: جزوه درس » زبــــان تخصصي«

: رشته مديريت بيمه ـ بيمه اشخاص

:استاد شفابخشجناب آقاي

مديريت بيمه ـ بيمه اشخاص كارشناسي :رشته تحصيلي قم استان مالياتي امور كاربردي علمي :نام دانشگاه

محمد يونس اميديدانشجو :تهيه و تنظيم

٩٤٢ نيمسال تحصيلي

Insurance Insurance is a form of risk management primarily used to hedge against the risk of a contingent, uncertain loss.1

Insurance is defined as the equitable transfer of the risk of a loss, from one entity to another, in exchange for payment.2

An insurer is a company selling the insurance;3

An insured, or policyholder, is the person or entity buying the insurance policy.4

The amount to be charged for a certain amount of insurance coverage, called the premium.5

Risk management, the practice of appraising and controlling risk, has evolved as a discrete field of study and practice.6

The transaction involves the insured assuming a guaranteed and known relatively small loss in the form of payment to the insurer in exchange for the insurer's promise to compensate (indemnify) the insured in the case of a financial (personal) loss.7

The insured receives a contract, called the insurance policy, which details the conditions and circumstances under which the insured will be financially compensated.8

Principles

Insurance involves pooling funds from many insured entities (known as exposures) to pay for the losses that some may incur.1 The insured entities are therefore protected from risk for a fee, with the fee being dependent upon the frequency and severity of the event occurring.2

In order to be insurable, the risk insured against must meet certain characteristics in order to be an insurable risk.3

Insurance is a commercial enterprise and a major part of the financial services industry, but individual entities can also self-insure through saving money for possible future losses.4

Insurability Risk which can be insured by private companies typically shares seven common characteristics:1

01 - Large number of similar exposure units:2

Since insurance operates through pooling resources, the majority of insurance policies are provided for individual members of large classes, allowing insurers to benefit from the law of large numbers in which predicted losses are similar to the actual losses.2-1 Exceptions include Lloyd's of London, which is famous for insuring the life or health of actors, sports figures and other famous individuals.2-2

However, all exposures will have particular differences, which may lead to different premium rates.2-3

02- Definite loss:3

The loss takes place at a known time, in a known place, and from a known cause.3-1

The classic example is death of an insured person on a life insurance policy.3-2

Fire, automobile accidents, and worker injuries may all easily meet this criterion.3-3

Other types of losses may only be definite in theory.3-4

Occupational disease, for instance, may involve prolonged exposure to injurious conditions where no specific time, place or cause is identifiable.3-5

Ideally, the time, place and cause of a loss should be clear enough that a reasonable person, with sufficient information, could objectively verify all three elements.3-6

03- Accidental loss:4

The event that constitutes the trigger of a claim should be fortuitous, or at least outside the control of the beneficiary of the insurance.4-1

The loss should be pure, in the sense that it results from an event for which there is only the opportunity for cost.4-2

Events that contain speculative elements, such as ordinary business risks or even purchasing a lottery ticket, are generally not considered insurable.4-3

04- Large loss:5

The size of the loss must be meaningful from the perspective of the insured.5-1

Insurance premiums need to cover both the expected cost of losses, plus the cost of issuing and administering the policy, adjusting losses, and supplying the capital needed to reasonably assure that the insurer will be able to pay claims.5-2 For small losses these latter costs may be several times the size of the expected cost of losses. There is hardly any point in paying such costs unless the protection offered has real value to a buyer.5-3

05- Affordable premium:6

If the likelihood of an insured event is so high, or the cost of the event so large, that the resulting premium is large relative to the amount of protection offered, it is not likely that the insurance will be purchased, even if on offer.6-1

Further, as the accounting profession formally recognizes in financial accounting standards, the premium cannot be so large that there is not a reasonable chance of a significant loss to the insurer.6-2

If there is no such chance of loss, the transaction may have the form of insurance, but not the substance.6-3

06- Calculable loss:7

There are two elements that must be at least estimable, if not formally calculable: the probability of loss, and the attendant cost.7-1

Probability of loss is generally an empirical exercise, while cost has more to do with the ability of a reasonable person in possession of a copy of the insurance policy and a proof of loss associated with a claim presented under that policy to make a reasonably definite and objective evaluation of the amount of the loss recoverable as a result of the claim.7-2

07- Limited risk of catastrophically large losses:8

Insurable losses are ideally independent and non-catastrophic, meaning that the losses do not happen all at once and individual losses are not severe enough to bankrupt the insurer; Insurers may prefer to limit their exposure to a loss from a single event to some small portion of their capital base.8-1

Capital constrains insurers' ability to sell earthquake insurance as well as wind insurance in hurricane zones.8-2

In the U.S., flood risk is insured by the federal government.8-3

In commercial fire insurance it is possible to find single properties whose total exposed value is well in excess of any individual insurer's capital constraint.8-4

Such properties are generally shared among several insurers, or are insured by a single insurer who syndicates the risk into the reinsurance market.8-5

Types of Insurance Many types of insurance policies are available to families and organizations who do not wish to retain their own risk.1

The following brief notes will give the reader an awareness of the essentials of most of the policies available.2

Fire3

For commercial and industrial risks the cover throughout the market is reasonably standardized, and the fire policy covers damage to buildings and contents caused by fire, lightning and explosion of gas and boilers used for domestic purposes such as heating and cooking.3-1

These domestic uses can of course occur in factories and canteens.3-2

The basic policy can be extended at extra cost to include damage by 'special perils' such as: aircraft (but not sonic boom), Explosion (but not of steam boilers and the like), rioters, malicious persons, earthquake, impact by vehicles and animals, storm, flood, burst pipes, leakage from sprinkler systems.3-3

Theft4

Trade contents are exposed to the risk of theft, and policies give this cover provided that entry and/or exit to the premises is gained by forcible and violent means.4-1

In other words, the thieves must force the normal security fittings of the premises to gain entry or exit.4-2

While it is most unlikely that a whole building would be stolen, thieves frequently damage buildings, and this risk is included in the cover.4-3

All Risks5

Under the fire and theft policies previously mentioned, the loss or damage must be a result of specified perils, but there are other ways loss on property can be suffered.5-1

The insured item can be accidentally dropped or knocked, or simply lost or mislaid.5-2

The all risks policy covers the property specified against any loss or damage (including fire and theft) which is not specifically excluded.5-3

The exclusions are few in number and the main ones are breakage of china, glass and the like, wear and tear, climatic damage and damage by vermin.5-4

Special policies of this type are available for: industrial property, office equipment, computers, special machinery, construction projects, money, goods-in-transit, holiday baggage, valuables (such as jewellery, furs, cameras, sports equipment, clothing and personal effects).5-5

Liability6 Every private individual and organization can incur liabilities if others suffer loss to person or property through their careless or negligent acts, defects in their property or goods supplied by them or under certain statutes which impose liabilities upon them.6-1

To meet these liabilities, the following policies have been devised:6-2

Employers' Liability.6-3 Covering employers for any sum which they may be liable to pay to any employee injured or diseased during working hours.6-4 This type of insurance is compulsory by law.6-5

Public Liability.6-6 Covering the liability of the insured at law to members of the public for injuries suffered or property damaged.6-7

Products Liability.6-8 Covering the liability of the seller or manufacturer of goods which have caused injury or damage to others or their property.6-9 This cover is sometimes incorporated into a public liability policy.6-10

Professional Liability.6-11 Covering the professional person or firm against claims for loss due to wrong advice or failure to do what should have been done.6-12

Personal Liability.6-13 Covering the private individual against claims by the public for careless acts, other than those involving the insureds' use of a motor vehicle and business activities, for example when one allows a dog to run onto the roadway and cause an accident.6-14

Product Tamper.6-15 In recent years we have seen an increase in the number of cases where products have been tampered with by some third party and innocent consumers have been injured. Cover can be arranged to cover the cost of this liability including the cost of recalling the entire batch of the product.6-16

Insurance of the person1

Personal accident (and sickness)2 : Individuals can make provision for benefits payable in the event of death, loss of eyes or limbs due to accident, and a weekly income if temporarily incapacitated from work due to accident (and sickness).2-1 Employers can arrange similar cover on a group basis for the benefit of their workers.2-2 Permanent health insurance.3

A disadvantage of accident and sickness insurance is that recurring disablements are likely to be excluded after the first claim.3-1

Permanent cover can be purchased at a substantially higher cost, where the insurer cannot reduce or cancel the cover irrespective of the claims experience.3-2 It is usual to exclude the first month, quarter, or six months of disablement to reduce the costs.3-3 Ordinary life assurance.4 There are three main types of life cover and all policies are derived from these :4-1 Whole life assurances.5

These policies pay the sum assured in the event of death irrespective of when that may be.5-1 Premiums cease on death and often are arranged to stop at, say, age sixty-five.5-2

Endowment assurances.6

Such policies pay the sum assured on death or the contract will end after a certain period of years (say twenty-five) while the life assured is still alive.6-1

Whole life and endowment assurances are frequently issued with profits or bonuses.6-2 This means some of the insurer's profits are distributed to the policyholders as increases in cover each year or so, these bonuses being payable along with the sum assured.6-3 Such 'with-profits' contracts are arranged at a slightly higher premium than similar policies without the right to participate in profits (non-profit policies).6-4

Term assurances.7 These polices give short-term cover and only pay if death occurs within the period of the policy, say ten years.7-1 Special 'decreasing' forms of this cover are available to cover the outstanding balance of a building society mortgage.7-2

To combat inflation 'increasing' policies have been introduced.8-1 The sum assured (and premium) may increase by say ten percent per annum.8-2 Whole life and endowment assurances can be unit-linked.8-3 The amounts payable, either on death or when the policyholder wishes to end the contract, depend on the underlying value of the units at the time of the claim.8-4 The value of the units depends on the value of the underlying investments and these can rise or fall.8-5

:ترجمه متن Insurance بيمه

نامعين مورد بيمه شكلي از مديريت خطر است كه در درجه اول براي احتياط به خرج دادن در مقابل خطر يك خسارت تصادفي و بيمه به عنوان انتقال منصفانة خطر يك خسارت، از يك مورد به ديگر موارد در ازاي پرداخت وجه تعريف. استفاده قرار ميگيرد

. بيمه شده يا دارندة بيمه، شخص يا موردي است كه بيمه نامه را ميخرد. يك بيمه گر، شركتي است كه بيمه را مي فروشد. مي شودمديريت خطر، عمل ارزيابي و كنترل . شده براي يك ميزان مشخص از يك پوشش بيمه اي، حق بيمه ناميده مي شودمبلغ پرداخت

بيمه گذاري كه يك خسارت : عبارت است از) بيمه اي(يك معامله . خطر، بعنوان يك رشته تحصيلي و كاري مجزا، تكامل يافته استخت وجه به بيمه گر، ميپذيرد در ازاي تعهدات بيمه گر به منظور جبران خسارت كوچك نسبتاً مشخص و تضمين شده را در قالب پردا

بيمه گذار يك قرارداد را دريافت مي كند كه بيمه نامه ناميده مي شود در حالي كه ). جاني(بيمه گذار در شرايطي از يك خسارت مالي .شرح مي دهد شرايط و اوضاع احوال آنچه كه مورد بيمه جبران خسارت مالي خواهد شد،

Principles اصول بيمه

جهت پرداخت وجه در ) شناخته شده به عنوان موارد در معرض آسيب(بيمه عبارت است از ادغام منابع مالي از چندين مورد بيمه گذار شده اند، با بنابراين موارد بيمه شده از خطر در قبال يك حق الزحمه محافظت. قبال خسارتهايي كه بعضاً ممكن است متحمل شوند

در مقابل بايد ويژگي به منظور بيمه پذير بودن، خطر بيمه شده. هزينه اي كه وابسته به تكرار و شدت رويداد اتفاق افتاده، مي باشدبيمه يك سرمايه گذاري تجاري و بخش عمده اي از صنعت خدمات . هاي معيني را به اين منظور كه خطر بيمه پذير باشد، تأمين كند

).خودشان را بيمه كنند.(ست، اما موارد انفرادي مي توانند از طريق پس انداز پول براي خسارتهاي ممكن آينده، خود بيمه باشندمالي ا

Insurability قابليت بيمه پذيري :خطري كه مي تواند توسط شركتهاي خصوصي بيمه شود، معموالً هفت ويژگي مشترك دارند

:عرض آسيب مشابه ـ تعداد زيادي از واحدهاي در م١از آنجا كه بيمه از طريق ادغام منابع مالي عمل مي كند، اكثريت بيمه نامه ها براي تك تك اعضاي طبقات كالن فراهم شده اند، كه . اجازه مي دهد بيمه گران از قانون ارقام كالن سود ببرند در حالي كه خسارات پيش بيني شده همانند خسارتهاي واقعي مي باشند

از استثنائات شامل بيمه لويدز لندن كه در زمينة بيمه عمر يا سالمت هنرپيشه ها، چهره هاي ورزشي و ديگر افراد معروف، يكي با اين حال، تمام موارد در معرض آسيب، ويژگي متفاوتي خواهند داشت كه ممكن است منجر به نرخ هاي . مشهور است، مي باشد

.متفاوت حق بيمه شود

:ـ خسارت معين ٢مثال معمول آن، فوت يك شخص بيمه شده در يك بيمه نامة عمر . خسارت در يك زمان، مكان و از يك علت مشخص، اتفاق مي افتد

انواع . آتش سوزي، تصادفات اتومبيل و جراحات بدني كارگري، همگي ممكن است به راحتي با اين معيار مواجه شوند. مي باشدبراي مثال، بيماري شغلي، ممكن است بدون زمان، مكان و علت . لحاظ تئوري تعريف شوند ديگري از خسارتها ممكن است فقط از

بطور ايده آل، زمان، مكان و علت يك خسارت بايد . خاص قابل شناسايي، موارد در معرض شرايط آسيب زاي طوالني را در بر بگيرد .عيني، تمام هر سه عنصر را مورد بررسي قرار دهدكامالً واضح باشد كه يك شخص منطقي، با اطالعات كافي بتواند بطور

:ـ خسارت اتفاقي ٣

خسارت . يك مطالبه را تشكيل مي دهد بايد شانسي باشد، يا حداقل خارج از كنترل ذينفع بيمه باشد) پاشنة آشيل(رويدادي كه ماشة تنهايي اين فرصت را جهت هزينه كردن داشته بايد خالص باشد، به اين معني كه نتايج حاصله از يك رويداد، براي هر كدام به

رويدادهايي كه شامل عناصر احتكار آميز و همچنين خطرات تجاري معمولي يا حتي خريد يك بليط شانسي، مي باشند، عموماً . باشند .بيمه پذير در نظر گرفته نشده اند

:ـ خسارت كالن ٤

ق بيمه ها الزم است هر دو هزينه هاي مورد انتظار خسارتها بعالوه هزينه ح. ميزان خسارت بايد از منظر بيمه شده معني دار باشدصدور و اجراي بيمه نامه و تطبيق خسارتها و تأمين سرماية مورد نياز براي اطمينان منطقي را پوشش دهد؛ بطوري كه بيمه گر قادر

نه هاي جانبي ممكن است چندين برابر ميزان هزينه براي خسارات كوچك، اين هزي. را پرداخت كند) بيمه گذار(خواهد بود مطالبات به ندرت يك امتياز در پرداخت اينچنين هزينه هايي وجود دارد مگر اينكه پوشش ارائه شده يك ارزش . مورد انتظار خسارتها باشد

.واقعي براي خريدار داشته باشد :ـ حق بيمة مقرون به صرفه ٥

باال باشد يا هزينة آن رويداد زياد باشد، حق بيمة حاصل شده متناسب با ميزان پوشش ارائه اگر احتمال وقوع يك رويداد بيمه شده بعالوه، همانطور كه حرفة . شده، زياد است؛ اين احتمال وجود ندارد كه بيمة موردنظر خريداري بشود حتي اگر پيشنهاد گردد

اخته ميشود، حق بيمه نمي تواند خيلي زياد باشد بطوري كه حسابداري بطور رسمي در استانداردهاي حسابداري مالي به رسميت شناگر چنين شانسي از خسارت وجود نداشته باشد، معاملة مذكور . شانس منطقي يك خسارت مهم براي بيمه گر وجود نداشته باشد

.اگرچه ممكن است شكلي از بيمه داشته باشد اما دوام ندارد :ـ خسارت قابل محاسبه ٦

.احتمال خسارت و هزينه جانبي: ايد حداقل قابل تخمين زدن باشد وجود دارد، اگرچه بطور رسمي قابل محاسبه نيست دو عنصر كه باحتمال خسارت عموماً يك عمل تجربي است كه بيشتر ارتباط دارد با توانايي يك فرد منطقي در تملك يك نسخه از بيمه نامه و يك

ارزيابي واقعي از ميزاني از خسارت تعريف منطقي و يك ساخته شده تحت بيمه نامه ، جهت سند از خسارت همراه با يك مطالبة ارائ .قابل بازيابي بعنوان يك نتيجه از مطالبه

ره اتفاق نمي افتند و بطور ايده آل، مستقل و غير مصيبت بار هستند، به اين معني كه خسارتها به يكبا خسارتهاي بيمه پذير، :ـ ريسك محدود خسارتهاي عظيم مصيبت بار ٧ سرمايه، اين الزام را . محدود يك خسارت از يك رويداد خاص را نسبت به تعدادي سهم كوچك از سرماية مبنايشان، ترجيح بدهندبيمه گران ممكن است موارد در معرض آسيب . خسارتهاي فردي به اندازه ي كافي، شديد نيستند كه بيمه گر را ورشكسته نمايند در اياالت متحده آمريكا، . انايي بيمه گران مي آورد كه بيمه زلزله و همچنين بيمه طوفان در مناطق گردبادي را بفروشندبر اساس تو در بيمه آتش سوزي تجاري اين امكان وجود دارد كه با يك دارايي خاص مواجه شويم . خطر سيل توسط دولت مركزي بيمه مي شود بيمه مي شود، كسي كه اتحاديه اي را در مورد آن خطر، بصورت ) خاص(بيمه گر تقسيم بندي مي شود يا توسط يك بيمه گر منفرد اينچنين دارايي هايي عموماً در بين چندين. ازاد نسبت به سرمايه بيمه گر فردي استكه مجموعاً ارزش در معرض آسيب آن، م .تجارت بيمه اتكايي تشكيل مي دهد

Type of Insurance انواع بيمه . انواع زيادي بيمه نامه براي خانواده ها و سازمانهايي كه نمي خواهند ريسك خودشان را خودشان نگه دارند، در دسترس مي باشد

.يادداشتهاي مختصري كه در ادامه مي آيد، به خواننده اطالعاتي را در مورد ضروريات اغلب بيمه نامه هاي موجود، خواهد داد

Fire آتش سوزي تجاري و صنعتي، پوشش در مدت تجارت، بطور منطقي مرسوم شده است، و بيمه نامه آتش سوزي آسيب به براي خطرات

ساختمانها و محتويات آن كه بوسيله آتش، صاعقه و انفجار گاز و ديگهاي بخار كه براي مصارف خانگي استفاده مي شود مانند خانگي البته مي توانند در كارخانجات و سالن هاي غذاخوري، اتفاق اين كاربردهاي . گرمايش و آشپزي، بوجود آمده، پوشش مي دهد

مي تواند با پرداخت هزينه اضافي گسترش داده شود به منظور در برگرفتن آسيب بوسيله خطرات ) پايه(بيمه نامه اصلي . بيافتند، شورشگران، اراذل و اوباش، زلزله، ) نظاير آناما نه بخار ديگهاي بخار و (، انفجار )اما نه شكستن ديوار صوتي(هواپيما : خاص نظير

.تصادف با وسائط نقليه و حيوانات، طوفان، سيل، تركيدن لوله ها و چكه كردن از سيستم آبپاشي

Theft سرقت محتويات تجاري ساختمانها در معرض خطر دزدي قرار دارند و بيمه نامه ها اين پوشش را ارائه مي دهند مشروط بر اينكه ورود يا

دزدان بايد اتصاالت امنيتي معمولي به عبارت ديگر، . خروج به محوطه ساختمان بوسيله وسايل سخت و به زور انجام شده باشددر حالي كه اغلب بعيد به نظر مي رسد كه تمام يك ساختمان دزديده شود، . تا ورود و خروج كنند محوطه ساختمان را درهم بشكنند

.اما دزدان بارها به ساختمانها آسيب رسانده و اين پوشش شامل اين خطر مي شود

All Risks تمام خطر بايد از خطرات خاصي نتيجه شود، اما راه هاي بر پايه بيمه نامه هاي دزدي و آتش سوزي كه قبالً اشاره شده است، خسارت يا آسيب

مورد بيمه، مي تواند بصورت تصادفي كاهش يافته يا ضربه ديده يا . ديگر خسارت بر اموال مي تواند مورد ابتال واقع شود وجود دارندد در حالي كه بطور بيمة تمام خطر، اموال خاصي را در مقابل هر خسارت يا آسيب پوشش مي ده. به سادگي گم يا فراموش شود

استثنائات موارد كمي هستند و مهمترينشان، شكست ظروف چيني، شيشه و شبيه به آن، البسه از بين . خاص مستثني نشده اندموجود هستند، براي ) تمام خطر(بيمه نامه هاي خاصي از اين نوع . رفتني، آسيب آب و هوايي و آسيب بوسيله حشرات موذي مي باشد

هاي صنعتي، تجهيزات اداري، رايانه ها، ماشين آالت خاص، پروژه هاي ساخت و ساز، پول، كاالهاي حمل و نقلي، وسايل دارايي : مثالمانند جواهرات، خزنها ـ پوستهاي قيمتي ـ ، دوربينها و تجهيزات ورزشي، پوشاك و لوازم با ارزش (تفريحي سفر، اشياء ارزشمند

).شخصي

Iiability مسئوليت ، تعهد ر شخص حقيقي و سازماني مي توان تعهداتي را متحمل شود اگر ديگران از لحاظ شخصي يا اموال ضرر ببينند بخاطر اعمال سهل ه

انگارانه يا بر اثر بي احتياطيشان، نواقص در اموال يا كاالهايشان كه بوسيله آنها يا تحت قوانين معين،تعهداتي را بر آنها تحميل :عهدات ، بيمه هاي زير ابداع شده است براي تأمين اين ت. ميكند

Employers' Liability كارفرمايان مسئوليت:

كارفرمايان را براي هر مبلغي كه ممكن است آنها متعهد شوند جهت پرداخت به هر كارگر صدمه ديده يا بيمار شده در طول ساعات .استاين نوع از بيمه توسط قانون اجباري شده . كاري، پوشش مي دهد

Public Liability عمومي مسئوليت:

.مسئوليت بيمه شده در قانون را نسبت به گروهي از عموم مردم در جهت آسيب اموال يا ضرر جاني پوشش ميدهد

Products Liability محصوالت مسئوليت: .والشان مي شود را پوشش ميدهدمسئوليت يك فروشنده يا توليد كنندة كاالهايي كه منجر به صدمه يا آسيب به ديگران و ام

Professional Liability حرفه اي مسئوليت:

مسئوليت يك شخص حرفه اي يا شركت را در مقابل مطالبه براي خسارتي كه در ارتباط با توصيه غلط يا قصوري است كه بايد انجام .پوشش ميدهدميشده است را

Personal Liability شخصي مسئوليت:

مسئوليت يك شخص حقيقي را در مقابل مطالبه بوسيله عموم مردم بخاطر اعمال بي احتياطانه، غير از آنچه كه در پوشش ميدهدبراي نمونه، زماني كه كسي اجازه ميدهد به يك سگ . برميگيرد استفادة بيمه گذار از يك وسيله نقليه موتوري و فعاليت هاي تجاري را

.بشود كه به داخل جاده بدود و باعث تصادف

Product Tamper مسئوليت دستكاري محصول: بوده ايم، و مشتريان در سالهاي اخير ما شاهد افزايش شماري از مواردي كه محصوالت دستكاري شده اند بوسيله يك شخص ثالث

رداد هزينه گروه اين پوشش مي تواند ترتيبي بدهد كه هزينه اين تعهد پوشش داده شود كه شامل است. بي گناه صدمه ديده اند .كاملي از محصوالت است

Insurance of the Person بيمه اشخاص

Personal Accident (and sickness) تصادف شخصي و بيماري افراد مي توانند در مورد منافعي كه قابل پرداخت است در رويدادي از مرگ، از دست دادن چشمها يا اعضاي بدن بخاطر تصادف، و

كارفرماها مي توانند پوشش يكساني . اگر موقتاً از كار افتاده شوند از كار بخاطر تصادف و بيماري، برنامه ريزي كنند يك درآمد هفتگي .را بر پايه گروه جهت منفعت كارگرانشان ترتيب بدهند

Permanent Health Insurance بيمه دائمي سالمت:

. مي شوند بعد از مطالبه اول، از نقطه ضعف بيمه تصادف و بيماري استتكرار ازكار افتادگي هايي كه محتمل هستند و مستثني خريداري شود، جايي كه بيمه گر نمي تواند آن پوشش ) واقعي(پوشش بيمه اي دائم مي تواند در يك بسته هزينه اي باالتر در واقع

اول، سه ماهه اول يا شش ماه از ازكارافتادگي را اين معمول است كه ماه. بيمه اي را صرفنظر از تجربه مطالبه ها، لغو يا كاهش دهد .براي كاهش هزينه ها مستثني كنند

Ordinary Life Assurance بيمه عمر ساده:

:سه نوع اصلي از پوشش عمر وجود دارد و تمام بيمه نامه ها از اين موارد ناشي مي شوند

Whole Life Assurances بيمه هاي كامل عمر: حق بيمه ها . نامه ها مبلغي كه بيمه شده در حادثة منجر به فوت صرفنظر از زماني كه ممكن است اتفاق بيافتد، مي پردازنداين بيمه

.سالگي متوقف شوند ٦٥در زمان فوت قطع شده و اغلب ترتيبي داده مي شود كه فرضاً در سن

Endowment Assurances بيمه هاي پس انداز: مي پردازند ) سالگي ٢٥فرضاً (يي، مبلغ بيمه شده را در زمان فوت يا خاتمة قرارداد بعد از يك دوره ساالنه معين اينچنين بيمه نامه ها

.در حالي كه بيمه شده عمر هنوز در قيد حيات است

بيمه گر بينبه اين معني كه بعضي از منافع . بيمه هاي پس انداز و كامل عمر، غالباً بصورت بهره ها و پاداش ها صادر مي شودبيمه گذاران تقسيم مي شود به همان اندازه كه پوشش هر سال يا اينچنيني افزايش مي يابد؛ اين پاداشها قابل پرداخت مي شوند به

چنين قراردادهاي توأم با سود با يك كمي حق بيمه باالتر نسبت به بيمه نامه هاي مشابه بدون مشاركت در . همراه مبلغ بيمه شده ).بيمه نامه هاي بدون سود. (داده مي شوند سود ترتيب

Term Assurances بيمه هاي عمر دوره اي:

ساله اتفاق بيافتد ١٠اين بيمه نامه ها پوشش كوتاه مدت ارائه مي دهند و فقط اگر فوت در ميان دوره زماني بيمه نامه فرضاً .اشكال كاهشي خاصي از اين پوشش بيمه اي جهت پوشش تعادل برجسته اي از وام مسكن تجاري در دسترس هستند .مي پردازند

درصد بصورت ١٠ممكن است فرضاً ) و حق بيمه( مبلغ بيمه شده . ـ به منظور مبارزه با تورم، بيمه نامه هاي افزايشي معرفي شده اند

مبالغ قابل پرداخت يا در زمان مرگ يا . انداز و كامل عمر مي توانند واحد مرتبط اي باشندبيمه نامه هاي پس . ساليانه افزايش يابدارزش واحدها بستگي . زماني كه بيمه گذار مي خواهد كه قرارداد پايان يابد، بستگي به ارزش زيربنايي واحدها در زمان مطالبه دارند

.نها داردبه ارزش سرمايه گذاري هاي زيربنايي و افزايش و كاهش آ

:منابع سايت ويكي پديا .١ ونوس و گودرزي ـ انتشارات سمت: كتاب انگليسي براي دانشجويان رشته مديريت بيمه ـ مولفان .٢