5 Cuentos Navideños (Condusef)
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7/25/2019 5 Cuentos Navideos (Condusef)
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CINCO CUENTOS NAVIDEOS DE TUSFINANZAS
FUENTE: CONDUSEF
Prcticas de temporada que poe e ries!otus "a#as
Cada ao vemos lo mismo en los centros comerciales: desde octubre los renos
conviven con los espantapjaros y las calabazas. En los escaparates aparecen
frases como: Compra hoy y paga hasta 2!2" y #aga a !2 meses sin
intereses". $ medida %ue se acerca el &n de ao' inician los preparativos para
las posadas' los intercambios' las cenas' los regalos' los viajes...
()*nde acaba el gusto y comienza el gasto+ #ara tenerlo claro es preciso ser
cuidadoso y aprender a identi&car los fantasmas del consumismo y el
derroche %ue se presentan disfrazados de esp,ritu navideo. #ara
convivir con tu familia y pasarla bien no es forzoso hacer grandes
gastos' estresarte en compras de pnico o dejarte llevar por la
publicidad. #eor a-n: si escapan a tu control' stas y otras prcticas
pueden poner en riesgo tus &nanzas y hacer %ue a%uello del pr*spero
ao nuevo" se convierta en una frase hueca.
En este n-mero nos aplicamos a desmentir cinco cuentos navideos %ue sons*lo eso: &cciones de temporada %ue pretenden %ue gastes sin pensar. /o
mejor es %ue' despus de leerlos' podrs darte cuenta de %ue ser un
consumidor inteligente no est reido con el nimo de &esta.
E$ a!uia$do es diero e%tra
El aguinaldo es una prestaci*n econ*mica %ue por ley tu patr*n debe
entregarte a ms tardar el 2 de diciembre. )ebe ser e%uivalente a cuando
menos %uince d,as de salario. Es resultado de tu trabajo' no dinero e0tra.
$un cuando no hayas laborado todo el ao en la empresa' independientementede %ue sigas laborando o no' te deben pagar la parte proporcional del mismo
1conforme al tiempo %ue trabajaste. El pago debe ser en efectivo' nada de %ue
te lo %uieran dar con vales de despensa o mercanc,a.
3er en tu tal*n de pago una cantidad muy superior a lo %ue normalmente
recibes puede tentarte a invitar a comer a tus amigos o a gastarlo en regalos'
como si se tratara de un ingreso %ue no contemplabas. $ntes de demostrar lo
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esplndido %ue eres' piensa en los compromisos &nancieros %ue
tienes4 despus podr,as echar de menos ese dinero %ue bien te
podr,a servir para cubrir alguno de ellos.
5i planeas con anticipaci*n el uso %ue %uieres darle a tu
aguinaldo' podrs aprovecharlo mejor. 6e sugerimos ser previsor
y dividirlo en tres rubros:
7 #ago de deudas: haz un recuento de tus deudas' ve por cules
ests pagando ms intereses. 5i puedes' li%uida una o ms.
7 $horro: comienza el ao con el prop*sito de ahorrar una cantidad &ja de tu
ingreso al mes' empieza apartando una parte de tu aguinaldo. )ivide tu ahorro
en: fondo para emergencias y en ahorro para una meta espec,&ca. #lanea 1ms
adelante te decimos c*mo.
7 8asto: aprovecha este ingreso para hacer compras %ue realmente necesites
en casa. 5i cada vez %ue tienen %ue hacer una tarea' tus hijos van al cafinternet' ad%uirir una computadora ser,a buena opci*n: ahorras el costo por
hora del servicio y adems no tienen %ue salir de casa 1ms comodidad.
Si o !astas o eres &e$i#
9/a navidad signi&ca comprar"' si no gastas no eres feliz"' entre ms
obse%uios en el rbol ms felicidad en tu casa"' son creencias %ue te llevan en
esta temporada a gastar tu sueldo' el aguinaldo' los bonos especiales y hasta
comprometer los ingresos futuros a travs del crdito' pero realmente(comprar garantiza mayor felicidad+
(;ecuerdas %u te trajeron 5anta o los ;eyes %ue tal si' en vez de derrochar el ao pasado tu aguinaldo en
las &estas decembrinas hubieras invertido ese dinero en un fondo de ahorro o
en cetes' (cunto dinero tendr,as ahorrado hasta ahora+ 1#or lo menos
contar,as con ese dinero en tu bolsillo.
$prende a distinguir lo %ue %uieres de lo %ue necesitas: la publicidad puede ser
engaosa' puede hacerte creer %ue necesitas un producto %ue acabar en el
fondo del armario o en el bote de la basura. $ntes de ad%uirir un art,culo'
preg-ntate si en realidad lo necesitas y %u bene&cios vas a obtener de l?
pero sobre todo si tu presupuesto te permite ad%uirirlo. 5 ms cr,tico si
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piensas comprarlo a crdito' pues imag,nate estar pagando por un producto
%ue no cumpli* con tus e0pectativas.
En lugar de cambiar tu computadora %ue a-n sirve' s*lo por obtener la de
-ltima generaci*n' destina ese dinero a li%uidar deudas o a crear un fondo para
emergencias %ue te d la seguridad' %ue en caso de un incidente 1como una
enfermedad o %uedarte sin empleo' podrs cubrir tus gastos sin problemas.
@az una lista de las personas a las %ue %uieras regalar algo: rev,sala bien'
%uiz puedas borrar a un par de ellas. Compra obse%uios econ*micos o hazlos
t- mismo' comprobars %ue no es necesario invertir mucho tiempo y dinero
para dejar a una persona contenta con un detalle de nuestra parte. El precio
del regalo no representa el cario %ue sientes por la persona.
En =avidad se da un patr*n: %u tan bien %uiero %uedar con el otro' y muchas
ocasiones los regalos se dan por una cuesti*n de compromiso. 6en claro'
primero' %u es lo %ue %uieres e0presar".
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necesidades. Esto adems de ayudarlos a ser ms
conscientes de lo %ue %uieren y necesitan' cuidar tus
&nanzas.
Cometes un error si les compras todo lo %ue %uieren sin
importar %ue en enero recurras al empeo de la
televisi*n y hasta el refrigerador. 6oma en cuenta %ue
despus del D de enero los juguetes bajan de precio
1puede ser una alternativa: %ue los ;eyes se retrasen
un poco no pasar nadaF.
El rbol de =avidad es un s,mbolo de uni*n familiar' puedes incluso hacerlo t-
mismo con tu familia' puede ser de papel u otro material. 5i tienes nios' estas
actividades les encantarn".
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7 ;evisa y guarda los vouchers. 3eri&ca al momento de &rmar %ue la cantidad
%ue aparece en el voucher sea la correcta y %ue te hagan vlida la promoci*n.
8uarda los comprobantes' pues estos son necesarios para cual%uier aclaraci*n.
7 #aga a tiempo. 5i no cumples con una mensualidad' tu deuda comenzar a
generar intereses' por lo %ue es importante %ue conozcas y respetes las fechas
de corte y de pago.
Tips para e$ mae*o sao de $as deudas
7 /as deudas deben ser contratadas en pesos y a tasa &ja.
7 6en cuidado cuando contraigas deudas a largo plazo' por ejemplo' un crdito
hipotecario o automotriz. /a idea de pagar hoy mensualidades bajas %ue vayan
en ascenso en el tiempo por%ue conf,as en %ue tu sueldo o ingreso tambin lo
har' es una premisa %ue escapa a tu control.
7 Bsa tu tarjeta de crdito como medio de pago' no de &nanciamiento. )e serposible paga todo lo %ue consumiste en el mes. 5i no te es posible' trata de
pagar al menos dos veces el pago m,nimo solicitado en tu estado de cuenta'
as, evitars pagar muchos intereses y cubrirs la deuda en menos tiempo.
7 Btiliza el crdito para generar patrimonio 1por ejemplo la hipoteca? no para
cubrir tus gastos de consumo del d,a a d,a 1tarjetas de crdito.
7 5i vas a comprar algo a crdito' estudia distintas opciones y compara su
Costo $nual 6otal 1C$6. ;ecuerda %ue entre ms alto es el C$6' ms pagars.
7 >jo con los planes de compra a meses sin intereses. )e po%uito en po%uito'tu dinero se te puede ir de las manos sin darte cuenta y caer en la insolvencia.
7 Cuida tu historial crediticio. Es una herramienta %ue siempre debes tener
disponible para aprovechar oportunidades y planear tus metas patrimoniales
de corto' mediano y largo plazo.
+Para qu) a*ustarse e$ citur,- ./E 0120 se aca3a e$ mudo4
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Lue tu ingreso sea mayor al %ue recibes en otros meses es una oportunidad
para lograr un cambio radical en tus &nanzas. Con esto no te estamos diciendo
%ue seas un grinch y %ue no celebres la navidad' sino %ue lo hagas con
mesura.
El primer paso es elaborar un
presupuesto especial para la temporada
navidea. /as compras para la cena
navidea' los regalos y otros gastos
implican un tratamiento especial al ser
un egreso %ue s*lo se da una vez al
ao. Bn presupuesto es un registro de
tus ingresos y gastos. 5igue estos pasos
para hacer el tuyo:
Mdenti&ca tus ingresos: saca pluma y
papel' registra como ingresos tuaguinaldo y otras prestaciones u
entradas %ue sabes obtendrs en este
mes' independientes de tu sueldo. Con
tu salario cubre tus gastos corrientes
1renta' servicios' transporte'
alimentaci*n' y lo correspondiente al
pago de deudas y lo %ue destinas al
ahorro.
Mdenti&ca a %u %uieres destinar tu
ingreso: piensa en los gastos de latemporada.
#iensa tambin en conceptos %ue
hagan crecer tu dinero o calidad de
vida' no s*lo en compras de esta
temporada' si no en desembolsos %ue
te den bene&cios %ue perduren:
7 /i%uidar deudas o bajarle" al monto
adeudado.
7 Comenzar un plan de ahorro o inversi*n para alcanzar metas de corto 1de
hoy a tres meses' mediano 1hasta un ao o largo plazo 1ms de un ao. #or
ejemplo' si tu deseo es comprar un auto' en lugar de gastar todo tu aguinaldo
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en el enganche del mismo' arma una estrategia de ahorro %ue te permita dar
un mayor enganche para pagar menos intereses y li%uidar en un menor plazo.
5aca tu balance. $ la suma de tus ingresos rstale tus gastos. /o deseable es
%ue sean mayores los ingresos %ue los gastos? es decir' %ue cuentes con un
e0cedente para li%uidar deudas 1si las tienes' ahorrar o invertir. Esto -ltimo le
dar mayor estabilidad a tus &nanzas en este ao %ue comienza. #ero (c*mo
lograrlo+
#rioriza y recorta. #or ejemplo' si tu refrigerador ya no funciona y hace ruidos
e0traos' esta puede ser una buena oportunidad para sustituirlo por uno %ue
incluso ahorre energ,a. #ero si el tuyo a-n funciona y no es tan viejo' cambiarlo
por otro podr,a ser s*lo un capricho. $l hacer la lista de gastos analiza uno por
uno: (lo necesito+ (puedo prescindir de l+ #rioriza necesidades frente a
deseos: elimina o recorta a%uellos %ue sean superuos.
#onte l,mites. =o es lo mismo calcular en papel el costo %ue crees tendr un
regalo' el arbolito navideo o el pavo' %ue ir a la tienda o centro comercial y
empezar a agregar los productos al carrito. $ntes de salir corriendo a comprar
lo %ue necesitas' ponte l,mites: por ejemplo' para el regalo de mam gastar
m0imo N2"' para la cena m0imo NJ". $terriza lo ms %ue puedas los
gastos %ue planeas realizar? piensa: (con N2 %u puedo regalarle a mi
mam: un libro' unas ores' o unos chocolates+ (d*nde los puedo conseguir+
#ues si vas al centro comercial pensando %ue ya estando ah, se te ocurrir %u
comprarle a mam' lo ms seguro es %ue acabes con un par de productos de
ms.
#lanea tus compras. /as compras de -ltima hora son las ms costosas' pues teimpiden comparar precio y calidad' y adems te generan un estrs innecesario.
6ampoco realices un viaje %ue no planeaste 1pueden salirte bien las cosas' pero
corres riesgos: reserva con anticipaci*n' pues en temporada alta los hoteles
pueden subir sus tarifas y agotar su capacidad. 5i tienes la facilidad de viajar
en otra poca del ao' mejor planea tus vacaciones para temporada baja' te
ahorrars dinero y seguramente recibirs un mejor servicio. 6oma en cuenta
%ue si viajas en auto' tendrs %ue presupuestar su revisi*n' la gasolina y el
pago de casetas.
#lanea: 5i tienes vacaciones en diciembre' aprovecha para hacer una lista de
tus metas &nancieras 1comprar una casa' poner un negocio propio y cuntonecesitas para alcanzarlas. )estina una parte de tu aguinaldo al ahorro y la
inversi*n.
5a cuesta de Eero
/a famosa cuesta de enero es el concepto con el %ue justi&camos como
sociedad nuestra mala administraci*n del dinero. @az el esfuerzo desde
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diciembre: consume s*lo lo %ue
necesitas' compara precios' no hagas
compras por impulso' paga deudas y crea
un pe%ueo fondo de reserva en lugar de
empezar el ao pidiendo prestado a tasas
de inters elevadas. Enero puede ser unmes como cual%uier otro' si as, lo
decides' la clave est en administrar tu
aguinaldo con inteligencia.
;ecuerda %ue en enero tendrs %ue hacer pagos importantes: el pago del
impuesto predial' el seguro del auto' la declaraci*n de impuestos' entre otros.
;eserva una parte de tu aguinaldo para hacer estos pagos.
5 consciente de cunto debes' cunto tienes ahorrado y aprende a
presupuestar tu aguinaldo para no gastarlo todo". %ue al elegir una computadora ves tantas marcas y modelos%ue terminas cansado' confundido' sin saber cul es la mejor opci*n+ =o nos
e0traar,a %ue te hayas sentido as,: esa insatisfacci*n es causada por
dinmicas comerciales en las %ue participamos incluso sin darnos cuenta' y es
un fen*meno %ue ocurre cada vez ms' sobre todo en temporadas en %ue el
consumo se dispara. #ara %ue este diciembre puedas tomar mejores
decisiones' te presentamos tres factores %ue debes tomar en cuenta:
26 7s o si!i"ca me*or
$l menos no necesariamente. Es cierto' la posibilidad de elegir mejora nuestra
calidad de vida por%ue nos permite controlar nuestro destino' pero ese%uivocado creer %ue cual%uier decisi*n cambiar nuestra vida. Estudios
recientes demuestran %ue un e0ceso de opciones no genera bienestar: por el
contrario' puede desembocar en sentimientos de insatisfacci*n e incluso
conducir a la depresi*n cl,nica.
=os hacemos un aco favor al e%uiparar de forma demasiado automtica la
libertad con la capacidad de elecci*n' como si al aumentar el n-mero de
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opciones disponibles incrementramos necesariamente la libertad"' seala
Aarry 5chPartz' autor de #or %u ms es menos' la tiran,a de la abundancia
16aurus' 2J.
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de pasar el sbado por la noche. Qinalmente' lo %ue a la gente le importa
respecto a la calidad de las opciones es la e0periencia subjetiva %ue le
proporcionan esas opciones. O si' llegados a un punto' aadir ms opciones
empobrece nuestra e0periencia subjetiva' mejor ser tener menos opciones".
#ara evitar esta trampa' antes de ad%uirir un producto o servicio identi&ca cul
necesidad buscas satisfacer al ad%uirirlo. Eso te ayudar a &jar la caracter,stica
%ue ms te interesa del producto. 5i vas a comprar una chamarra' por ejemplo'
su caracter,stica esencial es %ue te proteja del fr,o' no %ue sea de cierta marca
o %ue tenga estampada alguna imagen. 5i ests consciente de %ue elegiste el
producto %ue' en un rengl*n espec,&co' respond,a mejor a tus e0pectativas' no
dudars acerca de tus decisiones.
R. (Auscas s*lo lo mejor+
5i eres de a%uellos %ue se conforman s*lo con lo mejor"' %uiz t- solo te ests
tendiendo trampas' pues la -nica forma de saber %ue ests eligiendo la mejor
opci*n es comprobar todas las alternativas. Aarry 5chPartz pone un ejemplo:
supongamos %ue vas a un almacn para comprar un suter. )espus de una
hora' encuentras uno %ue te convence: el color es atractivo' la forma y la
te0tura te agradan' el precio no est mal. #ero sabes %ue cerca de all, hay otra
tienda en donde venden ropa' y te molesta la idea de %ue all puedas
encontrar un suter %ue te guste a-n ms' o %ue est a un mejor precio. El
riesgo es %ue' una vez %ue hayas revisado todos los suteres de esa tienda'
sentirs la tentaci*n de revisar otra' y otra4a eso' Aarry 5chPartz le llama
ma0imizar.
Como estrategia de decisi*n' ma0imizar es una tarea dif,cil y se va haciendoms dif,cil al aumentar el n-mero de opciones"' seala. /a alternativa es darte
por satisfecho con algo su&cientemente bueno' sin preocuparte por la
posibilidad de %ue pueda e0istir algo mejor. =o se trata de ser conformista. 5e
trata de no atormentarte con las posibilidades. Auscar s*lo lo mejor de lo
mejor" genera mucha insatisfacci*n' pues en cada decisi*n inviertes ms
tiempo y esfuerzo. En cambio' al optar por productos %ue satisfacen tu
necesidad' te apartas de los fantasmas %ue se producen por el e0ceso de
opciones' entre ellos' uno muy com-n: el arrepentimiento. Mmag,nate %u va a
pasar si despus de buscar el suter por seis d,as te decides por uno y lo
compras' s*lo para hallar en un escaparate' la semana entrante' uno %ue te
gusta ms' o el mismo %ue compraste a mejor precio.
K. 3e al fondo del asunto
En diciembre todo conspira para %ue consumas.
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Bna de ellas ofrece un descuento por pagar en efectivo' y tiene grandes
carteles %ue dicen:
En la zapater,a de enfrente' donde cada par de zapatos cuesta N2' hay a un
lado de la caja un pe%ueo letrero dice:
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c 5iempre.
D. 5i hoy te %uedars sin trabajo cunto tiempo podr,as sostener tus gastos:
a
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!HG2R puntos:
Ests en la cuerda oja. $horras cuando puedes y lo %ue te sobra. =o llevas un
registro escrito de tus ingresos y gastos' esto muchas veces te hace perder las
cuentas. 5i bien procuras llevar tus deudas en orden' cual%uier imprevisto 1una
enfermedad o %uedarte sin empleo puede desbalancear tus &nanzas y
alejarlas de las metas %ue te has trazado. Esfurzate por hacer del ahorro un
hbito y destina una cantidad &ja a este concepto: esto le dar mayor
estabilidad a tus &nanzas. Bna -ltima recomendaci*n: ahorra en instituciones
&nancieras autorizadas como los bancos' ah, tu dinero est seguro y no corres
el riesgo %ue te lo roben como en una tanda o debajo del colch*n.
2KGR puntos:
Eres un despilfarrador. CuidadoF te encuentras en una situaci*n %ue
fcilmente te puede conducir a la bancarrota. =o escatimas en gastos y
compras todo a%uello %ue llama tu atenci*n' sin importar si es -til o necesario.
#or supuesto' gastas ms de lo %ue ganas' esto se traduce en deudas fuera de
control. Este comportamiento se repetir mes a mes mientras no realices un
presupuesto y no te aprietes el cintur*n.