Alternatívne formy distribúcie manaz v ban 2017/6...SOB Spotrebný úver úplne online, peniaze na...
Transcript of Alternatívne formy distribúcie manaz v ban 2017/6...SOB Spotrebný úver úplne online, peniaze na...
ALTERNATÍVNE FORMY DISTRIBÚCIE
OBSAH
Bankomat
Kiosk
Kryptografia
Elektronické bankovníctvo
BANKOMAT ATM (Automated Teller Machine)
1.komerčné zariadenie, ktoré využívalo šifrovacie systémy
1 z prvých služieb využívateľná bez ohľadu na otváracie hodiny banky
100 najdôležitejších vynálezov 20.storočia (Angličania, Američiania)
1965 – myšlienka Škóta (John Shepard Baron) – 3 roky
Bankovka v hodnote 10 GBP
Komunikácia: otočný valec – bankomaty 1. generácie
Francúzsko, Švédsko, Švajčiarsko
nebezpečné – podvodníci – Izrael – falšovanie diernych štítkov → nahradenie zdokonalenými zariadeniami
USA – 1967 - Don Wetzel (Dallas)
1969 – uvedenie do prevádzky 1. funkčného prototypu bankomatu (bol drahý)
1973 – bankomat, pomocou ktorého sa dali vložiť peniaze na účet
35 5000 20000
1500000
0
200000
400000
600000
800000
1000000
1200000
1400000
1600000
1971 1975 1981 2007
Počet bankomatov
2266 2310 2363 2404 2509
2590 2708 2738 2765
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
Počet bankomatov na Slovensku
Slovenská sporiteľňa; 795
VÚB; 575 Tatra banka; 306
ČSOB; 259
UniCredit Bank; 134
Primabanka; 282
Poštová banka; 114
Otp banka; 116
Sberbank; 74
Počet bankomatov na Slovensku v jednotlivých bankách
(31.12.2016)
Od 1971 – bankomaty s technológiou magnetických prúžkov
Koniec 70.rokov – bankomaty 2.generácie (PIN)
1972 – Lloyds Bank – prvé online bankomaty vo VB = Cash-point
1973 – Diebold – bankomat TABS 500 (aj obrazovka, vklady hotovosti, off-line)
Polovica 80.rokov – bankmomaty 3.generácie
Koniec 80.rokov – 4.generácia (výhody osobných PC)
Súčasnosť – 5.generácia
NÁKLADY NA PREVÁDZKU A INŠTALÁCIU BANKOMATU Cena bankomatu 15-50 000 USD
Ročné náklady 12-15 000 USD
Mesačné náklady na prevádzku bankomatov mimo pobočky banky:
Odpisy 300 USD
Servis 1.línie 270 USD
Servis 2.línie 150 USD
Náklady peniazov 97 USD
Telekomunikačné náklady 123 USD
Spracovanie transakcií 100 USD
Ostatné 50 USD
Spolu 1090 USD
Dnešný bankomat sa skladá z 3 základných častí:
Trezor s kazetami bankoviek a bezpečnostným a spojovacím modulom,
Operátorské časti slúžiace k riadeniu bankomatu (PC, operátorská klávesnica a tlačiareň)
Prevádzková časť skladajúca sa z transportného a počítacieho systému, tlačiarne, obrazovky, klávesnice, snímača platobných kariet, prípadne aj ďalších modulov.
Finančné služby:
Výber hotovosti
Vklad hotovosti
Informácie o zostatku na účte
Tlač výpisu z účtu
Bankové prevody
Prístup k investičným účtom
Nákup a predaj cenných papierov
Dobíjanie mobilných telefónov GSM
Predaj poistiek
Podanie žiadosti o úver alebo hypotéka
Obchodné služby:
Predaj známok a telefónnych kariet
Podávanie lotérie
Predaj leteniek a lístkov
Predaj vstupeniek na šport, divadlo a kino
Prístup k vernostnému programu
Objednávanie tovaru
Zvláštne ponuky, tlač poukážiek na zľavy
Prístup k e-mailu
Dopravné informácie, mapy a plány miest
E-government
KIOSK
90.roky
Úlohy:
Informácie o službách banky alebo inej organizácie
Informácie o bežnom účte klienta, tlač výpisov, uskutočňovanie prevodov medzi účtami
Nabíjanie predplatných kupónov GSM telefónov
Platenie energií, poplatkov a pokút
Zakladanie vybraných typov poistných zmlúv
KRYPTOGRAFIA DES
1965 - americký úrad vydal normy – NIST podmienky pre vývoj šifry na bezpečné používanie počítačov v úradoch federálnej vlády
1972 - prísnejšie podmienky pre šifrovací algoritmus
1974 - IBM - riešenie s názvom Lucifer
1976 - National Bureau of Standards prijal algoritmus Lucifer ako federálny štandard a autorizoval ho pre šifrovanie informácií
1977 - zmena názvu na DES
1999 – zavedený variant 3DES
Šifrovanie – program, neskôr hardwerová ochrana – Black Box
255 kombinácií
Platobné karty – ako 1. zaviedla VISA v r. 1980, rýchlo prebrala MasterCard a ďalšie
DES umožnovať zaistiť:
vytvorenie PIN bez zásahu človeka,
bez archivácie PIN,
overenie PIN pomocou algoritmu DES.
zmena PIN v prípade prezradenia cudzích osobám
šifrovanie informácií prenášaných medzi bankomatmi a platobnými terminálmi a bankovými centrami
predlžovanie dĺžky šifrovacieho kľúča (viac PC)
súčasnosť: dĺžka kľúča 56 znakov – 70 000 triliónov kombinácií
EFT POS terminály
1971 – Air Travel Card – platobné terminály na letiskách
1.generácia
natipovanie potrebných informácií (číslo karty, platená čiastka a pod.)
na klávesnici
Autorizácia transakcie – vytočením telefónneho čísla príslušného centra plat. systému
alebo overením proti databáze zablokovaných kariet uložené v pamäti terminálu
2.generácia
kontrola platobných transakcií prostr. záznamu finančného limitu, druhu použitia a časovej platnosti na magnetickom prúžku karty a zoznamu zakázaných a zablokovaných kariet uloženého v platobnom termináli (off-line)
Electronic Data Capture
1979 – VISA – 1.elektronický platobný terminál, ktorý sa telefonicky spojoval s autorizačným centrom (dial-up terminál)
3.generácia
16 bitová
zavádzaná koncom 90.rokov
podpora viacerých aplikácií súčasne
banky – platobné, vernostné a iné operácie
rastúce požiadavky bankových asociácií na bezpečnosť transakcií
2001-2002: 32 bitové platobné terminály a 16-bitové terminály s ko-procesorom (multitasking)
polovica 80.rokov – terminály pracujúce nepretržite v režime on-line
ELEKTRONICKÉ BANKOVNÍCTVO
Technologická distribúcia
Distribučné kanály, ktoré využívajú moderné technológie:
Bankomaty (ATM),
Automatizovaný systém platenia (EPOS),
Videotext,
Bankovníctvo na diaľku (Electronic Banking).
2 oblasti:
Charakteristika dodávateľských ciest
Prostriedky alebo technické zariadenia
1. PLATOBNÉ KARTY Podľa krajiny použitia
karty
Domáce platobné
karty
Medzinárodné platobné karty
Podľa vydávajúcej
kartovej asociácie
Visa
MasterCard
Dinners Club
American Express (Amex)
Japan Credit Bureau (JCB)
Mondex
Podľa technológie použitej pri
výrobe
Karta s magnetickým
prúžkom
Karta s čipom
Hybridná karta
Podľa spôsobu platenia
Embosované
Elektronické
Virtuálne
Podľa spôsobu
zúčtovania
Debetné karty
Kreditné karty
Charge karty
2. SAMOOBSLUŽNÁ ZÓNA
BANKOMAT
výber hotovosti,
informácie o obrate a zostatku s možnosťou vytlačenia v papierovej podobe,
doplnkové služby....
ELEKTRONICKÝ TERMINÁL
• + zadávanie platobných príkazov,
• + vkladanie hotovosti,
• + zmenárenské operácie.
3. PLATOBNÝ TERMINÁL: EFT-POS
10366
8 875
4 939
0
2000
4000
6000
8000
10000
12000
SLSP VÚB ČSOB
31.12.2008 31.12.2016
4. TELEFÓNBANKING, PHONEBANKING, TELEBANKING
PASÍVNE PRODUKTY
• poskytovanie informácií
• konzultácie o zostatkoch na účte
• poskytovanie výpisov z účtu
• poskytovanie sadzobníkov
• poskytovanie kurzových lístkov
• hlásenie a evidencia stratených platobných kariet
AKTÍVNE PRODUKTY
• bežné účty
• obchody s CP
• konverzia
• trvalé príkazy
• krátkodobé depozitá
• krátkodobé úvery a pôžičky
• lízing spotrebného tovaru
AUTENTIZAČNÝ PRODUKT
• overenie totožnosti volajúceho pred odovzdaním hovoru manuálnemu operátorovi
TELEFÓNBANKING ČSOB
5. MOBILEBANKING (GSM-BANKING, SMS-BAKING) Umožňuje aktívne a pasívne operácie ako telefónbanking
Realizácia prostredníctvom štandardizovaných SMS správ
SIM ToolKit a banková aplikácia
SMS správy sú šifrované
Relatívne vysoká bezpečnosť
ALEBO
Nevyžaduje sa SIM Toolkit a banková aplikácia
SMS správy nie sú šifrované
Len pre pasívne produkty
Vyššie riziko
ŠPECIFIKÁ MOBILNÝCH APLIKÁCIÍ NÁZOV BANKY ŠPECIFIKUM
VÚB Prihlásenie otlačkom prsta
Možnosť otvorenia bežného účtu online
OTP Rýchle prihlásenie na 4 dotyky
Platby do 50€ bez PIN kódu
TATRA Možnosť splatenia existujúceho úveru novou pôžičkou
Kolonka Ciele- finančné plánovanie a monitorovanie plnenia
ČSOB Spotrebný úver úplne online, peniaze na účte už v ten istý deň
Poštová banka Orientácia na mladých
SLSP Prehľad o pohybe peňazí na účte, výhoda je v tom, že namiesto
čísiel sa vám zobrazujú skutočné názvy a logá spoločností
6. WAP-BANKING
Wireless Aplication protokol
Komunikácia prostredníctvom mobilného telefónu
Podobné transakcie ako sms-banking
7. TV-banking
Služba existovala pred rozšírením internetu
Obmedzené možnosti v porovnaní s
internetbankingom
8. HOMEBANKING
Najdlhšia tradícia
Služba určená podnikovej klientele
Využitie tzv. šifrovacích kalkulačiek (bezpečnostné tokeny)
Služby: transakcie ako v pobočke banky, informácie o histórii a zostatku na účte, platobné a trvalé príkazy...
Nevýhoda: viazanosť na konkrétny počítač
9. INTERNETBAKING
Umožňuje operácie ako homebanking, ale nie ej viazaný na konkrétny PC
Rozšírený aj v domácnostiach
Zabezpečenie – protokol SSL
Doplnková služba b-mail
BEZPEČNOSŤ ELEKTRONICKÉHO BANKOVNÍCTVA
ÚTOKY ZVONKU
• Trójsky kôň
• Phishing
• Osoba uprostred
• Odoprenie
• Skimming
ÚTOKY ZVNÚTRA
• Zložitosť systémov
• Spôsob monitorovania
• Zastarané systémy
• Nedostatočné kontrolné mechanizmy
PREDCHÁDZANIE ÚTOKOM
Minimálne oprávnenia
Centrálna správa užívateľov
Segregácia prístupových práv
Bezpečnostný audit