Особенности выдачи и погашения отдельных

видов кредитов

Межбанковский кредит

1. Рынок межбанковского кредитования;

2. Классификация межбанковских кредитов;

3. Кредиты предоставляемые Банком России.

План:

Межбанковское кредитование — это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных денежных ресурсов в форме кредитов.

В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения

денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором

происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными

организациями.

Система межбанковского кредитования имеет два уровня:

1 уровень

2 уровень

Банк России Коммерческий банк

Коммерческий банк

Коммерческий банк

Межбанковский механизм является

основным источником заемных кредитных

ресурсов коммерческих банков, источником

средств для поддержания

платежеспособности баланса и обеспечения

бесперебойности выполнения

обязательств.

С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять

своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать

временно свободные кредитные ресурсы.

Механизм межбанковского кредитования

предоставляется, как правило, в рамках

корреспондентских отношений.

Привлечение межбанковского кредита

осуществляется либо самостоятельно банками

путем прямых переговоров, либо через финансовых

посредников.

В состав участников рынка межбанковских кредитов

наряду с банками, которые проводят свои операции

нерегулярно, входят активные операторы

рынка межбанковских кредитов - банки-дилеры,

действующие от своего имени и за свой счет,

фондовые биржы, брокерские конторы и др.).

Банки-дилеры могут выступать в качестве заемщиков или кредиторов. Их доход — процентная маржа, т.е. разница между ставками размещения и

привлечения средств.

Ставки межбанковских кредитов:

Цена кредитных ресурсов — процентная ставка по кредиту на рынке МБК — складывается под

воздействием спроса и предложения.

Коммерческие банки как экономически независимые

кредитные институты самостоятельно

устанавливают уровень процентной ставки по

межбанковским кредитам в зависимости от спроса и

предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.

Показатели ЦБ и крупнейших банков России :

MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate) — средняя ставка по предложениям на продажу;

MIBID (Moscow Interbank Bid) — средняя ставка по предложениям на покупку;

MIACR (Moscow Interbank Actual Credit Rate) — средневзвешенная фактическая процентная ставка по МБК.

В 1994 г. крупнейшие банки России и

информационно-аналитические агентства

утвердили ряд показателей,

характеризующих состояние рынка МБК, — MIBOR, MIBID и MIACR.

Порядок расчета ставок межбанковского кредитного рынка MIBID, MIBOR, MIACR

Данные по ставкам межбанковского кредитного рынка (MIBID, MIBOR,

MIACR) и оборотам межбанковского кредитного рынка рассчитываются на основе данных отчетности кредитных организаций-крупнейших участников

российского денежного рынка в соответствии с Указанием Банка России

№ 2332-У от 12 ноября 2009 года.

MIBID, средняя заявляемая ставка привлечения межбанковских кредитов рассчитывается как среднее арифметическое из заявляемых отдельными банками ставок привлечения МБК по каждому сроку.

MIBOR, средняя заявляемая ставка размещения межбанковских кредитов рассчитывается как среднее арифметическое из заявляемых отдельными банками ставок размещения МБК по каждому сроку.

MIACR, средняя фактическая ставка по размещенным отчитывающимися банками межбанковским кредитам рассчитывается как средняя взвешенная по объему предоставленных кредитов по каждому сроку.

Классификация межбанковских кредитов:

В зависимости от срока различают межбанковские

кредиты:

до востребования

срочные.

Срочные межбанковские кредиты при влекаются и размещаются на следующие сроки:

• 1 день,

• 2 - 7 дней, • 8-30 дней, • 31-90 дней, • 91 -180 дней, • 181 день -1 год, • 1 -3 года, • свыше 3 лет.

Межбанковский кредит до востребо вания предусматривает предоставление

межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении

которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть во стребован

кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

Классификация межбанковских кредитов:

В зависимости от критерия платности кредита выде ляются

ссуды :

с рыночной процентной став кой

повышенной процентной став кой

льготной процентной став кой

Классификация межбанковских кредитов:

В зависимости от обеспечения кредита выделяют :

обеспеченные,

частично обеспеченные,

необеспеченные.

Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита

используется все имущество заемщика.

Классификация межбанковских кредитов:

В зависи мости от валюты сделки:

российские рубли

иностранная валю та

Классификация межбанковских кредитов:

По размерам ссуды:

крупные

Крупными считают ссуды, сумма которых больше 5% капитала банка-

инвестора.

небольшие

Широкое распространение имеют такие виды

межбанковских кредитов, как бронирование средств по

корреспондентскому счету и овердрафт.

Бронирование (или неснижаемый остаток)

средств на корреспондентском счете

банка оформляется отдельным договором на

определенный срок с начислением процентов.

При заключении договора на открытие корреспондентского счета часто предусматривается

возможность работы по корсчету в режиме овердрафта,

т.е. осуществление платежей сверх остатка на корсчете в

пределах определенного лимита, размер которого

зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота,

объема оборота по корсчету.

Контракты на рынке МБК носят в основном долговременный характер. Кредитные сделки заключаются на основе генерального соглашения об

общих условиях проведения операции на внутреннем валютном и денежном

рынках.

Для оформления и осуществления деятельности стороны предоставляют друг другу следующие документы:

нотариально заверенные копии учредительных документов (учредительный договор, устав);

нотариально заверенные копии лицензий на осуществление банковских операций;

нотариально заверенную копию карточки с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка;

развернутый баланс по счетам 2-го порядка и расчет нормативов по состоянию на последнюю отчетную дату, подписанные уполномоченными на то лицами и скрепленные печатью банка;

нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации банка.

Договор о МБК предусматривает:

-размер ссуды,

-уровень процентной ставки,

-срок действия,

-порядок обеспечения обязательств,

- права и обязанности сторон,

- ответственность за соблюдение условий договора, - порядок разрешения споров и пр.

Процентная ставка устанавливается исходя из уровня, складывающегося на рынке в день

заключения договора.

Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую силу документов,

передаваемых в электронном виде, наравне с оригиналами.

Проценты за пользование кредитом начисляются за каждый календарный

день пользования МБК, начиная с даты зачисления средств на

корреспондентский счет заемщика по дату зачисления средств на

корреспондентский счет кредитора.

Пролонгация МБК в рамках генерального договора не предусматривается.

При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресурсов у заемщика

оформляется с согласия кредитора как новая сделка с началом действия, приходящимся на дату окончания

предыдущей, с обязательной выплатой процентов по предыдущей сделке.

Погашение межбанковского

кредита производится одной суммой в конце

срока кредита.

В случае если полученная от заемщика сумма средств, направленная на погашение задолженности по кредиту, недостаточна для

погашения задолженности и выплаты начисленных процентов, кредитор имеет

право в первую очередь погасить сумму по неустойке, затем основные проценты по МБК, а оставшуюся сумму направить в погашение МБК, независимо от порядка

погашения, указанного в платежном поручении заемщика.

Досрочный возврат межбанковского кредита или его части допускается только с

письменного согласия кредитора.

В случае досрочного погашения МБК или его части без письменного согласия кредитора проценты начисляются и

уплачиваются за весь период его использования, установленный

соответствующей сделкой.

Ломбардные кредиты – это краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России кре дитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворе ния потребностей банков в ликвидных средствах с целью поддер жания и регулирования ликвидности банковской системы.

Банк России предоставляет коммерческим банкам определен ные виды кредитов.

Кредиты «овернайт» - предоставляются кредитным организаци ям только в том случае, если последние не могут изыскать воз можность получения кредита на рынке межбанковских кредитов.

Предоставляется кредит путем списания средств с корреспондент ского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделе нии Банка России.

Банк России предоставляет коммерческим банкам определен ные виды кредитов.

Однодневный межбанковский кредит (overnight) позволяет банку-кредитору

оперативно размещать собственные средства, временно высвободившиеся из

оборота, а также задействовать «клиентские» деньги, которые уже

поступили на корреспондентский счет, но еще не востребованы владельцами.

Банки-заемщики используют однодневные кредиты для оперативного пополнения средств в обороте с целью исполнения клиентских платежей или

же своих собственных обязательств (часто по взятым ранее межбанковским

кредитам), а также для экстренного привлечения средств, необходимых для проведения операций в иных секторах

финансового рынка.

Повышенный спрос делает однодневные кредиты весьма дорогими, а процентные ставки по ним наиболее подвижными и

подверженными колебаниям даже в пределах банковского дня.

В настоящее время кредиты overnight занимают основную долю сделок на рынке

МБК (более 80%).

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России бан кам, расположенным в регионах с непрерывной обработкой пла тежных документов в течение операционного дня.

Основанием для выдачи кредита являются неисполненные платежные документы, предъявленные к корреспондентскому счету коммерческого бан ка в течение операционного дня.

.

Банк России предоставляет коммерческим банкам определен ные виды кредитов.