СМАРТИМАТИКА

Предметный разговор на тему монетизации онлайн-проектов

Виктор Насочевский

Содержание

Здравствуйте, Я – Смарти! 4

Аксиоматика. Основные принципы Смарти 9

Двигатель прогресса, 25

или какой инструментарий необходим получателю платежей

Приложение: услуги, тарифы, сноски 43

4 5

смартиматика

Здравствуй, дорогой читатель!

На следующих страницах тебя ждёт не занудное описание очередной пла-

тёжной системы (хотя различные подробности будут по мере необходимо-

сти приводиться), а объяснение того, зачем мы сделали Smarty и как исполь-

зовать его возможности. Я и мои соратники убеждены, что Smarty радикаль-

но расширит возможности монетизации онлайн-проектов и даст массу новых,

неожиданных возможностей даже традиционным бизнесам.

Звучит немного дико, по крайней мере для меня самого, но я один из ве-

теранов российского рынка электронных финансовых услуг и, в частности,

платежей. Когда весной 1993 года я пришёл в Поволжский филиал «Инком-

банка» на должность начальника отдела электронной обработки данных,

межбанковские расчёты ещё проводились с помощью бумажных авизо. Пер-

вой электронной системой передачи финансовой информации, которую мы

подключили с подачи московского офиса банка, был самый обычный теле-

граф, только в компьютерном исполнении, и жил он на PC/XT с монохром-

ным чёрно-оранжевым экраном.

Примерно через год у нас появился интернет. Ещё чуть позже мы запусти-

ли в своём филиале, наверное, первый в стране автоматический телефонный

банк-клиент и «толстый» банк-клиент, который работал через модемы. Для

юридических лиц, конечно. Физических лиц тогда в банках иначе как вклад-

чики не называли.

Весной 1995 года я перешёл на обычную банковскую работу: стал за-

местителем управляющего филиала по экономике. Тогда это было в поряд-

ке вещей и cлучалось у многих. Ещё чуть позже я стал управляющим фили-

ала и, по совместительству, Поволжского регионального центра «Инкомбан-

ка», который включал кроме Ульяновского филиала ещё и филиалы в Сарато-

ве, Пензе и Димитровграде. Мне нравилась банковская работа, и я думал, что

уже никогда не буду заниматься IT. Но в конце 1996 года Владимир Викторо-

вич Виноградов, светлая ему память, вытащил меня в Москву на проект новой

информационной системы банка.

Здравствуйте,

я – Смарти!

6 7


Последние полтора года моей работы в «Инкомбанке» я руководил проек-

том создания новой информационной системы, и тогда мы уже планировали

развивать интернет-банкинг. В 1998 году, когда случился кризис, интернет-

платежами уже начали заниматься банк «Платина» (Cybeplat) и Webmoney.

А ещё через полтора года я и мой коллега по «Инкомбанку», сидя на мо-

сковской кухне, решили создавать платёжную интернет-систему. Это было

время, когда слово «интернет» уже стало достаточно широко известным и

модным. Уже были на слуху примеры того, как вчерашние никому не извест-

ные программисты в одночасье становились популярными и привлекали не-

вероятные деньги на интернет-проекты. Это, безусловно,

повлияло и на наше решение создавать именно интернет-

систему платежей.

В конце лета 2000 года наше детище получило назва-

ние — Rapida. Весной 2001 года на рынок вышел сначала

«E-Порт», а затем «Элекснет». Осенью 2001 года стартовала и

Rapida. Начало рынку электронных платежей было положено.

Платёжной системе «Рапида» я отдал несколько лет даже не работы, а

жизни. Будучи одним из основателей и автором идеи, я должен был добить-

ся успеха, а стартовала «Рапида», увы, неудачно... Впрочем, об этом я когда-

нибудь напишу отдельную книжку в стиле бизнес-триллера.

В 2010 году я и мои партнёры исследовали рынок электронных платежей,

отыскивая ниши, в которых можно было бы начать новый платёжный бизнес.

Вскоре нам стало ясно, чего не хватает потребителям и где есть неудовлетво-

рённый спрос на качественные платёжные услуги. В результате появился про-

ект персонального сервиса микроплатежей1 Smarty.

Существующие платёжные системы (Cyberplat, QIWI, «Элекснет» и другие)

своей главной целью имеют удовлетворение потребности в оплате традицион-

ных услуг: сотовой связи, доступа в интернет, телевидения, квартплаты, элек-

троэнергии, газа, коммунальных услуг. А теперь ещё и кредитов, железнодо-

рожных и авиабилетов. Это огромные рынки и их главный бизнес, которому

они уделяют основное внимание.

В бизнесе тоже действует закон инерции: в большой компании трудно раз-

вить новое направление, поскольку лучшие ресурсы поглощаются главным и

самым успешным направлением бизнеса. Именно поэтому потребность в не-

больших платежах за интернет-услуги или контент закрывается сегодня на

90% SMS-платежами, которые и не платежи вовсе, а премиальная услуга свя-

зи со всеми вытекающими недостатками в виде непомерной комиссии и сла-

бой защиты от мошенничества.

Небольшие по сумме, простые и удобные платежи в ин-

тернете и на мобильных устройствах — вот главный сегмент

для Smarty. Мы постараемся с вашей помощью вырастить из

Smarty чемпиона онлайновых микроплатежей, надёжный ин-

струмент для монетизации онлайн-проектов.

В первой части приведена аксиоматика Smarty — базовые

принципы, на которых построен сервис. Вы увидите, что во

многих отношениях Smarty отличается от существующих платёжных систем и

сервисов. Прежде всего открытостью и простотой как для плательщиков, так

и для получателей. Во второй части представлены услуги Smarty для получа-

телей с учётом тех потребностей, которые были нами выявлены. В заключение

приведена справочная информация.

Если у вас есть пожелания по развитию Smarty, мы будем рады узнать о

них.

С уважением, Насочевский Виктор

[email protected]

+7 926 533-1662

А ещё через полтора года я и мой коллега по «Инкомбанку», сидя на московской кухне, решили создавать платёжную интернет-систему

В бизнесе тоже действует закон инерции: в большой компании трудно развить новое направление

Основные принципы Smarty

10 11


Плательщик2 — пользователь Smarty — не

обязан обладать никакими особыми навыками,

выходящими за рамки стереотипов его

обыденной жизни. Пользователь Smarty не

должен испытывать никаких негативных эмоций,

обусловленных сложностью сервиса. Smarty

прост, как букварь!

Это значит, что мы изначально отказываемся нагружать нашего дорогого

пользователя любыми процедурами, требующими непривычного напряжения

или каких-то особых знаний.

Мы считаем, что пользователь Smarty имеет мобильный телефон3 и уме-

ет им пользоваться: отвечать на звонки, отправлять и читать SMS, вводить в то-

нальном режиме добавочный номер. И ещё у него есть наличные деньги, и он

умеет оплачивать свой телефон. Вот и весь кандидатский минимум! В него не

входит даже пользование интернетом .

Говоря другими словами, наш клиент — Господин Обыватель! Да-да, имен-

но так, с большой буквы: Господин Обыватель! И это мы говорим искренне и в

самом положительном смысле. У людей хватает других забот, чтобы ещё зани-

маться освоением одноразовых паролей или, не дай бог, цифровых сертифи-

катов или электронных подписей.

Конечно, если пользователь Smarty дружит с интернет-браузерами, бан-

ковскими картами, twitter-ом, электронной почтой, электронными деньгами,

смартфоном и мобильными приложениями, то его возможности будут шире, а

пользование сервисом — приятнее и разнообразнее.

Благодаря отсутствию требований к идентификации плательщика стать

пользователем Smarty очень просто: регистрация происходит автоматически

при первом обращении к сервису.

№1

12 13


Сервис Smarty бесплатен для плательщика.

Комиссию за услуги Smarty и его партнёров

оплачивают получатели3 платежей.

За долгую профессиональную карьеру расчётчика мне доводилось видеть

различные комбинации тарифов. За расчётные услуги платит получатель, за

расчётные услуги платит плательщик, за расчётные услуги платят обе стороны,

и даже за расчётные услуги не платит никто (при оплате услуг в пользу госу-

дарства).

Единственный правильный вариант — за расчётные услуги платит получа-

тель. Дело в том, что, как ни поверни, в конечном счёте расчётные услуги всег-

да оплачивает плательщик. Мудрые получатели понимают, что не нужно лиш-

ний раз раздражать своего клиента комиссией «сверху» за приём платежа, по-

скольку затраты на расчётное обслуживание можно включить в цену товара

или услуги. Получатели, которые недостаточно мудры, допускают, чтобы с их

клиентов взяли комиссию за расчётные услуги. Даже если эта комиссия неве-

лика, у клиента всегда возникает лёгкое или не очень раздражение. Что имеем

в результате? Деньги клиент заплатил те же или даже большие и ещё получил

повод для недовольства: получатель не позаботился о нём и не договорился,

чтобы с него не брали комиссию.

Согласитесь, что от нажатия кнопки «Оплатить» до прихода денег на рас-

чётный счёт получателя в банке множество людей и систем делают большую и

сложную работу. Согласитесь и заплатите нам и (через нас) нашим партнёрам —

сетям приёма платежей, платёжным системам, банкам.

№2

14 15


«Двигать» деньги через Smarty легко, потому что

Smarty удобно работает со всеми популярными

платёжными инструментами: наличными деньгами,

банковскими картами, электронными деньгами

и премиум-SMS. Внесение денег в Smarty так же

привычно и просто, как оплата своего телефона.

В нашей повседневной жизни большую роль играют стереотипы. Платёж-

ные стереотипы — одни из самых въедливых. Сегодня самая массовая платёж-

ная операция — это оплата своего телефона (98% телефонов частные и оплачи-

ваются владельцами самостоятельно). В стереотип этой оплаты Smarty и вписы-

вается. Чтобы внести деньги на баланс Smarty, пользователь в салоне связи го-

ворит кассиру: «Smarty, номер телефона…» — и отдаёт деньги. Через несколь-

ко мгновений пользователь получит SMS о пополнении баланса. Пополнить ба-

ланс без комиссии можно более чем в 10 000 точек, включая салоны «Евросе-

ти», «Связного», МТС, ИОН, магазины «Эльдорадо» и другие известные феде-

ральные и региональные сети. Правда просто?

Ещё около 60 000 точек принимают пополнение баланса Smarty с комисси-

ей, такой же как за оплату сотовой связи. А ещё баланс Smarty можно попол-

нить через 42 000 почтовых отделений. Это на случай «глухой деревни», если

поблизости не окажется более удобной точки. Пользователи, которых не сму-

щает использование банковских карт в интернете, могут подключить к своему

балансу банковскую карту, и тогда платежи будут осуществляться со счёта кар-

ты, как в iTunes. Кроме того, баланс можно пополнить через личный кабинет

на сайте Smarty из любой распространённой системы электронных денег. На

страничке «Пополнить баланс» достаточно выбрать платёжную систему, указать

сумму и выполнить ряд привычных действий.

У Smarty есть онлайн-решение даже для пользователей, которые платят

только наличными. Smarty умеет работать с отложенными платежами. Если у

пользователя нет денег в Smarty для оплаты поступившего запроса, то запрос

попадёт5 на страницу личного кабинета «К оплате» и будет находиться там до

оплаты, но не дольше трёх дней. Этого времени достаточно, чтобы пользова-

тель по пути заглянул в точку приёма платежей, работающую со Smarty, и внёс

наличные. Если пользователь внесёт на баланс сумму, равную сумме выстав-

ленного счёта, то оплата счёта при поступлении денег произойдёт автоматиче-

ски.

Smarty также предоставляет своим плательщикам и получателям возмож-

ность расчёта с помощью премиум-SMS, но не потому, что мы считаем этот пла-

тёжный инструмент адекватным рынку. Слишком многим плательщикам и по-

лучателям этот инструмент понятен и привычен, чтобы сразу и навсегда отка-

заться от него. Для изменения стереотипа требуется время. Платёж с помощью

SMS через Smarty — это первый шаг к настоящим микроплатежам. Если сумма

платежа меньше, чем стоимость премиум-SMS, то остаток будет зачислен на ба-

ланс в Smarty.№3

16 17


Smarty — простой и одновременно безопасный

сервис. Пользователь сам устанавливает

компромисс между уровнем защищённости и

простотой использования.

Каждый раз, когда я пользуюсь Сбербанк Онл@йн, я вспоминаю не самыми

добрыми словами того неизвестного мне работника службы информационной

безопасности, который запроектировал, наверное, очень надёжную, но ужас-

но неудобную систему входа и подтверждения операций. Даже ради платежа

суммой в одну копейку вам придётся взять в руки два чека из банкомата и вве-

сти с них информацию, которую ваш мозг не в состоянии запомнить.

В Smarty пользователь сам определяет баланс между простотой и безопас-

ностью, устанавливая границу, до которой подтверждение пользователем опе-

рации не нужно вовсе или нужно по самой строгой, либо упрощенной проце-

дуре.

Считаете ли вы опасной операцию по оплате со своего баланса Smarty сум-

мы до 100 рублей? Наверное, нет. А до 1000 рублей? А до 10 000? Лично я гра-

№4

ницей выбрал бы 1000 рублей. Мало ли, вдруг в нолике ошибусь . У каждого

своё ощущение риска. Кто-то настроит Smarty на подтверждение каждой опе-

рации независимо от суммы, а кто-то упростит себе осуществление самых по-

пулярных платежей. Пользователь может задать границы для любого получате-

ля (назначения) платежа.

Главный пароль, защищающий пользователя от несанкционированного до-

ступа к деньгам, — это S-PIN, или Smarty PIN.

S-PIN придумывает пользователь6. Никто, кроме пользователя, не знает

S-PIN, потому что S-PIN не хранится в системе. Длина S-PIN выбирается пользо-

вателем и составляет от 4 до 8 цифр. Вводится S-PIN только тональным набором

на телефоне в ответ на звонок Smarty.

Самая строгая процедура подтверждения операции выглядит так. Пользо-

ватель инициирует операцию, например нажимая кнопку «Оплатить» на сайте

получателя. Если операция требует подтверждения с помощью S-PIN, то Smarty

звонит пользователю и просит в тональном режиме ввести S-PIN. При правиль-

но введённом S-PIN операция выполняется.

Упрощенная процедура выглядит аналогично, но на звонок Smarty нужно

ответить нажатием всего одной цифры — S-Key. Smarty назначает пользовате-

лю S-Key после установки S-PIN.

Если же в соответствии с настройками пользователя подтверждения не тре-

буется, то платёж просто проводится.

Smarty использует разные исходящие номера, когда звонит с запросом

S-PIN и S-Key для подтверждения операций, поэтому пользователю даже не

требуется подносить телефон к уху, чтобы услышать, что именно запрашивает

Smarty.

Каждый пользователь имеет свой личный набор платежей и, сделав для них

настройки, получает комфортный и безопасный сервис. S-PIN и S-Key надёжно

стоят на страже интересов пользователя и запрашиваются Smarty не только для

подтверждения платежей, но и в других ситуациях, когда нужно убедиться в

твёрдости намерений пользователя совершить то или иное действие.

18 19


№5

Получатель платежей, так же как и плательщик,

не обязан иметь специальные компетенции.

Подключить Smarty просто, принимать платежи

через Smarty легко.

получения платежа Smarty открывает доступ представителю получателя в слу-

жебный интернет-кабинет на сайте Smarty, где настраивается приём платежей.

Отличие Smarty от других платёжных систем заключается в том, что платель-

щику не нужно никуда переходить с сайта получателя для оплаты. Плательщик

нажимает на сайте получателя кнопку «Оплатить», что приводит к отправке за-

проса на платёж в Smarty. Если настройки пользователя таковы, что требуется

подтверждение, то у пользователя звонит телефон, и Smarty

просит ввести в тональном режиме S-PIN или S-Key. При на-

личии денег и согласии плательщика Smarty немедленно уве-

домит получателя об оплате. При отсутствии денег на балан-

се Smarty и счетах банковских карт, прикреплённых к балан-

су, запрос будет размещён как счёт к оплате на соответствую-

щей странице личного кабинета плательщика. Как вы уже по-

нимаете, этот счёт может быть оплачен наличными, электрон-

ными деньгами и банковскими картами. Все популярные способы оплаты до-

ступны клиентам получателя через Smarty, в том числе и SMS на короткие но-

мера. Об оплате счёта получатель будет проинформирован незамедлительно.

Ежедневно Smarty составляет реестр принятых платежей и направляет его

на адрес электронной почты получателя для сверки. Принятые денежные сред-

ства ежедневно переводятся платёжным поручением на расчётный счёт полу-

чателя за вычетом комиссии Smarty. Трёх дней на подключение Smarty вполне

достаточно.

Получатель платежей — наш главный клиент. Мы с ним в доле ! Как же

нам его не любить?

Чтобы подключить Smarty, представитель получателя заполняет анкету на

сайте Smarty, включающую множество данных, которые обычно необходимы

при заключении любого договора, в том числе реквизиты банковского счёта

для перечисления выручки. Заполнение анкеты завершается отправкой счёта

за подключение. Плата за подключение — это не источник дохода, а способ

авторизации. Когда Smarty получает платёж за подключение, это подтвержда-

ет, что получатель — легитимная и работающая7 компания. Немедленно после Отличие Smarty —плательщику не нужно никуда переходить с сайта получателя для оплаты

20 21


№6

Smarty предлагает получателю не приём платежей,

а решение, в которое входят набор интерфейсов

для инициирования платежа, набор платёжных

инструментов и специальные опции: подписка,

прайс-лист, обещанный платёж.

То, как устроена сегодня оплата в интернете, в офлайне выглядело бы до-

вольно нелепо: покупатель, набрав тележку товаров в супермаркете и под-

катив её к кассе (попав на страницу оплаты), пошёл в банк (на сайт платёж-

ной системы), чтобы оплатить покупку платёжным поручением (нужно войти

в платёжную систему, ввести несколько реквизитов и разрешить оплату). Сер-

вис Smarty устроен иначе. Покупатель нажимает кнопку «Оплатить», и это тут

же приводит либо к оплате, либо к выставлению счёта для последующей опла-

ты, если у покупателя нет денег. При этом покупатель всегда остаётся на сай-

те продавца.

Этот режим работы Smarty можно назвать базовой услугой приёма плате-

жей. Кроме него к услугам получателя платежей — специальные опции.

Подписка — это специальная кнопка, легко устанавливаемая на сайт полу-

чателя. После нажатия на эту кнопку Smarty звонит плательщику, сообщает ему

об оформлении ежемесячной подписки и её сумме и запрашивает подтверж-

дение подписки вводом S-PIN. Если подписка подтверждена, то первый месяц

оплачивается немедленно, а каждый следующий месяц в то же самое число

Smarty, уже без обращения к пользователю, автоматически делает платёж по-

лучателю в размере стоимости подписки. Плательщик в любое время может от-

менить подписку на странице «Подписки» личного кабинета на сайте Smarty.

Прайс-лист — это набор кнопок продажи товаров с фиксированной ценой,

формируемый получателем через свой интернет-кабинет на сайте Smarty. Каж-

дая кнопка работает аналогично кнопке «Оплатить».

Обещанный платёж — это предоставление продавцом надёжному покупа-

телю отсрочки платежа на срок до трёх дней. С разрешения продавца и в пре-

делах установленного им лимита Smarty предоставляет покупателю отсрочку и

затем отслеживает оплату отсроченного платежа. Непогашенная отсрочка вы-

ставляется к безакцептному списанию с первого же поступления денег на ба-

ланс пользователя в Smarty.

22 23


№7

Smarty предлагает получателям самые гибкие и

выгодные условия сотрудничества.

У Smarty простая и гибкая система тарифов. Мы делим платежи на ONLINE,

OFFLINE и SMS.

Тариф ONLINE предназначен для мгновенного обслуживания платежей за

контент и интернет-услуги. Как правило, сумма таких платежей измеряется де-

сятками или сотнями рублей. В этом режиме Smarty мгновенно отвечает на

платёжные запросы получателя. Именно в этом режиме работают опции «под-

писка», «прайс-лист» и «обещанный платёж». Тариф ONLINE диапазонный.

Если сумма платежа находится в пределах 100 рублей, то тариф составляет

3 рубля + 10% от суммы платежа. Например, комиссия за платёж суммой 50

рублей составит 8 рублей (а не 25 рублей, как за SMS на короткий номер —

основной на сегодня способ сбора небольших платежей). В диапазоне от 100

до 300 рублей комиссия составляет 7%, а от 300 до 1000 рублей — 5%. Для

диапазона свыше 1000 рублей комиссия составляет 4%. Таким образом, чем

больше сумма платежа, тем меньше реальная комиссия. Для платежа суммой

15 000 рублей комиссия составит 4,15%. Разумеется, это базовые тарифы, и мы

готовы снижать их при увеличении оборота.

Тариф OFFLINE предназначен для обслуживания платежей, не требующих

мгновенной реакции. Smarty информирует получателя о принятых платежах

не реже, чем раз в сутки. Тариф OFFLINE составляет 3 руб. + 4% независимо от

суммы платежа.

В обоих тарифных планах комиссия с плательщиков не

взимается. Выбор тарифного плана всегда остаётся за получа-

телем.

Тариф SMS предназначен для обслуживания плательщи-

ков, ещё не вкусивших прелести Smarty. Плательщик отправ-

ляет SMS на короткий номер оператора сотовой связи, что приводит к списа-

нию с его лицевого счёта у оператора сотовой связи соответствующей суммы.

Информация о платеже передаётся получателю мгновенно, так же как по тари-

фу ONLINE. Мы считаем SMS-платежи первым шагом плательщика к освоению

Smarty и не стремимся на них зарабатывать, поэтому тарифы Smarty по SMS-

платежам являются лучшими на рынке. Вознаграждение получателя зависит от

того, абонент какого оператора сотовой связи отправил SMS и на какой номер.

Расчёты Smarty с получателями по всем трём тарифным планам выполня-

ются ежедневно. Денежные средства переводятся платёжным поручением на

расчётный счёт получателя не позднее трёх рабочих дней с момента приёма

платежа.

Расчеты Smarty с получателями по всем трём тарифным планам выполняются ежедневно

Двигатель прогресса,

или какой инструментарий необходим получателю платежей

26 27


Десять лет спустя

Десять лет назад, когда мы занялись проектом платёжной системы «Ра-

пида», нас прежде всего привлекала идея сделать удобный сервис по

оплате традиционных платежей домохозяйств (квартплата, электроэнер-

гия, домашний телефон...) с помощью интернета. Что касается платежей

собственно в интернете, то кроме нарождающихся интернет-магазинов,

которым якобы могли пригодиться безналичные платежи, никаких других

потенциальных клиентов — получателей платежей мы не видели. В после-

дующем выяснилось, что и интернет-магазинам услуга по

сбору платежей не особенно нужна. Не было тогда в интер-

нете ни плательщиков, ни получателей платежей.

За десять лет ситуация радикально изменилась. Проник-

новение интернета составляет даже не миллионы, а десятки

миллионов людей в России и сотни миллионов в мире. По

мнению продюсера Александра Акопова, генерального ди-

ректора «АМЕДИА», с которым я согласен, скоро мы увидим

четыре совершенно различных интернета — «в гостиной, на

планшете, на рабочем столе и на телефоне». Все четыре интернета нужно под-

держать платёжной инфраструктурой, и многое для этого уже сделано.

Практически у каждого сегодня в руках телефон или смартфон, а в ко-

шельке банковская карта. В России за последнее десятилетие создана новая

платёжная инфраструктура, включающая не только традиционные банков-

ские и почтовые каналы, но и десятки тысяч терминалов и касс, умеющих

работать с платежами в режиме онлайн. Платежи пришли в банкоматы и си-

стемы интернет- и мобильного банкинга.

Нет сомнений, сегодня интернет — это рыночная среда. Но пока этой сре-

де недостаёт адекватной платёжной инфраструктуры. Такой, какой для тра-

диционной экономики является банковская система. К сожалению, пока в

сетевой онлайновой экономике нет простых, удобных, недорогих способов

расчётов, доступных массовому потребителю и адекватных потребностям по-

лучателей. И это накладывает большие ограничения на возможности ведения

бизнеса.

Чтобы изменить ситуацию, мы и создали Smarty — отраслевое платёжное

решение для сетевой онлайновой экономики. Smarty, с одной стороны, наце-

лен на небольшие по суммам онлайновые платежи (сегодня эти потребности

частично закрываются SMS-платежами, которые и не платежи вовсе, а преми-

альная услуга связи), а с другой стороны — на обслуживание потребностей

интернет-магазинов как канала продаж обычных, не цифровых товаров.

Smarty — это не автономная платёжная система, а «последняя миля» рас-

чётной цепочки. Smarty — это сервис, опирающийся на всю созданную пла-

тёжную инфраструктуру: от сетей приёма наличных платежей до банковских

карт. Smarty работает со всеми популярными платёжными системами и ин-

струментами, добавляя им дружественности в отношении плательщиков и не-

обходимых опций для получателей.

Мы не против рекламы, но

Мы не против рекламы, но этот инструмент монетизации онлайновых про-

ектов хорош тогда, когда он применяется честно и в правильном месте. Мы за

рекламу, потому что иногда это если и не единственный, то лучший и самый

адекватный инструмент монетизации. Но сегодня есть множество сайтов, един-

ственный смысл существования которых — в привлечении трафика «правиль-

ными» поисковыми приёмами. Трафика для продажи рекламодателям. Пере-

ход на такой сайт не даёт потребителю ничего, кроме разочарования. Плохо,

когда желание заработать на показах рекламы порождает обман потребителя.

Отсутствие возможности получить деньги за свой труд отталкивает от интернета

тех, кто мог бы произвести качественный продукт для распространения через

сеть.

Будут ли люди платить за то, что сегодня бесплатно, потому что для монети-

зации применяется рекламная модель? Наш ответ — будут, но не все, не всег-

да и не за всё. Как в любой торговле .

Smarty — это не автономная платёжная система, а «последняя миля» расчётной цепочки

28 29


Недавно мы провели небольшое исследование эффективности рекламной

модели и восприятия полезности рекламы потребителями. Его результаты вряд

ли пригодны для количественных оценок или прогнозирования, но тенденцию

показывают. Мы опросили 2309 человек и получили следующие мнения отно-

сительно рекламы на сайтах.

Примерно каждому пятому пользователю Рунета реклама на сайтах меша-

ет. Немного, если считать, что показ рекламы снижает удовлетворённость все-

го лишь пятой части потребителей и вполне устраивает остальные 4/5. Кстати,

мы посчитали эффективность рекламной модели по данным компании Mail.ru,

опубликованным в открытой печати во время IPO. Показывая посетителю на

главной странице рекламу, в том числе ссылки на внутренние страницы, и по-

лезный функционал в пропорции 90:10, Mail.ru зарабатывает около $0,20 на

одного постоянного посетителя в месяц или 70-75 рублей в год.

Мы продолжили исследование и спросили потребителей, не хотят ли они

заплатить за отключение рекламы, если это будет сделать очень просто. Ко-

нечно же, большинство ответило «НЕТ!» И всё же нашлось довольно много

тех, кто не хочет «ломать глаза» за 70 рублей в год и готов заплатить даже

больше.

Получается, что пользователь, заплативший за отключение рекламы, в 2-5

раз прибыльнее. Для того, чтобы поставить этот эксперимент в жизни, не хвата-

ет только одного — очень простой кнопки оплаты отключения рекламы, а ещё

лучше — подписки на ежемесячную оплату отключения рекламы. Кнопки, ко-

торая будет делать свою работу тихо-тихо, незаметно, как мышка. Проблема в

том, что оплата сама по себе добавляет плательщику издержек. Доллар в ме-

сяц пользователь не будет платить ни картой, ни тем более через кассу или тер-

минал. Нужен другой способ оплаты. Доллар должен как-то сам переползти из

кошелька плательщика на банковский счёт получателя. Комфортно и надёжно

для обеих сторон.

Рекламная модель монетизации не панацея. Применить её намного проще,

потому что требования к инфраструктуре её использования минимальны и не

специфичны. К счастью, создание платёжной инфраструктуры для эффектив-

ного применения сервисной модели близко к завершению. Мы уверены, что в

ближайшие годы увидим стремительное развитие сервисной модели, основан-

ной на возможности покупателя удобно и просто заплатить продавцу онлайн.

Рекламная и сервисная модель будут использоваться совместно и дополнять

одна другую. Дело лишь в правильном балансе. В конце концов мы же платим

в кинотеатре, чтобы нам не показывали ролики в середине фильма. Хотя это не

мешает кинотеатрам крутить рекламные ролики до начала показа.

В опросе участвовали от 1500 до 3000 человек.

Ответы были получены в среднем от 85 % опрошенных.

Реклама на сайте

Ежемесяная плата за отсутствие рекламы на сайте

Полезна 39,50 %

Бесполезна, не мешает 38,54 %

Мешает 21,91 %

Не готов платить 76,3 %

10 руб. 10,6 %

15 руб. 2,6 %

20 руб. 3,9 %

25 руб. 0,7 %

30 руб. 3,5 %

> 30 руб. 2,5 %

30 31


Издержки плательщика —

снижаем до нуля

Мне не встречалось математически точное определение (и скорее всего

такового не существует), но люди, как правило, следуют сложившимся сте-

реотипам, и изменение «жизненной траектории» человека — чрезвычайно

трудная задача. Этот закон в полной мере касается платёжных услуг. В сущ-

ности, платёж — это не самостоятельная услуга, а одно из звеньев цепочки

обслуживания продажи продукта потребителю. По большому счёту платёжная

услуга, как, впрочем, и все финансовые услуги, потребляется

вынужденно и сама по себе не может вызывать положитель-

ных эмоций. Скорее даже платёжная услуга способна вызвать

отрицательные эмоции, если пользоваться ею неудобно или

она не сработала должным образом. Чтобы стать частью жизни

плательщика, платёжный сервис должен снизить материаль-

ные и эмоциональные издержки потребителя практически «до

нуля».

Чтобы не создавать издержек пользователю и быть по-хорошему незамет-

ным, платёжный сервис должен не изменять, а эксплуатировать стереотипы.

Именно так устроен Smarty.

Какое действие является самым привычным для пользователя интернета?

Конечно, «клик». Клик прост и, как правило, приводит к ожидаемому резуль-

тату — переходу по ссылке или выполнению действия, указанного на кнопке.

Платёж в Smarty — это тоже клик, дающий мгновенный результат. Ни ввода

нескольких реквизитов, ни тем более перехода на другой сайт. Просто клик по

кнопке «ОПЛАТИТЬ» прямо на сайте продавца.

Иногда бывает удобно инициировать платёж другими действиями. Они

тоже просты и стереотипичны. Это отправка в Smarty SMS, email или twitter со-

общения с ключевым словом.

А какой платёж является сегодня самым распространённым? Конечно же,

оплата своего телефона. Согласно данным исследований 98% владельцев мо-

бильных телефонов самостоятельно оплачивают услуги сотовой связи и чаще

всего делают это через терминалы и кассы салонов связи. Этот стереотип

Smarty тоже использует. Внесение денег в Smarty происходит так же, как опла-

та сотовой связи. Нужно сообщить кассиру или терминалу номер телефона

и отдать деньги. Единственное отличие — вместо названия оператора нужно

сказать кассиру или выбрать кнопку Smarty. Несколько мгновений, и деньгами

уже можно пользоваться онлайн.

Внести деньги в Smarty можно через федеральные сети салонов и магази-

нов «Евросеть», «Связной», МТС, «Эльдорадо» и множество других точек. Часто

это можно сделать без комиссии, как и при оплате в этих сетях сотовой связи.

Пополнить баланс в Smarty можно множеством способов: электронными день-

гами, банковскими картами, через банкомат и терминал. Каждый пользователь

может выбрать удобный и привычный для себя вариант. Пользователи, платя-

щие в интернете банковскими картами, могут привязать к балансу Smarty свою

карту, чтобы платежи проходили с карточного счёта.

Чтобы клиенту было совсем удобно, Smarty умеет оплачивать сотовую связь.

Для оплаты своего телефона достаточно отправить в Smarty SMS-сообщение с

суммой платежа. Оплата произойдёт мгновенно и без комиссии.

Мы описали основные действия среднестатистического пользователя: пла-

тёж на сайте, внесение денег и оплату своего телефона. Всё делается просто и

бесплатно, в рамках действующих стереотипов, а значит, продавцу будет легко

предложить Smarty своим покупателям.

Ради комфортного освоения возможностей Smarty плательщиками мы

предлагаем и возможность оплаты через SMS на короткие номера. Де-факто —

это самый удобный для плательщиков инструмент сегодня. Получив контакт с

плательщиком через первый SMS-платёж, мы постараемся убедить его в даль-

нейшем пользоваться базовой услугой Smarty.

Платёжный сервис должен быть по-хорошему незаметным и не изменять, а эксплуатировать стереотипы

32 33


Оплата на сайте:

базовые возможности

Мы уже отмечали, что Smarty устроен иначе, чем большинство существую-

щих платёжных систем. Вместо перехода с сайта продавца на сайт платёжной

системы с последующим вводом логина, пароля и других реквизитов, необ-

ходимых для совершения платежа, Smarty срабатывает при нажатии кнопки

«Оплатить» прямо на сайте продавца. Мы видим свою задачу в том, чтобы не

«отпустить» пользователя без оплаты покупки с сайта продавца.

Как отрабатывает Smarty нажатие кнопки «Оплатить» на сайте продавца?

Последовательно используются несколько сценариев.

Мы уже говорили, что фокус Smarty — это небольшие по сумме платежи в

режиме онлайн. Пользователь, освоивший Smarty, скорее всего будет иметь на

балансе несколько десятков или сотен рублей.

При наличии достаточной для запрошенного платежа суммы на балансе,

Smarty проверяет, нужно ли запросить у пользователя подтверждение плате-

жа звонком с вводом S-PIN или S-Key. В большинстве случаев звонка не потре-

буется8, но если нужно, то Smarty звонит, а пользователь в ответ нажимает от 2

до 10 клавиш на своём телефоне. Если подтверждение дано, то Smarty онлайн

сообщает продавцу об оплате.

Если у пользователя недостаточно денег на балансе Smarty, но пользова-

тель подключил к Smarty банковскую карту, то Smarty попытается пополнить

баланс Smarty с банковской карты. В случае удачи процесс оплаты продолжа-

ется, как описано выше.

Если у пользователя всё-таки не нашлось достаточной суммы денег для

оплаты по запросу получателя, то запрос автоматически трансформируется в

счёт к оплате. Пользователь уведомляется об этом с помощью SMS. Счета к

оплате отражаются на специальной странице личного кабинета, где пользова-

тель может их оплатить, просмотреть или удалить. Неоплаченные счета автома-

тически удаляются через три дня.

Если пользователь Smarty также является пользователем какой-либо систе-

мы электронных денег (Яндекс.Кошелёк, QIWI Кошелёк, Webmoney и другие),

то он может пополнить баланс в Smarty электронными деньгами. Для этого в

личном кабинете на сайте Smarty также имеется специальная страница попол-

нения баланса.

Таким образом, Smarty предоставляет пользователю все возможности опла-

тить покупку, не уходя с сайта или хотя бы не уходя от компьютера.

Последнее звено в платёжной цепочке Smarty — оплата наличными или

банковской картой9 через банкомат. У пользователя есть три дня, чтобы по пути

заглянуть в точку приёма платежа и перевести необходимую сумму. Немедлен-

но по получении информации о пополнении баланса отложенный счёт будет

оплачен, а получатель будет мгновенно об этом уведомлён. Уведомление по

SMS получит и плательщик.

Кажется, мы сделали всё, чтобы не отпустить плательщика без оплаты, но

что делать, если он не пользовался Smarty раньше и не готов поверить в Smarty

с первого раза?

На этот случай мы примем оплату через SMS на короткий номер. Да, нам

не нравятся недостатки этого способа оплаты, но если он комфортен для пла-

тельщика, мы примем платёж и так. В том числе, чтобы донести до плательщи-

ка преимущества Smarty и обеспечить мягкий переход к новому платёжному

стереотипу.

34 35


Подписка

Существует множество сервисов, и не только в интернете, для которых наи-

более удобной формой оплаты является подписка. Наиболее психологически

комфортна и удобна для пользователя подписка с ежемесячной фиксирован-

ной платой и возможностью отказаться от неё в любой момент. Smarty реали-

зует именно этот вариант.

Сервис, заинтересованный в сборе платежей по подписке, должен устано-

вить на своём сайте кнопку «Подписка», реализующую следующий механизм.

При нажатии кнопки пользователь получит от Smarty зво-

нок и будет проинформирован об оформлении подписки с

ежемесячной оплатой, сумме подписного платежа и возмож-

ности отменить подписку в личном кабинете. Подписка всегда

подтверждается вводом S-PIN. Если пользователь подтвердил

подписку, то Smarty немедленно сообщает об этом получателю. Одновременно

совершается платёж за первый месяц подписки.

Каждый следующий месяц в то же самое число10 Smarty будет без дополни-

тельных действий со стороны плательщика и получателя переводить подпис-

ной платёж, уведомляя об этом обе стороны.

Для управления подписками в личном кабинете пользователя Smarty есть

специальная страница с информацией обо всех подписках и возможностью

отменить подписку в любой момент.

В случае, если Smarty не удалось сделать очередной платёж по подписке,

он трансформируется в счёт к оплате, который пользователь может оплатить в

течение трёх дней. Получатель сам решает, стоит ли ему отключать пользова-

теля от оказываемых услуг на это время. Мы рекомендуем подождать три дня,

которые предоставлены плательщику на оплату счёта. Если счёт не будет опла-

чен, то подписка будет отменена.

Получатель имеет возможность управлять ценой подписки. Например, по-

лучатель может снизить цену подписки на какой-то период, чтобы увеличить

продажи за счёт активной рекламной кампании и скидок. Или, напротив, уве-

личить цену, если это целесообразно. При этом все старые подписчики будут

продолжать оплачивать услуги по цене, которая действовала на момент под-

писки. Получатель при необходимости может прекратить подписку. В этом слу-

чае подписка будет одномоментно с заданного числа аннулирована у всех под-

писчиков.

Услуги Smarty за первый платёж по подписке оплачиваются получателем по

тарифу ONLINE, а за повторные платежи — по тарифу OFFLINE.

Получатель имеет возможность управлять ценой подписки

36 37


Обещанный платёж

Время от времени каждый из нас попадает в ситуацию, когда по какой-то

причине не успевает оплатить ту или иную услугу. И чаще всего задержка в

оплате приводит к отключению предоставления услуги. Клиенты всегда ценят

заботу и поэтому рады, когда поставщик даёт им возможность пользоваться

пока ещё не оплаченной услугой в обмен на обещание оплатить.

Мы хотим, чтобы у наших клиентов тоже была такая возможность. С помо-

щью Smarty получатель может предоставить своим плательщи-

кам услугу «Обещанный платёж».

По существу, эта услуга представляет собой отсрочку пла-

тежа, предоставляемую плательщику с согласия получателя и

в размере, установленном получателем. Если у вас есть лояль-

ные клиенты, заинтересованные в ваших услугах и регулярно

их потребляющие, то риск неполучения денег будет скорее

всего перекрыт выручкой от лояльных клиентов. А если у вас

есть виртуальные активы клиента, например регулярно рабо-

тающий почтовый аккаунт, социальный граф на сотню друзей

или цифровые товары, ранее приобретённые пользователем, то риск отсрочек

на небольшие суммы можно считать нулевым. Конечно же, не стоит предостав-

лять услугу «обещанный платёж», если услуга предоставляется одноразово,

без шансов на развитие долгосрочных отношений с пользователем.

В Smarty получатель может установить лимит отсрочки как для всех пла-

тельщиков, так и индивидуально.

Для плательщика «обещанный платёж» выглядит так. При нажатии кнопки

«Оплатить» Smarty уведомит получателя об оплате как обычно, но «запишет» эту

сумму плательщику как долг перед данным получателем. Сумма не может пре-

вышать лимита, установленного получателем. Крайний срок оплаты долга —

трое суток с момента получения отсрочки.

Для оплаты долга в течение первых суток плательщику достаточно попол-

нить баланс Smarty на сумму, не менее суммы долга. Оплата происходит авто-

матически с уведомлением обеих сторон. Если долг не оплачен в течение пер-

вых суток, то на него начисляются пени, и погашению подлежит сумма долга

с пеней. Плательщик об этом также уведомляется. То же самое происходит по

окончании вторых и третьих суток. Если долг так и не оплачен, то сценарий

дальнейших действий определяется получателем.

В самом жёстком варианте происходит блокировка пользователя до оплаты

долга как в системе получателя, так и в платёжном сервисе Smarty. В самом

мягком варианте получатель прощает долг пользователю, одновременно по

возможности отнимая то, что было пользователю предоставлено за обещанный

платёж.

Прайс-лист

Прайс-лист полезен в ситуации, когда продаётся небольшая номенклатура

цифровых товаров или услуг. Получатель может загрузить в служебном ка-

бинете на сайте Smarty список товаров с ценами и получить там коды кнопок

оплаты. От общей кнопки «Оплатить» они отличаются фиксированной суммой

платежа, а также тем, что платёж можно выполнить не только на сайте, но

с помощью SMS, twitter или email сообщения. Каждой кнопке присваивается

уникальный ключ, составленный из названия товара и номера. Отправив этот

ключ в Smarty, клиент оплачивает цифровой товар или услугу. Независимо от

способа инициирования платежа получатель будет уведомлён об оплате мо-

ментально.

Клиенты всегда ценят заботу и поэтому рады, когда поставщик даёт им возможность пользоваться пока ещё не оплаченной услугой в обмен на обещание оплатить

38 39


Smarty для интернет-магазина

Дистанционная торговля в России набирает обороты. В сети уже насчитыва-

ются тысячи, а может быть, и десятки тысяч интернет-магазинов. Сегодня, как

и десять лет назад, главным способом расчётов с покупателем является оплата

наличными при доставке. У этого способа множество преимуществ, но и не-

достатков хватает. Если магазин продаёт товар, потенциально востребованный

от Сахалина до Калининграда, то безналичная оплата заказов просто необхо-

дима. Smarty предлагает интернет-магазину комплексное решение вопросов

безналичной оплаты, опирающееся на сети своих партнёров

по приёму платежей. В принципе, весь необходимый функ-

ционал уже описан выше, но здесь мы изложим его примени-

тельно к специфике интернет-магазина.

Чаще всего в разделе оплаты заказов интернет-магазина

приведено множество способов. Мы не будем здесь рассма-

тривать способы, связанные с приёмом оплаты наличными (курьерская служ-

ба, наложенный платёж), так как эти способы магазин всегда организует само-

стоятельно. Набор способов безналичной оплаты чаще всего включает:

• банковские карты;

• системы электронных денег;

• терминалы;

• банковские переводы;

• почтовые переводы.

Мы проводили исследования предпочтений плательщиков в отношении

каналов оплаты заказов интернет-магазинов и выяснили следующее. С точки

зрения потребителей, банковские и почтовые переводы не комфортны для

оплаты заказов в интернет-магазинах. Респонденты жаловались на сложность

оформления и низкий уровень сервиса. Терминалы более привлекательны

как канал оплаты, но вызывают у части плательщиков недоверие при опла-

те больших заказов. Плательщики также считают проблемой невозможность

получения сдачи при оплате через терминал. Системы электронных денег не

вызывают сложностей при оплате заказа на сайте, но в то же время часть пла-

тельщиков отмечает сложность внесения денег в электронный кошелёк. Бан-

ковские карты оцениваются плательщиками наиболее положительно, однако

значительная часть респондентов опасается платить картами в интернете.

Мы считаем, что покупателям не нужна длинная линейка способов опла-

ты, так как они частично дублируются по физической сети приёма платежей,

а частично имеют отчётливо ощущаемые покупателями недостатки. Длинная

линейка также дезориентирует и затрудняет выбор способа оплаты. Поэтому

Smarty рекомендует интернет-магазинам ограниченный набор наиболее удоб-

ных, надёжных и универсальных способов оплаты заказов, полностью покры-

вающий территорию России:

• оплата через салоны и магазины федеральных («Евросеть», «Связной»,

МТС) и известных региональных ритейловых сетей;

• оплата банковской картой;

• оплата почтовым переводом.

Первый способ обеспечивает покупателю комфортную оплату в более чем

15 000 точек по всей территории России. Покупатель отдаёт деньги кассиру,

получает чек и сдачу. Информация об оплате мгновенно передаётся интернет-

магазину. Покупатель также получает SMS-уведомление.

Второй способ обеспечивает комфортную оплату держателям банковских

карт, которые не опасаются оплаты в интернете. В этом способе также нет про-

блем со сдачей и квитанцией об оплате. Интернет-магазин и покупатель мгно-

венно уведомляются об оплате.

Третий способ обеспечивает максимально широкое территориальное по-

крытие («Почта России» имеет около 42 000 отделений). При отсутствии других

возможностей покупатель воспользуется оплатой почтовым переводом, полу-

чит сдачу и квитанцию. Информация об оплате поступит в интернет-магазин на

следующий рабочий день, как только станет известна Smarty, о чём покупатель

будет проинформирован SMS-уведомлением.

Длинная линейка способов оплаты дезориентирует и затрудняет выбор

40 41


Все три способа скрываются под одной кнопкой «Оплатить» на сайте

интернет-магазина и обрабатываются по следующему сценарию.

Если к балансу плательщика в Smarty присоединена банковская карта, то

Smarty попытается оплатить заказ с банковской карты. В случае неудачи запрос

на оплату будет трансформирован в счёт к оплате, который будет помещён на

соответствующую страницу в личном кабинете плательщика на сайте Smarty.

Одновременно плательщику будет направлено SMS-сообщение с инструкцией

по оплате первым способом и информацией о других возможностях оплаты

через личный кабинет. Если покупатель будет оплачивать заказ через салон

связи или магазин, то ему не требуется заходить в личный кабинет на сайте

Smarty. В течение трёх дней плательщик по пути или специально посетит одну

из точек приёма платежей и внесёт деньги. Для оплаты почтовым переводом

плательщик распечатывает через личный кабинет бланк и посещает для внесе-

ния платежа ближайшее почтовое отделение.

Все перечисленные способы не только доступны покупателю через одну

кнопку «Оплатить», но и бесплатны для него, так как комиссия оплачивается

интернет-магазином по тарифу OFFLINE.

При этом мы не против оплаты с помощью электронных денег (она доступ-

на покупателю в личном кабинете на сайте Smarty, и активные пользователи

той или иной платёжной системы легко найдут свой вариант), но не ставим по-

купателя в положение «буриданова осла» перед длинной линейкой способов

оплаты.

42 43


Услуги

Тарифы

Сноски

44 45


Тарифы Smarty

для плательщика

• Пополнение баланса наличными (или оплата) Без комиссии

через рекомендованные сети

(«Евросеть», «Связной», МТС, «Эльдорадо», ИОН и другие)

• Пополнение баланса банковской картой Без комиссии

• Пополнение баланса почтовым переводом Без комиссии

• Оплата через SMS на короткие номера Без комиссии

• Перевод пользователю внутри Smarty Без комиссии

• Оплата своего номера мобильного телефона Без комиссии

• Оплата в пользу получателя, подключенного к Smarty Без комиссии

(интернет-сервисы, интернет-магазины и другие)

• Оплата платежа с отсрочкой в течение первых суток Без комиссии

(услуга «Обещанный платёж»)

• Оплата по подписке Без комиссии

• Оплата услуг дальней связи Smarty Call Без комиссии

• Получение уведомлений об операциях через SMS, Бесплатно

twitter, email

Услуги, оказываемые

за дополнительную плату

• оплата платежа с отсрочкой по истечении первых суток;

• оплата сотовой связи (кроме своего телефона), интернета и телевидения;

• пополнение баланса электронными деньгами.

Услуги дальней связи

Smarty Call

Услуги дальней связи Smarty Call предоставляются пользователям лицензи-

рованными операторами связи — партнёрами Smarty со значительной скидкой

от стандартных тарифов.

Чтобы совершить вызов, пользователь направляет заявку с номером вы-

зываемого телефона в международном формате по SMS на сервисный номер

Smarty. Соединение будет установлено в течение нескольких минут. Оплата

разговора производится с баланса Smarty по завершении разговора. Длитель-

ность разговора ограничена остатком денежных средств, доступных для опла-

ты на момент вызова.

Для удобства пользователь может назначить вызываемому номеру имя, на-

пример ДРУГ. Тогда следующий вызов может быть совершён отправкой на сер-

висный номер Smarty SMS cледующего содержания: +ДРУГ.

Приём и подтверждение

распоряжений пользователя

Smarty принимает распоряжения пользователей об оплате по следующим

каналам:

• кнопки «Оплатить», «Купить», «Подписка» на сайтах получателей;

• SMS-сообщения на номер +7 903 7676-776;

• twitter-сообщения на имя Smarty24pay;

• email-сообщения на имя [email protected];

• командная строка в личном кабинете на сайте www.smarty24.ru.

Распоряжением Smarty об оплате также является пополнение баланса на

сумму, которая точно равна сумме счёта, находящегося на странице «Счёта к

оплате» личного кабинета.

46 47


Пользователь самостоятельно устанавливает правила подтверждения рас-

поряжений, исходя из личных ощущений баланса безопасности и простоты

пользования сервисом.

Всегда требуют строгого подтверждения посредством S-PIN (цифровой па-

роль длиной от 4 до 8 цифр, устанавливаемый пользователем и известный

только ему) операции перевода денег другому пользователю Smarty, подпи-

ски, запроса обещанного платежа и установки частного лимита оплаты без под-

тверждения для конкретного направления платежа.

Пользователь может установить границу, до которой распоряжения об

оплате выполняются без подтверждения (рекомендуемое значение — не более

100 рублей). Общий объём таких платежей обязательно ограничивается суточ-

ным лимитом. При исчерпании лимита каждый последующий платёж должен

быть подтверждён с помощью S-Key или S-PIN.

Пользователь может установить границу, до которой распоряжения под-

тверждаются упрощенно с помощью S-Key (контрольная цифра, которая рас-

считывается Smarty и сообщается пользователю после установки S-PIN).

Пользователь может устанавливать частные лимиты, разрешающие выпол-

нение платежей без подтверждения на суммы выше общего лимита для кон-

кретных направлений платежа.

Согласно оферте Smarty пользователь несёт полную ответственность за со-

хранность своих денежных средств. Все платежи и операции являются безот-

зывными.

Сноски

1 Микроплатежи согласно действующему российскому законодательству не требуют идентификации, то есть предъявления паспорта или друго-го документа, удостоверяющего личность плательщика, кассиру. Благода-ря отсутствию идентификации каждый может делать микроплатежи через автоматические системы, то есть самообслуживаться, а оплата через кассу проходит быстро и просто. Максимальная сумма платежа без идентифи-кации составляет 15 000 рублей.

2 Термины «плательщик» и «покупатель» используются как синонимы.

3 Номер телефона используется в Smarty как номер счёта.

4 Термины «получатель платежей» и «продавец (поставщик)» используются в тексте как синонимы.

5 Одновременно Smarty отправит пользователю SMS-уведомление и ин-струкции по оплате отложенного платежа.

6 Smarty принуждает пользователя создать S-PIN, как только возникает не-обходимость в его использовании.

7 Чтобы открыть счёт, предприятие предоставляет банку множество офици-альных документов.

8 Теоретически существует бесконечное количество направлений платежей, но на практике каждый плательщик имеет свой, ограниченный набор тех, кому он платит. Пользователь доверяет своим получателям и отража-ет это доверие в Smarty установкой границ обязательного подтверждения платежей. Если пользователь портала имеет там почтовый аккаунт и сот-ню друзей, играет там в игры и пользуется другими сервисами, то он ско-рее всего будет доверять этому порталу как получателю платежей. Напри-мер, платежи на сумму до 50 рублей в пользу портала не будут требовать подтверждения. Значит, платёжные отношения пользователя и портала будут выглядеть так: пользователь нажал на портале кнопку «Оплатить», и при наличии у пользователя необходимой суммы портал тут же полу-чил информацию об оплате.

9 Не все банковские карты можно использовать для оплаты в интернете, но любую банковскую карту можно использовать для оплаты через банко-мат.

10 Подписка, оформленная 29, 30 или 31 числа, оплачивается последним днём месяца, если текущий месяц короче месяца, когда оформлялась подписка.

[email protected]

+7 (495) 660-29-22

www.smarty24.ru

СМАРТИМАТИКА

Documents

Transcript of СМАРТИМАТИКА