25 de agosto de 2011 Pagos de Gobierno y Ahorro: Enfoque ... · para las presentaciones y el...
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Pagos de Gobierno y Ahorro:
Enfoque del último t ramo
Fermin Vivanco Banco Interamericano de Desarrollo;
Fondo Multilateral de Inversiones
25 de agosto de 2011
Florencia Spangaro Fundación Citi
Natasha Bajuk Banco Interamericano de Desarrollo;
Fondo Multilateral de Inversiones
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Antecedentes
Desafíos y oportunidades
Demanda de productos de ahorro
Productos de ahorro líquido
Productos de ahorro programado
Programa Pro-Savings
Marco del socio
Próximos pasos
Resumen
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Antecedentes
• Cada vez hay más programas de pago del gobierno, en particular, transferencias
condicionales de efectivo (CCT), herramientas de política social orientadas a la
población de menores ingresos a fin de promover la formación de capital humano
• La mayor parte de los países de América Latina y el Caribe (LAC) aplica actualmente un
programa de CCT
• Se estima que 24 millones de hogares reciben CCT en LAC, y que la mayor parte de los
beneficiarios son mujeres
• Hay diversos financiadores, incluidos intermediarios públicos y privados
• Los pagos son principalmente en efectivo, mediante tarjetas prepagas y, en ocasiones,
cuentan con la opción de abrir una cuenta bancaria vinculada a la tarjeta
• Los pagos son actividades que generan comisiones, y los financiadores no suelen
considerar a los beneficiarios como posibles clientes
• El costo de la operación es alto, tanto para los beneficiarios como para el financiador
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• Más de la mitad de la población de la región LAC no tiene acceso a los
servicios financieros básicos
• Los gobiernos de la región consideran cada vez más a los programas de
CCT como una oportunidad de inclusión financiera para la población de
menores ingresos
• Ser titular de una caja de ahorros es considerada una condición clave para
reducir la vulnerabilidad y mejorar las perspectivas de prosperidad entre las
personas de menores ingresos
• Hay una falta de productos de ahorro adecuados para que el beneficiario de
pagos del gobierno ahorre formalmente
• Otros programas de pago del gobierno incluyen pensiones, pagos por
discapacidad, beneficios de desempleo, etc.
Antecedentes
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Desafíos Oportunidades
Intermediarios financieros
Beneficiario hogares
Intermediarios financieros
Beneficiarios
hogares
Infraestructura para atender un gran volumen de clientes
Conocimiento limitado de la
población objetivo
Falta de metodologías y estrategias apropiadas que
sirvan para la población objetivo
Costos altos para acceder a los pagos
Pocas opciones formales
de ahorro
Capacidad limitada de ahorro: falta de confianza en la capacidad de ahorro, escasos hábitos de ahorro,
falta de exposición a los beneficios del ahorro
Expansión de la base de clientes
Nuevas actividades comerciales y venta
cruzada
Implementación de tecnologías que reduzcan
los costos operativos e incluyan a la población
objetivo
Oportunidad de ahorrar con un instrumento
seguro
Oportunidad de acceder a pagos del gobierno sin viajar largas distancias
Oportunidad de aprender beneficios del ahorro
Desafíos y oportunidades
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Demanda de productos de ahorro
Las experiencias de movilización de microdepósitos muestran que el ahorro
puede tener dos objetivos distintos para las personas con menores ingresos:
Acumulación de capital
para las necesidades
futuras que, a menudo,
son satisfechas con
productos de ahorro
programado
Gestión de liquidez a
corto plazo para su
seguridad y
conveniencia
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Cuestiones claves de productos de ahorro líquido
• Los productos de ahorro líquido para personas de menores ingresos deben
tener el precio adecuado, ser fácilmente accesibles y ser ofrecidas por un
intermediario financiero confiable
• Los productos de ahorro líquido deben estar inactivas, salvo que los clientes
aprecien sus beneficios: los intermediarios financieros deben conocer las
necesidades y preferencias de sus clientes
• La tecnología de entrega a bajo costo y los canales de distribución son
factores claves de un producto de ahorro líquido exitoso
• La gran escala y la venta cruzada compensan la baja rentabilidad de Los
productos de ahorro líquido individuales
• Los productos deben estar acompañados de material financiero sobre ahorro
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Cuestiones claves de productos de ahorro programado
• El ahorro programado es considerado una manera de saldar los gastos
más importantes: las emergencias y las inversiones en necesidades
del hogar, sin vender activos o solicitar préstamos informales
• Los productos de ahorro programado resultarán más atractivos si los
clientes cuentan con la capacidad de solicitar préstamos respaldados
por el ahorro
• Las lecciones que se aprenden con los grupos de ahorro y préstamos
deben incorporarse a los productos de ahorro programado, incluidos
los elementos motivacionales y educativos
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La clave para movilizar el ahorro programado en el segmento de menores
ingresos radica en productos con diseño apropiado que deben incluir:
• Un objetivo claramente definido en función del monto, la cantidad de
meses o el objetivo • La presencia de mecanismos que garanticen depósitos frecuentes y
regulares para construir capital • Mecanismos efectivos para desalentar las extracciones • Educación financiera
Cuestiones claves de productos de ahorro programado
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Programa Pro-Savings
• Se espera que la Iniciativa Regional beneficie, al menos, a 200.000
beneficiarios de pagos del gobierno
• Enfoque del último tramo: vínculo entre el beneficiario y el intermediario
financiero
• Asistencia técnica para intermediarios financieros de utilidad para la
población de menores ingresos (financiadores o no)
• Foco en productos de ahorro líquido y productos de ahorro
programado
• Proyectos piloto para poner a prueba nuevos modelos comerciales y/o
la expansión de modelos comerciales actuales de ahorro
• Énfasis en beneficiarios de pagos bancarios del gobierno en lugar de
en el pago mismo
• Proyectos selectos con evaluaciones rigurosas del impacto
• Intercambio de conocimiento y efecto demostrativo
• Enfoque de donantes múltiples
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Primera convocatoria de propuestas del programa Pro-Savings
• Veintidós propuestas recibidas
• Un tercio presentadas por una organización de pagos de CCT
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• La mayor parte de las propuestas incluyen el desarrollo de productos de ahorro
programado
• El objetivo del ahorro programado propuesto incluye:
a) nutrición e) educación
b) salud f) vivienda
c) recreación g) espíritu empresarial
d) inversiones h) acceso al crédito de emergencia
• La mitad de las propuestas están destinadas al desarrollo de productos de ahorro líquido
• Casi la mitad de las propuestas se concibieron para el desarrollo de ambos tipos de productos
Primera convocatoria de propuestas del programa Pro-Savings
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• Otros elementos considerados en las
propuestas
• Educación Financiera
• Pequeñas agencias con tecnología satelital
• Tecnología Móvil N
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• Corresponsalía Bancaria
• El ahorro como punto de entrada a otros servicios financieros (microseguros, microcréditos)
• Puntos de Venta
Primera convocatoria de propuestas del programa Pro-Savings
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Oportunidad para que los socios que operen dentro de la inclusión financiera y los
campos de protección social anticipen experimentación e innovación, y contribuyan a
los objetivos de construcción cognitiva. Consejo asesor del proyecto, que proporcione liderazgo, orientación y asesoramiento
técnico
MIF/IDB (convocante y desarrollador del programa)
Citi (experiencia en modelos comerciales)
Fundación Citi (experiencia programática)
Corporación Andina de Fomento (CAF) (experiencia en modelos comerciales)
Fundación New America (experiencia programática y de difusión)
Centro Internacional de Investigaciones para el Desarrollo (IDRC) (evaluación)
Marco del socio
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• Diligencia debida del primer grupo de propuestas selectas para septiembre de 2011
• Aprobación de los primeros cuatro proyectos para diciembre de 2011 • Las expresiones de interés pueden presentarse mediante el formulario online
del programa
• Iniciativa de difusión:
• FOROMIC (Lanzamiento oficial - octubre de 2011, Costa Rica)
• Conferencia de la Red SEEP (noviembre de 2011, Washington DC)
• Proyecto Capital (octubre, Cuzco)
Próximos pasos
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Seminario After Hours
Microlinks y la serie After Hours son productos del Proyecto para el Desarrollo de Microemprendimientos Impulsados por el Conocimiento (KDMD, Knowledge-Driven Microenterprise Development Project), financiado por la oficina de Desarrollo de Microemprendimientos de USAID.
Fermin Vivanco
25 de agostode 2011
Florencia Spangaro
Maria Luisa Hayem
Natasha Bajuk