Рискиэлектронных денег

Докладчик: Ольга Сорокина

Студенческая научная лаборатория

при Банковском институте ГУ-ВШЭ

Определение электронных денег

ЕС: “Электронные деньги (ЭД) являются денежной стоимостью, предоставленной требованием на эмитента, которая: хранится на электронном устройстве; выпускается по получении средств эмитентом

в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, кроме эмитента” [6]

Возможные риски в ЭД Группы рисков в ЭД [5]: Операционные риски – это риски появления потерь,

связанных с неэффективностью системы, ее надежностью и целостностью.

Репутационные риски – это приводящие к потере денежных средств и/или клиентов риски появления негативного общественного мнения об организации.

Правовые риски – это риски нарушения законов и правил, а также риски возникновения в деятельности организации ситуаций, когда законы и правила не определены или противоречат друг другу.

Другие риски.

Операционные риски• Неавторизованный доступ в систему• Мошенничество сотрудников• Подделка ЭД• Риск системного администратора: в РФ не

будет такого риска, так как в модели законопроекта РФ об ЭД: оператор = эмитент + системный администратор

• Устаревание систем• Устаревание знаний сотрудников• Неадекватные технологии безопасности• Отрицание клиентом проведение

трансакции

Репутационные риски

Значимая, известная в широких кругах неэффективность системы

Значимый разрыв в безопасности Проблемы у другого оператора ЭД

Любой из операционных рисков, если выйдет из-под контроля, может стать риском потери репутации надежного оператора ЭД

Правовые риски 1

Неопределенность и двусмысленность законов и правил

Отмывание доходов Идентификация клиентов Неадекватное раскрытие информации клиентам Неспособность защитить частную информацию

клиентов Влияние иностранной юрисдикцииРассмотрим более подробно риски появления

неопределенности и двусмысленность законов и правил и риски, связанные с идентификацией клиентов

Правовые риски 2 Неопределенность и двусмысленность

законов и правил: по Гражданскому Кодексу РФ безналичные расчеты в РФ вправе осуществлять только банки. Непонятно, запрещен ли прием платежей у граждан, в данном случае не банками. Пока не объяснено, как это противоречие разрешить. Решение – Закон о национальной платежной системе и четкое разделение этих понятий [4].

Правовые риски 3 Идентификация: “О противодействии

легализации…” (№115-ФЗ). Данный ФЗ изменен в июне 2009 года по инициативе бизнеса платежных терминалов.

Ранее: для платежей <15000р идентификация не нужна для операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты; <30000р – не нужна для “коммунальных и бюджетных” платежей; в других случаях нужна всегда. [1]

С 2010 года: для всех платежей <15000р идентификация не нужна [2]. То, что банкиры пытались сделать на протяжении последних 5 лет, за полгода удалось владельцам терминалов. [4]

Другие риски 1

Кредитный риск: Риск невозврата ЭД при операциях кредитования

клиентов: в РФ не будет такого риска, так как в модели законопроекта РФ об ЭД не предусмотрено кредитование клиентов

Дефолт участников (в порядке убывания возможного ущерба):

• Дефолт банка-держателя средств оператора ЭД (счета юридических лиц не страхуются);

• Дефолт оператора ЭД;• Дефолт агентов

Другие риски 2• Риск ликвидности: внезапный рост спроса на

обмен ЭД на обыкновенные деньги• Риск процентных ставок: в РФ не будет

такого риска, так как в модели законопроекта РФ об ЭД обычные деньги кладутся в банк, а не вкладываются в другой актив

• Риск валютного курса: в РФ не будет такого риска, так как в модели законопроекта РФ об ЭД валютой ЭД признается только рубль РФ

• Риски, возникающие при передаче ЭД за границу

Список используемой и рекомендуемой литературы 11. №115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию)

доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. Web: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=89510

2. №115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. Редакция документа с изменениями, не вступившими в силу. Web: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=88479

3. Кочергин Д.А. Электронные деньги: теория и анализ моделей эмиссии. – Спб.: Изд-во С.-Петерб. Ун-та, 2006.

4. Интервью Вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега Иванова, CITY FM. Web: http://www.kioskindustry.ru/news/2009-06-05-1030

Список используемой и рекомендуемой литературы 2

5. Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities. //Basle Committee on Banking Supervision, Basle, March 1998. Web: http://www.bis.org/publ/bcbsc215.pdf

6. Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18 September 2000 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions. Web: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32000L0046:en:NOT

7. Boon-Chye Lee, Olujoke Longe-Akindemowo. Regulatory issues in electronic money: A legal-economics analysis. //Netnomics 1, p.53-70, 1999. Web: http://www.springerlink.com/content/u22477g3t9lnh084/fulltext.pdf

8. Jayaram Kondabagil. Risk Management in Electronic Banking. Concepts and Best Practices. //John Willey & Sons (Asia) Pte Ltd, 2007. Web: http://books.google.ru/books?id=niDYdutzsnEC&pg=PA27&lpg=PA27&dq#v=onepage&q=&f=false

9. Banking through Networks of Retail Agents. //CGAP. Focus Notes №47 (May 2008). Web: http://cgap.org/gm/document-1.9.3922/FocusNote_47.pdf