_____________________________ -I-

الرحيم الرحمان الله بسم

التسيير وعلوم اإلقتصادية العلوم كلية

العلمية الجمعيةاإلقتصادية الدراسات نادي

:هاتف/فاكس 15 75 47 021

N° 16-287/60-200 badr bankالبنكي: الحساب رقم

www.clubnada.jeeran.com : الموقع

cee.nada@caramail.com :اإللكتروني البريد

األول الطابق الخروبة المقر: ملحقة

إخالص ـ عمل ـ علم

: البحث خطة

____________________________ -II-

مقدمة-I01...............................................بالضمانات المتعلقة االعتبارات بعض

-1-I01............................................... البنكية الضمانات مفهوم

-2-I02...................................................................الضمان قيمة

-3-I03............................................................الضمانات. اختيار

-II04................................................................................الضمانات أنواع

-1-II04......................................................الشخصية الضمانات

-1-1-II04............................................................. الكفالـة

-2-1-II05...........................................االحتياطي الضمان

-2-II08...........................................)الرهن( لحقيقية الضمانات

1-2-II08.....................................................الرهن مفهوم

-2-2-II09.......................................................الرهن أنواع

15.................................................................................................الخاتمة.

مقدمة: االقتصــادية, العمليــات في المســتمر و الحاصــل التطــور مــع

تجاريــة و إنتاجيــة مشــاريع في يســتثمرون األعمــال رجــال أصــبحالربح. فرص تعظيم من متعددة

ــل, و مصادر عن البحث يتطلب بعثها و المشاريع هذه قيام إن تمويــتي ــون أن يمكن ال ال ــة تك ــات من أو ذاتي ــة مؤسس ــالبنوك مالي ك

على الحفاظ إلى يتطلع مستثمر كل فإن الحال بطبيعة التجارية, و

____________________________ -III-

منهــا, العائــد لجــني تكفي معينــة زمنيــة لمــدة مشــاريعه و أعمالــهعليها. التأمين إلى األحيان من كثير في يدفعه الذي الشيء

األعمـال رجـال يتخـذها )التمويل, التأمين( التي اإلجراءات هذه إن مبــالغ في يتمثــل الــذي بالمقابــل, و الماليــة المؤسســات تقــدمها

على الحصــول مقابــل البنــوك إلى تــدفع الــتي الفائــدة التــأمين, ومعين. بمبلغ فرض أكــبر تقــديم إلى يســعى منهــا واحــد مثال, فكــل البنــوك حالة لنأخذ

الــوقت نفس في العائــد, لكن لتعظيم القــروض من ممكن قســط الزبــون إفالس كإمكانيـة لهـا يتعرض التي الخطورة درجة سترتفع

معـه. المتعاملq البنــك الســيولة, اتخــذ نقص و المخاطرة درجة من للتقليل إجــراءا الزبــون, إلى القــرض تقــديم مـقابل ضمان على حصوله في يتمثل

التالية: اإلشكالية طرح إلى يقودنا هذا؟ دورهـا هـو مـا و الضمـانـات هـي مـا

كالتالي: نطرحها أخرى أسئلة إلى تتفرع اإلشكالية هذه؟ بالضمانات نقصد ماذا-؟ قيمتها نحدد كيف-؟ الضمانات أنواع هي ما-

الفرضــيات شــكل في األســئلة لهــذه مسبقة إجابات نضع أن يمكنالتالية:

القرض. على للحصول ووسيلة البنك حق إلثبات أداة الضمان-قيمته. و القرض مدة الزبون, و بسمعة الضمان يتحدد-حقيقية. و شخصية الضمانات من نوعان هناك-

الذاتية: األسباب نذكر الموضوع الختيار دفعتنا التي األسباب من واألعمال. إدارة فرع في كطالبين تخصصنا بمجال البحث عالقة-الموضوع. هذا على اإلطالع في الرغبة-

الموضوعية: األسباب على يلــزم المخــاطرة احتمــال تدنية في دوره و الضمانات - أهمية

q فهمها المسيرين بدقة. قيمتها و نوعها تحديد أجل من جيدا خالل من المتواضـــع البحث هـــذا أهميـــة يلمس أن للقـــارئ يمكن

ميــدان في وأعمــق أدق مســتقبلية لدراسات أساس حجر اعتبارهالبنوك.

____________________________ -IV-

إلى: البحث هذا خالل من نتطلع و في مســاهمتها مــدى و الضــمانات مفهــوم إيضاح في المساهمة-

ــأمين ــاة ت ــوك حي ــق عن البن ــع طري ــاملين دف ــاء إلى المتع الوفبالتزاماتهم.

مستوانا. تحسين و كفاءتنا رفع محاولة-التالية: الخطة متبعين التحليلي المنهج البحث هذا في اتبعنا

و اختيارهــا أســاس و الضــمانات مفهــوم فيــه األول: حــددنا الفصلتقييمها. هي و المختلفــة الضــمانات أنــواع إلى فيــه تطرقنــا الثــاني الفصــل

ــمانات ــية الض ــمان الشخص ــة, ض ــاطي(, و )كفال ــمانات احتي الضأنواعه. و الرهن, مفهومه في حصرناها التي و الحقيقية

: البنكية بالضمانات المتعلقة االعتبارات بعض - 1 - I البنكية: الضمانات مفهوم

للمتعــاملين يمكن خاللهــا من وســيلة البنكيــة الضمانات تعتبر جهــة من جهة, و من البنك, هذا من قروض على تقديمها, للحصول

الــتي أموالــه على الحصــول إلى البنــك حق إثبات أداة أخرى, فهي أو العمالء تســديد عــدم حالة في القانونية, وذلك بالطريقة اقرضهالديونهم. الزبائن

الســنوات في الضمانات استعمال زيادة إلى المصارف لجأت قد و1التالية: لألسباب األخيرة

التوزيع, الطبعة و للنشر المسيرة البنوك", دار جودة, "إدارة أحمد رمضان, محفوظ سليم زياد 1

.102 الثانية, ص

____________________________ -V-

بالمحافظة الصناعية و التجارية المؤسسات بعض اهتمام قلة-1 إلى المصــرف يضــطر التعامــل, ممــا حســن و الســمعة على

الضمانات. هذه طلب المتعامـل ماليـة إلى اإلئتمانيـة, بالنسـبة العمليـات حجم كـبر-2

q طــرأت الــتي االقتصــادية الظــروف لبعض نتيجة مثــل مــؤخرا متزايــد, و اقتصــادي نشــاط من تســتتبعه مــا و التنمية برنامج

ــه ينتج مــا الغالء, و النقــد الشــرائية القــدرة انخفــاض من عن على صــرفها الــواجب النقديــة الكتلــة حجم الوطــني, فــيزداد

الواردات.q الخطــر يعتــبر كما من حــال بــأي يمكن للقــرض, ال مالزمــا عنصــرا

مــادامت حدوثــه إمكانيــة اســتبعاد نهائيــة, أو بصــفة إلغاؤه األحوال على لــذلك, يجب اســترداده. و أجــال حلول قبل انتظار فترة هناك المســتقبل يقــرأ أن حــذر, و بشــكل الواقع هذا مع يتعامل أن البنكجيدة. قراءة

االحتفــاظ زيــادة أجــل من تجنبه, و يمكن ال الذي الواقع هذا أمام وq البنــك يلجــأ قد ضــمانات طلب الســابق, إلى الدراســات عن فضــال

هذه أن نالحظ سوف القرض, و تطلب التي المؤسسات من كافية األمر يتعلق عندما خاصة للبنك بالنسبة كبرى أهمية ذات الضمانات القيـام على فقـط يقتصـر ال هنـا األجـل. فـاألمر طويلـة بـالقروض

يتمثـل إنمـا أرقامهـا, و قـراءة و المؤسسـة وثائق تحليل و بدراسةــر ــياء طلب في األم ــة أش ــة وذات ملموس ــمان قيم ــل كض منح قب

القرض. األشــكال و البنك يطلبها التي الضمانات طبيعة تختلف الواقع في و

أن يمكن بمــا األشــياء هــذه طبيعــة تتحــدد تأخذها, و أن يمكن التيالمؤسسة. هذه تقدمه

- 2 - I 1 : الضمان قيمة حــول لتســاؤل الباب البنك, يفتح قبل من الضمانات طلب إن هــذه بين من الضــمانات, و بهــذه المرتبطــة المســائل من العديــد

الضمان. التساؤالت, قيمة أن تريــد الــتي المؤسســة من ضمان طلب على البنك يقدم فعندما

ــترض ــو تق ــه, فه ــا هي أولى بمشــكلة يصــطدم من ــة م ــذا قيمـ هـ

عكنون, الجزائر, ص الجامعية, بن المطبوعات البنوك", ديوان , "تقنيات لطرش الطاهر 1

____________________________ -VI-

هــذا في قاطعــة إجابــة ننتظــر أن يمكن ال الواقــع وفي ؟ الضمـــان ذلــك, مــع القيمــة. و هــذه يحدد قانونا يوجد ال أنه باعتبار الخصوص

مبلــغ تتجــاوز أن يمكن ال الضــمان هــذا قيمــة بــأن نتصور أن يمكنناالمطلوب. القرض

بعض إلى الضمان قيمة تحديد نرجع أن األساس, يمكننا هذا على و أولى الخطــوة. و بهــذه القيــام على البنــك تســاعد التي االعتبارات

عامــة بصفة البنكي, فالبنوك بالعرف يتعلق ما هي االعتبارات هذه تجاربهــا أن الضــمانات, كمــا شــأن في مكتسبة تقاليد و عادات لها

ــمان قيمة تحديد على قادرة نجعلها الميدان هذا في المتراكمة الض هـذا في القـروض, و أنـواع من نـوع كـل طبيعـة حسـب المطلوب

تكون أن طبعا, من البنك نظر وجهة من أحسن هناك ليس المجال بانتظــار ذلــك له يسمح القرض, بحيث لمبلغ مساوية الضمان قيمةالحال. بطبيعة نسبي أمر ذلك لكن طمأنينة, و في التسديد موعد

هي و الضــمان قيمــة تحديد في تدخل أخرى اعتبارات هناك أن كما التمويــل, فالمؤسســة تطلب الــتي المؤسســة أو بالشــخص ترتبط

المطلوبــة الضــمانات تكون قد السوق في جيدة بسمعة تتمتع التي أن يمكنــه ال شـخص أي أن شـكلية. كمــا العتبارات إال التخضع منها

مـا كفايـة عـدم يـدفع يملـك, وقـد مـا حدود في إال ضمانات يعطيالبنك. أمام لضمانه أخرى أطراف إلى اللجوء إلى يملك

حــد� إلى نســبي ســابقا, أمــر قلنــا كمــا المطلوبة الضمانات قيمة و الضــمانات, فالضــمان أنــواع ببعض يتعلــق فيمــا بعيــد, خاصــة

ــوب ــوقت في المطل ــراهن ال ــد ال ــون ق ــد تك ــون ق ــه تك في قيمتq مختلفة المستقبل اآلن. قيمته عن تماما جـدا, فـإذا وارد أمـر قيمتـه من جزء الضمان هذا يفقد أن فاحتمال

سـمعة في المثـال سـبيل على يتمثـل الضـمان هـذا موضـوع كـانــوف األسباب من سبب ألي السمعة هذه تدهور المؤسسة, فإن س

هــذه يعكس آخــر مثــال هنــاك الضــمان. و قيمــة تــدهور إلى يــؤدي عبــارة الضــمان فيهــا تكون التي الحال هو أفضل, و بشكل القضية

القيم هــذه أسعار تدهورت سندات(, فإذا و )أسهم منقولة قيم عن من أقــل أصــبحت الحقيقيــة قيمتهــا أن يعــني البورصــة, فهــذا في

ــه, و من لجــزء الضــمان فقدان إلى يؤدي مما اإلسمية قيمتها قيمت في نســبي و هام أمر الضمانات قيمة تحديد االعتبارات, يعتبر لهذه األخطــار ضــد مــأمن في البنــك يضع ألنه هام أمر الوقت, فهو ذات

____________________________ -VII-

تعتريهـا أن المحتمل من القيمة هذه ألن نسبي أمر هو المحتملة, والبنك. بحوزة هي و المستقبل في التغيرات بعض

- 3 - I 1 : الضمانات اختيار تواجه التي المشاكل من مشكل الضمانات اختيار عملية تعتبر

البنكية التجارب سمحت الحقيقة في الضمانات, و قضية في البنكــد البنكي العــرف و ــار صــيغ و عــادات خلــق إلى عنهــا المتول الختي

أشــكال بين الربــط على بالخصــوص الصيغ هذه الضمانات, وتتركزلتغطيته. المتوجهة القرض مدة و المطلوبة الضمانات

األجــل, قصــيرة بقــروض يتعلــق األمر كان إذا المجال, و هذا في و الــراهن الوضــع تغــير احتمــاالت و قريبــة التســديد آجــال حيث

هــذه أن أفضــل, كمــا بشــكل توقعهــا يمكن و ضــعيفة للمؤسســة البنـك يكتفي أن يمكن الحالـة هـذه بـالكبيرة, في ليسـت القروض

آخــر شــخص طــرف من كفالتــه أو البضــائع على تســبق بطلبكضمان.

حيث األجــل طويلــة و متوسطة بالقروض األمر يتعلق عندما لكن وq, فيهــا متحكم غــير المستقبل تطورات و بعيدة التسديد آجال تمامــاــإن طبيعــة مــع يتوافــق الضــمانات هــذه تكــون أن يمكن البنــك ف

ــرض, ويمكن ــون أن الق ــذه تك أشــياء في متجســدة الضــمانات هــواع أهم و األشــياء هذه رهن شكل تأخذ و قيمة ذات ملموسة, و أن

العقاري. الرهن هي الضمانات هذه

- II الضمانات: أنواع - 1 - II الشخصية: الضمانات

و المقــترض خالف آخــر شخص بتدخل الشخصي الضمان يتم كــذا و المترتبــة الفوائد و المقترض مال )رأس القرض بسداد تعهد

يمكن البنــك الــدفع عن المــدين توقــف حالة في القرض(, و تكلفة المــدين بتســديد البنــك يعد األخير هذا الضامن، الفرد على الرجوع

االستحقاق, و تاريخ في بالتزاماته الوفاء على قدرته عدم حالة في المــدين به يقوم أن يمكن ال الشخصي فالضمان األساس هذا على

.165- 164 ذكره, ص سبق لطرش, مرجع الطاهر 1

___________________________ -VIII-

ــك يتطلب لكن شخصــيا, و ــدخل ذل ــالث شــخص ت ــام ث ــدور للقي بــامن, و ــار في الضـ ــة, يمكن إطـ ــيز أن الممارسـ ــوعين نمـ من نـ

1االحتياطي. الضمـان و الشخصية: الكفالـة الضمانات

- 1-1 - II :الكفالـة بموجبها يلتزم الشخصية, التي الضمانات من نوع هي الكفالة

يســتطع لم إذ البنــك تجــاه المــدين التزامــات بتنفيــذ معين شــخصاالستحقاق. آجال حلول عند االلتزامات بهذه الوفاء

ضــد االحتيــاط هــو هدفــه حــالي فعــل هي الكفالة أن الواضح من وــاالت ــيئة االحتم ــتقبل, و في س ــدخل أن يمكن ال المس ــل يت الكاف

في المتمثلــة و الســيئة االحتماالت هذه تحققت إذا إال فعلي بشكلالبنك. اتجاه بالتزاماته الوفاء على المدين تمكن عدم

اهتمــام له يعطي أن ينبغي شخصي كضمان الكفالة ألهمية نظرا وq و مكتوبا ذلك يكون أن يتطلب كبير, و ــتزام طبية متضمنا بدقــة االل

األساســية الجــوانب كــل الوضــوح هــذا يمس أن ينبغي ووضــوح, والتالية: العناصر ي الخصوص وجه على المتمثلة و لاللتزام

الضمان. موضوع-الضمان. مدة-المكفول(. المدين.)الشخص الشخص-الكافل الشخص-االلتزام. حدود و أهمية- الجــانب, و ووحيــد رضــائي فعــل عن عبــارة الكفالــة عليه, تبقى و

أي إلى يخضــع ال الكافــل دور قبــول أن في الرضــائية وجــه يتمثــل أحاديــة عنصــر أن المألوفــة, كمــا و القانونيــة األشــكال من شــكلواحدة. نسخة في إال يحرر ال الكفالة اتفاق أن في ينعكس الجانب

األنظمــة الكفالــة, تجــبر موضــوع ألهميــة نظرا أخرى, و جهة من و محــل الــدين بمبلــغ المــدين إعالم ضــرورة على البنــوك المختلفــة

تسـلط أن يمكن معينـة. و فـترة كـل خالل ذلـك و آجالـه و االلتزامــح من األمر, و بهذا تلتزم ال التي البنوك على العقوبات بعض الواض

الناجمة المنازعات من الكثير تفادي إلى يهدف اإلجراء هذا مثل أنالكفالء. و البنوك بين التفاهم سوء عن

- 2-1 - II االحتياطي: الضمان االحتياطي: الضمان تعريف –

.166 ذكره, ص سبق لطرش, مرجع الطاهر 1

____________________________ -IX-

2 : أول تعريف

التجاريــة الورقــة بتحريــر الشــخص يقوم األحيان من كثير فيــرفض و آخــر شــخص إلى ــر أو المســتفيد ي ــه المظه )الحامــل إلي

الماليــة الثقــة لضــعف الورقــة, وذلــك هذه استالم الشرعي( قبول الــذي الشــخص من يطلب )المضــمون( لــذلك الشــخص عنــد لديه

q إليــه التجاريــة الورقــة ظهــر وفــاء إلى يطمئن و يقبلهــا لكي تأمينــاq إما يكون التأمين هذا التجارية, و الورقة ــه يسلمه رهنا كفالــة أو إلي

االحتياطي. الضمان عليها أطلق التي هي الكفالة هذه شخصية, و أو ضــعيف توقيــع هناك يكون عادة, عندما االحتياطي الضمان يقدم

الحامــل, لدى الثقة لتقوية االحتياطي الضامن فيه, فيأتي مشكوك يمنحهــا التجاريــة, و الورقــة ضــمانات من إذن االحتياطي فالضمان

الكفيل كان إذا خاصة التجارية, و الورقة تداول يسهل أنه كما الثقةq ــة مؤسســة أو مصــرفا الورقــة يجعــل الضــمان هــذا أن حيث ماليما. حد� إلى الورقية النقود كتداول بسهولة تتداول التجارية

في أنــه إال التجاريــة األوراق جميــع في يجــوز االحتياطي الضمان والمصارف. على عادة تسحب ألنها ذلك الوقوع, و قليل الشيكات

: 02 تعريف على الشخصية الضمانات بين من االحتياطي الضمان "يعتبر

شخص طرف من مكتوب إلتزام أنه على تعريفه يمكن القروض, و2 التسديد". على بموجبه يتعهد معين

q و هــو االحتياطي الضمان أن استنتاج التعريف, يمكن هذا على بناءا في فقــط يطبق كونه في عنها يختلف الكفالة, و أشكال من شكلالتجارية. باألوراق المرتبطة الديون حالة

ــة األوراق و ــتي التجاري ــري أن يمكن ال ــا تس ــذا عليه ــوع ه من النــمان ــل الض ــند أوراق ثالث في تتمث ــفتجة هي: الس ــر, الس و ألمـ

ــة تحصيل ضمان هو العملية هذه من الهدف الشيكات, و في الورق من يقــدم أن يمكن الضــمان هــذا االســتحقاق. وعليــه, فــإن تــاريخ المــوقعين طــرف من حــتى أو الغير طرف من حتى أو الغير طرفالوفـاء". "ضامن الشخص هذا يسمى الورقة, و على

الثقافة قانونية, دار التجارية", دراسة األوراق في التجاري إبراهيم, "الضمان إسماعيل إبراهيم 2

.21 , ص1999التوزيع, و للنشر.167 ذكره, ص سبق لطرش, مرجع الطاهر 2

____________________________ -X-

آخرين: وجهين في الكفالة عن االحتياطي الضمان يختلف كما كــان لــو حتى األولى بالدرجة تجاري التزام هو االحتياطي فالضمان

الــتي العمليــات أن هــو ذلــك في السبب تاجر. و غير الضمان مانح تجاريــة. و عمليــات هي إثباتهــا إلى الضــمان محــل األوراق تهــدفــل ــه يتمث ــاني االختالف وج ــمان أن في الث ــاطي الض ــون االحتي يكq q ضمنه الذي االلتزام كان لو و صحيحا في عيب يعتريــه لم مــا بــاطال1الشكل.

2: أخرى تعاريف

ــم ذهب ــ ــاء من قس ــ ــريفهم في الفقه ــ ــمان أن إلى تع ــ الضq, و يعتبر االحتياطي آخرون تعهد, و أنه إلى األخر القسم ذهب عقدا

كفالــة, و أنه عنه قالو آخر قسم منفردة, و بإرادة تصرف عنه قالواالحتياطي. الضمان في قيلت التي التعاريف من ذلك غير إلى

الضــمان هــذا اقتصــر عقــدا االحتيــاطي الضــمان اعتبر فالذي االحتيــاطي الضــامن يكون أن من استبعد األجنبي, و الشخص على الضـــمان عـــرف التجاريـــة. و الورقـــة على المـــوقعين بين من

الغــير من شــخص بموجبــه يلــتزم الــذي "العقــد أنه من االحتياطي من الوفــاء عــدم حالــة في االستحقاق ميعاد في السند قيمة بدفعه

في يتــدخل لم شــخص كل هنا الغير يشمل المضمون". و الملتزمــف هذا في قصور نرى محيل, و أو مدين بصفته ال السند في التعري

على قصـر ألنـه ذلـك االحتيـاطي, و الضـمان حقيقـة إلى الوصـولــمان ــخص على الض ــبي, في الش ــه حين األجن ــوز أن ــون أن يج يك كان إذا التجارية بالورقة الملتزمين أحد بين من االحتياطي الضامن

فائدة. ضمانته فيــه عنه قال فقد تعهـد بأنه الضمان عرف الذي أما ــد " بأن التعه

يتقــاعس عنــدما الســفتجة قيمــة بوفــاء شخص بموجبه يلتزم الذيــدين ــاء", إن عن الم ــاحب الوف ــذا ص ــف ه ــر التعري ــمان حص الض

q, و األجنبي بالشخص ــامن يكون أن أجاز االجتهاد أن يقول أيضا الض من الغــرض و التجاريــة الورقــة على المــوقعين بين من االحتياطي

الورقة. تلك حامل لدى الثقة لزيادة ذلك بإرادة قانوني تصرف بأنه أيضا االحتياطي الضمان عرف قد و

ــردة ــامن إرادة هي منف ــاطي الض ــرتب االحتي q ي ــا ــه في التزام ذمت

.168 أعاله, ص المرجع لطرش, نفس الطاهر 1.24 ذكره, ص سبق إبراهيم, مرجع إسماعيل إبراهيم 2

____________________________ -XI-

على الحامــل إلى بهــا الوفاء ضمان و التجارية الورقة قبول بضمانالوفاء. عن األصلي المدين امتنع متى الموقعين مع التضامن وجه

q أو كفالــة االحتياطي الضمان اعتبر الذي أما الكفالــة من نوعــا والمــوقعين الســفتجة على المــوقعين أحد كفالة عرفه: " بأنه فقد

فيهــا الكفيــل يســمى و استحقاقها عند بمبلغها الوفاء في الالحقينــة عنه قيل حيث نفسه بالمعنى عرفت االحتياطي". و الضامن كفال لمصــلحة ذلــك و الضــمان مــانح نســميه شــخص قبــل من معطــاة األحيــان أكــثر في المضــمون, و نسميه الذي و الورقة على الموقع

الشخص يتأخر ال بذلك و أكيدة مالءمته تكون شخص بواسطة يمنحكبير. مصرف قبل من الممنوح الضامن قبول عن

يقــدمها صــرفية كفالــة أنــه أيضــا االحتيــاطي الضمان عرف و على المــوقعين أحــد بمقتضــاها يكفــل الــذي االحتيــاطي الضــامن

كالهما. أو الوفاء أو القبول بضمان التزامه في التجارية الورقة الضـــمان إلى غيرهـــا من أقـــرب هي التعـــاريف هـــذه أن نـــرى و

خــاص, نــوع هي الكفالــة هــذه أن نرى فنحن ذلك مع االحتياطي, وــل تكــون أن يجــوز حيث ــدون أو بمقاب ــل ب في الحــال بعكس مقاب

ــة المعــروف, و دالسدا على عادة تقوم التي المدنية الكفالة الكفالبمقابل. عادة تكون التجارية

- 2 - II الحقيقيـة: الضمانات عــدم حالــة في حجزها يمكن ملموسة ضمانات عن عبارة هي

يســمى مــا هــذا المنقــوالت, و و لدينــه, كالعقــارات المدين تسديد الشـيء موضـوع على الحقيقـة الضـمانات ترتكز . و(Gage) بالرهن من واســعة قائمــة في الضــمانات هــذه تتمثــل للضــمان, و المقدم هــذه يعطي هنــا, و تحديــدها العقاريــة, يصــعب التجهيزات و السلع

الملكيــة, و تحويــل ســبيل على ليس الــرهن, و سبيل على األشياءــبيع بقــوم أن للبنك يمكن القرض, و استرداد ضمان أجل من ذلك بــع في القرض. و استرداد استحالة من التأكد عند األشياء هذه الواق

ــا(15) عشر خمسة خالل هذه البيع عملية في يشرع أن يمكن يومq 1 للمدين. عاد بتبليغ القيام تاريخ من ابتداءا

.168 ذكره, ص سبق لطرش, مرجع الطاهر 1

____________________________ -XII-

- 1-2 - II 1: الرهـن

q شخص به يلتزم عقد الرهن على أو عليـه تجـاري لـدين ضماناq يسلم غيره, أن المتعاقــد يعينــه آخــر شخص إلى أو الدائن إلى ماال

ــه أن ــذا حبس يخول ــال ه ــتوفي أن إلى الم ــه يس ــدم أن أو حق يتق حقه بتقاضي المرتبة في له المرتهنين الدائنين و العاديين الدائنين

يكون. يد أية في المال هذا ثمن منq, فهــو الــرهن كــان لمــا و هي العامــة, و العقــد بأركــان ينشــأ عقــدا

للمــال مالكــا الــراهن يكــون أن يجب السبب, و و المحل و الرضاءــرهن يتم ال المرهــون, و الســند أو المرهــون المــال بتســليم إال ال بالنســبة أهمهــا قانونيــة آثــار العقــد هــذا على يــترتب المرهــون, و

شــخص إلى أو الــدائن إلى حيازتــه نقل المرهون, و للمدين, المال القانون من951 )المادة المرهون المال تسليمه على يتفقان آخر

عنــد إعادتــه يــوم إلى تســلمه يــوم من حفظه و صيانته المدني(, و على التقــدم حق و المال حبس حق للدائن يترتب الحق, و استيفاء

العاديين. الدائنين من غيره قــانون من32 )المــادة إليها ينتقل يد أية في المرهون المال تتبع و

ضـمانا رهنـه يمكن المرهـون, كمـا المـال بيـع يكون التجارة(, ألنه من895 )المــادة المســتقلة األمــوال رهن أيضا يجوز و ديون لعدة

ــانون ــرهن على المــدني(, تســري الق ــات قواعــد التجــاري ال اإلثب المادة نصت استثناءات, فقد من عليه القانون نص ما عدا التجارية

ــرهن "يثبت أنه التجارة( على قانون من31 ــاجر من المتمم ال أو ت بالنســبة و الغــير التجاريــة, اتجــاه األعمال من عمل ألجل تاجر غير

q للمتعاقدين أعاله. 30 المادة ألحكام طبقاq الــرهن يثبت و بتظهــير للتحويــل القابلــة للســندات بالنســبة أيضــا

بالنســبة الضمان. أمــا وجه على سلمت القيم أن إلى يشير قانوني و الصــناعية و المــالي الشــركات في الشــركاء حصــص و لألســهم دفــاتر في تحويــل بمــوجب نقلهــا يحصل التي و المدنية أو التجارية هــذه تقيــد أن يجب و رســمي بعقــد الــرهن يثبت أن يجب الشــركةالمذكورة. الدفاتر في الضمان سبيل على العملية

- 2-2 - II 2 : الرهـن أنـواع

عكنون الجامعية, بن المطبوعات الجزائرية, ديوان التجارية العقود الفتالوي, حسين جميل سمير1

.497-469 , ص2001 , الجزائر, طبعة.492 – 482 ذكره, ص سبق الفتالوي, مرجع حسين جميل سمير 2

___________________________ -XIII-

العقــد, فهــو أطــراف بين بالتراضــي الرهن أنواع معظم تنشأ الرهـون بعض اسـتثنى القـانون أن شـكليا, إال ليس و رضـائي عقد يشـمل الرضـائي الـرهن عقـد بإيجاز, و سنذكرها القاعدة هذه من

من: كل سنوجز المنقولة, و األموال أنواع معظمالمعنوية المنقوالت رهن-1الحيازي. الرهن-2العقاري. الرهن-3 المعنوية: المنقوالت رهن 1 -

هــذه المــذكورة, النعقــاد(31) المــادة في القــانون يشــترط رضــاء, و من العامــة العقــد أركــان إلى الــرهن, إضــافة من األنواع

األنواع: هذه أهم آلخر, و رهن من تختلف الشروط سبب, بعضالتجارية األوراق رهنأ-

الشركات حصص و أسهمب-الدين. - رهن ج

التجارية: األوراق أ- رهن في فيعد الشيك ألمر, أما السند السفتجة, و هي األوراق هذه

تزيــد ال قــد قصــيرة الوفاء مدة ائتمان, ألن أداة ال وفاء أداة الغالب الشـيك رهن يمكن ال لـذلك (, و501 )المـادة أيام(08) ثمانية عن

المــادة نص أن من الرغم الباقيتين, على الورقتين رهن يمكن بينماالشيك. رهن إمكانية عدم إلى يشير ال المذكورة(31)

نصــت للحامــل, فقــد أو اســمية كانت السندات, سواء رهن فيجوز الســندات رهن أنــه" يتم على المــدني القــانون من(976) المــادة

عليهــا المنصــوص الخاصــة بالطريقــة ألمــر الســندات أو اإلســميةq, بشرط بدون الرهن سبيل على تمت قد الحوالة أن يذكر أن قانونا

إذا التجاريــة, الســيما األوراق رهن يجــوز إعالن", لــذلك إلى حاجــة الطويلــة, المــدة ذات األوراق من ألمــر السند و السفتجة أن علمنا

عن الــرهن هــذا يتم آخر, و شخص لدى رهنها إلى حاملها تجعل قد موجــودة أنهــا منهــا يفهم بحيث معين بشــكل التظهــير كتابة طريق

الرهن. سبيل على الحامل لدى الشركاء: حصص و حصص أسهم ب- رهن

اإلســمية, و قسمين: األول: األسهم إلى الصكوك هذه تنقسملحاملها. األسهم الثانية

q: األسهم اإلسمية: الحصص و أوال

___________________________ -XIV-

الثالثــة الفقــرة نصــت صــاحبها, و اسم فيها يسجل التي هي و الشــركاء حصــص و لألســهم بالنسبة "أما أنه على(31) المادة منــة الشــركات في ــة و الصــناعية و المالي ــة أو التجاري ــتي و المدني ال

ــا يحصــل ــوجب نقله ــل بم ــاتر في تحوي يثبت أن يجب الشــركة دفــرهن ــد أن يجب رســمي, و بعقــد ال ــة هــذه تقي ســبيل على العمليالمذكورة. الدفاتر في الضمانــون ــا فيك ــق عن إذن رهنه ــد طري ــمي, فال العق ــد يكفي الرس اعقــة األوراق في التســجيل أو العــرفي ــد للشــركة, أي التجاري من الب ال المحكمــة, و رئيس توثيق إلى العدل, إضافة الموثق من التوثيق

و أســهم فيجــوز الــرهن لتوثيق معين موطن أو معينة محكمة تحدد فيهــا الــتي المحكمــة موطن خالف محكمة أي في الشركاء حصص

ــة, الصــناعية الشــركة مقــر ــة, و أو التجاري ــذلك المدني أن ينبغي ل األســهم, صــحة و الشــركة وجود من بنفسه المرتهن الدائن يتحقق

إنمــا يكفي, و ال الصــكوك هـذه رهن لصــحة الرسـمي العقــد أن إال أنهــا يفيــد بمــا أصــدرتها الــتي الشــركة دفــاتر في يســجل أن يجب

تســجيل عــدم أن الضــمان, غــير ســبيل على موضــوعة أو مرهونةــؤدي ال الشــركة دفــاتر في رهنهــا يضــع لم الــرهن, و بطالن إلى ي

q المشرع بــاطال الــرهن يعــد بينمــا التسجيل هذا تنفيذ لضمـان جزءاالرسمي. العقـد إجـراءات استيفاء عدم حالـة في

q: األسهم رسمية: الغير الحصص و ثانيا اســم تحمــل ال الــتي و لحاملهــا الحصــص و األســهم هي و

اليدويــة, ألن المناولــة طريــق عن بموجبهــا الحــق صاحبها, فينتقلq الســهم في الحــق ــا ــدمج شخصــيا حق ــدماجا بالصــك ين يقبــل ال ان

األمــوال رهن طريقــة بنفس األمــوال هــذه تــرهن التجزئــة, لــذلكالماديـة. المنقولة

إلى حاجــة دون اإلســمية غــير و اإلســمية صــكوك رهن يمكن و القابـــل, ولم عليــه المســحوب أو الســاحب المــدين, وهــو موافقة

تحصــيل يعــد ألنــه الجزائــري التجــارة قــانون الحالة هذه على ينصذلك. على نصت قد التجارة قوانين بعض أن من الرغم على خاص

الدين: ج- رهن على التجارة قانون من(31) المادة من الرابعة الفقرة نصت

ــه:" و ــا العمــل يبقى أن ــديون الخاصــة باألحكــام جاري المتعلقــة بال إال للغــير بالنسبة له المحال يبلغ أن يمكن ال التي المنقولة باألموال بإتباع يكون رهنه أن يعني هذا للمدين." و الواقع و بالحوالة بالتبليغ

____________________________ -XV-

الــرهن يكــون المــدين, وال بــإبالغ ذلــك و الــدين حوالــة إجــراءات من الــرغم على اعتراضــه عــدم أو المــدين موافقــة بعد إال صحيحا أو المدين موافقة تاريخ أساس على االمتياز مرتبة تحسب و تبليغه

ســند بتســليم إال اآلخــرين اتجــاه يســري ال اعــتراض,و دون تبليغــهــادة نصت المرتهن, فقد الدائن إلى المرهون الدين من(975) الم

في نافــذا الدين رهن يكون :" ال أنه على الجزائري المدني القانون للمــادة وفقــا لــه بقبولــه أو إليــه الــرهن هــذا بإعالن إال المدين حق

المرهون الدين سند بتسليم إال الغير حق في نافذا يكون ال , و241 أو لإلعالن الثابت التاريخ من مرتبته للرهن تسحب المرتهن, و إلى

القبول. المــذكورة(31) المــادة من(05) الفقــرة في القانون أوجب قد و

ــديون رهن ــتي ال ــير ليس و منقــول بمــال تتعلــق ال منقــول, إن غــك المشرع أوجب رسمي, لقد بعقد يتم الرهن هذا تسجيل لكي ذل

العقــد بغــير مواجهتهم يمكن الرهن, فال بهذا األغيار مواجهته يمكن إذا المــرتهن و لــراهن بين فيما باطال يعد ال الرهن لكن الرسمي, و

q يعد رسمي, بينما عقد هناك يكن لم الغير. مواجهة في باطال عقدا 1 : الحيازي الرهن 2 -

نــوعين: الــرهن أمــام أنفســنا نجــد الحيازي، الرهن مجال في للمحــل الــرهن بــالتجهيز, و الخاصــة المعــدات و لألدوات الحيــازيالتجاري.

q: الرهن بالتجهيز: الخاصة المعدات و لألدوات الحيازي أوالــازي الرهن من النوع هذا يسري و األثــاث و األدوات على الحي

ــدات ــيز مع ــائع, و و التجه ــك على يجب البض ــل البن ــوم أن قب يق المعــدات هــذه ســالمة من يتأكد أن الضرورية القانونية باإلجراءات

غي المرهونــة البضــاعة أن من التأكد عليه ينبغي التجهيزات, كما و تغــيرات بفعــل للتغــير معرضــة قيمتهــا تكــون ال أن و للتلــف قابلــة

األسعار. الجزائــري, تتم التجــاري القــانون من(152) المــادة نص حسب و

عــرفي رســمي, أو عقــد بواســطة الحيــازي الــرهن على الموافقة حالــة هي و للمقــرض العقــد هــذا وقــع إذا محــدد, و برســم يسجل

البيع. عقد بموجب حاصال الحيازي الرهن البنك, اعتبر بكتابــه يمســك الــذي العمومي بالسجل الحيازي الرهن عقد يقيد و

أن يجب التجــاري, و المحــل اختصاصها بدائرة يوجد التي المحكمة.170-169 ذكره, ص سبق لطرش, مرجع الطاهر 1

___________________________ -XVI-

التأسيس. إبرام لتاريخ التالية يوما الثالثين خالل القيد إجراءات تتم طائلــة تحت العقــد هــذا يــدخل ســوف األجــل هــذا يحــترم لم إذا و

البطالن. الــديون تســديد قبــل المرتهنــة األشــياء يــبيع أن للمــدين يجــوز ال و

استعصــى إذا المــرتهن. و الــدائن موافقــة بعــد إال عليــه المستحقةــك ــدين يمكن ذلـ ــور قاضـــي من يطلب أن للمـ ــتعجلة األمـ المسـ

خالف إذا له, و أخير كميالذ ذلك و الطلب هذا في الفصل للمحكمة) المــادة في عليهــا المنصــوص العقوبــات إلى يتعــرض سوف ذلكالجزائري. التجاري القانون من(167

يستوفي لم إذ للبنك الحيازي, يجوز الرهن حالة عامة, في بصفة و المرهونــة األشــياء بيــع لــه الترخيص القاضي من يطلب أن حقوقه

أيضــا يجــوز الحال. و اقتضى إذا السوق بسعر أو العلني المزاد فيــاء المرهونة األشياء هذه بتمليكه يأمر أن القاضي من يطلب أن وف

تــذهب الخــبراء. و تقدير حسب بقيمته ببيعه يحسب أن على للدين االتجــاه, حيث نفس في القــرض و النقــد قانون من(178) المادة عريضــة على بنــاء تحصــل أن الماليــة والمؤسســات للبنــوك يمكن

المــدين إنــذار على يومــا15 مضــي المحكمة, بعــد لرئيس تقدمها قـرار اعـتراض, على كـل من بـالرغم و قضـائي غير طلب بموجب

أيــة دون و مباشــرة تخصيصــه و لصــالحها مرهــون مــال كــل بــبيع و الــدين كامــل مبــالغ من لهــا يــترتب لمــا تسديد البيع بناتج معاملة

حصل. إن التأخير فوائدq: الرهن التجاري: للمحل الحيازي ثانيا) المــادة في ذكــرت عديدة عناصر من التجاري المحل يتكون

على نجــد العناصر بين من الجزائري, و التجاري القانون من(119 في الحق و التجاري االسم و التجاري المحل عنوان الخصوص وجه

المعــدات و التجــاري األثاث التجارية, و الشهرة و الزبائن و اإلجازة التجاريــة, و العالمــات و الــرخص و االخــتراع بــراءات و اآلالت و

الصناعية... الخ. النماذج و الرسوم بشــكل و التجــاري للمحل الحيازي الرهن عقد يشمل لم إذا لكن و

q تكــون التي العناصر أي صريح و دقيق هــذه في للــرهن, فإنــه محالq يكون ال الحالة الحــق التجــاري, و االســم و المحــل عنوان إال شامال

(177) المــادة تــذهب التجاريــة. و الشــهرة و الزبائن و اإلجازة في على المادة تنص االتجاه, حيث نفس في القرض و النقد قانون من المؤسســات و البنــك لصــالح التجاريــة المؤسســة رهن يمكن أنــه

___________________________ -XVII-

ــة ــد بمــوجب المالي يمكن األصــول, و حســب مســجل عــرفي عقالسارية. القانونية لألحكام وفقا الرهن تسجيل

التجاريــة المؤسسة أو التجاري للمحل الحيازي الرهن يثبت عليه و يوجــد الــتي المحكمــة بكتابــة العمــومي الســجل في يســجل بعقــد

)التســجيل( في القيــد هذا يتم اختصاصها, و بدائرة التجاري المحل تحت يــدخل ســوف فإنــه إال و التأســيس عقد إبرام لتاريخ يوما30

البطالن. طائلة العقاري: الرهن 3 -

حقــا الــدائن بموجبــه يكتســب عقــد عن عبارة العقاري الرهن يستوفي أن بمقتضاه له يمكن بدينه, و لوفاء عقار على عينيا على ذلـك في متقـدما و كـان يـد أي في العقـار ذلـك ثمن من دينه

المرتبة. في له التاليين الدائنين بعض يســتوفي الــذي العقــار على إال الــرهن يتم الحقيقــة, ال في و

أن ينبغي الحقيقي, فالعقــار مضــمونه للرهن تعطي التي الشروط يجب العلني, كمــا المزاد في للبيع قابال و فيه للتعامل صالحا يكون

q يكــون أن عقــد في ذلــك و موقعــه و طبيعتــه حيث من بدقــة معينــا فــإن الشــروط هــذه تتوفر لم الحق, وما رسمي عقد في أو الرهنq. يكون الرهن باطال

االتجــاه نفس في القــرض و النقد قانون من(179) المادة تشير و و للمدين العائدة المنقولة غير األموال على قانوني رهن ينشأ حيث

q المالية المؤسسات و البنوك لصالح يجري الــديون لتحصــي ضــمانااتجاهها. المتخذة لاللتزامات و لها المترتبة

طرق: بثالث إال العقاري الرهن ينشأ أن الواقع في يمكن والــذا يأتي االتفاق, و رهن أو رسمي بعقد الناشئ الرهن- ــرهن ه ال

q القــدرة تملــك التي و المعنية األطراف بين ما التعاقد إلرادة تبعاالعقارات. هذه في التصرف في الحق أو

قانونيــة ألحكــام تبعا ينشأ هو القانون, و بمقتضى الناشئ الرهن-موجودة.

q ينشــأ الــذي الــرهن قضائي, وهو بحكم الناشئ الرهن- ألمــر تبعــاالقاضي, من

ــواع عــدة لضمان العقاري الرهن إنشاء يمكن و القــروض, و من أنــواع هــذه المــدني القــانون من(891) المــادة بنص ذكرهــا تم األن

هـي: الجزائري, و

___________________________ -XVIII-

شرطية أو معلقة ديون-مستقبلية ديون-الوقوع احتمالية ديون-مفتوحة قروض-الجاري. الحساب- يمكن بالتســديد, فإنــه المــدين يقم لم و الــدين استحقاق حل إذا و

ــه, المستحقة بالديون الوفاء بضرورة المدين تنبيه بعد و للدائن علي وفقـا اآلجـال في بيعـه منـه, ويطلب العقـار ملكيـة بـنزع يقـوم أن

ــان إذا ما حالة في دائما األمر القانونية, هذا واإلجراءات لألشكال كللمدين. ملكا العقار

الخاتمة:

يقــدمون البنــوك مــع المتعاملين أن البحث هذا مـن نستخلص من تفرضها البنوك أن الفرض, و على الحصول أجل من الضمانات

حــدود في إال الضــمان يقــدم ال العميــل و إثبات كأداة اعتبارها أجل قيمتها تعادل ضمانات على الحصول في يرغب البنك استطاعته, و

ــة ــرض قيم ــدم, بين الق ــذا المق ــأ ذاك و هـ ــات تنش بين المفاوض سمعة أن إلى اإلشارة نوعه, تجدر و الضمان قيمة لتحديد الفرعين

هذا. في دور لها الزبونــا يمكن ــذا خالل من لن ــدم أن البحث ه ــتنتاجات بعض نق االس

أهمها: الضمانات بموضوع الخاصة

___________________________ -XIX-

قيمة ألن نسبي أمر و مأمن في البنك يضع ألنه هام أمر الضمان-تنخفض. قد الضمان

ــرق الكفالة, و من نوع االحتياطي الضمان أن يعتبر من هناك- لنف التجاريــة بــاألوراق خــاص االحتيــاطي الضــمان أن نقــول بينهمــا

أنــواع أحــد يعتــبر كالهمــا تــداولها, لكن يســهل و الثقــة يمنحهــاالشخصية. الضمانات

و المفعــول ســاري الزال أنــه إال قديمــة ظــاهرة الــرهن أن رغم- الحيازي, المنقوالت, الرهن أنواع: رهن ثالث إلى تقسيمه يمكنالعقاري. الرهن

لبحث إشــكالية ليكــون يصــلح الــذي التالي التساؤل نطرح أخيرا و الضــمان اآلخــر, قيمــة يحــدد الـذي هـو: من و المجال هذا في آخر

؟ الضــمان قيمــة يحدد الذي هو القرض مبلغ القرض, أو مبلغ تحدد عوامـل الزبـون, و نوعيـة و القـرض مـدة االعتبـار بعين األخـذ مـع

أخـرى.

البحث: مراجع

المطبوعــات البنــوك", ديــوان لطــرش, "تقنيــات الطــاهر

عكنون, الجزائـر, الجامعية, بن

األوراق في التجــاري إبــراهيم, "الضــمان إســماعيل إبــراهيم

ــة ــة" دراس ــة, دار التجاري ــة قانونيـ ــر الثقاف ــع, و للنش التوزي

1999.

____________________________ -XX-

ــة الفتالوي, "العقود حسين جميل سمير ــة" التجاريـ الجزائريـ

عكنــون, الجزئـــر, طبعــة الجامعيـــة, بن المطبوعــات ديـوان

2001.

البنــوك" دار جــودة, "إدارة أحمد رمضان, محفوظ سليم زياد

سنة. الثانية, بدون التوزيع, الطبعة و للنشر المسيرة