11 pankit ja sijoittaminen
-
Upload
mikko-siitonen -
Category
Education
-
view
1.085 -
download
0
Transcript of 11 pankit ja sijoittaminen
Pankkien toiminta ja sijoittaminen
Kpl 11
Raha?1. Vaihdon väline2. Arvon mitta3. Arvon säilyttäjä
• Perustuu sopimukseen• Helpottaa vaihtoa: vaihdannasta ->
rahatalouteen
Raha on yhä enemmän sähköistä
Pankin tehtävät
1. Talletukset -> rahat turvassa2. Rahaliikenne -> mm. palkat, osakkeet, laskut 3. Rahan osto (talletuskorko) ja myynti (lainakorko)
Pankkiholvi -> todellisuudessa pankillaei ole kaikkia rahojamme heti saatavilla
Käytännössä kaikki rahaliikenne kulkee pankkitilienkautta – yhä enemmän sähköisesti
Rahan osto (talletukset) ja myynti (lainat)
Asiakas tallettaarahansa pankki-tilille -> pankki
Maksaa talletus-korkoa (esim. 1 %)
PANKKI OTTAATALLETUKSETVASTAAN JA
VÄLITTÄÄ NE LAINOINA
Rahan lainaaja maksaapankille lainakorkoa
(esim. 2 %)
KORKO?= Rahan hinta eli rahaa lainaavan korvaus rahan lainaajalle.
Erilaisia korkoja 1/2Viitekorko = Euribor 3kk/12kk ja primekorot
Euribor-korko = Euroalueen pankkien keskikorko, eli korko jolla pankit
lainaavat toisiltaan ja Euroopan keskuspankilta rahaa, yleisimmät 3 kk ja 12 kk
Prime-korko =Pankin itsemääräämä viitekorko, muuttuu euriboria
harvemmin
http://www.kauppalehti.fi/5/i/porssi/korot/
Erilaisia korkoja 2/2Kiinteä korko = Korko päätetään esim. 5 vuodeksi eteenpäin
Korkomarginaali =Pankin oma voitto, määräytyy mm. asiakassuhteen, lainan
käyttötarkoituksen ja takaisinmaksukyvyn mukaan, n. 1 – 2 %:a asuntolainoissa
Todellinen vuosikorko = Viitekorko + korkomarginaali + lainanhoitokulut
Mitä vakaampi korko, sen korkeampi se on.
Asiakas siis joutuu maksamaan turvallisuudesta.
Lainaa ottaessa:
VIITEKORKO KORKOMAR-GINAALI
TODELLINEN VUOSIKORKO
Asiakas valitsee:
Euribor 1kkEuribor 3 kkEuribor 12 kk
PrimeKiinteä korko
Kal
lein
H
alvi
nPankki asettaa:
Asiakas voi kilpailututtaa.
Riippuu asiakassuhteesta,
lainan käyttötarkoituk-
sesta jne.
Kertoo lainan todellisen hinnan.
Asiakas vertailee tätä.
Erilaisia tapoja maksaa laina takaisinTasaerälaina:Maksuerä 1000 1000 1000 1000 Maksuerä aina samaLyhennys 800 700 850 600 Lyhennyksen osuusKorko 200 300 150 400 vaihtelee korosta riippuen
Korkomuutokset vaikuttavat laina-aikaan
Annuiteettilaina: Maksuerä 1000 1100 950 1200 Korkomuutokset vaikut-Lyhennys 800 800 800 800 tavat maksueräänKorko 200 300 150 400 Lyhennys aina sama
Laina-aika pysyy samana
Esimerkki laina-ajoista
100 000 lainaa maksellaan kymmeniä vuosia. Pitkässä laina-ajassa korkokustannukset voivat liki kaksinkertaistaa lainanarvon! Toisaalta asunnonhintakin voi nousta samaan aikaan.
Säästäminen ja sijoittaminen
• Tavoitteena omaisuuden määrän kasvattaminen
• Säästämisessä ja erityisesti sijoittamisessa on mukana riski
Tehtävä
Tee parisi kanssa lista eri sijoitus- ja säästämiskohteista.
Säästämis- ja sijoituskohteita?- Säästötilit- Osakkeet
- Uudet / perinteikkäät yritykset - Epävarmat / varmat maat ja toimialat
- Rahastot- Osakerahastot- Korkorahastot- Yhdistelmärahastot
- Asunnot, tontit, metsäpalstat- Taide, antiikki
Riski ja tuotto-odotukset liittyvät yhteen
Riski
Tuotto-odotukset
Tehtävä:Merkitse kaavioon eri
sijoituskohteita.