba

terhadap intensi menjadi nasabah bank syariah, dimana sikap mahasiswa itu sendiri

didorong oleh pengetahuan riba.

1.3. Identifikasi Masalah

Dengan melihat latar belakang sebelumnya, perbankan syariah tidak memiliki

pangsa pasar sebesar bank konvensional dikarenakan kehadiran bank ini sesudah

berdirinya bank konvensional, kondisi tersebut menyebabkan bank konvensional

lebih dikenal di masyarakat Indonesia yang bermayoritas Muslim. Walaupun sudah

ada ketetapan ajaran Islam mengenai tatacara berniaga yaitu menghindari riba dan

secara jelasnya dapat dilihat di ayat-ayat dalam Al-Quran, masih ada masyarakat

Muslim yang menggunakan bunga dalam berniaga.

Rendahnya inklusi perbankan syariah di masyarakat Indonesia yang

mayoritasnya sendiri adalah masyarakat Muslim, dimana inklusi perbankan syariah

pada tahun 2016 hanya sebesar 9,61%. Perlunya peningkatan inklusi perbankan

syariah di masyarakat Indonesia dimana salah satu sasaran inklusi perbankan

tersebut mencakup kelompok pelajar atau mahasiswa. Salah satu perguruan tinggi

yang mempersiapkan mahasiswanya untuk ahli di bidang perbankan adalah STIE

IBS, dimana dalam perguruan tinggi tersebut menyediakan materi perbankan

syariah bagi para mahasiswanya.


9


Pengetahuan Riba dan Sikap mahasiswa STIE IBS terhadap bank syariah

perlu diteliti dalam mengetahui apakah mahasiswa STIE IBS yang mayoritasnya

Muslim memiliki pemahaman konsep serta praktik riba di lapangan sesuai apa yang

telah di ajarkan dari materi perkuliahan, serta apakah mahasiswa STIE IBS

memiliki evaluasi positif atau negatif terhadap bank syariah atas apa yang telah

dipelajari dari materi yang disampaikan, dapatkah mahasiswa STIE IBS ikut

berkonstribusi dalam pengembangan industri perbankan syariah sebagai salah satu

pengguna jasa layanan tersebut dikemudian hari.

1.4. Rumusan Masalah

Berdasarkan identifikasi tersebut, rumusan masalah dalam penelitian ini

adalah masih rendahnya pangsa pasar perbankan syariah serta rendahnya inklusi

perbankan syariah di masyarakat Indonesia yang dimana mayoritas masyarakat

Indonesia sendiri adalah Muslim. Mahasiswa yang merupakan salah satu target

untuk peningkatan inklusi perbankan syariah diharapkan dapat ikut berkonstribusi

dalam pengembangan industri perbankan syariah dikemudian hari, STIE IBS yang

juga memberikan materi perbankan syariah bagi para mahasiswanya diharapkan

dapat menciptakan lulusan yang berkonstribusi dalam peningkatan inklusi

perbankan syariah. Tapi di kalangan mahasiswa STIE IBS yang masih menjalani

pendidikan di kampus tersebut tentunya juga memiliki tingkatan pengetahuan riba

dan sikap kepada bank syariah yang berbeda dan tidak bisa disimpulkan bahwa

mahasiswa IBS akan mau menggunakan produk dan jasa layanan perbankan syariah

dari materi yang telah diberikan kepada mereka, perlu diteliti apakah pengetahuan


10


riba dan sikap kepada bank syariah dapat mempengaruhi intensi mahasiswa STIE

IBS untuk mau menjadi nasabah bank syariah. Dari rumusan masalah diatas maka

dapat disusun pertanyaan-pertanyaan penelitian sebagai berikut:

1. Bagaimana tingkat pengetahuan riba di kalangan mahasiswa STIE IBS?

2. Bagaimana pengaruh pengetahuan riba mahasiswa STIE IBS akan

mempengaruhi sikap mereka kepada bank syariah?


mempengaruhi intensi mereka untuk mau menjadi nasabah bank syariah?

4. Bagaimana pengaruh sikap mahasiswa STIE IBS kepada bank syariah akan

mempengaruhi intensi mereka untuk mau menjadi nasabah bank syariah?


mempengaruhi intensi mereka untuk mau menjadi nasabah bank syariah yang

dimediasi oleh sikap mereka kepada bank syariah?

1.5. Pembatasan Masalah

Penelitian ini berfokus pada intensi mahasiswa STIE IBS Jakarta dalam niat

mereka menjadi nasabah bank syariah, dipengaruhi oleh faktor pengetahuan riba

yang dimiliki serta sikap kepada bank syariah yang mereka miliki. Penulis sendiri

hanya meneliti mahasiswa STIE IBS dan menggunakan kedua faktor tersebut

melihat keterbatasan waktu, tenaga, dan biaya yang dapat timbul.

1.6. Tujuan Penelitian

Penelitian ini dilakukan dengan tujuan yaitu:


11


1. Untuk mengetahui tingkat pengetahuan riba di kalangan mahasiswa STIE IBS.

2. Untuk mengetahui pengaruh pengetahuan riba mahasiswa STIE IBS terhadap

sikap mereka kepada bank syariah.


intensi mereka untuk mau menjadi nasabah bank syariah.

4. Untuk mengetahui pengaruh sikap mahasiswa STIE IBS kepada bank syariah

terhadap intensi mereka untuk mau menjadi nasabah bank syariah.


intensi mereka untuk mau menjadi nasabah bank syariah dengan dimediasi oleh

sikap mereka kepada bank syariah.

1.7. Manfaat Penelitian

Penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat sebagai berikut:

1. Bagi pihak manajemen perbankan syariah di sekitar STIE IBS, dapat menjadi

gambaran atas prospek mahasiswa STIE IBS dalam menjadi nasabah bank

syariah di kemudian hari.

2. Bagi para pengajar STIE IBS terutama dosen agama, dapat menjadi informasi

dalam mengetahui tingkat pengetahuan riba para mahasiswa STIE IBS

3. Bagi kalangan akademik maupun pihak yang peduli terhadap perbankan

syariah, dapat menjadi bahan masukan dalam melakukan penelitian lanjutan.


12


4. Bagi peneliti sendiri merupakan pengalaman yang sangat berharga dalam

menambah wawasan ilmu pengetahuan dan pengembangan diri dalam

melakukan penelitian ini.

1.8. Sistematika Penulisan

Sistematika laporan penelitian dalam skripsi ini disajikan dalam 5 (lima) bab

pembahasan sebagai berikut:

BAB I: PENDAHULUAN

Dalam pendahuluan berisi tentang latar belakang masalah, ruang lingkup masalah,

identifikasi masalah, rumusan masalah, pembatasan masalah, tujuan penelitian,

manfaat penelitian, dan sistematika penulisan.

BAB II: TINJAUAN PUSTAKA

Bab ini menjelaskan tentang landasan teori dan penelitian terdahulu. Dimana

landasan tersebut berisi tentang tinjauan pustaka dari penelitian yang dilakukan.

Teori-teori tersebut diambil dari berbagai macam buku yang ada, juga dari literatur

dan semua itu saling berkaitan dengan penelitian yang dilakukan. Selain itu, pada

tinjauan pustaka juga berisi kerangka pemikiran dan hipotesis penelitian.

BAB III: METODE PENELITIAN

Bab ini membahas tentang metode yang digunakan dalam penelitian yang meliputi

objek penelitian, desain penelitian, metode pangumpulan sampel dan data, variabel

dan operasional variabel, teknik pengolahan dan analisis data, dan teknik pengujian

hipotesis.

BAB IV: HASIL DAN PEMBAHASAN


13


Membahas atau menguraikan tentang deskripsi objek penelitian, analisis dan

pengolahan data yang telah diperoleh dan kemudian menginterpretasikannya.

BAB V: PENUTUP

Bab ini memuat tentang simpulan yang diperoleh berdasarkan pengolahan data

yang telah dilakukan, serta memuat tentang saran yang dapat berguna bagi pihak-

pihak yang bersangkutan dan penelitian lainnya.



BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

2.1. Bank Syariah

Bank syariah merupakan lembaga keuangan yang berlandaskan Al-Qur’an

dan hadits yang mengacu pada prinsip muamalah, yakni sesuatu yang boleh

dilakukan kecuali jika ada larangannya dalam Al-Qur’an dan hadits yang mengatur

hubungan antarmanusia yang salah satunya merupakan kegiatan perekonomian

(Ikatan Bankir Indonesia, 2014).

Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang perbankan syariah

menyatakan bahwa bank syariah menjalankan kegiatan usaha berdasarkan prinsip

syariah yang dimana kegiatan usaha tersebut tidak mengandung unsur-unsur riba,

maisi, gharar, haram, dan zalim. Serta mengacu pada fatwa yang dikeluarkan oleh

ulama, dalam hal ini mengacu pada Fatwa MUI Nomor 1 Tahun 2004 yang

membahas tentang bunga bank yang didalamnya terdapat unsur-unsur riba.

Bank syariah pun menjalankan fungsi penghimpunan dana masyarakat sesuai

dengan prinsip syariah dimana dalam kegiatan penyimpanan dan penyaluran dana

masyarakat dilakukan dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat. Secara

umum bank syariah dilarang untuk melakukan kegiatan usaha yang bertentangan

dengan prinsip syariah dan menjalankan kegiatannya sesuai dengan yang telah

difatwakan oleh DSN – MUI serta wajib membentuk Dewan Pengawas Syariah

(DPS) yang bertugas memberikan nasihat dan saran dalam memastikan kegiatan

bank syariah sesuai dengan prinsip syariah (Darsono, 2016).


15


Sebagai bank yang melandaskan kegiatannya sesuai dengan prinsip syariah,

maka ada prinsip yang harus dianut oleh bank syariah dalam menawarkan produk

dan jasa layanan kepada para nasabahnya, antara lain (Antonio, 2001 dalam

Tinandri Yuan, P., & M Magdalena Minarsih, M., 2015):

1. Prinsip Titipan atau Simpanan (Al-Wadiah), Al-Wadiah dapat diartikan

sebagai titipan murni dari satu pihak ke pihak lain, baik individu maupun

badan hukum, yang harus dijaga dan dikembalikan kapan saja si penitip

menghendaki

2. Prinsip Bagi Hasil (Profit Sharing). Sistem ini adalah suatu sistem yang

meliputi tatacara pembagian hasil usaha antara penyedia dana yang dimana

merupakan nasabah dengan pengelola dana yaitu bank itu sendiri.

3. Prinsip Jual Beli, Prinsip ini merupakan suatu sistem yang menerapkan tata

cara jual beli, dimana bank akan membeli terlebih dahulu barang yang

dibutuhkan atau mengangkat nasabah sebagai agen bank melakukan

pembelian barang atas nama bank, kemudian bank menjual barang tersebut

kepada nasabah dengan harga sejumlah harga beli ditambah keuntungan

(marjin) yang telah disepakati.

4. Prinsip Sewa (Al-Ijarah), Al-ijarah adalah akad pemindahan hak guna atas

barang atau jasa, melalui pembayaran upah sewa, tanpa diikuti dengan

pemindahan hak kepemilikan atas barang itu sendiri.

5. Prinsip Jasa (Fee-Based Service) Prinsip ini meliputi seluruh layanan

nonpembiayaan yang diberikan bank. Yang dimana timbal balik yang didapat

oleh bank berupa fee atau ujrah atas layanan yang bank berikan ke nasabah


16


Atas produk dan layanan yang ditawarkan kepada masyarakat, bank syariah

menjalankan kegiatannya sesuai dengan prinsip syariah, tidak boleh adanya

kegiatan yang bertentangan dengan prinsip syariah seperti riba, maisir, dan gharar,

misalnya dalam fasilitas tabungan yang diberikan bank syariah, sesuai dengan

Fatwa Dewan Syariah Nasional No: 02/DSN-MUI/IV/2000 fasilitas tabungan yang

diberikan adalah yang tidak berdasarkan perhitungan bunga tetapi berdasarkan

prinsip mudharabah dan wadiah.

Prinsip mudharabah dan wadiah dalam produk tabungan bank syariah adalah

sebagai berikut (Sari, N., 2016).

1. Mudharabah, yaitu akad kerjasama antara pemilik dana dengan pengelola

dana untuk melakukan suatu usaha bersama, dan pemilik dana tidak boleh

mencampuri pengelolaan bisnis sehari-hari. Keuntungan yang diperoleh

dibagi antara keduanya dengan perbandingan (nisbah) yang telah disepakati

sebelumnya. Kerugian finansial menjadi beban pemilik dana sedangkan

pengelola tidak memperoleh imbalan atas usaha yang dilakukan. Berdasarkan

prinsip ini, dalam kedudukannya sebagai pengelola dana, bank syariah

menyediakan jasa bagi para nasabah yang menempatkan dananya di bank

syariah, berupa: rekening investasi umum, rekening investasi khusus, dan

rekening tabungan mudharabah dimana

2. Wadiah, Dana titipan adalah dana pihak ketiga yang dititipkan pada bank

yang umumnya berupa giro atau tabungan. Pada umumnya motivasi utama

orang menitipkan dana pada bank adalah untuk keamanan dana mereka dan

memperoleh keluasaan untuk menarik kembali dananya sewaktu-waktu.


17


2.2. Riba

Riba sendiri adalah suatu pengambilan tambahan, baik dari suatu transaksi

jual beli atau pinjam meminjam secara batil yang dimana tidak sesuai dengan

prinsip muamalah dalam Islam (Antonio, 2017). Riba dalam perbankan sendiri

merupakan suatu tambahan yang dibebankan kepada debitur (peminjam dana) saat

jatuh tempo atau ketika debitur tersebut gagal membayar pada saat yang ditetukan

(Sidiqqi, 2004).

Riba juga bisa dikatakan sebagai pengambilan tambahan dari harta pokok

secara batil. Dalam Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang perbankan

syariah juga menjelaskan riba dalam bank merupakan penambahan pendapatan

secara tidak sah (batil) dalam transaksi pertukaran barang sejenis yang tidak sama

kualitas, kuantitas, dan waktu penyerahan, atau dalam transaksi pinjam-meminjam

yang mempersyaratkan nasabah Penerima Fasilitas mengembalikan dana yang

diterima melebihi pokok pinjaman karena berjalannya waktu. Fatwa MUI Nomor 1

Tahun 2004 yang membahas tentang bunga bank menjelaskan praktek atas kegiatan

tersebut (pembungaan uang) telah memenuhi kriteria riba yang terjadi pada zaman

Rasulullah SAW. Dengan demikian, praktek tersebut merupakan salah satu yang

haram hukumnya jika dilakukan.

Pemahaman riba dalam penelitian ini juga dapat didefinisikan sebagai

pemahaman seseorang (umat Muslim) atas tindakan eksploitasi ekonomi terutama

dalam halnya riba (tambahan) dan segala hal yang terkait (Farooq, M. 2017), yang

dimana sudah dijelaskan sebelumnya riba merupakan perbuatan batil atas tindakan


18


eksploitasi berupa penambahan yang ditetapkan terhadap salah satu pihak dalam

transaksi pinjam meminjam.

Riba sendiri dibagi menjadi dua macam, yaitu riba al-nasi’ah dan riba al-fadl

(Chapra, 2006), yang dimana penjelasannya sebagai berikut:

1. Riba al-Nasi’ah, Istilah nasi'ah berasal dari kata nasa’a yang artinya

menunda, atau menunggu, dan mengacu pada waktu yang ditentukan bagi

peminjam untuk membayar kembali pinjaman pokok dengan 'penambahan'

atau 'premi' atas penggunaan pinjaman tersebut. Hal inilah yang berkaitan

dengan penggunaan bunga bank pada saat ini, karena riba al-nasi'ah setara

dengan penggunaan praktik bunga bank yang membebankan para peminjam.

2. Riba al-Fadl, merupakan tambahan yang diterima oleh salah satu pihak atas

transaksi tukar menukar barang yang senilai. Hal tersebut menimbulkan

ketidakadilan dalam proses transaksi tukar menukar yang dimana adanya

eksploitasi dalam proses perdagangan, walaupun Islam membolehkan

perdagangan (jual beli) tapi jika perdagangan tersebut menimbulkan

ketidakadilan bagi suatu pihak maka hal tersebut tidak diperbolehkan karena

segala eksploitasi dalam mendapatkan keuntung dari permainan harga,

kualitas, dan berat barang dari kegiatan jual beli itulah yang termasuk riba al-

Fadl.

Riba dalam penelitian kali ini membahas mengenai riba al-nasi’ah yang

sering ditemukan pada masa Jahiliyyah. Pada jaman tersebut masyarakat Jahiliyyah

sering memberikan pinjaman dengan memberikan syarat berupa penambahan atas

pokok yang dipinjamkan ketika jatuh tempo. Berikutnya, ketika penerima pinjaman


19


tidak dapat memenuhi kewajibannya, maka jumlah tersebut dinaikkan dan waktu

jatuh temponya diperpanjang, perbuatan riba tersebut merupakan perbuatan yang

lazim pada zaman sekarang dalam praktiknya di perbankan dan institusi keuangan

lainnya di lingkungan kita (Chapra, 2006)

Al-Qur’an sendiri juga sudah menjelaskan larangan riba, dan menjadi acuan

utama bagi seseorang yang beragama Islam atas kegiatan yang di haramkan

tersebut. Allah SWT menjelaskan dalam firman-Nya;

Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan

sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman (278).

Maka jika kamu tidak melaksanakannya (meninggalkan sisa riba), maka

ketahuilah, bahwa Allah dan Rasul-Nya akan memerangimu dan jika kamu

bertaubat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak

menganiaya dan tidak (pula) dianiaya (279). (Q.S. Al-Baqarah ayat 278-

279).

Ayat diatas menjelaskan bahwa riba dilarang dan harus ditinggalkan bagi

orang-orang yang beriman, dampak dari penerapan riba tersebut juga dijelaskan

dari ayat diatas bahwasanya penerapan tersebut sama dengan memerangi Allah dan

Rasul-Nya, karena penerapan riba sendiri merupakan suatu perbuatan aniaya.

Selanjutnya penjelasan mengenai riba juga terdapat pada surat Ali-Imran.

Berikut merupakan ayat dalam surat tersebut yang menjelaskan kecenderungan riba

dalam melipatgandakan harta, serta mengalikan efek buruk dari penerapan riba

tersebut.

Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan

berlipat ganda dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu mendapat

keberuntungan. (Q.S. Ali-Imran ayat 130).


20


Ayat berikutnya pada surat An-Nisa memberi tahu kita bahwa riba, yang telah

dilarang untuk kita (umat islam), juga dilarang untuk orang Yahudi, sehingga

memberi kita sarana baru untuk memahami makna riba.

Maka disebabkan kezaliman orang-orang Yahudi, kami haramkan atas

(memakan makanan) yang baik-baik (yang dahulunya) dihalalkan bagi

mereka, dan karena mereka banyak menghalangi (manusia) dari jalan Allah

(160). dan disebabkan mereka memakan riba, padahal sesungguhnya mereka

telah dilarang daripadanya, dan karena mereka memakan harta benda orang

dengan jalan yang batil. Kami telah menyediakan untuk orang-orang yang

kafir di antara mereka itu siksa yang pedih (161). (Q.S. An-Nisa ayat 160-

161).

Pada Surat Ar-Rum menjelaskan, bahwa orang yang menambah kekayaannya

dengan menggunakan riba, maka dia tidak akan diberkati oleh Allah.

Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar dia bertambah pada

harta manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan apa yang

kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk mencapai keridhaan

Allah, maka (yang berbuat demikian) itulah orang-orang yang melipat

gandakan (pahalanya). (Q.S. Ar-Rum ayat 39).

2.3. Pengetahuan Riba

Agama Islam yang merupakan panduan serta peraturan bagi orang-orang

yang beriman menjelaskan mana hal yang berupa perintah (kewajiban/tugas) serta

mana hal yang berupa larangan (haram) dalam manusia hidup di muka bumi

(Farooq, 2017), hal tersebut mengharuskan seseorang untuk mengikuti gaya hidup


21


tertentu dan mempengaruhi keyakinan dan nilai yang dimiliki, seperti cara

berpakaian, urusan ekonomi, dan lain sebagainya (Souiden dan, Rani, 2015).

Keyakinan menunjukan informasi yang dimiliki seseorang mengenai suatu

objek. Keyakinan disini terkait dengan agama yang dianut seseorang, baik secara

langsung dari kitab yang dianut maupun tidak secara langsung dari budaya yang

dipengaruhi oleh agama yang dianut. (Johnson et al., 2001; Fishbein dan Ajzen,

1975 dalam Souiden dan Rani,, 2015). Keyakinan dari agama yang di anut memiliki

hubungan dengan sikap, dimana keyakinan membangun sebuah sikap seseorang

terhadap suatu objek (Blackwell, Miniard, dan Engel, 2012). Keyakinan agama

sendiri berkonstribusi dalam membangun dasar pengetahuan yang mengendalikan

sikap dan perilaku seseorang (Foxall dan Goldsmith, 1994 dalam Souiden dan Rani,

2015).

Pengetahuan didefinisikan sebagai informasi yang terdiri atas kombinasi

pengalaman, konteks, interpretasi, dan cerminan. Serta dapat didifinisikan pula

sebagai kombinasi dari ide, aturan, dan prosedur yang terorganisir (Davenport et

al., 1998; Bhatt, 2000 dalam Harun, Rashid, dan Hamed, 2015). Pentingnya

pengetahuan sudah dijelaskan di dalam Al-Quran dalam surat Al-Baqarah ayat 30

sampai dengan ayat 33, Allah SWT menjelaskan dalam firman-Nya;

Ingatlah ketika Tuhanmu berfirman kepada para Malaikat: "Sesungguhnya

Aku hendak menjadikan seorang khalifah di muka bumi". Mereka berkata:

"Mengapa Engkau hendak menjadikan (khalifah) di bumi itu orang yang

akan membuat kerusakan padanya dan menumpahkan darah, padahal kami

senantiasa bertasbih dengan memuji Engkau dan mensucikan Engkau?"

Tuhan berfirman: "Sesungguhnya Aku mengetahui apa yang tidak kamu

ketahui" (30). Dan Dia mengajarkan kepada Adam nama-nama (benda-


22


benda) seluruhnya, kemudian mengemukakannya kepada para Malaikat lalu

berfirman: "Sebutkanlah kepada-Ku nama benda-benda itu jika kamu

mamang benar orang-orang yang benar!” (31). Mereka menjawab: "Maha

Suci Engkau, tidak ada yang kami ketahui selain dari apa yang telah Engkau

ajarkan kepada kami; sesungguhnya Engkaulah Yang Maha Mengetahui lagi

Maha Bijaksana" (32). Allah berfirman: "Hai Adam, beritahukanlah kepada

mereka nama-nama benda ini". Maka setelah diberitahukannya kepada

mereka nama-nama benda itu, Allah berfirman: "Bukankah sudah Ku-

katakan kepadamu, bahwa sesungguhnya Aku mengetahui rahasia langit dan

bumi dan mengetahui apa yang kamu lahirkan dan apa yang kamu

sembunyikan?" (33). (Q.S. Al-Baqarah ayat 30-33)

Menjelaskan bahwa kualifikasi dasar manusia sebagai hamba Allah di muka

bumi adalah pengetahuan, hal tersebut menunjukan dalam Islam sendiri sudah

menjelaskan sebarapa penting pengetahuan harus dimiliki oleh seseorang dalam

menjalankan kehidupannya di muka bumi. Dalam penelitian ini sendiri,

pengetahuan akan mengacu kepada ide, aturan, prosedur, pengalaman, konteks,

interpretasi dari riba serta produk yang terkait dengan riba (Harun, Rashid, &

Hamed, 2015).

Seseorang mengembangkan pengetahuan akan sebuah produk melalui

pencarian informasi terkait produk, penggunaan, serta pengalaman akan produk itu

sendiri. Pengetahuan seseorang terhadap produk dalam penelitian ini dilihat atas

pengetahuan seseorang terhadap atribut produk riba, situasi penggunaan produk

riba, kemampuan membedakaan alternatif produk riba, dan evaluasi produk riba

(Johan dan Putit, 2016). Pengembangan mengenai pengetahuan yang dimiliki

seseorang dibagi menjadi dua, dilihat secara objektif yaitu informasi akurat

mengenai suatu produk yang tersimpan dalam ingatan jangka panjang, dan subjektif


23


yaitu persepsi atas apa dan sebarapa tahu seseorang terhadap sebuah produk

tersebut (Park, Mothersbaugh, dan Feick, 1994).

Penelitian terdahulu menjelaskan pengetahuan mengenai riba atau pratiknya

yang berupa bunga dalam zaman sekarang merupakan pengetahuan atas ajaran

agama (Islam) yang telah dianut oleh seseorang, dimana riba merupakan suatu

perbuatan terlarang di dalam ajaran Islam, dan akan menimbulkan rasa bersalah

ketika melakukan perbuatan tersebut karena merupakan sebuah tindakan yang

mengeksploitasi salah satu pihak (Abdullahi dan Shaharuddin, 2016).

2.4. Sikap Kepada Bank Syariah

Sikap kepada bank syariah merupakan evaluasi yang dipegang teguh oleh

seseorang apakah bank syariah dianggap sebagai suatu hal yang baik atau tidak

baik, perasaan emosional yang timbul ketika menggunakan bank syariah, dan

kecenderungan untuk bertindak terhadap bank syariah (Kotler dan Keller, 2012).

Sikap juga dapat dikatakan sebagai tingkatan sejauh mana seseorang mengevaluasi

perilaku yang dianggap baik atau tidak baik (Ajzen, 1991 dalam Suki, Salleh, dan

Suki, 2014). Seseorang memiliki sikap terhadap hampir semua hal, seperti sikap

terhadap agama, politik, pakaian, musik, makanan, dan dalam penelitian ini

dikaitkan dengan perbankan syariah.

Sikap mengacu kepada dampak dari evaluasi perasaan positif atau negatif

dalam melakukan perilaku tertentu (Fishbein and Ajzen, 1975 dalam Amin, Rahim,

Laison, & Magdalene, 2011). Sikap seseorang terhadap suatu objek merupakan


24


fungsi atas keyakinan yang dimiliki seseorang, dimana evaluasi seseorang

bergantung kepada keyakinan yang mereka pegang (Reni dan Ahmad, 2016).

Sikap konsumen Muslim selalu dibatasi oleh ketentuan yang telah ada dalam

ajaran Islam (Baker, 2011 dalam Suki, Salleh, dan Suki, 2014), Islam sendiri

memberikan keyakinan bagi umatnya untuk apa yang harus dilakukan dan yang

tidak boleh dilakukan, yang dimana keyakinan merupakan suatu pengaruh yang

kuat terhadap sikap seorang Muslim mengonsumsi suatu produk (halal) (Siddiqui,

2011; Mukhtar & Butt, 2012; Marhaini et al., 2008 dalam Suki, Salleh, dan Suki,

2014).

Dalam salah satu hadits sudah dijelaskan juga mengenai sikap seorang

Muslim harus mengikuti apa yang telah diperintahkan oleh Rasul, dimana berbunyi

sebagai berikut:

Dari Abu Hurairah Radhiyallahu anhu, dia berkata: “Aku mendengar

Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda,’Apa saja yang aku larang

terhadap kalian, maka jauhilah. Dan apa saja yang aku perintahkan kepada kalian,

maka kerjakanlah semampu kalian. Sesungguhnya apa yang membinasakan umat

sebelum kalian hanyalah karena mereka banyak bertanya dan menyelisihi Nabi-

nabi mereka’.” (Al-Bukhâri, no. 7288)

2.5. Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah

Intensi dalam halnya terkait perilaku didefinisikan sebagai alat ukur dalam

mengetahui seberapa tingkat seseorang dalam melakukan suatu perilaku (Ng dan

Paladino, 2009 dalam Aman, Harun, dan Hussein, 2012), dimana intensi perilaku


25


seseorang dapat diukur dari sikap serta norma subjektif yang dimiliki dalam

memprediksi perilaku tersebut (Ali, Zani, dan Kasim, 2014). Intensi dalam

menggunakan sebuah produk merupakan preferensi seseorang untuk memilih

produk tersebut. Dengan kata lain, intensi dalam menggunakan sebuah produk

memiliki aspek lain yang dimana seseorang akan memilih sebuah produk setelah

melakukan evaluasi. Banyak faktor yang mempengaruhi intensi seseorang ketika

memilih sebuah produk. Dimana, keputusan utama seseorang dalam memilih

produk bergantung kepada intensi mereka disertai faktor eksternal yang timbul

(Keller, 2001 dalam Younus, Rasheed, dan Zia, 2015). Banyaknya faktor yang

dimaksudkan dalam mempengaruhi intensi untuk memilih suatu produk tersebut

yaitu seperti pengetahuan, persepsi seseorang, kemasan produk, dukungan orang

berpengaruh, dan lain-lain (Younus, Rasheed, dan Zia, 2015).

Terdapat Hadits yang menjelaskan terkait Intensi seorang Muslim, dijelaskan

semua perbuatan tergantung pada intensi atau niatnya, dilihat dari Hadits Bukhori

sebagai berikut;

Telah menceritakan kepada kami [Al Humaidi Abdullah bin Az Zubair] dia

berkata, Telah menceritakan kepada kami [Sufyan] yang berkata, bahwa

Telah menceritakan kepada kami [Yahya bin Sa'id Al Anshari] berkata, telah

mengabarkan kepada kami [Muhammad bin Ibrahim At Taimi], bahwa dia

pernah mendengar [Alqamah bin Waqash Al Laitsi] berkata; saya pernah

mendengar [Umar bin Al Khaththab] diatas mimbar berkata; saya

mendengar Rasulullah shallallahu 'alaihi wasallam bersabda: "Semua

perbuatan tergantung niatnya, dan (balasan) bagi tiap-tiap orang

(tergantung) apa yang diniatkan; Barangsiapa niat hijrahnya karena dunia

yang ingin digapainya atau karena seorang perempuan yang ingin


26


dinikahinya, maka hijrahnya adalah kepada apa dia diniatkan" (Hadits sohih

Bukhori No. 1)

Untuk Intensi terkait menjadi nasabah bank syariah, dapat didefinisikan

sebagai kemungkinan dan keinginaan seseorang menempatkan preferensinya

kepada bank syariah ketimbang bank konvensional dalam pertimbangan

penggunaan sebuah produk (Nik Abdul Rashid, 2009 dalam Aman, Harun, dan

Hussein, 2012).

2.6. Perilaku Konsumen Muslim

Perilaku konsumen adalah suatu proses keputusan dan segala aktivitas yang

dilakukan ketika melakukan evaluasi, memperoleh, menggunakan, atau

meninggalkan suatu barang maupun jasa (Loudon dan Della Bitta, 1988). Perilaku

konsumen merupakan proses yang terkait ketika seseorang atau kelompok memilih,

membeli, menggunakan, atau meninggalkan sebuah produk, jasa, gagasan, atau

pengalaman dalam memenuhi kebutuhan dan keinginan mereka. Bidang ini

mempelajari individu, kelompok atau organisasi, dan proses yang mereka gunakan

dalam memilih suatu produk dan jasa dalam memenuhi kebutuhan mereka serta

dampak yang diberikan kepada sekitarnya, keputusan konsumen yang timbul dalam

proses ini sering juga dipengaruhi oleh faktor-faktor seperti demografi, pola hidup,

dan nilai budaya (Hawkins dan Mothersbaugh, 2013).

Konsumen Muslim memiliki etika dan nilai moral yang harus ditekankan

dalam transaksi keseharian mereka (Mustafar dan Borhan, 2013), dimana salah

satunya berupa perilaku seorang Muslim berpusat dalam menjaga harmoni

kehidupan dan tidak mencoba melakukan suatu hal yang dapat membahayakan diri


27


mereka sendiri (Abd Rahman, R. dan S. Ahmad, 2010 dalam Mustafar dan Borhan,

2013).

Seorang Muslim melakukan konsumsi atas suatu barang maupun jasa dilihat

dari prioritas kebutuhan akan suatu barang dalam memenuhi kebutuhan hidup

mereka. Para ulama memiliki pandangan yang berbeda dalam prioritas kebutuhan

konsumsi berdasarkan persepsi Islam, salah satu penjelasannya menjelaskan

prioritas konsumsi dalam persepektif islam dibagi menjadi tiga bagian utama, yaitu

daruriyyat (dasar), hajiyyat (kebutuhan) dan tahsiniyyat (pelengkap) (Al-Jammal,

1997 dalam Mustafar dan Borhan, 2013)

Daruriyyat menyangkut kebutuhan dasar yang harus dipenuhi bagi manusia,

jika kebutuhan dasar ini tidak dimiliki, maka akan merusak hidup seseorang,

menyebabkan kekacauan, dan membuat perjalanan hidup manusia akan terganggu.

Kebutuhan Daruriyyat ini menyangkut pelaksanaan lima kebutuhan dasar yaitu

agama, jiwa, pengetahuan, keturunan, dan harta. Hajiyyat membahas suatu hal yang

tidak terkait dengan kebutuhan dasar manusia, jika kebutuhan ini tidak terpenuhi

maka hidup seseorang tidak akan terganggu, hanya saja akan membuat kesulitan

dan ketidakmudahan dalam hidup mereka. Tahsiniyat menyangkut kebutuhan

pelengkap dalam kehidupan manusia untuk memberikan kesempurnaan hidup,

tidak terpenuhinya kebutuhan ini tidak akan menyulitkan kehidupan manusia.

Konsumen Muslim harus menyesuaikan kebutuhan mereka sesuai dengan

kebutuhan dasar mereka terlebih dahulu, perlunya perencanaan dalam membeli

suatu kebutuhan dan tidak boleh membeli secara impulsif atau termakan oleh hawa

nafsu. (Al-Qardhawi, 2002; Zaydan, A.K., 1989; Al-Zarqa, 1998; Al-Ghadi, 1994;


28


Zaydan, A.K., 2000; Al-Tamimi et al., 1993; Adnan, M.H., 1994 dalam Mustafar

dan Borhan, 2013).

Islam sudah secara jelas menjelaskan mana hal yang diperbolehkan dan mana

yang dilarang sebagai panduan manusia hidup di dunia. Setiap konsumen Muslim

harus memilih produk dan jasa yang baik dan sah sesuai ajaran Islam, serta juga

harus meninggalkan produk dan jasa yang dilarang dan tidak diperbolehkan dalam

Islam (Kamri, 2008 dalam Mustafar dan Borhan, 2013).

Dalam kehidupan saat ini, prinsip halal dan haram tidak hanya berkaitan

dengan produk makanan dan minuman, tapi juga terkait dengan segala produk dan

jasa yang ada. Dalam bisnis, yang merupakan aktivitas rawan dengan penerapan

riba harus dihindari oleh umat Muslim. hal ini dikarenakan Islam memperbolehkan

pengambilan keuntungan melalui tukar menukar (jual-beli) dan melarang riba

(Kamri, 2008 dalam Mustafar dan Borhan, 2013).

2.7. Theory Reasoned of Action

Theory of Reasoned Action (TRA) merupakan teori yang dikemukakan oleh

Fishbein dan Ajzen pada tahun 1975 yang membahas hubungan antara variabel

sikap, norma subjektif, perilaku, dan intensi (Taibet.al., 2008 dalam Ali dan Chin-

Hong, 2015). Intensi didalam teori ini dipengaruhi oleh dua faktor, yaitu sikap dan

norma subjektif. Sikap menyangkut bagaimana seseorang mengevaluasi suatu

perilaku merupakan hal yang positif atau negatif, norma subjektif menyangkut

persepsi seseorang atas tekanan sosial yang menempatkan seseorang untuk

melakukan atau tidak melakukan suatu perilaku (Ajzen and Fishbein, 1980).


29


Sesuai dengan teori tersebut, sikap merupakan fungsi dari keyakinan.

Keyakinan seseorang terhadap perilaku yang dapat menghasilkan hal yang positif

akan memberikan sikap yang baik dalam melakukan hal tersebut, begitu juga

sebaliknya. Keyakinan yang mendasari sikap seseorang terhadap perilaku disebut

keyakinan perilaku (yaitu tindakan menggunakan produk yang tidak mengandung

riba). Norma subjektif bertindak pula sebagai fungsi dari keyakinan yang

menentukan individu atau kelompok untuk berpikir apakah harus atau tidak harus

melakukan suatu perilaku (Lada, Harvey, dan Amin, 2009). Keyakinan yang

mendasari norma subjektif seseorang dapat disebut sebagai keyakinan normatif.

Seseorang yang yakin dengan siapa yang dia jadikan rujukan dalam memotivasinya

untuk melakukan suatu perilaku, akan menerima tekanan sosial dalam melakukan

perilaku tersebut (Lada, Harvey, dan Amin, 2009). Terdapat kepercayaan yang kuat

bahwa siapa yang berkomitmen di dalam kelompok yang religius, maka akan lebih

cenderung terpengaruh oleh pengaruh normatif (Suki, Salleh, dan Suki, 2014).

Menurut Lutz (1991 dalam Lada, Harvey, dan Amin, 2009), TRA telah

menawarkan dua hal penting, pertama adalah memprediksi intensi perilaku, di

mana perlu mengukur sikap seseorang untuk melakukan perilaku tersebut.

Misalnya, meskipun sikap seseorang terhadap suatu produk halal adalah baik,

namun orang tersebut bisa saja tidak akan pernah membeli produk tersebut. Kedua,

di samping sikap terhadap perilaku, TRA mencakup penentu kedua yaitu norma

subjektif. Norma sosial dimaksudkan untuk mengukur pengaruh sosial pada

perilaku seseorang seperti harapan anggota keluarga dan teman (Lada, Harvey, dan

Amin, 2009)


30


Agama yang dianut dapat mempengaruhi sikap konsumen, perilaku, dan juga

keputusan menggunakan/mengonsumsi suatu barang (Mullen et al., 2000; Mennel

et al., 1992 dalam Lada, Harvey, dan Amin, 2009). Di masyarakat sendiri, agama

berperan penting dalam memilih sebuah produk (Musaiger, 1993; Dindyal, 2003

dalam Lada, Harvey, dan Amin, 2009). Dampak agama pada penggunaan produk

tergantung dari agama itu sendiri serta sebarapa seseorang mentaati ajaran dalam

agama tersebut. Hampir di tiap agama melarang penggunaan suatu produk tertentu

(Lada, Harvey, dan Amin, 2009), yang dimana fenomena ini dapat dijelaskan dari

gambar sebagai berikut

2.8. Potensi Kelompok Mahasiswa

Mahasiswa yang dimana mereka sendiri sedang dalam proses menuju

kedewasaan dan hidup mandiri, bisa menjadi sebuah potensi bagi bank syariah

dalam mempromosikan produknya, karena preferensi dan selera seseorang akan

terbentuk pada masa-masa tersebut dan dapat mempengaruhi kebiasaan

mengkonsumsi akan suatu barang dan jasa (Hawkins dan Mothersbaugh, 2013).

Gambar 2.1 Model TRA

Sumber: Ajzen dan Fishbein (1980)


31


Kelompok seperti ini merupakan pangsa yang menguntungkan bagi marketer

terutama marketer bank syariah karena di masa inilah pola konsumsi dapat dibentuk

dan dijadikan sebagai kebiasaan seumur hidup seseorang dan dapat menjadi

peluang bagi bank syariah dalam mencari nasabah potensial di kemudian hari

(Loudon dan Della Bitta, 1988).

Mahasiswa yang dimana berusaha untuk dapat hidup mandiri akan menerima

sebuah produk maupun jasa dalam mewujudkan hal tersebut, karena beberapa

diantaranya sudah harus bisa hidup sendiri dan harus dapat memulai memilih

keputusan dalam suatu rumah tangga (Solomon, 2013).

2.9. Penelitian Terdahulu

Penelitian kali ini mengacu kepada Theory Reasoned of Action (TRA),

dimana dalam teori tersebut norma subjektif dan sikap merupakan faktor penentu

dalam membentuk intensi terhadap suatu produk. Banyak penelitian terdahulu

melakukan penelitian menggunakan model TRA, dari model tersebut dilakukan

modifikasi dari salah satu faktor penentu yang sudah ada untuk disesuaikan dengan

tujuan penelitian yang dilakukan (Aman, Harun, dan Hussein, 2012; Amin, 2012;

Mohd Suki, 2016; Amin et. al., 2011; Ali dan Chin-Hong, 2015). Pengetahuan

dalam penelitian ini merupakan modifikasi dari norma subjektif di teori tersebut.

Hubungan antara pengetahuan dan sikap terhadap suatu objek, penelitian kali

ini melihat penelitian terdahulu yang membahas pengetahuan produk terhadap

sikap kepada produk organik dan produk ramah lingkungan. Hasil penelitian

terdahulu menunjukan pengetahuan memiliki hubungan signifikan terhadap sikap


32


kepada produk organik dan produk ramah lingkungan (Aertsens et. al., 2011; Mohd

Suki, 2016), sementara penelitian lainnya menunjukan pengetahuan lingkungan

tidak memiliki hubungan signifikan terhadap sikap kepada produk ramah

lingkungan (Aman, Harun, dan Hussein, 2012).

Penelitian terdahulu yang membahas pengetahuan dengan intensi

menunjukan pengetahuan secara signifikan akan mempengaruhi intensi pembelian

seorang konsumen (Younus, Rasheed, dan Zia, 2015). Penelitian terdahulu juga

menjelaskan pengaruh pengetahuan terhadap intensi membeli serta mengonsumsi

produk organik dan ramah lingkungan, dimana pengetahuan secara signifikan

mempengaruhi intensi membeli serta mengonsumsi produk organik dan produk

ramah lingkungan (Aertsens et. al., 2011; Aman, Harun, dan Hussein, 2012; Mohd

Suki, 2016). Penelitian yang sudah terkait dengan lembaga keuangan menunjukan

pengetahuan perbankan syariah serta produk pembiayaan yang ditawarkan secara

signifikan mempengaruhi intensi untuk menjadi nasabah bank syariah serta

menggunakan produk pembiayaan bank syariah (Amin, 2012; Reni dan Ahmad,

2016).

Sikap merupakan salah satu faktor penentu dalam mempengaruhi intensi

seseorang sesuai dengan Theory of Reasoned Action (TRA). Menurut Lutz (1991

dalam Lada, Harvey, dan Amin, 2009), TRA dapat memprediksi intensi perilaku,

di mana perlu mengukur sikap seseorang untuk melakukan perilaku tersebut.

Misalnya, meskipun sikap seseorang terhadap suatu produk halal adalah baik,

namun orang tersebut bisa saja tidak akan pernah membeli produk tersebut.


33


Dalam penelitian menyangkut sikap terhadap intensi telah dibahas dalam

berbagai objek di penelitian terdahulu, penelitian terdahulu yang membahas intensi

menggunakan produk halal menunjukan sikap secara positif dan signifikan

mempengaruhi intensi menggunakan produk halal (Lada, Harvey, dan Amin, 2009;

Haque et.al., 2015). Penelitian yang membahas intensi menggunakan produk ramah

lingkungan menunjukan sikap terhadap produk ramah lingkungan secara signifikan

berpengaruh terhadap intensi menggunakan produk ramah lingkungan (Aman,

Harun, dan Hussein, 2012; Mohd Suki, 2016).

Penelitian yang sudah berfokus dalam sektor perbankan, dimana membahas

intensi dalam menggunakan layanan dan produk perbankan syariah menunjukan

sikap secara signifikan berpengaruh terhadap intensi menggunakan layanan dan

produk perbankan syariah (Amin et. al., 2011; Amin, 2013; Souiden dan Rani,

2015; Reni dan Ahmad, 2016; Lajuni et. al., 2017; Ali, Raza, dan Puah, 2017).

Sementara penelitian lainnya menunjukan sikap tidak signifikan berpengaruh

terhadap intensi menggunakan produk perbankan syariah (Amin, 2012; Ali dan

Chin-Hong, 2015).

Penelitian terdahulu menunjukan hasil variabel sikap dalam memediasi

intensi terhadap suatu objek. Penelitian dalam membahas intensi membeli produk

ramah lingkungan, menunjukan hasil sikap dapat memediasi pengetahuan dengan

intensi membeli produk ramah lingkungan (Huang, Y. C., Yang, M., & Wang, Y.

C., 2014). Sementara dalam penelitian lain yang juga membahas intensi

menggunakan produk ramah lingkungan, menunjukan hasil sikap tidak memediasi

pengetahuan lingkungan dengan intensi menggunakan produk ramah lingkungan


34


(Aman, Harun, dan Hussein, 2012). Penelitian yang membahas pengaruh mediasi

pada sektor perbankan, membahas pengaruh sikap memediasi religiusitas dengan

intensi menggunakan layanan dan produk perbankan syariah (Souiden dan Rani,

2015).

Tabel 2.1 Ringkasan Penelitian Terdahulu

No Nama Peneliti dan Judul Penelitian

Variabel Penelitian

Hasil Penelitian

1 Lada, S., Harvey Tanakinjal, G., & Amin, H. (2009). Predicting intention to choose halal products using theory of reasoned action.

Sikap, Norma Subjektif, dan Intensi Memilih Produk Halal

Hasil penelitian menunjukan bahwa model TRA merupakan model valid dalam memprediksi intensi memilih produk halal. Sikap dan norma subjektif menunjukan hasil positif dan berhubungan dengan intensi, dengan norma subjektif sebagai prediktor dominan. Norma subjektif juga secara positif berkaitan dengan sikap memilih produk halal.

2 Aertsens, J., Mondelaers, K., Verbeke, W., Buysse, J., & Van Huylenbroeck, G. (2011). The influence of subjective and objective knowledge on attitude, motivations and consumption of organic food.

Pengetahuan, Sikap, Motivasi dan Konsumsi Makanan Organik

Hasil menunjukan Tingkatan pengetahuan objektif dan subjektif yang tinggi menyangkut makanan organik menunjukan hubungan yang lebih positif terhadap sikap kepada makanan organik. Untuk kecenderungan mengonsumsi sayuran organik secara signifikan dan positif dipengaruhi oleh pengetahuan subjektif, sikap, dan motivasi. Sementara pengetahuan objektif tidak memiliki pengaruh signifikan dalam kecenderungan mengonsumsi sayuran organik.


35



Variabel Penelitian

Hasil Penelitian

3 Amin, H., Rahim Abdul Rahman, A., Laison Sondoh Jr, S., & Magdalene Chooi Hwa, A. (2011). Determinants of customers' intention to use Islamic personal financing: The case of Malaysian Islamic banks.

Pengaruh Sosial, Sikap, Harga Pembiayaan Pribadi Bank Syariah, Dukungan Pemerintah, Kewajiban Agama, dan Intensi Menggunakan Pembiayaan Pribadi Bank Syariah

Penelitian ini menemukan tiga faktor penentu yang memiliki pengaruh signifikan terhadap intensi menggunakan pembiayaan pribadi bank syariah, yaitu adalah sikap, pengaruh sosial, dan harga pembiayaan. Faktor lainnya yaitu kewajiban agama dan dukungan pemerintah tidak memberikan dampak signifikan dalam mempengaruhi intensi menggunakan produk pembiayaan tersebut.

4 Aman, A. L., Harun, A., & Hussein, Z. (2012). The influence of environmental knowledge and concern on green purchase intention the role of attitude as a mediating variable.

Pengetahuan Lingkungan, Kepudulian Lingkungan, Sikap, dan Intensi Pembelian Green Product

Hasil penelitian ini menunjukan bahwa pengetahuan lingkungan dan kepedulian lingkungan secara signifikan mempengaruhi intensi pembelian green product seorang konsumen. Sikap memediasi kepedulian lingkungan dengan intensi pembelian green product. Di sisi lain, sikap tidak memediasi hubungan pengetahuan lingkungan dan intensi pembelian green product.

5 Amin, H. (2012). Patronage factors of Malaysian local customers toward Islamic credit cards.

Biaya Finansial, Pengetahuan Terhadap Kartu Kredit Syariah, Sikap Terhadap Kartu Kredit syariah Rekomendasi Finansial, demografi, dan Intensi Penggunaan Kartu Kredit Syariah

Hasil menunjukan rekomendasi finansial, pengetahuan terhadap kartu kredit syariah, usia, status perkawinan, agama, dan tingkat edukasi secara signifikan mempengaruhi intensi penggunaan kartu kredit syariah. Hasil penelitian ini juga menunjukan sikap terhadap kartu kredit tidak memiliki dampak terhadap intensi menggunakan kartu kredit syariah.


36



Variabel Penelitian

Hasil Penelitian

6 Amin, H. (2013). Factors influencing Malaysian bank customers to choose Islamic credit cards: empirical evidence from the TRA model.

Sikap, Norma Subjektif, Dan Persepsi Biaya Finansial, dan Intensi Memilih Kartu Kredit Syariah

Hasil menunjukan sikap, norma subjektif, dan persepsi biaya finansial secara signifikan mempengaruhi intensi memilih kartu kredit syariah. Dari faktor tersebut, sikap merupakan faktor pengaruh dominan dalam menjelaskan intensi seseorang memilih kartu kredit syariah.

7 Souiden, N., & Rani, M. (2015). Consumer attitudes and purchase intentions toward Islamic banks: the influence of religiosity.

Religiusitas, Sikap, dan Intensi Pembelian

Religiusitas yang terdiri dari dimensi rasa Takut, Yakin, dan Keterlibatan Agama memiliki dampak tidak langsung terhadap intensi untuk menggunakan jasa bank syariah melalui variabel Sikap.

8 Ali, M., & Chin-Hong, P. (2015). Factors affecting intention to use Islamic personal financing in Pakistan: Evidence from the modified TRA model.

Pengaruh Sosial, Sikap, Harga Pembiayaan Pribadi Bank Syariah, Dukungan Pemerintah, Kewajiban Agama, dan Intensi Menggunakan Pembiayaan Pribadi Bank Syariah

Hasil penelitian menunjukkan bahwa Harga dan Kewajiban Agama memiliki dampak negatif terhadap Intensi Menggunakan Pembiayaan Pribadi Bank Syariah. Pengaruh Sosial, dan Sikap tidak memberikan dampak terhadap Intensi Menggunakan Pembiayaan Pribadi Bank Syariah. Selain itu, Dukungan Pemerintah memberikan dampak positif terhadap Intensi Menggunakan Pembiayaan Pribadi Bank Syariah.


37



Variabel Penelitian

Hasil Penelitian

9 Haque, A., Sarwar, A., Yasmin, F., Tarofder, A. K., & Hossain, M. A. (2015). Non-Muslim consumers’ perception toward purchasing halal food products in Malaysia.

Sikap, Norma Subjektif, Kendali Perilaku yang Dirasakan, Intensi Membeli Produk Halal

Hasil penelitian menunjukan bahwa Sikap, Norma Subjektif, Kendali Perilaku yang Dirasakan, memainkan peran penting dalam menentukan Intensi Membeli Produk Halal bagi konsumen non-Muslim.

10 Younus, S., Rasheed, F., & Zia, A. (2015). Identifying the Factors Affecting Customer Purchase Intention.

Persepsi Nilai, Pengetahuan Konsumen, Dukungan Selebriti, dan Intensi Pembelian

Hasil penelitian menunjukan persepsi nilai, pengetahuan konsumen, dukungan selebriti memiliki pengaruh signifikan terhadap intensi pembelian.

11 Reni, A., & Ahmad, N. H. (2016). Application of theory reasoned action in intention to use Islamic banking in Indonesia.

Sikap, Norma, Agama, Pengetahuan, Harga, Dukungan Pemerintah, dan Intensi Menggunakan Perbankan Syariah

Hasil menunjukkan bahwa sikap, norma, agama, pengetahuan dan dukungan pemerintah memiliki pengaruh terhadap intensi dalam memilih perbankan syariah di Indonesia. Namun penetapan harga tidak memiliki pengaruh dalam pemilihan perbankan syariah di Indonesia.

12 Mohd Suki, N. (2016). Green product purchase intention: impact of green brands, attitude, and knowledge.

Green Brand Positioning, Sikap terhadap Green Brand, Pengetahuan Green Brand, Intensi Pembelian Green Product

Hasil menunjukan green brand positioning, sikap konsumen terhadap green brand, dan pengetahuan green brand secara signifikan mempengaruhi intensi pembelian green product. Kemudian, pengetahuan green brand bukan moderator yang signifikan antara green brand positioning dan intensi pembelian green product.


38



Variabel Penelitian

Hasil Penelitian

13 Lajuni, N., Wong, W. P. M., Yacob, Y., Ting, H., & Jausin, A. (2017). Intention to Use Islamic Banking Products and Its Determinants

Sikap, Pengaruh Sosial, Kewajiban Agama, Dukungan Pemerintah, Harga Produk, dan Intensi Menggunakan Produk Bank Syariah

Sikap, Dukungan pemerintah, dan pengaruh sosial berpengaruh terhadap Intensi Menggunakan Produk Bank Syariah, sementara Harga Produk dan Kewajiban Agama tidak berpengaruh terhadap Intensi Menggunakan Produk Bank Syariah.

14 Ali, M., Raza, S. A., & Puah, C. H. (2017). Factors affecting to select Islamic credit cards in Pakistan: the TRA model.

Sikap, Norma Subjektif, Persepsi Biaya Finansial, dan Intensi Memilih Kartu Kredit Syariah

Hasil analisis menunjukan norma subjektif dan sikap memberikan dampak positif dan signifikan terhadap intensi memilih kartu kredit syariah, sementara persepsi biaya finansial berdampak negatif terhadap intensi memilih kartu kredit syariah. Norma subjektif ditemukan sebagai faktor dominan dalam memprediksi intensi memilih kartu kredit syariah.

15 Huang, Y. C., Yang, M., & Wang, Y. C. (2014). Effects of green brand on green purchase intention

Positioning Merek Hijau, Pengetahuan Merek Ramah Lingkungan, Sikap Kepada Merek Ramah Lingkungan, Intensi Membeli Ramah Lingkungan

Positioning dan Pengetahuan Merek Hijau mempengaruhi Sikap Kepada Merek Hijau secara terpisah. Pengetahuan mempengaruhi Sikap Kepada Merek Hijau. Sementara, Sikap Kepada Merek Hijau mempengaruhi Intensi terhadap Merek Hijau. Temuan lain menunjukan bahwa adanya efek mediasi dalam penelitian tersebut.


39


2.10. Kerangka Pemikiran

Berdasarkan penelitian terdahulu dan teori yang dikemukakan, maka

kerangka pemikiran dalam penelitan ini ditunjukan pada gambar sebagai berikut:

2.11. Hipotesis penelitian

Berdasarkan kerangka pemikiran diatas maka diajukan hipotesis, hipotesis

merupakan dugaan sementara yang mungkin benar dan mungkin salah, sehingga

dapat dianggap atau dipandang sebagai konsklusi atau kesimpulan yang sifatnya

sementara, sedangkan penolakan atau penerimaan suatu hipotesis tersebut

tergantung dari hasil penellitian terhadap faktor-faktor yang dikumpulkan,

kemudian diambil suatu kesimpulan (Sugiyono, 2017).

Pengetahuan Riba

(X1)

Intensi Menjadi

Nasabah Bank

Syariah (Y)

Gambar 2.2 Kerangka Pemikiran

Sikap Kepada

Bank Syariah (X2)

H2

H3 H1

H4


40


2.11.1. Pengetahuan Riba dan Sikap Kepada Bank Syariah

Sikap seorang Muslim terhadap sebuah produk atau layanan selalu dibatasi

oleh ketentuan yang diajarkan dalam Islam (terutama riba dan praktiknya) (Baker,

2011 dalam Suki, Salleh, dan Suki, 2014). Islam sendiri memberikan keyakinan

bagi umatnya untuk apa yang harus dilakukan dan yang tidak boleh dilakukan, yang

dimana keyakinan merupakan suatu pengaruh yang kuat terhadap sikap seorang

Muslim mengonsumsi suatu produk (bebas riba) (Siddiqui, 2011; Mukhtar & Butt,

2012; Marhaini et al., 2008 dalam Suki, Salleh, dan Suki, 2014).

Melihat hubungan antara pengetahuan dan sikap, penelitian kali ini melihat

penelitian terdahulu yang membahas pengetahuan terhadap sikap kepada suatu

produk, penelitian terdahulu menunjukan pengetahuan memiliki pengaruh terhadap

sikap kepada produk (Aertsens et. al., 2011; Mohd Suki, 2016). Dari uraian

tersebut, maka dibentuk hipotesis;

H1: Terdapat pengaruh pengetahuan riba terhadap sikap kepada bank

syariah

2.11.2. Pengetahuan Riba dan Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah

Pengetahuan riba merupakan bentuk modifikasi faktor norma subjektif yang

merupakan salah satu faktor dalam model dalam TRA dimana menyangkut persepsi

seseorang atas tekanan sosial yang menempatkan seseorang untuk melakukan atau

tidak melakukan suatu perilaku (Ajzen and Fishbein, 1980). Dampak agama pada

penggunaan produk tergantung dari agama itu sendiri serta sebarapa seseorang


41


mentaati ajaran dalam agama tersebut. Hampir di tiap agama melarang penggunaan

suatu produk tertentu (Lada, Harvey, dan Amin, 2009)

Penelitian sebelumnya menunjukan pengetahuan secara signifikan akan

mempengaruhi intensi pembelian seorang konsumen (Younus, Rasheed, dan Zia,

2015). Penelitian yang sudah terkait dengan lembaga keuangan menunjukan

pengetahuan perbankan syariah serta produk yang terakit dapat mempengaruhi

intensi untuk menjadi nasabah bank syariah serta menggunakan produk bank

syariah (Amin, 2012; Reni dan Ahmad, 2016). Dari uraian tersebut, maka dibentuk

hipotesis;

H2: Terdapat pengaruh pengetahuan riba terhadap intensi mahasiswa

menjadi nasabah bank syariah

2.11.3. Sikap Kepada Bank Syariah dan Intensi Menjadi Nasabah Bank

Syariah

Sikap menyangkut bagaimana seseorang mengevaluasi suatu perilaku

merupakan hal yang positif atau negatif (Ajzen and Fishbein, 1980). Sikap

merupakan salah satu faktor penentu dalam mempengaruhi intensi seseorang sesuai

dengan Theory of Reasoned Action (TRA). Menurut Lutz (1991 dalam Lada,

Harvey, dan Amin, 2009), TRA dapat memprediksi intensi perilaku, di mana perlu

mengukur sikap seseorang untuk melakukan perilaku tersebut. Misalnya, meskipun

sikap seseorang terhadap suatu produk halal adalah baik, namun orang tersebut bisa

saja tidak akan pernah membeli suatu produk.


42


Dalam penelitian menyangkut sikap terhadap intensi, sikap dapat

mempengaruhi intensi menggunakan produk halal (Lada, Harvey, dan Amin, 2009;

Haque et.al., 2015). Penelitian yang sudah berfokus dalam sektor perbankan,

dimana membahas intensi dalam menggunakan layanan dan produk perbankan

syariah menunjukan sikap mempengaruhi intensi menggunakan layanan dan

produk perbankan syariah (Amin et. al., 2011; Amin, 2013; Souiden dan Rani,

2015; Reni dan Ahmad, 2016; Lajuni et. al., 2017; Ali, Raza, dan Puah, 2017. Dari

uraian tersebut, maka dibentuk hipotesis;

H3: Terdapat pengaruh sikap kepada bank syariah terhadap intensi menjadi

nasabah bank syariah

2.11.4. Pengetahuan Riba dan Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah di

Mediasi Sikap Kepada Bank Syariah

Keyakinan seseorang terkait dengan ajaran yang telah didapat dari agama

yang dianut, dimana dalam penelitian ini terkait dengan pengetahuan riba yang

sudah diajarkan dalam ajaran Islam, keyakinan tersebut memiliki hubungan dengan

sikap, dimana keyakinan yang dianut membangun sebuah sikap seseorang terhadap

riba dan praktiknya (Blackwell, Miniard, dan Engel, 2012). Islam sendiri

berkonstribusi dalam membangun dasar pengetahuan riba yang dapat

mengendalikan sikap dan perilaku seseorang dalam intensi menggunakan sebuah

produk (Foxall dan Goldsmith, 1994 dalam Souiden dan Rani, 2015)

Penelitian terdahulu menunjukan hasil variabel sikap dalam memediasi

pengetahuan dengan intensi terhadap suatu objek. Penelitian (Huang, Y. C., Yang,


43


M., & Wang, Y. C., 2014; Souiden dan Rani, 2015) menunjukan hasil sikap

memediasi keyakinan dan pengetahuan dengan intensi menggunakan suatu produk.

Keyakinan dalam penelitian tersebut menyangkut menjalankan ajaran agama

(menjauhi riba) yang membentuk sikap seseorang dalam menimbulkan intensi

menggunakan layanan bank syariah. Dari uraian tersebut, maka dibentuk hipotesis;

H4: Sikap kepada bank syariah memediasi pengetahuan riba dengan intensi

mahasiswa menjadi nasabah bank syariah



BAB III

METODOLOGI PENELITIAN

3.1. Objek Penelitian

Penelitian ini meneliti mahasiswa S1 STIE IBS, mahasiswa sendiri

merupakan individu yang sedang menjalani jenjang pendidikan di perguruan tinggi

(Kemenristekdikti, 2017). Cakupan penelitian sendiri hanya sebatas wilayah

kampus STIE IBS, dimana penelitian ini meneliti mahasiswa yang memiliki kriteria

sebagai berikut: merupakan mahasiswa STIE IBS, memiliki pengetahuan mengenai

riba, dan belum menjadi nasabah bank syariah. Mahasiswa STIE IBS yang diteliti

merupakan mahasiswa angkatan tahun 2014 hingga 2017 yang dimana dari total

826 mahasiswa aktif secara keseluruhan, butuh pennyeleksian sesuai kriteria yang

ditentukan.

Jangka waktu penelitian ini dimulai dari bulan Februari dan diperkirakan

sampai dengan bulan Agustus 2018. Sifat dari penelitian ini berbentuk studi kasus

yang dilakukan di wilayah kampus STIE IBS.

3.2. Desain Penelitian

Desain penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif, kelebihan penelitian

kuantitatif adalah menghasilkan teori yang kuat dimana probabilitas kebenaran dan

toleransi kesalahannya dapat diperhitungkan, kebenaran teori yang dihasilkan

selalu terbuka untuk diuji kembali, analisa yang dilakukan atas angka

menghindarkan unsur subjektivitas (Purwanto, 2012). Penelitian ini mencari


45


hubungan antara pengetahuan riba, dan sikap kepada bank syariah dalam

mengetahui intensi mahasiswa menjadi nasabah bank syariah. Penelitian ini juga

dilakukan hanya satu waktu (cross sectional) yang berarti data dalam penelitian ini

didapat pada satu periode ketika penelitian ini dilaksanakan.

3.3. Metode Pengambilan Sampel dan Data

3.3.1. Populasi dan Sampel

Populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas: objek/subjek yang

mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu yang ditetapkan oleh peneliti untuk

dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya (Sugiyono, 2017).

Dalam penelitian kali ini penulis tidak meneliti seluruh mahasiswa yang

berada dalam populasi tersebut, sehingga perlu diambil sampel dalam mewakili

populasi tersebut. Sampel sendiri merupakan bagian dari populasi yang memiliki

karakteristik yang serupa. Teknik pengambilan sampel menggunakan teknik

purposive sampling, yaitu teknik pengambilan sampel berdasakan pertimbangan

tertentu (Sugiyono, 2017), dalam penelitian ini ada tiga kriteria yang digunakan

dalam penentuan sampel, yaitu: responden merupakan mahasiswa STIE IBS,

responden memiliki pengetahuan mengenai riba, dan responden belum menjadi

nasabah bank syariah.

Dari populasi tersebut, penentuan besar sampel minimum pada penelitian

tergantung pada jumlah indikator dikali 5 sampai 10 (Hair, Black, Babin, dan

Anderson, 2010). Dalam penellitian ini penulis memiliki 16 pertanyaan/indikator,


46


dimana berdasarkan perhitungan tersebut, maka dalam penelitian ini dapat

diketahui jumlah sampel sebagai berikut:

Jumlah Sampel = Indikator x 5

Jumlah Sampel = 16 x 5 = 80

Dari hasil perhitungan diatas, ditemukan jumlah sampel minimum yang

penulis gunakan pada penelitian ini, yaitu sebesar 80 sampel yang sudah sesuai

dengan kriteria yang ditentukan. Hasil penyebaran kuesioner terkumpul sebanyak

151 responden yang akan digunakan dalam perhitungan dalam penelitian kali ini.

3.3.2. Jenis dan Sumber Data

Jenis dan sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah

1. Data Primer

Data primer merupakan data yang diperoleh atau dikumpulkan oleh orang yang

melakukan penelitian atau yang bersangukutan yang memerlukan data tersebut.

Data primer disebut juga data asli atau data baru (Supardi, 2012).

2. Data Sekunder

Data sekunder merupakan data yang diperoleh atau dikumpulkan dari sumber-

sumber yang telah ada. Data tersebut bersumber dari perpustakaan atau dari

laporan serta dokumen peneliti terdahulu (Supardi, 2012). Data sekunder dalam

penelitian ini diperoleh dari jurnal, skripsi, dan buku-buku referensi.


47


3.3.3. Metode Pengumpulan Data

Terdapat dua cara untuk mengumpulkan data yang akan diperlukan untuk

melakukan analisis dalam penelitian ini, yaitu sebagai berikut:

1. Pengumpulan Data Primer

Teknik pengumpulan data dari mahasiswa STIE IBS Jakarta dalam penelitian

ini menggunakan kuesioner. Kuesioner merupakan teknik pengumpulan data

yang dilakukan dengan cara memberi seperangkat pertanyaan atau pernyataan

tertulis kepada responden untuk dijawab. Teknik ini merupakan teknik

pengumpulan data yang efisien bila peneliti tahu dengan pasti variabel yang

akan diukur dan tahu apa yang bisa diharapkan dari responden.

2. Pengumpulan Data Sekunder

Data sekunder diperoleh dari data yang diberikan oleh regulator dalam

melihat kondisi perbankan syariah yang ada di Indonesia, serta dari buku

referensi dalam menjelaskan teori-teori yang timbul dalam penelitian ini.

Skala yang digunakan dalam penelitian ini adalah skala Likert. Skala Likert

adalah skala yang digunakan untuk mengukur respons subjek ke dalam lima poin

skala dengan interval sama dengan pilihan sebagai berikut (Hartono, 2013):

1 = Sangat tidak setuju

2 = Tidak setuju

3 = Ragu – ragu

4 = Setuju

5 = Sangat setuju


48


3.4. Variabel Penelitian dan Operasional Variabel

3.4.1. Variabel Penelitian

Variabel penelitian adalah segala sesuatu yang berbentuk apa saja yang

ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari sehingga diperoleh informasi tentang hal

tersebut, kemudian ditarik kesimpulannya, merupakan suatu atribut atau sifat atau

nilai dari orang atau objek yang mempunyai variasi tertentu yang ditetapkan oleh

peneiliti untuk dipelajari (Sugiyono, 2017). Berdasarkan telaah pustaka dan

perumusan hipotesis, maka variabel-variabel dalam penelitian ini adalah:

1. Variabel Bebas (Independen)

Variabel bebas atau independen merupakan variabel yang mempengaruhi atau

menjadi sebab timbulnya atau berubahnya variabel dependen (variabel terikat).

Dalam penelitian ini yang merupakan variabel bebasnya adalah pengetahuan

riba (Sugiyono, 2017).

2. Variabel Mediasi (Intervening)

Variabel intervening secara teoritis adalah variabel yang mempengaruhi

hubungan dependen dan independen menjadi hubungan langsung dan tidak

langsung yang dapat diamati dan diukur. Dalam penelitian ini yang merupakan

variabel mediasi adalah sikap kepada bank syariah (Ghozali, 2016).

3. Variabel Terikat (Dependen)

Variabel terikat atau dependen merupakan variabel yang dipengaruhi atau yang

menjadi akibat karena adanya variabel bebas (independen). Dalam penelitian ini

yang merupakan variabel terikatnya adalah intensi menjadi nasabah bank syariah

(Sugiyono, 2017).


49


3.4.2. Operasional Variabel

Tabel 3.1 Operasional Variabel

Variabel Definisi Indikator InstrumenPengetahuan Riba

Ide, aturan, prosedur, pengalaman, konteks, interpretasi dari riba serta produk yang terkait dengan riba (Harun, Rashid, & Hamed, 2015).

1. Paham pengertian riba 2. Riba merupakan

bentuk ketidakadilan 3. Riba merupakan

perbuatan yang dilarang

4. Bank konvensional menerapkan riba

5. Bunga bank merupakan bentuk eksploitasi

6. Bunga bank adalah riba

Rahman, A. H. A., Ahmad, W. I. W., Mohamad, M. Y., & Ismail, Z. (2011). Abdullahi, S., & Shaharuddin, A. (2016).

Likert Scale 1-5

Sikap Kepada Bank Syariah

Merupakan evaluasi yang dipegang teguh oleh seseorang apakah bank syariah dianggap sebagai suatu hal yang baik atau tidak baik, perasaan emosional yang timbul ketika menggunakan bank syariah, dan kecenderungan untuk bertindak terhadap bank syariah (Kotler dan Keller, 2012).

1. Memilih bank syariah merupakan ide bagus

2. Merasa nyaman dengan perbankan syariah

3. Merasa puas dengan perbankan syariah

4. Bank syariah lebih aman dan transparan

5. Bank syariah memberi manfaat

Haque, A., Sarwar, A., Yasmin, F., Tarofder, A. K., & Hossain, M. A. (2015).

Likert Scale 1-5


50


Variabel Definisi Indikator Instrumen Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah

Kemungkinan dan keinginaan seseorang menempatkan preferensinya kepada bank syariah dalam pertimbangan penggunaan sebuah produk (Nik Abdul Rashid, 2009 dalam Aman, Harun, dan Hussein, 2012).

1. Berencana untuk memilih bank syariah dalam waktu dekat ini

2. Cenderung memilih bank syariah di kemudian hari

3. Akan memilih bank syariah

4. Memilih bank syariah tanpa keraguan

5. Memilih bank syariah cenderung di pengaruh orang lain

Lada, S., Harvey Tanakinjal, G., & Amin, H. (2009). Amron, A., Usman, U., & Mursid, A. (2018).

Likert Scale 1-5

3.5. Teknik Pengolahan dan Analisis Data

Berdasarkan tujuan dari penelitian ini, maka beberapa pengolahan dan

analisis data yang akan digunakan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

3.5.1. Uji Instrumen

3.5.1.1. Uji Validitas

Uji validitas digunakan untuk mengukur sah atau valid tidaknya suatu

kuesioner. Suatu kuesioner dikatakan valid jika pertanyaan pada kuesioner mampu

untuk mengungkapkan sesuatu yang akan diukur oleh kuesioner tersebut (Ghozali,

2016). Untuk mengukur validitas dapat dilakukan dengan melakukan korelasi antar

skor butir pertanyaan dengan total skor konstruk atau variabel. Sedangkan untuk


51


mengetahui skor masing – masing item pertanyaan valid atau tidak, maka

ditetapkan kriteria statistik sebagai berikut:

1. Jika r hitung > r tabel dan bernilai positif, maka variabel tersebut valid.

2. Jika r hitung < r tabel, maka variabel tersebut tidak valid.

3.5.1.2. Uji Reliabilitas

Uji reliabilitas adalah alat untuk mengukur suatu kuisioner yang merupakan

indikator dari variabel atau konstruk. Suatu kuisioner dinyatakan reliabel atau

handal jika jawaban seseorang terhadap pernyataan adalah konsisten atau stabil dari

waktu ke waktu (Ghozali, 2016). Pengukuran reliabilitas dapat dilakukan dengan

dua cara yaitu:

1. Repeated measure atau pengukuran yaitu seseorang aka disodori pertanyaan

yang sama pada waktu yang berbeda, dan kemudian dilihat apakah ia tetap

konsisten dengan jawabannya.

2. One shot atau pengukuran sekali saja dan kemudian hasilnya dibandingkan

dengan pertanyaan yang lain atau mengukur korelasi antara jawaban dengan

pertanyaan.

Uji reliabilitas dapat dilakukan dengan menggunakan bantuan program SPSS,

yang akan memberikan fasilitas untuk mengukur reliabilitas dengan uji statistik

Cronbach Alpha (α). Suatu konstruk atau variabel dikatakan reliabel jika

memberikan nilai Cronbanch Alpha > 0.70 (Nunally, 1994 dalam Ghozali, 2016).

Dalam penelitian ini, penulis menggunakan pengukuran reliabilitas dengan cara

One Shot atau bisa disebut dengam etode Cronbach Alpha.


52


3.5.2. Uji Asumsi Klasik

3.5.2.1. Uji Normalitas

Uji ini dilakukan untuk menguji apakah didalam model regresi variabel

residual terdistribusi normal atau tidak. Hal ini terkait dengan asumsi pada uji F dan

uji t bahwa nilai residual mengikuti distribusi normal. Jika pengujian statistik

menjadi tidak valid jika asumsi tersebut dilanggar, berlaku pada jumlah sampel

yang kecil (Ghozali, 2016). Untuk mendeteksi normalitas dapat menggunakan uji

kolmogorov – smirnov (K-S). Uji K-S dilakukan dengan membuat hipotesis:

H0 : Data residual berdistribusi normal.

Ha : Data residual berdistribusi tidak normal.

Jika hasil uji statistik K-S lebih besar daripada Z Tabel maka H0 ditolak dan

Ha diterima, maka data residual model regresi tersebut disimpulkan tidak

terdistribusi normal.

3.5.2.2. Uji Multikolinieritas

Uji multikolinieritas dilakukan untuk menguji apakah terdapat korelasi antara

variabel independen dengan variabel independen lainnya. Korelasi tersebut

seharusnya tidak terjadi diantara variabel-variabel tersebut. Jika ada variabel

independen yang saling berkorelasi, maka variabel-variabel tersebut dapat

dikatakan tidak ortogonal. Variabel ortogonal adalah variabel independen yang

memiliki nilai korelasi sama dengan nol (Ghozali, 2016). Terdapat beberapa cara

untuk mendeteksi multikolineritas, yaitu:


53


1. Nilai R2 dari suatu persamaan regresi sangat tinggi, namun masing – masing

dari variabel independen yang dimiliki tidak menunjukan signifikansi yang

tinggi bahkan pengaruhnya tidak signifikan terhadap variabel dependen.

2. Dengan menganalisis matriks korelasi variabel – variabel independen yaitu jika

diantara variabel independen ada yang memiliki korelasi yang tinggi

(umumnya diatas 0.90), maka hal tersebut mengindikasikan adanya

multikolinertias.

3. Melihat nilai tolerance dan Varian Inflation Factor (VIF). Apabila nilai

tolerance lebih dari 0.1 maka tidak terjadi multikolineritas, namun apabila nilai

tolerance kurang dari 0.1 maka dapat dikatakan terjadi multikolineritas. Lalu,

jika nilai VIF-nya kurang dari 10.00 maka dapat dikatakan tidak terjadi

multikolineritas, dan ataupun sebaliknya.

3.5.2.3. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas dilakukan untuk menguji apakah terdapat adanya

ketidaksamaan variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan lain dalam

suatu model regresi. Model regresi dapat dikategorikan baik apabila terjadi

homoskedastisitas, homoskedastisitas dikatakan sebagai suatu kejadian dimana

variance dari residual suatu pengamatan ke pengamatan lain dalam suatu model

regresi itu sama (Ghozali, 2016). Terdapat beberapa metode untuk mendeteksi

heteroskedastisitas, antara lain:

1. Uji Park, mengemukakan metode bahwa variance (s2) merupakan sebuah fungsi

dari variabel independen yang dinyatakan dengan persamaan sebagai berikut:


54


σ2i = αXi

β

Persamaan tersebut diubah menjadi linier dalam bentuk persamaan logaritma

sehingga menjadi:

Ln σ2i = α + β Ln Xi + Vi

karena σ2i umumnya tidak diketahui, maka dapat ditaksir dengan menggunakan

μt sebagai proksi sehingga menjadi:

LinU2i = α + β Ln Xi + Vi

Apabila koefisien parameter β dari persamaan regresi tersebut signifikan secara

statistik, dapat disimpulkan bahwa didalam data model empiris terdapat

heteroskedastisitas.

2. Uji Glejser, uji ini mengusulkan untuk meregresi nilai absolut residual terhadap

variabel independen dengan menggunakan persamaan:

|Ut| = α + βXt + vt

Jika variabel independen signifikan secara statistik mempengaruhi variabel

dependen, maka dapat disimpulkan bahwa adanya heteroskedastisitas dalam

model.

3.6. Teknik Pengujian Hipotesis

Untuk menguji hipotesis yang telah diajukan dan untuk menguji pengaruh

variabel mediasi (variabel intervening) dalam memediasi variabel independen

terhadap variabel dependen digunakan metode analisis regresi linear dan analisis

jalur. Analisis jalur merupakan perluasan dari analisis regresi berganda, atau

dengan kata lain analisis jalur adalah penggunaan analisis regresi untuk menaksir


55


hubungan kausalitas antar variabel yang telah ditetapkan sebelumnya berdasarkan

teori. Persamaannya antara lain adalah sebagai berikut:

Sikap = β0 + β2Peng.Riba + ε1

Intensi = β0 + β1Peng.Riba + β3Sikap + ε2

Dimana:

β0 = Konstanta persamaan regresi

β1,2,3 = Koefisien garis regresi

ε = Residual atau prediction error

3.6.1. Uji R2 (koefisien determinasi)

Koefisien determinasi pada intinya mengukur seberapa jauh kemampuan

model dalam menerangkan variasi variabel independen. Nilai koefisien determinasi

adalah antara nol dan satu. Nilai R2 yang kecil berarti kemampuan variabel-variabel

independen dalam menjelaskan variasi variabel dependen amat terbatas. Nilai yang

mendekati satu berarti variabel-variabel independen memberikan hampir semua

informasi yang dibutuhkan untuk memprediksi variasi variabel dependen (Ghozali,

2016).

3.6.2. Uji F

Uji F dilakukan untuk mengukur seberapa jauh pengaruh dari variabel

independen terhadap variabel dependen secara bersama-sama atau secara simultan

(Ghozali, 2016). Berikut merupakan kriteria pengambilan keputusan dengan

menggunakan statistik F:


56


1. Quick Look: jika nilai F lebih besar dari 4 maka Ho dapat ditolak dengan derajat

kepercayaan 5%; yang berarti menerima Ha, dan hal tersebut menyatakan

bahwa variabel independen secara simultan mempengaruhi variabel dependen.

2. Melihat perbandingan antara nilai F hitung dengan F tabel pada tabel ANOVA.

Bila nilai F hitung lebih besar daripada F tabel, maka dapat disimpulkan bahwa

Ho ditolak dan Ha diterima.

3.6.3. Uji t

Uji t pada dasarnya menguji seberapa jauh pengaruh satu variabel independen

secara individual dalam menjelaskan atau menerangkan hubungannya terhadap

variabel dependen (Ghozali, 2016). Uji t dapat dibuktikan dengan cara sebagai

berikut:

1. Quick Look: bila jumlah degree of freedom (df) adalah 20 atau lebih, dan

derajat kepercayaan sebesar 5%, maka Ho akan ditolak jika memenuhi syarat

yaitu apabila nilai t lebih besar daripada 2. Dengan kata lain, Ha diterima yang

menyatakan bahwa suatu variabel secara individual mempengaruhi variabel

dependen.

2. Membandingkan t hitung dengan t tabel pada tabel coefficients. Jika, hasil dari

t hitung lebih besar daripada t tabel maka Ha diterima dan Ho ditolak.

3.6.4. Uji Efek Mediasi (Analisis Jalur)

Mediasi atau intervening merupakan variabel yang secara teoritis

mempengaruhi hubungan antara variabel independen dengan dependen, tetapi tidak


57


dapat diamati dan diukur. Variabel ini merupakan variabel penyela/antara yang

terletak di antara variabel independen dan dependen, sehingga variabel independen

tidak langsung mempengaruhi berubahnya atau timbulnya variabel dependen

(Sugiyono, 2017).

Gambar diatas menunjukan secara eksplisit hubungan kausalitas antar

variabel. Anak panah menunjukan hubungan antar variabel. Model bergerak dari

kiri ke kanan dengan implikasi prioritas hubungan kausal variabel yang dekat ke

sebelah kiri. Setiap nilai p menggambarkan jalur dan koefisien jalur. Berdasarkan

gambar 3.1 menunjukan hubungan Pengetahuan Riba mempunyai hubungan

langsung dengan Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah (β1). Namun demikian

Pengetahuan Riba juga mempunyai hubungan tidak langsung ke Sikap Kepada

Bank Syariah yaitu dari Pengetahuan Riba ke Sikap Kepada Bank Syariah (β2) baru

kemudian ke Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah (β3).

Pengetahuan Riba

Mahasiswa (X)

Intensi Menjadi

Nasabah Bank

Syariah (Y)

Sikap Kepada

Bank Syariah (M)

Gambar 3.1

Path Analysis Variabel Pengetahuan Riba dan Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah dimediasi oleh Sikap Kepada Bank Syariah

Β2

Β1 Β3


58


Pengujian hipotesis mediasi dapat dilakukan dengan prosedur yang

dikembangkan oleh Sobel (1982) dan dikenal dengan Sobel test (Ghozali, 2016).

Sobel test ini dilakukan dengan cara menguji kekuatan pengaruh tidak langsung

variabel independen (X) kepada variabel dependen (Y) melalui variabel mediasi

(M). Pengaruh tidak langsung X ke Y melalui M dihitung dengan cara mengalikan

jalur X→M (a) dengan jalur M→Y (b) atau ab. Jadi koefisien ab = (c−c’), di mana

c adalah pengaruh X terhadap Y tanpa mengontrol M, sedangkan c’ adalah

koefisien pengaruh X terhadap Y setelah mengontrol M. Standar error koefisien a

dan b ditulis dengan sa dan sb, besarnya standar error tidak langsung (indirect

effect) adalah sab dihitung dengan rumus berikut ini:

𝑠𝑎𝑏 𝑏 𝑠𝑎 𝑎 𝑠𝑏 𝑠𝑎 𝑠𝑏

Untuk menguji signifikansi pengaruh tidak langsung, maka kita perlu menghitung

nilai t dari koefisien ab dengan rumus sebagai berikut:

𝑡𝑎𝑏

𝑠𝑎𝑏

Nilai t hitung ini dibandingkan dengan nilai t tabel dan jika nilai t hitung lebih besar

dari nilai t tabel maka dapat disimpulkan bahwa terjadi pengaruh mediasi.



BAB IV

ANALISIS DAN PEMBAHASAN

4.1. Gambaran Umum Objek Penelitian

4.1.1. Profil STIE Indonesia Banking School (STIE IBS)

STIE IBS secara resmi beroperasi sejak tahun 2004, berdasarkan Surat

Keputusan Menteri Pendidikan Nasional RI Nomor: 37/D/O/2003. Pendirian IBS

merupakan pengembangan dari Lembaga Pengembangan Perbankan Indonesia

(LPPI), lembaga nirlaba yang memberikan jasa kepada perbankan dan masyarakat

dalam membentuk tenaga kerja bankir profesional.

IBS sendiri berakreditasi “B” yang dimana penilaian tersebut didapat dari

BAN-PT sebagai Lembaga resmi penilaian akreditasi, nilai tersebut didapat pada

tahun 2008, dan nilai akreditasi tersebut masih sama pada tahun 2013. Nilai

akreditasi tersebut diperoleh bagi program studi Strata satu (S1) baik Prodi

Akuntansi maupun Prodi Manajemen, dan secara resmi ijin untuk dua prodi tersebut

berfokus pada bidang perbankan. Sejak tahun 2014 sampai saat ini, baik prodi

Akuntansi, dan Manajemen, sedang dilakukan peningkatan pada semua aktivitas

dan tata kelolanya. Peningkatan di segala bidang ini bertujuan untuk mendapatkan

reakreditasi dengan nilai A dari BAN-PT. Berbagai upaya yang sedang dilakukan

diharapkan juga mampu menjadikan nilai akreditasi A secara institusi.

IBS menjalin kerjasama (networking) dengan berbagai institusi, terutama

yang erat kaitannya dengan bidang keuangan dan perbankan. MOU yang sudah

terjalin meliputi kerjasama dengan Bank Indonesia, dan Otoritas Jasa Keuangan.


60


Bentuk kerjasama lainnya antara lain dengan: Bank Mandiri, Bank Syariah

Mandiri, Bank Muamalat Indonesia, Bank BCA Syariah, Panin Syariah, Bank

Danamon Indonesia, BRI Syariah, BNI Syariah, Bank Mega Syariah, BTPN

Syariah, Bukopin, Bank DKI.

Pada tahun 2016 diresmikan program studi baru yaitu prodi Manajemen

Keuangan dan Perbankan Syariah sebagai bentuk minat dan antusiasme mahasiswa

dalam terbentuknya prodi ini. STIE IBS bertekad menghasilkan lulusan yang juga

memiliki kompetensi serta profesional di bidang ekonomi syariah sehingga dapat

memberikan kontribusi di tingkat nasional dan memenuhi kebutuhan industri

keuangan syariah.

4.1.2. Visi dan Misi STIE Indonesia Banking School

Visi dan misi STIE IBS merupakan pedoman dan tolak ukur dalam

menghasilkan lulusan yang terbaik dalam memberikan konstribusi di industri

keuangan Indonesia.

1. Visi

Terwujudnya Banking School yang Unggul di ASEAN pada tahun 2025

(Superior ASEAN Banking School in 2025)

2. Misi

a. Melalui Tri darma Perguruan Tinggi (Pendidikan dan Pengajaran,

Penelitian dan Pengabdian Kepada Masyarakat) dapat ikut serta

mensejahterakan Bangsa Indonesia, menyampaikan kebenaran dan

membawa rahmat bagi alam semesta.


61


b. Melalui Tri darma Perguruan Tinggi mengembangkan dan menyebarkan

ilmu pengetahuan, teknologi dan seni yang sesuai dengan perkembangan

di ASEAN.

c. Melalui Tri darma Perguruan Tinggi menghasilkan lulusan yang ber

integritas, memiliki keunggulan keilmuan keuangan dan perbankan,

memiliki keterampilan dalam bidangnya, professional dan mandiri.

d. Melalui Tri darma Perguruan Tinggi dapat menghasilkan lulusan yang

berilmu amaliah, dan beramal ilmiah.

4.1.3. Profil Mahasiswa STIE Indonesia Banking School 2014-2017

Jumlah keseluruhan mahasiswa yang terdaftar di STIE IBS dari angkatan

2014 hingga 2017 sebanyak 1088 mahasiswa, yang dimana jumlah mahasiswa

berdasarkan program studi yang diambil sebagai berikut:

Tabel 4.1 Jumlah Mahasiswa IBS Berdasarkan Program Studi

Program Studi

Jumlah Mahasiswa Persentase (%)

Akuntansi 422 38,8 Manajemen 584 53,7

Manajemen Syariah 82 7,5 Jumlah 1088 100,0

Sumber: Data STIE Indonesia Banking School, 2018

Dari tabel diatas program studi yang paling banyak dipilih oleh mahasiswa

IBS adalah Manajemen yang dimana 53,7% mahasiswa IBS memilih prodi tersebut,

Akuntansi sebesar 38,8%, dan Manajemen Syariah 7,5%. Sedikitnya mahasiswa

program studi Manajamen Syariah dikarenakan program studi tersebut merupakan

program studi baru yang dibuka pada tahun 2016. Untuk persebaran kepercayaan

atau agama yang dianut oleh para mahasiswa IBS dijelaskan pada tabel berikut:


62


Tabel 4.2 Jumlah Mahasiswa IBS Berdasarkan Agama Kepercayaan

Kepercayaan


Islam 983 90,3 Katolik 26 2,4

Protestan 72 6,6 Hindu 5 0,5 Budha 2 0,2

Jumlah 1088 100,0 Sumber: Data STIE Indonesia Banking School, 2018

Tabel diatas menunjukan mayoritas agama kepercayaan yang dianut oleh

mahasiswa IBS adalah Islam, yang dimana 90,3% mahasiswa IBS beragama Islam,

Katolik sebesar 2,4%, Protestan sebesar 6,6%, Hindu 0,5%, dan Budha 0,2%.

Mahasiswa yang masih aktif kuliah di kampus STIE IBS ditunjukan pada

tabel sebagai berikut:

Tabel 4.3 Jumlah Mahasiswa Aktif IBS Berdasarkan Program Studi

Program Studi




Sumber: Data STIE Indonesia Banking School, 2018

Mahasiswa IBS yang masih aktif kuliah sebanyak 826 dari 1088 mahasiswa

yang terdaftar di STIE IBS, dimana mahasiswa aktif dari Akuntansi sebanyak 328

dari 422 yang terdaftar, Manajemen 418 dari 584 yang terdaftar, dan Manajamen

Syariah 80 dari 82 yang terdaftar. Mahasiswa-mahasiswa aktif inilah yang diteliti

dalam penelitian kali ini.


63


4.2. Analisis Deskriptif

4.2.1. Deskripsi Responden Penelitian

Penelitian ini mengangkat permasalahan pengetahuan riba dan sikap kepada

bank syariah pada mahasiswa STIE IBS dalam menimbulkan intensi untuk menjadi

nasabah bank syariah. Responden yang digunakan sebanyak 151 mahasiswa dan

harus memenuhi kriteria yang dimana merupakan mahasiswa STIE IBS, pernah

mempelajari riba, dan belum menjadi nasabah bank syariah, yang dimana perlu

proses penyeleksian dari 826 mahasiswa yang ada. Karakteristik mahasiswa STIE

IBS yang didapat setelah melakukan pengisian kuesioner akan di identifikasi

berdasarkan: jenis kelamin, tahun angkatan, program studi, usia, tahun angkatan,

wilayah domisili, dan dimana awal mengenal riba. Identifikasi ini dilakukan untuk

mengetahui karakteristik secara umum mahasiswa STIE IBS di penelitian ini.

4.2.1.1.Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin

Berdasarkan karakteristik jenis kelamin akan dilihat jumlah distribusi

mahasiswa laki-laki dan perempuan, yang hasilnya dapat dilihat dari tabel berikut:

Tabel 4.4 Jenis Kelamin Responden

Jenis Kelamin

Frekuensi Persentase (%)

Laki-laki 48 31,8 Perempuan 103 68,2

Jumlah 151 100,0 Sumber: Data Primer, 2018

Dari tabel diatas, hasil menunjukan jumlah responden perempuan terlihat

lebih banyak dibandingkan jumlah responden pria, dimana responden perempuan


64


sebanyak 103 mahasiswa (68.2%) dan responden pria sebanyak 48 mahasiswa

(31.8%).

4.2.1.2.Karakteristik Responden Berdasarkan Tahun Angkatan

Berdasarkan karakteristik menurut jenis tahun angkatan akan dilihat jumlah

distribusi mahasiswa angkatan 2014, 2015, 2016, dan 2017, yang hasilnya dapat

dilihat dari tabel berikut:

Tabel 4.5 Tahun Angkatan Responden

Tahun Angkatan


2014 26 17,2 2015 82 54,3 2016 29 19,2 2017 14 9,3


Dari tabel diatas, hasil menunjukan jumlah mahasiswa angkatan 2015 yang

mendominasi dalam penelitian ini, sebanyak 82 mahasiswa dalam penelitian ini

berasal dari angkatan 2015 (54,3%), untuk angkatan 2014 sebanyak 26 mahasiswa

(17,2%), angkatan 2016 sebanyak 29 mahasiswa (19,2%) dan angkatan 2017

sebannyak 14 mahasiswa (9,3%).

4.2.1.3.Karakteristik Responden Berdasarkan Prodi

Berdasarkan karakteristik menurut jenis program studi akan dilihat jumlah

distribusi mahasiswa akuntansi, manajemen, dan manajemen syariah, yang hasilnya

dapat dilihat dari tabel berikut:


65


Tabel 4.6 Program Studi Responden

Prodi




Sumber: Data Primer, 2018

Dari tabel diatas, hasil menunjukan jumlah mahasiswa prodi akuntansi dan

manajemen dalam penelitian ini sama-sama sebanyak 61 mahasiswa (40.4%), dan

mahasiswa prodi syariah sebanyak 29 mahasiswa (19.2%).

4.2.1.4.Karakteristik Responden Berdasarkan Usia

Berdasarkan karakteristik menurut usia akan dilihat jumlah distribusi

mahasiswa umur 19 sampai dengan umur 25 yang hasilnya dapat dilihat dari tabel

berikut:

Tabel 4.7 Usia Responden

Usia


19 24 15,9 20 50 33,1 21 57 37,6 22 17 11,6 23 1 0,6 24 1 0,6 25 1 0,6


Dari tabel diatas, hasil menunjukan jumlah mahasiswa umur 21 yang

dominan dalam penelitian ini, sebanyak 57 mahasiswa dalam penelitian berumur

21 tahun (37,9%), disusul dengan usia 20 tahun sebanyak 50 mahasiswa (33,1%),

untuk usia 19 tahun sebanyak 24 mahasiswa (15,9%), usia 22 tahun sebanyak 17


66


mahasiswa (11,6%), dan usia 23, 24, dan 25 sama-sama memiliki jumlah responden

yang sama, yaitu hanya 1 mahasiswa dalam penelitian ini (0,6%).

4.2.1.5.Karakteristik Responden Berdasarkan Wilayah Domisili

Berdasarkan karakteristik menurut wilayah domisili akan dilihat jumlah

distribusi mahasiswa yang saat ini tinggal di wiliayah JABODETABEK yang

hasilnya dapat dilihat dari tabel berikut:

Tabel 4.8 Wilayah Domisili Responden

Tahun Angkatan


Jakarta 83 55,0 Depok 32 21,2

Tangerang 21 13,9 Bekasi 14 9,3 Bogor 1 0,6


Dari tabel diatas, hasil menunjukan jumlah mahasiswa yang berdomisili di

Jakarta merupakan yang dominan dalam penelitian ini, sebanyak 83 mahasiswa

dalam penelitian ini tinggal di Jakarta (55,0%), disusul dengan domisili di Depok

sebanyak 32 mahasiswa (21,2%), untuk domisili Tangerang sebanyak 21

mahasiswa (13,9%), domisili Bekasi sebanyak 14 mahasiswa (9,3%), dan domisili

Bogor hanya berjumlah 1 mahasiswa dalam penelitian ini (0,6%).

4.2.1.6. Karakteristik Responden Berdasarkan Sumber Awal Mengenal Riba

Berdasarkan karakteristik menurut sumber awal mengenal riba akan dilihat

jumlah distribusi mahasiswa yang mengenal riba berawal dari orang tua, kuliah,


67


SMA, SMP, SD, komunitas/kajian pesantren dan media sosial yang hasilnya dapat

dilihat dari tabel berikut:

Tabel 4.9 Sumber Awal Mengenal Riba Responden

Sumber Awal Mengenal Riba


Orang Tua 22 14,6 Kuliah 40 26,5 SMA 41 27,2 SMP 19 12,6 SD 20 13,3

Komunitas/Kajian 7 4.6 Pesantren 1 0,6

Media Sosial 1 0,6


Dari tabel diatas, hasil menunjukan jumlah mahasiswa yang mengenal riba

berawal pada saat pendidikan SMA merupakan yang dominan dalam penelitian ini,

sebanyak 41 mahasiswa dalam penelitian ini mengenal riba ketika di SMA (27,2%),

disusul tipis dengan kuliah sebagai tempat awal mula mengenal riba, dimana

sebanyak 40 mahasiswa (26,5%), untuk sumber berasal dari orang tua sebanyak 22

mahasiswa (14,6%), sumber berasal dari SMP sebanyak 19 mahasiswa (12,6%),

sumber berasal dari SD sebanyak 20 mahasiswa (13,3%) dan sumber berasal dari

pesantren dan media social hanya berjumlah 1 mahasiswa dalam penelitian ini

(0,6%).

4.2.2. Deskripsi Statistik Variabel Penelitian

Analisis deskriptif ini merupakan analisis terhadap variabel pegetahuan riba,

sikap kepada bank syariah, dan intensi menjadi nasabah bank syariah. Untuk


68


melakukan analisa ini, akan dilakukan berdasarkan hasil pernyataan responden

pada masing-masing indikator di setiap variabel. Analisa ini akan dilakukan dengan

melihat hasil mean tiap indikator terhadap nilai kategori (kelas) yang telah

ditentukan.

Dalam penelitian ini kategori (kelas) di tentukan menjadi lima melihat dari

skala likert yang digunakan, dimana kategori yang ditentukan yaitu sangat rendah,

rendah, cukup, baik, dan sangat baik. Untuk menentukan nilai kategori, digunakan

rumus rentang skala sebagai berikut (Supardi, 2012).

𝐷𝑎𝑡𝑎 𝑡𝑒𝑟𝑡𝑖𝑛𝑔𝑔𝑖 𝐷𝑎𝑡𝑎 𝑇𝑒𝑟𝑒𝑛𝑑𝑎ℎ𝐽𝑢𝑚𝑙𝑎ℎ 𝐾𝑒𝑙𝑎𝑠

Dengan rumus tersebut besarnya nilai kategori dalam analisis deskriptif

statistik variabel ini dapat ditemukan sebagai berikut:

Nilai maksimum : 5

Nilai minimum : 1

Rentang skala : = 0.8

Kategori:

1. 1.00 – 1.80 = sangat rendah

2. 1.81 – 2.60 = rendah

3. 2.61 – 3.40 = cukup

4. 3.41 – 4.20 = baik

5. 4.21 – 5.00 = sangat baik


69


4.2.2.1.Analisis Deskriptif Variabel Pengetahuan Riba

Analisis deskriptif terhadap variabel pengetahuan riba akan dilakukan dari

hasil pernyataan responden mengenai pengetahuan riba, dimana nilai rata-rata dari

hasil kuesioner yang didapat pada variabel pengetahuan riba adalah sebagai berikut:

Tabel 4.10

Hasil Kuesioner Mengenai Pengetahuan Riba Indikator TS KS R S SS Mean

Paham pengertian riba

1 1 6 12 27 81 62 248 55 275 4.09

Riba merupakan bentuk ketidakadilan

1 1 7 14 26 78 63 252 54 270 4.07

Riba merupakan perbuatan yang dilarang

3 3 3 6 22 66 55 220 68 340 4.21

Bank konvensional menerapkan riba

3 3 2 4 29 87 55 220 62 310 4.13

Bunga bank merupakan bentuk eksploitasi

2 2 2 4 28 84 58 232 61 305 4.15

Bunga bank adalah riba

3 3 2 4 31 93 53 212 62 310 4,12

Mean Variabel Pengetahuan Riba 4.13 Sumber: Pengolahan Data Primer, 2018

Mean pengetahuan riba sebesar 4.13, hal ini menunjukan bahwa mahasiswa

STIE IBS memiliki tingkat pengetahuan riba yang baik secara konsep maupun

praktinnya dilapangan. Dari hasil diatas, terlihat indikator yang memberikan mean

tertinggi adalah riba merupakan perbuatan yang dilarang, dengan nilai sebesar 4.21

atau dibilang sangat baik. Hal tersebut menunjukan mahasiswa STIE IBS sudah

mengetahui bahwa perbuatan riba memang suatu perbuatan yang dilarang dari

ajaran yang sudah didapatkan sebelumnya.


70


4.2.2.2.Analisis Deskriptif Variabel Sikap Kepada Bank Syariah

Analisis deskriptif terhadap variabel sikap kepada bank syariah akan

dilakukan dari hasil pernyataan responden mengenai sikap mereka terhadap

perbankan syariah, dimana nilai rata-rata dari hasil kuesioner yang didapat pada

variabel sikap adalah sebagai berikut:

Tabel 4.11

Hasil Kuesioner Mengenai Sikap Kepada Bank Syariah Indikator TS KS R S SS Mean

Memilih bank syariah merupakan ide bagus

1 1 5 10 59 177 51 204 35 175 3.75

Merasa nyaman dengan perbankan syariah

- - 8 16 80 240 45 180 18 90 3.48

Merasa puas dengan perbankan syariah

- - 9 18 80 240 45 180 17 85 3,46

Bank syariah lebih aman dan transparan

1 1 5 10 70 210 51 204 24 120 3.61

Bank syariah memberi manfaat

- - - - 49 147 60 240 42 210 3.95

Mean Variabel Sikap Kepada Bank Syariah 3.65 Sumber: Pengolahan Data Primer, 2018

Mean sikap kepada bank syarah sebesar 3.65, hal ini menunjukan bahwa

mahasiswa STIE IBS memiliki sikap yang baik terhadap perbankan syariah, yang

dimana evaluasi mereka mengenai bank syariah di lapangan dianggap baik. Dari

hasil diatas, terlihat indikator yang memberikan mean tertinggi adalah bank syariah

dapat memberikan manfaat, dengan nilai sebesar 3.95. Hal tersebut menunjukan

mahasiswa STIE IBS menganggap bank syariah dapat memberikan manfaat dalam


71


mendukung jalannya perekonomian serta memberikan layanan yang bermanfaat

bagi masyarakat.

4.2.2.3.Analisis Deskriptif Variabel Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah

Analisis deskriptif terhadap variabel intensi akan dilakukan dari hasil

pernyataan responden mengenai intensi mereka untuk menjadi nasabah bank

syariah, dimana nilai rata-rata dari hasil kuesioner yang didapat pada variabel sikap

adalah sebagai berikut:

Tabel 4.12

Hasil Kuesioner Mengenai Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah Indikator TS KS R S SS Mean

Berencana untuk memilih bank syariah dalam waktu dekat

6 6 16 32 68 204 42 168 19 95 3.34

Cenderung memilih bank syariah di kemudian hari

- - 9 18 70 210 52 208 20 100 3.55

Akan memilih bank syariah

1 1 13 26 69 207 46 184 22 110 3.50

Memilih bank syariah tanpa keraguan

- - 12 24 75 225 45 180 19 95 3.47

Memilih bank syariah cenderung di pengaruhi orang lain

4 4 19 38 57 171 48 192 23 115 3.44

Mean Variabel Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah 3.46 Sumber: Pengolahan Data Primer, 2018

Mean intensi menjadi nasabah syariah sebesar 3.46, yang dimana nilai

tersebut tipis mendekati kategori cukup tapi tetap masuk dalam kategori baik, hal

ini menunjukan bahwa mahasiswa STIE IBS memiliki kecenderungan yang baik


72


dalam menjadi nasabah bank syariah. Dari hasil diatas, terlihat indikator yang

memberikan mean tertinggi adalah cenderung menjadi nasabah bank syariah

dikemudian hari, dengan nilai sebesar 3.55. Hal tersebut menunjukan mahasiswa

STIE IBS sudah berniat untuk menjadi nasabah bank syariah dikemudian hari

tinggal dibutuhkan dorongan dalam halnya mereka dapat yakin menjadi nasabah

bank syariah dalam waktu dekat ini.

4.3. Uji Validitas dan Reliabilitas

4.3.1. Uji Validitas

Uji validitas dilakukan untuk mengukur sah atau tidaknya indikator atau

kuesioner dari masing-masing variabel. Pengujian dilakukan dengan

membandingkan r hitung dan r tabel. Nilai r hitung merupakan hasil korelasi

jawaban responden pada masing-masing pertanyaan di setiap variabel yang

dianalisis dengan menggunakan program SPPS. Sedangkan untuk mendapatkan r

tabel dilakukan dengan melihat tabel r, yaitu menentukan α = 0.05 kemudian n

(sampel) = 151 sehingga didapat nilai r tabel sebesar 0.1598. Dengan mengetahui

dua nilai tersebut, tingkat valid indikator atau kuesioner dapat ditentukan, apabila r

hitung lebih besar dari r tabel maka dapat dikatakan Valid. Hasil uji validitas

selengkapnya dapat dilihat pada tabel berikut:


73


Tabel 4.13 Hasil Uji Validitas

Variabel Indikator Sig. R. Hitung Kriteria

Pengetahuan Riba PR1 0.000 0.736 Valid PR2 0.000 0.709 Valid PR3 0.000 0.847 Valid PR4 0.000 0.710 Valid PR5 0.000 0.779 Valid PR6 0.000 0.806 Valid

Sikap S1 0.000 0.849 Valid S2 0.000 0.870 Valid S3 0.000 0.852 Valid S4 0.000 0.856 Valid S5 0.000 0.779 Valid

Intensi I1 0.000 0.801 Valid I2 0.000 0.839 Valid I3 0.000 0.885 Valid I4 0.000 0.891 Valid I5 0.000 0.767 Valid

Sumber: Hasil Pengolahan Data Primer Dengan SPSS, 2018

Dari tabel hasil uji validitas memperlihatkan nilai r hitung setiap indikator

variabel pengetahuan riba, sikap kepada bank syariah dan intensi menjadi nasabah

bank syariah lebih besar dibanding nilai r tabel. Dengan demikian indikator atau

kuesioner yang digunakan oleh masing-masing variabel tersebut dinyatakan valid

untuk digunakan sebagai alat ukur variabel.

4.3.2. Uji Reliabilitas

Uji reliabilitas digunakan untuk mengetahui apakah indikator atau kuesioner

yang digunakan dapat dipercaya sebagai alat ukur variabel. Reliabilitas suatu

indikator atau kuesioner dapat dilihat dari nilai cronbach’s alpha, yaitu apabila nilai

cronbach’s alpha lebih besar dari 0.70 maka indikator atau kuesioner adalah


74


reliable. Secara keseluruhan hasil uji reliabilitas dapat dilihat hasilnya pada tabel

berikut:

Tabel 4.14 Hasil Uji Reliabilitas

Variabel Indikator Cronbach’s Alpha Kriteria

Pengetahuan Riba PR1 0.841 Reliabel PR2 0.847 Reliabel PR3 0.812 Reliabel PR4 0.848 Reliabel PR5 0.830 Reliabel PR6 0.824 Reliabel

Sikap S1 0.874 Reliabel S2 0.863 Reliabel S3 0.869 Reliabel S4 0.869 Reliabel S5 0.891 Reliabel

Intensi I1 0.878 Reliabel I2 0.859 Reliabel I3 0.843 Reliabel I4 0.842 Reliabel I5 0.892 Reliabel


Nilai cronbach’s alpha semua variabel lebih besar dari 0.70, sehingga dapat

disimpulkan indikator atau kuesioner yang digunakan, yaitu variabel pengetahuan

riba, sikap kepada bank syariah dan intensi menjadi nasabah bank syariah

dinyatakan dapat dipercaya sebagai alat ukur variabel.

4.4. Uji Asumsi Klasik

4.4.1. Uji Normalitas

Uji ini dilakukan untuk menguji apakah didalam model regresi variabel

residual terdistribusi normal atau tidak. Untuk mendeteksi normalitas dapat


75


menggunakan analisis statistik berupa uji statistik non-parametik Kolmogorov-

smirnov (K-S). Jika hasil uji statistik K-S lebih besar daripada Z Tabel maka data

residual model regresi tersebut disimpulkan tidak terdistribusi normal. Hasil uji

yang dicari adalah hasil statistik K-S yang lebih kecil daripada Z tabel, dimana

menunjukan model terdistribusi secara normal.

Tabel 4.15

Hasil Uji Normalitas dengan One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized Residual

N 151

Normal Parametersa,b Mean .0000000

Std. Deviation 2.11017843

Most Extreme Differences

Absolute .085

Positive .043

Negative -.085

Kolmogorov-Smirnov Z 1.042

Asymp. Sig. (2-tailed) .228

Monte Carlo Sig. (2-tailed)

Sig. .217c

99% Confidence Interval Lower Bound .207

Upper Bound .228

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

c. Based on 10000 sampled tables with starting seed 2000000.


Hasil uji pada tabel diatas menunjukan bahwa hasil Z K-S lebih kecil dari

pada Z tabel (1.042<1,96), atau dapat juga dilihat dari Asymp. Sig (2-tailed) lebih


76


besar dari 0.05 (0.228>0.05), maka dapat dikatakan data dalam penelitian kali ini

berdistribusi normal.

4.4.2. Uji Multikolinieritas

Pengujian multikolinearitas bertujuan untuk menguji ada tidaknya korelasi

yang signifikan yang mendekati sempurna antar variabel independen. Jika antar

sesama variabel independen terdapat korelasi yang signifikan, maka pada model

regresi linear tersebut terdapat gejala multikolinearitas. Tabel berikut ini

menyajikan hasil pengujian multikoleniaritas:

Tabel 4.16

Hasil Uji Multikolinieritas

Model Collinearity Statistics

Tolerance VIF

1

(Constant)

Pengetahuan Riba .781 1.280

Sikap .781 1.280

a. Dependent Variable: Intensi


Berdasarkan hasil pengujian multikolinieritas, hasil perhitungan nilai

tolerance juga terlihat bahwa tidak ada variabel independen yang memiliki nilai

tolerance < 0.10 yang artinya tidak ada korelasi antara variabel independent yang

lebih dari 95%. Demikian juga dengan hasil perhitungan nilai VIF, dari kedua

variabel independen yang diuji tidak ada nilai VIF yang lebih dari 10, maka dapat


77


disimpulkan bahwa tidak ada multikolinieritas antara variabel independen dalam

model regresi.

4.4.3. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas dilakukan untuk menguji apakah terdapat adanya

ketidaksamaan variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan lain dalam

suatu model regresi. Untuk mendeteksi ada atau tidaknya heteroskedastisitas

dilakukan uji Gletser dengan melihat tingkat signifikasi dari hasil regresi nilai

absolute residual (AbsUt) sebagai variabel terikat dengan variabel karakteristiknya.

Model regresi yang baik adalah yang homoskedastisitas atau tidak terjadi

heteroskedastisitas (Ghozali, 2016). Berikut hasil yang didapat dapat dilihat pada

tabel berikut:

Tabel 4.17

Hasil Uji Heteroskedastisitas

Model Unstandardized Coefficients

Standardized Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) .591 .633 .934 .352

Pengetahuan Riba .031 .026 .112 1.220 .225

Sikap .022 .031 .064 .696 .487

a. Dependent Variable: AbsUt


Hasil regresi pada uji Gletser menunjukan bahwa tdak ada satupun variabel

bebas yang signifikan terhadap residualnya, nilai absolute residual lebih besar dari

α sebesar 0.05, dimana kedua hasil signifikasi variabel independen pada uji ini

menunjukan hasil lebih besar dari 0.05 (0.225>0.05 dan 0.487>0/05).


78


4.5. Pengujian Hipotesis

Setelah dilakukan pengujian asumsi klasik, dapat disimpulkan bahwa model

regresi terbebas dari masalah multikolinieritas, heteroskedastisitas, dan normalitas.

Pengejuian hipotesis merupakan pembuktian statistik atas semua yang telah peneliti

hipotesiskan berdasarkan teori serta penelitian terdahulu. Untuk menguji hipotesi

yang telah diajukan serta mendeteksi pengaruh variabel mediasi dalam memediasi

variabel independen terhadap variabel dependen digunakan metode Analisis

Regresi, Analisis Jalur, dan Sobel Test. Analisis jalur merupakan perluasan dari

analisis regresi berganda, yang dimana digunakan untuk menaksir hubungan

kausalitas antar variabel yang telah ditetapkan berdasarkan teori.

4.5.1. Pengujian Hipotesis 1

Hipotesis pertama (H1) yang diajukan yaitu terdapat pengaruh pengetahuan

riba terhadap sikap kepada bank syariah. Berdasarkan hasil pengujian analisis

regresi yang telah dilakukan maka didapat hasil pada table 4.15 di bawah ini:

Tabel 4.18

Hasil Analisis Regresi H1

Variabel Adjusted R2 F-test Sig. Konstanta β1 t-test Sig. Peng.Riba .213 41.703 .000 8.693 .386 6.458 .000 Sumber: Hasil Pengolahan Data Primer Dengan SPSS, 2018

Dari hasil analisis regresi dapat diketahui persamaan regresi sebagai berikut:

Sikap = 8.693 + 0.386 Peng.Riba + ε1


79


Besarnya pengaruh pengetahuan riba terhadap sikap kepada bank syariah,

dilihat pada tabel 4.15 , menunjukan hasil nilai Adjusted R Square sebesar 0.213,

hasil tersebut menjelaskan bahwa sikap kepada bank syariah dipengaruhi oleh

pengetahuan riba sebesar 21.3%, sedangkan sisanya sebesar 78,7% dipengaruhi

oleh faktor lain.

Analisis regresi pengujian H1 yang disajikan pade tabel 4.15 Hasil

menunjukan nilai F-test sebesar 41.703 dengan signifikasi 0.000 lebih kecil dari

tingkat α (signifikasi) sebesar 0.05 (0.000<0.05) yang menunjukan model regresi

antara pengetahuan riba terhadap sikap kepada bank syariah dinyatakan fit atau

baik. Hasil t-test sebesar 6.458 dengan nilai signifikasi 0.000 dimana nilai tersebut

lebih kecil dari tingkat α sebesar 0.05 (0.000<0.05), serta koefisien regresinya

mempunyai nilai positif sebesar 0.386, sehingga dapat disimpulkan adanya

hubungan positif dan signifikan antara pengetahuan riba dengan sikap kepada bank

syariah. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa H1 pada penelitian ini dapat

diterima.

4.5.2. Pengujian Hipotesis 2 dan 3

Hipotesis kedua (H2) yang diajukan yaitu terdapat pengaruh pengetahuan riba

terhadap intensi menjadi nasabah bank syariah. Sedangkan hipotesis ketiga (H3)

yang diajukan yaitu terdapat pengaruh sikap kepada bank syariah terhadap intensi

menjadi nasabah bank syariah. Berdasarkan hasil pengujian analisis regresi yang

telah dilakukan maka didapat hasil pada table 4.16 di bawah ini:


80


Tabel 4.19

Hasil Analisis Regresi H2 dan H3

Variabel Adjusted R2 F-test Sig. Konstanta β2,3 t-test Sig. Peng.Riba

.669 152.89 .000 - 0.809 .132 2.75 .007

Sikap .813 13.97 .000 Sumber: Hasil Pengolahan Data Primer Dengan SPSS, 2018

Dari hasil analisis regresi dapat diketahui persamaan regresi sebagai berikut:

Intensi = - 0.809 + 0.132 Peng.Riba + 0.813 Sikap + ε2

Besarnya pengaruh pengetahuan riba terhadap sikap kepada bank syariah,

dilihat pada tabel 4.16 , menunjukan hasil nilai Adjusted R Square sebesar 0.669,

hasil tersebut menjelaskan bahwa intensi menjadi nasabah bank syariah dipengaruhi

oleh pengetahuan riba dan sikap kepada bank syariah sebesar 66.9%, sedangkan

sisanya sebesar 33,1% dipengaruhi oleh faktor lain.

Analisis regresi pengujian H2 dan H3 yang disajikan pade tabel 4.16 Hasil

menunjukan nilai F-test sebesar 152.89 dengan signifikasi 0.000 lebih kecil dari

tingkat α (signifikasi) sebesar 0.05 (0.000<0.05) yang menunjukan model regresi

antara pengetahuan riba dan sikap kepada bank syariah terhadap intensi menjadi

nasabah bank syariah dinyatakan baik atau dapat digunakan untuk menjelaskan

pengaruh-pengaruh dari variabel independen, yaitu pengetahuan riba dan sikap

kepada bank syariah mempengaruhi variabel dependennya yaitu intensi menjadi

nasabah bank syariah.

Untuk pengujian H2, variabel pengetahuan riba menunjukan hasil t-test

sebesar 2.75 dengan nilai signifikasi 0.007 dimana nilai tersebut lebih kecil dari

tingkat α sebesar 0.05 (0.007<0.05), serta koefisien regresinya mempunyai nilai

positif sebesar 0.132, sehingga dapat disimpulkan adanya hubungan positif dan


81


signifikan antara pengetahuan riba dengan intensi menjadi nasabah bank syariah.

Dengan demikian dapat dikatakan bahwa H2 pada penelitian ini dapat diterima.

Sedangankan untuk pengujian H3, variabel sikap kepada bank syariah

menunjukan hasil t-test sebesar 13.97 dengan nilai signifikasi 0.000 dimana nilai

tersebut lebih kecil dari tingkat α sebesar 0.05 (0.000<0.05), serta koefisien

regresinya mempunyai nilai positif sebesar 0.813, sehingga dapat disimpulkan

adanya hubungan positif dan signifikan antara sikap kepada bank syariah dengan

intensi menjadi nasabah bank syariah. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa H3

pada penelitian ini dapat diterima.

4.5.3. Pengujian Hipotesis 4

Sedangkan hipotesis ketiga (H4) yang diajukan yaitu sikap kepada bank

syariah memediasi pengetahuan riba dengan intensi mahasiswa menjadi nasabah

bank syariah, Untuk pengujian analisis jalur pada penelitian kali ini menggunakan

pendekatan alternatif untuk menguji signifikasi mediasi dengan teknik

Bootstrapping. Bootstrapping adalah pendekatan non-parametik yang tidak

mengasumsikan bentuk distribusi variabel, dimana Sobel test sebelumnnya

menghendaki asumsi jumlah sampel besar dan terdistribusi normal. Sampel kecil

umumnya tidak terdistribusi normal.

Dengan pendekatan alternatif ini, uji tersebut dapat dilakukan pada sampel

kecil, Hayes dan Preacher (2004) telah mengembangkan uji Sobel dan

Bootstrapping dalam bentuk script SPSS (Ghozali, 2016), dimana H4 ditunjukan

dengan uji mediasi dibawah ini.


82


Tabel 4.20

Hasil Analisis Mediasi Uji Sobel dan Bootstrapping, dengan Script

Hayes dan Preacher

************************************************************************* Preacher And Hayes (2004) SPSS Script For Simple Mediation Written by Andrew F. Hayes, The Ohio State University http://www.comm.ohio-state.edu/ahayes/ VARIABLES In SIMPLE MEDIATION MODEL Y Y X X M M DESCRIPTIVES STATISTICS And PEARSON CORRELATIONS Mean SD Y X M Y 17.3046 3.6950 1.0000 .4932 .8107 X 24.7682 4.0848 .4932 1.0000 .4676 M 18.2649 3.3758 .8107 .4676 1.0000 SAMPLE SIZE 151 DIRECT And TOTAL EFFECTS Coeff s.e. t Sig(two) b(YX) .4461 .0645 6.9208 .0000 b(MX) .3865 .0598 6.4578 .0000 b(YM.X) .8126 .0581 13.9787 .0000 b(YX.M) .1321 .0480 2.7502 .0067 INDIRECT EFFECT And SIGNIFICANCE USING NORMAL DISTRIBUTION Value s.e. LL 95 CI UL 95 CI Z Sig(two) Effect .3140 .0537 .2088 .4192 5.8501 .0000 BOOTSTRAP RESULTS For INDIRECT EFFECT Data Mean s.e. LL 95 CI UL 95 CI LL 99 CI UL 99 CI Effect .3140 .3191 .0691 .1981 .4609 .1582 .5271 NUMBER OF BOOTSTRAP RESAMPLES 1000 ********************************* NOTES ********************************** ------ END MATRIX -----



83


Berdasarkan hasil uji Sobel pada tabel 4.17 terlihat pengaruh tidak langsung

pengetahuan riba terhadap intensi menjadi nasabah bank syariah yang dimediasi

oleh sikap kepada bank syariah, dalam hal ini besarnya pengaruh tidak langsung

sebesar 0,3140 yang merupakan hasil perkalian koefisien antara b (M.X) dan b

(YM.X) = 0,3865x 0,8126 = 0,3140 . Nilai koefisien mediasi sebesar 0.3140

dengan nilai signifikansi sebesar 0.0000 ternyata nilai tersebut lebih kecil dari 0.05.

Berdasarkan hasil uji diatas maka dapat diketahui pengaruh pengetahuan riba

terhadap intensi menjadi nasabah bank syariah yang dimediasi oleh sikap kepada

bank syariah (0.314) lebih besar di banding pengaruh langsung pengetahuan riba

terhadap intensi menjadi nasabah bank syariah (0.132), yang dapat digambarkan

sebagai berikut:

Pada alternatif kali ini yang dimana menggunakan teknik bootstrapping, yaitu

melakukan pengujian sampai 1000 kali. Dari hasil sobel sebelumnya terlihat bahwa

Pengetahuan Riba

Mahasiswa (X)

Intensi Menjadi

Nasabah Bank

Syariah (Y)

Sikap Kepada

Bank Syariah (M)

Gambar 4.1

Pengaruh Pengetahuan Riba dan Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah dimediasi oleh Sikap Kepada Bank Syariah

0.132

0.386 0.813

0.314


84


nilai standard error bootstrapping lebih besar dibandingkan dengan asumsi

distribusi normal yaitu .0691 dibandingkan .0537, dengan demikian nilai t dari

pengaruh tidak langsung menggunakan teknik bootstrapping menjadi:

𝑡0.3140 . 0691

4.54

Jadi hasil bootstrapping menunjukan bahwa koefisien pengaruh tidak langsung

tetap signifikan pada 0.000 (4.54>1.96). Dengan demikian H4 yang menyatakan

sikap kepada bank syariah memediasi pengetahuan riba dengan intensi mahasiswa

menjadi nasabah bank syariah pada penelitian ini dapat diterima.

4.6. Pembahasan Hasil Hipotesis

Berdasarkan hasil pengujian hipotesis, H1 dapat diterima dimana

pengetahuan riba mempengaruhi sikap kepada bank syariah. Hubungan antara

pengetahuan dan sikap pada penelitian ini selaras dengan hasil penelitian terdahulu

(Aertsens et. al., 2011; Mohd Suki, 2016) yang menunjukan pengetahuan

mahasiswa IBS terhadap suatu hal, dimana dalam penelitian ini mengenai riba, akan

mempengaruhi sikap mahasiswa IBS terhadap perbankan syariah. Hal ini

menunjukan pengetahuan (keyakinan) riba yang dimiliki mahasiswa IBS dapat

mempengaruhi sikap mereka kepada bank syariah, dikarenakan ajaran Islam sendiri

menjelaskan batasan-batasan kegiatan yang boleh dan tidak boleh dilakukan

terutama riba dan praktiknya (Baker, 2011 dalam Suki, Salleh, dan Suki, 2014),

sehingga perbuatan riba yang merupakan suatu perbuatan yang dilarang akan


85


mempengaruhi evaluasi mahasiswa IBS kepada perbankan syariah yang

menjalankan aktivitasnya dengan menghindari riba. Semakin tinggi pengetahuan

mahasiswa IBS menyangkut riba, maka akan semakin tinggi pula evaluasi positif

terhadap perbankan syariah yang menjalankan aktivitasnya sesuai prinsip syariah

(menjauhi riba) dilihat dari hasil pengujian diatas.

Pengujian hipotesis berikutnya yaitu H2, menunjukan H2 dapat diterima

dimana pengetahuan riba mempengaruhi intensi mahasiswa IBS untuk menjadi

nasabah bank syariah. Hubungan antara pengetahuan dan intensi pada penelitian ini

selaras dengan hasil penelitian terdahulu (Younus, Rasheed, dan Zia, 2015) yang

secara umum menunjukan pengetahuan secara signifikan akan mempengaruhi

intensi pembelian seorang konsumen, Pengetahuan perbankan syariah serta produk

pembiayaan yang ditawarkan juga secara signifikan mempengaruhi intensi untuk

menjadi nasabah bank syariah serta menggunakan produk pembiayaan bank syariah

(Amin, 2012; Reni dan Ahmad, 2016). Hal ini menunjukan pengetahuan riba

mahasiswa IBS yang berasal dari ajaran Islam dapat mempengaruhi mereka dalam

menimbulkan intensi untuk menjadi nasabah bank syariah. Sesuai dengan Theory

of Reasoned Action (TRA) dimana intensi terhadap suatu hal dipengaruhi ajaran

agama yang menempatkan seseorang untuk melakukan atau tidak melakukan suatu

perilaku (Ajzen and Fishbein, 1980). Semakin tinggi pengetahuan mahasiswa IBS

menyangkut riba, maka akan semakin tinggi pula intensi menjadi nasabah bank

syariah yang produk dan layanannya dijalankan sesuai dengan prinsip syariah

dilihat dari hasil pengujian diatas.


86


Selanjutnya untuk hipotesis H3, menunjukan H3 dapat diterima dimana sikap

kepada bank syariah mempengaruhi intensi mahasiswa IBS untuk menjadi nasabah

bank syariah, sikap dalam penelitian ini merupakan faktor yang paling dominan

dalam mempengaruhi intensi mahasiswa IBS. Hasil penelitian ini selaras dengan

penelitian terdahulu yang membahas intensi penggunaan produk halal, menunjukan

sikap mempengaruhi intensi menggunakan produk halal (Lada, Harvey, dan Amin,

2009; Haque et.al., 2015). Untuk pembahasan di sektor perbankan, sikap secara

signifikan berpengaruh terhadap intensi menggunakan layanan dan produk

perbankan syariah (Amin et. al., 2011; Amin, 2013; Souiden dan Rani, 2015; Reni

dan Ahmad, 2016; Lajuni et. al., 2017; Ali, Raza, dan Puah, 2017). Hal ini

menunjukan sikap mahasiswa IBS kepada bank syariah yang baik akan

menimbulkan intensi mahasiswa IBS yang baik pula dalam menjadi nasabah bank

syariah. Sesuai dengan Theory of Reasoned Action (TRA), sikap sendiri merupakan

salah satu faktor penentu dalam mempengaruhi intensi seseorang. Menurut Lutz

(1991 dalam Lada, Harvey, dan Amin, 2009). Semakin tinggi sikap mahasiswa IBS

terhadap perbankan syariah, maka akan semakin tinggi pula intensi menjadi

nasabah bank syariah yang produk dan layanannya dijalankan sesuai dengan prinsip

syariah dilihat dari hasil pengujian diatas.

Hipotesis terakhir yaitu H4, menunjukan H4 dapat diterima dimana sikap

kepada bank syariah dapat memediasi pengetahuan riba dengan intensi mahasiswa

IBS menjadi nasabah bank syariah. Hasil tersebut selaras dengan penelitian

terdahulu yang membahas intensi, menunjukan hasil sikap dapat memediasi

pengetahuan dengan intensi membeli suatu produk (Huang, Y. C., Yang, M., &


87


Wang, Y. C., 2014). Hasil penelitian berikutnya membahas pengaruh sikap

memediasi religiusitas dengan intensi menggunakan layanan dan produk perbankan

syariah. Faktor religiusitas dalam penelitian tersebut menyangkut menjalankan

ajaran agama (menjauhi riba) yang membentuk sikap seseorang dalam

menimbulkan intensi menggunakan layanan bank syariah (Souiden dan Rani,

2015). Hal ini menunjukan ajaran/pengetahuan yang telah didapat mahasiswa IBS

dari agama yang dianut memiliki hubungan dengan sikap mereka kepada bank

syariah. Adanya pengaruh efek mediasi menunjukan sikap dapat memediasi

pengetahuan riba mahasiswa IBS dengan intensi mereka untuk mau menjadi

nasabah bank syariah, ajaran agama mengenai riba berkonstribusi dalam

membangun dasar pengetahuan riba mahasiswa IBS yang dapat memicu sikap atas

evaluasi terhadap perbankan syariah dalam menimbulkan intensi mereka untuk mau

menjadi nasabah bank syariah dikemudian hari (Foxall dan Goldsmith, 1994 dalam

Souiden dan Rani, 2015).

4.7. Implikasi Manajerial

Berdasarkan hasil penelitian yang sudah dijelaskan, berikut adalah implikasi

manajerial yang dapat diterapkan pada kalangan mahasiswa terutama di kampus

STIE IBS yang mayoritas mahasiswanya adalah Muslim, mereka memiliki peluang

untuk menjadi nasabah potensial bank syariah dikemudian hari untuk ikut

berkonstribusi dalam pengembangan pangsa pasar perbankan syariah:

1. Pada penelitian ini menunjukan hasil bahwa sikap kepada bank syariah secara

positif dan signifikan mempengaruhi intensi mahasiswa IBS untuk menjadi


88


nasabah bank syariah, sikap dalam penelitian ini merupakan faktor yang

paling dominan dalam mempengaruhi intensi mahasiswa. Hal ini menunjukan

sikap mahasiswa IBS kepada bank syariah yang baik akan menimbulkan

intensi mahasiswa IBS yang baik pula dalam menjadi nasabah bank syariah.

Berikutnya hasil kuesioner variabel sikap kepada bank syariah juga

menunjukan hasil mean sebesar 3.65 yang dimana sikap mahasiswa STIE IBS

terhadap bank syariah masuk kedalam kategori baik, mahasiswa STIE IBS

sudah memiliki evaluasi yang cenderung positif melihat bank syariah dapat

memberikan manfaat bagi perekonomian dan masyarakat dalam menawarkan

alternatif jasa perbankan yang sesuai dengan prinsip syariah, dimana

mahasiswa IBS menganggap hal tersebut merupakan ide yang bagus.

Sikap mahasiswa IBS kepada bank syariah masuk kedalam kategori baik,

serta sikap merupakan faktor dominan dalam mempengaruhi intensi

mahasiswa, bagi perbankan syariah hal tersebut dapat menjadi peluang

terutama yang berada di sekitar kawasan STIE IBS untuk mendapatkan

nasabah potensial, melihat mayoritas mahasiswa IBS merupakan Muslim.

Perlunya bank syariah disekitar wilayah STIE IBS untuk menunjukan

keunggulan produk dan layanan mereka yang tidak dimiliki bank

konvensional kepada mahasiswa IBS, sehingga mahasiswa dapat

mengevaluasi bank syariah lebih baik mengingat bank tersebut menjalankan

aktivitasnya sesuai prinsip syariah, cara lainnya juga bisa dilakukan dengan

menawarkan produk yang menarik. Hal-hal tersebut dilakukan dalam upaya

mengajak mahasiswa IBS untuk mau menjadi nasabah bank syariah dengan


89


memberikan citra positif atas produk dan layanan yang ditawarkan kepada

para mahasiswa IBS.

2. Pengetahuan riba secara positif dan signifikan mempengaruhi intensi

mahasiswa untuk menjadi nasabah bank syariah. Hal ini menunjukan

pengetahuan riba mahasiswa IBS yang baik atas ajaran dan keyakinan yang

dianut dapat menumbuhkan intensi mahasiswa IBS untuk menjadi nasabah

bank syariah.

Didapatkan pula hasil kuesioner tingkatan pengetahuan riba kalangan

mahasiswa STIE IBS yang hampir mendekati kategori sangat baik dengan

nilai sebesar 4.13, menunjukan mahasiswa STIE IBS sudah memiliki

pengetahuan konsep riba serta praktik riba yang baik dalam mengetahui

segala aktivitas yang mengandung unsur riba terutama penggunaan bunga

bank dalam dunia perbankan merupakan suatu perbuatan riba.

Melihat tingkat pengetahuan riba dikalangan mahasiswa IBS sudah dikatakan

baik, perlunya peran pengajar/dosen IBS terutama dosen agama dalam halnya

terus meningkatkan serta mempertahankan pengetahuan riba mahasiswa IBS,

pengetahuan riba ini juga perlu didukung dengan mengajak para mahasiswa

IBS untuk mau menggunakan layanan perbankan syariah dan ikut

berkonstribusi dalam pengembangan pangsa pasar bank syariah melihat

mahasiswa IBS sendiri bermayoritas Muslim, mereka sudah memilki

pengetahuan serta memahami larangan dalam penerapan bunga di bank-bank

konvensonal.


90


3. Melihat sikap kepada bank syariah dapat memediasi pengetahuan riba dengan

intensi mahasiswa menjadi nasabah bank syariah, dibutuhkan kerjasama

antara STIE IBS serta perbankan syariah disekitarnya untuk dapat mengajak

mahasiswa IBS untuk mau menjadi nasabah bank syariah melihat STIE IBS

memilki mahasiswa yang mayoritasnya Muslim, STIE IBS berperan dalam

menjaga sekaligus meningkatkan pengetahuan mengenai perbankan syariah

terutama konsep serta praktik riba dilapangan, berikutnya hal tersebut perlu

didorong dengan peran bank syariah di kawasan STIE IBS dengan

membangun sikap positif mahasiswa IBS kepada bank syariah melalui

sosialisasi serta penawaran produk menarik kepada mereka dalam

membangun evaluasi positif terhadap perbankan syariah. Bentuk kerjasama

bisa dilakukan dengan kegiatan kuliah umum di lingkungan kampus, serta

pengadaan akses yang memudahkan mahasiswa IBS dalam membuka

rekening bank syariah disekitar kawasan kampus



BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN

5.1. Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan untuk mengetahui

pengaruh pengetahuan riba dan sikap kepada bank syariah terhadap intensi

mahasiswa STIE IBS menjadi nasabah bank syariah. Maka hasilnya dapat

disimpulkan sebagai berikut:

1. Tingkat pengetahuan riba dikalangan mahasiswa STIE IBS mendekati

kategori sangat baik, yang menunjukan mahasiswa STIE IBS sudah memiliki

pengetahuan konsep serta praktik riba yang baik dalam memahami serta

mengetahui aktivitas yang mengandung unsur riba, terutama praktiknya di

dunia perbankan seperti penggunaan bunga yang merupakan suatu praktik

riba.

2. Pengetahuan riba secara positif dan signifikan mempengaruhi sikap kepada

bank syariah. Hal ini menunjukan bahwa pengetahuan riba mahasiswa IBS

yang baik atas ajaran dan keyakinan yang dianut, akan menimbulkan sikap

mahasiswa IBS yang baik pula kepada bank syariah.

3. Pengetahuan riba secara positif dan signifikan mempengaruhi intensi

mahasiswa untuk menjadi nasabah bank syariah. Hal ini menunjukan

pengetahuan riba mahasiswa IBS yang baik atas ajaran dan keyakinan yang

dianut dapat menumbuhkan intensi mahasiswa IBS untuk menjadi nasabah

bank syariah.


92


4. Sikap kepada bank syariah secara positif dan signifikan mempengaruhi

intensi mahasiswa untuk menjadi nasabah bank syariah, sikap dalam

penelitian ini merupakan faktor yang paling dominan dalam mempengaruhi

intensi mahasiswa. Hal ini menunjukan sikap mahasiswa IBS kepada bank

syariah yang baik akan menimbulkan intensi mahasiswa IBS yang baik pula

dalam menjadi nasabah bank syariah.

5. Sikap kepada bank syariah dapat memediasi pengetahuan riba dengan intensi

mahasiswa menjadi nasabah bank syariah. Hal ini menunjukan pengetahuan

riba yang telah didapat mahasiswa IBS berpengaruh secara tidak langsung

dalam menimbulkan intensi menggunakan jasa layanan perbankan syariah

melalui sikap kepada bank syariah.

5.2. Saran

Berdasarkan kesimpulan yang telah dikemukakan, maka penulis dapat

memberikan saran-saran kepada kampus STIE IBS serta perbankan syariah yang

ada disekitarnya untuk menggunakan potensi mahasiswa IBS untuk ikut

berkonstribusi dalam peningkatan pangsa pasar bank syariah, yaitu:

5.2.1 Saran Bagi STIE IBS

1. Perlunya peran pengajar/dosen IBS terutama dosen agama dalam halnya terus

meningkatkan serta mempertahankan pengetahuan riba mahasiswa IBS,

pengetahuan riba ini juga didukung dengan mengajak para mahasiswa IBS

untuk mau menggunakan layanan perbankan syariah dan ikut berkonstribusi

dalam pengembangan pangsa pasar bank syariah.


93


2. Melakukan kerjasama dengan perbankan syariah disekitar kampus untuk

dapat mengajak mahasiswa IBS mau menjadi nasabah bank syariah. Bentuk

kerjasama bisa dilakukan dengan mengundang perwakilan bank syariah

untuk ikut menyampaikan materi dalam acara kuliah umum, serta kegiatan

lainnya yang menyediakan akses dalam memudahkan mahasiswa IBS

membuka rekening bank syariah.

5.2.2 Saran Bagi Perbankan Syariah Sekitar STIE IBS

1. Perlunya sosialiasi mengenai keunggulan produk dan jasa layanan perbankan

syariah kepada mahasiswa IBS dalam mempengaruhi sikap mereka terhadap

perbankan syariah, dengan dilakukan sosialisasi tersebut diharapkan dapat

menjadi bahan evaluasi yang dapat menumbuhkan sikap yang lebih baik

kepada perbankan syariah, yang dimana hal tersebut dapat meyakinkan

mahasiswa IBS untuk mau menjadi nasabah bank syariah.

2. Menawarkan produk perbankan syariah yang menarik dalam mengajak

mahasiswa IBS untuk mau menjadi nasabah bank syariah. Produk yang

menarik tersebut diharapkan juga dapat ikut meningkatkan evaluasi positif

bank syariah di mata mahasiswa IBS.

5.2.3 Saran Bagi Peneliti Selanjutnya

Penelitian ini tidak dapat menggambarkan intensi mahasiswa secara umum di

lapangan serta masih terdapat variabel yang sikiranya belum dibahas dalam


94


mempengaruhi intensi mahasiswa menjadi nasabah bank syariah dalam penelitian

ini. Maka peneliti memberikan rekomendasi untuk penelitian lanjutan, yaitu:

1. Disarankan untuk melakukan penelitian terkait intensi mahasiswa menjadi

nasabah bank syariah dengan variabel yang berbeda, yaitu variabel yang

belum diteliti dalam penelitian ini.

2. Perluasan objek penelitian yang tidak terbatas pada mahasiswa IBS semata

tapi pada mahasiswa di wilayah DKI Jakarta atau wilayah yang lebih luas,

agar dapat menghasilkan hasil yang lebih menyeluruh dan menggambarkan

intensi mahasiswa secara umum dilapangan.

3. Pengukuran variabel pengetahuan riba dan sikap kepada bank syariah dapat

menggunakan indikator yang lebih terperinci untuk dapat menghasilkan hasil

yang lebih mendalam pada penelitian lanjutan.



DAFTAR PUSTAKA

Al-Qur’an dan Hadits

Abd Rahman, A., Asrarhaghighi, E., & Ab Rahman, S. (2015). Consumers and

Halal cosmetic products: knowledge, religiosity, attitude and

intention. Journal of Islamic Marketing, 6(1), 148-163.

Abdullahi, S., & Shaharuddin, A. (2016). Potential for Islamic banking in

Macedonia: An empirical evidence. International Review of Management and

Marketing, 6(4), 1039-1047

Aertsens, J., Mondelaers, K., Verbeke, W., Buysse, J., & Van Huylenbroeck, G.

(2011). The influence of subjective and objective knowledge on attitude,

motivations and consumption of organic food. British food journal, 113(11),

1353-1378

Ajzen, I., & Fishbein, M. (1980). Understanding Attitudes and Predicting Social

Behavior. Understanding Attitudes and Predicting Social Behavior.

Englewood Cliffs: Prendice-Hall Inc.

Ali, M., Raza, S. A., & Puah, C. H. (2017). Factors affecting to select Islamic credit

cards in Pakistan: the TRA model. Journal of Islamic Marketing, 8(3), 330-

344

Ali, M., & Chin-Hong, P. (2015). Factors affecting intention to use Islamic personal

financing in Pakistan: Evidence from the modified TRA model. MPRA Paper

No. 66023, posted 11. August 2015 15:33 UTC

Ali, S., Zani, R. M., & Kasim, K. (2014). Factors Influencing Investors’ Behavior

in Islamic Unit Trust: An Application of Theory of Planned Behavior. Journal

of Islamic Economics, Banking and Finance, 10(2), 183-201

Aman, A. L., Harun, A., & Hussein, Z. (2012). The influence of environmental

knowledge and concern on green purchase intention the role of attitude as a

mediating variable. British Journal of Arts and Social Sciences, 7(2), 145-167

Amin, H. (2012). Patronage factors of Malaysian local customers toward Islamic

credit cards. Management Research Review, 35(6), 512-530


96


Amin, H. (2013). Factors influencing Malaysian bank customers to choose Islamic

credit cards: empirical evidence from the TRA model. Journal of Islamic

Marketing, 4(3), 245-263

Amin, H., Abdul-Rahman, A. R., & Abdul-Razak, D. (2013). An integrative

approach for understanding Islamic home financing adoption in

Malaysia. International Journal of Bank Marketing, 31(7), 544-573

Amin, H., Rahim Abdul Rahman, A., Laison Sondoh Jr, S., & Magdalene Chooi

Hwa, A. (2011). Determinants of customers' intention to use Islamic personal

financing: The case of Malaysian Islamic banks. Journal of Islamic

Accounting and Business Research, 2(1), 22-42

Antonio, M., S. (2017). Bank Syariah: Dari Teori ke Praktik. Gema Insani

Badan Pusat Statistik. (2017). Statistik Politik 2017. Di unduh dari:

https://www.bps.go.id

Blackwell, R. D., Miniard, P. W., & Engel, J. F. (2012). Consumer behavior.

Singapore: Cengage Learning

Chapra, M. U. (2006). The Nature of Riba in Islam. The Journal of Islamic

Economics and Finance (Bangladesh) Vol. 2, No. 1 pp. 7-25

Darsono, et. al. (2016). Perjalanan perbankan syariah di Indonesia: kelembagaan

dan kebijakan, serta tantangan ke depan. Jakarta: Bank Indonesia, Grup Riset

Kebanksentralan, Departemen Riset Kebanksentralan

Farooq, M. (2012). Exploitation, profit and the riba-interest

reductionism. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance

and Management, 5(4), 292-320

Farooq, M. (2017). Toward Defining and Understanding Riba: An Outline Essay

Fatwa Dewan Syariah Nasional Nomor 1 Tahun 2004

Fatwa Dewan Syariah Nasional No: 02/DSN-MUI/IV/2000

Ghozali, Imam. 2016. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS Edisi

8. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro

Hair, J. F., Black, W. C., Babin, B. J., & Anderson, R. E. (2010). Multivariate Data

Analysis: a Global Perspective 7th. New Jersey: Pearson Prentice Hall.


97


Haque, A., Sarwar, A., Yasmin, F., Tarofder, A. K., & Hossain, M. A. (2015). Non-

Muslim consumers’ perception toward purchasing halal food products in

Malaysia. Journal of Islamic Marketing, 6(1), 133-147

Harun, T. W. R., Rashid, R. A., & Hamed, A. B. (2015). Factors Influencing

Products’ Knowledge of Islamic Banking Employees. Journal of Islamic

Studies and Culture, 3(1), 23-33

Hartono, Jogiyanto. (2013). Metodologi Penelitian Bisnis: Salah Kaprah Dan

Pengalaman - Pengalaman (Edisi 6). Yogyakarta: BPFE

Hawkins, D. I., & Mothersbaugh, D. L. (2013). Consumer behavior: Building

marketing strategy. New York: McGraw-Hill Irwin

Huang, Y. C., Yang, M., & Wang, Y. C. (2014). Effects of green brand on green

purchase intention. Marketing Intelligence & Planning, 32(3), 250-268.

Ikatan Bankir Indonesia. (2014). Memahami Bisnis Bank Syariah. Jakarta:

Gramedia

Johan, Z. J., & Putit, L. (2016). Conceptualizing the Influences of Knowledge and

Religiosity on Islamic Credit Card Compliance. Procedia Economics and

Finance, 37, 480-487

Kariastanto, Bayu. (2013). Small Share of the Islamic Banks in Indonesia, Supply-

side Problems?. MPRA Paper No. 61248. posted 12. January 2015 08:09 UTC

Kemenristekdikti. (2017). Statistik Pendidikan Tinggi Tahun 2017. Jakarta:

Pusdatin Iptek Dikti, Setjen, Kemenristekdikti

Kotler, P. and Keller, K. (2012). Marketing management. Upper Saddle River, N.J.:

Prentice Hall

Lada, S., Harvey Tanakinjal, G., & Amin, H. (2009). Predicting intention to choose

halal products using theory of reasoned action. International Journal of

Islamic and Middle Eastern Finance and Management, 2(1), 66-76

Lajuni, N., Wong, W. P. M., Yacob, Y., Ting, H., & Jausin, A. (2017). Intention to

Use Islamic Banking Products and Its Determinants. International Journal of

Economics and Financial Issues, 7(1)

Loudon, D.L., & Bitta, A.J.D. (1988). Consumer behavior: Concept and

Application. McGraw-Hill Book Company


98


Mohd Suki, N. (2016). Green product purchase intention: impact of green brands,

attitude, and knowledge. British Food Journal, 118(12), 2893-2910

Mustafar, M. Z., & Borhan, J. T. (2013). Muslim consumer behavior: Emphasis on

ethics from Islamic perspective. Middle-East Journal of Scientific

Research, 18(9), 1301-1307

Otoritas Jasa Keuangan (2016). Otoritas Jasa Keuangan dan Pengawasan

Mikroprudensial. Di unduh dari: https://sikapiuangmu.ojk.go.id

Otoritas Jasa Keuangan (2016). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan

2016. Di unduh dari: https://www.ojk.go.id

Otoritas Jasa Keuangan. (2017). Roadmap Pengembangan Keuangan Syariah

Indonesia 2017-2019. Di unduh dari: https://www.ojk.go.id

Otoritas Jasa Keuangan (2017). Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia

(Revisit 2017). Di unduh dari: https://www.ojk.go.id

Otoritas Jasa Keuangan. (2018). Snapshot Perbankan Syariah Indonesia. Di unduh

dari: https://www.ojk.go.id

Otoritas Jasa Keuangan (2018). Statistik Perbankan Indonesia 2017 Desember.

Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan, Departemen Peizinan dan Informasi

Perbankan

Park, C. W., Mothersbaugh, D. L., & Feick, L. (1994). Consumer knowledge

assessment. Journal of consumer research, 21(1), 71-82

Peraturan Presiden Republik Indonesia Nomor 82 Tahun 2016 Tentang Strategi

Nasional Keuangan Inklusif

Purwanto. 2012. Metodologi Penelitian Kuantitatif untuk Psikologi dan

Pendidikan. Yogyakarta: Pustaka Pelajar

Rahman, A. H. A., Ahmad, W. I. W., Mohamad, M. Y., & Ismail, Z. (2011).

Knowledge on halal food amongst food industry entrepreneurs in

Malaysia. Asian Social Science, 7(12), 216.

Reni, A., & Ahmad, N. H. (2016). Application of theory reasoned action in intention

to use Islamic banking in Indonesia. Al-Iqtishad: Jurnal Ilmu Ekonomi

Syariah, 8(1), 137-148


99


Sari, N. (2016). Manajemen Dana Bank Syariah. Al-Maslahah Jurnal Ilmu

Syariah, 12(1)

Siddiqi, M. N. (2004). Riba, bank interest and the rationale of its prohibition.

Jeddah, Saudia Arabia: Islamic Research and Training Institute

Solomon, M. R. (2013). Consumer behavior: Buying, having, and being. Boston:

Pearson

Souiden, N., & Rani, M. (2015). Consumer attitudes and purchase intentions toward

Islamic banks: the influence of religiosity. International Journal of Bank

Marketing, 33(2), 143-161

Sugiyono. 2017. Statistika untuk Penelitian. Bandung: CV Alfabeta

Suki, N. M., Salleh, A. S. A., & Suki, N. M. (2014). Measuring Muslim consumers’

decision to patronize halal stores: Some insights from Malaysia. Malaysian

Journal of Business and Economics (MJBE), 1(2)

Supardi, U. S. (2012). Aplikasi statistika dalam penelitian. Jakarta: Ufuk

Publishing

Tinandri Yuan, P., & M Magdalena Minarsih, M. (2015). Perbandingan Analisis

Kinerja Keuangan Perbankan Syariah Dan Perbankan Konvensional Dengan

Menggunakan Metode Camel. Journal Of Management, 1(1)

Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan

Syariah

Younus, S., Rasheed, F., & Zia, A. (2015). Identifying the Factors Affecting

Customer Purchase Intention. Global Journal of Management And Business

Research


100

LAMPIRAN

LAMPIRAN 1: KUESIONER PENELITIAN

Saya Rizky Dwiputra, mahasiswa S1 Manajemen Keuangan dan Perbankan

Syariah (MKPS) angkatan 2014 Indonesia Banking School (IBS). Saat ini saya

sedang melakukan penelitian berupa analisis pengetahuan riba dan sikap kepada

bank syariah terhadap intensi mahasiswa/i STIE IBS menjadi nasabah bank syariah

pada angkatan 2014 – 2017.

Penelitian ini dilakukan guna melengkapi syarat saya untuk mencapai gelar

sarjana ekonomi. Oleh karena itu, saya mohon bantuan teman-teman mahasiswa

untuk meluangkan waktunya dalam mengisi kuesioner ini dengan penuh kejujuran

dan sebagaimana mestinya. Atas partisipasi teman-teman dalam keberlangsungan

penelitian ini, saya mengucapkan terima kasih

I. Profil Responden

(Pilih salah satu)

1. Apakah anda sebelumnya pernah mempelajari riba?

o Ya

o Tidak (Tidak perlu melanjutkan kuesioner ini)

2. Apakah anda sudah menjadi nasabah bank syariah?

o Ya

o Tidak

3. Dari mana awal anda mengenal riba?

o Orang tua/ kerabat dekat

o SD

o SMP

o SMA

o Pesantren

o Kuliah

o Komunitas/Kajian


101

4. Jenis kelamin anda

o Laki-laki

o Perempuan

5. Saya Mahasiswa/i IBS angkatan tahun

o 2014

o 2015

o 2016

o 2017

6. Saya Mahasiswa/i IBS program studi

o Akuntansi

o Manajemen

o Manajemen Syariah

7. Usia

o 17

o 18

o 19

o 20

o 21

o 22

o 23

o 24

o 25

8. Domisili tempat tinggal saat ini

o Jakarta

o Bogor

o Depok

o Tangerang

o Bekasi


102

II. Petunjuk Pengisian Kuesioner

Berikut ini terdapat sejumlah pertanyaan, silahkan baca dan pahami setiap

pertanyaan yang diberikan. Anda diminta untuk mengemukakan apakah

pertanyaan-pertanyaan tersebut sesuai dengan diri anda, dengan memilih salah satu

kotak pilihan jawaban yang tersedia, yaitu:

SS : Sangat Setuju

S : Setuju

R : Ragi-ragu

KS : Kurang Setuju

TS : Tidak Setuju

III. Kuesioner Penelitian

Pengetahuan Riba

No Pertanyaan TS KS R S SS

1

Saya paham riba merupakan tambahan dari transaksi atau pinjam meminjam secara batil (tidak benar)

2

Saya paham riba merupakan perbuatan yang tidak adil karena hanya menguntungkan salah satu pihak

3

Saya paham bahwa perbuatan riba merupakan suatu perbuatan dosa dan perbuatan yang tercela

4 Saya paham bahwa bank konvensional menerapkan praktik riba

5 Saya paham sistem bunga dapat membebankan seseorang yang membutuhkan dana

6 Saya paham bahwa bunga bank adalah riba


103

Sikap Kepada Bank Syariah


1 Saya menganggap memilih bank syariah merupakan hal yang bagus

2 Saya merasa nyaman jika menggunakan bank syariah

3 Saya merasa bank syariah dapat memenuhi kepuasan saya

4 Saya menganggap bank syariah lebih aman dan transparan

5 Saya menganggap bank syariah memberi manfaat kepada masyarakat

Intensi Menjadi Nasabah Bank Syariah


1

Saya berencana untuk menjadi (atau tetap menjadi) nasabah bank syariah dalam waktu dekat ini

2 Saya cenderung untuk menjadi (atau tetap menjadi) nasabah bank syariah di kemudian hari

3 Saya akan menjadi (atau tetap menjadi) nasabah bank syariah

4 Saya yakin untuk menjadi (atau tetap menjadi) nasabah bank syariah

5

Pengaruh kerabat/teman dekat akan membuat saya menjadi (atau tetap menjadi) nasabah bank syariah


104

LAMPIRAN 2: HASIL KUESIONER

No. PR1 PR2 PR3 PR4 PR5 PR6 PRt S1 S2 S3 S4 S5 St I1 I2 I3 I4 I5 It1 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 3 4 19 4 4 4 4 4 202 5 4 5 5 5 5 29 5 5 5 5 5 25 5 5 5 5 5 253 5 5 5 5 5 5 30 3 3 3 3 5 17 4 4 4 4 4 204 2 3 4 5 4 4 22 1 2 3 2 3 11 1 3 3 3 3 135 5 5 4 4 5 5 28 4 3 3 3 3 16 3 3 3 3 3 156 5 4 5 5 4 4 27 4 4 4 4 4 20 3 3 3 3 4 167 2 2 1 1 1 1 8 4 4 4 4 4 20 3 4 3 3 2 158 4 3 4 4 3 4 22 3 3 3 3 3 15 3 2 2 2 2 119 3 3 3 3 3 3 18 3 3 3 3 4 16 4 3 3 3 3 16

10 5 4 5 5 5 5 29 4 3 3 3 3 16 3 3 3 3 3 1511 3 3 3 3 3 3 18 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 3 1512 5 5 5 4 5 5 29 5 5 5 5 5 25 5 2 5 5 5 2213 5 3 5 5 5 5 28 4 4 4 3 4 19 4 4 4 4 4 2014 4 4 3 3 3 3 20 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 3 1515 4 4 4 3 5 3 23 5 5 3 4 4 21 4 4 4 3 2 1716 5 4 5 4 5 5 28 4 3 3 3 3 16 2 3 3 2 2 1217 5 2 3 3 3 3 19 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 2018 4 4 4 5 5 3 25 4 3 3 3 5 18 2 3 4 3 1 1319 4 4 4 4 4 4 24 4 3 3 3 4 17 3 3 3 3 3 1520 3 3 3 3 3 3 18 4 3 3 3 3 16 3 3 3 3 3 1521 4 4 4 5 5 5 27 3 3 2 3 3 14 2 2 3 3 3 1322 5 5 5 5 2 5 27 5 5 5 5 5 25 5 5 5 5 5 2523 3 3 4 5 4 5 24 4 4 4 4 4 20 3 3 3 3 3 1524 5 5 5 5 5 5 30 5 5 4 4 5 23 3 4 4 4 3 1825 3 5 5 2 4 4 23 4 4 4 4 4 20 3 4 3 3 4 1726 5 5 5 3 5 5 28 5 3 3 3 5 19 5 5 3 3 3 1927 5 5 5 3 4 4 26 5 4 4 4 4 21 4 4 4 4 5 2128 5 5 5 5 5 5 30 4 4 3 3 4 18 4 4 4 4 4 2029 5 5 5 4 5 5 29 5 5 5 5 5 25 5 5 5 5 5 2530 5 5 5 5 5 5 30 3 3 4 4 4 18 4 4 4 4 4 2031 3 5 4 4 5 4 25 4 3 4 4 4 19 4 4 4 4 4 2032 4 3 3 4 3 4 21 3 3 3 4 4 17 4 4 3 3 4 1833 5 5 5 5 5 5 30 3 3 3 4 4 17 2 2 3 3 3 1334 5 5 5 4 4 4 27 3 3 3 4 3 16 2 3 3 3 3 1435 3 3 3 4 2 5 20 4 3 3 3 3 16 2 3 2 2 3 1236 4 4 4 4 4 4 24 4 4 3 3 4 18 4 4 4 4 3 1937 4 5 5 5 5 5 29 4 3 3 3 3 16 3 4 4 4 3 1838 5 5 5 5 5 5 30 5 4 4 4 5 22 5 4 5 5 5 2439 5 5 4 3 4 3 24 3 3 4 3 4 17 3 4 4 4 4 1940 4 5 5 5 4 5 28 5 4 4 4 4 21 4 4 3 3 5 1941 5 5 5 5 5 5 30 5 4 4 5 5 23 5 5 5 5 5 2542 5 5 5 4 5 4 28 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 2043 5 5 5 5 5 5 30 5 5 5 5 5 25 5 5 5 5 5 2544 5 5 5 5 5 5 30 5 5 5 5 5 25 5 5 5 5 5 2545 4 4 5 4 5 5 27 5 3 3 4 5 20 4 4 4 4 4 2046 4 5 5 4 5 3 26 5 4 4 4 5 22 5 5 5 4 4 2347 4 4 5 4 4 4 25 5 4 4 5 5 23 3 4 4 4 4 1948 3 5 5 5 5 5 28 5 4 5 5 5 24 5 4 4 4 3 2049 4 4 4 4 4 3 23 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 3 1550 5 5 5 4 4 4 27 5 5 5 4 5 24 4 4 5 4 4 21


105

51 5 5 5 4 5 5 29 4 4 4 5 4 21 3 3 4 4 4 1852 4 4 5 3 5 5 26 3 3 3 4 4 17 4 4 4 4 4 2053 5 5 5 5 5 5 30 4 4 4 5 5 22 4 4 5 5 5 2354 4 4 5 5 4 5 27 3 3 3 3 5 17 3 3 3 3 4 1655 3 3 3 4 4 4 21 3 3 3 3 3 15 3 3 3 2 3 1456 4 4 4 4 3 3 22 4 3 4 4 4 19 3 4 4 4 4 1957 3 3 3 3 3 3 18 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 3 1558 5 4 4 4 5 5 27 5 4 4 4 4 21 4 5 4 4 4 2159 3 5 4 4 4 4 24 3 2 2 3 3 13 1 3 1 3 1 960 5 5 5 5 5 5 30 5 3 3 3 4 18 2 3 3 3 3 1461 4 4 4 5 3 5 25 4 4 4 5 5 22 4 4 4 4 5 2162 5 4 5 5 4 5 28 4 4 4 5 5 22 3 5 5 4 5 2263 4 4 3 3 3 3 20 4 3 3 3 3 16 4 4 3 3 3 1764 3 3 3 3 3 3 18 3 3 4 3 3 16 4 3 3 3 3 1665 4 4 5 5 3 4 25 3 3 3 3 5 17 3 3 3 3 5 1766 4 2 3 5 4 4 22 2 2 2 2 3 11 2 2 2 2 1 967 3 5 5 5 5 5 28 4 4 3 3 4 18 3 4 4 4 3 1868 3 4 4 4 4 4 23 5 4 5 4 4 22 4 4 5 4 5 2269 5 5 5 5 5 5 30 5 5 5 5 5 25 5 5 5 5 5 2570 5 5 5 4 5 5 29 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 2071 5 5 5 5 5 5 30 5 4 3 4 5 21 5 5 5 5 5 2572 4 4 4 4 4 4 24 4 3 3 3 4 17 3 3 3 3 3 1573 2 3 2 4 4 4 19 3 2 3 3 4 15 3 3 3 2 2 1374 4 4 4 4 4 4 24 3 3 2 4 4 16 1 4 4 3 3 1575 5 3 4 5 3 5 25 3 3 3 4 3 16 2 3 3 3 3 1476 4 5 5 4 4 5 27 3 3 3 3 4 16 3 4 4 4 3 1877 4 4 5 4 4 4 25 2 3 3 3 3 14 3 3 3 3 4 1678 4 3 3 3 3 3 19 4 4 4 4 4 20 3 3 3 3 3 1579 4 3 4 4 5 4 24 4 4 4 5 5 22 3 4 4 4 4 1980 4 4 4 5 5 5 27 4 4 4 5 5 22 4 5 5 5 4 2381 5 5 5 3 3 3 24 3 3 2 3 3 14 2 3 3 3 2 1382 4 4 4 5 5 3 25 4 4 4 4 4 20 4 4 4 5 4 2183 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 2084 3 4 4 5 4 5 25 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 2 1485 1 1 1 1 1 1 6 3 3 3 2 3 14 2 2 2 2 2 1086 4 4 4 4 4 5 25 4 4 4 4 5 21 4 4 4 4 2 1887 5 4 5 5 5 5 29 4 4 4 3 4 19 4 4 4 4 2 1888 5 5 5 4 4 4 27 4 4 4 4 4 20 3 3 3 3 4 1689 4 2 4 5 5 5 25 5 4 3 3 5 20 3 4 5 3 4 1990 3 2 5 5 5 5 25 3 3 4 4 5 19 3 4 4 4 5 2091 4 2 5 5 5 4 25 3 3 2 2 3 13 3 3 3 3 5 1792 2 3 3 4 3 3 18 3 3 3 3 3 15 3 4 3 3 3 1693 3 4 3 4 3 3 20 3 2 4 2 4 15 4 3 4 3 4 1894 4 4 4 4 3 4 23 3 3 3 4 4 17 3 4 3 4 3 1795 4 4 5 4 4 4 25 5 4 4 4 4 21 5 5 4 4 4 2296 4 4 4 4 4 4 24 3 3 3 3 3 15 4 3 4 4 3 1897 4 4 4 1 3 1 17 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 3 1598 5 5 5 5 5 5 30 4 4 3 3 3 17 3 4 3 3 3 1699 3 3 3 3 3 3 18 3 3 3 3 3 15 4 3 3 3 3 16

100 3 4 4 3 4 4 22 4 4 3 3 4 18 4 3 4 4 3 18


106

101 5 5 5 5 4 4 28 2 2 2 3 4 13 3 3 3 3 3 15102 4 5 4 4 5 4 26 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 3 15103 5 5 5 5 5 5 30 5 5 5 4 5 24 4 5 5 5 4 23104 5 5 5 5 5 5 30 5 5 5 5 5 25 5 5 5 5 4 24105 2 3 5 5 4 5 24 3 3 3 5 5 19 3 3 4 4 2 16106 4 4 4 4 4 4 24 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 2 14107 5 3 4 5 4 5 26 5 3 3 4 4 19 3 3 3 4 4 17108 5 5 5 5 5 5 30 5 4 4 4 4 21 3 3 4 3 3 16109 5 4 5 5 5 5 29 5 5 5 5 5 25 3 4 4 4 3 18110 5 5 5 5 5 5 30 5 5 5 5 5 25 5 5 5 5 5 25111 3 4 4 4 4 4 23 4 4 4 4 4 20 4 3 3 3 4 17112 3 5 4 3 3 4 22 3 3 3 4 3 16 3 3 2 4 3 15113 3 4 4 3 4 3 21 3 3 3 3 3 15 1 3 3 3 5 15114 4 4 4 5 5 5 27 4 4 3 4 5 20 3 3 3 2 4 15115 5 5 5 5 5 5 30 5 5 5 5 5 25 4 5 4 5 4 22116 4 4 4 5 4 4 25 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 3 15117 4 5 5 4 4 4 26 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 3 15118 4 3 4 5 4 3 23 4 2 3 3 4 16 2 2 2 2 3 11119 5 5 5 3 4 4 26 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 3 19120 5 5 4 5 3 3 25 4 3 3 4 5 19 5 3 3 3 4 18121 4 4 4 4 4 4 24 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 3 15122 4 4 3 4 4 5 24 3 3 3 3 3 15 5 2 2 2 2 13123 3 4 4 3 4 4 22 3 3 3 3 4 16 3 3 3 3 2 14124 5 5 5 5 5 5 30 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 3 15125 5 3 4 4 4 4 24 4 3 3 3 3 16 3 3 3 3 3 15126 2 3 2 3 5 2 17 2 2 3 3 5 15 1 3 3 3 3 13127 4 4 5 4 5 4 26 3 5 4 3 4 19 3 3 3 3 4 16128 4 4 4 4 4 4 24 4 5 4 5 4 22 4 3 3 4 4 18129 5 5 5 3 5 3 26 5 3 3 5 5 21 3 3 3 3 4 16130 4 4 5 5 5 4 27 3 3 3 4 4 17 3 4 4 4 4 19131 4 4 4 4 4 4 24 4 3 3 3 3 16 3 3 3 3 3 15132 5 4 4 5 4 5 27 4 4 4 4 4 20 3 4 3 3 4 17133 4 3 3 5 4 3 22 3 3 3 3 4 16 3 3 3 3 4 16134 4 4 4 4 4 4 24 3 3 3 3 4 16 3 4 4 3 4 18135 3 2 2 4 3 3 17 3 3 4 3 5 18 2 3 3 3 4 15136 5 5 5 3 5 3 26 3 3 3 3 5 17 4 5 2 3 5 19137 4 3 3 4 5 3 22 3 3 3 3 3 15 2 3 3 3 2 13138 4 4 4 5 4 5 26 4 4 2 4 3 17 3 4 2 3 2 14139 5 5 5 3 3 3 24 4 3 3 3 3 16 3 3 3 3 1 13140 4 4 4 2 4 2 20 3 3 3 3 3 15 2 3 2 3 4 14141 3 5 5 5 5 5 28 2 3 3 1 3 12 3 3 2 2 2 12142 4 4 3 3 3 5 22 3 3 3 3 4 16 3 3 3 3 3 15143 4 4 1 5 4 4 22 3 3 3 3 3 15 1 3 3 3 3 13144 4 5 5 3 4 4 25 5 3 5 4 4 21 4 4 5 5 5 23145 4 4 3 4 4 4 23 4 3 3 4 4 18 4 4 4 3 3 18146 4 4 4 3 3 3 21 3 3 3 3 3 15 3 3 2 2 2 12147 3 3 3 3 3 3 18 3 3 3 3 3 15 3 3 3 3 3 15148 5 4 4 5 5 4 27 3 3 3 4 4 17 3 3 3 3 3 15149 4 4 5 5 5 5 28 5 5 5 5 5 25 5 5 5 5 3 23150 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 20151 3 4 4 4 4 4 23 3 3 2 4 4 16 2 2 2 3 2 11


107

LAMPIRAN 3: HASIL PENGOLAHAN DATA DENGAN SPSS 21

UJI VALIDITAS DAN RELIABLITIAS

PENGETAHUAN RIBA

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

.858 .858 6

Correlations

PR1 PR2 PR3 PR4 PR5 PR6 Pengetahuan

Riba

PR1

Pearson Correlation 1 .548** .604** .365** .444** .430** .736**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151 151

PR2

Pearson Correlation .548** 1 .668** .205* .451** .394** .709**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .012 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151 151

PR3

Pearson Correlation .604** .668** 1 .430** .601** .582** .847**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151 151

PR4

Pearson Correlation .365** .205* .430** 1 .528** .711** .710**

Sig. (2-tailed) .000 .012 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151 151

PR5

Pearson Correlation .444** .451** .601** .528** 1 .559** .779**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151 151

PR6

Pearson Correlation .430** .394** .582** .711** .559** 1 .806**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151 151

Pengetahuan Riba

Pearson Correlation .736** .709** .847** .710** .779** .806** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151 151

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).


108

Item-Total Statistics

Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

PR1 20.6821 12.205 .611 .423 .841

PR2 20.6954 12.360 .574 .505 .847

PR3 20.5629 11.248 .762 .633 .812

PR4 20.6358 12.246 .570 .557 .848

PR5 20.6159 11.945 .671 .469 .830

PR6 20.6490 11.496 .700 .609 .824

SIKAP KEPADA BANK SYARIAH

Correlations

S1 S2 S3 S4 S5 Sikap

S1

Pearson Correlation 1 .721** .635** .633** .554** .849**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151

S2

Pearson Correlation .721** 1 .749** .671** .525** .870**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151

S3

Pearson Correlation .635** .749** 1 .648** .569** .852**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151

S4

Pearson Correlation .633** .671** .648** 1 .644** .856**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151

S5

Pearson Correlation .554** .525** .569** .644** 1 .779**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151

Sikap

Pearson Correlation .849** .870** .852** .856** .779** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151



109


Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

S1 14.5099 7.158 .746 .580 .874

S2 14.7815 7.452 .792 .681 .863

S3 14.8013 7.547 .766 .620 .869

S4 14.6556 7.347 .764 .592 .869

S5 14.3113 7.909 .659 .470 .891

INTENSI MENJADI NASABAH BANK SYARIAH

Correlations

I1 I2 I3 I4 I5 Intensi

I1

Pearson Correlation 1 .609** .611** .623** .476** .801**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151

I2

Pearson Correlation .609** 1 .708** .718** .520** .839**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151

I3

Pearson Correlation .611** .708** 1 .834** .574** .885**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151

I4

Pearson Correlation .623** .718** .834** 1 .586** .891**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151

I5

Pearson Correlation .476** .520** .574** .586** 1 .767**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151

Intensi

Pearson Correlation .801** .839** .885** .891** .767** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 151 151 151 151 151 151



Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

.896 .897 5


110


Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

.887 .893 5


Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

I1 13.9603 8.865 .670 .460 .878

I2 13.7550 9.346 .753 .587 .859

I3 13.8079 8.716 .813 .730 .843

I4 13.8344 8.952 .828 .743 .842

I5 13.8609 9.041 .616 .386 .892


111

LAMPIRAN 4: STATISTIK DESKRIPTIF

Descriptive Statistics

N Minimum Maximum Mean Std. Deviation

PR1 151 1.00 5.00 4.0861 .87132

PR2 151 1.00 5.00 4.0728 .88015

PR3 151 1.00 5.00 4.2053 .90420

PR4 151 1.00 5.00 4.1325 .90683

PR5 151 1.00 5.00 4.1523 .86216

PR6 151 1.00 5.00 4.1192 .91599

S1 151 1.00 5.00 3.7550 .87153

S2 151 2.00 5.00 3.4834 .77334

S3 151 2.00 5.00 3.4636 .77266

S4 151 1.00 5.00 3.6093 .81628

S5 151 3.00 5.00 3.9536 .77750

I1 151 1.00 5.00 3.3444 .96641

I2 151 2.00 5.00 3.5497 .79740

I3 151 1.00 5.00 3.4967 .87082

I4 151 2.00 5.00 3.4702 .81493

I5 151 1.00 5.00 3.4437 .98411

Valid N (listwise) 151


112

LAMPIRAN 5: UJI ASUMSI KLASIK

NORMALITAS

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized

Residual

N 151

Normal Parametersa,b Mean .0000000

Std. Deviation 2.11017843

Most Extreme Differences

Absolute .085

Positive .043

Negative -.085

Kolmogorov-Smirnov Z 1.042

Asymp. Sig. (2-tailed) .228

Monte Carlo Sig. (2-tailed)

Sig. .217c

99% Confidence Interval Lower Bound .207

Upper Bound .228

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

c. Based on 10000 sampled tables with starting seed 2000000.


113

MULTIKOLINIERITAS


HETEROSKEDASTISITAS

a. Dependent Variable: AbsUt

Model Collinearity Statistics

Tolerance VIF

(Constant)

1 Pengetahuan Riba .781 1.280

Sikap .781 1.280

Model Unstandardized Coefficients Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) .591 .633 .934 .352

Pengetahuan Riba .031 .026 .112 1.220 .225

Sikap .022 .031 .064 .696 .487


114

LAMPIRAN 6: UJI REGRESI

MODEL 1

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

1 .468a .219 .213 2.99394

a. Predictors: (Constant), Pengetahuan Riba

b. Dependent Variable: Sikap

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1

Regression 373.814 1 373.814 41.703 .000b

Residual 1335.590 149 8.964

Total 1709.404 150

a. Dependent Variable: Sikap

b. Predictors: (Constant), Pengetahuan Riba

Coefficientsa

Model Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. Collinearity Statistics

B Std.

Error

Beta Tolerance VIF

1 (Constant) 8.693 1.502 5.787 .000

Pengetahuan Riba .386 .060 .468 6.458 .000 1.000 1.000

a. Dependent Variable: Sikap

MODEL 2

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

1 .821a .674 .669 2.12439

a. Predictors: (Constant), Sikap, Pengetahuan Riba

b. Dependent Variable: Intensi


115

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1

Regression 1380.059 2 690.029 152.897 .000b

Residual 667.928 148 4.513

Total 2047.987 150


b. Predictors: (Constant), Sikap, Pengetahuan Riba

Coefficientsa

Model Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. Collinearity Statistics

B Std. Error Beta Tolerance VIF

1

(Constant) -.809 1.180 -.686 .494

Pengetahuan Riba .132 .048 .146 2.750 .007 .781 1.280

Sikap .813 .058 .742 13.979 .000 .781 1.280



116

LAMPIRAN 7: UJI SOBEL ************************************************************************* Preacher And Hayes (2004) SPSS Script For Simple Mediation Written by Andrew F. Hayes, The Ohio State University http://www.comm.ohio-state.edu/ahayes/ VARIABLES In SIMPLE MEDIATION MODEL Y Y X X M M DESCRIPTIVES STATISTICS And PEARSON CORRELATIONS Mean SD Y X M Y 17.3046 3.6950 1.0000 .4932 .8107 X 24.7682 4.0848 .4932 1.0000 .4676 M 18.2649 3.3758 .8107 .4676 1.0000 SAMPLE SIZE 151 DIRECT And TOTAL EFFECTS Coeff s.e. t Sig(two) b(YX) .4461 .0645 6.9208 .0000 b(MX) .3865 .0598 6.4578 .0000 b(YM.X) .8126 .0581 13.9787 .0000 b(YX.M) .1321 .0480 2.7502 .0067 INDIRECT EFFECT And SIGNIFICANCE USING NORMAL DISTRIBUTION Value s.e. LL 95 CI UL 95 CI Z Sig(two) Effect .3140 .0537 .2088 .4192 5.8501 .0000 BOOTSTRAP RESULTS For INDIRECT EFFECT Data Mean s.e. LL 95 CI UL 95 CI LL 99 CI UL 99 CI Effect .3140 .3191 .0691 .1981 .4609 .1582 .5271 NUMBER OF BOOTSTRAP RESAMPLES 1000 ********************************* NOTES ********************************** ------ END MATRIX -----


CurriculumVitae

Pas photo warna

latarbelakang biru

DATA PRIBADI

Nama Lengkap : Rizky Dwiputra

Jenis Kelamin : Laki-laki

Kewarganegaraan : Indonesia

Tempat, Tanggal lahir : Jakarta, 12 Mei 1996

Agama : Islam

Alamat : Jl. Sampit IV No. 6 Kebayoran Baru, Jakarta Selatan

Nomer telepon/handphone : 082122758425

Email : [email protected]

RIWAYAT PENDIDIKAN

Pendidikan Formal

2002 – 2008 : SD Islam Al-Azhar 17 Bintaro

2008 – 2011 : SMP Islam Al-Azhar 3 Bintaro

2011 – 2014 : SMA Islam Al-Azhar 1 Jakarta

2014 – 2018 : STIE Indonesia Banking School

Pendidikan Non-formal

2014 : Kesamaptaan, RINDAM JAYA

2014 : The British Institute

2017 : Bank Risk Management 1, Lembaga Sertifikasi

Profesi Perbankan

2018 : General Banking 1, Lembaga Sertifikasi Profesi

Perbankan


RIWAYAT ORGANISASI

2013 – 2014 : Anggota Rohis SMAI Al-Azhar 1

2014 – 2015 : Anggota Duta Kampus STIE IBS

2015 – 2016 : Wakil Ketua Duta Kampus STIE IBS

2016 – 2017 : Ketua Himpunan Mahasiswa Syariah STIE IBS

PENGALAMAN MAGANG/PRAKTIK KERJA LAPANGAN

Januari 2017 : Kantor Perwakilan Bank Indonesia Provinsi DKI

Jakarta

Agustus – Oktober 2017 : Direktorat Pasar Modal Syariah Otoritas Jasa

Keuangan

November 2017 – Januari 2018 : PT. Bank Mega Syariah

SERTIFIKAT KOMPETENSI

2017 : Bank Risk Management Level 1

2018 : General Banking Level 1

KEMAMPUAN

Paham Komputer (MS. Word, MS. Excel, MS. Power Point, Internet)

Bahasa Inggris (TOEFL PBT: 544, Per-Mei 2018)

Berbicara di Depan Umum


ANALISIS PENGARUH PENGETAHUAN RIBA DAN SIKAP KEPADA

Documents

Transcript of ANALISIS PENGARUH PENGETAHUAN RIBA DAN SIKAP KEPADA