Inclusión Financiera y MicrofinanzasEs lo mismo?

 

Beatriz Marulanda

FORO ESTRATEGIAS PARA LA INCLUSION FINANCIERA

Asociación de Compañías de Financiamiento Comercial

Octubre , 2011

Estamos hablando de lo mismo?

Inclusión Financiera

Acceso a Servicios

Financieros o Bancarización

Microfinanzas

Microcrédito 80´s y 90´s

2000 a 2006

2006 a Hoy

…………..parece ser más bien una evolución de los conceptos

Si lo miramos a nivel de la población…..

HOGARES

Ingresos Altos

Pobreza

Extrema Pobreza

Ingresos Bajos

BA

NC

AR

IZA

DO

SB

AN

CA

RIZ

AB

LE

S

EMPRESAS

Gran Empresa

Mediana Empresa

Pequeña Empresa

Microempresa

M. Subsistencia

M. Acumulación

Ingresos Medios

Microfinanzas

Inclusión Financiera

……..y si lo miramos a nivel de servicios financieros, pueden ser el mismo pero el énfasis del orden cambia

POBLACION NO BANCARIZADA

NIVEL BASICO

NIVEL MEDIO

NIVEL AVANZADO

DE INCLUSION

POBLACION BANCARIZADA

1 PROD.

2 PROD.

>3 PRODS.

Transacciones y Remesas

Cuenta de Ahorros

Seguros

Microcrédito

Tarjeta de Crédito

Crédito Vivienda

Ahorros a Plazo

Microfinanzas

Inclusión Financiera

También hay una diferencia al mirarlo a nivel institucional

Microfinancieras

• ONGs• IMF Reguladas

(upgrading)• Bancos Comerciales

con Unidades de MF (downscaling)

Sistema Financiero Inclusivo

• Bancos Comerciales “retail”

• Bancos de Nicho• Financieras de Consumo• Microfinancieras• Cooperativas

….y también en la forma de medirlo

Microfinanzas

• No. y Monto de Desembolsos de Microcrédito

• No. y Monto de cartera de Microcrédito

• % de PAR.• No. de IMFs• No. de Micros con

crédito/ Total Micros

Inclusión Financiera

• Acceso:• No. Ctas por xx

habitantes• No. Suc por xx

habitantes• Uso

• % Población adulta con al menos 1 producto financiero.

• % Poblac. adulta con xx producto..

Algunos ejemplos :

Los retos son diferentes………(1) Discusión sobre administración de

riesgo de crédito tiene modelos a seguir: Microcrédito - “tecnologías” apropiadas

Evaluación de capacidad de pago “in situ” Crédito escalonado – la moralidad de pago se

construye. Asesores con funciones comerciales, de

evaluación de riesgo y de recuperación, integradas.

Crédito de consumo – Credit Scoring Moralidad de Pago con modelos

parametrizados Capacidad de Pago se comprueba contra

salario

GRANDES FRACASOS

CUANDO LOS DOS SE

CONFUNDEN!

CREDITO AGRICOLA EL

TEMA POR ABORDAR!

Los retos son diferentes……… (2)

El tema de COSTOS se torna fundamental cuando el énfasis es en transacciones y en captación Por inversiones fijas que se requieren para soportar

el volumen de las operaciones Por el bajo valor promedio de las operaciones .

La ESCALA del reto se vuelve evidente, por lo cual la infraestructura del sistema financiero se considera fundamental.

Se requiere esfuerzo conjunto…….

Del regulador y supervisor

De las entidades financieras

De otros operadores

A este lugar apartado del

Pacifico Colombiano ya llegó un banco

con un Corresponsal,

……..cuales servicios

financieros se requieren allí?

Se requiere esfuerzo conjunto…….

Del Regulador y SupervisorSimplificación de KYC / AML-FTAutorización Canales novedososAutorización tecnologías de punta

Banca MóvilNormas de mitigación de riesgo sobre

segmentos nuevos?Normas de protección al consumidor

especiales?

Existe reconocimiento internacional sobre el esfuerzo adicional que se requiere de parte de

reguladores G 20 – Toronto, junio 2010

“Innovative financial inclusion means improving access to financial services for poor people through the safe and sound spread of new approaches”.

Formula los 9 principios, en especial para mover la agenda regulatoria.

FATF“Financial Inclusion should be of particular interest to FATF

as financial inclusion’s main effect is to capture sectors of the informal economy” that are outside money laundering and terrorist financing controls” Luis Corral , President 2010-2011.

Se requiere esfuerzo conjunto……. De las entidades financieras :

“Reinventar” la fábrica”Procesos

SimplesSoportados en plataformas

tecnológicas robustas

CanalesAccesibles y PróximosReconociendo que el efectivo no

desaparecerá tan rápido…….Debe mejorarse la “capilaridad” del

SF pero a bajo costo

X

De las entidades financieras : Productos

Adecuados a la población objetivo Pasivos

Sin comisiones fijas Montos Pequeños Transacciones frecuentes “Pay as you go”

Activos Costos claros Diversos usos

Con responsabilidad con información adecuada y accesible evitando sobreendeudamiento

Siendo el ahorro del público más

vulnerable, requiere ser administrado por

entidades reguladas y supervisadas

Se requiere esfuerzo conjunto……. De otros operadores

Emisores de Dinero Electrónico?Operadores Móviles?

Sistemas de Pagos?

Buros de Crédito con “información positiva”

TEMAS CRITICOS:InteroperabilidadCompetencia

Cómo se comparten las “autopistas”?

En Transacciones Financieras, quienes serán los que logren ofrecer el “primer acceso”?

TEMAS CRITICOS:

Interoperabilidad

Competencia

ECOSISTEMA QUE PERMITA LOGRAR LA

ESCALA NECESARIA

Las microfinanzas señalaron el camino….

…. ahora falta llegar a la meta final!!

Mil gracias!!!