1

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES

Баланс между професионалните Баланс между професионалните правила и защитата на правила и защитата на

потребителяпотребителяВикторВиктор РОДРОД

Директор, Застрахователна комисия, ЛюксембургДиректор, Застрахователна комисия, Люксембург

СофияСофия, 7 , 7 юниюни 2007 2007

РЕГУЛИРАНЕ НА РЕГУЛИРАНЕ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНИТЕ ЗАСТРАХОВАТЕЛНИТЕ

ПОСРЕДНИЦИПОСРЕДНИЦИ

2

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES Общ прегледОбщ преглед

Различни техники на продажба на застрахователни Различни техники на продажба на застрахователни продукти:продукти:

Директна продажба от застрахователното дружествоДиректна продажба от застрахователното дружество– пощапоща, , телефонтелефон, , онлайнонлайн……

Чрез банкаЧрез банка ( (свързана или не със ЗДсвързана или не със ЗД)) Свързани агенти Свързани агенти ((изключителни или неизключителни или не)) Независими брокери или финансови консултантиНезависими брокери или финансови консултанти ДругиДруги ( (напрнапр.: .: търговци на колитърговци на коли, , туристически агентитуристически агенти…)…)

3

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES Какво трябва да се регулираКакво трябва да се регулира??

Посредникът трябва да е подходящ и Посредникът трябва да е подходящ и компетентенкомпетентен::

– Добра репутация и моралДобра репутация и морал ( (да няма да няма криминално досиекриминално досие))

– Професионални знанияПрофесионални знания– Финансов опит и гаранции, предоставяни Финансов опит и гаранции, предоставяни

на клиентите в случай на неизпълнение, на клиентите в случай на неизпълнение, грешка или фалит на посредникагрешка или фалит на посредника

4

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES Европейска хармонизацияЕвропейска хармонизация

– ДирективаДиректива 77/92/EEC 77/92/EEC отот 13 13 декемвридекември 1976 1976 относно агентите и брокерите относно агентите и брокерите

– Директива Директива 2002/92/EC 2002/92/EC отот 9 9 декемвридекември 2002 2002 относно застрахователното посредничествоотносно застрахователното посредничество

5

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES ДирективаДиректива 77/92/EEC 77/92/EEC

Основни въпросиОсновни въпроси::

– Взаимно признаване на професионална Взаимно признаване на професионална квалификация, придобита в друга страна-членкаквалификация, придобита в друга страна-членка

– Свобода на установяване Свобода на установяване ((СУСУ) ) и свобода на и свобода на предоставяне на услугите предоставяне на услугите ((СПУСПУ) ) за агентите и за агентите и брокерите брокерите ((няма точни правиланяма точни правила))

– Директивата е отменена с Директива Директивата е отменена с Директива 2002/92/EC2002/92/EC

6

COMMISSARIAT

aux ASSURANCESДирективаДиректива 2002/92/EC 2002/92/EC

Основни въпросиОсновни въпроси::

– Обхват на директиватаОбхват на директивата– Дефиниции на посреднициДефиниции на посредници– Изисквания за регистрацияИзисквания за регистрация– Професионални изискванияПрофесионални изисквания– СУ и СПУ за посредницитеСУ и СПУ за посредниците– Уведомления и обмен на информация между Уведомления и обмен на информация между

компетентните органикомпетентните органи– Информационни изисквания за посредницитеИнформационни изисквания за посредниците– СанкцииСанкции

7

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES ОбхватОбхват

Директивата излага правилата за започване и Директивата излага правилата за започване и упражняване на дейности по застрахователно и упражняване на дейности по застрахователно и презастрахователно посредничество от презастрахователно посредничество от физически и юридически лица, установени в физически и юридически лица, установени в страна-членка на ЕС или желаещи да се страна-членка на ЕС или желаещи да се установят в такава. установят в такава.

8

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES ОбхватОбхват ( (прод.прод.))

Директивата не се прилагаДирективата не се прилага::

– Към определени застрахователни договори, Към определени застрахователни договори, които се явяват допълнение към друг продукт които се явяват допълнение към друг продукт или услугаили услуга

– Към посреднически услуги, предлагани във Към посреднически услуги, предлагани във връзка с рискове, намиращи се извън ЕСвръзка с рискове, намиращи се извън ЕС

– Към посреднически услуги, извършвани в Към посреднически услуги, извършвани в трети странитрети страни

9

COMMISSARIAT

aux ASSURANCESДефиницииДефиниции

Директивата дава голям брой дефиниции:Директивата дава голям брой дефиниции:

– Застрахователно и презастрахователно дружествоЗастрахователно и презастрахователно дружество

– Застрахователно и презастрахователно посредничествоЗастрахователно и презастрахователно посредничество

– Застрахователен и презастрахователен посредникЗастрахователен и презастрахователен посредник

– Страна на произход, приемаща страна и компетентни Страна на произход, приемаща страна и компетентни органи органи

10

COMMISSARIAT

aux ASSURANCESРегистрацияРегистрация

Застрахователните и презастрахователните Застрахователните и презастрахователните посредници трябва да бъдат регистрирани посредници трябва да бъдат регистрирани при съответния компетентен надзорен орган при съответния компетентен надзорен орган в страната им на произходв страната им на произход

Всички регистрирани посредници трябва да Всички регистрирани посредници трябва да фигурират в публичен регистър с фигурират в публичен регистър с възможност за онлайн справкивъзможност за онлайн справки

Застрахователните дружества могат да Застрахователните дружества могат да използват посредническите услуги само на използват посредническите услуги само на регистрирани посредницирегистрирани посредници..

11

COMMISSARIAT

aux ASSURANCESПрофесионални изискванияПрофесионални изисквания

Посредниците трябва да притежават Посредниците трябва да притежават съответните съответните знания и квалификациизнания и квалификации, изисквани от страната им на , изисквани от страната им на произход (липсва хармонизация между страните-произход (липсва хармонизация между страните-членки)членки)

Посредниците трябва да бъдат с Посредниците трябва да бъдат с добра репутациядобра репутация (чисто досие, без сериозни криминални прояви, (чисто досие, без сериозни криминални прояви, свързани с престъпления срещу собствеността или свързани с престъпления срещу собствеността или други престъпления във връзка с финансови дейности, други престъпления във връзка с финансови дейности, да не са претърпявали фалит…)да не са претърпявали фалит…)

Посредниците трябва да имат Посредниците трябва да имат стабилно финансово стабилно финансово положениеположение ((капиталкапитал, , банкови гаранциибанкови гаранции, , застраховка застраховка “Професионална отговорност”“Професионална отговорност”))

12

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES

Свобода на установяване (СУ) Свобода на установяване (СУ) и свобода на предоставяне на и свобода на предоставяне на

услуги (СПУ)услуги (СПУ) Директивата позволява на всички посредници да Директивата позволява на всички посредници да

осъществяват дейност при СУ и/или СПУ в една или осъществяват дейност при СУ и/или СПУ в една или повече страни-членки извън собствената им странаповече страни-членки извън собствената им страна

УсловияУсловия::– Да са регистрирани в собствената им странаДа са регистрирани в собствената им страна– Да са информирали властите в страната си за намерението да Да са информирали властите в страната си за намерението да

осъществяват дейност на база СУ в една или повече страни-осъществяват дейност на база СУ в една или повече страни-членкичленки

– Да изчакат един месец след като властите в страната им на Да изчакат един месец след като властите в страната им на произход им съобщят, че властите в приемащата страна са произход им съобщят, че властите в приемащата страна са уведомени за намеренията имуведомени за намеренията им

13

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES Обмен на информацияОбмен на информация

Всяка страна-членка трябва да посочи един Всяка страна-членка трябва да посочи един или повече компетентни органи, или повече компетентни органи, оправомощени да следят за прилагането на оправомощени да следят за прилагането на директивата директивата ((най-често: органа за най-често: органа за застрахователен надзорзастрахователен надзор))

Посочените компетентни органи следва да Посочените компетентни органи следва да обменят информация относно посредниците, обменят информация относно посредниците, особено ако са били обект на санкции, които особено ако са били обект на санкции, които могат да доведат до заличаване от регистърамогат да доведат до заличаване от регистъра

14

COMMISSARIAT

aux ASSURANCESИнформация за потребителитеИнформация за потребителите

Директивата посочва различни видове Директивата посочва различни видове подробна информация, която посредникът подробна информация, която посредникът трябва да предостави на потребителя преди трябва да предостави на потребителя преди подписване на полицата. подписване на полицата.

Необходима информацияНеобходима информация::– Лични данни, адрес, статут и регистрация Лични данни, адрес, статут и регистрация

на посредникана посредника– Независим или свързан със застрахователно Независим или свързан със застрахователно

дружестводружество

15

COMMISSARIAT

aux ASSURANCESОткрити въпроси в директиватаОткрити въпроси в директивата

Ежедневната организация на сътрудничеството Ежедневната организация на сътрудничеството между компетентните органимежду компетентните органи

Дефиниция на свобода на установяване и свобода Дефиниция на свобода на установяване и свобода на предлагане на услугина предлагане на услуги

Съдържание на полиците за застраховка Съдържание на полиците за застраховка “Професионална отговорност”“Професионална отговорност”

Прилагане на директиватаПрилагане на директивата Взаимно признаване на професионалните знания Взаимно признаване на професионалните знания

и квалификацияи квалификация Може биМоже би : : изменения в директивата изменения в директивата

16

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES Прилагане на директиватаПрилагане на директивата

Рамката “Ламфалуси” и Рамката “Ламфалуси” и CEIOPSCEIOPS

Експертна група за застрахователно Експертна група за застрахователно посредничество към посредничество към CEIOPSCEIOPS ( (IMEGIMEG))

- - Реализирани дейностиРеализирани дейности

- - Работен план заРаботен план за 2007 2007

17

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES Рамката ЛамфалусиРамката Ламфалуси

Четиристепенен модел на новата европейска рамкаЧетиристепенен модел на новата европейска рамка

– I:I: Рамкови принципиРамкови принципи ( (Законодателство на ЕС Законодателство на ЕС == Директиви Директиви))

– II:II: Мерки по прилаганеМерки по прилагане ( (законодателство на законодателство на ЕС посредством комитологична процедураЕС посредством комитологична процедура))

– III:III: Фактическо прилагане Фактическо прилагане ((надзорни меркинадзорни мерки))– IV:IV: СанкцииСанкции ( (традиционна процедура при традиционна процедура при

нарушениянарушения))

EIOPCInsurance Pensions

CEIOPS

European Commission

Council of Ministers (ECOFIN)

European Parliament

EBCBanking

ESCSecurities

CESR CEBS

Economicand Finance Committee

FinancialServices

Committee

FCCFinancial

Conglomerates

CouncilWorking Groups

“3L3”

Regulators“level 2”

committees

Supervisors“level 3”

committees

EIOPCЗастраховане

пенсии

CEIOPS

Европейскакомисия

Съвет на министрите (ECOFIN)

Европарламент

EBCБанки

ESCЦенни книжа

CESR CEBS

Икономическии финансов

комитет

Комитет по финансовите

услуги

FCCФинансови

конгломерати

Работнигрупи към

Съвета

“3L3”

Комитети на регулаторите

“ниво 2”

Комитети нанадзорните

органи“ниво 3”

Парламентарникомитети

18

Участници на първите три ниваУчастници на първите три нива

19

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES

Цели на Цели на CEIOPSCEIOPS CEIOPS CEIOPS е създаден с решение на Комисията от 5 ноември 2003 е създаден с решение на Комисията от 5 ноември 2003

като Комитет на трето ниво в сферата на застраховането и като Комитет на трето ниво в сферата на застраховането и пенсионното осигуряване. Целите му са:пенсионното осигуряване. Целите му са:

””НивоНиво 2” : 2” :– Да допринася за разработване на европейско законодателствоДа допринася за разработване на европейско законодателство

като консултира Комисията по нейно искане или по собствена като консултира Комисията по нейно искане или по собствена инициатива в хода на подготовката на съответните разпоредби. инициатива в хода на подготовката на съответните разпоредби.

””НивоНиво 3” : 3” :– Насърчава съгласуваното прилагане на европейските директивиНасърчава съгласуваното прилагане на европейските директиви– Стимулира възприемането на най-добри практики и Стимулира възприемането на най-добри практики и

конвергенцията в надзорната практикаконвергенцията в надзорната практика– Улеснява обмена на информация и сътрудничеството в сферата Улеснява обмена на информация и сътрудничеството в сферата

на надзорана надзора..

20

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES

Методи на работаМетоди на работа

CEIOPS CEIOPS е независим комитет на надзорните органие независим комитет на надзорните органи

ОтчетностОтчетност

ПрозрачностПрозрачност

КонсултиранеКонсултиране

21

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES

IMEGIMEGI. I. Реализирани дейностиРеализирани дейности

Протокол във връзка със сътрудничеството между компетентните Протокол във връзка със сътрудничеството между компетентните органи в страните-членки на Европейския съюз по прилагането на органи в страните-членки на Европейския съюз по прилагането на Директива Директива 2002/92/EC 2002/92/EC на Европейския парламент и на Съвета от 9 на Европейския парламент и на Съвета от 9 декември 2002 за застрахователното посредничество декември 2002 за застрахователното посредничество ((Люксембургски Люксембургски протоколпротокол))

Сътрудничество и обмен на информация в трансграничните Сътрудничество и обмен на информация в трансграничните посреднически дейностипосреднически дейности

Улесняване на еднократната регистрация на застрахователните Улесняване на еднократната регистрация на застрахователните посредници в ЕСпосредници в ЕС

Формуляри за регистрация и уведомленияФормуляри за регистрация и уведомления

- - Присъединително споразумение, подписано от холандския надзорен Присъединително споразумение, подписано от холандския надзорен орган за финансовите пазари орган за финансовите пазари (Autoriteiten Nederlandse Markten - AFM)(Autoriteiten Nederlandse Markten - AFM)

22

COMMISSARIAT

aux ASSURANCESIMEGIMEG

II. II. Работен план заРаботен план за 2007 2007 Доклад по прилагането на ключовите принципи на Доклад по прилагането на ключовите принципи на

Директивата за застрахователното посредничествоДирективата за застрахователното посредничество

Предложения за дефиниране на Предложения за дефиниране на ““свобода на свобода на предоставяне на услугипредоставяне на услуги” ” съгласно директиватасъгласно директивата

Предложения за възможни изменения в директивата Предложения за възможни изменения в директивата и/или Люксембургския протоколи/или Люксембургския протокол

Текущ обмен на информация по проблеми на Текущ обмен на информация по проблеми на практическия надзорпрактическия надзор

23

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES

IMEGIMEGII. II. Работен план заРаботен план за 2007 2007

Доклад по прилагането на ключовите Доклад по прилагането на ключовите принципи на директивата, включително принципи на директивата, включително информация за регистрационните и информация за регистрационните и уведомителните процедури, уведомителните процедури, професионалните изисквания, санкции, професионалните изисквания, санкции, жалби и извънсъдебно уреждане на жалби и извънсъдебно уреждане на спорове. спорове.

Представен на заседание на членовете през март 2007Представен на заседание на членовете през март 2007

24

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES

IMEGIMEGII. II. Работен план заРаботен план за 2007 2007

Предложения за дефиниране на “Предложения за дефиниране на “свобода на свобода на предлагане на услугипредлагане на услуги” съгласно директивата” съгласно директивата

-- Заседание на Заседание на EIOPC EIOPC от ноемвриот ноември 2006 2006

- - Дефиниция, предложена от службите към ЕКДефиниция, предложена от службите към ЕК

- - РеакцияРеакция: : различни дефиницииразлични дефиниции / / за и противза и против/ / ПримериПримери

Заседание на Заседание на IIMEG MEG от от 23 23 маймай 2007: 2007: резултатирезултати::

25

COMMISSARIAT

aux ASSURANCES ЗАКЛЮЧЕНИЯЗАКЛЮЧЕНИЯ

ВъпросиВъпроси?? ПредложенияПредложения?? КоментариКоментари??

www.ceiops.orgwww.ceiops.org www.commassu.luwww.commassu.lu Victor.rod@commassu.luVictor.rod@commassu.lu