A lízing

A PSZÁF fogyasztóvédelmi tájékoztatója

A LÍZING2

A lízingrõl további információkat talál tematikus honlapunkon:

www.pszaf.hu/lizing

A TARTALOMBÓL:

• Lényegi ismérvek

• Fogalomtár

• Hasznos tanácsok

• Termék–összehasonlító táblázat

• Tájékoztatók, kiadványok

• Válogatás a sajtóból

A kiadványban szereplõ információk

változatlan tartalommal,

a forrás megjelölésével szabadon terjeszthetõk.

A kézirat lezárva: 2007. szeptember

PÉNZÜGYI SZERVEZETEKÁLLAMI FELÜGYELETE

FÓKUSZBAN A LÍZING

HITEL VAGY LÍZING?

• Gyakori gond, hogy valamire szükségünkvan, de nincs elég pénzünk. Ilyenkor többlehetõségünk van arra, hogy az eszköz mármost a használatunkba kerüljön, de az árát nekelljen azonnal kifizetni, csak meghatározottidõszak alatt. A leggyakoribb finanszírozásilehetõségek: a hitelintézetek (bank, takarék-szövetkezet) vagy pénzügyi vállalkozások köl-csöne és a lízing.Mindkét esetben a finanszírozó „meghitelezi”az eszközt, az ügyfél részletekben fizet.Mindkét konstrukciónál van futamidõ, kamat,törlesztõrészlet, esetleg hitelbírálati díj, elvártönrész, saját erõ is.

• A lízing esetén a lízing tárgya – például autó,lakás, termelõeszköz – a lízingbe adó tulaj-donában marad a lízingdíj utolsó részleténekkifizetéséig. Ez a finanszírozónak nagyobbbiztonságot jelent, így akár azokkal az ügy-felekkel is köthetõ lízingszerzõdés, akik nemfelelnek meg a bankok hitelbírálati követel-ményeinek. A lízingbe vevõ úgy használhatja a lízingelt eszközt, mintha az a sajátja lenne –élvezi az elõnyeit, és viseli a mûködtetésénekköltségeit, valamint a kárveszély átszállásábólszármazó kockázatot, viszont a futamidõ alattnem adhatja el. A tulajdonjogot gépjármûfinanszírozása esetén a lízingbe adó úgy biz-tosítja, hogy csak a forgalmi engedélyt adja átaz ügyfelének, a törzskönyvet magánál tartja.

A LÍZING 3

Ingatlanlízing esetében az ügyfél tulajdonjogátcsak a futamidõ lejártával jegyzik be az ingat-lannyilvántartásba.

A LÍZING FOGALMA

• A lízing különleges finanszírozási forma. A lízingügyletek sajátossága, hogy a lízingbeadó a lízingbe vevõ által megnevezett tárgyat, a lízingtárgyat kizárólag azzal a céllal vásároljameg, hogy azt meghatározott idõre a lízingbevevõ használatába adja. A lízingbe vevõ a lí-zingszerzõdésben rögzített lízingdíj meg-fizetésére vállal kötelezettséget. A lízingszer-zõdés fedezete maga a lízing tárgya, amelynek tulajdonjoga csak a finanszírozásifutamidõ végén, a teljes lízingdíj, valamint azún. maradványérték megfizetését követõenszállhat át a lízingbe vevõre (kivétel az operatívlízing).

A LÍZING FAJTÁI

• A lízingnek két alapvetõ fajtáját külön-böztetjük meg: az operatív (mûködési) lízingetés a pénzügyi (finanszírozási) lízinget.

Az operatív lízing esetében a szerzõdéstartalma nem a finanszírozás, hanem aszolgáltatás, amelynek keretében a lízing-be adó valamilyen eszközt meghatározottidõtartamra díjfizetés ellenében a lízingbevevõ használatába ad, a lízingbe vevõ pediga futamidõ lejártával a lízingtárgyat vissza-

A LÍZING4

a

szolgáltatja a lízingbe adónak. Az eszköztulajdonjoga a lízingbe adónál marad. (Eznem a PSZÁF által felügyelt tevékenység.)

A pénzügyi lízing, amelynek keretében a lízingbe adó alapvetõen finanszírozásiszerepet tölt be, így a szerzõdés lejártakora lízingbe vevõ jellemzõen él a szerzõdésáltal biztosított vételi jogával, és ezzel meg-szerzi a lízingelt vagyontárgy tulajdonjogát.

• A pénzügyi lízing a hitelintézetekrõl és apénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII.törvény szerint pénzügyi szolgáltatási tevé-kenységnek minõsül, melyet a Pénzügyi Szer-vezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) enge-délyével pénzügyi vállalkozások nyújthatnak. (Listájuk a www.pszaf.hu honlapon a Piaciszereplõk menüpontban található.)

• A pénzügyi lízingen belül megkülönböztetjüka nyílt végû és a zárt végû pénzügyi lízinget. A két konstrukció között az a különbség, hogya zárt végû pénzügyi lízingnél a tulajdonjog-átruházás a futamidõ végén automatikus. Nyíltvégû lízingnél a lízingbe vevõ vételi joggal(vevõkijelölési joggal) rendelkezik, azaz a lí-zingbe vevõ vagy egy általa megnevezett har-madik személy a lízingelt vagyontárgyat afutamidõ végén a maradványérték megfizetéseután megvásárolhatja.

• A továbbiakban amennyiben a „lízing” kife-jezést használjuk, akkor ez alatt a pénzügyilízinget kell érteni.

A LÍZING 5

b

A SZERZÕDÉSKÖTÉSFOLYAMATA

• Tekintettel arra, hogy a lízing többszereplõsügylet, érdemes áttekinteni a lízingszerzõdésmegkötésének menetét, hiszen a lízingügylettöbb megállapodás nyomán jön létre:

A LÍZING6

a lízingbe adó megrendeli, majd megvásárolja az eszközt;

végül a lízingbe adó lízingbe adja az eszközt a lí-zingbe vevõ ügyfélnek (tényleges lízingszerzõdés).

A lízingbe vevõ megbízza a lízingbe adót, hogyszerezze be a gyártótól, forgalmazótól a meghatá-

rozott eszközt, majd azt finanszírozza neki;

�

�

� �

• Említést érdemel a visszlízingügylet, ahol azeladó lízingeli vissza a lízing tárgyát, azaz azeladó és a lízingbe vevõ azonos. Jellemzõenakkor fordul elõ, ha a lízingbe vevõ a meglévõeszközei fedezete mellett szeretne pénzhezjutni.

A LAKOSSÁG ÉS A LÍZING

• A 90-es években a hazai piacon még elsõsor-ban a vállalkozások voltak a lízingtársaságokfõ ügyfelei. Ennek megfelelõen kezdetben az õigényeikhez igazodtak a lízingcégek által kínáltkonstrukciók. Az utóbbi idõben elterjedtek alakosság, azaz a természetes személyekrészére szóló ajánlatok, elsõsorban a gépjár-mû-, illetve az ingatlanlízing tekintetében.

• A magyar gépjármûpiacon – a lakosságimegtakarításból történõ vásárlás helyett –meghatározó finanszírozási formává vált a gép-jármûvek lízing-, vagy valamely kölcsönkon-strukció felhasználásával való finanszírozása.

• A gépjármûlízing-szerzõdést – hasonlóan afogyasztási hitelekhez – sokszor nem a finan-szírozónál, hanem a kereskedõknél, példáulautószalonokban köthetjük meg. E forgalma-zók a finanszírozó lízingcégek ügynökei, vagyesetleg a lízingcég képviselõje szerzõdikvelünk a helyszínen. Egy kereskedõnél rend-szerint több lízingcég – köztük általában a jár-mû gyártócégének csoportjához tartozó sajátfinanszírozó – terméke is elérhetõ.

A LÍZING 7

• Az elmúlt években bõvült a lízingbe vehetõeszközök köre, és megjelent a piacon a nagyérdeklõdésre számot tartó lakáslízing is. E téren elmondható, hogy a lízingkonstrukciótazon ügyfelek részére ajánlják a lízingtársasá-gok, akik nem kívánják, vagy nem tudják biz-tosítani a jelzáloghiteleknél elõírt önerõt, vagynem felelnek meg a bankok hitelbírálatikövetelményeinek, illetve befektetési céllalvásárolnak. Elõnye még, hogy nem kizárólaglakás céljára szolgáló ingatlanokra lehetigénybe venni, hanem például garázsokra, tá-rolókra is. Lakásváltást finanszíroztatni kívá-nók számára is elõnyös lehet ez a konstrukció,különösen új lakásba költözés esetén, amikora régi ingatlan azonnali értékesítése és önerõmegfizetése nélkül birtokba vehetõ az új lakásáthidaló hitel helyett lízinggel vagy visszlí-zinggel .

• Sokan a lízing elõnyének tekintik, hogy nincséletkorra vonatkozó szerzõdéses korlátozás. A hitelintézetek körében általánosan elterjedtpiaci gyakorlat ugyanis, hogy meghatározottéletkor feletti ügyfeleiknek nem nyújtanakhitelt, mert az adós életkorát olyan kockázatitényezõnek tekintik, amely közvetlenül be-folyásolja az ügyfél fizetõképességét, a hitelmegtérülését. Ez nemcsak Magyarországon,hanem a világon máshol is követett gyakorlat. A lízingnél jellemzõen nincs ilyen elõírás, ezt akockázatot általában életbiztosítás megköté-sének elõírásával fedezik.

A LÍZING8

• A konstrukciók ügyfélterhei tételesen nehe-zen hasonlíthatók össze, a kínálat igen széles.Különbözõ élethelyzetek és ennek megfelelõ-en különbözõ forráskiegészítési igények lehet-nek. Mindig az egyéni élethelyzettõl függ, hogymilyen finanszírozási forma, és azon belülmelyik konstrukció a jobb, megfelelõbb. Ezértfontos, hogy a leendõ ügyfél több ajánlatot isáttekintsen, és igénybe vegye a lízingcégekszemélyes tanácsadását is.

MIELÕTTLÍZINGSZERZÕDÉST

KÖTÜNK...• A gépjármûvek lízingjénél olykor nehézkesaz ajánlatok összevetése. Kérdezzünk az érté-kesítõtõl, ha nem világosak a feltételek! Érde-mes elõzetesen több kereskedõ ajánlatát isbeszerezni – például internetes honlapjaikon –vagy a több finanszírozó konstrukcióját össze-gyûjtõ közvetítõ (ügynök) segítségét kérni.

RENDSZERES DÍJAK,KAMATOK ÉS HAVI

TÖRLESZTÉS• A jogszabály szerint a finanszírozóknak nem-csak a lízingkonstrukció kamatát kell rögzíte-niük, hanem az ügyfeleket terhelõ egyéb költ-ségeket és szolgáltatási díjakat, a késedelmikamatokat, valamint a kamatszámítás mód-szerét is. Teherbíró képességünk ellenõrzése-kor érdemes figyelembe venni a havi törlesz-

A LÍZING 9

tõrészletet és a szerzõdéskötéskor esetlegfizetendõ egyszeri költségeket.

• Hitelezés esetén a teljes hiteldíj mutató(THM) segít a különbözõ konstrukciók közöttiösszehasonlításban, ilyen jogszabályi elõírásazonban a lízingtermékek esetén nincs. Ennekellenére sok esetben megfigyelhetõ, hogy alízingcég a lízingtermékekre is közzétesz teljeshiteldíj mutatót, amely valójában belsõ kamat-lábnak tekinthetõ.

• Fontos, hogy a szerzõdéskötés elõtt nefelejtsünk el körültekintõen tájékozódni, ésaz ügyletre vonatkozó minden körülménytrészletesen feltárni!Az ügylettel kapcsolatos feltételekrõlrészletes elõzetes tájékoztatást találhatunka pénzügyi intézmények honlapján, az ügy-félfogadás helyén kifüggesztett ügyfél-tájékoztatókban, illetve kondíciós listákban,amelyek mindig az aktuális feltételeket tar-talmazzák.Kérjünk részletes tájékoztatást a szerzõdéstbefolyásoló körülményekrõl, ide értve külö-nösen az esetleges negatív kihatású ese-ményeket. A szerzõdés megkötése elõtt necsak a szerzõdést, hanem minden, a szerzõ-déshez tartozó releváns szabályzatot, tájé-koztatást is olvassunk el. A szerzõdés alá-írása elõtt alaposan tanulmányozzuk átannak szövegét, és bátran kérdezzünk ráminden olyan részletre, amely számunkraesetleg nem egyértelmû. A szerzõdési felté-

A LÍZING10

telek sok esetben tartalmaznak általánoshivatkozásokat, amelyek az átlagos fogyasz-tó elõtt nem feltétlenül ismertek, egyértel-mûek, ezért, ha ilyennel találkozunk, nyu-godtan kérdezzünk rá, vagy nézzünk utána.

DEVIZAKOCKÁZAT

• Egyre elterjedtebb a deviza alapú (példáuleuró, svájci frank) finanszírozási forma az ala-csonyabb törlesztõrészletek miatt. Ne feled-kezzünk meg arról, hogy deviza alapú finan-szírozás esetén az árfolyamkockázat általábanminket terhel, amennyiben a folyósítás és a törlesztés is forintban történik. A deviza(svájci frank vagy euró) alapú finanszírozáslényege, hogy a lízingcég a finanszírozottösszeget forintban folyósítja, de azt választá-sunk szerinti devizában, svájci frankban vagyeuróban tartja nyilván (az átszámításnál devi-zavételi árfolyamot alkalmaz), mi pedig a lí-zingdíjat (tõketörlesztést, kamatot és a kap-csolódó díjakat) forintban fizetjük, az aktuálisdeviza eladási árfolyamán. A deviza alapúfinanszírozás kockázata számunkra abban rej-lik, hogy a forint leértékelõdése esetén a tör-lesztõrészlet forintban számított összegemegemelkedik, mivel a törlesztõrészletet min-dig az aktuális devizaeladási árfolyamon át-számított összeg alapján kell megfizetnünk.

• Általános gyakorlat az, hogy a lízing kamato-zása valamilyen pénzpiaci kamatlábhoz kötött,aminek következtében a kamat a pénzpiaci

A LÍZING 11

kamatláb függvényében változik. Amennyibene referenciakamatláb változása a szerzõdés-ben a szerzõdéskötéskor rögzített mértéketmeghaladja, akkor a szerzõdés „átárazódik”,azaz a hátralévõ havi törlesztõrészletek ismegváltoznak. Az átárazásról a hirdetmény vagy a havi elszá-molás során kapunk tájékoztatást.

HA NEM TUDUNK FIZETNI

• Nehéz helyzetbe kerülhetünk, ha nem tu-dunk fizetni, mert akkor vissza kell adni a gép-jármûvet vagy az ingatlant a finanszírozónak,aki azt értékesíti, és a kapott vételárból ahátralévõ tartozásunkat fedezi. Ám gépjármûesetében elõfordulhat, hogy az jóval keveseb-bet ér, mint hátralékos tartozásunk. Ebben azesetben azonnal és egy összegben meg kellfizetnünk a különbözetet. Különösen nagy le-het a baj használt gépjármûveknél, ahol afinanszírozás költségei általában magasab-bak, mint az újak esetében. Az alacsonyabb ér-ték miatt ugyanis nagyobb a finanszírozókockázata. Ha nem tudunk fizetni és a finan-szírozó a szerzõdést felbontja, adataink beke-rülnek a Központi Hitelinformációs Rendszer-be (KHR, régebbi nevén BAR). A tartozást pe-dig – késedelmi költségekkel növelve – elõbb-utóbb mindenképp rendezni kell.

• Ha fizetési nehézségeink támadnak, akkorhaladéktalanul keressük fel a lízingcéget, ésmég a fizetési késedelembe esést megelõ-

A LÍZING12

zõen kérjünk fizetési haladékot, vagy kérjüka lízingdíjak módosítását (csökkentését),esetleg a futamidõ hosszabbítását, ami se-gíthet fizetési gondjaink megoldásában.

SZERZÕDÉSMÓDOSÍTÁS,ELÕTÖRLESZTÉS

• Ha nem tudjuk törleszteni a havi részletet,kérhetjük a szerzõdés módosításával a futam-idõ meghosszabbítását, így részleteink csök-kennek. A lízingmegállapodásban általábanlehetõséget adnak elõtörlesztésre is, amelyértkülön díjat kell fizetni. Speciális módja a szerzõdés lezárásának, ami-kor a lejárat elõtt új lízingtárgyat kezdünklízingelni. Ilyenkor a még visszafizetendõ tõkeaz új szerzõdésbe kerül át, szintén néhányszázalékos költség fejében.

BIZTOSÍTÁS

• A finanszírozónál többnyire köthetünk a finanszírozási konstrukció mellé hitelfedeze-ti életbiztosítást, melynek lényege, hogy a lí-zingbevevõ halála esetén a biztosító fizeti mega hátralévõ tõkét és egyéb költségeket, így a kedvezményezett, örökös tehermentesenkapja meg a jármûvet vagy az ingatlant.

• Egyre több finanszírozó igyekszik az ügyfelekesetlegesen beálló törlesztési nehézségeinsegíteni azzal, hogy javasolják számukra akülönbözõ kockázatok biztosítását. Így például

A LÍZING 13

köthetõ biztosítás átmeneti munkanélküliség,betegség bekövetkeztére, vagy pl. deviza alapúkonstrukciók esetén létezik árfolyamvédelem-re vonatkozó biztosítási lehetõség. Ilyenkoraz elszámolási árfolyam változásából eredõkockázat egy részét a biztosító veszi át az ügy-féltõl.

CASCO NÉLKÜLVESZÉLYES!

• Korábban a finanszírozók a lízingszerzõdésfeltételeként írták elõ a casco megkötését, áma piaci verseny miatt ma kínálnak biztosításnélküli (no casco) finanszírozási konstrukció-kat is. Casco nélkül ugyan akár havi 10-15 ezerforintot megtakaríthatunk, ám kockázatunkóriásira nõhet. Ha a jármû a futamidõ alattmegsérül, saját pénzünkbõl kell megjavíttat-nunk, ha pedig ellopják, nincs autónk, mi-közben akár még évekig tovább kell fizetnünka havi törlesztést. (Egyes finanszírozóknál rá-adásul ilyenkor a hátralékos tõkét azonnal, egyösszegben meg kell fizetni.) A casco nélküli

A LÍZING14

Lakáslízing esetén a lízingbe adó elõírhatja számunkra vagyonbiztosítás megkötését.

�

konstrukciók összes költsége magasabb lehet,mint a biztosítással együtt ajánlotté. A finan-szírozó ugyanis a no casco-s konstrukció mö-gé maga köt hitelportfólió-biztosítást, arra azesetre, ha a jármûvet baj érné, ráadásul azügyfél sem akarná megfizetni neki tartozását.

ÖNERÕ ÉS FUTAMIDÕ

• A korábbi évekkel szemben a jármûfinanszí-rozási piacon használt autó esetében ma márnem ritka a tízéves futamidõ sem. Csábító,hogy a szerzõdési idõszak megnyújtása csök-kenti havi törlesztõrészletünket, ám jó tudni:így mindent egybevetve nagyobb összeget kellfizetnünk majd a finanszírozónak, mint rövi-debb futamidõnél. Ráadásul hosszabb távonnagyobb az esély, hogy élethelyzetünk kedve-zõtlenre fordul (munkahelyi, családi gond), s nem tudunk törleszteni. Ne vállaljunk erõnfelüli törlesztõrészleteket, esetleg anyagi hely-zetünkhöz képest egy kategóriával drágábbautót választva. Maradjon havi tartalékunk vá-ratlan helyzetekre is! Az elsõ pillanatban szintén vonzó, ha 0 forintvagy rendkívül alacsony a kezdõ önrész. A kér-dés itt is ugyanaz: bírjuk-e végig fizetni az emiatt nagyobb terheket éveken át?

A PSZÁF a fogyasztókértsorozat korábbi kiadványai:

DEVIZAHITELEK

ELEKTRONIKUS PÉNZÜGYEK

A LÍZING 15

• A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete(PSZÁF) szükségesnek tartja, hogy a pénzügyiszervezetek ügyfelei megfelelõ tájékoztatástkapjanak a különbözõ szolgáltatásokról ésazok kockázatairól. Ezért a Felügyelet ingye-nes, pártatlan és közérthetõ tájékoztatássalsegíti a fogyasztókat pénzügyi döntéseikmeghozatalában. Ennek keretében jelentetimeg fogyasztóvédelmi tájékoztató füzeteit.

Keressen fel minket…interneten, e-mailben

www.pszaf.hu/fogyasztougyfelszolgalat@pszaf.hu

levélben, faxon1535 Budapest, 114. Pf. 777.

06-1-489-9102

telefonon06-40-203-776

(helyi tarifával hívható telefonszám)

vagy személyesen1013 Budapest, Krisztina krt. 39.

az alábbi idõpontokban:hétfõ: 8.00–18.00kedd: 8.00–16.30szerda: 8.00–17.00csütörtök: 8.00–16.30péntek: 8.00–12.00