اإلسالمي التعاوني التأمين / رئيسمجلسالشورى حميد بن الله عبد بن صالح الشيخ معالي

المكي الحرم         6/11/1423    وخطيب09/01/2003

الرحيم الرحـمن الله بسـم

والمرسلين األنبياء أشرف على والسالم والصالة ، العالمين رب لله الحمد . الدين يوم إلى بإحسان وتابعيهم أجمعين، وأصحابه آله وعلى محمد نبينا ،

فيه اقتصرت ، اإلسالمي التعاوني التأمين في مختصر بحث فهذا بعد أما التأمين بأصل يتعلق ما أما به، يتعلق وما التعاوني التأمين على الكالم على من ذلك وغير ، وأغراضه ، وأنواعه وعناصره، ، وأركانه ، تعريفه حيث من

بحثها في الموقرة الدائمة اللجنة قدمته بما اكتفيت فقد ، الطويلة مباحثهO هذا يكون أن وقصدت المستفيض O استكماال التأمين لمسألة وبسطا

O ، التعاوني O ، تحريرا إبراز مع ، الله بإذن الحكم في المؤثرة لألوصاف وبيانا الرقم ذي قرارها في الهيئة أن ذلك ، التجاري التأمين وبين بينه الفوارق

ولم التعاوني التأمين تعريف إلى تتطرق لم هـ4/4/1397 والتاريخ51 وشروطه ، ضوابطه يبين بما فيه البحث فرأيت ، فيه القول تفصل

األخرى. التأمين أنواع عن تميزه التي وأوصافهوخاتمة: مباحث وأربعة مقدمة على البحث يشتمل وسوف

مسألتان. وفيه : التعريف األول المبحثعامة. بصفة التأمين : تعريف األولى -المسألة. التعاوني التأمين : تعريف الثانية -المسألة

مسائل. ثالثة وفيه الحكم في :المؤثرات الثاني المبحثالتعاون. : مبدأ األولى -المسألة: الغرر. الثانية -المسألة. التجاري الثالثة: القصد -المسألة

وفيه الفقهي وتكييفه التعاوني التأمين توصيف : في الثالث المبحث مسألتنا.. التعاوني التأمين توصيف : في األولى -المسألةالفقهي تكييفه الثانية: في -المسألة

ثالث وفيه بينهما والفروق التأمين نوعي خصائص : في الرابع المبحث مسائل.

. التجاري التأمين : خصائص األولى -المسألة. اإلسالمي التأمين الثانية: خصائص -المسألة. التأمينين بين الثالثة: الفروق -المسألة

ونتائج. توصيات : وتتضمنالخاتمة

: مقدمـة ألي االقتصادي التقدم درجة به تقاس مما : إن المعاصرة الدراسات تقول والتأمين المصارف صناعتي تقدم درجة على األول المقام في يعتمد دولة

وازدهارهما الصناعتين، بين قوية وعالقة وثيق ارتباط فثمrت ، وتطورهما

من باعتبارهما ، دولة بكل الخاص المدفوعات ميزان توازن على ينعكس الدولة اقتصاد على ملموس إيجابي أثر لها التي المنظورة غير الخدماتالمالي. ومركزها

O تشغل الحاضر الوقت في التأمين خدمات أصبحت ولقد O حيزا من كبيرا ، وغيرها والخدمية والصناعية التجارية األنشطة في األعمال رجال اهتمامO واألمان الطمأنينة حالة تهيئة في عليها الكبير العتمادهم نظرا

من وألنفسهم ، وألسرهم لديهم وللعاملين ، أنواعها بمختلف لمشروعاتهم وخيانة ، والسطو ، والسرقة ، : الحريق مثل لها يتعرضون التي المخاطر

.(1)واالنهيار ، والغرق ، والتلف ، واالختالس ، األمانة الداخلة المهمة الكبرى الحديثة الوسائل أحد هو التأمين أن يتبين ذلك ومن التطور في المتعاظم دوره فله والمالي، االقتصادي التنظيم منظومة في

لقد بل ، االقتصادية األنشطة وسائر ، والتجاري ، والزراعي ، الصناعي. المصرفي العمل تفق لم إن تضاهي التأمين صناعة أصبحت

علمي اجتماعي مبدأ اكتشاف على قام التأمين فإن تاريخية نظرة وفي عبء من يتخلصوا أن يمكنهم قليلة بكلفة األفراد أن في يتمثل ، نافع

وجه على حدوثها احتمال قياس يمكن التي الكوارث عن الناجمة الخسارة ليس وهذا ، العدد كثيرة البشرية المجموعة كانت إذا التقريب أو الدقة

O التقدم تحقيق أجل من متعين أمر إنه بل ، فحسب به االنتفاع مرغوبا.(2)والصدارة

قوتهم استعادة نحو وتوجههم الحاضر الوقت في بالمسلمين يتعلق وفيما طريق في النظر فإن ، للناس أخرجت أمة خير باعتبارهم وموقعهم الميادين هذه من واحد فيها ربهم استعمرهم التي األرض وعمارة المعاش

عنايتهم بعد والعناية والتنظيم اإلحياء من بحقه يحظى أن يتعين الذي. وعقيدتهم دينهم بأصل أن ذلك ، كل من جزء نظر هو التأمين حكم في النظر أن البدهي ومن

أساس على والتكافل التعاون يحقق اإلسالمية للشريعة الكامل التطبيق التأمينات في اإلسالمية الدول توسع وإن نظير، له يسبق لم محكم

مواجهة عن مواردها تعجز التي الرعية فئات جميع تشمل حتى االجتماعية تلتزم اإلسالم حكم في اإلسالمية الدولة فإن ، منه بد ال أمر األخطار بإعطائه العمل عن العاجز وبتأمين ، عليه قادر لكل العمل فرصة بتأمين

كما ، وعالجه مركبه حتى ، وسكنه ، وملبسه ، وشربه ، أكله في يكفيه ما تف~ لم وإن ، بذلك يقوم ما الزكاة مورد في ولها ، الفقهاء بعض يرى

الفقراء حاجة يسد ما المشروعة المعالجات من تضع أن فلها بذلك الزكاة.(3)العجزة إعانة و ،

: التعريف : في األول المبحثعامة. بصفة التأمين عقد : تعريف األولى المسألة

باعتبارين: عامة بصفة التأمين عقد يعرف

O .باعتباره1 : عقدا الذي المستفيد أو له المؤمن إلى يؤدي أن بمقتضاه المؤمن يلتزم " عقد

O لصالحه التأمين اشترط O أو ، المال من مبلغا O إيرادا عوض أي أو ، مرتبا ، العقد في المبين الخطر تحقق أو ، الحادث وقوع حالة في آخر ماليللمؤم�ن. له المؤم�ن يؤديها مالية دفعة أي أو ، قسط نظير

: واالجتماعي االقتصادي أثره باعتبار .ويعرف2 وتديره التعاون أو المعاوضة أساس على ، منظمة هيئة به تقوم نظام

تتوزع ، ونظرياته وقواعده اإلحصاء أسس على قائمة فنية بصورة.(4)األضرار به وترمم األخطار أو الحوادث بمقتضاه

: التعاوني التأمين : تعريف الثانية -المسألة التبرع جهة على الربح قصد بغير بمبالغ الناس من مجموعة اشتراك عن األقساط عجزت وإذا ، منهم الضرر يصيبهم من لتعويض تخصص

O األعضاء دفع التعويض فلألعضاء زادت وإن ، العجز لتغطية إضافية أقساطا .(5)الزيادة استرداد حق الربح وليس األخطار دفع في التعاون غايته ألن تعاوني تأمين وهو

المادي. والكسب لهم ومؤم�ن مؤمنون المشتركين األعضاء ألن التبادلي بالتأمين يسمى كماO يتقاضون مساهمون أو ، وسيط بينهم فليس ، واحد آن في على أرباحا

أسهمهم.O ويسمى متغير اشتراك هو العضو يدفعه ما : ألن باالكتتاب التأمين أيضا

O وليس O قسطا .(6) ثابتا به يقوم التأمين من نوع التعاوني التأمين أن يتبين السابق التعريف ومن

االشتراك سبيل على يكتتبون ، المخاطر من لنوع يتعرضون أشخاص ، الضرر منهم يصيبه لمن المستحق التعويض ألداء تخصص نقدية بمبالغ

لتغطية إضافي باشتراك األعضاء طولب المجموعة األقساط تف لم فإن هذه استرداد حق لألعضاء كان تعويض من صرف عما زادت وإن ، العجز

O مؤم�نا يعتبر الجمعية هذه أعضاء من واحد وكل ، الزيادة له. ومؤمنا على بتعاقدهم األعضاء بعض تلحق التي الخسائر درء ذلك من والغرض. بينهم توزيعها

.(7)الربح إلى تهدف ال تضامنية تعاونية بجمعية أشبه وهي من المحتملة األخطار مختلف في التأمينية النشاطات كل في يدخل وهو

أنواع كل وفي ، والجوي والبحري البري النقل وفي ، والحوادث ، الحريقالحياة. على التأمين عدا ما ، األموال

O يجمع أصبح بحيث فيه التوسع تطور وقد ألخطار تتعرض غفيرة أعداداO بعضهم يعرف أن دون متعددة . بعضا

المشاركين من يحصل اكتتاب على يقوم نشأته مبدأ في التأمين كان ولئنO ثابت قسط أساس على تطور فقد O يدفع نسبيا وبانتظام. مقدما

بالتأمين خاص تعريف إيراد يحسن التعاوني التأمين تعريف إيراد وبعداإلسالمي.

O O باعتباره اإلسالمي التأمين تعريف: أوال : نظاما أو لخطر يتعرضون مشتركة : ) هيئة يسمون الناس من مجموعة "تعاون أو أحدهم لها يتعرض التي األخطار آثار تالفي أجل من معينة أخطار بالتزام وذلك ، األخطار هذه وقوع من الناتج الضرر عن بتعويضه بعضهم

) يسمى معين مبلغ بدفع الربح قصد وبغير(8) التبرع سبيل على منهم كل تتولى أو ، االشتراك عقد أو التأمين وثيقة )االشتراك( تحدده القسط( أو

عن نيابة أمواله واستثمار التأمين عمليات إدارة اإلسالمية التأمين شركات األموال هذه استثمار عائد من معلومة حصة مقابل في المشتركين هيئة

O باعتبارها O أو ، مضار~با O مبلغا O باعتبارها معلوما O هما أو ، وكيال مع يتفق بما معا.(9)اإلسالمية" الشريعة أحكام

O O باعتباره اإلسالمي التأمين تعريف: ثانيا : عقدا المشتركين لهيئة ممثلة باعتبارها اإلسالمي التأمين شركة بين " اتفاقO قبوله اعتباري( على أو " ) طبيعي وشخص ، المشتركين هيئة في عضوا ومن منه التبرع سبيل " القسط" على يسمى معلوم مبلغ بدفع والتزامه

الشركة تدفع أن على ، الربح قصد بغير الهيئة ألعضاء استثماره عوائد من غيره ومن منه تجمع التي التأمين أموال من الهيئة هذه عن نيابة

الخطر وقوع من أصابه الذي الفعلي الضرر عن التعويض ، المشتركين ، المدنية المسؤولية من والتأمين األشياء على التأمين في وذلك ، المعين

تحدده الذي النحو على األشخاص على التأمين في وذلك ، التأمين مبلغ أو به تقضى ما حسب للشركة األساسي النظام أسس ويبينه التأمين وثيقة.(10)الشريعة أحكام

O "التأمين -لقب ". التعاوني "التأمين من اإلسالمي" بدال الشريعة أحكام مع يتفق الذي التأمين يسمى أن المستحسن من

O بـ)التأمين اإلسالمية أو التبادلي أو التعاوني التأمين من اإلسالمي( بدال الربح وليس والتكافل التعاون األساس قصدها التي التسميات من غيرها

وأمثالها(: التعاوني أو ) التبادلي من األسماء هذه أن ذلك والتجارة منشأ أصل هي التي الغرب بالد في والسيما المسلمين غير لدى موجودة

أن ذلك اإلسالمية الصيغة مع متطابقة وليست ، التأمين من النوع هذاO التكافل أو التعاون من النوع هذا في تتطلب الشريعة ال وخصائص شروطا

ما على(11)الغرب في والتبادلي التعاوني التأمين وصيغ أنواع في تتوافرالله. شاء إن يتبين سوف

الحكم. في : المؤثرات الثاني المبحث إلى اإلشارة يحسن التعاوني للتأمين الشرعي الحكم استجالء أجل ومن

: ثالث مسائل. التعاون : مبدأ األولى المسألة. الثانية: الغرر المسألة. التجاري الثالثة: القصد المسألة

التعاون: األولى: مبدأ المسألةO فكرةO باعتباره التأمين يجعله وذلك ، والتضامن التعاون على يقوم ونظاماO O الشريعة لمقاصد محققا إذ الشريعة أن غير ، وأهدافها غاياتها مع متفقا التعاون هذا بها يتحقق التي الطرق بينت فقد مطلوبة غاية التعاون جعلت

يستدل من يخطئ ثم ومن ، الناس لهوى ذلك تترك ولم ، والتضامن تحقيق أو الغاية هذه إلى الوصول جواز على والهدف الغاية بمشروعية

الغايات بينت عندما اإلسالمية فالشريعة ، طريق بأي الهدف ذلك.(12) والمقاصد الغايات لهذه المشروعة الوسائل حددت والمقاصد

O منظم تعاون هو ونظامه بفكرته التأمين فإن هذا وعلى O تنظيما بين دقيقاO معرضين الناس من كبير عدد في الخطر تحقق إذا حتى واحد لخطر جميعا منهم كل يبذلها قليلة بتضحية مواجهته على الجميع تعاون بعضهم حق

O بها يتالفون . التعاون هذا لوال به الخطر نزل بمن تحيق جسيمة أضرارا

على وتوزيعها والمصائب المخاطر أجزاء تفتيت إلى يؤدي تضامن فهو المال من للمصاب يدفع الذي التعويض طريق عن المستأمنين مجموع

O ، أقساطهم حصيلة من المجموع عاتق على الضرر يبقى أن من بدال.(13)وحده المصاب

الباحثين بعض يخطئ ولكن ، حكمه في مختلف غير القدر هذا أن شك والO إال ليس التجاري التأمين عليه يقوم الذي التأمين إن يقولون حين انضماماO نظم تعاوني اتفاق إلى O تنظيما يتعرضون الناس من كبير عدد بين دقيقا

O إال عليه هي ما أقساط من التأمين شركة إلى يدفع ما وأن ، للخطر جميعا المدفوع القسط بين واقعة التأمين عقد في المعاوضة وأن ، وراعية وصية

العوض على يحصل المستأمن وأن ، العقد بمقتضى المبذول واألمان. الخطر وقوع على توقف دون التأمين عقد بمجرد

تنظم التي األنظمة من سند لها وليس ، واقعة غير افتراضات كلها هذه.(14)التأمين وطالب الشركة بين العالقة

، نفسها لحساب إال تعمل ال الحالي وضعها في التأمين فشركات أكبر على للحصول تسعى فهي ، المستأمن مصالح مع تتعارض ومصالح�ها

. وتحاول ذلك من يمكنها الذي النحو على األقساط قدر وتحدد ، ربح.(15)المحاكم قاعات بها تغص وعلل بأسباب تعهداتها من التخلص

وبذل والتضامن للتعاون اإلسالم شرعها التي العملية الصيغة إن يقصد ال حيث ، التبرعات عقود هي المعامالت باب في التضحياتO المتعاون O مالي عوض إلى يتطلع وال ، تعاونه من ربحا ومن ، بذل لما مقابال

والمراهنة القمار يدخلها ولم ، والغرر الجهالة مع العقود هذه جازت ثم هذه بسبب به إليه أحسن من على فات إذا التبرع محل أن ذلك والربا،O اإلحسان هذا مقابل في يبذل لم ألنه ، ضرر بفواته يلحقه لم األمور عوضا

بذل من على فات إذا المعاوضة محل فإن ، المعاوضات عقود بخالف ، .(16)مقابلته في المبذول المال بضياع الضرر لحقه العوض فيه

يتجسد العجب منه ينقضي ال ما الباب فقه من فيه جليل حديث يدينا وبين. الشريعة إليه ترمي الذي والتكافل والمواساة التعاون صورة فيه الله صلى الله رسول فيهم قال الذين األشعريين خبر الصحيحين في جاء

عيالهم طعام قل أو الغزو في أرملوا إذا األشعريين : "إن وسلم عليه إناء في بينهم اقتسموه واحد،ثم ثوب في عندهم كان ما جمعوا بالمدينة

.(17)" منهم وأنا مني بالسوية،فهم واحد

بصدده: نحن مما وفوائده الشريف الحديث هذا لطائف ومن اإلقامة. في أو الغزو في الحاجة عند التضامن يختلف الواحد به يأتي ما O اآلخر. به يأتي عما مقدارا يجمعون ما يخلطون O . التمييز يزيل خلطا المجموع من يأخذ فرد كل O O أو ) ماال يكفيه. ( ما طعاما قد المال أن ذلك غيره، عن واحد فيه يتفاضل ال طعامهم من يفضل ما

O خلط .(18)ومقدارها األصلية الملكية صورة يزيل خلطا

التأمين في التعاون صورة المخاطر اتقاء وهو معين هدف تحقيق أجل من التأمين في الراغبون يقوم

O المخاطر هذه من يقع قد ما تحمل بقبولهم عليهم المتوقعة بينهم موزعا

O واحد كل يدفع إذ ، آثاره وتفتيت ، عليهم الخطر عبء إلذابة من مبلغا التأمين هيئة صندوق إلى وقوعه يخشى الذي الخطر نسبة مع يتفق المال

على تقع التي األضرار منه تغطى رصيد منه فيتكون ، التأمين شركة أو األسس إلى يستند التأمين أن يتبين ذلك ومن فيه، المشتركين األفرادالتالية:

شركة إشراف تحت بالخطر المهددين األفراد هؤالء بين تعاون -قيام1 التأمين

بين األخطار توزيع تنظيم التأمين شركة تتولى إذ المخاطر بين -المقاصة2 .(19)منضبطة إحصائية حسابية بطرق المشتركين

ولكنه ، دفعها وسائل تأمين في يسعى وال ، األخطار يمنع ال - التأمين3O يدفع O تعويضا وطرق الدفع وسائل بتصميم يعني كما ، حدوثها عند ماليا

.(20)حسابها

: : الغرر الثانية المسألة�ين بين الحكم في المؤثرة المسائل من مسألة والتعاوني التجاري التأمين

. لها موجز بيان وهذا ، الغرر السمك كبيع تكون ال أم أتكون يدرى ال التي والمخاطرة : الخطر هو الغرر

يغر ظاهر له كان وما ، المجهول وبيع ن الهواء في والطير ، الماء في (21)العاقبة المجهول هو فالغرر ، يملك ال ما وبيع ، مجهول وباطن المشتري

ثمنه. وفي المبيع في يكون .وهو(22) يحصل ال أو أيحصل يدري ال والذيالمعاوضات. بابه فيما ويؤثر ، واإلحسان البر بابه فيما يغتفر والغررأقسام: ثالثة المالية المعاوضات في والغرر

O فيفسدها المعاوضات عقود في يؤثر : وهذا كثير -غرر1 الطير كبيع إجماعاالهواء. في

O له تأثير ال : وهذا يسير -غرر2 ، الجبة به المحشوة كالقطن إجماعاالدار. وأساس

ألحقه فمن ، واجتهاد خالف محل :وهذا واليسير الكثير بين متردد -غرر3 في حكمه.والغرر أعطاه باليسير ألحقه ومن ، حكمه أعطاه بالكثيرO باليسير ليس التأمين إلى وهو ، والمتوسط الكثير بين متردد هو بل ، جزما.(23)أقرب الكثير

الغرر فيها يؤثر التي المعاوضات عقود من التأمين عقد أن يتبين وبه

أنواع: ثالثة : والغرر يقول تعالى الله رحمه تيمية ابن اإلسالم وشيخ. الحبلة كحبل المعدوم إما

اآلبق. كالعبد تسليمه عن المعجوز وإما.(24)قدره أو جنسه المجهول المعين أو ، المطلق المجهول وإما

والجهالة: الغرر بين الفرق. يحصل ال أو أيحصل يدري ال الذي هو الغرر

صفته. وجهل حصوله علم فيما فتكون الجهالة أما مع منهما واحد كل فيوجد مطلق وخصوص عموم بينهما والجهالة فالغرر قبل المعلوم اآلبق العبد كشراء الجهالة بدون الغرر .فوجود وبدونه اآلخر. غرر فيه لكن فيه جهالة فال ، اإلباق

، ياقوت أو أزجاج حقيقتها يدري وال يراها مادة كشراء غرر بدون والجهالة مع الغرر واجتماع ، مجهولة الحقيقة معرفة ولكن متحقق فالحصول

الصفة. مجهول اآلبق كالعبد الجهالة ولجنس ، والحصول الوجود أشياء: في تسعة في يقعان والجهالة والغرر.(25)والصفة ، واألجل ، والبقاء والتعيين ، والمقدار ، والنوعاإلسالم: شيخ كالم من قاعدة

وأكل ، والبغضاء العداوة مظنة كونه هي الغرر بيع مفسدة كانت "إذا المصلحة عارضتها إذا المفسدة هذه أن فمعلوم بالباطل الناس أموال

فيه كان لما واإلبل والسهام بالخيل السباق أن كما ، عليها قدمت الراجحة. بعوض غيره يجز لم بالعوض،وإن جاز شرعية مصلحة قد مما عليهم أشد المعامالت هذه بتحريم الناس على الضرر أن ومعلوم والحاجة يسير فهيا الغرر ألن بالباطل مال أكل أو تباغض من فيها يتخوف

على مبنية والشريعة ، الغرر يسير بها فيدفع الشديدة والحاجة ماسة إليها المحرم أبيح راجحة حاجة عارضها إذا للتحريم المقتضية المفسدة أن

.(26)يسير حذف ...مع كالمه ..."الخ إلى حاجة هناك ليس أنه يظهر ، والتجاري التعاوني التأمينين بين وبالنظر

السالمة ألن ، التجاري التأمين في المعلوم الغرر في القاعدة بهذه األخذ أساسها معاملة التعاوني فالتأمين ، التعاوني التأمين في متحققة منه

معنى عدم وإذا المعاوضة، معنى من خالية فهي ، والتبرع التعاون.(27)الربا وشبهة والغبن والغرر الجهالة مفسدة عنها انتفى ،فقد المعاوضة

الثالثة: المسالة التأمين: عقد في التجاري أ-القصد

والتأمين التجاري التأمين بين الفاصلة الحدود من هو المسألة هذه تحرير: التعاوني وبخاصة ظاهر فيه التجارة قصد أن التجاري التأمين عقد نشأة في فاألصل

عن التعويض هو له المؤم�ن حق في والقصد ، التأمين شركات قبل منأضراره. تقليل أو ، آثاره تقليل أو ، الخطر تجارية عملية للمؤم�نين بالنسبة التأمين : إن يقال اإليضاح من ولمزيد يكون فقد لهم المؤم�ن حق في أما ، الربح إلى أصحابها يهدف محضة

O تصرفهم المنقولة والبضائع التجارية المستودعات على كالتأمين تجارياO يكون وقد ، ذلك ونحو الحريق حوادث أو الحياة على كالتأمين مدنيا

. والسرقة على ماله بالتأمين يحفظ ولكنه التأمين من له المؤم�ن يربح أال واألصل

.(28) نفسه في النية أثر بيان يحسن ، القصد لمسألة الفقهي التكييف من ولمزيد فيه النية باختالف الواحدة الصورة ذي الشيء في الحكم واختالف األحكام

ما المخرج نية حسب الحكم فيه يختلف المال فإخراج الصورة، اتحاد مع بقصد يكون والذبح ، واحدة والصورة ، زكاة أو ، تطوع صدقة ،أو هبة بين

O يكون قد أنه كما ، للضيافة ويكون ، لله القربة O شركا O كان إذا وكفرا ذبحا ، وللراحة للعبادة يكون المسجد ودخول ، واحدة والصورة الله لغير

.(29) ... وهكذا التبرد بقصد أو ، سنة أو ، لواجب يكون والغسل ويفرق تتحد قد والتعاوني التجاري التأمين بين الصورة أن يتبين ومنه

عدمه. من والتجارة الربح قصد في بينهما التعاوني: التأمين في التجاري ب-القصد

القانون رجاالت من المعاصرين الباحثين من كثير إليه يذهب الذيO ليس التعاوني التأمين بأن القول واالقتصاد O تأمينا إجراء هو بل تجاريا

أكبر بين وتوزيعها األخطار تبديد إلى يهدف بل الربح إلى يهدف ال تعاوني. ممكن عدد

O اعتباره إلى بعضهم وذهب .(30) الخسارة تجنب إلى يؤدي ألنه تجاريا ما حكمه في يؤثر ال التعاوني التأمين في ربح تحقيق أن هنا يقال والذي

O يكن لم انه دام O جاء بل ، األصل في مقصودا O جاء أو ، تبعا على للحفاظ أثرا آثار درء على التعاون هو األصلي الغرض أن ذلك ، المجموعة األموال ولم ، أخطار من وقوعه يحتمل ما لتغطية كافية مبالغ وتأمين ، المخطر

O الربح يكن O الربح . وحصول األول بالقصد مقصودا يكون أن غير من تبعاO الحكم. في يؤثر ال األول بالقصد مقصودا

وفيه الفقهي وتكييفه اإلسالمي التأمين توصيف الثالث: في المبحثمسألتان:. اإلسالمي التأمين : توصيف األولى المسألة. الفقهي : تكييفه الثانية المسألة

اإلسالمي. التأمين األولى: توصيف المسألة اإلمام رأي على بالقول(31)يلزم تبرع وهو الشرعي التبرع عقد -أساسه1

O العضو يكون هذا الله.وعلى رحمه مالك بمجرد القسط بدفع ملتزما التي باألقساط متبرعين األعضاء يكون وبالتالي ، العقد على توقيعه

لدفع الالزمة المبالغ حدود في ، األقساط هذه استثمار وبعوائد ، يدفعونها على التوقيع� يتضمن . كما أحدهم تصيب التي األضرار عن التعويضات

األقساط أي التأمين أموال مجموع من للتبرع العضو قبول� التأمين وثيقةO االستثمارية وعوائدها األساسي والنظام التأمين وثيقة ألحكام وفقا باألقساط يتبرع ال والعضو ، اإلسالمية الشريعة أحكام حسب للشركة

التعويضات. لدفع يكفي بما منها يتبرع بل ، جملة وعوائدها

عقود تحددها التي األخطار آثار تالفي أجل من التعاون مبدأ على - يقوم2. األخطار هذه عن الناجمة األضرار عن المشترك . فيعوض التأمين

وهم ، التأمين لشركة وليس ، المشتركين لهيئة ملك التأمين - أموال3األضرار. عن التعويض لدفع يكفي ما منها يدفعون

عمليات تدير أنها أي ، خدمات شركات التعاوني التأمين - شركات4 بهيئة الشركة وعالقة ، المشتركين هيئة عن نيابة أمواله وتستثمر التأمين

وتقوم ، التأمين أموال على األمينة فهي ، معاوضة عالقة المشتركين مبلغ الشركة تأخذه الذي والعوض ، المشتركين هيئة عن نيابة باإلدارة

تدفعها التي التعويضات أو ، تجمعها التي األقساط من نسبة أو ، مقطوعO باعتبارها O باعتبارها االستثمار عائد من معلومة نسبة في أو ، وكيال ، مضاربا

O. هما أو معا

المستأمن هو فالمشترك ، التأمين وشركة هما: المشترك العقد - طرفا5 المشتركين لهيئة ممثلة باعتبارها التأمين وشركة ، جهة من له المؤم�ن أو

التأمين. عقد أحكام لترتيب الزمة حكمية أو اعتبارية هيئة وهي

يدفع اعتبارية هيئة وهي ، المشتركين تمثل : وهي المشتركين - هيئة6 وتستثمر التأمين عمليات تدير التي للشركة الطائلة األموال أعضاؤهاعنهم. نيابة أموالهم لها يكن لم ولو حتى الشرعية الناحية من مهم الحكمية الهيئة هذه ووجود. القانونية الصيغ في تفرغ ولم الخارج في وجود

ربr بين مضاربة شركة يمثل فإنه المضاربة بعقد لذلك التمثيل ويمكن لها معنوية شخصية باعتبارها المضاربة أحكام فتترتب ، والمضارب المال

البيع لهما جاز حتى ، المال وربr المضارب ذمة عن مستقلة مالية ذمة تتعداها ال المال برأس محددة مسئوليتهما وكانت المضاربة مع والشراء

يتحملها وأخرى المضاربة تتحملها مصروفات وهناك ، أموالهما إلى�وجد ال قد المضاربة وشركة ، المضارب O ت يقال ذلك ،ومع الخارج في قانونا

مثل وجود تفترض عليها المترتبة واألحكام ، المضاربة عقد بمشروعية.(32)والوقف المال بيت ذلك ومثل ، المعنوية الشخصية هذه

: هيئة هيئتان التأمين شركات في يكون أن يجب فإنه آخر وبمنظور التأمين أموال من متبرعين باعتبارهم التأمين وثائق حملة أي ، المشتركين

التأمين. شركة فيها تشاركها ال الهيئة لهذه المملوكة عملية تدير التي التأمين شركة مساهمو وهو المضاربين أو المديرين وهيئة

الوكالة أجرة مقابل في المشتركين هيئة عن نيابة أمواله وتستثمر التأمينO هما أو المضاربة، حصة أو O تأخذ بأن معا التأمين عمليات إدارة على أجرا

O باعتبارها O باعتبارها التأمين أموال استثمار عوائد من وحصة ، وكيال مضاربا(33).

اإلسالمية: التأمين وشركة المشترك بين – العالقة7 التأمين (( شركة المشتركين ))هيئة مع إدارة عقد في العالقة هذه تتمثل

عقود بإبرام التأمين شركة قيام العالقة هذه على ويترتب اإلسالمية، وهي المشتركين، هيئة عن نيابة التعويضات ودفع األقساط وجمع التأمين، لهم مملوكة باعتبارها مسؤوليتهم وعلى لحسابهم التأمين أموال تستثمر

بين ومضاربة إدارة عقد إذن فالعقد استثمارها، عوائد من حصة مقابل فياالعتبارية. والهيئة التأمين شركة فيه يقوم تبرع، عقد المشترك مع التأمين شركة تبرمه الذي والعقد

O يكون وحينئذ الشركة، لنظام قبوله ذلك يجسد بالتبرع، المشترك عضوا قبلت التأمين شركة تكون قبله من العقد وبتوقيع المشتركين، هيئة في

األقساط. تملك التي المشتركين هيئة عن نائبة باعتبارها وتبرعه عضويته

التأمين. عقد - محل8 : شيئان التأمين عقد محل

أقساط على أو واحدة مرة المشترك يدفعه الذي التبرع أ- القسط: وهو المحددة األخطار دفع وهو الشركة له قامت الذي الغرض في منه ليستفاد العضو يوقعه الذي التأمين عقد يحدده القسط وهذا الشركة، نظام حسب

التأمين. شركة مع ال والعضو التأمين، ومبلغ منه المؤمن الحظر نوع مع يتناسب والقسط

التعويضات لدفع يكفي بما بل استثماره، وعوائد القسط بكامل يتبرع المشترك، ملك على باق والباقي المدة، خالل الشركة من المطلوبة

تأمين، فوائض شكل على المشتركين جماعة أفراد على توزيعه ويمكن المستقبل في المشتركين أفراد لصالح االحتياطات بعض خصم بعد وذلك

أن على التأمين وثيقة في ينص أن التأمين أنواع بعض في ويجوز بعد ورثته وتعفى خاصة، وظروف حاالت في القسط من يعفى المشترك

حالة في التعويض مبلغ استحقاق في ذلك يؤثر وال القسط، دفع من موتهO، المسؤولية تحقق أو ونحوهما، العجز أو كالحريق الخطر وقوع ألن مثال يضع أن وللمتبرع التبرع، على القائم التعاون على اإلسالمي التعاون مبنى

O يراه ما الشروط من وهذه مشروعة الشروط هذه كانت إذا لتبرعه مناسبااإلسالمية. التأمين لشركة األساسي النظام يتضمنها الشروط

على ذلك يطبق أن ويجب العقد على بتوقيعه لذلك قابال العضو ويعتبرمحاباة. وال تميز غير ومن بعدالة المشتركين جميع

تتحقق حين تصيبهم التي الفعلية األضرار عن التعويض : وهو ب- التعويض ألنه ، متبرع أنه مع التعويض هذا يستحق عليها. وهو المؤمن األخطار بمال تبرع فمن ، جائزة التبرعات في والشروط ، تبرعه في شرطه يستحق فإنه ، المرض أو العلم أو كالفقر معينة بصفة موصوفة لطائفة

.(34)الصفة هذه أهل من كان إذا به تبرع مما األخذ

المتبقي المبلغ في يتمثل المشتركين: وهو على التأميني الفائض - توزيع9O وااللتزامات التعويضات دفع بعد الشرعي االستثمار عوائد إليه مضافا

منهم. كل اشتراك بنسب المشتركين على فيوزع

التعاون على اإلسالمي التأمين مبنى ألن الخسارة: ذلك في -المشاركة10 المال، رأس كان فإذا والضراء، السراء في تضامن فهو والتكافل،

القدر فيوزع الخسارة بحجم للوفاء تكفي ال األقساط وجملة واالحتياطات، ولكن دفع، ما نسبة حسب على كل المشتركين على الخسارة من الزائد

O، هذا يكون يكاد اإلسالمية التأمين لشركات العملية بالممارسة أن إذ نظرياالخسارة. تحمل في سند خير التكافل إعادة فكرة

(: ) الوثائق العقود حملة أموال عن األسهم حملة أموال -فصل11 بصورة المالين وتستثمر الفصل، بهذا اإلسالمي التأمين شركة تلتزم

الوثائق حملة تحمل وإذا استثماراته، عائد وعاء لكل وتضيف منفصلة، رأس استثمار عوائد من معينة نسبة لهم تضاف االستثمار مصروفات

(35)المضاربة بطريق كله وذلك بالعكس، والعكس المال، اإلسالمية التأمين شركة على يجب فيه واالطمئنان ذلك تحقيق سبيل وفي

منفصلين: حسابين تمسك أنالوثائق. لحملة وعوائدها األقساط وهي التأمين أحدهما: ألموال

تستحقه وما وعوائدها، المساهمين حقوق أي الشركة ثانيهما: ألموال أجر أو الوثائق حملة أموال استثمار مقابل األرباح في حصة من الشركة

الوكالة. مقابل : مستقلتين ماليتين ذمتين وجود الفصل هذا في والسبب

على التأمين أموال يملكون الذي الوثائق حملة جماعة ذمة األولىالشيوع.

وغيره الشركة مال رأس يملكون الذي الوثائق حملة جماعة : ذمة الثانية أو بهم خاص وعاء في لحسابهم ويستثمرونها المساهمين حقوق من

.(36)التأمين أموال مع مشترك قالوا الذين المعاصرين الفقهاء بين اتفاق محل ليس األخير العقد وهذا

كبار هيئة قراري من كل في جاء فقد اإلسالمي، التعاوني التأمين بجواز العجز حصل إذا بأنه الرابطة في الفقهي والمجمع المملكة في العلماء من يكون قد أنه وبخاصة الزيادة، هذه بتحمل والمشتركون الدولة فتقوم

)انضمامهم قبل حدث قد والعجز الشركة إلى االنضمام حديثو المشتركين

37). والمستأمن الشركة بين المبرم العقد نصوص في ذلك ضمن إذا ولكناألشكال. يرفع ما ذلك في فلعل

: اإلسالمي للتأمين الفقهي : التكييف الثانية المسألة العملية لتحقيق بينها فيما تتداخل عقود خمسة اإلسالمي التأمين ينتظم

التأمينية: الذي التكافلي التعاوني باالتفاق جماعي: ويتمثل تأميني عقداألول: العقد على تقوم المستأمنين بين حكمية عالقة به وتنشأ لهم، المؤمن يجمع

األخطار. آثار وتقاسم التضحية، وتبادل وااللتزام، التعاون أساس ليدفع المستأمن به يقوم الذي التبرع عقد : وهو هبة عقد: الثاني العقد

يأخذ بما له متبرع هو الوقت ذات وفي المتضررين من التعويض لمستحقهبه. الضرر حلول عند تعويض من

( وبين ) وكيل التأمين شركة بين عقد الوكالة: وهو عقدالثالث: العقد التأمينية العمليات بإدارة الشركة تقوم ( وبموجبه ) موكلين المستأمنين

. المستأمنين عن نيابة ( باستثمار ) المضارب الشركة تقوم المضاربة: حيث عقدالرابع: العقد

تقسم ثم ( ومن المال ) رب المستأمنين من التأمين أقساط من المتوفرالشريعة. أحكام مع يتوافق بما االتفاق حسب بينهم األرباح أموال إجمالي يكون حين ذلك الكفالة: ويكون عقدالخامس: العقد

فتقوم للمتضررين التعويضات من حصتهم لدفع تكفي ال المستأمنين المالية االلتزامات بتحمل فتتكفل المستأمنين عن الكفيل بدور الشركة

O الشركة أموال من للمتضررين المستحقة O قرضا من لتستردها حسنا.(38) ذلك بعد المستأمنين أموال من مشابه عن له يبحث أن جديد عقد أي في المتعين من ليس : تعليق أن الجديد العقد في يكفي بل ، المسماة العقود من سابقة عقود أو عقد

O يكون يكون أن أما ، والربا والجهالة الغرر من الشرعية الموانع من خاليا ، المعروفة العقود من عقود أو عقد مع مطابقته أو مشابهته المتحتم منO هذا يبدو فال O ال الزما O. وال شرعا فقها

ثالثة : وفيه بينهما والفروق التأمين نوعي خصائص : في الرابع المبحث. التجاري التأمين : خصائص األولى المسألة: مسائل

اإلسالمي التأمين : خصائص الثانية المسألة: الفروق. الثالثة المسألة : التجاري التأمين : خصائص األولى المسألة

بها ويتميز التجاري التأمين طبيعة فيها تبين التي الخصائص لبعض إيراد هذاالتعاوني. التأمين في الشرعي الحكم تجلية على يساعد مما

التبرعات وال اإلعانات باب من ليس إلزامي عقد -التأمين1

التعاون فيه وجد وإن التجاري، القصد التأمين عمليات على -يغلب2األول. القصد بطريق ال التبع بطريق جاء أنه فالغالب

بل المخاطر، اتفاق في ( مجهود ) المؤمن التأمين لشركة -ليس3 الخطر وقوع احتمال عن المعلمومات استقصاء في محصور مجهودها

دفع ألجل ال المحيطة األحوال ودراسة والظروف المؤثرات بمالحظات نفسها لتجنب التعويض قيمة لتحيد وقوعه احتماالت لتقدير ولكن الخطر

الخسارة.

قيامه معلق أي احتمالي ( التزام ) المؤمrن الشركة حق في -التأمين4 بدفع فالتزامه له للمؤمن بالنسبة عنه. وأما المؤمن الخطر وقوع على

مجال. فيه لالحتمال ليس منجز التزام األقساط

. المؤمن شروط لقبول له المؤمن : إلذعان اإلذعان عقود -من5

يدفعا التي األقساط مقابل التأمين بمبلغ المؤمن اللتزام معاوضة -عقد6.(39)له المؤمن

، احتكارية جماعات ليؤلفوا المستفيدين ضد يعانون قد -المؤمنون7 التأمين رسوم فيرفعون

O الكسب هو التجاري التأمين غاية بأن القول يؤكد مما ، مضاعفة أضعافأO يفرضون بل ،(40)األخطار لرفع التعاون وليس O تعسفية شروطا استغالالO ، التأمين إلى الناس لحاجة فيها مبالغ تأمين باقساط مطالبتهم عن فضالO .(41) الفاحش الكسب وراء جريا

أو دفعها التي األقساط استرجاع في حق له للمؤمن : ليس التجاري -في8O منها. شيئا

(. ) المؤمrن الشركة تحققها التي األرباح في حق له -ليس9

عند التعويض مبلغ من جزء اقتطاع في ( حق ) المؤمن للشركة -ليس10 كامل بدفع التزامه قيام استكمال عند التأمين محل على الخطر وقوعالتأمين. مبلغ

التعاوني: التأمين الثانية: خصائص المسألة

أظهر : من التأمين في عضو لكل له المؤمن المؤمن صفتي - اجتماع1 بين فيما والتضحيات المنافع في تبادل وجود التعاوني التأمين خصائص

حصيلة من منهم الخطر يصيبه لمن التعويضات التأمين. فتدفع أعضاء الرصيد تكون االشتراكات فمجموعة ، األعضاء من المدفوعة االشتراكات

المشترك. الحساب في

المخاطر تغطية في متضامنون التأمين هذا : أعضاء األعضاء -تضامن2بعضهم. أو أحدهم تصيب التي

O ، التأمين هذا خصائص إحدى : وهذه االشتراك قيمة - تغير3 كل ألن نظرا من المطلوب االشتراك كان هذا أجل من ، عليه ومؤمن مؤمن منهم واحد

O النقص أو للزيادة عرضة واحد كل O، المخاطر من يتحقق لما تبعا وما سنويا لألعضاء كان التعويضات انقضت فإذا تعويضات من مواجهتها على يترتب

األعضاء مطالبة أمكن العكس حصل وإذا ، الزيادة استرداد حقإضافية. باشتراكات

هذا ومع ، التأمين من النوع مقصود من ليس الربح أن بوضوح يبين وهذا عدم إلى والتوجه اإلدارة حسن على تحرص الشركات هذه إدارة فإن

احتياطي إنشاء على تحرص كما ، االشتراكات من بمزيد أعضائها مطالبة . لديها المجتمعة األموال رؤوس استثمار طريق عن الطوارئ لمواجهة

تديره متخصصة جهة إلى تسنده أو ، بنفسها المال بإدارة تقوم وقد.(42)بمقابل

الحديثة الفنية األساليب يتبع أن وحكمه غايته في التعاوني على يؤثر وال الثابتة األقساط ذلك في بما ، التجاري التأمين شركات تتبعها التي

التي والنشاطات المعامالت أن دام ما ، الفردية والعقود ، المحسوبة االتجار أو الربح إلى يقصد لم أنه دام وما الشرع، تخالف ال يتعاطاها وهدفه غايته تبقى بحيث ، التعسفية والشروط االستغالل وال ، بالتأمينO O تعاونيا O إنسانيا .(43) بحتا

O التعاوني التأمين يحقق أن مانع وال األرصدة استثمار خالل من أرباحاO لديه المجتمعة O استثمارا المعاوضة الغاية تكون أن هو والممنوع ، مشروعا

.(44)األرباح تحقيق مجرد ال واالسترباح كان فقد التعاقد حيث من تطور التعاوني التأمين أن إلى اإلشارة وتجدر

O نشأته أول في O تعاقدا O أصبح ثم المؤمrنين جميع بين جماعيا فردية عقودا. (45)المؤمrنين لجميع ممثلة باعتبارها مؤمن كل مع التأمين هيئة تعقدهاوحكمه. غايته في تؤثر ال التطورات وهذه قال حتى التجاري التأمين ينافس أصبح أن ونجاحه تطوره في بلغ ولقد

بحله القائلين ومن التجاري التأمين أنصار من وهو الزرقا مصطفى األستاذيقول: عنه والمدافعين ذلك على التدليل لواء ورافعي نافسها ألنه وأزعجها، التأمين شركات مضاجع أقض قد التبادلي والتأمين شركات محل تحل ألن صالحة وفنية قوية منافسة استغاللها لمقاومة أساس على ولكن فيه تعمل الذي الواسع النطاق في التجارية التأمين.(46)الكلفة بسعر رخيصة حماية للمستأمنين يقدم محض وتبادلي تعاوني

: والتجاري التعاوني التأمين بين : الفروق الثالثة المسألة تستغل ال وأقساطهم المستأمنون هم المؤمrنون التعاوني التأمين -في1

التجاري التأمين في أما ، بالفائدة جميعOا عليهم يعود بما إال التأمين لشركة التأمين شركة وتقوم التأمين شركة عن خارجي عنصر فالمستأمن

وحدها. عليها بالنفع يعود بما المستأمنين أموال باستغالل ، التجاري

فليس ، المستأمنين أعضائها بين التعاون تحقيق التعاوني التأمين -هدف2 التعويضات تغطية إلى تقصد ولكنها ، الربح هو للشركة األهم الهدف

اإلدارية. والمصاريفالمستأمنين. حساب على األرباح تحقيق فهدفه التجاري التأمين أما

من الناتجة األرباح من نصيب له شريك التعاوني التأمين في -المؤمن3 الشركة وتنفرد شريكا ليس التجاري التأمين في االستثمار. والمؤمن

(47)باألرباح

)التجاري في للشركة ملك وهو التعاوني التأمين في للجميع ملك -المال4

48).

وكلها ، الثمرات من تنتفع كلها الجماعة تكون أن الحقيقي -التعاون5 مجموعها في وتكون ، متكافئة والخسائر المكاسب وتكون فيه، يسهم

.(49)واحدة ذمة

أما ، المستأمنين جموع هم المؤمن إذ ، االحتكار يمنع التعاوني -التأمين6 تسيطر خاصة شركات المؤمن إذ ، االحتكار إلى يؤدي فهو التجاري التأمين

اإلنتاج. ووسائل وأموالهم الناس مدخرات في تتحكم قليلة فئة عليهاخاتمـة:

الخالصات و التوصيات بعض إلى أشير الموجز البحث هذا خاتمة وفيموقعه. التعاوني التأمين ليأخذ رعايتها ينبغي التي والمالحظات

يحقق أو ينتشر أن يمكن ال التعاوني التأمين أن يتقرر أن ينبغي: أوال الوعي من كثير توافر مع إال – والنظم المشروعات من كغيره – أهدافه كما ، واإلحصاء الرياضيات علم في الفنية والكفاية واالقتصادي العلمي صناعة فهو واستثمارها المستأمنين مدخرات جمع في إحسان إلى يحتاج

(50) وإدارية ومالية فنية متخصصة أجهزة تتطلب

O إسالمي تأمين الشرعية المخالفات من الخالي التعاوني التأمين: ثانيا حصول فيه يضر وال ، التبرع عل يقوم ألنه ، التجاري التأمين عن بديل

ضرر. من لحقه عما تعويض على الخطر حدوث عند المستأمنO التبرع. صيغة على التأمين وثيقة في النص يجب: ثالثا

O ، وأنظمتها التأمين شركات على تشرف حكومية جهة من بد ال: رابعا سوق انفالت إلى ذلك إهمال يؤدي ال حتى ، بالمستأمنين عالقتها وتراقب فيدخل ، الصغار الراغبين وبخاصة ، الناس بأموال والتالعب التأمين ثروات ضياع في يتسبب مما وسطاء ومكاتب ، صغيرة شركات السوقاألمة.

O التأمين شركات أن والباحثين المتخصصين من كثير يذكر: خامساO وأسسها أنظمتها في تغفل بينها تفاوت على اإلسالمية من بد ال أمورا

على ذلك من الناس حقوق حفظ أجل ومن ، الشركة صحة أجل من ذكرها: المثال سبيل

عقد صحة أجل من عليه النص من بد ال أمر وهو التبرع على النص -عدم1التعاوني. التأمين

طلب ( إذا ) القسط االشتراك من جزء ردr العقود بعض -إجازات2 من جزء استرداد العقود بعض تجز لم حين في ، العقد فسخ المشترك

الشركة. جانب من الفسخ كان إذا إال القسط

األقساط من تستقطع التي النسبة أو بالمبلغ الوثائق حملة إعالم -عدم3التعاقد. بدء عند للشركة اإلدارية المصاريف لمقابلة

االشتراكات استثمار أرباح مع التعامل كيفية على العقود في ينص -لم4 عن المخاطر تكاليف زادت إذا التأمين صناديق في العجز معالجة وكيفيةالعقود. بصحة يخل قد مما الصندوق موارد

O وواضحة ، مفصلة والمستأمن المؤمن التزامات تكون -أن5 عن بعيدا حقوقهم الناس بخس أو ، التنازع إلى يؤدي قد الذي الغموض

.(51)والتكافل والمواساة التعاون روح -تنمية6

فينفرد ، الماساهمين وحقوق الوثائق حملة حقوق بين الفصل -يالحظ7مستقل. بحساب نوع كل

، ملزمة قراراتها وتكون ، شرعية رقابة هيئة تأمين شركة لكل -يكون8 من عليه االطالع ترى ما كل على فتطلع ، مطلقة رقابية سلطة لها ويكونوتعامالت. ومعامالت وعقود وحسابات وسجالت دفاتير

الرقابة حق من الوثائق حملة معها يتمكن نظامية صيغة أو آلية -إيجاد9مصالحهم. وحماية

بعمل العالقة ذات والقوانين األنظمة تطوير في المتابعة -ضرورة10 ، لرسالتها األداء حسن على يساعد بما اإلسالمية التأمين شركات

، والمجتمع السوق ومتطلبات المعامالت من المستجدات مع والتمشيالمنافسة. من ويمكنها العالقة ذوي األطراف جميع وحماية

وتكثيف العلماء بين التأمين عن ومؤتمرات وحوارات ندوات -عقد11.(52)التعاقدية االلتزامات لضبط والفقهاء العلماء مشاركة

التأمين وخبراء البحوث ومراكز االختصاص وأهل العلماء -قيام12 وثائق مشروعات لتطوير والدراسات البحوث من مزيد بتقديم اإلسالمي

التطبيق يحقق بما شروطها ومراجعة وتنويعها اإلسالمي التعاوني التأمين متخصصة عمل حلقات خالل من التعاوني التأمين لصيغ والصحيح األمثل.(53)متعمقة ودراسات بحوث وتقديم

محمد / أحمد اإلسالمية التأمين شركات تواجهها التي العملية المشكالت ( –بحث1) البنك البحوث اإلسالمي( معهد التأمين عقود حول )حوار لحلقة . مقدم صباغ

بجدة. اإلسالمي.1-2 ص صديقي الله نجاة / د. محمد اإلسالمي االقتصاد في ( –التأمين2).519 ص حامد د. حسين التأمين عقود في الشريعة ( –حكم3).50 ص19 / العدد البحوث / مجلة اللجنة ( –بحث4) قصد )بغير قيد إضافة مع51 ص19 / العدد البحوث / مجلة اللجنة ( –بحث5)

التبرع(. جهة ) على الربح( ،.36ص الفنجري شوقي /د. محمد والتأمين ( –اإلسالم6).22ص19 عدد البحوث / مجلة الدائمة اللجنة : بحث ( –راجع7) أو مقابل غير من الدفع يعني التبرع ألن ، وااللتزام التبرع بين تعارض يوجد ( –ال8)

ال وهذا به تبرع ما بالوفاء المحسن أو المتبرع بتعهد فيتعلق االلتزام أما ، عوضالتبرع. جهة غير اللزوم جهة ألن التبرع يعارض

مقدم بحث3-2 ص حسان حامد د/ حسين السيارات حوادث على ( –التأمين9). بجدة اإلسالمي / البنك البحوث / معهد اإلسالمي التأمين عقود حول العمل لحلقة

حامد /د.حسين اإلسالمية الشريعة في السيارات حوادث على ( - التأمين10).5-4 حسان

ص حامد /د. حسين اإلسالمية الشريعة في السيارات حوادث على ( –التأمين11)1. . بحوث416 ص ، حسان حامد /د. حسين التأمين عقود في الشريعة ( –حكم12)

اإلسالمي. لالقتصاد األول العالمي المؤتمر من مختارة.419-418 ص السابق ( –المرجع13).417ص حسان حامد / د. حسين التأمين عقود في الشريعة ( –حكم14).444 ،ص السابق ( –المرجع15).518 ص حامد د. حسين التأمين عقود في الشريعة ( –حكم16) ح4/1994 مسلم صحيح ،2486 ح5/153 الباري فتح مع ( – البخاري17)

2500. المختار / محمد اإلسالمي والتأمين التجاري التأمين بين الحياة على ( –التأمين18)

الحوار. حلقة إلى مقدم بحث15 ص السالمي.30-29 ص19 البحوث( العدد )مجلة اللجنة ( – بحث19).16-15 ص صديقي الله نجاة د. محمد اإلسالمي االقتصاد في ( – التأمين20).94 ص20 البحوث/ العدد / مجلة اللجنة ( – بحث21) باختصار.72-71 ص19 ( العدد البحوث ) مجلة اللجنة ( – بحث22).78-77 ص19 ( العدد البحوث )مجلة اللجنة ( – بحث23).96 ص20 ( العدد البحوث ) مجلة اللجنة ( – بحث24).73-72ص19( العدد البحوث ) مجلة اللجنة ( – بحث25).114 ص20 البحوث( العدد ) مجلة اللجنة ( – بحث26).64 ص الفنجري شوقي د. محمد والتأمين ( – اإلسالم27).39 ص19 البحوث( العدد ) مجلة اللجنة ( – بحث28) األشباه وانظر ، الفالح ،مكتبة70-69 ص األشقر د. عمر المكلفين ( -مقاصد29)

الحافظ مطيع / محمد تحقيق24 ص نجيم البن والنظائر.39 ص19 البحوث( العدد ) مجلة اللجنة ( – بحث30) ، واللزوم التبرع بين تعارض ال أنه ( إلى8) ص سابق تعليق في ( –أشرنا31)

المتبرع التزام فيتعلق اللزوم أما ، عوض انتظار غير من المال بذلك يفيد فالتبرعمنفكتان. جهتان فهما التبرع جهة غير اللزوم فجهة به تبرع بما الوفاء أو بالدفع

.7 ص حسان حامد د/ حسين اإلسالمية الشريعة في حوادث على ( – التأمين32) حامد د/ حسين اإلسالمية الشريعة في السيارات حوادث على ( – التأمين33)

. باختصار6-3 ص حسان حسان حامد د/ حسين اإلسالمية الشريعة في السيارات حوادث على ( التأمين34)

11 -12 وخطوات بها المتعامل المختلفة التكافل لنماذج الشامل : اإلطار ( -بحث35)

البحوث لمعهد مقدم5-3 ص حسن / حامد السيد ، الله عبد علي د/ أحمد التطبيقاإلسالمي. التنمية بك ،17 ص حامد د/ حسين اإلسالمية الشريعة في السيارات حوادث على ( التأمين36) الهادي سراج عمالئها، مع التأمين شركات تواجهها التي القانونية ( - المشكالت37)

) معهد اإلسالمي التأمين عقود حول حوار حلقة إلى مقدمة بحث ورقة الله قريببجدة. اإلسالمي التنمية ( بنك البحوث

، التأمين شركات تواجهها التي القانونية غير والعملية التطبيقية (- المشكالت38) ) معهد اإلسالمي التأمين عقود حول حوار لحلقة مقدمة12 ص صباغ محمد أحمد

بجدة. اإلسالمي التنمية ( بنك البحوث 49 – 48 ص19 ( العدد البحوث ) مجلة اللجنة ( بحث39)16 ص مولوي فيصل ، منه الشريعة وموقف التأمين ( - نظام40)39 ص الفنجري شوق محمد ، والتأمين ( -اإلسالم41) 174 – 171 ص الجمال / غريب والقانون اإلسالمية الشريعة في ( - التأمين42)

وتصرف. باختصار41 ص الفنجري شوقي / د. محمد والتأمين ( - اإلسالم43).74ص الفنجري شوقي / د. محمد والتأمين ( -اإلسالم44).44-43 ص الفنجري شوقي / د. محمد والتأمين ( -اإلسالم45) الشريعة وموقف عام بوجه االقتصادي الميدان في موقعه التأمين ( - نظام46)

العالمي المؤتمر من مختارة / بحوث394 ص الزرقا د. مصطفى منه اإلسالمية اإلسالمي لإلقتصاد األول

/ إدارة وآمال( إعداد إنجازات – اإلسالمية التأمين ) شركة عن ( -نشرة47) ص واإلعالم والتسويق البحوث

10 – 11.136 ص مولوي / فيصل منه الشريعة وموقف التأمين (- نظام48) أبي عن نقأل73 ص الجمال غريب ، والقانون اإلسالمية الشريعة في ( -التأمين49)

زهرة..85 ص الفنجري شوقي د. محمد والتأمين ( -اإلسالم50) الزحيلي / محمد د التأمين وشركات عقود في التعاقدية االلتزامات ( - بحث51)

الحوار. حلقة إلى مقدم ،38 ص ص الزحيلي / محمد د التأمين وشركات عقود في التعاقدية االلتزامات ( -بحث52)

الحوار. حلقة إلى مقدم ،38 اإلسالمي المعهد ( نظمها اإلسالمية التأمين ) عقود حلقة توجيهات ( - من53)

( جدة. هـ1422 شوال30 – 28) اإلسالمي التنمية بنك ، والتدريب للبحوث