หมายถง การน ารายไดสวนหนง ทเหลอจากการใชจาย เกบสะสมเพอใชประโยชนในภายภาคหนา เชน เดชามรายไดตอเดอน 50,000 บาท คาใชจายรวมทงหมด 40,000 บาท ดงนน เดชาจะมเงนออมเดอนละ 10,000 บาท

รายไดข

องบค

คล

ใชจายเพอการบรโภค

เงนออมของบคคล

ฝากไวกบ ธ.พาณชย และสถาบนการเงน

ผลตอบแทน

ซอหนของธรกจตาง ๆ ผลตอบแทน

ซอพนธบตรรฐบาล ผลตอบแทน

ซอทรพยสนตาง ๆ ผลตอบแทน

ดอกเบย

เงนปนผล / ดอกเบย

ดอกเบย

ก าไร

ผลตอบแทนคนสผออมในรปแบบตาง ๆ

- เพอเปนคาใชจายในยามฉกเฉน เชน เจบปวย ประสบอบตเหต - เพอเปนคาใชจายในการศกษา ดแลสขภาพ - เพอสะสมใหเปนตนทนในชวต เปนทรพยสนของสมาชกในครอบครว

1. ท าใหครอบครวมความมนคง บคคลตาง ๆ มงานท า

2. ชวยใหภาคครวเรอนมรายไดมาก ทรพยสนพอกพนมากขน เชน การน าไปหาประโยชนกบสถาบนการเงน ซอหน ฝากเงนกบธนาคาร 3. ท าใหมาตรฐานการครองชพเพมสงขน เชน น าเงนทออมไปซอของใชทจ าเปน เพมความสะดวกสบาย, เฟอรนเจอร, อปกรณไฟฟาตาง ๆ

4. ชวยในการพฒนาเศรษฐกจของประเทศ เงนออมทประชาชนฝากไวกบสถาบนการเงน หรอจากการซอพนธบตรรฐบาล จะถกน าไปใชในการสรางงานสรางอาชพใหกบคนอน มการสรางโครงสรางพนฐาน ระบบสาธารณปโภค สงคมเกดการพฒนา คณภาพชวตดขน

5. ชวยลดปญหาการพงพาตางประเทศ ชวยสงเสรมความมเสถยรภาพทางเศรษฐกจ ชวยลดการกยมเงนจากตางชาต และลดผลกระทบจากความผนผวนจากวกฤตการณในตลาดการเงนโลก

1. รายไดสทธสวนบคคล ผทมรายไดสทธสวนบคคลสง ยอมมโอกาสในการออมเงนสงกวาผมรายไดสทธฯ นอยกวา 2. ผลตอบแทนทผออมไดรบจากการออม ถาไดรบดอกเบย เงนปนผล และก าไรมาก กจะมแรงจงใจในการออมเงนเพมขน (อตราดอกเบยเงนฝากสง เงนทจะออกยอมสงไปดวย)

3. คาของเงน อ านาจซอของเงนทมอยในปจจบนมความแตกตางกนจากมลคาของเงนในอนาคตมผลตอการออม ถาคาดการณวาคาเงนลดลงมากในอนาคต กจะท าใหเงนทจะออมนอยลงไปดวย 4. การใชจายในสงทจ าเปนตามลกษณะนสยสวนบคคล แตละคนจะมนสยการใชเงนแตกตางกน บางคนมรายไดมากใชมาก แตบางคนมนสยประหยดเกบออม กจะเลอกทจะออมมากกวาใชจายเงน เกบไวเพออนาคต

5. การคาดคะเนเกยวกบเหตการณตาง ๆ ในอนาคต ถาประชาชนคาดวารฐบาลจะเพมอตราภาษตาง ๆ ประชาชนบางสวนอาจจะรบซอสนคาตาง ๆ เพราะเกรงวาราคาสนคาในอนาคตสงขน กจะท าใหเงนทจะออมนอยลง 6. เทคโนโลยของการใหบรการทางการเงน ประชาชนมการใชจายเงนไดสะดวกขนท าใหการออมลดลง เชน มบรการเบกถอนเงนอตโนมต (ATM)

7. ระบบการใหสวสดการหลงการเกษยณอาย เชน นโยบายการใหบ านาญ บ าเหนจ เงนทนส ารองเลยงชพ เงนชดเชย จะท าใหบคคลคนนน มการออมเงนไวใชในวยชราไมสงนก เพราะรฐใหการสนบสนน

1. การออมเพอประโยชนระยะสน เชน เพอจดหาทอยอาศย รกษาพยาบาลสมาชกในครอบครว เทยวพกผอนในวนหยด เปนตน 2. การออมเพอประโยชนระยะยาว คอย ๆ สะสมทละเลกทละนอยเปนเวลานน เชน เพอความมนคงของชวต ใชจายในยามชรา

1. การก าหนดเปาหมายของการออมอยางชดเจน โดยก าหนดวาออมไวเพออะไร จ านวนเทาใด ในชวงเวลาใด 2. การจดท ารายรบ และรายจายในแตละเดอน เพอควบคมการใชจายเงนอยางมเหตมผล และทส าคญตองมเปาหมายในการออมทรพยในแตละเดอน 3. การน าเงนออมแตละเดอนไปท าใหเกดประโยชนเพมขน เชน น าไปฝากธนาคารพาณชย และสถาบนการเงนตาง ๆ เชน ธนาคารออมสน ธกส. เปนตน เพอใหไดผลตอบแทนในรปแบบของดอกเบย

บคคลตาง ๆ และครอบครวไดตดสนใจและวางแผนเพอการเกบออมแลว ควรค านงถงหลกเกณฑ คอ 1) ความปลอดภยของเงนออม ค านงถงความปลอดภยของเงนวาจะไมเสยงตอการขาดทน การสญหาย 2) สภาพคลองของเงนออม ความตองการใชเงนมความสะดวกรวดเรวทนกบความตองการหรอไม สามารถน ามาใชไดตลอดเวลาทตองการ

3) มความสะดวก รวดเรว ลดความซ าซอนในการออม 4) อตราผลตอบแทน เชน ฝากเงนระยะยาวยอมตองไดรบดอกเบยสงกวาเงนฝากระยะสน 5) ภาษทตองช าระ เชน การฝากประจ ากบ ธ.พาณชยจะตองเสยภาษ สวนการฝากเงนประเภทออมทรพย ไมตองเสยภาษ เปนตน

1. การฝากเงนกบ ธ.พาณชยมความเสยงต า 2. มสภาพคลองสง สามารถฝาก-ถอน-โอนไดตลอดเวลา 3. มความสะดวกในการฝาก – ถอน และการใหบรการดานอน ๆ (บตรเครดต, รบฝากของมคา, ทปรกษาการลงทน)

1. ประชากรไทยสวนใหญมรายไดต า เนองจากประชากรสวนใหญประกอบอาชพเปนเกษตรกร และผใชแรงงานในโรงงาน รายไดสวนใหญใชจายในการอปโภคบรโภคเปนหลก สวนทเหลอเพอการเกบออมจงมนอย 2. ประชากรขาดความรทกษะในเรองการออม และการลงทน ไมมแผนการใชจาย และเกบออมเงนทแนนอน ซอสนคาโดยไมค านงถงรายไดของตนเอง

3. สถาบนการเงนสวนใหญกระจกตวอยในตวเมอง กระจายตวออกไปในชนบทนอยมาก ท าใหประชาชนในชนบทไทยขาดแหลงการออมอยางเปนระบบ 4. รฐบาลมกด าเนนนโยบายอตราดอกเบยต า ในภาวะเศรษฐกจตกต า เพอกระตนใหประชาชนน าเงนออกไปใชจาย 5. ประเทศไทยยงประสบปญหาชองวางของการออม คอ ปรมาณของเงนออมยงมนอยเมอเปรยบเทยบกบปรมาณเงน

การฝกฝนนสยการออม - ใชจายอยางประหยด - หาวธการเพมรายได - นกถงการออมทกครงทมการใชจาย - วางแผนการออมทงระยะสนและระยะยาว - ปลกฝงคานยมการออมใหกบสมาชกในครอบครว

การลงทน คอ การน าเงนทเกบออมไปสรางผลตอบแทนทสงกวาการออม เชน การน าเงนออมไปลงทนในพนธบตรรฐบาล น าไปลงทนซอหน หรอหลกทรพยตาง ๆ ซออสงหาทรพยเพอเกงก าไร

ความส าคญของการลงทน 1. ท าใหผลงทนไดรบผลตอบแทน การเลอกลงทนอยางถกตอง และเหมาะสมจะกอใหเกดผลตอบแทนแกผลงทนทงในรปของดอกเบย เงนปนผล และก าไร 2. ท าใหเกดการขยายตวของการผลต ธรกจตางๆ มการขยายตวมากขน เศรษฐกจกจะขยายตว 3. เปนแหลงเงนทรฐบาลน าไปลงทนเมอพฒนาประเทศ

แหลงทมาของเงนทน 1. การควบคมคาใชจายโดยการจดท างบประมาณครวเรอน หวหนาครวเรอนควรจะมการจดท าบญชครวเรอน ท าใหรสาเหตทรายไดกบรายจายมความสมดลกนหรอไม ท าใหรวาใชจายอะไรฟมเฟอย ควรลดการใชจายอะไร 2. การประหยดโดยไมใชจายในสงทไมจ าเปน เชน ลดการรบประทานอาหารนอกบาน เลอกซอของในหางสรรพสนคา ท าใหเหลอเงนทจะน ามาลงทน

3. การหารายไดพเศษเพอน าไปลงทน เชน การท างานลวงเวลาจากงานประจ า การท างานเสรมรายได (งานพารทไทม) ท าของขายออนไลน 4. การออมโดยวธการบงคบ เชน มการหกเงนสะสมทกเดอน ไมสามารถถอนได เปนตน

1. การก าหนดวตถประสงคของการลงทนของครวเรอน เชน จะลงทนเพออะไร ยอมรบความเสยงไดมากนอยเทาใด 2. การจดท าแนวทางการลงทนของครวเรอน โดยเรมจากการตดสนใจจดสรรเงนลงทนในหลกทรพยแตละประเภทในสดสวนมากนอยเพยงใด

3. การเลอกการลงทน ทไดผลตอบแทนสง ครวเรอนจะเลอกลงทนในหลกทรพยของธรกจใด จ าเปนตองศกษาผลการประกอบการของธรกจ แนวโนมของธรกจ สภาวะการแขงขน นโยบายของธรกจ 4. การประเมนผลการลงทนของครวเรอน ถาหนหรอหลกทรพยใดทมมลคาลดลง กอาจตดสนใจขาย และน าไปลงทนในหน หรอหลกทรพยอนทมมลคาเพมขน

ปญหาในการลงทนของประเทศไทย 1. ประชากรมรายไดต า มเงนออมเหลอนอย ท าใหเงนทน าไปลงทนจงมนอยลงไปดวย จงมกพงจากตางชาตในการลงทน 2. ขาดความรในดานการลงทน ประชากรสวนใหญไมมความร ถงวธการ, รปแบบ , กระบวนการลงทน ซงกมกจะน าไปฝากธนาคารพาณชยมากวาจะลงทนในรปแบบอน อนเนองมาจากกลวความเสยงทเกดจากการลงทน

3. ภาวะเศรษฐกจมความผนผวน เชน หลกทรพยมมลคาลดลงอยางรวดเรว อาจท าใหขาดทน หรอมความเสยง 4. การจ าหนายพนธบตรของรฐบาลมจ ากด อาจเกดจากขาดการประชาสมพนธทด มจ ากดเวลา ไมเปดขายโดยทวไป 5. การลงทนในตลาดหลกทรพยมความออนไหวสง เมอมขาวสารเขามากระทบทงทเกดภายในและภายนอกประเทศ กอาจท าใหหนตก

ความสมพนธระหวางการออมและการลงทน การออม เปนการเกบสะสมเงนทละเลกละนอย จากรายไดทเหลออย เพอท าใหเกดการพอกพน โดยอาศยระยะเวลา โดยไดรบดอกเบยเปนการตอบแทน การลงทน เปนการน าเงนออมมาสรางผลตอบททสงกวาการออมทว ๆ ไป เชนการซอพนธบตร หรอหลกทรพย ผลตอบแทนทไดอยในรปแบบของดอกเบย เงนปนผล หรอก าไร

ขอ 1 ขอใดคอความหมายของเงนออมทถกตองทสด 1. เงนทไมตองการใช 2. เงนรายไดพเศษ 3. เงนทไดมาจากมรดก 4. เงนทเหลอจากคาใชจาย

ขอ 2 การใชจายในขอใดผใชตองมระเบยบวนยในตนเองมากทสด 1. การใชเงนสด 2. การใชสนเชอ 3. การใชบตรเครดต 4. การใชบตร เอ ท เอม

ขอ 3 ขอใด ไมใช หนาทของธนาคารพาณชย 1. ปลอยเงนก 2. รบฝาก - ถอนเงน 3. รบช าระคาสาธารณปโภค 4. ก าหนดอตราแลกเปลยน

ขอ 4 คาตอบแทนของผถอหนคออะไร 1. ก าไร 2. ดอกเบย 3. เงนปนผล 4. จ านวนหน

ขอ 5 ผทมฐานะทางการเงนมนคงโดยทวไปมกใหความส าคญกบขอใดมากทสด 1. การออม 2. การบรหารทรพยากร 3. การประเมนรายได 4. การวางแผนทางการเงน

ขอ 6 เพราะเหตใด การวางแผนทางการเงนจงเปนสงจ าเปนอยางมากส าหรบครอบครว 1. ท าใหมเงนซอสนคาทตองการได 2. ชวยใหครอบครวก าหนดการใชจายได 3. ชวยใหมระดบการครองชพทดจากรายไดทมอยจ ากด 4. ชวยจดสรรรายรบ - รายจายของครอบครวใหสมดลกน

ขอ 7 การวางแผนทางการเงน ไม เกยวของกบขอใด 1. การวางแผนส าหรบคาใชจาย เพอการบรโภค 2. การเกบรวบรวมรายการคาใชจายทส าคญๆ 3. การวางแผน การซอสนคาทมคณภาพดถกใจ 4. การน าเงนทเหลอจากการบรโภคไปลงทนในลกษณะตางๆ

ขอ 8 การออมในแตละประเทศเกดขนจากขอใดเปนส าคญ 1. รายไดของประชาชน 2. การศกษาของประชาชน 3. การซอสนคาของประชาชน 4. การลงทนประกอบกจการของประชาชน

ขอ 9 หากครอบครวสามารถออมทรพยไดมาก ๆ จะกอให เกดผลดอยางไร 1. ชวยเพมผลผลตมากขน 2. ชวยเพมแหลงเงนออมมากขน 3. กอใหเกดการจางงานมากขน 4. ชวยเพมพนรายไดไวใชประโยชนในอนาคต

ขอ 10 ในการเลอกแหลงทจะน าเงนออมไปสะสมไวนน ควรค านงถงหลกการใด 1. ความปลอดภย 2. ความสามารถในการกยม 3. การบรการทประทบใจ 4. ความพรอมของแหลงเงนออม