2011 12 Vol 18 커버스토리 7가지키워드로본 2011년은퇴시장 · 2012-09-12 · 2011 12...
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2011 12 Vol 18 커버스토리 꼼꼼한 연말정산 전략 보약보다 좋은 예술체험으로 창의적 노년기 보내기 식이섬유의 보고, 노화 예방에 최고 ‘우엉’ 식이섬유의 보고, 노화 예방에 최고 ‘우엉’ 식이섬유의 보고, 노화 예방에 최고 ‘우엉’ 식이섬유의 보고, 노화 예방에 최고 ‘우엉’ 식이섬유의 보고, 노화 예방에 최고 ‘우엉’ 식이섬유의 보고, 노화 예방에 최고 ‘우엉’ 식이섬유의 보고, 노화 예방에 최고 ‘우엉’ 식이섬유의 보고, 노화 예방에 최고 ‘우엉’ 식이섬유의 보고, 노화 예방에 최고 ‘우엉’ 식이섬유의 보고, 노화 예방에 최고 ‘우엉’ 식이섬유의 보고, 노화 예방에 최고 ‘우엉’ 식이섬유의 보고, 노화 예방에 최고 ‘우엉’ 고령의 구매난민“자식보다 편의점이 낫다” 고령의 구매난민“자식보다 편의점이 낫다” 고령의 구매난민“자식보다 편의점이 낫다” 고령의 구매난민“자식보다 편의점이 낫다” 고령의 구매난민“자식보다 편의점이 낫다” 고령의 구매난민“자식보다 편의점이 낫다” 고령의 구매난민“자식보다 편의점이 낫다” 고령의 구매난민“자식보다 편의점이 낫다” 고령의 구매난민“자식보다 편의점이 낫다” 고령의 구매난민“자식보다 편의점이 낫다” 고령의 구매난민“자식보다 편의점이 낫다” 고령의 구매난민“자식보다 편의점이 낫다” 가지 키워드로 본 2011년 은퇴시장 미래에셋 은퇴교육센터 정가 2000원 7 7
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2011 12 Vol 18커버스토리
꼼꼼한연말정산전략
보약보다좋은예술체험으로창의적노년기보내기
식이섬유의보고, 노화예방에최고‘우엉’식이섬유의보고, 노화예방에최고‘우엉’식이섬유의보고, 노화예방에최고‘우엉’식이섬유의보고, 노화예방에최고‘우엉’식이섬유의보고, 노화예방에최고‘우엉’식이섬유의보고, 노화예방에최고‘우엉’식이섬유의보고, 노화예방에최고‘우엉’식이섬유의보고, 노화예방에최고‘우엉’식이섬유의보고, 노화예방에최고‘우엉’식이섬유의보고, 노화예방에최고‘우엉’식이섬유의보고, 노화예방에최고‘우엉’식이섬유의보고, 노화예방에최고‘우엉’
고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”
가지키워드로본2011년은퇴시장
미래에셋은퇴교육센터
정가 2000원
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Vol. 18∙2011 _12
미래에셋 은퇴교육센터
7가지키워드로본2011년은퇴시장
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Life & Investment
Cover Story
FOCUS
김과장의꼼꼼한연말정산전략
골든라이프| 하남시국제외국인센터교육봉사자노경숙씨
“건강이허락하는한가르치는행복이어갈겁니다”
노인 국, 일본은 지금
고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”
미국의 은퇴 플랜
보약보다좋은예술체험, 창의적노년기보내기
투자와 심리 | 모두 다 내 이야기‘바넘 효과’
다른길선택배짱튕겨라!
장수식품 열전 |웰빙효과 으뜸‘우엉’
식이섬유의보고, 노화예방에최고
머니북스 |‘워렌 버핏처럼 투자 심리 읽는 법’
“바보야, 문제는바로당신이야!”
D e c e m b e r 2 011
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ONTENTS
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2011년 한민국은퇴시장분석
100세시 도래…노후준비‘티핑포인트(Tipping Point)’
한눈에본2011년은퇴관련7 키워드
2011년은퇴시장핵심키워드7
100세시 , 반값등록금, 전세 란, 연금열풍, 양극화, 복고열풍, 부채의습격
미래에셋은퇴교육센터가제안하는7가지은퇴준비Action Plan
일본은퇴시장분석과전망
옥죄어든노후불안…‘단카이머니’수익률에기웃기웃
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C O V E R S T O R Y
100세시대, 반값등록금, 전세대란, 양극화, 복
고열풍, 연금열풍, 부채의습격…, 이7가지키
워드는올해한국은퇴시장에많은변화를가져
왔다. 구체적으로어떤변화가있었는지하나하
나살펴보면서현명한노후준비방안에대해
생각해보자.
일러스트·김영민
77가지키워드로본2011년은퇴시장
2011 12 | 76 | 은퇴와투자
COVER STORY
첫번째키워드는‘100세시 ’의도래다. 통계청인구조사에
따르면우리나라에서100세이상인사람이1836명이나된다.
불과5년전만해도961명에불과했는데, 두배가까이증가한것
이다.
수명연장은인간들이늘꿈꿔왔던일이지만제 로준비하
지않으면재앙이될수도있다. 장수의기쁨을제 로누리려면
지금까지80세에맞춰져있던노후준비방정식을100세에맞게
바꿔야한다. 이는인생전반에걸친커다란변화를요구하기때
문에첫번째키워드로꼽았다.
두번째키워드로‘반값등록금’을선정했다. 학등록금이
노후준비와무슨상관이있느냐고생각할수도있지만그렇지
않다. 만혼(晩婚)과함께출산이덩달아늦어지면서자녀들이
학을졸업하기전에정년을맞는가계가늘고있다. 별다른소득
이없는상태에서자녀학자금을 려면노후자금에손 지않
으면안된다. 즉, 자녀학자금에 한준비가부실하면노후생활
의안녕을장담할수없다.
서울과수도권을중심으로전세가격급등에따른‘전세 란’
역시빼놓을수없는부분이다. 전세가격이급등하면자연히전
세자금 출이늘게되고노후를위한저축은그만큼줄어들수
밖에없다. 전세가격급등은단순히돈문제로만끝나지않는다.
자금사정에맞춰시외곽에집을얻다보니출퇴근시간이늘어
나고가족과 화할시간은줄어들게된다. 전세자금을마련하
지못해부모와함께살기로결심한사람도늘어나고있다. 즉,
전세가격급등은은퇴생활과 접한관련이있는돈문제, 주거
방식, 가족간의커뮤니케이션등다양한분야에 향을끼치고
있다.
은퇴와노후현명한 비는이제부터시작
‘양극화’도빼놓을수없는키워드다. 중산층의몰락으로양
극화현상이나타나면서은퇴시장도부유층시장과저소득층
시장으로양분되기시작했다. 부유층이야노후준비를크게걱
정할필요가없겠지만문제가되는것은저소득층이다. 이들에
게도노후는어김없이찾아오기때문이다. 저소득층은노후를
위해저축할여력이크지않은만큼비과세또는소득공제혜택
이있는절세형상품을활용해저비용고효율의연금설계가필
요하다.
‘복고 열풍’또한 눈여겨볼 만한 변화다. 연초‘세시봉 열
풍’에서 시작해서 엄마와 딸이 함께 화관을 찾으며 700만
관객을돌파한‘써니’, 아이돌가수티아라가부른‘롤리폴리’,
‘나는가수다’에쏟아진세간의관심뒤에는베이비붐세 가
있었다.
1955년부터1963년에태어난베이비붐세 는712만명이
넘는다. 이들은우리나라고도성장기를거치며부를축적했고
다양한문화상품을소비할줄아는세 다. 이들이은퇴를앞두
고있는만큼 노후여가생활에도많은변화가있을것으로예견
된다.
베이비붐세 의은퇴로문화적으로복고현상이일어났다
면, 금융시장에서는‘연금열풍’이불고있다. 올들어금융기관
들이경쟁적으로‘월지급식펀드’를내놓기시작했다. 지금까지
돈을모으는데익숙했던투자자들이모아둔돈을빼쓰는방법
을가지고고민하기시작했다.
고령자의주택연금, 즉시연금가입자수가급증하고국민연
금에임의가입하기위해하루677명이국민연금관리공단을찾
는다고한다. 과거은퇴가먼미래의일일때는연금에 한불
신이있었는지몰라도눈앞의현실로닥치면서자신에게맞는
연금상품을두고진지하게고민하는사람들이늘어나기시작
한것이다.
마지막으로가계부채의급증에따른‘부채의 습격’을들수
있다. 이전의 출이부동산구입이나사업자금 출이주를이
뤘다면, 요즘은부족한생활비마련을위해생활자금 출이늘
고있다고한다. 부채는노후의현금흐름을갉아먹을수있다. 별
다른소득이없는상황에서생활비의상당부분을빚갚는데써
야한다면문제가아닐수없다. 현역시절현명한부채관리가필
요한것은이때문이다.
100세시 , 반값등록금, 전세 란, 양극화, 복고열풍, 연금
열풍, 부채의습격이란7가지키워드는올해한국은퇴시장에우
리가생각한것이상의큰변화를가져왔다. 구체적으로어떤변
화가있었는지하나하나살펴보면서현명한노후준비방안에
해서도생각해보도록하자.
2011년은우리사회의
노후준비에 한생각이전환되는
티핑포인트(Tipping Point)와같았다.
지금까지먼미래의일로만여겼던
노후가눈앞에성큼다가온것이다.
일러스트·박용인
100세시 도래노후준비‘티핑포인트’(Tipping Point)
2011년대한민국은퇴시장분석
2011년은우리사회에서노후준비에 한인식이질적으로전환된해 다고할수있다. 은퇴와노후에 한
사람들의생각에변화를가져온 표적인사건을7가지선정해보았다.
글·김동엽미래에셋은퇴교육센터장 [email protected]
�물은섭씨99도까지아무런변화를보이지않다가
100도가되면끓는다. 불과1도차이에불과하지만물의상태
는질적으로달라지는것이다. 이렇게모든것이한꺼번에변
화하는극적순간을‘티핑포인트(Tipping Point)’라고한다.
2011년은우리사회의노후준비에 한생각이전환되는
티핑 포인트와 같았다. 지금까지 먼 미래의 일로만 여겼던
노후가눈앞에성큼다가온것이다. 이에미래에셋은퇴교육
센터는 2011년 한 해 동안 사람들의 은퇴에 한 생각에 변
화를가져온사건또는현상을7가지선정해그의미를살펴
보았다.
2011 12 | 98 | 은퇴와 투자
COVER STORY
한눈에본2011년은퇴관련7 키워드
2011년, 한국의은퇴시장에서는그어느해보다굵직굵직한지각변동이많이일어났다.
2012년이한달여앞으로다가온시점에서올해우리나라은퇴시장을되돌아보고, 7가지의핵심키워드로요약해보았다.
정리∙박용식미래에셋은퇴교육센터연구원 [email protected]
01
우리는생각보다오래산다. 지금까지노후준비방정식이
평균수명80세에맞춰져있었다면, 이제100세시 에맞게
노후설계방법을바꿔야할것이다.
● 지난5년새100세이상인구91% 증가
961명(2005년) →1836명(2010년)
● 100세시 주역은여성
100세이상1836명중여성은1580명(86%)
100세시
02
노후자금과자녀학자금양립가능한가?
만혼으로출산이늦어지면서자녀가 학을마치기전에
은퇴하는부모가늘고있다.
● 국공립 연간등록금이OECD 가입국중2위
(평균588만원)
● 한국부모10명중7명이 학생자녀등록금을부담
자녀양육과노후준비의이중고에시달리는한국의부모
반값등록금
소득 수준에 관계없이 누구에게나
찾아오는노후
● 20년새중산층가구8% 감소
75.4%(1990년) →67.5%(2010년)
● 부익부빈익빈현상의심화
외환위기이후
하위10% 계층56.8% 증가
상위10% 계층98.4% 증가
양극화
04
주 : 2011년 OECD 교육지표, 2010년 학생 등록금 마련 조사(통계청)
전세난민이은퇴난민될라!
전세가격급등으로노후준비가부실해질수도있다.
● 전국전세가격상승률이매매가격상승률의약2배
전국아파트매매가격증감률전년 비10%↑
전국아파트전세가격증감률전년 비18.1%↑
● 서울전세가격상승률은매매가격상승률의약150배
서울아파트매매가격증감률전년 비0.1%↓
서울아파트전세가격증감률전년 비15.4%↑
주 : 2011년 10월 말 기준(전국 주택가격 동향 조사, 국민은행)
03전세 란
지금은연금시 !
베이비붐세 량은퇴를
앞두고연금상품인기
● 월지급식펀드:
총수탁액9000억원
(연초 비6622억원증가)
● 주택연금:
총보증공급액9조5036억원
총가입자 6693명
(연초 비2189억원,
2343명증가)
07
연금열풍
현역세 이자갚느라저축못하고
은퇴자는연금받아이자낼판.
● 가계부채가900조원육박
(2011년6월말기준876조원)
● 100가구중8가구는수입의40%
이상을빚갚는데사용
● 우리나라자 업자100원벌어
21원부채상환
(총소득5048만원,
원리금상환1082만원)
부채의습격
06
주 : 2011년 가계금융조사(한국은행)
05
노후엔돈도돈이지만,
주체할수없이많은시간이문제.
적극적 중문화소비자로
여가활동에익숙한
베이비붐세 의은퇴
화‘써니’
744만관중동원
TV ‘세시봉콘서트’
16.9% 시청률
음악여성그룹티아라‘롤리폴리’
20억원음원수익(2011년최고매출)
복고열풍
주 : 현 경제연구원, 통계청
2011 12 | 1110 | 은퇴와투자
COVER STORY
여가도 제 로 즐기려면배우려는자세가중요하다.
세계최장수기록을보유하고있는잔칼망여사도85세에처음으
로펜싱을배웠다고한다. 그나이에펜싱을배워무엇하겠냐고
생각할수도있지만, 그녀는펜싱을배운다음에도37년을더살
았다.
셋째, 부모와자식관계도100세시 에맞게재정립되어야한
다. 우리나라역사상가장넓은 토를지배했던고구려장수왕은
413년왕으로즉위한다음491년99세의나이로서거할때까지무
려79년간왕으로있었다. 장수왕에게조다라는아들이있었는데,
아버지가장수하는바람에왕위에는올라보지도못한채죽었다.
부모가오래살면살수록부모덕보기가쉽지않아진다. 최근
주택연금가입건수가늘어나는것도이와관련이있다. 과거에
는자식에게집한채는물려줘야한다는것이부모들생각이었다
면, 지금은살고있는집마저노후생활비로활용해야하는것이
현실이다. 부모입장에서도자녀봉양만바라고노후준비를소
홀히할수도없어졌다. 예전에는자식농사만잘지어두면노후
는별걱정이없었다. 하지만부모와자식이함께늙어가면서100
세시 에늙은자녀에게만봉양을바랄순없는노릇이다.
넷째, 남녀간의수명차이를고려한노후준비가필요하다. 우
리나라100세이상1836명중여성이1580명으로86%나된다.
65세이상고령자만놓고보더라도여자인구100명당남자의수
는69.2명에불과하다. 즉남편을여의고아내혼자살아가야하
는가구가많다는얘기다.
그런데우리나라국민의노후를책임질3층연금체계는 부
분남자를중심으로유지되고있다. 국민연금에서제 로된노
령연금을수령하기위해서는20년이상가입자격을유지
해야하는데, 이러한자격을갖추고있는사람은 부분
직장에다니는남성이다. 퇴직금이나퇴직연금도마찬
가지다.
여성의경우육아나자녀교육문제로직장을유
지하기어렵다. 게다가개인연금또한소득공제
를받으려고가입하기때문에전업주부가가입하는
경우는드물다. 오래살확률이높은것은여성인데반
해연금준비는 부분남성을중심으로이
뤄지는것이문제다. 이런면에서보면최
근여성들을중심으로국민연금임의가입
이늘어나고있는것은고무적인일이다.
다섯째, 의료비 책도마련해야한
다. 일본도호쿠 학의사사키히데타다교
수는장수는의료비를절감한다고주장했다. 그는일본건
강보험자료를바탕으로70 에사망한사람과90 에사망한
사람의의료비지출을비교한결과, 70 에사망한사람보다90
에사망한사람의의료비가훨씬적게드는것을발견했다. 이
는70 까지사망한사람은주로병때문에죽지만장수한사람
들은 부분자연사하기때문이다.
하지만이주장만믿고의료비준비를소홀히해서는안된다.
모든사람이건강하게장수하는것은아니기때문이다. 통계청이
우리나라100세인을 상으로조사한자료에따르면, 응답자중
74.0%가현재앓고있는질병이있다고답했다. 주요질병으로는
치매가33.9%로가장많고관절염, 고혈압순으로나타났다. 고
령자들을돌보는사람은자녀와배우자가56.5%로가장많았지
만, 유료수발자의돌봄을받는사람도32.1%나되는것으로나
타났다.
올해초신년연설에서이명박 통령은“우리나라는삶의방
식과유형에서질적인변화를의미하는인생100세시 로접어
들었기때문에모든국가정책의틀도이에맞춰바꿔나가야한
다”고강조했다. 이는우리사회가100세시 진입을목전에두
고있는데반해, 모든사회시스템이80세시 를전제로운 되
고있음을지적한것이다. 물론평균수명80세에맞게짜진은퇴
계획도100세시 에맞게바꿔야할것이다. 인생100세시 는
지금까지알고있던것과는전혀다른삶의방식을요구하고있
기때문이다.
5년새100세인2배로늘어
인간은얼마나오래살까? 검증이가능한공식적인출생기록
만가지고따졌을때가장오래산사람은1997년122세로생을
마감한프랑스의잔칼망여사다. 학계에서는 부분포유동물이
성장기간의여섯배이상을살지못한다는점을들어인간수명
의한계로120세를내세우고있다. 보통사람이20세까지자란다
고하면인간수명의한계는120세안팎이니잔칼망할머니의실
제기록과도그리어긋나지않는다.
우리나라의100세이상고령자도급속히증가하고있다. 통계
청이발표한2010년인구주택총조사에따르면, 우리나라에100
세이상고령자가무려1836명에이르는것으로나타나충격을
주었다. 5년전조사당시100세이상이961명이었던것에비하
면두배가까이증가한것이다(그림1 참조).
수명의연장속도도놀랍다. 자연적으로가장많은사람이죽는
나이를의미하는‘최빈사망연령’도85세를넘어90세진입을눈
앞에두고있다. 이제본격적인100세시 가열리고있다.
100세시 를준비하려면, 평균수명80세에맞춰진인생시간
표를100세에맞게바꿔야한다. 우선일에 한생각을바꿔야
한다. 100세까지산다고할때, 서른에취직해예순에퇴직하면
일하는기간은30년인데반해은퇴기간은무려40년이나된다.
30년벌어40년을놀고먹기에충분한돈을모을수있는사람은
그리많지않을것이다. 평균수명이70~80세일때는‘공부-취
업-은퇴’라는삶의방식이일반적이었다면, 인생100세시 에
는‘공부-취업-공부-재취업’과같이순환형라이프패턴으로
바꿔야한다.
둘째, 여가에 한관심도필요하다. 은퇴기간이늘어나면서
기나긴시간을누구와무엇을하며보낼지생각해봐야한다. 통
계청이2009년배우자가있는부부를 상으로가장하고싶은
여가활동을물었더니, 60 이상응답자의44%가‘여행’이라고
답했다. 하지만실제로주말에어떻게여가를보내는가하는물
음에‘여행’이라고답한사람은6.9%에불과했고, ‘TV 시청’이라
고응답한사람이66%를차지했다.
2011년 한민국은퇴시장핵심키워드
미래에셋은퇴교육센터에서는2011년은퇴시장에
큰 향을끼친7가지키워드를선정했다.
인생100세, 반값등록금, 전세 란, 연금열풍, 양극화,
복고열풍, 부채의습격이그것이다.
7가지키워드가우리사회에어떤 향을끼쳤는지분석해보았다.
글·미래에셋은퇴교육센터
7Keyword 1 100세시대
수명80세에맞춰진인생시간표를수정하라
자료: 통계청
<그림1>5년새2배로증가한100세이상인구
91% 증가
2000
1800
1600
1400
1200
1000
800
600
400
200
-
1580명
256명
857명
2005년 2010년
104명
여
남
961명
1836명
일러스트·김영민
은퇴할무렵에는자녀들이이미 학을졸업했을때가아닐까
하고생각하는분들이있을것이다. 그러나오래전부터진행된
만혼현상탓에55세이상인은퇴자들중에서도 학생자녀를
둔경우가많다. 최근자본시장연구원이발표한자료에의하면
학생및 학원생자녀가있는가구에서가장이55~70세인은
퇴자가계의비율이무려20%에육박한다고한다. 5가구중에1
가구가은퇴자가계인셈이다.
더큰문제는이들이보유하고있는평균적인금융자산(전월
세보증금은제외)이5000만원정도에불과하다는점이다. 서울
소재 학교의등록금과자녀의생활비를감안하면4년간최소
4000만원정도는들어가는데, 이돈을부모가다부담한다면
부분의금융자산이소진되어버리는결과를낳는다.
부모세 비자발적은퇴와맞물려큰파장
요즘은학자금 출제도가잘되어있어서부모의부담이생각
보다적지않을까생각할수도있겠다. 물론학자금 출이금융
권의일반 출에비해서조건이좋기는하다. 특히‘든든학자금
출’은취업등으로일정기준의소득이발생할때까지원리금
상환을연기해주기때문에상당히유리한제도이다.
그렇다고해도학자금 출은엄연한빚이다. 언젠가는갚아
야하는것이고, 학생들을사회생활초기부터빚의수 에빠
지게하는덫이될수있다. 결국 다수의 학생들은학자금
출보다는가족의도움을바랄수밖에없고(그림2 참조), 그결과
는부모의빈곤한노후이다.
이악순환의고리를끊을방법은없을까. 실현여부도불투명
한‘반값등록금’정책에만목을매고있을수는없지않은가. 결
국해답은미리모아두는것뿐이다. 자녀의 학합격통지서를
받아들고그때부터등록금걱정을해봐야답은없다. 자녀가생
기자마자20년뒤의 학입학을준비해야한다.
물론그게쉽지는않다. 연초에자녀를위한저축을결심했다
가도당장자녀앞으로들어온세뱃돈마저다음날찬거리비용
으로쓰는것이일반적인소시민의삶이다. 그러나나중에집안
사정으로 학등록금을 주지못해아이의원망을듣는다면그
만큼가슴아픈일이없을것이다.
자녀의 학등록금마련을시작하기로마음먹었다면우선계
획부터세 하게세워야한다. 자녀가사회에진출하기까지는
학등록금만필요한것이아니다. 학을가기위해서드는각종
사교육비도만만치않은부담이다. 두가지교육비에드는예산
을미리생각해서균형감있는계획을수립하는것이좋다.
계획을세울때는가능한자녀들을함께참여시키는게좋다.
미래를위한부모의고민을지켜본다면자녀들스스로가삶에
해좀더적극적인태도를가지게될것이다. 계획을세운뒤실행
단계에서는어떤방법을통해서목표를달성할지에 해서생각
해야한다.
특별히자산관리에 해전문적인지식이없는사람이라면
‘어린이펀드’를우선적으로검토해볼필요가있다. 어린이펀드
는장기로운용하여목돈을만드는데유용한상품이며자녀들의
금융지식을늘려주기에도제격이기때문이다. 더구나최근에는
어린이펀드에 한소득공제법안이발의될것이라는소식도들
리고있다. 자녀의학자금마련을위한펀드에투자하면연간
300만원한도내에서납입금액의50%를소득공제한다는내용
이다. 이러한세제혜택이주어진다면어린이펀드의매력은더욱
커질것이다.
만약원금손실가능성이두렵다면‘어린이변액보험’을고려해
볼수도있겠다. 원금은보장받으면서어느정도의수익률을추
구할수있다. 10년이상유지할경우투자원금과수익에 해비
과세혜택을받을수있다는점도장점이다.
2011 12 | 13
“H 학이중산층학생을위해등록금을거의절반가까이내
리는‘반값등록금’을선보이기로했다. 이 학은내년가을부
터가정소득이연간1억6000만원이하인학부생등록금을전격
적으로인하하기로했으며, 이번인하조치로전체학부생가운
데절반의등록금이3분의1에서2분의1가량줄어들것이라고
밝혔다.”
꿈같은기사다. 그러나사실이다. 문제는이 학이한국의
학이아니라미국명문하버드(Harvard) 학이라는점이다. 매
년 학등록금때문에몸살을앓고있는한국의 학생과학부
모들을생각하면참으로부러울뿐이다.
올해한국의 학등록금문제는그어느때보다도큰이슈가되
고있다. 모정치인의발언으로촉발된‘반값등록금’논쟁은내년
총선과 선에서민심의향배에결정적 향을끼칠요인으로
까지거론되는실정이다. 심지어SBS 드라마‘씨티헌
터’에서는다소극단적
인방법으로반값등록금을실현하는주인공이나와서답답한
학생들의마음에다소의 리만족을안겨주기도했다.
사실한국에서비싼 학등록금에 한내용은오래전부터논
란거리 다. 그렇다면지금이문제가다시수면위로떠오르는
것은왜일까.
물론1차적인원인은등록금수준자체가높기때문이다. 동아
일보에서재학생1만명이상인전국93개 학을 상으로전수
조사한결과에의하면평균적인 학등록금은705만원이다. 여
기에학생들의생활비를감안하면1년에1000만원정도는가볍
게들어간다. 큰부담이아닐수없다.
더구나한국의 학등록금은다른나라들과비교해도상당히
높은수준이다. 얼마전교육과학기술부가발표한자료에의하면
한국이OECD 회원국중에서 학등록금부문2위를차지하고
있다. 미국다음으로높은수준인것이다. 반면학생장학금과학
자금 출비율은각각6%, 5.4%로OECD 평균(11.4%, 8.9%)에
현저하게못미쳤다. 가계에서부담해야하는돈이그만큼많다.
상황이이러하니학생들과학부모들은분노할수밖에없고, 정치
권에서는선거때마다반값등록금을들먹이며민심을달래보려
하는것이다.
그러나높은등록금수준만으로는최근국민들의 학학자금
에 한분노를다설명할수없다. 과거와는달라진
다른요인이분명히있다. 결론부터이야기하자
면그새로운원인으로꼽히고있는것은은퇴
자가계의증가이다. 즉 학등록금문
제가 부모세 의 비자발
적 은퇴와 맞물려 더욱
큰분노와상실감을낳
고있다는것이다.
작년부터 1955년생
을필두로베이비붐세
의은퇴가본격적으로시작
되었다. 아직한창일할수있
는50 중반의나이에직장
에서떠 려나오는것도문
제지만, 남은퇴직금마저
자녀의 학 등록금으
로상당부분소진될
수있다는점에서
그위험성이크다.
12 | 은퇴와투자
Keyword 2 반값등록금논쟁
자녀와함께지금당장학자금마련계획세워라
<그림2> 학생등록금마련방법
가족도움 70.5%
학자금 출 14.3%
스스로마련 8.6%
장학금 6.5%
기타 0.1%
자녀의 학등록금마련을시작하기로
마음먹었다면우선계획부터세 하게
세워야한다. 자녀가사회에진출하기까지는
학등록금만필요한것이아니다.
학을가기위해서드는각종사교육비도
만만치않은부담이다. 두가지교육비에
드는예산을미리생각해서균형감있는
계획을수립하는것이좋다.
COVER STORY
일러스트·김영민
금 출이아니라기존주택을담보로
한생활자금 출이많았다는것은이를잘증명해준다. 이렇게
출과함께원리금상환부담이늘어나다보면노후를위해저
축해야할자금은줄어들수밖에없다.
전세가격상승행진은언제쯤멈출까? 일부전문가들은전세
시장이안정되기까지는좀더시간이필요할것으로본다. 전세
란본래세입자에게돈을빌려주택을구입한집주인이집값상승
에 한이익을취하고, 빌린돈에 한 가로세입자에게주택
사용권을주는제도다.
집값이계속오를때전세제도는임 인과임차인에게모두
에게좋다. 임 인은집값상승분을취할수있어좋고, 임차인은
다달이임 료를지불하지않고도안정된주거를마련할수있
다. 하지만집값상승이멈추거나하락하기시작하면사정이달
라진다. 집주인은집값상승에따른이익을얻지못하기때문에
자본금을회수하려고전세가격을인상하거나월세로전환하는
것이다.
이는아파트가격과전세가격을비교해보면알수있다. 강남
송파지역의33평형(84㎡) 아파트를사려면약9억5000만원
이필요한데, 전세가격은5억원정도다. 집주인이전세자금을투
자해세후4% 정도수익을얻는다면연간2000만원정도수익을
얻게된다. 자기자금4억5000만원을투자해연간2000만원정
도수익을얻었으니수익률은4.4%가량되는셈이다. 주택을보
유하는데따른세금과각종비용등을감안하면만족할만한수
익은아니다.
세입자들 역시 보유 자
산이나 출능력에한계가 있어전세를계속해서올
려줄형편이안된다. 그래서등장한것이‘반전세’다. 전세가격인
상과월세전환추세는세입자들사이에월세보다는전세가유리
하다는생각이사라질때까지계속될것으로보인다. 생활비와자
녀교육비 기도바쁜직장인에게월세까지납부하라고하면, 노
후준비를위한저축을기 하기란쉽지않다.
하지만월세전환을나쁘게만볼일은아니다. 월세역시일반
재화와마찬가지로수요공급에따라가격이결정되기때문에, 그
나라국민의소득수준을무시한채천정부지로치솟을수만은없
다. 어느정도시간이지나면소득수준에맞춰월세역시안정되
리라본다.
월세제도가정착되면주택시장의거품도사라지게된다. 연
간월세로얻은수익을시장이자율로나누면간단히주택가격을
계산할수있다. 그리고전세자금을마련하지못해결혼을미룰
필요도없고, 신혼초부터 출이자상환으로시름할필요도없
다. 부모들역시자녀가결혼할때전세자금을 느라노후자금
에손댈필요도없어좋다.
최근전세가격급등이직장인들의노후준비에좋은뉴스가
아닌것만은분명하다. 하지만이럴때일수록자신의자산과소
득수준에맞게거주비용을다이어트하는지혜가필요하다. 남
의눈을의식하거나자존심만내세울일은아니다. 지금당장더
넓고비싼집만고집하면자신뿐아니라부모의노후까지망치기
십상이다.
2011 12 | 15
2011년은퇴시장을움직인또다른키워드는‘전세 란’이었
다. 전세가격급등과월세전환움직임은직장인과자 업자들의
노후준비와자산관리방식에커다란변화를가져올수있기때
문이다.
급등한집값탓에신혼집마련이어려워결혼을미루거나, 전
세자금 출이자를상환하거나월세를내느라다른저축은생각
하기도힘든사람이늘고있다. 게다가자녀결혼시키느라알토
란같이모아둔노후자금을내놓는부모도있다. 전세자금급등에
잘못 응하면지금전세난민이미래은퇴난민이될수도있다.
“전세올려줄돈이있어야죠. 좀불편해도장모님과함께살기
로했습니다.”
입사한지8년된윤 준씨는최근급등하는전세자금을마련
하지못해결국장모님과함께사는쪽을택했다. 장모님이사는
집을세를주면, 그돈으로전세자금을올려줄수있기때문이다.
마침홀로사는장모님도적적해하던차에“그렇게하자”고흔쾌
히동의해주셨다.
물론윤씨가지금사는곳에서외곽으로조금나가면그럭저
럭전세가격을맞출수도있었지만, 그러면출퇴근과자녀교육이
문제가된다. 그보다는조금불편하더라도장모님과함께사는
쪽을택한것이다.
넓고비싼집고집하면노후망치기십상
최근 서울과 수도권지역 전세 란으로 전세자금을 마련하
지못한일부직장인들이윤씨처럼부모와합가(合家)하거나,
아예부모님집으로돌아가얹혀사는‘부메랑족’으로전락하고
있다.
2년전결혼한전유성씨도재계약을해야하는데전세가격이
7000만원이나올랐다면서, 자신이지금할수있는일은“부모님
에게돌아갈지, 아니면처가로가야할지결정하는것뿐이다”고
했다. 자식들시집장가보내고이제야한숨돌리던부모입장에
선이런‘자녀들의귀환’이달가울리없다.
지금까지유례없던전세가격폭등은은퇴자나노후를준비하
는근로자들의삶에생각지도않은나비효과를일으키고있다.
전세가격의상승은결혼비용상승으로이어진다. 만혼과늦은출
산으로말미암아자녀의결혼시기가부모의은퇴시기에맞닿아
있어, 노후생활비로준비해둔자금중상당한금액을자녀결혼
비용으로지출해야할형편이다.
막 한결혼비용때문에자녀가차일피일결혼을미루는것도
문제다. 성년은되었으나여전히부모곁을떠나지않는‘캥거루
족’자녀들을떠맡아야하는‘자녀부양(?)’문제로고민하는부
모들이늘고있다.
자녀들이라고해서마음이편한것만도아니다. 오르는전세
가격을감당하지못해외곽으로거주지를옮기고나면당장출퇴
근이문제다. 직장과거리가멀어지다보니자연히출퇴근에뺏
기는시간이늘어나게된다. 러시아워를피해조금이라도출퇴근
시간을줄이려면아침일찍출근해저녁늦게퇴근할수밖에없
다. 자연히가족과얘기할시간이줄어들수밖에없다.
전세가격급등은자녀교육문제와도연관이있다. 서울강남
지역에서시작된전세가격급등현상이외곽으로퍼져나가는
‘풍선효과’를일으키는것은교육때문이라는분석도주목해볼
만하다. 자녀교육을위해강북이나다른지역에있는주택을다
른사람에게전세주고, 강남에전세를얻어이주한사람들이문
제다. 강남지역전세가격이올라가자이를감당하기위해본래
자기가소유하고있던다른지역주택의전세가격을올려받는것
이다.
이것만으로도부족하면보유주택을담보로 출을받는경
우도많다고한다. 최근에늘어난주택담보 출이주택구입자
14 | 은퇴와투자
Keyword 3 전세대란
은퇴난민되기전에주거비용다이어트하라
COVER STORY
전세가격폭등은은퇴자나노후를준비하는근로자들의삶에생각지도않은
나비효과를일으키고있다.
일러스트·김영민
도주목할만하다. 월지급식펀드는목돈을맡겨두고다달이연
금을받는다는점에선즉시연금과비슷하지만, 투자성과에따
라연금수령액이달라진다는점에서즉시연금과차이가난다.
올해들어새로이설정된월지급식펀드가23개이고, 지난해까
지3000억원수준이던펀드규모도벌써9000억원까지성장
했다.
물론지금당장그규모가그리큰것은아니다. 하지만고령화
가진전되고저금리기조가정착되면서월지급식펀드시장이급
속히성장한이웃일본의사례에비춰볼때, 세계에서유례를찾
아볼수없을만큼빠른속도로늙어가고있는우리나라에서월
지급식펀드시장의성장을의심하는사람은없다. 다만그성장
의속도에 해서만의견을달리하고있을뿐이다.
퇴직연금시장에도커다란지각변동이있었다. 퇴직연금시장
은규모가9월말기준으로38조원을넘어섰다. 가입자도295만
명을넘어전체상용근로자의32.4%가퇴직연금에가입하고있
다. 퇴직연금제도가도입된지채6년이되지않았다는점을감
안하면의미있는성장이라고할수있다.
“요모조모따져보니국민연금이최고”
특히지난6월말퇴직연금관련법률이개정되면서퇴직연금
제도에의미있는변화가있었다. 가장중요한변화를하나들라
고하면퇴직금중간정산요건강화를들수있다. 지금까지는회
사가퇴직연금을도입하면중간정산이힘들어지기때문에제도
도입을꺼리는사업장이많았고, 부분의사업장은퇴직연금을
도입하기전에중간정산부터실시하는경우가많았다. 하지만법
률이개정되면서퇴직금제도를유지하더라도중간정산이불가
능하다.
살던집을활용해노후생활비를마련하는주택연금가입자도
빠른속도로증가하고있다. 올해들어서만지난10월까지총
2343명이주택연금에신규로가입했다. 지난해같은기간동안
1614명이가입한것과비교하면45%나증가한것이다.
주택연금은현재살고있는곳에서주거를유지하면서생활비
를마련할수있기때문에주거가치를중요시하는고령자들에게
인기가높다. 특히우리나라60세이상가구의가계자산에서부
동산이차지하는비중이83%나된다는점을감안하면, 주택연금
가입자는계속해서증가할것으로보인다.
주택을활용하여매달일정한소득을받으려는수요가늘어
나고있는것이다. 2011년가계금융조사결과에따르면, 50
가구주의전체자산에서부동산이차지하는비중은76.2%로나
타났다. 노후생활을위한금융자산이절 적으로부족한상황
에서살고있는집을활용하는사람들은앞으로도계속늘어날
것이다.
복권시장에도연금열풍이불고있다. 최근‘연금복권’은내놓
기가무섭게팔리고있다. 복권주요구매층인40, 50 남성뿐
만아니라젊은세 와여성들까지구매에나서매회매진을기
록할정도로인기가높다. 연금복권1등에당첨되면20년간매달
500만원씩총12억원을받게된다. 단박에거액을거머쥘수있
는로또와달리당첨금을20년에걸쳐매달나누어수령할수있
다는것이특징이다.
목돈을한꺼번에받으면자칫잘못해가정불화가일어날수도
있고, 쉽게번만큼쉽게사라지기도한다. 하지만연금복권은그
럴염려는적다. 특히직장에서언제퇴직할지몰라불안한40,
50 들에게는당첨이되기만하면20년간생활비걱정은하지
않아도된다는점에서위안거리가되는듯하다.
연금종류와시장규모만커진것이아니라, 연금설계방향도
바뀌고있다. 지금까지연금설계라고하면노후를위해목돈을
만드는것을의미했다. 하지만은퇴자들이늘어나면서그관심이
모아둔돈을어떻게빼쓸것인가로옮겨가고있다. 여러가지연
금들을잘조합해안정된현금흐름을만들어내는것이중요과제
가된것이다.
예를들어국민연금은빨라야60세이후에나수령가능하다.
주택연금은부부두사람모두가60세를넘어야수령할수있다.
따라서본인과배우자가국민연금과집한채가지고있으면60
중반이후노후생활비걱정은덜수있다. 문제는정년퇴직후
국민연금이나주택연금을수령할때까지소득공백기다. 이때는
개인연금과퇴직연금을활용하면된다. 이두연금은55세부터
연금으로수령가능하다. 그리고보험회사에서판매하는일반연
금은45세이후부터수령할수있다.
2011 12 | 1716 | 은퇴와투자
보험사나은행을통한즉시연금가입도
급증하고있다. 생명보험업계에따르면
올들어즉시연금가입금액이
지난7월기준으로1조원을넘어선것으로
나타났다. 이는지난한해동안
순증액(8575억원)을이미넘어선것이다.
이런추세라면연말까지2조원순증은
무난하리라는것이업계전망이다.
COVER STORY
“요즘동창회나가는게제일즐겁습니다.”
공무원으로평생을일한김 남(60) 씨는동창회에나가면친
구들의부러움의 상이된다. 현역시절엔돈잘버는친구가인
기가많았지만, 은퇴자들사이에서부러움을사는사람은김씨
처럼다달이연금을받는사람이다. 33년을경찰공무원으로일
한김씨는매달200만원가까운돈을연금으로받는다. 이정도
돈이면호사스러운생활은못해도부부두사람의기본생활비를
해결하는데는문제가없다.
2011년금융시장은한마디로‘연금열풍’으로요약할수있다.
갑작스레연금에 한관심이증가한것은은퇴를목전에둔50
인구의증가와관련이있다. 2000년만해도437만명에불과
하던50 인구가2011년에는무려707만명으로늘어났다. 10년
새62% 증가한것이다. 지금까지는은퇴를먼미래의일로생각
하고노후를위한저축을뒤로미뤘 지만, 50 가
되면서더이상뒤로미룰수없
는일이되었다.
이러한현상은국민연금임의가입자가급증하는것을통해서
잘알수있다. 2006년2만7000명정도이던임의가입자가지난
9월엔15만명에이르 다.
“요모조모따져보니국민연금만한게없더라고요.”
서울잠실에사는김현숙(50) 씨는지난5월부터매달20만원
정도를국민연금으로납부하고있다. 이렇게10년을납부하면
60세부터23만원남짓한돈을평생연금으로받을수있다고하
니다른금융상품과비교해봐도전혀손색이없다. 게다가물가
가올라가면연금수령액도올라간다.
“50 가되니덜컥노후가걱정이되더라고요.”
김씨는노후를위해뭔가준비하지않으면안되겠다싶어적
당한금융상품을찾다국민연금에가입했다고했다. 물론23만
원가지고용돈밖에안되겠지만없는것보다는낫다는게그의
말이다.
보험사나은행을통한즉시연금가입도급증하고있다. 생명
보험업계에따르면올들어 즉시연금가입금액이지난7월기
준으로 1조원 을넘어선것으로나타났다.
이는 지난 한 해동안순증액(8575억원)
을이미넘어선 것이다. 이런추세라
면연말까지2조원
순증은 무난하리라
는것이업계전망이다. 최근에
는정년퇴직한다음국민연금을
수령할때까지소득공백기를
메워주는 즉시연금이 출시
되어인기를끌고있다.
‘월지급식 펀드’
시장의성장
Keyword 4 연금열풍
지금은연금시 !미리미리준비하라
일러스트·김영민
2011 12 | 1918 | 은퇴와투자
복고열기의정점에는세시봉이있다. 세시봉이전에도중∙장
년층들을콘서트현장으로불러모으는7080 콘서트가하나의주
류문화로자리를잡았고, 뮤지컬시장에서도40 여성들이강
력한티켓파워로등장했다. 심지어40 여성들이외면하면뮤
지컬은실패한다는말이나올정도로한국의중∙장년층은 중
문화소비의큰손으로떠올랐다.
남는시간이아닌생활의중요한시간
화계에서도여고시절향수를듬뿍품어내는‘써니’가공전
의히트를기록했고, 방송가에서도중∙장년층들을끌어잡기위
한프로그램들이등장했다. 라디오방송국은아예오전시간 를
중∙장년층에타깃을둔프로그램을만들고나섰다. 또한‘남자
의자격’이란방송프로그램에선인생2막을사는노인들을‘청춘
합창단’으로모아서시청자들의감동을자아내기도했다.
기업들도복고나추억을매개로한마케팅전략을구사하고있
다. 동아제약은오란씨를리뉴얼화한복고상품을내놓았고, 삼
양라면은‘삼양라면클래식’이란제품으로추억마케팅을펼치
고있다. 중∙장년층들이어린시절먹었던바나나우유, 새우깡과
같은제품들도여전히높은인기를구가하고있다. 이제복고는
단순히과거를추억하는수준을벗어나한국사회의문화적주류
로성큼성장한것이다.
이런복고열기의배후에는베이비붐세 가자리를잡고있
다. 어린시절라디오에서팝송과통기타가요를들으며감수성을
키웠던세 들이이제자신들의추억을소비하기시작한것이다.
앞으로노인이될베이비붐세 들은한국사회에서라디오와
컬러TV 등을통해 중문화시 를열었던첫세 들
이다. 자신들의부모세 와달리이들은문화소비자
로서성장을해왔기때문에노년기에접어들더라도
여전히강력한문화소비자로서 향력을발휘할가
능성이높다. 그렇다면이들의이런문화소비성향이
은퇴시장에시사하는바는무엇일까.
정년퇴직이후의삶에서그생활의질을결정
하는주요변수중하나가바로‘여가활동’이다. 직
장생활을 위하는시기에여가는일을하는시기
에휴식이나기분전환차원에서이뤄지는활동이
다. 즉, 무엇인가를하고남는시간을활용하는게
여가다.
그런데노년기가되면, 여가는단순히남는시간에
즐기는것이아니라생활의중요한한축을담당한다.
게다가평균수명이증가함에따라늘어난시간을활용하기위해
서는여가활동을어떻게하느냐가필수불가결한요소로등장한
다. 다행스러운점은한국의베이비붐세 들은적극적인 중문
화소비자들로여가활동에 해자신들의부모세 보다는더많
은훈련이되어있다는점이다.
통상노후준비하면돈만을생각하는사람들이많다. 그러나
정작노후생활을맞았을때, 돈도돈이지만시간때문에고통을
받는이들이적지않다. 갑자기많아진시간을어떻게보내야할
지막막한것이다. 직장생활을할때는하루일상의 부분을일
터에서보내지만, 퇴직이후에는스스로시간을보내는법을배
우지않으면늘어난시간이주는무료함으로고통을겪게된다.
오래즐길수있는취미, 자신이좋아하는 중문화와의지속
적인교류, 평생학습이란관점에서무언가를계속배우는것등
은여가활동의핵심적내용들이다. 재무적준비에만치우치지말
고, 적극적 중문화소비자로서의경험을살려여가생활에필요
한 비를제 로하는것도중요한노후준비라는사실을명심
할필요가있다.
Keyword 6 복고열풍
여가를제 로즐기려면미리준비해야한다
COVER STORY
2011년에는돈이없는사람은점점더가난해지고, 부자는점
점더돈을버는양극화현상이어느해보다두드러졌다. 얼마전
통계청에서발표한‘2011년가계금융조사’결과를보면소득이
낮은사람들은작년보다자산규모가줄었고반 로부자들은오
히려재산이증가했다(표1 참조).
문제는이같은양극화가은퇴후에도그 로이어질가능성이
매우높다는점이다. 여유자금이충분한사람이라면다양한은퇴
준비전략을고려할수있겠지만 부분의서민들에겐은퇴준비
를위해수입의일정부분을적립하는일이상당한부담이아닐수
없다. 따라서같은비용으로최 한의효과를얻을수있는현명한
노후준비에 한관심이높아지고있다. 물가가올라도연금의가
치를보장해주는국민연금에안정된노후생활을위해퇴직연금,
개인연금을더한3층연금이주목받는이유가바로이것이다.
국민연금은기본적인노후준비수단이다. 무엇보다죽을때까
지연금이지급된다는점과물가상승률만큼연금의가치를보장
해준다는점이가장큰매력이다. 올해들어이러한장점이많이
알려지면서국민연금에가입할의무가없는사람들, 주로전업주
부들위주로임의가입자가크게증
가했다. 일부언론에서는재산
이많은강남주부들이재테크
수단으로국민연금에가입했다고보도하기도했지만, 실제국민
연금공단관계자의말에따르면임의가입상담을오는 다수의
주부들은소득수준이낮아서별도로노후준비를하기어려운사
람들이었다고한다.
퇴직연금은회사에다니는동안안정적으로노후자금을쌓을
수있는은퇴전용주머니다. DC형퇴직연금의경우내가따로신
경쓰지않아도자동으로나의퇴직계좌에노후자금이적립된다.
2012년7월부터는퇴직연금인출조건이까다로워져서특별한사
유가없는한은퇴할때까지안전하게지킬수있다. ‘자동적립’과
‘안전장치’바로이것이노후준비수단으로서퇴직연금이가진
커다란메리트이다. 게다가퇴직연금투자수익에 해서는세금
을나중에낼수있기때문에퇴직연금으로해외펀드등에투자하
면일반펀드로투자하는것보다좋은성과를기 할수도있다.
마지막으로개인연금은국민연금과퇴직연금만으로부족한
노후자금을보충해주는역할을한다. 세제적격개인연금인연금
저축의최 장점은1년에400만원까지소득공제를받을수있다
는점이다(DC형퇴직연금추가납부액과합산). 국민연금, 퇴직
연금과달리추가로개인연금에납부해야한다는부담은있다. 하
지만같은비용으로노후준비와절세라는두마리토끼를잡을수
있다는점에서직장인들의필수(Must
Have) 상품으로손꼽히고있다. 만약1년
에400만원을가입했다면소득공제로
적게는26만원에서최 154만원까지
돌려받을수있다. 반가운소식을하나전하자
면앞으로소득공제금액이800만원까지늘어
날수도있다고한다. 현재관련법안이준비중이다.
노후준비의필요성은알고있지만추가로준비할
여유가 없어서 고민하고 있다면 국민연
금, 퇴직연금, 개인연금으로 시선을
돌려보자. 이들이야말로양극화시
에꼭필요한, 적은비용으로큰효과를
거둘수있는효율적인노후준비수단이다.
Keyword 5 양극화
적은돈으로알찬노후준비하자
일러스트·김영민
순자산(만원) 전년비(%)
1분위 9401 -5.3
2분위 1억3381 4.0
3분위 1억8963 14.9
4분위 2억7779 14.3
5분위 5억3258 3.0
평균 2억4560 6.5
자료 : 통계청
<표1>소득5분위별(가구) 순자산액
가계부채900,000,000,000,000(900조원).
도 체0이몇개인지셀수없을만큼많은금액이
다. 이해를돕기위해이를우리나라전체가구
수(1729만가구)로나누면, 우리나라가계
의평균부채는5205만원이된다. 하지
만모든가구가부채를가지고있는것이
아니다. 전체가구의62.8%만부채를
가지고있기때문에이를고려하면부채
보유가구의평균부채는8289만원이된
다. 출이자율이6%만돼도매달40만
원이넘는돈을이자갚는데써야한다. 당연히미래
를위한저축이어려워지는것은이때문이다.
가계부채가많은것도문제지만자녀교육, 퇴직, 부
모부양이라는삼중고에허덕이고있는50 의부채가많은것은
더더욱큰문제다. 우리나라50 가구의평균부채는9682만원
으로전연령 중가장높다(그림3 참조). 그리고50 가구주의
경우, 10가구중7가구가빚을지고있다. 퇴직을앞두고이러한
부채조정에성공하지못하면, 연금을받아 출이자를갚아야
하는어처구니없는일이생길수도있다. 부채관리가은퇴준비
에서중요한것은이때문이다.
출용도도문제다. 주택담보 출을예로들어보자. 과거에
는주로구입을위한담보 출이주를이루었다면, 요즘은생활자
금 출이주를이룬다는것이다. 최근급등한전세가격도가계
출이늘어나는데한몫했다. 구입자금 출이늘어나면부동산경
기라도상승시키지만, 생활자금 출증가는주택시장에도좋지
않은 향을끼칠것이라는것이전문가들의전망이다. 출규모
가커지면서자연히매달갚아야할이자도늘어나고, 결국주택
을팔수밖에없기때문이다.
출방식에도문제가있다. 우리나라사람들이선호하는 출
방식은매달이자만갚다가만기에원금
을 상환하는
‘만기 일시상
환’이다. 이러한 출방식은매달이자만상환하면되기때문에자
신의원금상환능력은고려치않고더많은 출을받도록한다.
만기가짧은것도문제가된다. 우리나라금융기관의부동산
담보 출은3년만기일시상환 출이 부분이다. 집값이계속
해서오를때는 출을받지않는사람이바보 다. 집값상승폭
에비하면은행이자는얼마되지않기때문이다.
하지만요즘처럼주택경기가침체될때가문제다. 만기는돌
아왔는데집값이떨어져 출담보비율이낮아지면부채중일부
를상환해야하기때문이다. 집값이상승할것만믿고 출상환
은전혀염두에두지않은상황에서는문제가아닐수없다.
부분가계 출이변동금리 출이라는것도문제다. 지금같
이 출금리가낮을때는문제가없지만, 금리가오르면 출상
환부담이가중될수밖에없다. 예를들어1억원을 출받았을때
금리가1% 오르면연간100만원이자를더부담해야한다.
출을받을때언제어떤방법으로부채를상환할것인가에
해꼼꼼히검토해야한다. 그리고 출을받았다면이자를꼬
박꼬박내는데만족할것이아니라, 원금상환을위한저축플랜
을세우고실천해야할것이다. 명심하자. 부채는언젠가는갚아
야한다는사실을.
20 | 은퇴와투자
Keyword 7 부채의습격
꼼꼼한부채관리은퇴준비최우선과제
<그림3>가구주연령 별평균보유부채액
30 미만
2597만원
30
6439만원
40
8666만원
50
9682만원
60 이상
9083만원9000
8000
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
0
자료 :‘2011 가계금융조사’통계청
COVER STORY
만원
일러스트·김영민
2011 12 | 2322 | 은퇴와 투자
COVER STORY
미래에셋은퇴교육센터가제안하는
7가지은퇴준비 Action Plan
1. 100세시
인생시간표를100세시 에맞게조정해야한다.
예순에은퇴해100세까지살면은퇴기간이무려40년이나된다.
돈도돈이지만시간관리를위해서는끊임없이배우고일하는자세가필요
하다.
2. 반값등록금
자녀의최종경쟁력은 학생활에서결정된다.
당장눈앞의학원비도중요하지만, 학등록금마련을위한저축또한중요
하다. 따라서전체자녀교육비계획을세울때, 학원비만편성할것이아니
라 학등록금마련을위한저축계획도포함시켜야한다. 그리고학원수강
계획과저축계획을세울때자녀를반드시참여시킨다.
3. 전세 란
남의이목과자존심만내세울것이아니라, 자신의자산규모와소득수준에
맞게주거비용을줄여나가는지혜가필요하다.
지금당장더넓고더좋은집만고집하다가는더나은노후생활을기 하기
어렵다.
4. 연금열풍
은퇴준비는노후자금을모으는것에서끝나는것이아니다.
은퇴한다음모아둔노후자금을관리하면서, 매달부족하지않고죽을때까
지끊기지않는현금흐름을만들어내야한다.
국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금등을활용해자신의라이프스타일
에맞는연금인출계획을수립하는것또한중요하다.
5. 양극화
양극화로말미암아노후를위해저축할여력이그리많지않은저소득층이
늘어났다. 하지만이들에게도노후는어김없이다가오기때문에최소한의준
비가필요하다. 소득공제혜택이있는연금저축(펀드)과퇴직연금을활용하
는것도좋은방법이다.
6. 복고열풍
은퇴후갑자기늘어난시간을어떻게관리할것인가에 한계획이필요하
다. 오래즐길수있는취미, 좋아하는 중문화와의지속적인교류, 무언가
를계속해서배우려는자세가여가활동의핵심이다. 적극적 중문화소비
자로서경험을살려여가생활에 한준비를제 로하는것또한중요한노
후준비라는것을명심하자.
7. 부채의습격
당장사정이급해어쩔수없이 출을받을수밖에없다고하더라도, 출
을받을때는언제어떤방식으로상환할지구체적인계획을수립해야한다.
그래야자신의능력을벗어난무리한 출을받지않게된다.
그리고 출원금상환을위한저축계획을수립하고반드시실천하도록한다.
2011 12 | 2524 | 은퇴와투자
COVER STORY
은퇴시장의
주요공급자인금
융기관은 방황하
는노인자금흡수
에사활을걸었다.
새삼스럽진 않지만
노인인구로의자금집중이심화되면서더심해졌다. 첫단추는
‘퇴직자모시기’다. 금융기관주최의퇴직세미나는일상적이며
경쟁적이다. 언론광고엔관련안내가단골주제다.
2011년일본의은퇴시장은상속, 증여이슈가한층강조됐다.
상속액만매년10조엔에달한다. 부분거액자산가를위한패
키지형태지만눈높이는점차낮아진다. 500만~1000만엔만맡
겨도회원가입이가능할정도다. 회원전용데스크제공은물론
금리우 , 수수료인하는기본이다. 유언, 부동산중개등자산
관리지원과건강, 간병, 레저및관혼상제까지커버한다. 특별
고객이면명의(名醫) 소개까지해준다.
형병원과제휴해부설맨션과부유층노인주택을사업모델
에넣은금융기관까지생겨났다. 뾰족한상품틈새가보이지않는
증권∙운용사는유산상속에매진하는가운데엔고활용의해외상
품개발에열심이다. 적자벌충용수익추구의노인고객을잡기위
해서다. 은퇴시장의전통적강자인보험시장은이밖에연금(종신
연금형), 의료(종신형), 암보험등의유치경쟁에적극적이다.
2012년은퇴시장은특화상품
기본적으론2011년추세의현재진행형일확률이높다. 위기
탈출이가시적인가운데노인가계의눈치장세가짙어질전망이
다. 때를같이해위험자산편입의지의개선여지도기 된다. 사
실상제로금리상황에서노후자금적자벌충을위해선위험을
감수할수밖에없어서다. 엔고추세가반전되기전에해외펀드
를사두려는수요가증가할가능
성이있다. 물론손실은용납
불허란 점에서 2,
3% 의 기 수익
이 세일걸로추정
된다. 만약의 사태에
비해환금여부를열
어두지만 고령국가답
게기본운용은10년이
상장기투자다.
부동산의증권화트렌드는새로
운투자기회를열어줄수있다. 아직은기
관∙법인시장이 세지만공모펀드로의진
입기회는늘어날수있다.
2012년 은퇴시장의 최 이슈는
‘2012년 문제’다. 1947~49년생인1차
베이비부머(단카이세 ) 중선두주자인1947
년생이65세로정년퇴직해서다. 3년에걸쳐800만단카이세
가물러난다. 량퇴직이다. 산업현장에선숙련전승과활력의
저하우려가구체적이고정부로선성장지체, 재정압박이본격
화됨을뜻한다.
은퇴시장으로선악재보다호재다. 당장퇴직금이매력적이
다. 흔히일시금으로받는퇴직금은평균2000만엔 다. 은퇴자
수를곱하면천문학적이다. 2012년에만최소15조엔 로추정
된다. 금융기관의‘단카이머니(團塊Money)’쟁탈전이뜨거운
이유다. 특화상품의선행출시로주도권을잡으려는경쟁은불
당겨진지오래다.
지금껏퇴직금이주로국내주식, 해외펀드등을선호했지만
금융위기이후손실경험을목격한이들에겐위험자산에 한
매력이떨어졌다. 그렇다고이자가거의없는예∙적금에묶어두
기도답답하다. 게다가단카이는입맛도까다롭다. 2007년기
했던퇴직특수가무위로돌아갈정도로소비성향이개별∙복
합∙세분화된고객이기때문이다. 결국이수요를푸는쪽이승기
를잡을확률이높다.
같은맥락에서‘금융노년학(FG∙Financial Gerontology)’
이주목된다. 일, 건강, 주거등의생활이슈부터노후자금, 세무,
연금, 장의, 상속등에이르는포괄이슈를다룬다. 노인생활전
체에관해상담해주고실행에옮기도록도와불안감을불식시켜
주는서비스다. 업계는FP의다음단계로금융실무와금융노년
학이융합된‘시니어라이프플래너’의등장을점친다.
�2011년일본가계는힘든해를보냈다. 재해쇼크와
원전공포는금융위기이후되살아나는듯하던경기를단번에
얼려버렸다. 다행인것은3분기이후의조심스러운정상복귀신
호다. 미약하나마한해GDP는플러스가기 된다. 꺾여버린투
자∙소비심리도‘흐림’에서‘맑음’으로기우는모습이다.
2012년을내다보는전망은엇갈린다. 유럽위기, 달러약세
(엔고), 내수침체등의악재와확 재정, 체질개선, 반동소비등
의호재가교차한다. 문제는불투명성인데현재로선개선되리
란평가가 세다. 변수는엔고와내수다. 명백한악재지만호재
일수도있어서다. ‘소득수지>무역수지’란점에서엔고가해외
투자의호기일수있는데다, 재정건전화정책이먹혀들면내수
도반등할여지가충분하다. 2012년일본은퇴시장의개괄적흐
름도같은맥락에서보조를같이할확률이높다.
2011년은퇴시장은‘전전긍긍’
2011년일본의은퇴시장은‘전전긍긍’이었다. 가뜩이나악전
고투중인데틈만나면악재가가로막았다. 최후보루이던부동
산은지진여파로값이떨어졌고, 은행이자는이제붙박이제로
금리다. 복구비용만큼국가부채가늘어나니연금소득엔빨간불
이켜졌다. 증세까지예고돼첩첩산중이다.
이와중에간병과장례비용등노인물가는요지부동이다. 노
인일자리는노소갈등에눈치싸움만한창이다. 주적(主敵)은경
기침체다. 65세를넘긴23%(3000만명)의한숨소리가높아진가
장큰이유는‘은퇴생활=적자인생’이란우려가구체화됐기때문
이다. 높아진위기의식만큼노후준비의필요성은한층커졌다.
일본가계의금융자산변동흐름을보자(자금순환통계). 노후
딜레마에봉착한은퇴가구는신중한자산재배분에나섰다. 안
정성토 의조심스러운수익성추구다. 개인금융자산은6월
1491조엔으로3월보다1.2% 늘었다.
자산운용은원금보전심리가지배했다. 현금과예금(829조
엔)은사상최고치를기록했다. 미래 비를위한보험, 연금(준
비금)도420조엔으로불었다. 만일의사태를 비한보험수요
와노후자금마련수단인개인연금이선호됐다. 반면, 위험자산
은줄었다. 채권은줄곧내림세인가운데주식(출자금)은5조엔
이나급감했다.
반면펀드(투자신탁)엔자금이몰렸다. 매월분배형펀드(통화선
택형)와REITs형펀드가높은분배이율을이유로각광을받았다.
해외주식, 외화예금은플러스를기록했다. 외화예금은역 고점
수준인6조엔 에육박했다.
한마디로‘암중모색’에나선한해 다. 포트폴리오변화양
상에서추론컨 절 다수를안전자산에묶어두면서일부자금
을위험자산에배치, 플러스수익을모색하는경향이짙었다.
투자자산으로보면해외자산에 한관심이부쩍늘었다. 엔
고악재가역으로희망의불씨가된결과다. 매월분배형펀드처
럼비교적높은분배이율에환차익까지예상할수있어서다. 이
게펀드로의자금유입을그나마유인했다. 특히소득이적을수
록매월분배형펀드로의관심이높다.
자산시장이힘드니기 이율이낮아지는건당연지사다. 그
래서더벌기보단덜쓰는소비행태가노후살림의주력전략으
로채택된분위기다.
한편지진이후가족연 를위해혈연관계가중시되는추세
다. 자녀와의관계돈독이2011년 표적인트렌드중하나다. 또
한은퇴생활중의소일거리에 한고민은더욱깊어졌다. 노년
의친구교제(友活)가늘어난가운데레저∙봉사활동이한층심화
됐다. 가령고도성장의기억회귀를위해왕년의땀방울이가득
한현장방문을취미처럼즐기는‘공장견학파’가부쩍늘었다.
일러스트·남동윤
옥죄어든노후불안…‘단카이머니’수익률에기웃기웃
재해쇼크와원전공포로올해일본은퇴시장은악화일로 다.
내년전망역시맑음과흐림이엇갈린다. 일본의은퇴시장을세 하게점검했다.
글·전영수한양대국제학대학원겸임교수[email protected]
일본은퇴시장분석과전망
소득공제가가능하다. 400만원에 해김과장이받을
수있는환급세액은그의한계세율인16.5%로66만원이
다. 매년그만큼의돈이주머니로더들어오는것이다. 이
는그가자녀1명을더낳을경우받을수있는부양가족
공제150만원과다자녀공제200만원, 자녀양육비공제
100만원을합한것과맞먹는수준이다.
만약김과장의연봉이매년높아져소득세최고세율
을적용받는다면그혜택은더커진다. 소득세는과세표
준구간에따라6.6%~38.5%의누진세율로과세가된
다. 종합소득세과세표준이8800만원이넘는사람의경
우에는38.5%의세금을환급받을수있다. 즉연금저축
400만원에 해연간154만원(38.5%)의세금을환급받을수있게된다.
김과장의2010년과2011년의연말정산환급세액을비교해보니다자녀추가공제가50만원더늘어난것과연400만원
의연금저축가입으로인해작년보다74만2500원(소득세율16.5%)의세금을더환급받을수있게되었다(표1 참조).
연금저축∙체크카드챙기면‘13월의보너스’가능
신용카드소득공제의경우신용카드보다는체크카드를쓸경우좀더혜택이크다. 연봉6000만원인김과장이작년
에신용카드로쓴돈은3000만원이었다. 그런데이를체크카드로쓴다면2700만원만써도소득공제300만원을모두
받을수있다. 똑같은금액의지출이어도신용카드나현금 수증을사용하면공제율이20%인반면, 체크카드는공제
율이25%로더크기때문이다. 따라서이왕이면체크카드로써서소득공제금액을늘리는게좋다.
한가지알아둘점은신용카드소득공제혜택이원래올해말로종료될예정이었으나올해9월세법개정안에서이기한
을2014년12월말로연장하는안건이상정되어있는상태이다. 개정안 로세법이개정되면2014년까지는안심하고신용
카드소득공제를받을수있다.
마지막으로올해부터확 되는기부금공제도눈
여겨볼만하다. 불우이웃이나사회복지법인등에기
부한기부금공제한도가소득금액의20%에서30%로
늘어난것이다. 여기에서소득금액이라하면총급여
(연봉-비과세소득)에서근로소득공제를차감한금액
을말한다.
부모가납입한기부금도환급받을수있게됐다. 부
모명의로기부금을납입했다하더라도부모가기본
공제 상자이면된다. 기본공제 상자란연간소득
금액합계액이100만원이하이고나이가만60세이
상인직계존속을말한다.
이렇게최근에는고령사회를 비한노후 비세
제혜택인연금저축공제, 사회복지측면을강조한기
부금공제, 출산장려를위한인적공제등세제혜택이
늘어나는추세에있다. 이를활용한연말정산전략을
잘세우면13월의보너스를현명하게챙길수있을것
이다.
�연봉6000만원(세전)인김과장(35)은지난해연말정산에서109만원의세금을환급받았다. 회사가김과장의
월급에서한해동안떼어간세금은331만원이었고, 연말정산을해보니최종적으로내야할세금은222만원이었기에차액
인109만원을돌려받은것이다. 올해도급여수준이작년과거의같고가족구성원이바뀌거나지출이더많아지진않았으
므로환급받는세금은비슷할것이다.
그러나올해에는세금혜택이좀더많아졌다. 우선다자녀가구에 한소득공제혜택이확 됐다. 2010년에는자녀2명
에50만원, 이후1명이추가될경우1인당100만원씩지원됐지만올해부터는자녀2명은100만원, 1명추가될경우1인당
200만원으로확 됐다. 두자녀를둔김과장은다자녀공제를작년엔50만원받았지만올해는100만원을받을수있게되
었다.
또한노후 비를위한연금저축소득공제혜택도연간300만원에서400만원으로한도가커졌다. 김과장은지금까지연
금저축은하지않고2007년에가입한장기주택마련저축에만연750만원씩불입해왔다. 따라서김과장이확 된연금저축
혜택을적극활용하면환급액이커진다.
연금저축혜택은퇴직연금DC형의근로자불입분도포함한것이다. 김과장이다니는회사는퇴직연금DC형으로퇴직
금제도를도입했다. 따라서연금저축을미리불입하지못했다하더라도연말에퇴직연금400만원을일시에추가불입하면
2011 12 | 27
F O C U S
근로소득세계산 2010 2011
총급여액 60,000,000 60,000,000
근로소득공제 13,500,000 13,500,000
근로소득금액 46,500,000 46,500,000
본인, 부양가족공제(4인) 6,000,000 6,000,000
6세이하자녀양육비공제 2,000,000 2,000,000
다자녀추가공제 500,000 1,000,000
국민연금보험료공제 1,920,000 1,920,000
보험료공제 3,104,800 3,104,800
교육비공제 3,000,000 3,000,000
연금저축 0 4,000,000
장기주택마련저축 3,000,000 3,000,000
신용카드소득공제 3,000,000 3,000,000
종합소득과세표준 23,975,200 19,475,200
산출세액 2,516,280 1,841,280
근로소득세액공제 500,000 500,000
소득세(지방소득세포함) 소득세(지방소득세포함)
결정세액 2,217,908 1,475,408
기납부세액 3,313,332 3,313,332
환급(추징)세액 - 1,095,424 - 1,837,924
2010 VS 2011 742,500원
<표1> 김과장의근로소득세산출과정(2010 VS 2011)
26 | 은퇴와투자
올해는연말정산에서다자녀추가공제가확대되었다.
김과장의꼼꼼한연말정산전략연말정산시즌이다가왔다. 직장생활8년차인김과장은좀더많은세금을
환급받고싶지만딱히 비한게없어걱정이다. 연말정산은1월부터12월까지의소득세를정산하는것으로
해가지나고나서준비하려하면늦는다. 김과장을통해올해환급받을수있는세금은
얼마인지작년과비교해살펴보고, 절세전략을세워보자.
글·박기연미래에셋증권세무컨설팅팀세무사 [email protected]
일러스트·남동윤
“건강이허락하는한가르치는행복이어갈겁니다”
하남시국제외국인센터교육봉사자노경숙씨 �경기도하남시국제외국인센터(이하센터) 내한교
실. 자원봉사자노경숙(63) 씨가지난봄중국옌변에서온스무살
임길평씨에게사군자(四君子)에 해열심히설명하고있다. 이
해를돕기위해노씨가그림도그려가면서한참을설명한후에야
임씨는고개를끄덕 다.
일반적으로수업시간에는선생님이묻고학생이 답하는법
이다. 하지만이들의수업은반 다. 궁금하고모르는것이많은
학생은계속해서질문을하고, 하나라도더가르쳐주고싶은노씨
는쉬지않고 답을했다. 그때문에한시간에한문제풀기도벅
찰때가많지만노씨는조급해하지않았다. 오랜교직
생활에서얻은여유라고한다.
40년6개월동안평교사로초등학교
교단에섰던노씨는지난해 8월정년
퇴임했다. 교단에서는동안모든이
가인정할만큼최선을다했기때
문에후회는없지만‘더가르칠
수있는데’하는아쉬움은있었
다고한다.
“제가학교를떠날때교장선
생님이그러더라고요. 10년은더
교단에설수있는분이은퇴를해
아쉽다고. 저또한10년은더가르칠
수있다고했죠. 하지만어떡해요. 법이
은퇴하라는데…. 가르침에 한아쉬움을
여기에서풀고있어요(웃음).”
그는지난9월20일부터센터에서국내
거주외국인들의검정고시준비를돕고있다. 현재그가가르치
고있는학생은2명. 임길평씨외에중국에서온여성이한명더
있다.
은퇴후간절히원했던봉사활동과전원생활
노씨는“학교가삶의전부 기때문에은퇴하고한동안멍했
다”고고백했다. 맘이텅빈것같아 집안구석구석을정리하는일
로시간을보냈다. 가구와가전제품도 폭교체했다. 분위기를
전환해제2의인생을구상했다.
그래도다행인것은, 하고싶은것이참많다는것이다. 여행도
다니고싶었고, 한때열심히하다가중단한서예도다시하고싶
었고, 그림도배우고싶었다. 이같은취미활동도좋지만그가무
엇보다하고싶었던것은봉사활동과전원생활이다. 사실전원생
활은아주오래전부터생각하고있었다고한다.
“고향이경남함양이에요. 항상전원에 한그리움이컸죠. 그
래서은퇴하면전원주택을짓고텃밭도가꾸고난도키우면서, 그
렇게살고싶었어요. 전원생활을위해하남시에서실시하는도시
농사꾼교육과주말농장답사에도참여하고있어요. 시험삼아베
란다에서상추, 오이, 토마토, 고추, 가지, 치커리등도키워봤죠.
기술도부족하고게다가올해는장마가길어서성과가그리좋진
않았어요.”
전원주택을짓고텃밭과난키울땅을마련하려니자금이부족
했다. 부족한자금을충당하기위해학원을차리려고했고, 한동
안열심히알아보고다녔다.
그러던중지난8월초공무원연금공단(이
하공단)에서봉사활동을제안하는문자
가왔다. 그땐학원을준비하고있었
기때문에긍정의답을보내진못
했다고한다. 그런데지인들이모
두학원하는것을말리더란다.
학교선생하다학원‘운 ’은
못한다는것이다. 고민끝에학
원을포기했다.
바로그때운명처럼공단에서
연락이다시왔다. 공단에서신(新)
소외계층지원사업을시작하는데,
하남시만아직봉사자를구하지못했다
면서그에게또한번도움의손길을내민
것이다.
그는그제야어떤봉사활동이냐고물
었고, 교육봉사라는이야기를듣고망설이지않고오케이했다. 나
라의녹을먹었으니그것을갚아야한다고, 돈으로갚을순없으
니자신이잘할수있는일로갚아야한다고늘생각하고있었기
때문이다.
“아무래도센터와저는인연이있는것같아요. 시간이지나도
사람을못구했다고하니까, 그자리가나를기다려준것이아닌
가하는생각이들더라고요.”
수업은매주화요일과목요일오후3시부터5시까지진행된다.
“가르치는것이좋아요. 어디서든가르칠수있으면행복하죠.
그래서센터에오는날이항상기다려집니다. 매주화요일과목요
일오후3시부터5시까지는그야말로나의‘행복한시간’이에요.”
하루정해진시간은2시간이지만그는항상시간을지키지않
는다. 조금더, 조금더하다보면매번2시간이훌쩍넘는다. 쉬는
시간도없이2시간넘게하면힘들지않느냐고그에게물었다. 돌
2011 12 | 29
골 든 라 이 프
40년넘게초등학교평교사로근무하다지난해은퇴한
노경숙씨는여전히‘가르치는’일을하고있다.
경기도하남시국제외국인센터에서
국내거주외국인들의검정고시준비를
도와주고있는그를만났다.
∙백경선객원기자 [email protected]
노경숙씨는국제외국인센터에서국내거주외국인들의
검정고시준비를돕고있다.
30 | 은퇴와 투자
아오는 답은오히려“수업시간을늘려야한다”는것이었다.
그의열정은명성이자자했다. 김찬호센터장은“노선생님은
몸을사리지않고가르치신다”며“연세는많지만젊은사람못지
않게열정이넘친다”고했다. 또“그가센터에큰도움이된다”며
“선생님같은분이은퇴하고집에들어앉아있었다면국가적으로
커다란손실이었을것”이라고덧붙 다.
더잘가르치기위해다문화에 한공부하고싶어
센터의백정숙실장은“노선생님과인연을맺은것은우리센
터의복”이라며“앞으로노선생님같은분들이사회를위해많은
활동을하길바란다”고말했다.
그의열정의원동력은바로학생들이다. 학생들과함께있으면
힘이난다고. 특히학생들이고마움을표할때는더욱더힘이난
다고한다.
“수업이끝나고학생들에게
‘수고하셨어요’하면학생들
은‘선생님이수고하셨죠’그
래요. 외국인학생들은항상고
마움을표현해요. 그럴때마다
보람을느끼면서도한편으로
는내가더잘해야겠다고생각
해요.”
간혹일때문에공부를포기
하는이도있는데, 그럴땐한
계를느낀다고그는털어놓았
다. 공부는가르쳐줄수있지만
학생들의생계를보장해줄순
없으니안타까울뿐이라고. 수
업을한번듣고그만둔중국여
성이있는데, 아직도아른거린다고한다.
마지막으로그에게바람을물었다. 그의바람은소박했다. “수
준별로나누어서가르칠수있었으면좋겠다”는것이다. 현재가
르치고있는2명의학생중한학생은중등검정고시를, 또다른학
생은초등검정고시를준비중이라고한다. 초등과중등과정을동
시에가르치려니쉽지않다며그들을따로가르치고싶다고그는
말했다. 물론, 시간을더들여서말이다.
“12월까지이곳에서교육봉사를하기로되어있어요. 기회가
된다면계속하고싶어요. 그리고다문화에 한공부도하고싶
어요. 상 방에 해더많이알면더잘가르칠수있잖아요.”
그는갈비뼈가부러져병원에서치료를받는데보험회사에이
야기하기미안해보름동안자비로치료를받았다고한다. 그만큼
순수하고세상물정모르고욕심도없다. 그런그도욕심을내는
것이있다. 전원생활을하면서건강이허락하는한오래오래누군
가를가르치는것이다.
그의바람은소박했다. “수준별로나누어서
가르칠수있었으면좋겠다”는것이다.
현재가르치고있는2명의학생중한학생은
중등검정고시를, 또다른학생은
초등검정고시를준비중이라고한다.
초등과중등과정을동시에가르치려니
쉽지않다며그들을따로가르치고싶다고
그는말했다. 물론, 시간을더들여서말이다.
공무원연금공단에서는다문화가정과북한을나와남한에새로운터전을
마련하려는북한이탈주민등을우리사회가돌봐야할새로운소외계층
으로보고이들을지원하는사업을올해9월부터진행하고있다. 서울ㆍ
경기지역20여곳의외국인센터및북한이탈주민을지원하는하나센터와
협약을맺고27명의퇴직공무원자원봉사자를파견하고있다. 자원봉사
자는교육봉사를담당하고있으며, 공단에서는이들에게매달교통비와
식비등실비를지원해주고있다.
Tips
공무원연금공단의신(新)소외계층지원사업
32 | 은퇴와 투자
� 늙으면생활자립의벽은저절로높아진다. 일본의
경우생활자립이큰문제다. 우리로서는선뜻이해하기힘든‘구
매난민’이 표적이다. 구매난민(買い物難民)은필요할때생필
품을못사는이를뜻한다. 최소한의기본생활이불가능한경우
다. 먹을거리에관심이많은일본에선‘또하나의노인문제’로지
적된다.
‘구매난민’은가난과는큰관련이없다. 돈이있어도사먹기곤
란한거동불편고령자들이다. 600만에서800만명으로추산된
다. 거주지주변의생필품판매처가급감한결과다. 교외에들어
선서구식 형점포가전통골목상권을고사시켰기때문이다.
1960~70년 공급된 도시인근뉴타운, 신도시에구매난민이
많다. ‘최소불행사회’의캐치프레이즈가무색한 목이다.
그나마다행인건편의점의존재감이다. 편의점의전략변화
가구매난민 량발생을일정부분막아주고있다. 편의점이노
인가계의‘먹는문제’에타깃을맞춘덕분이다. 즉도시락을필두
로외식과내식의경계선인중식(中食)을강화해혼자사는노인
의생활자립을돕는다.
덕분에 업계도 숨통이 뚫렸다. 편의점 업계는 장기 침체로
1990년 이후적잖이위축됐다. 그와중에노인인구에눈높이
를맞추면서불황탈출의힌트를얻었다. 저가의PB(Private
Brand∙유통업체의자체브랜드)상품으로가격장벽을낮추고
특화된상품과다양해진서비스로노인인구를단골명단에넣기
시작했다. 2011년오래간만의매출증 는변화와개혁으로노인
이라는신규고객을안정적으로확보한덕분이다.
원래편의점은젊음을내세운차별화전략으로성장해왔다.
청년입맛에맞는상품, 진열, 입지선택을고수하는게원칙이었
다. 직장생활중야간활동이잦은30, 40 남성이충성고객으
로분류됐다. 한때이들이고객의70%까지점했다.
그랬던게최근타깃고객이바뀌었다. 전체인구의23.4%(2983
만명∙2011년11월잠정기준)가65세이상이니불문가지다. 실태
조사를보면1989년9% 던60 이상고객이2008년26%까지
늘었다(세븐일레븐). 같은기간20 는28%에서9%로줄었다.
2011년현재60 이상고객비중은32%로더늘었다(로손).
편의점이각광을받는것은재택, 근린(近隣) 지향성등노인인구
의라이프스타일에제격이기때문이다. 특히음식구매와관련해
활용빈도가늘어난루트는편의점을포함해인터넷, 동네슈퍼뿐이
2011 12 | 33
노 인 국 , 일 본 은 지 금
일본의편의점이변화하고있다. 돈이있어도상점에갈수없어사먹기곤란한노인들을 상으로신선한식품을판매하고배달,
이동판매까지나서고있는것. 이를통해장기불황을타개하고있는일본편의점과노인들의상생흐름을살펴보았다.
∙전 수한양 국제학 학원겸임교수 [email protected]
다. 반면백화점구매빈도는49%나줄었다. 패 리레스
토랑(-44%)과패스트푸드점(-34%)도발길을끊는추
세다. 즉외식의하락세다. 외식 신집에서식사하는
내식(內食) 또는중식(中食)으로 체되고있는결과다.
실제편의점은훌륭한 안이다. 자녀가독립하고,
정년퇴직한노부부에게경제적합리성이높다. 간편
하고저렴하며다양한식사가가능해서다.
노인고객의입맛을잡은편의점의일등공신은단
연식품이다. 50세이상이즐기는편의점히트상품1위는‘주먹
밥’이다. 중∙고령고객3명중2명은주먹밥을사러편의점에간
다(오토나컴비니연구소∙2010년). 응답자의66%가평소주먹
밥을사며20%는앞으로도살것이라고답했다. 귀찮고힘들어
주먹밥, 도시락, 샌드위치등(반)조리된음식을사먹는것이트
렌드다. 또한집의밥과반찬에편의점메뉴를조합해즐긴다.
노인고객히트상품1위는‘주먹밥’
고령남성일수록신선식품구매목적으로편의점을찾는비율
이높다. 남성70 (26%)와80 (34%)는신선식품이다른연령
층보다높다(지에프∙2011년).
편의점의눈높이변신은일상적이다. 신선식품중심의라인업
강화가 표적이다. 노인고객이선호하는도시락과반찬수요를
반 하기위해서다. 덕분에노인고객을위한중식메뉴는강화
되는추세다. ‘남자독신의길(男おひとりさま道)’이란책은이를
‘도시락업계의혁명’으로표현했다. 당뇨식, 감염(減鹽)식, 기자
미(잘게쓴재료)식, 환자식등광범위한제품이출시되는것이특
징이다.
편의점이인스턴트의집산지라는오명을벗는데도열심이다.
유기농은물론인접지역에서재배된농수산물을재료로잘계산
된 양분을반 해건강음식을내놓는추세다. 일부는과일, 야
채, 두부등신선도가생명인민감한상품까지진열 에내놓는다.
구매난민의최 약점은낮은접근성이다. 일본전역기준으
로500m에한점포는있다는편의점이지만문밖출입이힘들면
그것도그림의떡이다. 그래서나온게배송서비스다. 즉현장판
매에서배송서비스로연결된것도일종의혁명이다.
신문판매점과제휴해택배서비스에나선사례가재미나다
(패 리마트). 상품은있는데전달체계가없는편의점과발은있
는데수익구조가마땅찮은신문보급소의만남이다. 2010년12
월부터4개월에걸쳐제휴실험을해봤는데결과는만족스러웠
다. 애초기업고객만을위한택배서비스에한정했지만이후개
인고객까지범위를확 했다.
이동판매도있다. 식품, 일상품을실은이동판매차량을도입
한것이다(세븐일레븐). 구매난민의잠재파워에주목한경우다.
아직은농촌지역이실험무 다. 원래이동판매는생활협동조합,
동네상점가등이잘활용했다. 전국에산재한개별점포를착발
기지로쓰면세 한서비스가가능할것으로평가된다. 이동판매
의원조는로손이다(2008년). 로손은 지진이후재해현장에
이동차량을배치해화제를모았다.
아예편의점을노인점포로개편한케이스도있다. 노인친화적
인점포숫자를장기적으로전체의20%까지늘리겠다는포부다
(로손). 틀니세정제와염색약등신규상품진열이부쩍늘었다. 노
인점포까진아니라도레이아웃을노인친화적으로바꾸는점포는
많다. 휠체어가다니도록통로를넓히고진열선반을낮추는흐름
이다. 쇼핑중휴식을위한안마의자까지설치한편의점도있다.
소외, 고립의심리불안을해소하고자편의점에 화(담화) 공
간도만들어진다. 재래시장에서단골손님과시시콜콜한얘기를
나누는것과비슷한풍경이다. 혈압계를준비해언제든쓸수도
있다. 지역 착을위한연 강화다.
문의나민원을듣고직접중개하고해결해주는서비스도있
다. 이를위해의도적으로중∙고령점원을배치한다. 상품배달
땐의도적으로고객의신변잡기와관련된 화주제를만들어커
뮤니케이션을시도하도록교육하는편의점도있다. 점포내부에
쇼핑카트를배치하는곳도많다. 행정서비스(증명서신청, 세금
납부등)를비롯해관심사인간병정보등도강화 상이다.
물론한계는있다. 고령서비스의최 단점은채산성이다. 추
가적인노력, 비용투입으로인테리어를바꾼다면상당한부담
요소다. 한정된공간에고령자용상품과서비스가확충되면다른
고객을위한진열품은줄일수밖에없다. 실제이동판매서비스
만해도원가확보가힘든게사실이다. 보관온도차이등으로트
럭한 에이종상품을배치한다는건여간힘들지않다. 이때문
에독자설계한차량으로개조하는것이불가피한데다연료비도
부담스럽다. 업계가잠재수요, 사회공헌등의메리트에도불구
하고골머리를앓는이유가여기에있다.
자료: 일본세븐일레븐
27.6% 34.6% 18.1% 10.7% 9.0%
20.0% 37% 17% 13% 13%
13% 31% 21% 14% 21%
9% 25% 24% 17% 26%
18% 12% 15% 13% 43%
1989년
1997년
2002년
2008년
2008년인구구성
편의점내방객연령계층비율추이
고령의구매난민“자식보다편의점이낫다”
일본에선골목상권이사라지면서멀리있는 형마트에가기힘든고령자를위해
편의점이변화하고있다.
20 30 40 50 60 이상
34 | 은퇴와 투자
시읽어준다.
스테이지브리지의스토리텔링책임자인컬크월러는치매노인
과인지능력이있는노인모두를 상으로프로그램을진행하는데,
두그룹이비슷한모습을보인다고한다.
“제가처음수업을시작할때는어르신들이웃지도않고그저심
드 하게앉아서저만쳐다봐요. 하지만수업이끝날때쯤엔이야기
도많이하고미소를짓기도하며심지어큰소리로웃는어르신들
도있어요.”
노인들이변화되는모습을지켜보는것은월러에게그무엇보다
짜릿하고기쁜일이다. “어르신들이그순간에는본인들이어디에
있는지까맣게잊은채삶에서가장빛났던순간을떠올려요. 어르
신들이프로그램이진행되는순간을즐기며더나은삶을살수있
도록돕는것자체가기뻐요”라고월러는말한다.
지금까지는유료요양시설또는양로원의예술활동프로그램이
라고하면합창단이방문해노래를부르고, 노인들은그저자리에
앉아수동적으로노래를듣는것이전부 다. 하지만최근변화의
바람이불고있다. 노인들이직접참여하는프로그램으로바뀌고
있는것이다. 노인들이직접연극에참여하고노래를작곡하고이
야기를만들기도한다. 심지어휠체어를타야할정도로거동이불
편한상황인데춤을추기도한다.
이들 부분은전문아티스트도뮤지션도아니다. 다수의노
인들이거동이불편하고기억력이떨어지는등건강도그리좋은
편이아니다. 하지만전문배우, 작가, 작곡가, 댄서의도움을받아
창의력을증진시키는활동을하며즐거운시간을보낸다.
‘크리에이티브에이징(Creative Aging)’이라불리는이러한변
화의바람은창의적표현활동이노인들의삶의질을변화시키는
데결정적인역할을할수있다는믿음에서비롯되었는데, 이에공
감하고적극동참하는사람들이점점늘어나고있다.
장기요양시설거주노인, 이들의보호자, 간병인만이크리에이
티브에이징을반기는것은아니다. 연방및지방정부, 고령화관련
기관, 비 리기구, 재단도예술활동프로그램을전국적으로확산
시키기위해손발을걷어붙이고있다.
이렇게예술활동프로그램이주목을받는이유는여러장점이
있기때문이다. 먼저, 노인들은프로그램활동을통해다른사람
들과어울리면서친 한관계를유지할수있다. 미술, 드라마,
댄스, 그리고음악활동을통해간병인과도더좋은관계를맺을
수있다. 게다가예술활동프로그램은운 비용이상 적으로
낮기때문에의료비또는물리치료와비교했을때비용 비효
과가크다.
연구결과에따르면노인들의건강을유지하는데그어떤의약
품도예술활동만큼의효과를주지못하는것으로드러났다. 이미
작고한저명한노인학자진코언(Gene Cohen)이예술활동이노
인건강에미치는 향에 해연구를실시한적이있다.
그결과노인들이새로운것을배우며예술활동에적극참여하
는것이신체적, 정신적건강을유지하는데도움이되는것으로나
타났다. 또한창의적인표현활동프로그램은병때문에생기는통
증을덜어주고우울증과외로움을달래는데도탁월한효과가있
는것으로드러났다. 이에덧붙여노인들의인지능력이향상되고
스스로를가치있는사람이라고여기게된다고한다.
창의적표현활동이노인들의삶의질높여
미네소타의세인트캐서린 학(St. Catherine University) 연
구진은미네소타소재카이로스댄스시어터의댄싱하트프로그
램(Kairos Dance Theatre's Dancing Heart Program)에 한연
구를실시했다. 이프로그램은장기요양시설에서노인들을 상으
로하는댄스와스토리텔링프로그램이다. 캐서린 학연구진은
이프로그램에참여한노인들의균형감각과기억력이좋아지거나
적어도나빠지지는않았다고밝혔다.
작업요법사(作業療法士)인캐서린설리번은“집중력이5분도
채안되던노인들이프로그램이진행되는90분내내집중을하는
모습을보이더군요”라고 말한다.
“음악활동을통해과거의기억을되살리면서동시에창작활동
을통해새로운노래를작곡하고서로상 방의이야기를그 로
반복해서이야기해봄으로써서로를인정하고받아들이게되는
거죠.”
예술에는서로의생각과감정을공유하도록만드는힘이있기
때문에장기요양시설에서는무엇보다필요한프로그램이라고전
미크리에이티브에이징센터(National Center for Creative
Aging) 설립자인수전펄스타인이밝힌다.
“말그 로예술은만국공통어인거죠.”
연방정부의지원과개인의기부금을기반으로펄스타인과그의
동료들은의료진을교육시켜창의적표현활동을장기요양센터에
도입하고정착시키고자노력한다. “평생교육이란말이있듯이, 배
움에는끝이없는거죠. 요양원에있다고해서배움이끝나는건아
니란뜻이에요”라고펄스타인은말한다.
물론, 신체적으로또는정신적으로쇠약한노인들이직접참여
하는예술활동프로그램이정착하기위해서는아직가야할길이
멀다. 하지만변화가일어나고있다는사실만으로도이미절반의
성공을이뤘다고할수있다.
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미 국 의 은 퇴 플 랜
#1전문댄서이자교육자인마리아젠은초등학교6학년남자아이들을춤추게만들수있다면노인들도춤추게할수있다고
믿었다. 그는현재미네소타에소재한은퇴커뮤니티9곳에서‘카이로스댄스시어터의댄싱하트’란프로그램을진행하고있다. 내년
엔뉴욕, 오하이오, 위스콘신, 애리조나주에서도같은프로그램을실시할계획이다.
매주진행되는90분의수업시간동안2, 3명의전문댄서, 배우, 뮤지션이20~25명의노인들을맡아프로그램을이끌어간다. 이
프로그램에꾸준히참여하는노인들중에는거동이불편해지팡이나휠체어를사용해야하는사람들도있다.
“지난몇년동안만성통증에시달려왔다. 그런데프로그램에참여하면서통증을잠시나마잊을수있게됐다”고올해85세인존
은말한다. 그는“나이가들수록어느것하나쉽지않다. 움직이는것조차힘에부쳐때로는짜증까지나곤했다. 그런데춤을추면서
다시젊은시절로돌아간듯한느낌이든다”고덧붙 다.
젠은“춤은몸으로하기때문에신체활동에만국한된다고생각할수있지만, 인지능력과사회성향상을동시에꾀할수있다”고말
한다.
#2캘리포니아주오클랜드에있는스테이지브리지(Stagebridge) 연극단은이야기를매개로요양원노인들을만나고있다.
이때프로그램에참여하는 상에따라두가지다른접근법을사용한다. 인지능력이있는노인들을 상으로할경우단원들은
이야기를극적으로각색
해들려주고노인들스스
로이야기를써보도록유
도한다.
반면, 치매를앓고있
는노인들에게는타임슬
립스(Time Slips)라는프
로그램을사용한다. 먼저
사진을활용해토론을유
도한다. 이때리더가던진
질문에 한노인들의반
응을이야기로꾸민다. 그
런뒤완성된이야기를다
요즘미국에선노인들이직접참여하는예술프로그램이붐을일으키고있다.
이러한예술체험프로그램은육체적, 정신적건강을강화시켜주고인지능력향상에효과가있는것으로나타났다.
물리치료에비해비용 비효과도큰것으로조사됐다.
∙최호열기자, 이승아미래에셋자산운용투자교육연구소연구원 [email protected]
보약보다좋은예술체험창의적노년기보내기
바구니를만드는작업을배우는
미국의시니어들.
이라면출마나사업운세를보러왔기십상이다.
사람을자주 하는직업을가진사람들(이를테면경찰관, 은행
원, 상담사, 교사등)은오랜경험을통해낯선사람을만나도성격특
성등을80%쯤은맞힐수있다고한다. 하물며하루에도수십명씩점
을봐주는점쟁이라면첫인상에서고객의처지를80% 이상파악하
고들어가게마련이다. 그렇지못하다면직업을바꿔야할것이다.
재테크성공위해선남과다른생각필요
재테크에서도바넘효과는얼마든지작용한다. 보험설계사는
어쩌면그렇게내게꼭필요한보험만소개하는지궁금하다. 서둘
러보험을들었다뒤늦게후회할때도많다. 이는설계사가상 방
의나이와가족, 직업, 재산상태를감안해라이프사이클상가장절
실할것으로짐작되는보험상품만권하기때문이다. 20, 30 면
건강보다는목돈마련과자녀를위한보험에관심을둘것이다. 40
는노후 비용종신보험이나연금보험, 50 이상은건강보험
에관심을갖는게보통이다.
케이블TV의증권투자상담에서도바넘효과가상당한위력을발
휘한다고볼수있다. 상담의고수라면투자자의상담전화를받을때
목소리만으로도연령 , 교육수준, 투자지식, 손실규모에 해감
을잡는다. 투자자의유형에따라그에적합한일반적인조언만해
줘도투자자는마치구세주를만난양감탄사를연발하게된다. 조
언내용은사실누구에게나해당될만한내용이다. 그러나오죽답
답했으면상담까지요청했겠는가. 그렇기에웬만큼위로와격려가
되는조언이라면모두자신을위한맞춤상담처럼들릴것이다.
자신이처한사정이어려울수록귀가얇아지는게사람이다. 집
안에큰병을앓는환자가있다면길가다가도어떤의사가용하다
는소리만나와도귀가솔깃해진다. 주식에서큰손실을본투자자
일수록주위에떠도는이른바 박종목이나작전주로단숨에만회
하려고매달리기일쑤다. 그런식으로는백전백패다.
결국재테크와투자의성공을위해서는일반적인 중심리와는
다른길로가야만한다. 남들이다던질때사고, 너도나도덤빌때던
질만한배짱이없다면주식투자는접는게상책이다. 시장수익률
보다높은수익을내는게여간힘든일이아니다. 물론 중과반
로행동하는게말처럼쉬웠다면누구나부자가됐을지모른다. 그
렇기에하루상한가이면15%가뛰는주식을놔두고이자가연3, 4%
밖에안되는은행예금을드는사람이더많은게아니겠는가.
� 11월어느날, 한신문에게재된‘오늘의운세’를보자. 다음의운세가각각무슨띠, 몇년생에해당될까.
①몸수가불길하니건강주의할것. ②가망성없는일로헛수고말것. ③하고있는일에집중할것. ④사업가직장인은어
려움에 비할것. ⑤빈항아리가요란한격에유의할것.
답은모두용띠이고, ①1940년생②1952년생③1964년생④1976년생⑤1988년생의운세다. 먼저①은만71세이니건강
조심하라는조언은하나마나한얘기다. ②는퇴직후일자리로고민하는세 라면당연할것이고, ③, ④, ⑤는어느세 에나
해당되는공자님말 일뿐이다.
오늘의운세라는게 개이렇다. 용띠가아니라쥐띠, 소띠의운세라고해도 동소이하다. 모두내이야기같다. 누구나공
감할수있게두루뭉술하고모호한내용이기때문이다.
이처럼성격이나심리적인특징이누구에게나발견되는보편적인것인데도자신만의특성으로여기는성향을‘바넘효과
(Barnum Effect)’또는‘포러효과(Forer Effect)’라고부른다.
바넘효과는19세기미국의서커스단흥행사인피니어스테일러바넘(1810~1891)의이름을딴심리학용어다. 그는서커스
공연장에서사전정보가없는상태에서관객들의성격, 특성등을알아맞힌것으로유명했다. 관객을한명씩짚어가며당신은
이러이러한사람일것이라고지목했는데하나같이정확했다고한다. 사람들은바넘이속임수를부렸다고의심했지만그어떤
증거도찾을수없었다.
1940년말심리학자버트람포러가심리실험을통해바넘효과를증명했다. 그는자신이가르치는학생들에게성격진단테
스트를실시한뒤결과지를주었다. 내용은모두똑같았다. “당신은자신에게비판적
인경향이있습니다.(…) 종종외향적이고붙임성이있으며사회성이좋지만가
끔은내향적이고주의깊고과묵한때도있습니다.(…)”
그는학생들에게각자받은(실은똑같은) 결과지가자신의성격과
얼마나부합되는지를0~5점으로매기도록했다. 학생들이매긴점
수는평균4.26점이나됐다.
하지만그가준결과지는신문에실린별자리운세를마구잡
이로섞어놓은것이었다. 그럼에도학생들은다른사람에게도
그런성격이있다는점을생각하지않고, 자신만의독특한성
격이라고믿은것이다. 이런경향은사회통념상우수한것,
좋은것과자신에게유리한것일수록두드러지게나타난다.
혈액형별성격유형도마찬가지다. A형은소심하고, B
형은못됐고, O형은독불장군이고, AB형은복잡하다
는속설도바넘효과의한유형이다. 어떻게세상
사람을단순히4가지유형으로만나눌수있을까.
그럼에도누구나혈액형의성격유형과자신의성
격을동일시한다. 혈액형별유형이사람들의일반적
인성격유형을나열한것이란사실은무시된다.
점쟁이야말로바넘효과를이용한장사꾼이라고
해도과언이아니다. 중년여성이점보러왔다면
뜸“남편이바람피우는구먼”, “애가그렇게속을썩이
니, 쯧쯧”하고툭던진다. 그러면십중팔구중년여
성은점쟁이의말에귀가솔깃해진다. 또주위사람들
에게그점쟁이가용하다고소문을내고다닐것이다. 중년여성의고민이남편과자
식을빼고나면뭐가남겠는가. 요즘20 의고민은필시취업일테고40, 50 남성
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투 자 와 심 리
바넘은사기꾼소리를들을만큼거짓말도잘했다고한다. 그의저서중에
‘세계를속인사기꾼’이있을정도다. 바넘은 1841년뉴욕에서박물관을
인수해온갖서커스공연을펼쳤다. 물고기에동물털을붙여놓은‘털달
린물고기’, 물고기머리에원숭이몸통을붙인인어등가짜전시물로큰
돈을모았다. 1871년에는‘지상최 의쇼’라는이름의서커스순회공연을
벌여 성공을거뒀다.
수단과방법을가리지않고백만장자가됐지만말년에는고향인코네티
컷주에엄청난땅을기부해오늘날시사이드파크가됐다. 바넘은“부자를
위해서커스를해왔지만, 이제는가난한사람들이즐거워하는일을하고
싶다”는말을남겼다.
바넘은엄청난부를모았던비결을20가지로정리했다. 오늘날에도생생
하게와닿는부의황금률이다.
1. 천직을혼동하지마라: 어떻게하면이일을그만둘까하고인생을허
비하지말라
2. 적절한위치를선택하라: 자신의일을먼저찾고, 그다음기회를주
는곳을찾아라
3. 빚을지지마라: 돈에지배받지말고스스로돈을지배하라
4. 에너지를분산하지마라
5. 끈기를가져라
6. 무슨일이건전력을다하라
7. 자기일에전문가가되라: 완전히미치지않고성공을바라지마라
8. 최고의직원을고용하라: 타인의경험이주는이익을즐겨라
9. 내자리에서최고가되어라
10.체계적으로일하라: 반만일하고도두배의성과를내라
11. 정규사업외의투자를조심하라: 능력이상의요행을바라지마라
12. 담보없이보증을서지마라: 보증탓에친구와자신까지망친다
13. 신문을읽어라: 신문은인생의동반자다
14. 광고하라: 백마디말보다강력한메시지와함께
15. 남에게베풀어라: 돈을쓰면서더많이불려라
16. 고객을친절하고정중하게 하라: 사업에서최고의자본은친절이다
17. 정직하라: 세상에서가장큰힘은정직이다
18. 유용한기술을배워라: 나만의전문지식과기술을갖춰라
19. 희망을가지되지나친공상은피하라: 알이깨기도전에병아리부터
세는실수를조심하라
20. 일얘기를함부로하지마라: 사업기 은잘되든못되든절 말하지
마라
Tips
바넘의20가지富의황금률
누구에게나발견되는보편적인것인데도
자신만의특성으로여기는성향을
‘바넘효과(Barnum Effect)’라고부른다.
투자에성공하기위해서는일반적인 중심리와는
다른길로가는배짱이있어야한다.
∙오형규한국경제신문논설위원 [email protected]
모두다내 이야기‘바넘효과’
다른길선택배짱튕겨라!
운세라는게모두내이야기같다. 누구나공감할수있게두루뭉술하고모호한
내용이기때문이다.
<출처: P.T. 바넘‘부의황금률’>
38 | 은퇴와 투자 2011 12 | 39
장 수 식 품 열 전
과 서부 아시아이며 야생종은 유럽과 시베리아, 만주 등에 자
생한다.
우엉의 표적인웰빙성분은식이섬유다. 식이섬유는열량
이거의없고빠르게포만감을주기때문에비만해소에유용한
성분이다. 또혈액에엉겨붙은콜레스테롤을흡착한뒤체외로
배출시킴으로써 혈중 콜레스테롤 수치를 낮추고 동맥경화 예
방을돕는다. 장을깨끗하게하고변비를예방하는것도식이섬
유의‘착한면’이다. 우엉을잘랐을때나오는끈적거리는성분
인리그닌도식이섬유의일종인데요즘항암성분으로주목받
고있다. 조리할때우엉은가능한한얇게썰라고권하는것은
자르는도중리그닌이많이나오기때문이다.
장을깨끗이하고변비예방에도탁월한효과
여느 채소와 마찬가지로 우엉은 기본적으로 당질(탄수화
물) 식품이다. 돼지감자(뚱딴지), 치커리, 야콘등에풍부한다
당류인이눌린(Inulin)이많이들어있다는것도우엉의특징
이다. 우엉은 전체 당질의 절반가량이 이눌린이다. 이눌린은
천연인슐린(혈당을낮추는호르몬)이라불릴만큼혈당조절
력이뛰어나당뇨병환자에게추천할만한성분이다. 또가슴
앓이, 위장 장애, 피부 트러블 등에도 유익한 것으로 알려져
있다.
우엉의 떫은 맛 성분은 녹차의 떫은 맛 성분과 같은 타닌이
다. 타닌은 소염 효과가 있어 피부 건강에 이롭다. 여드름, 땀
띠, 피부 소양증(가려움증)으로 고민이라면 우엉 뿌리나 잎을
물에삶은뒤염증이있는부위에발라주면효과를볼수있다.
한방에서는우엉의씨를악실(惡實)이라고하여소염약으로사
용한다. 우엉에는아르기닌이라는아미노산도많이들어있다.
아르기닌은강정효과로유명하다.
마트에서고를때뿌리가지나치게굵거나가는것은피한다.
뿌리의지름이2㎝정도면적당하다. 뿌리가곧으면서갈라지
지않고수염이적은것이양질이다. 수확한우엉은수염을제
거하고흙을적당히털어낸뒤출하하는것이일반적이다. 껍질
을벗긴것보다는흙이약간묻어있는것이낫다.
개우엉은볶음, 조림, 튀김, 무침, 샐러드, 김밥등에들어
간다. 기름에볶으면단맛이강해진다. 육류나생선요리에조
금만넣어도잡냄새를없애음식의풍미를높여준다. 아삭아삭
한맛을살리려면미리데친뒤천천히조리는것이요령이다.
추어탕의 재료로도 쓰이는데 미꾸라지 특유의 미끈미끈한 물
질을우엉이흡수해주기때문이다.
반찬으로먹을때는쌀뜨물에삶아껍질째조리해야진정한
맛을 만끽할 수 있다. 우엉의 감칠맛은 껍질에서 나기 때문이
다. 따라서우엉뿌리의껍질은표면을씻거나칼등으로살짝
어내는정도로가볍게손질하는것이맞다.
우엉껍질을벗긴뒤썰어두면금세검게변색된다. 식초물
에담갔다쓰면변색을막을수있고떫은맛도제거된다. 우릴
때는물을두세번정도갈면서충분히우려내야한다. 우엉을
삶으면파랗게변할수있다. 우엉에든칼륨, 칼슘, 마그네슘등
미네랄이우엉의안토시안색소와반응하기때문이다. 건강에
해로운것은아니므로안심해도된다.
흙이묻은우엉은젖은신문지에싸서냉장고에보관한다. 씻
은것은 폐용기에담아냉장고에넣어둔다.
우엉은성질이찬채소이다. 따라서평소몸이냉하거나설사
가있으면섭취를제한하는것이현명하다.
우엉과의궁합이상극인식품으로는바지락이꼽힌다. 바지
락에는빈혈예방을돕는철분이풍부한데우엉의식이섬유가
철분의 체내 흡수를 방해해서다. 반 로 우엉과‘찰떡궁합’인
식품은돼지고기다. 우엉을돼지고기와함께요리하면돼지고
기특유의누린내가사라진다.
독특한향기와아작아작씹히는맛이기막힌우엉은열량이낮고식이섬유가풍부해변비와비만예방에좋다.
치매예방에도이롭고, 암재발방지에도효과가있는것으로알려져 표적웰빙음식으로손꼽힌다.
∙박태균중앙일보식품의약전문기자 [email protected]
�‘우엉을 많이 먹으면 늙지 않는다’는 일본 속담이
있다. 그래서인지일본에서인기가높다. 중국에선우방(牛蒡)
이라고도 부르는데 씨(우방자)를 이뇨제로 사용한다. 겨울이
제철인우엉은예부터신진 사를돕는식품으로취급됐다. 열
량이낮은데다뿌리채소가운데식이섬유가가장풍부해자근
자근두드려요리해먹으면‘만병의근원’이라는변비와비만을
예방하는데유용하다.
또치매예방에이로운씹는채소다. 잘근잘근오래씹으려면
단단한것을먹어야한다. 씹는것이채근이되어야하는이유
다. 채근은우엉, 토란, 도라지, 연근등뿌리채소다.
요즘 웰빙식으로 인기 높은 사찰음식에서도 우엉은 중요한
식재료다. 사찰음식전문가인선재스님은사찰음식재료중웰
빙효과가높은것으로우엉, 연근, 머위를꼽는다. 이중우엉
과연근은암의재발방지를돕는음식으로친다. 머위는혈관
을튼튼하게하며연근은몸을정화시키고혈전을막아주는채
소로분류한다. 선짓국을끓일때연근을넣으면엉기지않는것
이그증거라는것이다.또우엉은인내심을길러주는채소로알
려져사찰에서많이먹던채소다.
독특한향기와아작아작씹히는맛이기막힌우엉은버릴게
하나도없다. 주로뿌리를먹지만어린순은삶아서무쳐먹고,
심장 모양인 잎은 기름에 튀겨 먹고, 뿌리는 조려서 반찬으로
쓴다. 국화과에속하는두해살이풀이다. 원산지는지중해연안
웰빙효과으뜸 우엉
식이섬유의보고, 노화예방에최고
우엉을수확하는농민들.
요즘웰빙식으로
인기높은
사찰음식에서도우엉은
중요한식재료다.
40 | 은퇴와 투자
�런던비즈니스스쿨의엘로이딤슨교수등이저술한‘낙관론자의승리’에는1900년부터2000년까지
101년동안전세계16개국가를 상으로주식과장기채권, 단기채권의수익률을조사한결과, 최고의투자상
품은주식이었다는사실이나와있다.
이기간동안두차례의세계 전, 공황, 기술주거품붕괴등의굵직한위기가있었음에도주식투자에 해
낙관론을가졌다면좋은결과가나왔을것이라는얘기다. 장기투자가좋은결과를낸다는것은최근몇년간많은
조사와분석을통해확인된사항이다. 주식시장을낙관적으로바라보는투자자가결국승리자가된다는말인
셈인데, 이런사실을안다고해서모든투자자가승리자가되는것도아닌것이현실이다. 왜그럴까.
주식시장에악 향을주고변동성을초래하는각종사건은외견상주식투자자의수익률을갉아
먹는것처럼보인다. 그러나아무도상상하지못했던충격적인‘블랙스완’은수시로발생해왔
고, 그와중에도승리자가있었다. 그런점에서주식투자에서성공하기어려운이유가크
고작은사건이늘벌어지기때문이라고만할수없다.
‘투자심리읽는법’의저자인제임스몬티어는그이유를행동경제학과투자
를접목한이른바행태투자학(Behavioral Investment)에서찾는다. 경제
학과심리학을접목해인간의비합리적인행태를분석한행동경제학
의 역을투자세계로확장한것이다. 말하자면투자자의수익률을
갉아먹는최 적은감정적이고비이성적인자기자신이라는것이다.
이에따르면주식시장이패닉상태에빠졌을때덩달아주식을팔거나, 서
둘러펀드를해지하는것은결코바람직한행동이아니다. 공포라는지극히감정적
이고비이성적인심리상태에서이뤄진행동이기때문이다. 당연히초심은온데간데없고,
손실확정이나이익축소같은결과만남을뿐이다.
주식시장은공포와탐욕이빚어내는기회와실패가늘상존하는치열한전쟁터와같은곳이다. 그런
데공포와탐욕은따지고보면외부적인상황이나요인에반응하는자기자신의감정에불과하다.
이책은실패하는투자의원인이되는16가지심리적편향과이에맞설수있는 응수칙을조목조목설명한다.
과잉확신, 확증편향, 소유효과, 집단심리등현 심리학과행동경제학에서이뤄진 부분의연구결과를망라해
투자에접목하고있다. 또한스스로자신이어떤심리적편향을가지고있는지실험하는테스트도있다. 이같은
테스트와생생한실험사례를통해실수를반복하는구체적인심리적편향을지적하고, 이에 한확실한 비책
을제시한다는점이이책이가진매력이다.
그중하나는투자의위인으로불리는존템플턴경에게서찾을수있다. 그는평소에사고싶은주식목록을만
들어놓고있다가, 주가가급락해원하는가격 에도달하면주저하지않고주식을사들 다. 이런투자법은존템
플턴뿐만아니라, 워런버핏, 피터린치, 필립피셔등투자 가들이공통적으로실천하는지침이다. 주가가급락
했을때이를기회로삼을 응수칙을평소에만들어두자. 용의해, 새해에는자신의심리적편견을극복하고투
자에서도욱일승천하길바란다.
머 니 북 스
‘워렌버핏처럼투자심리읽는법’
“바보야, 문제는바로당신이야!”∙김재 한국투자교육연구소장 [email protected]
제임스몬티어지음/
차예지옮김/
부크홀릭펴냄
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발행일2011년 12월 1일(통권 18호)
발행처미래에셋자산운용
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편집위원장강창희미래에셋투자교육연구소소장
편집위원이상건미래에셋투자교육연구소상무
김동엽은퇴교육센터센터장
김 근은퇴교육센터선임연구원
박용식은퇴교육센터연구원
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